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1. Historia
Museo BancoEstado
2. Presentacin de BancoEstado
Caractersticas, Visin Estratgica,

Valores Corporativos, Orientaciones Comerciales,
Imagen Corporativa, Publicidad
3. Estructura Orgnica Legal
12
Composicin y funciones del Comit Ejecutivo y

cargos superiores
4. Estructura Orgnica Interna
15
Descripcin y funciones de principales gerencias

5. Rol Social
24
mbitos de accin
6. Presencia y Cobertura Nacional
28
7. Productos y Servicios Bancarios
29
Personas, Empresas, Instituciones Pblicas

8. Canales de Distribucin y Contacto con Clientes
59
9. Las Comunicaciones al Interior de BancoEstado
62
10. Empresas Filiales
64
Descripcin y funciones
11. Breve Glosario Financiero
66
1. Historia de BancoEstado
BancoEstado es una de las
instituciones bancarias de mayor
trayectoria y cobertura nacional.
Ha sido testigo y protagonista de
una larga historia, pues sus orgenes
se remontan al siglo XIX.
E
n nuestro pas las primeras intenciones de formar un banco aparecieron
en pleno proceso de la Independencia. El 11 de enero de 1811 el secretario
consular de Santiago de Chile, Anselmo de la Cruz, propuso la creacin de
un Banco Estatal, al cual las familias adineradas de la poca contribuyeran
con un capital de 1 milln de pesos. La idea conceba al Estado convertido
en banco, ya que la Junta de Gobierno sera la encargada de dirigir sus
operaciones. No obstante, este proyecto nunca se realiz, como tampoco
prosper la iniciativa que, en 1845, impulsara Manuel Rengifo, Ministro de
Hacienda del Gobierno de Manuel Bulnes, que propona la formacin
de una comisin para evaluar el proyecto de un Banco Nacional.
Un antecedente histrico del origen de BancoEstado es la creacin de la Caja
de Crdito Hipotecario, durante el Gobierno de Manuel Montt Torres, quien
junto al Ministro del Interior, Antonio Varas de la Barra, promulg la ley del
29 de agosto de 1855. Hasta ese ao la economa chilena era muy incipiente
y no exista ningn banco en el pas. La poblacin de Santiago y Valparaso
era de 90 mil y 52 mil habitantes, respectivamente. En este contexto, el 27
de diciembre de 1855, la institucin inici un proceso en beneficio del desarrollo
econmico del pas, cuyo objetivo principal era ofrecer acceso al crdito y al
resguardo de su dinero, tanto a sectores productivos como a personas
naturales.
Al principio los recursos se canalizaron hacia la agricultura y paulatinamente,
sus aportes se constituyeron en un estmulo para la construccin de viviendas.
Gracias a la emergente entidad, se concretaron importantes obras
arquitectnicas que representaron un gran adelanto urbanstico e imprimieron
un sello de progreso al Santiago de la poca.
Ms tarde, en 1877, el Consejo de la Caja de Crdito Hipotecario acord la
creacin de la Caja de Ahorros de Santiago, que abri sus puertas el 6 de
2
septiembre de 1884, con la finalidad de

fomentar el ahorro en la clase
trabajadora y la inversin de estos
fondos en Bonos emitidos por la Caja
de Crdito Hipotecario. Su fundador fue
Luis Barros Borgoo, destacado hombre
pblico, abogado, historiador y Ministro
de Estado.
Posteriormente, el 22 de agosto de 1910
se dict la ley que dio origen a la Caja
Nacional de Ahorros, institucin que
reuna a la Caja de Ahorros de Concepcin, Iquique, Chilln y Punta Arenas,
entre otras, mantenindose independiente la Caja de Ahorros de Santiago.
Este ltimo organismo solamente se fusion en 1927.
Las necesidades del pas, especialmente del sector agrario, impulsaron la
creacin de la Caja de Crdito Agrario, en agosto de 1926. Institucin destinada
a beneficiar a un importante sector de agricultores a travs de crditos,
asesoras, venta de semillas, abonos, maquinarias y herramientas.
Algo similar ocurri en febrero de 1928, cuando inici sus funciones el
Instituto de Crdito Industrial, con fines referidos a la actividad fabril.
Estas instituciones funcionaron de manera separada hasta el 24 de julio de
1953 cuando se publica en el Diario Oficial el Decreto con Fuerza de Ley N
126 dictado por el Presidente de la Repblica, Carlos Ibez del Campo, que
crea el Banco del Estado de Chile. As, resultado de la integracin de la Caja
de Crdito Hipotecario, la Caja Nacional de Ahorro, la Caja de Crdito Agrario
y el Instituto de Crdito Industrial, el 1 de septiembre de 1953 comenz a
funcionar como Banco del Estado.
En esta visionaria iniciativa participaron adems los Ministros Juan Bautista
Rossetti Colombino, Rafael Tarud Siwady y Alejandro Hales Jamarne, quien
ms tarde fuera Director del Banco. El primer presidente de la institucin fue
Jorge Prat Echaurren.
El Banco del Estado de Chile, hoy BancoEstado comenzaba, de esta forma,
a insertarse en la historia del pas, al tener como misin favorecer el desarrollo
de las actividades econmicas nacionales, avalado por su mayor cobertura
tanto en el plano geogrfico como social.
En el ao 2003, la institucin bancaria cumpli 50 aos entregando servicios
financieros a todos los chilenos, con el reconocimiento de todos los sectores
nacionales a su gestin comercial y su responsabilidad social.
Museo BancoEstado
El patrimonio que enriquece la historia
del banco y es testimonio de las
formas de trabajo de mediados del
siglo pasado, se puede apreciar en el
Museo de la institucin.
La muestra fue creada en 1992 por
iniciativa del presidente de
BancoEstado de la poca, Andrs
Sanfuentes Vergara. El objetivo fue
preservar el valioso patrimonio cultural que posea la institucin y exhibirlo
a la comunidad nacional.
La recuperacin de las distintas especies que haban pertenecido a la Caja
de Crdito Hipotecario, Caja de Crdito Agrario, Instituto de Crdito Industrial
y Caja Nacional de Ahorros, se realiz con el aporte de los funcionarios de
las sucursales del pas. De esta manera, se reuni una importante coleccin
de antigedades, monedas, mquinas y textos que conforman hoy un valioso
aporte a la cultura nacional.
El Museo BancoEstado, nico en Latinoamrica, abri sus puertas a la
comunidad el 22 de diciembre de 1992 y desde esa fecha, es visitado por
turistas, pblico en general, y especialmente por estudiantes de liceos y
universidades. Telfono: 970-6572. Director: Manuel Cea Cnepa.
2. Presentacin de BancoEstado
El sistema financiero chileno, a
septiembre de 2003, est
compuesto por 26 entidades
bancarias, excluyendo al Banco
Central de Chile.
e este universo, 19 son sociedades bancarias establecidas en Chile, seis

son sucursales de bancos extranjeros y un banco estatal, BancoEstado, cuya
caracterstica principal es ser una empresa autnoma del Estado con Ley
Orgnica propia.
Por consiguiente, todos estos bancos estn sujetos a la supervisin de la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y se rigen por el
D.F.L. N 3, de 26 de noviembre de 1997 y por las normas dictadas por este
organismo.
Bancos Establecidos en Chile
- Banco de Chile
- Banco Internacional
- Dresdner Bank Lateinamerika
- Scotiabank Sud Americano
- Banco de Crdito e Inversiones
- Corpbanca
- Banco Bice
- Hsbc Bank Chile
- Banco Santander-Chile
- Abn Amro Bank (Chile)
- Banco Security
- Banco Falabella
- Deutsche Bank (Chile)
- Banco Ripley
- Hns Banco
- Banco Monex
- Banco Penta
- Banco Bilbao Vizcaya Argentaria,
Chile (Bbva)
- Banco del Desarrollo
- Banco Conosur
- BancoEstado
Sucursales de Bancos Extranjeros

- Banco do Brasil S.A.
- Citibank N.A.
- Bankboston N.A.
- Jp Morgan Chase Bank
- Banco de La Nacin Argentina
- The Bank of Tokyo-Mitsubishi
Cooperativas de Ahorro y Crdito
- Coocretal
- Coopeuch
Leasing
- Santiago Leasing S.A.
- Sudameris Leasing S.A.
Operadores de Tarjetas de Crdito
- Nexus S.A.
- Empresa de Tarjetas Inteligentes
S.A.
- Tarjetas de Chile
- Certegy S.A.
Asesoras Financieras
- Banchile Asesoras Financieras S.A.
- Scotia Sud Americano Asesora
Financiera Ltda.
- Bci S.A. Asesoras Financieras
- Corp Asesoras Financieras S.A.
- Bhif Asesoras y Servicios Financieros
S.A.
- Bandesarrollo S.A. Asesora Financiera
- Bandesarrollo Microemp. A. F. de Int.
Social S.A.
- BancoEstado Microempresas S.A.
Asesoras Financieras
- Bandesarrollo Servipyme S.A.
Sociedad de Apoyo
- Redbanc S.A.
- Soc. de Recaud. y Pagos
de Servicios Ltda.
- Globalnet Comunicaciones
Financieras S.A.
- Soc. Interbancaria de Depsitos
de Valores S.A.
- Transbank S.A.
- Anlisis y Servicios S.A.
- Cca S.A.
- BCI Servicio de Personal S.A.
- Artikos Chile
- BancoEstado Contacto 24 Horas S.A.
- Promarket S.A.
Sociedad de Leasing Inmobiliario

- Bbva Soc. de Leasing Inmobiliario
Bhif S.A.
- Bandesarrollo Soc. Leasing
Inmoboliario S.A.
Sociedades de Cobranza
- Cia. Normalizacin Crditos
Normaliza S.A.
- Cobranza y Recaudaciones Ltda.
- BancoEstado Servicios de Cobranza
- Socofin S.A.
Sociedades de Factoring
- Banchile Factoring S.A.
- Scotia Sudamericano Factoring S.A.
- Santiago Factoring Ltda.
- Bci Factoring S.A.
- Bandesarrollo Factoring S.A.
Caractersticas
En particular, BancoEstado tiene las
siguientes caractersticas:
CONSTITUCIN LEGAL: Creado por el
Decreto con Fuerza de Ley N 126,
publicado el 24 de julio de 1953, inici
sus operaciones el 1 de septiembre de ese ao, en conformidad a lo dispuesto
en el Decreto con Fuerza de Ley N 343 del 25 de julio de 1953.
TIPO DE EMPRESA: Es una empresa autnoma del Estado con personalidad
jurdica y patrimonio propio, de duracin indefinida, sometida exclusivamente
a la fiscalizacin de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras,
que se relaciona con el Supremo Gobierno a travs del Ministerio de Hacienda.
PROPIEDAD: Pertenece en un 100% al Fisco de Chile. Su patrimonio no est
dividido en acciones, sino que est conformado por un aporte de capital
nico expresado en pesos chilenos.
MISIN DE LA EMPRESA: La misin est consignada en el artculo 3 de su
Ley Orgnica, en la que seala que "el banco tendr por objeto prestar
servicios bancarios y financieros con el fin de favorecer el desarrollo de las
actividades econmicas nacionales. Para atender el cumplimiento de este
objetivo primordial, el banco podr realizar las funciones y operaciones que
su ley orgnica y la legislacin aplicable a las empresas bancarias u otras
leyes generales o especiales le autoricen, sujetndose, en todo ello, a las
polticas y normas que le imparta la autoridad monetaria en uso de sus
atribuciones."
Visin Estratgica
Al iniciar el nuevo milenio, BancoEstado ha experimentado grandes
transformaciones organizacionales, como su cambio de imagen corporativa,
implementacin de una nueva estrategia comercial, reestructuracin interna
y una alianza estratgica efectuada entre ejecutivos y los miles de trabajadores
de la empresa, a travs de sus representantes sindicales. Estos importantes
cambios marcan una nueva fase en la historia de la centenaria institucin.
La visin de BancoEstado en el nuevo milenio es ser el Banco Pblico del
siglo XXI, abriendo oportunidades a todos los chilenos. Para ello, existen un
conjunto de directrices y estrategias que orientan el camino a seguir en los
prximos aos, tanto en materia social como en los objetivos y metas globales
que un banco debe alcanzar.
7
El desafo en esta nueva etapa es fortalecer su rol social como banco pblico,
manteniendo al mismo tiempo su carcter competitivo, eficiente y rentable.
Para tal efecto, existen orientaciones bsicas que guan las actividades al
interior de la Institucin:
Mejorar la calidad de vida de las personas, acercando el banco a la gente
con una oferta de productos y servicios que solucione sus necesidades
reales en vivienda, salud, educacin, y proteccin familiar y social; atendiendo
a todas las personas con un servicio de alta calidad, independiente de su
condicin socioeconmica y ubicacin geogrfica y generando nuevas
oportunidades de desarrollo para la gente, a travs de las alternativas que
ofrece el progreso tecnolgico.
Aportar al desarrollo del pas, integrando el territorio nacional a travs de
la bancarizacin, apoyando y fomentando el emprendimiento y la innovacin
de pequeos y microempresarios, potenciando el uso de nuestra amplia
red de sucursales y desarrollando canales complementarios de distribucin,
como tambin, apoyando financieramente el desarrollo de proyectos
inmobiliarios, de infraestructura y de obras pblicas.
Apoyar la gestin de modernizacin del Estado, materializando polticas
pblicas en el mbito econmico y social, aportando al Estado con el
resultado peridico de sus utilidades, prestando servicios financieros a las
empresas e instituciones pblicas y constituyendo alianzas con stas, a fin
de optimizar los servicios que ellas entregan a la ciudadana.
Valores Corporativos
La Visin del banco aqu expuesta y materializada en orientaciones bsicas,
as como en objetivos y metas corporativas, slo encuentra sentido al mantener
y desarrollar una identidad y valores, los que se expresan en las siguientes
responsabilidades:
Desarrollo Social: El banco debe ser una alternativa para mejorar la calidad
de vida de las personas, promoviendo los servicios financieros y no
financieros.
Sustentabilidad: El banco tiene la obligacin de ser rentable y econmicamente
sustentable en el tiempo, para el bien de sus trabajadores y del desarrollo
del pas.
Igualdad de Oportunidades: El banco debe atender y prestar servicios
financieros a todas las personas de este pas sin discriminacin.
Integracin Geogrfica: El banco debe prestar servicios financieros a lo largo

de todo el territorio nacional.
Democratizacin del acceso a la Tecnologa: El banco tiene el deber de
acercar la tecnologa a la gente, convirtindose en un puente entre lo financiero y lo social.
Un Banco Humano: El banco debe tener un comportamiento tico y honesto
hacia sus clientes, proveedores y trabajadores.
Compromiso con los Trabajadores: El banco debe incorporar a sus trabajadores
al proceso de cambios. El bienestar, calidad de vida y la capacitacin son
la base para alcanzar las metas de la Institucin.
Orientaciones Comerciales
A partir de la Visin y Misin del banco,
ya indicadas, las principales orientaciones comerciales planteadas por la
Institucin son:
Centrarse en el Cliente, lo que significa aprovechar la gran base de clientes
actuales, elevando la cantidad de productos y servicios por cliente, acercarse
territorial y virtualmente a los clientes y ciudadanos; y centrar los esfuerzos
comerciales en los mercados, tanto de personas como de pequeas y
microempresas, para liderar en estos segmentos.
Mejorar la atencin a los clientes, es decir, facilitar todos los procesos
internos as como los procesos de venta de productos. Entre otros objetivos,
se persigue elevar el tiempo del personal dedicado al cliente, incorporar
tecnologa que facilite la vida de ste y desarrollar habilidades especficas
en la atencin y venta a los clientes.
Aumentar la rentabilidad del banco incrementando los ingresos provenientes
de negocios. Captar ms y colocar mejor, aumentando la eficiencia, en
trminos de reducir el nivel de gastos.
Imagen Corporativa
Con el objetivo de dar visibilidad al profundo proceso de modernizacin del
banco y lograr una mejor percepcin de la comunidad, en el 2001 BancoEstado
present su nueva imagen corporativa. El cambio se sustent en numerosos
estudios de mercado que mostraban que, a pesar de ser percibido como una
institucin slida, solvente y segura, el banco tena una baja percepcin de
servicio, agilidad, tecnologa, modernidad e innovacin.
De esta forma, se trabaj en equipo junto con las mejores agencias del
mercado para disear una nueva imagen corporativa. Esto se logr
manteniendo el cono del edificio de la Casa Matriz, como parte de su imagen
tradicional, asociada a conceptos como solidez y respaldo al que se
incorporaron nuevos colores a su logo, alcanzando as los componentes de
dinamismo, modernidad y cercana con las personas. A su vez, siguiendo
las tendencias internacionales, se sintetiz la marca a BancoEstado,
contribuyendo de esta forma, a la mejor recordacin y exposicin del nuevo
logotipo.
Este profundo cambio incluy el rediseo de todos los productos y elementos
de comunicacin con el cliente: talonarios de cheques, tarjetas de cajeros
automticos y de crdito, papelera y folletos de productos, as como toda
la sealtica y una nueva estructura al interior de todas las sucursales del
banco a lo largo de Chile.
Publicidad
Paralelamente, la institucin dio otro paso trascendental en el mbito de la
publicidad. El ao 2002 se lanz la primera Campaa Patos, con gran xito
y alto impacto en recordacin, indicador que se ha mantenido e incrementado,
promediando por sobre los 50 puntos (Top of Mind, nivel de recordacin),
mientras que el resto de la banca, llega a 15 puntos.
80%
70%
64%
60%
48% 47%
50%
40%
60%
56%
54%
38%
40%
48%
38%
43% 43%
30%
37%
24%
19%
20%
25%
16% 17%
10%
13%
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Por primera vez en su historia, BancoEstado ha sido reconocido con diversas

distinciones en publicidad como el Premio Effie Chile 2003, en las categoras
Servicios y Promocin por las campaas publicitarias Creditazo
Marzo y Promocin Tarjeta Patos tasa 0%, de Mastercard.
Premio Big Oro por la mejor campaa de marketing relacional en la categora
servicios financieros y Premio Effie Chile 2004, en categora servicios, entre
otras distinciones.
Durante dos aos consecutivos BancoEstado ha sido la nica institucin
bancaria que recibe este tipo de distinciones.
LOGOTIPO
COLORES CORPORATIVOS
Gris 341-C
Rojo 200-C
Naranjo 144-C
Azul Reflex Blue C
SLOGAN
Te conviene de verdad
11
3. Estructura Orgnica Legal

CONSEJO DIRECTIVO
El Consejo Directivo es el encargado de dirigir
y sealar la poltica general de la institucin.
Est constituido por siete miembros, seis de
los cuales son de exclusiva confianza del
Presidente de la Repblica, quien los nombra
por Decreto Supremo emanado del Ministerio
de Hacienda. Uno es nombrado presidente del banco y otro, vicepresidente.
El sptimo integrante del Consejo Directivo es un representante de los
trabajadores elegido por ellos mismos. Actualmente el Consejo Directivo
est compuesto por:
Presidente
Vicepresidente
Directora
Director
Director
Director
Director Laboral
Director Laboral Suplente
Funciones del Consejo Directivo
Sealar la poltica general del banco.

Dictar los reglamentos internos.
Aprobar el sistema de remuneraciones del personal.
Crear o suprimir sucursales en el pas o en el exterior.
Pronunciarse sobre asuntos que somete a su consideracin el Comit
Ejecutivo.
Ejercer la supervigilancia y fiscalizacin superior del banco.
Aprobar el Balance y Memoria Anual de la Empresa.
COMIT EJECUTIVO, FISCAL Y CONTRALOR

A este organismo le corresponde la administracin superior del banco bajo
su directa responsabilidad. Est integrado por:
Presidente
Vicepresidente
Gerente General Ejecutivo
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Funciones del Comit Ejecutivo
Fijar de acuerdo a las disposiciones legales, las condiciones y modalidades

de las garantas, montos mximos y tasas de inters.
Fiscalizar el cumplimiento de acuerdos, normas e instrucciones.
Aprobar el presupuesto anual de inversiones y gastos, as como el Balance
y Memoria al final de cada perodo.
Informar anualmente al Consejo Directivo sobre el funcionamiento y desarrollo de la empresa.
Acordar las inversiones, compra y venta de bienes races, valores inmobiliarios u otros bienes muebles.
Resolver todas las solicitudes de crditos y dems operaciones autorizadas
al banco, a la vez de acordar la contratacin de crditos internos o externos
mediante lneas de crdito, prstamos u otros.
Nombrar, remover, trasladar, aceptar renuncias, enviar en comisin de
servicio, sancionar y poner trmino a los servicios del personal que el
Reglamento califique de rango superior.
Conocer los informes que el gerente general Ejecutivo y los gerentes generales de rea sometan a su consideracin.
Impartir las instrucciones y recomendaciones necesarias para la eficiente
administracin y buena marcha de las operaciones de la empresa.
PRESIDENTE
El cargo de presidente del banco es de la confianza exclusiva del Presidente
de la Repblica, quien lo nombra mediante Decreto Supremo expedido por
intermedio del Ministerio de Hacienda. Tiene especialmente a su cargo la
conduccin de las relaciones del banco con los poderes pblicos y con las
entidades bancarias y financieras, nacionales e internacionales. Debe presidir
las sesiones del Consejo, del Comit y convocar a sesin extraordinaria fijando
la tabla respectiva. Adems, tiene que ejercer la vigilancia superior de la Empresa
y cumplir con toda otra funcin que le encomiende la ley del banco, los
reglamentos, el Consejo Directivo y el Comit Ejecutivo.
VICEPRESIDENTE
Subroga al presidente en caso de ausencia, vacancia o cualquier otra causa
que impida a ste desempear el cargo, sin que sea necesario acreditarlo
ante terceros. La subrogacin comprender todas las funciones y facultades
del presidente, inclusive las que le pertenezcan por delegacin, y ejercer las
funciones y atribuciones que el Consejo Directivo y el Comit Ejecutivo le
encomiende.
13
GERENTE GENERAL EJECUTIVO

Ejerce la administracin inmediata del banco de acuerdo a las facultades e
instrucciones que le entrega el Comit Ejecutivo. Coordina a los gerentes
generales de rea. Presenta al Comit Ejecutivo estados de situacin o
informaciones sobre la marcha de la empresa. Asimismo, somete la Memoria
y Balance Anual a la aprobacin del Comit Ejecutivo, y contrata, promueve,
traslada y/o sanciona a los funcionarios del banco, con excepcin de aquellos
calificados con rango superior.
FISCAL
Es el Jefe Superior del Departamento Jurdico y de su personal. Le corresponde
ejercer la representacin judicial del banco ante los Tribunales de Justicia,
administrativos u otros especiales. Debe asistir a las sesiones del Consejo
y del Comit con derecho a voz y velar porque los acuerdos, actos y contratos
del banco se ajusten a las normas legales vigentes.
CONTRALOR
Es un cargo asesor de alto nivel dentro del banco que reporta al Comit
Ejecutivo. Su tarea consiste en velar por el buen funcionamiento de las
operaciones, servicios y dependencias de la Empresa. Su funcin bsica est
ligada con la verificacin del cumplimiento de normas, procedimientos,
reglamentos y controles internos que regulan y custodian los activos del
banco e impulsen el logro de los objetivos de la Institucin. El nombramiento
del Contralor debe ser con la aprobacin, unnime del Comit Ejecutivo.
Dependen de esta rea las Subcontraloras de rea de Apoyo y Sistemas,
rea de Negocios Corporativos, rea Tecnolgica y rea de Negocios Masivos.
14
4. Estructura Orgnica Interna

Algunas de las principales
gerencias, su misin y
funciones, se detallan a
continuacin:
Gerencia General de Administracin

Su Misin:
Entregar permanentemente apoyo especializado a la totalidad de las
reas del Banco, de modo de contribuir al logro de sus objetivos,
maximizando en conjunto los niveles de productividad, eficiencia y
satisfaccin laboral del personal.
Funciones Principales:
Apoyar a las distintas unidades del banco en la obtencin, mantencin
y desarrollo del personal idneo para su funcionamiento.
Formular Reglamentos, Polticas y Procedimientos en materia de Recursos
Humanos y controlar su cumplimiento.
Gerencia General de Finanzas
Su Misin:
Crear y gestionar los productos de activo, pasivo y servicios financieros
que estn a su cargo, tanto en moneda nacional como extranjera.
Presentar peridicamente a las instancias superiores los balances y
estados financieros que permitan tomar cabal conocimiento de la marcha
de los negocios de la institucin.
Mantener un sistema de informacin estadstico-contable adecuado a
los requerimientos tanto internos como de los organismos fiscalizadores
externos.
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Gerencia General de Crditos

Su Misin:
Consolidar y desarrollar relaciones
estables y de largo plazo con los
actuales y futuros clientes, a travs
de la oferta de productos, servicios
y modalidades de atencin que
permitan satisfacer el conjunto de
sus necesidades bancarias,
asegurando la competitividad,
rentabilidad y rol social del banco
en la relacin con sus clientes.
Funciones Principales
Proponer al Comit Ejecutivo las polticas y estrategia comercial del
banco. (Segmentacin, Productos, Servicios, Distribucin.)
Ejecutar las polticas y estrategias comerciales acordadas para cada
segmento de mercado sobre la base de un plan nico e integrado. (Plan
de negocios.)
Proponer al Comit Ejecutivo y coordinar la ejecucin y cumplimiento
de las metas comerciales acordadas, dentro de los parmetros
establecidos por el Comit.
Proponer al Comit Ejecutivo e implementar las polticas y planes
asociados al posicionamiento y marketing corporativo del banco.
Mantener un profundo y actualizado conocimiento de los clientes, como
ventaja competitiva para el banco en su accin comercial.
Desarrollar la oferta de productos, servicios y modalidades de atencin
que el banco requiere para satisfacer las necesidades financieras y no
financieras de los diferentes mercados en los que opera.
Velar por la eficiente administracin de todas las reas crediticias del
banco y promover todas aquellas polticas, proyectos y acciones que
cooperen a la generacin de ms negocios crediticios, adecuadamente
estructurados.
Gerencia Corporativa de Riesgo
Su Misin:
Contribuir a la optimizacin de la relacin Riesgo / Retorno de los Activos
de Riesgo del banco, a travs de una gestin integral de riesgos. Esta
gestin es diferenciada segn segmentos de negocios y productos,
abarcando los riesgos de crdito y de mercado, tanto del banco como
de sus Filiales.
Participar en todas las fases del proceso de crdito, coordinadamente
con las reas funcionales que concurren en dicho proceso.
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Mantener los riesgos dentro de las polticas y parmetros establecidos
por el Consejo Directivo y Comit Ejecutivo de la Institucin.
Lograr un sano equilibrio entre el impulso de negocios y nivel de riesgo
de activos deseados.
Optimizar recursos propios disponibles.
Gerencia Banca Empresas
Su Misin:
Promocionar y vender productos y servicios financieros con calidad y
eficiencia al segmento de Empresas, teniendo un estilo de gestin
orientado al cliente y obteniendo una rentabilidad en funcin de un nivel
de riesgo de mercado.
Atender en forma integral al segmento de Empresas en forma personalizada y especializada, promoviendo la oportuna deteccin y satisfaccin
de necesidades de los clientes, a travs de un continuo
desarrollo de nuevos productos y servicios.
Administrar y rentabilizar, bajo condiciones de riesgo de mercado, las
carteras de productos (activos y pasivos) ofrecidos a los siguientes
segmentos de clientes: Grandes Empresas Corporativas, Filiales de
bancos o Transnacionales, Emisores de Oferta Pblica, Inmobiliarias,
Constructoras con demanda agrupada, Concesiones e Infraestructura,
Medianas Empresas.
Definir, proponer y aplicar polticas comerciales acordes a las disposiciones
legales o normativas vigentes en el banco y en la Superintendencia de
Bancos e Instituciones Financieras, teniendo en consideracin, las
caractersticas dinmicas del entorno econmico nacional e internacional.
Gerencia de Pequeas Empresas
Su Misin:
Generar productos y servicios que
permitan cubrir integralmente las
necesidades de los clientes de
pequeas empresas y comercializarlos exitosamente a travs de la
Red de Sucursales.
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Atender en forma especializada a los pequeos empresarios, a travs
de la Plataforma Comercial de la gerencia de Pequeas Empresas.
Identificar las necesidades financieras del segmento de pequeas
empresas en los productos y servicios que le competen, analizando
permanentemente el mercado, sus segmentos, tendencias y nuevos
requerimientos.
Identificar las oportunidades para el desarrollo y fomento de la pequea
empresa en el mbito de accin del Gobierno, ONG y Organismos
Internacionales.
Administrar el Fondo de Garanta (FOGAPE).
Desarrollar sistemas y tecnologas especializadas, las que estn diseadas
en funcin de las caractersticas particulares del segmento Microempresas.
Gerencia Banca Comercial de Personas
Su Misin:
Generar productos y servicios
orientados al mercado de las
personas naturales, generando valor
agregado para el Estado mediante
la entrega y administracin de
soluciones basadas en productos,
servicios y modelos de atencin
innovadores y de alta calidad de
servicio.
Desarrollar, administrar y entregar a los distintos canales de distribucin,
las soluciones financieras destinadas a satisfacer las necesidades del
mercado de las Personas Naturales sin giro comercial, basadas en
Productos, Servicios y Modelos de Atencin innovadores y de alta calidad.
Bancarizar y captar clientes, conocerlos, retenerlos y rentabilizarlos, y
relacionarse en el largo plazo con ellos.
Desarrollar y aplicar las polticas y procesos comerciales y de riesgo para
el mercado de las Personas Naturales sin giro comercial.
18
Gerencia Banca Institucional

Su Misin:
Mantener e incrementar las relaciones comerciales del banco en el
mercado de las Instituciones del Sector Pblico, dando respuesta integral
y de la ms alta calidad a los requerimientos de servicios bancarios y
financieros de los clientes institucionales, sus funcionarios, proveedores
y beneficiarios, en forma rentable y eficiente.
Como Canal de Distribucin:
Rentabilizar la cartera actual de clientes.
Ganar en participacin de mercado.
Mejorar la calidad de atencin.
Como rea de Productos:
Disear y proponer polticas y estrategias comerciales para abordar
eficazmente el segmento Institucional.
Gerencia de Marketing
Su Misin:
Ser la voz del cliente en el banco y contribuir a la creacin de valor en
la relacin con ellos.
Conocer permanentemente el comportamiento, necesidades y deseos
de los clientes, as como la evolucin de los mercados que atiende el
banco.
Monitorear la satisfaccin de los clientes con el servicio ofrecido por las
distintas instancias de contacto y los distintos productos y servicios del
banco.
Proponer y realizar las polticas de publicidad, marketing directo,
promocin y comunicacin de los productos y servicios del banco.
Dirigir el merchandising del banco
y su aplicacin en sucursales y puntos
de venta en general.
Representar al cliente al interior del
banco, como contraparte de las
distintas bancas de segmentos,
filiales y canales de distribucin.
Gestionar la imagen que el banco
tiene en la mente de sus clientes y
la poblacin en general
(Posicionamiento).
19
Gerencia de Recursos Financieros

Su Misin:
Optimizar el rendimiento financiero de los recursos supeditados a la
administracin de la Gerencia, en el contexto de los lineamientos definidos
por la superioridad del banco.
Controlar el nivel de liquidez de la empresa, emitiendo las normas para
el debido manejo de caja en sucursales, del canje y de la reserva tcnica
del banco.
Proponer tasas de inters activas, pasivas y controlar el manejo y
cobertura de los riesgos de tasas, de plazos y de monedas de los activos
y pasivos del banco.
Ejecutar los negocios de intermediacin e inversin financiera.
Administrar la posicin del dlar y otras monedas.
Generar las tasas de inters que regirn las operaciones activas y pasivas
del banco.
Administrar los mrgenes y calces financieros; administrar la liquidez;
el encaje y reserva tcnica.
Gerencia de Negocios Internacionales
Su Misin:
Manejar y originar relaciones
internacionales con bancos
corresponsales, bancos acreedores,
bancos de inversin, agencias
clasificadoras de riesgo internacionales y otros organismos del
exterior.
Promover y desarrollar negocios con el exterior y administrar las
operaciones que el banco efecte en los mercados externos.
Proponer y ejecutar en coordinacin con la gerencia de Recursos
Financieros, la poltica de administracin del banco, referida a mercados
externos.
Ser responsable del endeudamiento contingente y efectivo, para financiar
las actividades de comercio exterior y las financieras.
Ejecutar y administrar las inversiones de corto, mediano y largo plazo
en el exterior.
Originar negocios que implican tomar posicin crediticia con bancos
del exterior.
Efectuar asesoras a empresas del sector pblico y privado.
20
Gerencia de Divisin Operaciones y Sistemas

Su Misin:
Ser responsable de los procesos operativos del banco, velando por su
mejora continua y su desarrollo de manera uniforme a nivel nacional.
Proveer y administrar los recursos de soporte tecnolgico en toda la
institucin.
Revisar, actualizar y/o implementar nuevos procesos, conforme a la
generacin de proyectos al interior del banco.
Gerencia de Procesos de Banca Masiva
Su Misin:
Administrar y optimizar los procesos operativos asociados a productos
y servicios actuales y futuros, supervisando que cada uno de ellos se
desarrolle de manera uniforme en todo el pas.
Administrar los productos de activos (crditos) y pasivos (cuentas
corrientes, captaciones y ahorro).
Administrar Canales Automatizados de atencin a clientes: cajeros
automticos, autoservicio, Internet, banca telefnica.
Administrar los servicios a clientes: cobranzas, convenios de pago de
remuneraciones y pensiones, recaudaciones por caja.
Adicionalmente, tiene como funcin ser el apoyo a las plataformas de
negocio de la Casa Matriz.
Gerencia de Informtica
Su Misin:
Aportar con servicios tecnolgicos de calidad a los objetivos de presencia,
permanencia y rentabilidad del banco.
Desarrollar proyectos informticos (construccin
e integracin de sistemas).
Dar soporte a la plataforma tecnolgica del banco,
incluyendo red de comunicaciones de datos,
centro de procesamiento, servidores y estaciones
de trabajo.
Operar los sistemas informticos.
Definir la estrategia tecnolgica del banco.
Velar por la seguridad de la informacin.
21
Gerencia Servicio a Clientes

Su Misin:
Contribuir a mejorar la atencin de
los clientes del banco que se
distribuyen a travs de las
sucursales, mediante la entrega
eficiente y oportuna de los servicios
que satisfagan sus necesidades y
expectativas, mediante la
optimizacin de la gestin
operativa.
Proponer las polticas de servicio, desde el punto de vista operativo.
Velar por la calidad y efectividad de los procesos operativos que se
desarrollan en las sucursales del banco.
Dar cumplimiento a solicitudes de los clientes de pagos masivos,
relativas a retiro de pagos, bloqueos, rdenes de no pago, reemplazos
u otros servicios asociados a los convenios firmados.
Gerencia Divisin Sucursales y Banca a Distancia
Su Misin:
Rentabilizar la Red de Distribucin, maximizando el volumen de ventas
de productos y servicios a los clientes, de acuerdo con la priorizacin
o meta establecida con las Bancas de Segmentos, utilizando las mejores
tecnologas existentes y el adecuado personal de la red, para cumplir
con los estndares de calidad de atencin definidos para los clientes.
Comercializar los productos y servicios del banco de manera rentable,
siguiendo las polticas comerciales y procedimientos establecidos.
Aplicar los estndares de calidad en toda la red de distribucin y puntos
de atencin.
Potenciar la implementacin del canal a distancia y el desarrollo
tecnolgico del banco.
22
Gerencias Regin Metropolitana, Zona Norte y Zona Sur:

Su Misin:
Contribuir a rentabilizar las Sucursales de la Red de Distribucin
bajo su dependencia, maximizando el volumen de ventas de productos
y servicios a los clientes, de acuerdo con las metas establecidas con
las Bancas de Segmentos.
Coordinar, negociar y efectuar el
seguimiento de las metas comerciales en las regiones a su cargo.
Proponer y observar el comportamiento de las dotaciones de los
puntos de venta para optimizar la
gestin de negocios en las
sucursales.
Participar en el proceso de crdito,
evaluando y controlando el cumplimiento de la gestin.
Certifica aprobando o rechazando
operaciones de crdito, dentro del
nivel de sus atribuciones.
23
5. Rol Social
Una caracterstica distintiva

de la entidad financiera, es
su compromiso social
con los clientes y el pas.
E
sta responsabilidad se traduce en la misin estratgica de combinar los
logros y buenos resultados econmicos con su responsabilidad social.
Esto se refleja en su quehacer diario, pues BancoEstado trabaja combinando,
en forma eficiente y descentralizada, la competitividad propia de toda empresa
del siglo XXI y su rol social, el que se expresa a travs de distintas acciones.
Bancarizacin
La presencia de BancoEstado a lo largo del territorio nacional, con ms de
300 sucursales en todo el pas, garantiza el acceso a servicios bancariofinancieros, especialmente a sectores sociales y productivos que por razones
de aislamiento, de riesgo o de rentabilidad, no son adecuadamente atendidos
por la banca privada.
El Banco est presente en forma exclusiva en ms de la mitad de las comunas
del pas, como por ejemplo en Isla de Pascua, Putre, Cochrane, Futaleuf y
Alto Hospicio. Adems, BancoEstado, brinda apoyo en casos de emergencia
(terremotos, inundaciones, sequas y otras catstrofes naturales), poniendo
a disposicin de sus clientes, seguros y crditos que permiten ayudar a
personas y empresas a superar estas situaciones.
Promocin del Ahorro
Tradicionalmente, BancoEstado ha buscado incentivar el ahorro en los chilenos
de todos los sectores sociales, constituyndose as en la principal institucin
captadora de ahorro voluntario personal en el pas.
Con una elevada participacin en el nmero de cuentas de ahorro y en los
saldos correspondientes, BancoEstado es la institucin financiera que ha
24
captado ms ahorrantes en todo Chile, ya cuenta con ms de 12 millones de

cuentas ahorro.
Financiamiento para la Vivienda
Los Programas de Gobierno para enfrentar el problema del dficit habitacional,
a travs de subsidios y otros
mecanismos orientados especialmente
a los sectores de menores ingresos, han
tenido un respaldo de BancoEstado,
mediante sus colocaciones hipotecarias
que otorgan el financiamiento
complementario. Actualmente, el banco
tiene el 73% de las operaciones con
letras de crditos del sistema bancario,
incluyendo los crditos subsidiados.
Prestacin de Nuevos Productos y Servicios
En su constante inters y preocupacin por acercar el banco a la gente y
contribuir a mejorar las condiciones de vida de los clientes, BancoEstado ha
incentivado a travs de campaas, el uso de los medios automatizados,
capacitndolos en el uso eficiente de esta tecnologa. En este sentido, el
banco ha introducido una diversidad de nuevos productos y servicios, entre
los que destacan la Chequera Electrnica, Ahorro Nios, portal Chilenos en
el Exterior y una amplia gama de Seguros
disponibles para grandes sectores de la
poblacin.
Rol de Fomento
BancoEstado promueve actividades
productivas en empresas y sectores que, por
insuficiencias de informacin, escasa historia
financiera o mayores niveles de riesgo, no
han sido suficientemente cubiertos por el
resto de la banca. Se trata de actividades
relevantes para el desarrollo del pas y que
se estima necesario incentivar o mantener, sin que ello implique el otorgamiento
de subsidios. En este aspecto, BancoEstado ha cumplido un rol destacado,
principalmente en el financiamiento de la micro y pequea empresa, del
sector agrcola y de la pesca artesanal.
25
Financiamiento de Grandes Proyectos

BancoEstado ha contribuido al financiamiento de grandes obras de desarrollo
nacional, productivas y de servicios, como carreteras, aeropuertos, centrales
elctricas, entre otros iniciativas de envergadura. Su liderazgo en el apoyo
financiero a importantes proyectos de elevado impacto econmico y social,
permite mejorar las condiciones de vida de la poblacin.
Servicios a Instituciones Pblicas
BancoEstado otorga diversos servicios al sector pblico y a su personal, a
travs de diversos convenios establecidos con organismos e instituciones
estatales para efectuar pagos de remuneraciones, recaudaciones y transferencia
computarizada de informacin financiera y bancaria. Estos servicios contribuyen
a modernizar y hacer ms eficiente la gestin administrativa y financiera de
este sector.
Gestin Cultural
Como parte de su misin, BancoEstado
cumple con un importante rol en la
difusin de la cultura y la educacin,
contribuyendo a mejorar la calidad de
vida y posibilidades de desarrollo de
amplios sectores de la poblacin,
especialmente de aquellos de menores
recursos o que se encuentran territorialmente ms alejados, los que difcilmente
tienen acceso a las diversas expresiones
culturales. Adems, a travs de diferentes programas, ha entregado en
comodato, equipos computacionales a organizaciones sociales, y educacionales
sin fines de lucro, apoyando la capacitacin de jvenes y generando un
espacio para el uso de computadores y conexin a Internet.
26
6. Presencia y Cobertura en el Pas

Uno de los principales
objetivos de BancoEstado es
brindar una atencin de
calidad a todos sus clientes,
a travs del territorio
nacional, as como tambin
a los chilenos residentes
P
ara esto el banco est presente con atencin permanente, en ms de
200 comunas del pas.
Para lograr esta importante cobertura a nivel nacional, cuenta con la ms
amplia red de Puntos de Atencin presencial a lo largo de todo el pas, y a
esto adiciona su pgina web, que extiende la cobertura al exterior.
La cobertura geogrfica de la Red de Distribucin, actualizada a marzo de
2004, est compuesta por 310 Sucursales, 2 Anexos, 3 Cajas Auxiliares (las
cuales incluyen 2 BancoEstado-Mvil), 58 Puntos de Atencin de Cercana,
815 Cajeros Automticos, 288 Buzoneras de Ahorro y 791 Dispensadores de
Informacin.
Gracias a la interconexin entre BancoEstado y RedBanc, realizada en el 2003,
millones de chilenos cuentan con ms de 3.500 cajeros automticos a lo
largo de Chile.
Los Puntos de Atencin de Cercana son centros espordicos, habilitados en
localidades alejadas, donde el banco no tiene presencia en la actualidad. Esto
permite a personas que residen en sitios remotos, satisfacer sus necesidades
bancarias como recaudaciones de pagos, depsitos en cuentas corrientes y
de ahorro, entre otros servicios bancarios bsicos.
27
Cmo brinda este servicio a la comunidad?

La atencin se materializa mediante la movilizacin de funcionarios desde
la sucursal ms cercana: cajero y asistente de Atencin de Clientes.
Funciona a travs de una dependencia contable administrativa de la
sucursal ms prxima y sin conexin en lnea con el banco.
La frecuencia del servicio es administrada con relacin a la demanda, o
convenios con instituciones, entre otras variables.
Se habilita el lugar fsico para una Caja mediante la cual el banco entrega
sus servicios.
La frecuencia y horarios de atencin, se informa a los clientes con lienzos
y afiches en los lugares de mayor afluencia de pblico y/o a travs de
distintos canales de difusin.
BancoEstado asegura la mejor calidad de atencin a sus clientes, por lo que
permanentemente est evaluando la demanda de servicios para adaptar su
cobertura geogrfica en funcin de la
demanda y rentabilidad.
La ubicacin geogrfica de cada una de
las 310 sucursales, as como sus principales caractersticas, est disponible
en la pgina web de la institucin:
www.bancoestado.cl.
28
7 Productos y Servicios Bancarios

Los bancos operan recibiendo dinero de
sus clientes en forma de depsito en cuentas
corrientes o de ahorro (captacin). Estos
depsitos permiten que los bancos otorguen
prstamos o crditos (colocacin) a cambio
de un determinado inters.
Para captar el dinero de sus clientes, BancoEstado dispone de:

Cuentas de ahorro
Cuentas corrientes
Emisin de letras hipotecarias
Depsitos comerciales (a plazo)
Fondos Mutuos
Los clientes del banco pueden ser:
Personas
Empresas (grandes, medianas, pequeas y microempresas)
Otras instituciones y organismos
Para cada uno de estos segmentos de clientes, BancoEstado dispone de una
importante gama de productos y servicios diseados para atender sus
necesidades especficas. Actualmente, BancoEstado tiene la base de datos
de clientes ms completa del sistema bancario chileno, construida con
tecnologa de punta, como parte de los cambios tecnolgicos que el banco
ha venido implementando desde hace aos.
A diciembre de 2003 son clientes de BancoEstado:
8,5 millones de chilenos con libretas de ahorro a plazo
1 milln de clientes con cuenta corriente, ahorro a la vista o chequera
electrnica
460 mil clientes hipotecarios
1,4 millones de personas aseguradas
390 mil clientes de consumo
110 mil clientes comerciales; 140 mil son microempresarios.
1,1, millones de personas a las que se les paga mensualmente remuneraciones, pensiones y becas.
515 instituciones pblicas.
29
Destacado por sus clientes

Tal como lo sealan sus orientaciones comerciales, BancoEstado ha centrado
su gestin en el cliente. La consolidacin de este proceso se ha traducido en
una atencin de alta calidad, que ha sido reconocida a travs de diferentes
premios.
Procalidad 2003, como una de las siete empresas de membresa mejor
evaluadas por sus clientes. (Distincin otorgada por Adimark, Universidad
Adolfo Ibez y Centro Nacional de la Productividad y la Calidad.)
Premio Gestin, a la empresa ms destacada del 2003. (Reconocimiento
entregado por la Revista Gestin.)
Productos y Servicios para Personas

A lo largo de la amplia red de sucursales y puntos de atencin del banco, las
personas naturales pueden acceder a los siguientes productos y servicios,
diseados pensando en la satisfaccin de las necesidades y requerimientos
de cada persona.
Ahorro
Ahorro a la vista
Ahorro en pesos con giro diferido
Ahorro en pesos con giro incondicional
Ahorro en UF con giro diferido
Ahorro en UF con giro incondicional
Ahorro Vivienda
Ahorro Nios
Ahorro Joven
Cuenta Corriente
Depsitos a Plazo
Chequera Electrnica
Crditos de Consumo:
Personal
Para educacin
- Crdito Universitario
- Crdito Universitaro Post Grado
- Crdito Estudios Superiores
Tarjetas de Crditos
Crditos Hipotecarios
Vivienda
30
Mutuos
Hipotecario con Subsidio
Fines Generales
Seguros
Seguros de Vida
Seguros de Salud
Tarjeta Segura
Seguro por Muerte Accidental
Seguro Desempleo y Adicionales Tarjeta de Crdito
Seguro Crdito Protegido
Seguro de Incendio Hogar
Seguro Hipotecarios Opcionales
Seguro Lnea Crdito Protegida
CHILENOS EN EL EXTERIOR
A partir de 2002, BancoEstado cuenta
con un servicio en Internet, exclusivo
para los chilenos que residen en el
extranjero. A travs del portal Chilenos
en el Exterior (www.bancoestado.cl),
pueden acceder a los siguientes servicios:
Ahorro en Chile
Ahorro a plazo con Giro Diferido
Ahorro Vivienda con Giro Diferido
Chequera Electrnica
Compra de Vivienda en Chile a travs de Crdito Hipotecario
Envo de Dinero
Productos y Servicios para Empresas

MICROEMPRESAS
BancoEstado cuenta con el Programa de
Microempresas, lder a nivel nacional y uno
de los mejores evaluados en Amrica Latina,
para atender a este importante segmento, a
travs de ms de 90 plataformas especializadas en todo el pas.
31
Cuenta Microempresa
Cuenta Corriente con Lnea de Crdito
Chequera electrnica
Tarjeta Visa
Crdito MicroEmpresas
Crdito Capacitacin
Crdito Familia
Crdito PC Internet
Crdito Vehculos de Trabajo
Crditos Agrcolas
Crdito Enlace Forestal
Crdito Agrcola Empresario
Crdito Obras de Riego y Drenaje
Crdito Agrcola de Temporada
Crdito Educacin Superior
Instrumentos de Fomento
Fondo Garanta Pequeo Empresario FOGAPE
Proyectos de Fomento PROFO
Programa Desarrollo Proveedores PDP
Fondo Asistencia Tcnica FAT
Convenios
Convenio Comerciantes Ferias Libres ASOF
Convenio Dueos de Taxis Colectivos CONATACOCH
Convenio Suplementeros CONASUCH
Seguros
Seguro de Vida e Invalidez
Seguro Salud
Seguro Empresa Protegida
Seguro Agrcola
PEQUEAS EMPRESAS
Para este segmento, el banco dispone de ms
de 40 plataformas especializadas y una
importante gama de productos y servicios
diseados para este sector productivo.
Cuenta Empresa
Cuenta Corriente en moneda extranjera y
nacional
32
Lnea de Crdito
Chequera Electrnica
Tarjeta Visa
Financiamiento
Lnea Multiproducto
Crdito Pequeo Empresario
Crdito Capacitacin
Boleta de Garanta
Financiamiento Flexible
Financiamiento Agrcola
Instrumentos de Fomento
Fogape
Prochile
Fondo de Asistencia Tcnica
Comercio Exterior
Servicios de Recaudacin
Servicios de Pago
Inversiones
PARA EMPRESAS (Grandes y Medianas)
BancoEstado cuenta con servicios comerciales y financieros para las ms
importantes compaas que operan en el pas.
Cuenta Corriente
Lnea de Crdito
Financiamiento Corto, Mediano y Largo
Plazo
Leasing
Tarjeta Crdito
Servicios de Recaudacin
Servicios de Pago
Abonos Recibidos
Comercio Exterior
Inversiones
PARA INSTITUCIONES PBLICAS
BancoEstado posee una creciente oferta de productos y medios automatizados
para atender las necesidades de instituciones pblicas, contribuyendo al
mejoramiento de la gestin de dicho sector.
33
Administracin de Fondos y medios de Pago

Cuenta Corriente
Tarjeta Corporativa
Tarjeta Mastercard Corporate
Pago seguro de Cheques
Servicio de Pagos y Transporte de Valores
Retiro y Transporte de Valores
Recaudaciones
Servicio de Pagos Institucionales
Servicio de Pagos y Transferencias Electrnicas
Pago de Remuneraciones
Pago de Proveedores
Servicio de Recaudacin
Financiamiento Leasing
Inversiones en el Mercado de Capitales
Productos para las Personas

AHORRO
BancoEstado ha sido el promotor del ahorro de la
familia chilena. Hoy por hoy, uno de cada dos
chilenos tiene cuenta de ahorro en el banco. Este
importante producto tiene una fecha histrica:
sbado 6 de septiembre de 1884. Ese da, en la Caja
de Ahorros de Santiago, fueron abiertas las primeras
libretas de ahorro en Chile. Hoy, cuando ha pasado
ms de un siglo, ms de 8.5 millones de clientes
poseen una cuenta de ahorro de BancoEstado.
El ahorro es la forma ms eficaz de aumentar los recursos para enfrentar el
futuro. Tener hoy una cuenta de ahorro de BancoEstado significa contar con
un slido respaldo para concretar con seguridad los proyectos futuros.
El poder del ahorro siempre entrega sus frutos a las personas.
Apertura de Cuentas de Ahorro
Las personas perciben ingresos en forma de remuneraciones, rentas o
utilidades y con eso satisfacen sus necesidades de consumo. Ahorro es el
porcentaje del ingreso que no destinan al gasto. Es decir, aquella parte de
los ingresos que se reserva para necesidades futuras.
34
INGRESOS CONSUMO = AHORRO

Abrir una cuenta de ahorro es algo trascendental para las personas que se
preocupan por su porvenir. Por eso, en BancoEstado todos pueden abrir una
cuenta de ahorro, excepto quien sea calificado por la ley como "plenamente
incapaz": menores de 12 aos (mujeres) y de 14 aos (hombres); enfermos
mentales internados en hospital y sordomudos que no pueden darse a
entender por escrito. Al poseer una cuenta de ahorro, la persona puede
reservar dinero para sus futuras necesidades.
Actualmente las alternativas son:
Cuentas de Ahorro Reajustables en UF
Son cuentas de ahorro a plazo en moneda nacional, pactadas con clusula
de reajustabilidad. Paga una tasa de inters ms la variacin que experimente
la unidad de fomento, que puede ser positiva o negativa.
Cuenta de Ahorro a Plazo Tradicional en UF
Permite a las personas ahorrar dinero voluntariamente, por largo plazo,
ganando intereses y reajustes por los montos invertidos, sin perder el valor
real del dinero.
Disponible para personas naturales (mujeres mayores de 12 aos y hombres
mayores de 14 aos) y personas jurdicas
Unipersonal o Bipersonal
Gana intereses y reajustes anuales
No exige monto mnimo de apertura
Opera con libreta y tarjeta de cajero automtico
Se puede elegir, segn sus necesidades:
Ahorro con Giro Diferido en UF:
Se puede girar de una sola vez hasta UF 30 diarias. Para giros superiores,
requiere de aviso con 30 das de anticipacin
Superados 6 giros anuales, se pierden los reajustes
Ahorro con Giro Incondicional en UF:
Sin restriccin de monto en los giros
Permite hasta 4 giros en el perodo anual de la cuenta, para no perder los
reajustes y hasta 6 para no perder los intereses
Requisitos de apertura:
Cdula de Identidad
35
Ahorro para la Vivienda con Giro Diferido en UF

Esta modalidad permite a la persona que abre la cuenta o su cnyuge, postular
al Subsidio Habitacional que otorga el Estado para comprar la casa propia,
siempre que ninguno de los dos sea dueo de una vivienda.
Es Unipersonal
Se puede girar de una sola vez hasta 30UF diarias. Para giros superiores,
requiere de aviso con 30 das de anticipacin
Superados 6 giros anuales, se pierden los reajustes
Opera con libreta y tarjeta de cajero automtico
Permite contratar opcionalmente un Seguro de Vida e Invalidez.
Cdula de identidad
Ser mayor de 18 aos
Monto mnimo de apertura de 0,5UF
Ahorro Estudio Seguro en UF
Permite a los padres, abuelos,
padrinos u otros apoderados, ahorrar
fondos para financiar total o parcialmente los estudios superiores de un
menor (titular de la cuenta), fijando
un plan de ahorro mensual en UF
segn sus posibilidades.
Es abierta por un apoderado (padre,
madre, tutor u otra persona mayor de edad), quien administra la cuenta
mientras el titular sea menor de 18 aos. Cuando el titular cumpla esa edad,
le corresponder nica y exclusivamente a l administrar la cuenta,
El titular de la cuenta debe ser de nacionalidad chilena, menor de 18 aos.
Permite contratar un seguro de vida por el plan de ahorro pactado, a favor
del titular de la cuenta.
Recibe reajustes e intereses anuales.
Permite hasta seis giros anuales sin perder reajustes.
Se puede girar hasta UF 30 diarias sin previo aviso.
Opera con libreta y una tarjeta, con la cual podr efectuar depsitos y giros
a travs de los cajeros automticos de BancoEstado.
Cdula de Identidad del apoderado
Cdula de Identidad del titular en caso que el titular; sea menor de edad
(mujer menor de 12 aos y hombre menor de 14 aos) podr presentar
el certificado de nacimiento o la libreta de familia del menor.
36
Adems, los titulares de la Cuenta de Ahorro Estudio Seguro tienen preferencia

para obtener el Crdito Universitario, respecto a otros postulantes de igual
situacin socioeconmica.
Ahorro Joven en UF:
BancoEstado es un banco para todos.
Con este propsito busca satisfacer las
necesidades de los clientes de todas
las edades y para esto, ofrece esta
alternativa de ahorro voluntario,
orientada a los jvenes (mujeres entre
12 y 25 aos y, hombres entre 14 y 25
aos), para apoyarlos en sus actividades e incentivarlos en el hbito del
ahorro, de manera que aprendan a administrar su propio dinero, manteniendo
el poder adquisitivo de ste, y a concretar sus proyectos de vida.
Es una cuenta Unipersonal

Opera con libreta y tarjeta de cajero automtico gratuita
No tiene cobro de mantencin
Permite hacer seis giros al ao, sin perder los reajustes
Se puede girar hasta 30UF diarias sin previo aviso
Sin monto mnimo de apertura
Cdula de identidad
Cumplir con los requisitos de edad
Cuentas de Ahorro No Reajustables en Pesos
Son cuentas de ahorro a plazo en moneda nacional, pactadas sin clusula
de reajustabilidad. Son una alternativa al ahorro tradicional (reajustable segn
variacin de la UF), que paga una tasa de inters nominal sobre los saldos
mantenidos. Dicha tasa incluye una proyeccin de la inflacin.
Cuenta de Ahorro en Pesos (Cuenta de Ahorro Platino)
Se trata de un ahorro de plazo indefinido
que no se afecta por las variaciones del
IPC, ya que los intereses anuales son
siempre conocidos.
Puede ser abierta Unipersonal o
Bipersonal
Para personas naturales (mujeres
mayores de 12 aos y hombres mayores
de 14 aos) y personas jurdicas
37
No requiere de monto mnimo de apertura ni de depsito

La cuenta gana intereses anuales
Opera con libreta y sin libreta
Puede elegir, segn sus necesidades:
Ahorro con Giro Diferido en pesos:
Permite girar de una sola vez hasta el equivalente de 30UF diarias. Para giros
sobre 30UF, requiere de aviso con 30 das de anticipacin.
Ahorro con Giro Incondicional en pesos:
Sin restriccin de monto en los giros y permite hasta 6 giros en cada perodo
de doce meses, sin perder los intereses.
Ahorro Nios en pesos
Con el objetivo de estimular desde la infancia el valor del ahorro y preservar
una tradicin cultural en muchas familias chilenas, como es abrir una cuenta
de ahorro para el recin nacido,
BancoEstado cre la cuenta Ahorro
Nios. Es una cuenta en pesos, que se
abre a nombre del menor (nia menor
de 12 aos y nio menor de 14 aos).
Cuenta Unipersonal
Puede ser abierta en 2 modalidades:
Normal
Abierta por el representante legal (padre, madre o tutor)
Puede retirar dinero de la cuenta hasta 2 veces en el perodo anual, sin
comisin
Condicional
Abierta por cualquier persona mayor de 18 aos, distinta del representante
legal
Gana intereses anuales
Opera con o sin libreta
Permite girar hasta 30UF diarias sin previo aviso
Al cumplir la edad estipulada (mujer 12 aos y hombre 14 aos), la cuenta
es administrada por el titular
Es importante sealar que las cuentas sin giros en el perodo anual, gozarn
de un 10% adicional sobre los intereses ganados.
Cdula de Identidad de la persona que abre la cuenta.
Cdula de Identidad del titular, certificado de nacimiento o libreta de
familia del menor.
38
Monto mnimo de apertura $ 2.000, excepto cuentas abiertas con convenio

de abono automtico, va descuento por planilla, PAC en cuenta corriente,
chequera electrnica o cuenta de ahorro a la vista.
Fondo Solidez
Para los clientes de BancoEstado, Fondo Solidez es una nueva alternativa de
inversin, ya que pueden invertir sus dineros en instrumentos de renta fija,
accediendo al mercado de capitales con la posibilidad de obtener una
rentabilidad mayor que el sistema de ahorro tradicional.
Es Unipersonal
En pesos, se valoriza en cuotas
Rentabilidad variable
Liquidez inmediata despus de 2 das hbiles bancarios de realizado el
aviso de giro
Opera con tarjeta
Cdula de Identidad
Mayor de 18 aos
Nota: Todos los productos de ahorro permiten acceder a los servicios 24
horas (Internet y Banca Telefnica) en forma gratuita.
CUENTA CORRIENTE Y LNEA DE CRDITO
La cuenta corriente es un instrumento financiero que permite a las personas
y empresas, depositar su dinero y retirarlo cuando lo necesiten, mediante
rdenes de pago. Estas son lo que conocemos con el nombre de cheques,
que se obtienen a travs de la apertura de la cuenta corriente. Los clientes
que acceden a una cuenta corriente en BancoEstado obtienen inmediatamente
una serie de beneficios:
Una amplia red de sucursales que cubre hasta los lugares ms apartados
del pas, para depsitos, giros o consultas.
Una Lnea de Crdito asociada a la cuenta corriente que permite cubrir
cualquier imprevisto.
Acceso a Crditos de Consumo e Hipotecarios en condiciones
preferenciales.
Cheques personalizados.
Consulta telefnica del saldo de la Cuenta Corriente y sus ltimos
movimientos por el Fono Cliente (600-200-7000) las 24horas del da, los
siete das de la semana.
Banca Internet, que permite al cliente efectuar, entre otras cosas, consulta
de saldos y movimientos a travs del sitio www.bancoestado.cl.
39
Pago automtico de cuentas, que permite al cliente pagar sus crditos y

cuentas de servicios, y otros que implemente el banco, con cargo
automtico en su cuenta corriente.
CHEQUERA ELECTRNICA
La Chequera Electrnica es un instrumento financiero, mediante el cual los
clientes encomiendan al banco la administracin y resguardo de sus fondos,
permitindoles retirar hasta el total de sus fondos
que mantengan en depsito. Adicionalmente, los
clientes que posean la Chequera Electrnica podrn
optar a una Lnea de Crdito destinada a cubrir
eventuales emergencias.
Es similar a la Cuenta Corriente, con la excepcin
de que los clientes no manejan fsicamente un
talonario de cheques y sus transacciones se efectan
preferentemente a travs de dispositivos de
autoservicios: cajeros automticos, dispensadores,
Fono Cliente e Internet.
Es un producto unipersonal, pero puede funcionar
con ms de una persona a travs de la entrega de
Tarjetas de Cajero Automtico adicionales. Los clientes
que poseen la chequera electrnica obtienen
seguridad en sus transacciones, rapidez y una serie
de beneficios:
Tarjeta con Redcompra para comprar en ms de 23 mil establecimientos
comerciales a lo largo del pas.
Amplia cobertura a lo largo del pas, con 310 sucursales y ms de 3.000
cajeros automticos, gracias a la interconexin con RedBanc.
Acceso a una Lnea de Crdito para cubrir imprevistos.
Tarifas competitivas.
No tiene impuesto de timbres o estampillas.
Servicio de consulta telefnica Fono Cliente, sin costo.
Acceso al sitio web www.bancoestado.cl para consultar informacin de
productos y realizar transferencia de fondos.
Acceso a los autoservicios: cajeros automticos, dispensadores de Saldo
y Buzoneras.
40
Crdito de Consumo
CRDITO PERSONAL
El crdito personal es un prstamo que permite
al cliente disponer de una cierta cantidad de
dinero que se puede devolver a travs del pago
de cuotas fijas mensuales, desde 6 a 48 meses.
Para solicitar estos crditos se requiere tener
una edad mnima de 18 aos, si es trabajador
dependiente, y 26 aos, si es independiente.
CRDITOS PARA EDUCACIN
Actualmente, uno de cada dos jvenes que recibe crdito bancario para
estudios superiores lo obtiene de BancoEstado. Este crdito permite a los
alumnos financiar sus carreras desde el primer ao en Universidades e
Institutos Profesionales a lo largo del pas, a travs de Crdito Universitario
y Crdito Estudios Superiores. Los estudiantes pueden acceder a cualquiera
de los financiamientos para iniciar o
completar sus estudios de educacin
superior.
CRDITO UNIVERSITARIO
Se puede solicitar en cualquier momento
del ao, a contar del primer ao o semestre
de carrera. Se trata de un Crdito de largo
plazo con una tasa de inters fija, por lo
que las cuotas mensuales son conocidas en UF. Permite estudiar con
tranquilidad, pues posee Seguro de Desgravamen y ante fallecimiento del
deudor directo o del primer aval, queda pagado el 100% del saldo del Crdito.
El plazo mximo para pagar es de 15 aos y el plazo mnimo es de 4 aos.
CRDITO ESTUDIOS SUPERIORES
Esta modalidad de financiamiento se puede solicitar a contar del segundo
ao o tercer semestre de carrera. La tasa de inters es fija, por lo que las
cuotas mensuales son de bajo monto, en U.F. o Pesos. Tambin posee Seguro
de Desgravamen. El plazo mximo para pagar es de 8 aos y el plazo mnimo
es de 4 aos.
CRDITO UNIVERSITARIO PARA POSTGRADO
Este financiamiento est dirigido a profesionales que desean perfeccionarse
por la va de postgrados (magster y doctorados), o a travs de programas
41
de especializacin y diplomados. Se extiende de cuatro a ocho aos plazos,

con dos aos de gracia para el pago de capital y tres meses para el pago de
la primera cuota. El monto a solicitar va desde UF 75 hasta UF 500. La tasa
de inters es fija y las cuotas mensuales, expresadas en UF, se pagan con
cargo a una cuenta corriente o tarjeta de crdito del mismo Banco. El crdito
cuenta con un seguro de desgravamen y se puede solicitar en cualquier
momento del ao.
TARJETA DE CRDITO
Es un sistema de pago que sirve para adquirir bienes o servicios en
establecimientos comerciales y de otro tipo, que estn afiliados al sistema
de uso de tarjetas de crditos. Permite solicitar avances de dinero en efectivo
en cajeros automticos o sucursales del Banco. Tambin otorga al cliente
una lnea de crdito rotatoria, para financiar los consumos no cancelados y
otra lnea de crdito en cuotas. El cliente puede elegir entre una Tarjeta Visa
Nacional y Mastercad para compras slo en Chile y una Tarjeta Visa
Internacional u Oro, para compras en Chile o el extranjero.
Cmo Obtenerla
Los requisitos generales son: ser trabajador dependiente con 18 aos de edad
o trabajador independiente, con 26 aos de edad; acreditar renta lquida
mnima y tener buenos antecedentes comerciales.
CRDITOS HIPOTECARIOS
Actualmente, dos de cada tres
familias chilenas que tienen un
crdito bancario de vivienda, son
clientes del banco.
Crdito Hipotecario de Vivienda
(con emisin de letras de crdito
hipotecario): Es un prstamo a largo
plazo con garanta hipotecaria,
destinado a la adquisicin de
viviendas nuevas o usadas, financiado con letras de crdito vendidas en la
Bolsa de Comercio.
Mutuo Hipotecario Endosable:
Es un prstamo de largo plazo con garanta hipotecaria, destinado a la
adquisicin de viviendas nuevas o usadas, con recursos propios de
BancoEstado.
Crdito Hipotecario con Subsidio:
Es un prstamo de largo plazo con garanta hipotecaria, otorgado a personas
que tienen cuenta de ahorro para la vivienda en el BancoEstado y que fueron
42
favorecidas con el Subsidio Habitacional para comprar viviendas nuevas o

para la construccin en sitio propio.
Crdito Hipotecario para Fines Generales (con emisin de letras de crdito
hipotecario):
Es un prstamo de largo plazo destinado a la adquisicin de parcelas, fundos,
locales comerciales, oficinas, estacionamientos, bodegas o para otros fines.
Se financia con letras de crditos vendidas en la Bolsa de Comercio.
SEGUROS
Se trata de un contrato que establece el pago de
una suma de dinero, denominada prima, mediante
el cual el asegurado adquiere el derecho de recibir
una compensacin pecuniaria en caso de
producirse una contingencia determinada, como
accidentes, desastres naturales, robos, incendios,
etc. Los seguros se clasifican en dos grandes
grupos: Seguros de Vida y Seguros Generales.
BancoEstado cuenta con una amplia y conveniente
gama de Seguros para personas, los que pueden
contratarse a travs de la Filial BancoEstado
Corredora de Seguros S.A. o bien en cualquiera
de las sucursales del pas. Estos son:
Seguros de Vida
Seguro de Vida e Invalidez
Seguro de Vida para Cuentas de Ahorro Vivienda
Seguro de Vida con Devolucin
Seguro de Vida y Enfermedades Graves
Seguro de Vida Escolaridad
Estudio Seguro
Seguros de Salud
Seguro de Salud Catastrfico
Seguro de Salud Oncolgico
Tarjeta Segura
Seguro de Desempleo y Adicionales Tarjeta de Crdito
Seguro de Crdito Protegido
Seguro Incendio Hogar
Seguros Hipotecarios Opcionales
Seguro de Hospitalizacin
Seguro de Invalidez Total y Permanente 2/3
Seguro de Incendio al Contenido
Seguro de Desempleo e Incapacidad Temporal
Seguro de Lnea Crdito Protegida
Seguro por Muerte Accidental
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Productos para Empresas

CRDITO
El crdito es la obtencin de recursos
en el presente, sin efectuar un pago
inmediato, bajo la promesa de
restituirlos en el futuro en condiciones
previamente establecidas. Pueden ser
recursos financieros o referirse a bienes
y servicios.
El crdito es una herramienta
fundamental en la economa moderna
y reviste diversas formas, entre las que destacan el crdito de consumo,
orientado a las personas; el crdito comercial extendido por los oferentes de
materias primas a las empresas o por stas a los vendedores mayoristas
intermediados por las instituciones financieras.
En general, todas las empresas, grandes, medianas, pequeas y microempresas, de acuerdo a sus necesidades e ingresos, solicitan financiamiento
o crditos a los bancos.
Los servicios crediticios destinados al sector productivo son:
Crditos a grandes y medianas empresas (empresas inmobiliarias,
concesionarias y de infraestructura).
Crditos a pequeas y microempresas, y sector agrcola.
CRDITOS A EMPRESAS (GRANDES Y MEDIANAS)
Estos crditos estn destinados a las grandes y medianas empresas, clientas
de BancoEstado y productoras de bienes o servicios. Las primeras con ventas
netas anuales que sean iguales o
superiores a UF 650.000 y las segundas
entre UF25.000 y UF650.000.
Las alternativas de financiamiento son:
Crdito para importacin
Crdito para exportacin
Crdito para fines generales
Crdito para financiar capital de trabajo
Crdito para financiar inversiones
Financiamiento de boletas de garanta
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Dentro de los crditos a grandes empresas se encuentran los financiamientos

a las empresas constructoras e inmobiliarias y las concesiones de Obras
Pblicas de Infraestructura.
En particular, estas ltimas empresas son las que ms demandan boletas de
garanta, que por lo general son presentadas para asegurar el fiel cumplimento
por la prestacin de un servicio a una entidad pblica o privada, segn el
tipo de contrato se trate.
Tambin existe un nmero importante de medianas empresas que requieren
de boletas de garanta.
CRDITOS A PEQUEAS EMPRESAS
No slo los empresarios a gran
escala tienen acceso a los crditos
de BancoEstado. Tambin pueden
solicitar un prstamo los pequeos
empresarios, cuyas ventas netas
anuales sean entre UF 2.400 y UF
25.000 para cualquier actividad
productiva de bienes o de servicios
que desarrollen. Mltiples
alternativas de financiamiento son
las que se ofrecen a estos
empresarios.
Crdito de fomento no reajustable a pequeas empresas

Financiamiento de inversiones
Crditos para importacin
Financiamiento de capital de trabajo
Crditos para exportacin
Crdito de capacitacin
Crdito para financiamiento de computadores
Lnea Multiproducto
Crdito Pequeo Empresario
Crdito a Sostenedores Educacionales
Crdito de Capacitacin
Boletas de Garanta
Financiamiento Flexible para Inversin
MICROEMPRESAS
Para el segmento de los microempresarios que son todos los trabajadores
(as) independientes, dueos de talleres o pequeos negocios, cuyo nivel de
venta anual es menor a UF2.400, BancoEstado ofrece tambin, a travs de
45
su filial BancoEstado Microempresas, una lnea especial de productos para

este emergente segmento.
Crdito para financiar capital de trabajo y/o activos fijos (en 48 horas)
Crdito de capacitacin
Crdito para compra de computadores
CRDITOS AL SECTOR AGRCOLA
Son exclusivos para clientes de
BancoEstado que requieran hacer
inversiones en proyectos de produccin
agrcola, agroindustrial, comercio
agrcola y obras de riego.
Tipos de Crdito
Agrcola de temporada
Orientado a comprar semillas, pesticidas y forraje; contratar mano de obra;
limpiar canales; reparar maquinarias, y otros gastos. Obtener capital de
trabajo para financiar actividades productivas agropecuarias.
Enlace forestal
Es un crdito para financiar los gastos de obras de forestacin, hasta la
obtencin del subsidio a travs de CONAF, de acuerdo con la Ley de Fomento
Forestal. Es un financiamiento de proyectos de suelos productivos.
Obras de riego y drenaje
Para financiar la construccin, conexin y rehabilitacin de obras de riego y
drenaje, invertir en equipos y elementos de riego mecnico, usando la
bonificacin entregada por el Estado, a travs de la Comisin Nacional de
Riego.
FOGAPE
El Fondo de Garanta para que Pequeos Empresarios (FOGAPE) es un fondo
destinado a garantizar un porcentaje del capital de los crditos que las
instituciones pblicas y privadas otorguen a pequeos empresarios que no
cuentan con garantas suficientes para solicitar financiamiento.
Fue creado con aporte fiscal en el ao 1980, es administrado por BancoEstado
y fiscalizado por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras.
Las entidades que pueden utilizar la garanta del fondo para avalar los crditos
de sus clientes mediante licitaciones son: Bancos e Instituciones Financieras,
CORFO, SERCOTEC, INDAP y ENAMI.
46
Pueden optar a este beneficio:

TIPO DE EMPRESARIO
1. No agrcola
2. Agrcola
3. Organizaciones elegibles
de pequeos empresarios
4. Exportadores
REQUISITOS
Ventas anuales hasta UF25.000
Ventas anuales hasta UF14.000
Sin requisitos de venta anual mxima.
Deben estar constituidas como personas
jurdicas sin fines de lucro, o sociedades
de personas o comunidades que tengan
una actividad productiva de bienes o
servicios y que 2/3 de sus integrantes,
como mnimo, sean pequeos
empresarios.
Cuyo monto exportado haya sido en los
dos aos calendarios anteriores, en
promedio, de un valor FOB (libre a bordo,
pagando seguro y flete) igual o inferior
a US$ 16.700.000
Comisin: FOGAPE cobra al sujeto de crdito una comisin anual del 1%

sobre el capital garantizado para operar con este sistema de garantas.
Para todos los sectores de la economa, se pueden financiar:
Proyectos de Inversin
Capital de trabajo
Constitucin y/o aportes a sociedades productivas (relacionadas con el
rubro del solicitante)
Infraestructura productiva, equipamiento, proyectos de riego y/o drenaje
(para el caso de organizaciones elegibles)
Capital de trabajo hasta un ao para exportadores
LEASING
El Leasing es una alternativa o modalidad de financiamiento que consiste en
que el banco adquiere un determinado bien, a pedido del cliente, para
entregrselo en arriendo por un periodo de tiempo previamente acordado.
Una vez terminado el arriendo, el cliente podr optar por adquirir el bien o
devolverlo al banco. El valor en que adquiere el bien es por lo general, similar
a la cuota de arrendamiento pactada en el contrato.
Esta alternativa de financiamiento puede ser utilizada por personas o por
empresas de todos los tamaos (grandes, medianas y pequeas). De acuerdo
a las caractersticas del financiamiento, existe Leasing de Bienes Muebles,
Leasing Inmobiliario y Leasing Leaseback.
47
Leasing de Bienes Muebles

Deben ser realizados mediante un contrato de arriendo, cuyo plazo mnimo
es de un ao, en tanto que el plazo mximo depender de las caractersticas
del cliente y del bien a financiar. En este
tipo de financiamiento encontramos:
Leasing de equipos (computacionales,
mdicos, etc.)
Leasing de maquinarias (maquinaria
industrial, maquinaria para movimiento de tierra, etc.)
Leasing de vehculos (autos, camionetas, camiones, etc.)
Leasing Inmobiliario
Deben ser realizados mediante un contrato de arriendo, cuyo plazo mnimo
es de cinco aos, en tanto que el plazo mximo depender de las caractersticas
del cliente y del bien a financiar. En este tipo de financiamiento encontramos
la adquisicin de oficinas, edificios, terrenos industriales, terrenos agrcolas,
proyectos de construccin, etc.
Este producto financiero se ha desarrollado en gran medida en el ltimo
tiempo, debido a la nueva alternativa de financiamiento que ofrece. Se explica
entonces, que pases industrializados o en vas de desarrollo han adoptado
esta tcnica, pues, siendo una alternativa atractiva de crdito, fomenta la
inversin.
La principal demanda de este mercado la constituyen las pequeas y medianas
empresas, a las que se les dificulta el acceso a prstamos y requieren de
recursos e instalaciones adecuadas para funcionar en forma competitiva y
eficiente en el mercado.
Cabe sealar que el leasing le permite a una empresa, que requiere de
instalaciones, gozar del uso del bien sin tener que desembolsar dinero
inmediato para ello y sin diluir la propiedad de la empresa.
Leasing Leaseback
Permite la obtencin de capital de trabajo, mediante la venta y posterior
arrendamiento de bienes del activo (muebles o inmuebles) de la empresa a
BancoEstado. Posteriormente se celebra un contrato de arriendo con opcin
de compra (contrato leasing) sobre el bien. Permite financiar todos los gastos
que se generan en la operacin, as como los seguros asociados al bien.
48
COMERCIO EXTERIOR
Es el intercambio de bienes y
servicios que se realiza entre
unidades econmicas de
diferentes pases. De esta forma,
se aprovechan las ventajas de la
especializacin de cada pas, en
las actividades que puede
desarrollar con ms eficiencia
relativa. En el actual contexto
globalizado y la suscripcin de tratados de libre comercio suscritos por Chile,
esta forma de comercio adquiere gran importancia para el pas.
En BancoEstado las empresas pueden acceder a diferentes servicios y
alternativas para importadores y exportadores. Los clientes de comercio
exterior cuentan con un sitio especializado en el portal de empresas, que les
permite consultar el estado de sus operaciones.
Cuenta Corriente en Dlares
Compra y venta de divisas
Carta de Crdito
Arbitrajes
Carta Crdito de Exportacin
Confirmacin de Cartas de Crdito
Pago Anticipado Carta de Crditos a Plazo
Productos a Exportadores.
Prstamo a Exportadores Moneda Extranjera y Nacional
Cobranza Documentos de Exportacin
Descuento de Letras
Servicios de Agenciamiento
Cobranza Documentos de Exportacin
Productos a Importadores
Carta de Crdito de Importacin
Cobranza Extranjera de Importacin
Venta Contado con Financiamiento
Avales de Mediano Plazo a Crditos Externos
Cobranza de Importacin Avalada
Orden de Pago de Importacin
Lnea de Crdito para Importadores
Boleta Garanta para Almacn Particular de Importacin
Servicios de Agenciamiento
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INSTRUMENTOS FINANCIEROS
Cheque
Letra de Cambio
Pagar
Vale Vista
Depsito Comercial a Plazo
Depsito Judicial
Boleta de Garanta
Giro Express
CHEQUE
En nuestro pas, el cuerpo legal que reglamenta la propiedad y el uso del
cheque es la Ley de Cuentas Corrientes Bancarias y Cheques, que establece:
"El cheque es una orden de pago a la vista, escrita y girada contra un banco,
para que ste pague el todo o parte de los fondos existentes en la respectiva
cuenta corriente".
En trminos ms simples, el cheque es un papel escrito que reemplaza al
dinero en efectivo. Es una orden de pago para que un banco entregue la
totalidad o una parte de los fondos que el titular tenga en su cuenta corriente.
Por ello es importante destacar que, legalmente, no existe el cheque a fecha
ni en garanta. Esto porque es pagadero a la vista, es decir, si el documento
se cobra antes de la fecha de emisin indicada, de todas formas se paga el
mismo da de su presentacin al banco.
El plazo para cobrar un cheque (plazo de caducidad) variar segn el lugar
geogrfico o plaza de emisin.
Girado en la misma plaza
Girado en otras plazas
Girado en el extranjero
60 das
90 das
3 meses
Estos perodos se expresan en das corridos a contar de la fecha de emisin

indicada en el cheque. Si el ltimo da de validez o vigencia fuese inhbil
(sbado, domingo o festivos), el documento podr cobrarse hasta el da hbil
siguiente despus de los plazos indicados.
Pasados los plazos sealados, el cheque se considera CADUCADO y el banco
no podr pagarlo, a menos que el titular exprese su consentimiento para
ello, lo que se denomina REVALIDACIN.
Para esto es necesario que el girador del cheque deje constancia de tal
situacin al reverso del documento, registrando la nueva fecha y su firma.
As, el cheque tiene un nuevo plazo de validez legal de 60, 90 das o 3 meses
segn sea el caso, contados desde la fecha de revalidacin indicada.
Al presentar un cheque en un banco, uno puede realizar dos acciones:
50
Cobrarlo por caja

Depositarlo
Cheque Endosado: Es el cheque traspasado a otra persona distinta de la
sealada en el documento, mediante la convencin de estampar su firma,
Rut y No de Cuenta Corriente o de Ahorro en el reverso y siempre que no
est nominativo.
Cheque Cancelado: Es el cheque cobrado por caja, para lo cual debe firmarse
transversalmente el anverso del documento y consignar el nmero de cdula
de identidad en el reverso.
FORMAS DE EXTENSIN DEL CHEQUE
La forma correcta de extender un cheque est dada por dos variables que en
algn momento pueden actuar en conjunto. Ellas son respecto a efectuar su
cobro y transferir su dominio.
Segn su dominio:
a) Al Portador: Es el cheque al que no se le ha tachado ninguna de las clusulas
o al portador y la orden de. Puede ser cobrado por cualquier persona y
adems, es endosable, es decir, transferible a un tercero. As, ste puede
depositarlo o cobrarlo en el banco, previa identificacin. Esta institucin es
responsable de identificar a la persona a quien le paga un cheque.
b) A la Orden: Es aquel cheque que lleva abierta la clusula la orden de y

tachado donde dice al portador. Se escribe el nombre del beneficiario y
slo esa persona puede cobrarlo. Este cheque requiere de endoso para
traspasarlo a un tercero.
51
c) Nominativo: Es aquel cheque al que se le han tachado conjuntamente las

clusulas o al portador y a la orden de. Un cheque as emitido, no admite
endoso para transferir su dominio. Es decir, slo puede ser cobrado
exclusivamente por la persona indicada como beneficiario, o por quien ste
expresamente faculte. El nico endoso que admite este cheque es en comisin
de cobranza, vale decir, endosado para entregarlo en depsito en un banco.
Segn su cobro:
a) Abierto: Es aquel cheque que indistintamente, puede ser cobrado en efectivo
o depositado en una cuenta, es decir, est abierta la opcin del portador para
cobrarlo por caja o depositarlo.
b) Cruzado: Llamado tambin cruzado general. Es aquel cheque en el cual
el girador expresa su voluntad de que el documento nicamente sea depositado.
Esta voluntad se hace manifiesta registrando dos lneas paralelas y transversales
en el anverso del cheque.
c) Cruzado Especial: Es aquel cheque en que adems de estar condicionado

solamente a depsito, se restringe an ms al expresar que tal procedimiento
se efecte solamente en determinado banco, voluntad que queda expresada
con el nombre de la entidad bancaria entre las lneas paralelas y transversales.
Las dos variables respecto al dominio y respecto al cobro pueden actuar en
conjunto, siendo las condiciones de cada una de ellas irrevocables, es decir,
el girador no puede anular una estipulacin ya establecida.
52
EL PROTESTO DEL CHEQUE

De acuerdo a lo expresado en el artculo 33 de la normativa legal que rige
a las cuentas corrientes: "Los cheques se protestan por falta de pago". Dado
lo anterior, podemos definir el protesto de un cheque como: un acto solemne
y nico cuyo objetivo es dejar constancia de que el cheque no ha sido pagado
por el banco.
Las causales que dan origen al protesto de un cheque son dos:
CAUSAL DE FORMA: Mal extendido, caducado, enmendado, firma disconforme; contiene elementos extraos.
CAUSAL DE FONDOS: Por falta total o parcial de estos, valores en cobro o
en canje, cuenta cerrada.
Si en un mismo cheque se juntan las dos variables que causan el protesto,
prevalece la causal de forma, la cual no afecta al girador en sus antecedentes
bancarios. Por el contrario, cuando el protesto es por causal de fondos, el
no pago del cheque deber anunciarse en el Boletn de Informaciones
Comerciales.
LETRA DE CAMBIO
Es un mandato escrito, que consiste en un compromiso de pago escrito entre
un vendedor o girador y un deudor o aceptante en una fecha determinada.
Algunas de sus funciones son:
Sirve como instrumento de crdito

Sirve para el pago de obligaciones
Sirve como instrumento de pago en operaciones internacionales
Evita los riegos y gastos de transporte de dinero entre un lugar y otro
PAGAR
Es un documento escrito por el cual una persona (suscriptor) se confiesa
deudora y se compromete a pagar a otra (beneficiario) una cierta cantidad
de dinero en un plazo determinado.
VALE VISTA
Documento emitido por un banco que representa una cantidad de dinero en
efectivo depositada y que est disponible para ser cobrada en forma instantnea
por el beneficiario (aceptante) del documento, en cualquier oficina del pas.
Es un medio de pago y sus caractersticas ms importantes son:
53
Mnimo $ 5.000, excepto los tomados por el personal del banco y los emitidos a favor de entes fiscales
Es a la orden, aunque puede emitirse en forma nominativa a peticin del
tomador
Tiene una comisin variable
Tiene una duracin de hasta 5 aos
Depositable en el sistema financiero
No genera intereses
DEPSITO COMERCIAL A PLAZO
Es un contrato en virtud del cual una persona entrega al banco una cantidad
de dinero y ste se obliga a restituirlo despus de cierto tiempo, ms un
determinado inters previamente convenido entre las partes. Este instrumento
de inversin, puede ser de corto o largo plazo, fijo o renovable, en pesos, UF
o dlares.
DEPSITO JUDICIAL
Es un depsito efectuado por un tercero a una cuenta corriente de un Juzgado
y que da origen a la emisin de un documento llamado Certificado de Depsito
Judicial.
Sus caractersticas ms relevantes son:
Solamente a favor de los tribunales

Nominativo, no endosable
Responde a dictamen judicial
Sin monto mnimo ni gastos de emisin
No circula en el mercado bancario
Depsito slo en efectivo
El ms comn es por Pensin Alimenticia
BOLETA DE GARANTA
Es un certificado emitido por un banco por cuenta de un cliente (tomador),
a favor de un tercero (beneficiario). As, el banco est obligado a pagar a este
ltimo la cantidad de dinero expresada en el documento. Es un documento
irrevocable, no admite endosos por parte del beneficiario. Las Boletas de
Garanta pueden ser emitidas en pesos o UF.
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GIRO EXPRESS
Es una orden de pago dirigida a un beneficiario y enviada a una oficina
determinada. Sus caractersticas ms relevantes son:
Debe especificar el Rut del tomador y del beneficiario

Es pagadero solo al beneficiario
Pagadero slo en otras oficinas del banco
Monto mnimo $5.000, que puede ser cancelado en efectivo, o con cargo
a cuenta corriente
Paga una comisin variable y relacionada con el monto
Servicios
SERVICIOS A LAS EMPRESAS
BancoEstado, a travs de la Gerencia de Empresas y de la Banca Institucional,
ofrece una amplia gama de servicios para sus empresas clientas que tengan
una cuenta corriente operativa en la Institucin.
Las ventajas que estos servicios traen tanto para empresas pblicas como
privadas, son mltiples y se traducen en ahorro de tiempo administrativo,
reduccin de costos, facilidad de procesos como la confeccin de cheques,
seguridad personal de funcionarios y proveedores y seguridad en trminos
de movimiento de recursos.
A continuacin estn descritos los servicios que ofrece BancoEstado:
Servicio de Pago de Remuneraciones y Pensiones a travs de Cajeros
Automticos del Banco
Consiste en el abono de sueldos,
gratificaciones, honorarios y otros pagos
a todo el personal de una empresa.
Mediante el Servicio de Pago de
Remuneraciones, BancoEstado pagar
los sueldos al Personal de la empresa,
abonando en forma automtica a
cualquiera de las siguientes cuentas:
Cuenta Corriente BancoEstado u otro.
Cuentas Vista o Chequera Electrnica BancoEstado u otro Banco
Pagos con Vale Vista o Efectivo disponibles en toda la Red de Sucursales,
con devolucin al tomador en caso de no cobro, en el plazo que determine
la Empresa.
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Para los empleados o trabajadores los beneficios son:

Mayor seguridad en el retiro de sus Remuneraciones.
Apertura de Cuenta Corriente sin cobro de mantencin, o
Cuenta de Ahorro a la Vista, sin requisitos
Posibilidad de retirar dinero a travs de la amplia red de cajeros automticos
BancoEstado y Redbanc durante todos los das del ao, las 24 horas.
Acceso a RedCompra y otros productos y servicios de BancoEstado.
Acceso a la oferta de Productos y Servicios de Banca Personas en condiciones
preferenciales.
Servicio de Recaudacin por Caja
Este servicio permite la recaudacin de pagos por caja, que luego se depositan
en la cuenta corriente de empresas que tengan convenio con el banco.
Servicio de Recaudacin con Cargo Automtico en Cuentas Corrientes
Consiste en el cobro de valores mediante el cargo automtico en cuentas
corrientes o de ahorro a la vista abiertas por los suscriptores, en las oficinas
de BancoEstado, para ser depositados el mismo da en la cuenta corriente
de la empresa que est en el convenio. Para incorporarse al sistema, el titular
que contrate el servicio con la Empresa, deber suscribir un Mandato para
autorizar el cargo en su cuenta corriente.
Pago Automtico de Cuentas (PAC)
Es un servicio expedito que opera a travs de un mandato mediante el cual
se delega al Banco el pago de las Cuentas en forma automtica, con cargo
a la Cuenta Corriente que la Empresa determine. Esta podr cancelar sus
cuentas de Compaas de Servicio o Utilidad Pblica, tales como: Electricidad,
Gas, Telefona Mvil y Fija, TV Cable, Seguros, etc.
Servicio de Cobranza Nacional
BancoEstado se encarga de la administracin, cobranza y recaudacin de
las letras, pagars y facturas. El cliente puede cobrar los documentos utilizando
la mayor cobertura del mercado.
La red de Dispensadores de Saldos permite conocer, a un determinado
aceptante, todos los documentos que tiene en cobranza en el BancoEstado.
Facilita el pago a travs de los Dispensadores de Saldo, permitiendo la
generacin del cupn de pago, con slo el RUT del aceptante, con el que
puede pasar a la caja.
A travs de Internet, el cliente puede ver sus estados al Cedente, ingresar
remesas al Banco, o consultar documentos de un determinado aceptante.
56
Pagos a Proveedores
Este servicio permite pagar cualquier obligacin de una empresa, como las
facturas y boletas de servicios a los proveedores, los dividendos a los
accionistas de una compaa, etc.
Las empresas contratantes de este servicio obtienen grandes ventajas, al
ahorrar tiempo en los procesos de atencin y dinero en los costos
administrativos de los pagos.
Existen diversas modalidades para realizar los pagos:
Abono automtico a cuentas de BancoEstado o de otros Bancos
Emisin automtica de Vales a la Vista
Giro Express
Servicio de Transporte de Valores
Especialmente diseado para el traslado seguro de fondos en efectivo y/o
documentos desde las dependencias de la empresa a una sucursal del Banco,
liberando a las empresas de todos los procesos administrativos. Se contratan
los servicios de una empresa especializada en las funciones de traslado de
valores, las que emplean personas capacitadas para estos fines y vehculos
que ofrezcan adecuadas condiciones de seguridad.
Control de Pago de Cheques
Este servicio brinda proteccin a empresas con grandes volmenes de
cheques. La empresa slo tiene que enviar un archivo computacional con
informacin sobre los cheques emitidos.
El sistema de control detecta que los cheques presentados a cobro
correspondan con la informacin recibida, evitando de esta manera, posibles
intentos de defraudacin en contra del cliente.
Servicio de Consulta a travs de Internet (www.bancoestado.cl).
A travs de l, se tiene acceso a:
Cartola de cuenta corriente
Saldo de cuenta corriente
Cartola de lnea de crdito asociada a cuenta corriente (ltimos
movimientos)
Saldo de Lnea de Crdito asociada a cuenta corriente
Saldo de cuentas de ahorro
Saldo Tarjeta VISA
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Servicio de Pago de I.V.A. a travs de Internet

Permite realizar la Declaracin de Impuesto a la Renta y Declaraciones de
I.V.A. al Servicio de Impuestos Internos. Para tal efecto, las empresas debern
suscribir un Mandato al banco, cuyo formato debern solicitar a su Ejecutivo
de Cuentas.
Tesomtico
Mediante este servicio convenido con la Tesorera General de la Repblica,
se posibilita la consulta, emisin de comprobante y pago de impuestos por
parte de los contribuyentes en
sucursales de BancoEstado. El
sistema opera en las oficinas de
la Institucin mediante dispositivos especialmente diseados
para tal efecto.
58
8. Canales de Distribucin y Contacto

con Clientes
BancoEstado llega a sus
clientes actuales y
potenciales a travs de
dos Canales de Distribucin:
Red Presencial (Sucursales) y
la Banca a Distancia.
RED PRESENCIAL
La Red de Distribucin Fsica tiene como funcin principal vender en forma
rentable para el banco, los productos y servicios que las Bancas de Segmento
(personas, empresas, pequea y microempresa e institucional) han definido
distribuir a travs de este medio.
BANCOESTADO CONTACTO 24 HORAS
En el nuevo milenio, parte importante de la competencia se centra en la
rapidez de las transacciones y de los procesos de negocio. En sintona con
los avances tecnolgicos, BancoEstado desarroll un nuevo canal de
distribucin automatizado, de productos y servicios bancarios y
complementarios, con el fin de fortalecer y profundizar las relaciones con
sus clientes e iniciarlas con potenciales clientes.
Este canal complementario a las sucursales, se orienta a establecer con los
clienes una interaccin a distancia de la mejor calidad, tanto al interior de
Chile, como fuera de l, con los chilenos que viven en el exterior.
MEDIOS DE RELACIN CON LOS CLIENTES
Este contacto y relacin a distancia se mantiene, a travs de todos los medios
tecnolgicos actuales y los que se desarrollen en el futuro. A la fecha nuestros
medios son los siguientes: banca telefnica (WAP, SMS), banca Internet,
banca autoservicios y fax.
Con el uso de estos medios el cliente (persona y empresa) puede realizar
transacciones y obtener informacin en lnea desde cualquier punto del pas,
en forma personalizada, rpida y cmoda, por cuanto atiende sus necesidades
financieras sin acudir a la sucursal.
59
Por otra parte, gracias a la tecnologa asociada a estos medios, es posible

realizar un mejoramiento permanente de los mismos, basado en la informacin
de, por ejemplo: hbitos de uso de los medios, sitios de inters, motivo de
las llamadas, da y hora en que se realizan, etc.
Asimismo, el Banco mantiene compromisos internos de nivel de servicio,
de manera de asegurar una alta calidad de atencin a sus clientes a travs
de estos medios automatizados.
Para acceder a estos medios automatizados, el cliente debe firmar un contrato
con el banco.
INTERNET
A travs del sitio web
(www.bancoestado.cl) se puede acceder
a informacin de productos y servicios,
red de sucursales, simulaciones de
crdito y ahorro; saldos de cuentas;
cartolas; consultas de cuotas de crditos;
pagos de lneas de crdito, tarjetas de
crdito, crditos; transferencias de
fondos.
Adicionalmente, el banco puso a disposicin de sus clientes, personas
naturales y empresas, la posibilidad de efectuar Pagos Electrnicos, es decir,
a travs de Internet, cancelar los impuestos, contribuciones, derechos de
importaciones, impuesto a la renta, declaraciones previsionales y otros pagos
como parte de este servicio.
En el sitio web est disponible la Informacin Corporativa, antecedentes
histricos, organigrama, as como informacin acerca de la gestin y estados
financieros de BancoEstado. Por otra parte, en el sitio se puede conocer la
gestin cultural que realiza BancoEstado a travs de distintas iniciativas
relevantes; e informarse acerca del Museo de la institucin, abierto a la
comunidad.
Banca Telefnica
(Fono Cliente 600-200-7000)
(Consultas Generales 600-400-7000)
Este medio comprende un servicio de respuesta automtica, como tambin
un servicio asistido por teleoperadores. A travs de l se estn atendiendo
consultas de productos y campaas de venta y los servicios automatizados
de entrega de saldos, envos de cartolas por la va que elija el cliente, ltimos
cheques cobrados, informacin de deuda y cupo de tarjeta de crdito y de
crditos, bloqueos y rdenes de no pago, cambios de clave secreta y otros.
60
Banca Autoservicios
Este canal brinda atencin por medio de tres equipos distintos: Cajeros
Automticos, Dispensadores de Informacin y Buzoneras. A travs de ellos
es posible realizar giros, depsitos, transferencias de fondos, consultas de
saldos, actualizacin de libretas de ahorro, obtener comprobantes de pagos
de crditos.
Adicionalmente posibilita la consulta,
emisin de comprobante y pago de
impuestos relacionados con la Tesorera
General de la Repblica, gracias a la
alianza estratgica suscrita con esta
Institucin, otorgando servicios ms all
del mbito financiero.
BancoEstado dispone de una red propia
de cajeros con presencia en diversas
localidades en forma exclusiva, y opera tambin a travs de los cajeros
Redbanc.
61
9. Las Comunicaciones al Interior

de BancoEstado
BancoEstado cuenta con
un Sistema nico de
Normas y Procedimientos,
a travs del cual se
administra informacin
de carcter normativo.
Est disponible para todos
los funcionarios a travs
de la Intranet.
S
e trata de un conjunto de procedimientos administrativos y herramientas
informticas que permiten generar, resguardar, actualizar, publicar y acceder
a las normas comerciales, de operacin y administracin del banco. Los
instrumentos comunicacionales son:
CIRCULARES: Emisin de normativas y actualizaciones de stas, emitidas
por las autoridades del banco sobre procesos y procedimientos.
INFORMATIVO: Comunicaciones generales que aclaran, modifican o innovan.
Comunican requerimientos solicitados por cada rea.
CDIGOS: Corresponden a la recopilacin de instrucciones impartidas a
travs de Circulares e Informativos. Los cdigos se mantienen en un nico
repositorio al que se accede desde la Intranet.
Por su parte, el Departamento de Comunicaciones Internas del banco
desarrolla diferentes iniciativas de carcter informativo destinadas a todos
los que integran la institucin:
INTRANET: Es una herramienta de trabajo, comunicacin y de apoyo a la
gestin que est disponible para todos los funcionarios del banco. Se distingue
por su capacidad de coordinar el trabajo de todos los que interactan a travs
de ella, mantener informados a los usuarios del acontecer del banco y abrir
62
espacios de participacin. Es un medio de actualizacin inmediata, capaz de

organizar y distribuir informacin relevante desde las distintas reas y
gerencias que componen el banco.
REVISTA COMPROMISO: Es un medio de comunicacin interno que se
publica mensualmente y que tiene por objetivo tratar en profundidad temas
de inters interno, pero sin perder de vista lo que sucede en la actualidad
financiera. Este medio se distribuye en forma personalizada a los funcionarios
de BancoEstado.
DIARIO MURAL: Este medio est dirigido a todos los trabajadores de la
institucin y actualmente existen ms de 300 instalados en cada una de las
unidades del banco y sucursales a lo largo del pas, en algn lugar concurrido
por sus funcionarios. Se caracteriza por espacios destinados para informaciones
y noticias locales. Cada oficina lo administra en forma individual y para apoyar
esta autogestin, una opcin en Intranet permite obtener una "impresin
amistosa" de cada noticia.
63
10. Empresas Filiales

Los bancos en general, y las
empresas en particular, tienen
numerosas filiales, es decir,
entidades que dependen de otra
administracin, o bien,
sucursales ubicadas dentro o
fuera del pas, que vende o
distribuye los productos que sta
le entrega.
Lnegocios
a denominacin tambin se utiliza para sealar empresas que desarrollan
colaterales al bancario, lo cual est sealado expresamente por
la Ley de Bancos. BancoEstado cuenta con seis filiales.
BancoEstado S.A. Corredores de Bolsa nace en octubre de 1989 como la
primera filial creada por BancoEstado, y su objetivo principal es el servicio
de corretaje de acciones. Adems participa activamente en los mercados de
renta fija, acciones, intermediacin financiera, compraventa de dlares y
asesora financiera.
Globalnet Comunicaciones Financieras S.A., se cre en diciembre de 1992
y es una sociedad en la que el BancoEstado participa con un 60% de la
propiedad, mientras que el 40% restante se reparte equitativamente entre
otras instituciones financieras nacionales y extranjeras establecidas en el
pas.
Dentro de los productos desarrollados por esta filial, a peticin del banco,
destaca el servicio OFIBE que permite a los clientes acceder a la informacin
de sus cuentas corrientes, cobranzas locales, comercio exterior,
inversiones y crditos de lnea, las 24 horas, todos los das del ao.
BancoEstado Microempresas S.A. Asesoras Financieras, fue inaugurada el
19 de mayo de 1997, con el fin de dar una ptima atencin a travs de
plataformas especializadas, a este sector que usualmente no obtiene crditos
en el sistema financiero privado. Su alto desarrollo tecnolgico ha interesado
a instituciones financieras de otros pases como Per, Ecuador, Argentina,
Jamaica, Brasil y Costa Rica.
64
BancoEstado Corredores de Seguros Ltda. S.A., se cre el 22 de septiembre

de 1999 y su funcin principal es brindar la ms completa asesora en Seguros
a la cartera de clientes de BancoEstado y a sus propios funcionarios, de tal
manera de ofrecerles la mejor alternativa en Seguros de Vida y Generales,
con la confianza de aportar al rol social de la Institucin, llegando con Seguros
a segmentos sin mayor proteccin y alto riesgo.
BancoEstado Servicios de Cobranza S.A. nace en junio de 2000, enfocada a
gestionar la cartera prejudicial de deudores morosos del banco, as como a
controlar en forma eficiente la cartera morosa en todas sus etapas de cobranza:
Recordatoria, Prejudicial, Judicial y Castigo. Entrega a los clientes el apoyo
necesario para la administracin eficaz del riesgo, recuperando sus clientes
en mora, protegiendo sus activos y retroalimentndoles para una buena toma
de decisiones en sus polticas de crdito.
BancoEstado Contacto 24 horas S.A., inici
sus operaciones en abril de 2002 y est
orientada a dar soporte a la operacin de
los canales a distancia: telfonos, cajeros
automticos, Internet y correo electrnicoque tiene el banco para interactuar con sus
clientes. BancoEstado Contacto 24 horas
realiza sus funciones desde la ciudad de
Lota.
BancoEstado S.A. Administradora General de Fondos. En abril de 2003, la
Superintendencia de Valores y Seguros (SVS) aprob la modificacin de
estatutos de la Administradora de Fondos para la Vivienda, transformndola
en Administradora General de Fondos. Esta queda facultada para administrar
diversos tipos de Fondos, tales como Fondo para la Vivienda, Fondos Mutuos
y Fondos de Inversin.
65
11. Breve Glosario Tcnico

ACCIN: Cada una de las partes en que se considera dividido el capital social
de una sociedad annima y ms particularmente, el ttulo o documento que
representa el valor de cada una de dichas partes. Documentos que emiten las
sociedades annimas sujetas a ciertas formalidades establecidas en la ley, las
cuales otorgan el ttulo de propiedad sobre una fraccin de su patrimonio a
quienes las adquieren.
ACTIVO: Bien fsico, financiero o intangible que otorga a quien lo posee, ya sea
una empresa o persona, los beneficios potenciales que ste puede generar. Los
beneficios pueden ser pecuniarios o de consumo.
ACTIVOS FIJOS: Bienes y recursos de la empresa que han sido adquiridos para
usarlos en la explotacin social (produccin de bienes y servicios) y sin el
propsito de venderlos, como por ejemplo: terrenos, edificios, maquinarias,
muebles, etc. Se caracterizan por tener una baja liquidez. Tambin determinan
la capacidad productiva de la empresa en perodos cortos, por ejemplo: edificios,
terrenos, plantas y equipos.
ACEPTACIN: (letra de cambio). Compromiso formal mediante el cual un
agente econmico, el aceptante, reconoce, mediante su firma, la existencia de
una deuda y la obligacin de cancelarla en un plazo determinado.
ARBITRAJE: Son operaciones de compra y venta de divisas simultneas, cuya
entrega puede ser pactada de inmediato (spot) o a plazo (futuro). Las principales
monedas son dlares, euros, francos suizos, coronas noruegas, coronas suecas,
yenes, libras esterlinas, dlares canadienses y dlares australianos. Se realizan
en mercados nacionales e internacionales.
ASEGURADO: Es la persona titular del inters sobre cuyo riesgo se toma el
seguro. En el sentido estricto, es la persona que queda libre de riesgo y sobre
la cual recae la cobertura del seguro.
ASEGURADOR: Es la empresa que asume la cobertura del riesgo, previamente
autorizada a operar como tal por la Superintendencia de Valores y Seguros
BALANCE: Es el estado financiero-contable que muestra los saldos de activos
y pasivos de la empresa en una fecha determinada, detallados por cuentas o
grupos de cuentas, y reflejando la ecuacin contable fundamental:
ACTIVOS = PASIVOS + CAPITAL
66
BANCO CENTRAL: Organismo autnomo del gobierno, encargado de regular

el crdito interno y la oferta monetaria a nivel nacional, mediante la emisin
de dinero y bonos.
BANCARIZACIN: Proceso que tiene como objetivo garantizar a lo largo del
territorio nacional el acceso a servicios bancario-financieros, especialmente a
sectores sociales y productivos que, por razones de aislamiento, de riesgo o
de rentabilidad, no son adecuadamente atendidos por la banca privada.
BOLETA DE GARANTA: Certificado emitido por un banco, por cuenta de su
cliente (tomador), a favor de un tercero (beneficiario), cuyo destino es garantizar
el cumplimiento de obligaciones de hacer.
CALCE FINANCIERO: Es el equilibrio que deben mantener los bancos e
instituciones financieras entre sus activos (cuentas por cobrar), y sus pasivos
(depsitos y cuentas de ahorro).
CAPTACIN: Es el dinero que una institucin financiera recibe del pblico en
forma de ahorro o depsito, obligndose a pagar por l una tasa de inters
(excepto en depsitos a la vista). Se clasifica segn el plazo convenido (corto,
mediano, largo plazo), moneda nacional ($, UF), o moneda extranjera. Estos
recursos son prestados a empresas o personas que demanden financiamiento
y los excedentes son invertidos en el mercado financiero nacional o internacional.
CAPITAL: Factor de produccin no destinado a agotarse ni consumirse; generador
de nuevas riquezas. Dinero que presta un banco a sus clientes,
por cuyo uso cobra un precio expresado en la tasa de inters.
CARTA DE CRDITO: Es un documento emitido por un banco a favor del
exportador, a travs de un banco corresponsal y por instruccin del importador,
mediante la cual el banco emisor se compromete a pagar al primero (exportador
o beneficiario) lo all establecido, una vez cumplidas las condiciones y trminos
de dicha carta de crdito. Es una forma de pago.
CARTERA DE INVERSIN: Consta de las alternativas de inversin que puede
realizar una persona o institucin, para minimizar el riesgo y maximizar las
utilidades.
CAUCIN: Seguridad que da una persona a otra de que cumplir lo pactado,
prometido o mandado.
CIF: (cost, insurance, freight). Sigla en ingls cuya traduccin es costo, seguro
y flete. Se utiliza para referirse al valor que incluye el costo del producto en el
pas de origen, el costo de transporte y el costo de los seguros necesarios para
trasladar el bien desde el punto de embarque hasta su destino. Se define de
puerto a puerto de embarque y se utiliza para cualquier tipo de transporte, no
slo naviero.
67
COBRANZA: Los bancos reciben documentos con el fin de obtener la aceptacin

y/o el pago de instrumentos como letras de cambio, pagars, etc. Por el recaudo
de estos documentos, el rea especializada de cobranzas cobra una comisin
al cliente por la gestin que el banco le realiza. Esta comisin puede ser cargada
directamente a la cuenta corriente. La seccin Cobranzas tambin efecta la
gestin de enviar a notara los documentos que sern protestados por su no
pago en el tiempo acordado.
COLOCACIN: Agrupa a todos los crditos otorgados por los bancos e
instituciones financieras. Estos prestamos pueden diferenciarse por reas:
crditos hipotecarios, de consumo, para empresas, etc., sin embargo, todos
estn afectos al pago de un inters convenido entre las partes.
COMPETITIVIDAD: Ventaja que obtiene una empresa sobre las dems por
optimizar sus objetivos (precio, calidad, etc.) o el uso de sus recursos (materia
prima, lugares de venta, etc.).
CORREDOR DE SEGUROS: Persona natural o jurdica, auxiliar del comercio
de seguros, autorizado por la Superintendencia de Valores y Seguros, responsable
de la intermediacin de seguros y del asesoramiento en su contratacin, con
cualquier compaa de seguros, ofreciendo las condiciones ms convenientes
a los intereses del asegurable, asistiendo durante la vigencia, modificacin del
mismo y al momento del siniestro.
CRDITO: En trminos bancarios, crdito es el traspaso al cliente del derecho
de uso de una determinada cantidad de dinero, por un plazo definido, sujeto
a las condiciones de devolucin pactadas de mutuo acuerdo entre la persona
y el banco, por el cual el cliente pagar un precio que se define como la tasa
de inters del crdito.
DEDUCIBLE: Cantidad o fraccin porcentual que se establece en algunas plizas
que es de cargo del asegurado y no indemnizable por el Asegurador.
DEFLACIN: Se produce cuando el volumen de bienes y servicios aumenta en
mayor cantidad que los medios de pago, lo que caracteriza a este fenmeno
es la cada de los precios hasta paralizar la produccin. El fenmeno opuesto
es la inflacin.
DIVISA: Billete, moneda de pases extranjeros aceptada como medio de pago
que se obtiene al efectuar ventas de mercaderas o servicios al exterior a travs
de las operaciones de exportacin.
EFICIENCIA: Relacin entre el valor del producto y de los recursos utilizados
para producirlo. Se habla de estar en la frontera de eficiencia cuando se llega
a la maximizacin del valor a un coste dado, siempre y cuando lo producido
tenga demanda en el mercado. Maximizacin del producto por unidad de
energa o de materias primas.
68
ENCAJE: Aquella fraccin del total de los depsitos recibidos o captados por
los bancos comerciales e instituciones financieras, que son mantenidos como
reservas en cajas, con el fin de poder responder ante los retiros de dinero que
realicen los depositantes o a cualquier contingencia imprevista. Estos recursos
no pueden usarse para prstamos a terceros o para inversiones, ya que la ley
estipula que dicho porcentaje est colocado en depsitos sin riesgos.
ESTRATEGIA: En un proceso regulable, un conjunto de las reglas que aseguran
una decisin ptima en cada momento del proceso.
EXPORTACIN: Son aquellas ventas de productos que se hacen al exterior, a
pases donde existe una ventaja comparativa. Envo legal de mercaderas
nacionales o nacionalizadas para uso o consumo en el exterior y/o prestacin
de servicios al exterior efectuado en determinadas condiciones.
FOB: Abreviacin inglesa de la frase free on board que significa puestos a
bordo. En comercio internacional se refiere a la cotizacin del valor de un
producto en su pas de origen puesto a bordo de un medio de transporte, el
que cubre solamente el valor de los bienes y su estiba, excluyendo el seguro y
el flete.
HABER: En trminos econmicos, el Haber es la suma de las pertenencias.
Tambin puede hablarse de hacienda, caudal o conjunto de bienes y derechos
pertenecientes a una persona natural o jurdica. En trminos contables, el Haber
se ubica al lado derecho de la cuenta, en oposicin al Debe que es el lado
izquierdo de la cuenta.
IMACEC: Indicador Mensual de Actividad Econmica, estima los cambios en
la produccin de bienes y servicios generados por la economa chilena en un
mes. Es decir, es la estimacin aproximada de la evolucin mensual del Producto
Interno Bruto (PIB), que a su vez calcula la suma total de bienes y servicios que
produce un pas. El indicador es calculado por el Banco Central y se publica
con un desfase de un mes y medio. Cuando se entrega la variacin del Imacec
de un mes determinado, generalmente se refiere a la experimentada en relacin
con los ltimos doce meses.
IMAGEN CORPORATIVA: Es la identidad o percepcin de s misma, que una
organizacin intenta proyectar a sus pblicos, usualmente mediante publicidad
corporativa.
IMPORTACIN: Es la accin de introducir legalmente en el pas, bienes
producidos en el extranjero, para su uso o consumo interno. Estas compras de
productos o bienes, son motivadas porque el pas no genera dichos bienes o
bien, no le conviene producirlos.
INFLACIN: Es el aumento sostenido del nivel general de precios que se traduce
en una prdida sostenida del valor adquisitivo del dinero, producto de dichas
69
alzas. Se habla de inflacin cuando el volumen del circulante crece con mucha
mayor velocidad que la cantidad de bienes y servicios disponibles. Esta situacin
da origen a un alza anormal y sostenida de los precios.
INGRESO: Es la retribucin a los factores productivos y recibe diversos nombres,
segn sea el factor productivo del cual se trate:
El ingreso del factor productivo "trabajo" recibe el nombre de remuneracin
El ingreso del factor productivo "tierra" se denomina arriendo
El ingreso del factor productivo "capital" se llama inters
IPC: ndice de Precios al Consumidor. Es un indicador que mide las variaciones
mensuales de precios para una cartera representativa de productos de consumo,
o Canasta de Bienes, que son aquellos bienes y servicios que satisfacen las
necesidades bsicas de los consumidores. Para calcular el IPC se consideran
los bienes y servicios ms representativos que consumen las familias.
IVA: Impuesto al Valor Agregado. Es un impuesto de carcter indirecto que
grava el consumo de bienes y servicios, sin excepcin, y que permite normalizar
el mercado y evitar distorsiones econmicas. Su tasa actual es del 19% y ella
puede ser modificada por Ley.
IVP: ndice de Valor Promedio es un promedio de los ltimos valores de la UF,
de acuerdo al IPC. Se trata de una unidad de cuenta monetaria creada en Chile
(1986) con el objeto de reajustar los crditos otorgados para la compra de
vivienda.
LIQUIDEZ: El grado de liquidez de un activo cualquiera corresponde a la rapidez
con que ste puede ser convertido en dinero, sin alterar fundamentalmente su
precio. Esto depende del tiempo de transformacin en efectivo y la seguridad
de no incurrir en prdidas al efectuar el proceso. Por lo tanto, el dinero es el
ms lquido de todos los bienes. En el caso de una empresa, la liquidez muestra
su capacidad de cubrir compromisos de corto plazo. En el comercio internacional,
la liquidez se entiende por la oferta monetaria y de activos financieros de
aceptacin internacional como medios de pago. Entre ellos el oro, las divisas
(Ej.: dlar).
MERCADO: Conjunto de transacciones que se realizan entre los compradores
y vendedores de un bien o servicio; vale decir, es el punto de encuentro entre
los agentes econmicos que actan como oferentes y demandantes de bienes
y servicios. El mercado no necesariamente debe tener una localizacin geogrfica
determinada; para que exista es suficiente que oferentes y demandantes puedan
ponerse en contacto, aunque estn en lugares fsicos diferentes y distantes.
Por lo tanto, el mercado se define con relacin a las fuerzas de la oferta y de
la demanda constituyndose en el mecanismo bsico de asignacin de recursos
de las economas descentralizadas. Organizacin en donde se realizan compras
y ventas de mercancas.
70
MOROSIDAD: Situacin producida por el incumplimiento del pago de una

obligacin contrada, en el plazo convenido. Un crdito moroso pasa a ser
vencido, sobre los 60 das impago.
ORDEN DE PAGO: Consiste en una instruccin entregada a un banco por un
importador, a travs de la cual ordena pagar a un proveedor extranjero el valor
de las mercancas importadas. La instruccin puede ser acompaada de los
documentos de embarque y eventualmente, de la declaracin de ingreso (DI).
PASIVO: Corresponde al total de obligaciones que tiene la empresa, ya sea con
terceros (deuda) o con sus dueos (patrimonio). Cantidad total que una empresa
adeuda a terceras personas, que representa los derechos que tienen
los acreedores y los propietarios sobre el activo de esta unidad.
PATRIMONIO: Derechos que tienen los propietarios (accionistas) sobre una
empresa. Est compuesto por el valor de las acciones, las reservas y las utilidades
no distribuidas. El patrimonio aumenta cuando la empresa tiene utilidades y
disminuye cuando se reparten dividendos.
PLIZA DE SEGURO: Es el instrumento con que se perfecciona y prueba el
contrato. Debe contener todas las normas que de forma general, particular o
especial regulan la relacin contractual convenida entre el Asegurador y el
Asegurado.
PRIMA: Es la retribucin o precio del seguro cuyo pago es de cargo del contratante
o asegurado.
RENTABILIDAD: Beneficio que se obtiene de una inversin o de la gestin de
una empresa. Se puede medir como el retorno sobre la inversin, activos,
patrimonio, etc., dependiendo del objetivo del anlisis.
SEGURO: Contrato por el cual el asegurador se obliga, mediante el cobro de
una prima, a abonar, dentro de los lmites pactados, un capital u otras
prestaciones convenidas, en caso de que se produzca el evento cuyo riesgo
es objeto de cobertura. El seguro brinda proteccin frente a un dao inevitable
e imprevisto, tratando de reparar materialmente, en parte o en su totalidad
las consecuencias. El seguro no evita el riesgo, resarce al asegurado en la
medida de lo convenido, de los efectos daosos que el siniestro provoca.
SEGURO DE DESGRAVAMEN: Aquel en que el asegurador se compromete a
pagar al acreedor beneficiario el saldo insoluto de la deuda indicada en el
contrato que se encuentre pendiente a la muerte del deudor asegurado.
SINIESTRO:
SPREAD: Diferencia que existe entre una tasa de inters de captacin y una
tasa de inters de colocacin. El monto del spread corresponde a la justa
71
compensacin por los gastos operativos que tienen los bancos e instituciones
financieras, y por los riesgos incurridos en la intermediacin.
SUBSIDIO HABITACIONAL: Es la cantidad de dinero expresada en UF que el
Estado aporta, a travs del Ministerio de la Vivienda, para ayudar a financiar
la vivienda propia. Este premio al esfuerzo personal es un regalo que no se
devuelve.
SUPERINTENDENCIA DE BANCOS E INSTITUCIONES FINANCIERAS. (SBIF):
Entidad reguladora de las operaciones comerciales que pueden realizar los
bancos comerciales en Chile. Es una institucin autnoma, con personalidad
jurdica, de duracin indefinida, que se rige por ley y se relaciona con el Gobierno
a travs del Ministerio de Hacienda.
TASA: Sinnimo de porcentaje. En economa, frecuentemente se expresan las
variables en trminos porcentuales, hablndose, por ejemplo, de tasa de inters,
de inflacin, de desempleo, etc.
TASA DE INTERS: Porcentaje de un monto prestado por un perodo, que tiene
que pagar el agente econmico que usa los fondos al propietario de ellos. La
tasa de inters se establece para perodos determinados. Es lo que se debe
pagar por el derecho a usar los fondos que se reciben en prstamo.
TASA MXIMA CONVENCIONAL: Tasa mxima a pactar en las operaciones
de crdito de dinero. Se calcula adicionndole a la tasa de inters promedio,
un 50% de sta. Cualquiera otra tasa que sobrepase este valor se entiende por
no pactada.
TRANSACCIN: Intercambio, transferencia de un bien o servicio a cambio de
otro bien o servicio, o a cambio de dinero. Cuando se transan slo bienes entre
s se denomina trueque, actividad desarrollada en la antigedad principalmente.
El intercambio por medio de dinero tiene lugar en forma masiva solamente en
las economas modernas, en las que la divisin del trabajo se ha hecho extensiva
a todas las actividades y existen medios de cambio de uso generalizado.
UF: Unidad de Fomento. Su valor vara diariamente, determinado por el IPC
mensual.
VALOR AGREGADO: Expresin utilizada para definir cada valor que se incorpora
al valor total de un bien en las distintas etapas del proceso productivo.
72

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ndice

Caractersticas, Visin Estratgica,

Composicin y funciones del Comit Ejecutivo y

Descripcin y funciones de principales gerencias

7. Productos y Servicios Bancarios

Personas, Empresas, Instituciones Pblicas

9. Las Comunicaciones al Interior de BancoEstado

10. Empresas Filiales

septiembre de 1884, con la finalidad de

e este universo, 19 son sociedades bancarias establecidas en Chile, seis

Sucursales de Bancos Extranjeros

Sociedad de Leasing Inmobiliario

Integracin Geogrfica: El banco debe prestar servicios financieros a lo largo

Por primera vez en su historia, BancoEstado ha sido reconocido con diversas

Azul Reflex Blue C

3. Estructura Orgnica Legal

Funciones del Consejo Directivo

Sealar la poltica general del banco.

COMIT EJECUTIVO, FISCAL Y CONTRALOR

Funciones del Comit Ejecutivo

Fijar de acuerdo a las disposiciones legales, las condiciones y modalidades

GERENTE GENERAL EJECUTIVO

4. Estructura Orgnica Interna

Gerencia General de Administracin

Gerencia General de Crditos

Gerencia Banca Institucional

Gerencia de Recursos Financieros

Gerencia de Divisin Operaciones y Sistemas

Gerencia Servicio a Clientes

Gerencias Regin Metropolitana, Zona Norte y Zona Sur:

Una caracterstica distintiva

captado ms ahorrantes en todo Chile, ya cuenta con ms de 12 millones de

Financiamiento de Grandes Proyectos

6. Presencia y Cobertura en el Pas

Cmo brinda este servicio a la comunidad?

7 Productos y Servicios Bancarios

Para captar el dinero de sus clientes, BancoEstado dispone de:

Destacado por sus clientes

Productos y Servicios para Personas

Productos y Servicios para Empresas

Administracin de Fondos y medios de Pago

Productos para las Personas

INGRESOS CONSUMO = AHORRO

Ahorro para la Vivienda con Giro Diferido en UF

Adems, los titulares de la Cuenta de Ahorro Estudio Seguro tienen preferencia

Es una cuenta Unipersonal

No requiere de monto mnimo de apertura ni de depsito

Monto mnimo de apertura $ 2.000, excepto cuentas abiertas con convenio

Pago automtico de cuentas, que permite al cliente pagar sus crditos y

de especializacin y diplomados. Se extiende de cuatro a ocho aos plazos,

favorecidas con el Subsidio Habitacional para comprar viviendas nuevas o

Productos para Empresas

Dentro de los crditos a grandes empresas se encuentran los financiamientos

Crdito de fomento no reajustable a pequeas empresas

su filial BancoEstado Microempresas, una lnea especial de productos para

Pueden optar a este beneficio:

Comisin: FOGAPE cobra al sujeto de crdito una comisin anual del 1%

Leasing de Bienes Muebles

Estos perodos se expresan en das corridos a contar de la fecha de emisin

Cobrarlo por caja

b) A la Orden: Es aquel cheque que lleva abierta la clusula la orden de y

c) Nominativo: Es aquel cheque al que se le han tachado conjuntamente las

c) Cruzado Especial: Es aquel cheque en que adems de estar condicionado

EL PROTESTO DEL CHEQUE