Qu debe considerarse al pedir/dar

un prstamo bancario?
Usuario
Plazo
Destino del prestamo
Periodo de gracia
Tasa de interes
Sistema de amortizacin

 Juan quiere comprar una vivienda.

Cmo puede hacerlo?

por pago al contado,

por permuta de otros bienes,
por un prstamo.
Las personas suelen pedir prstamos a
instituciones financieras para financiar un proyecto,
adquisicin de un bien, etc.

 Todo prstamo que se adquiere debe pagarse

por una parte unos intereses por conceptos y
disfrute del capital recibido, y por otra
reembolsar dicho capital en una o varias
cuotas previamente acordadas.
Para determinar el pago de intereses y el
reembolso del capital en prstamo suele
aplicarse un proceso financiero
llamado AMORTIZACIN.

Qu es una amortizacin?
Es un proceso financiero que permite
cancelar un prstamo y sus intereses,
mediante una serie de pagos hechos al
cabo de periodos regulares de tiempo, o
bien mediante un pago nico hecho
despus de un intervalo de tiempo.

Cmo funciona?
El deudor se compromete a cancelar una
cantidad constante al finalizar cada periodo de
tiempo convenido. La cantidad se dividir en dos
partes ,la primera para cancelar la amortizacin
de una parte del capital tomado en prstamo y
la segunda para cancelacin de intereses.
CUOTA DE CADA PERIODO = CAPITAL + INTERESES

 A la hora de solicitar un PRSTAMO

PERSONAL, un CRDITO PRENDARIO,
un CRDITO HIPOTECARIO, es muy
importante tener en cuenta qu Sistema de
amortizacin se aplicar.
Un sistema de amortizacin es un sistema
matemtico que se utiliza para amortizar un
crdito, las entidades bancarias establecen
qu sistema regular los crditos.

SISTEMAS DE AMORTIZACION
Para cancelar prstamos o crditos, suele
aplicarse uno de los tres sistemas:
a. Sistema Francs
b. Sistema Alemn
c. Sistema Americano

El sistema de amortizacin es la forma como se

estipula realizar el pago del prstamo en cuotas
mensuales que incluyen capital, intereses y
seguros; que se cancelan durante un plazo
pactado.

Referencias:
las columnas detallan el nmero de cuotas, en este caso
representamos 7 cuotas mensuales,
la zona morada representa el capital que ir a amortizar la
propiedad.
la zona blanca representa el importe de los intereses mensuales.

Sistema francs
La lnea horizontal superior
indica una cuota estable para el crdito
o prstamo .
En las primeras cuotas se paga menos
del capital adeudado y ms de inters.
A la mitad del periodo de tiempo has pagado los
intereses quedando pagar el precio real de la
vivienda.
Si se busca un mayor control sobre el monto de
las cuotas a pagar es el ms aconsejable.

SISTEMA FRANCES
En las lneas de crdito hipotecarios
se suele utilizar el sistema francs.
Se utiliza para prstamos de mediano
y largo plazo.
Usualmente va asociado a una tasa ms
baja que el crdito con sistema de
amortizacin Alemn.

El incremento del capital aumenta mientras

disminuye el inters en cada periodo de
tiempo respectivamente, manteniendo
constante la cuota, sto se debe a que se calcula
los intereses sobre el saldo.

Ejemplo
El Banco Superville otorg un prstamo de $
10000 a pagar en 7 meses a una tasa de 1,2 %
mensual.
(los Bancos operan a travs del sistema francs).

 Veamos el movimiento del pago del prstamo por

medio de una tabla que hemos tabulado:
mes (periodo de tiempo de la operacin: 7 meses)
amortizacin (importe que amortiza la cuota real: el
capital)
intereses (importe para cada periodo de tiempo:
depende del saldo)
pago (cuota total mensual: suma del capital y los
intereses)
saldo (importe de la deuda asumida:diferencia entre el
saldo anterior y la cuota real)

Mes

Amortiza
Intereses Pago
cin

Saldo
10,000.00

991.18

1,200.00

2,191.18

9,008.82

1,110.12

1,081.06

2,191.18

7,898.70

1,243.33

947.84

2,191.18

6,655.37

1,392.53

798.64

2,191.18

5,262.84

1,559.64

631.54

2,191.18

3,703.20

1,746.79

444.38

2,191.18

1,956.41

1,956.41

234.77

2,191.18

0.00

Observando los datos de la tabla que hemos tabulado...

Cul es la cuota mensual?
Cmo vara el valor de la amortizacin del prstamo a medida que avanzamos las
cuotas?
Y cmo vara el valor de los intereses a medida que avanzamos las cuotas?
Cmo se obtiene el saldo periodo a periodo del prstamo?

 La cuota mensual es $ 2191,18, es un cuota fija.

El valor de la amortizacin aumenta a medida
que avanzamos en las cuotas.
El valor de los intereses disminuyen a medida que
avanzamos en las cuotas, pues ellos se calculan
sobre el saldo.
El saldo del prstamo se obtiene a partir de la
diferencia entre el saldo y la amortizacin de
capital del periodo.

 A partir de observar el movimiento de la

cuenta tabulada en la tabla y la
representacin grfica, podemos concluir:
La cuota es constante, es decir fija.
Los intereses disminuyen porque el saldo es
menor a medida que trascurre el tiempo.
Cuota de amortizacin de capital periodica
creciente.

Repasando
AMORTIZACION
Es el proceso financiero que permite cancelar un
prstamo y sus intereses, mediante una serie de
pagos hechos al cabo de periodos de tiempo
regulares de tiempo, o bien mediante un pago
nico hecho despus de un intervalo de tiempo.

SISTEMA DE AMORTIZACION
Es un sistema matemtico que se utiliza para
amortizar un crdito. En Argentina se usan dos
sistemas: el Francs y el Alemn, pero el ms
usado es el sistema Francs.

Sistema Francs
Es el sistema de amortizacin ms usado y
difundido en la Argentina.
Es ampliamente usado en los crditos a mediano
y largo plazo.
Las cuotas mensuales son fijas y consecutivas, se
compone cada cuota de la suma del capital y los
intereses.
Lo primero que se paga son los intereses, es decir
si vas pagando la mitad del total solo has pagado
los intereses y debes an el 75% del prstamo.
Es el sistema ms seguro para los bancos.

Sistema alemn
Pago de cuota decreciente.
La amortizacin del capital es constante.
Los primeros pagos de las cuotas son los ms
elevados.
Conveniente para el que solicita el prstamo o
crdito ya que a la mitad del periodo de
tiempo tiene el 50% del prstamo cancelado.

Sistema americano
Se caracteriza por ser una forma de amortizar
el capital que nos ha sido prestado a travs del
pago peridico de intereses y la devolucin
del principal a la finalizacin del mismo.
Se pagan intereses de manera mensual y slo
se amortiza el capital a la finalizacin del
prstamo.