PESSOA

FSICA

EDUCAO FINANCEIRA

Planejamento e Controle Financeiro Pessoal.

2013 Servio de Apoio s Micro e Pequenas Empresas Bahia

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Bahia. Permitida a transcrio desde que citada fonte. Lei n 9.610 de Direitos Autorais.

PESSOA FSICA

Presidente do Conselho Deliberativo Estadual

Joo Martins da Silva Jnior

EDUCAO FINANCEIRA

Diretor Superintendente
Edival Passos Souza
Diretor Tcnico
Lauro Alberto Chaves Ramos
Diretor Administrativo e Financeiro
Luiz Henrique Mendona Barreto
Unidade de Acesso a Mercado e Servios Financeiros
Sueli Carvalho Santana de Paula
Contedo
Marineuza Barbosa Lima e Silva
Reviso Gramatical e Linguagem / Editorao
SLA Propaganda
Ilustrao
Raphael Nascimento
Impresso
Grfica Luripress

E21

Educao financeira para pessoa fsica/Marineuza Barbosa Lima e Silva. Salvador: Sebrae/BA, 2013.
17 p. ; il.
1.Educao financeira 2. Pessoa fsica 3. Planejamento financeiro 4. I. Ttulo
CDU 336

Introduo
Quem gosta de se sentir deriva, sem rumo e sem direo? Ningum.
Principalmente quando o assunto finanas. Quem consegue direcionar
e controlar a prpria situao financeira se sente seguro e tranquilo, tem
mais conforto e menos riscos de ficar endividado.
A falta de controle o primeiro sinal de alerta de que as coisas podem
no est indo to bem quanto se imagina, pois mais fcil fechar os
olhos diante de uma situao, do que encarar a realidade de frente. E,
quando o pior acontece, normalmente mais cmodo culpar fatores
externos do que buscar medidas para corrigir os desvios.
Alm dos gastos com produtos de necessidades bsicas e fundamentais,
tambm somos movidos pelos desejos e impulsos do que vemos
na mdia. Porm, ao colocarmos na ponta do lpis os custos destes
impulsos, podemos ter a noo exata do quanto possvel poupar para
investir em algo mais produtivo e rentvel.
Nem tudo que nos oferecido realmente vantajoso. Todo cuidado
pouco ao lidarmos com dinheiro, e as possveis armadilhas que podem
provocar um colapso nas finanas pessoais. Valorize qualquer Real
conquistado. Gastamos melhor quando o dinheiro que recebemos
fruto de um esforo.
A soluo montar um cuidadoso e bem elaborado planejamento
financeiro, e gastar de forma equilibrada de acordo com as suas
necessidades.
Pensando nisso, criamos esta cartilha para voc. Ela serve como um guia
e tem o objetivo de ajudar a despertar em voc o hbito de planejar
suas finanas, fazer uma reserva para o futuro e assim, melhorar sua
qualidade de vida desde agora.

Quais so os seus planos para o futuro, qual o seu alvo?

Um bom oramento familiar o primeiro passo no processo da
educao financeira. Possibilita tirar proveito do momento econmico
e poltico, gerar a satisfao pessoal, promover equilbrio e controle,
enfim, assumir um projeto de vida.

EDUCAO FINANCEIRA

O princpio da Educao financeira : saber como ganhar,

gastar, poupar e investir seu dinheiro para melhorar a sua
qualidade de vida.
Os altos nveis de endividamento tm afetado significativamente a vida
das pessoas. O segredo da boa educao financeira est no equilbrio,
em direcionar os recursos para equilibrar as contas e gerar reservas.
Economizar e guardar dinheiro so decises inteligentes para quem
deseja realizar planos futuros e viver livre de preocupaes.
correto afirmar que dinheiro foi feito para gastar. No entanto, a sua
utilizao requer controle e o mnimo de planejamento. Antes de realizar
qualquer gasto pergunte para si mesmo: isso realmente necessrio
nesse momento? Ou apenas um desejo? Seja um administrador das
suas finanas, aprenda a gastar bem o recurso que possui.
O ato de planejar significa organizar-se antes de agir, considerando
as possibilidades de atingir objetivos e as metas, acompanhando e
avaliando sempre. Entenda as suas necessidades essenciais, elabore um
controle que permita ter noo dos seus gastos e do quanto voc recebe
para sustent-los. Esse controle chamado de oramento financeiro.
6

Projetos de Vida
A casa prpria
Investir em educao
A viagem dos sonhos
A educao financeira o levar a elaborar um bom planejamento para a
concretizao dos planos futuros, e a principal ferramenta que consolida
este processo o controle oramentrio: equilibrar o quanto voc gasta
em relao ao que voc ganha.

COMO ELABORAR UM CONTROLE ORAMENTRIO

Realizar o controle oramentrio no uma tarefa difcil, uma questo

de disciplina. E necessita empenho e anlise honesta e cuidadosa da
situao financeira. Voc deve fazer um balano (levantamento) da sua
condio atual, fazer uma planilha simples relacionando tudo que possui
e valores que recebe fixo ou com frequncia, e todas as obrigaes.
E a? Est disposto a enfrentar esse desafio? Vamos l, voc consegue!

VAMOS AO PASSO-A-PASSO
1 passo: defina quais so seus principais custos fixos mensais
(aqueles que fazem parte do seu dia-a-dia) e coloque em uma planilha.
Os gastos espordicos tambm devem ser considerados na planilha em
uma estimativa mensal, colocando quanto voc gasta aproximadamente
com vesturio, medicamentos, lazer, etc.
GASTOS FIXOS MENSAIS

GASTOS VARIVIES E ESPORDICOS

gua

Lazer

Luz

Cuidados Pessoais

Telefone

Vesturio

Alimentao

Veculo

Aluguel

Financeiro

final descobrir que elas no fecham, refaa e tente encaixar a renda

no oramento domstico. Por fim, observe se no h possibilidade de
reduo ou, mesmo, eliminao de alguns gastos que no interferem na
rotina bsica da famlia.
NECESSIDADE

DESEJO
RENDA: some todas as receitas recebidas pela famlia num espao de
tempo. Exemplo: salrio, penso, bolsa-famlia.
DESPESA: some todas as dvidas e os gastos realizados pela famlia
num determinado perodo. Exemplos: alimentao, aluguel, prestaes,
mensalidade escolar
Utilize a planilha abaixo como modelo para elaborar o seu prprio
controle.
RENDA DA FAMLIA - ENTRADA DE DINHEIRO

R$

SALRIO DE
SALRIO DE
OUTRAS RECEITAS
SOMA DAS ENTRADAS (RENDA)
DESPESAS - SADA DE DINHEIRO

Transporte

R$

MORADIA
TRANSPORTE
ALIMENTAO
VESTURIO

QUAIS SO OS
MEUS GASTOS

QUANTO GASTAR
E QUANDO GASTAR

QUAIS AS
CONDIES

SADE
EDUCAO
CUIDADOS PESSOAIS

2 passo: relacione as entradas de recursos (a renda total da famlia

num determinado espao de tempo) com as suas obrigaes no perodo.
Compare com os gastos que voc vai ter com o dinheiro que vai receber
e tente encontrar um ponto de equilbrio. Faa as contas e, se ao
8

LAZER
DESPESAS FINANCEIRAS
SOMA DAS SADAS DE DINHEIRO
RESULTADO MS = ENTRADAS - SADAS
9

As despesas com alimentao, educao e aluguel nem sempre tm

como serem reduzidas ou eliminadas. No entanto, o consumo de
servios como telefone, gua e energia podem ser reduzidas com um
pouco de controle e gerar boletos mais baratos. Os valores que deixam
de ser gastos somados podem representar importante economia no
fim do ms. Significa a possibilidade de mais dinheiro sobrando para
atender a outras necessidades, ou para suprir um desejo (meta) futuro.

PLANEJANDO OS INVESTIMENTOS

0090 9834 2387 2887

Exemplo de como avaliar uma deciso de investimento:

Nunca atrase nem opte por pagar o valor mnimo, esta uma deciso
equivocada, pois normalmente os juros so abusivos, fazendo com que
a dvida aumente cada vez mais.

A sua meta a compra de uma geladeira por R$ 1.200,00.

COMO AVALIAR UMA FONTE DOS RECURSOS PARA CONCRETIZAR A
COMPRA:
Opo 1 - Recurso originado de depsitos mensais em uma poupana.
Poupando e depositando na caderneta de poupana mensalmente R$
200,00 durante 6 (seis) meses.
VALOR DO BEM

R$1.200,00
Rendimento Mensal da Poupana: 0,50%

MESES
Meses
Depsitos
Mensais
Valor Acumulado
Mais Rendimento

200,00 200,00 200,00 200,00

------

200,00

200,00

201,00 603,01 806,02 1.010,05 1.215,10

O dinheiro aplicado por seis meses, a uma taxa de 0,5% a.m. registrar
rendimento de R$ 15,10. Com dinheiro vivo na mo, voc ainda tem a
possibilidade de uma melhor negociao no momento da compra, pois
o produto ser pago vista. O que voc ganha com isso? Eliminao
de dvidas, gastos mais enxutos, e possibilidade de reduzir outros custos
como a energia e, a depender do estado da antiga geladeira, evitar
desperdcios com a perda de alimentos.
10

Opo 2 - Compra atravs do carto de crdito parcelado. cada vez

mais comum as pessoas usarem o carto de plstico para satisfazer as
suas necessidades de consumo, porm, uma fonte de recursos que
tem que ser usada com muita cautela, apenas quando houver a certeza
de que o seu oramento realmente comporta os valores assumidos.

Situao exemplo:
Imagine que voc tenha realizado a compra da geladeira no carto,
parcelou em 6 (seis) vezes sem juros, com parcelas de R$ 200,00 mensais.
E que no dia do vencimento da fatura, por falta de planejamento, a
situao no estava favorvel e voc optou por pagar o valor mnimo
de R$ 20,00. Essa deciso gerou saldo devedor de R$ 180,00 que
somado ao valor da parcela do ms seguinte mais os juros cobrados
pela administradora dos cartes (que em mdia de 10%) o valor da
prxima fatura ser de R$ 398,00. E, se essa situao permanecer assim
at o final do sexto ms a dvida vai se transformando em uma bola de
neve, sempre crescente.
Como assim?
VENCIMENTO VALOR PARCELA JUROS PAGAMENTO
1 ms
2 ms
3 ms
4 ms
5 ms
6 ms
Sub Total

R$ 200,00
R$ 200,00
R$ 200,00
R$ 200,00
R$ 200,00
R$ 200,00
(1)
R$ 1.200,00

10%
10%
10%
10%
10%
10%
10%

R$ 20,00
R$ 39,80
R$ 55,83
R$ 70,26
R$ 83,24
R$ 94,93
(2)
R$ 364,06

SALDO DEVEDOR
PRXIMA FATURA

R$ 398,00
R$ 558,30
R$ 702,57
R$ 832,41
R$ 949,27
(3)
R$ 1,054,44
R$ 398,00
11

Neste exemplo, mesmo com os pagamentos efetuados de R$ 364,06,

ao longo de seis meses a dvida de R$ 1.200,00 ainda gerou um saldo
devedor de R$ 1.054,44, os juros totais pagos foram at o sexto ms
foi de 26,14%.

Opo 3 - Credirio da prpria loja. uma fonte de recursos que deve

ser avaliada quanto s condies. Verifique se no h juros embutidos
e se o seu oramento comporta o valor da parcela. O pagamento em
atraso pode implicar em cadastro com restries, e o risco de pagar o
equivalente a dois produtos e levar apenas um para casa.

MEMRIA DE CLCULO:
(1) Valor da dvida- R$ 1.200,00
(2) Valor das amortizaes- R$ 364,06
(3) Saldo Devedor do Carto R$ 1.054,44
(4) Valor nominal do saldo devedor = R$ 1.200,00 R$ 364,06 = R$ 835,94

QUAL O TOTAL DOS JUROS PAGOS?

Para encontrar os valores dos juros que foram pagos e que esto embutidos no
saldo devedor nos seis meses em questo deve-se fazer as seguintes contas:
(5) Saldo Devedor da fatura do carto = R$ 1.054,44(3)
(6) Saldo nominal = R$ 835,94(4)
(7) % juros = Saldo Nominal(3)
Saldo Devedor carto
% Juros = R$ 835,94 x 100 = 26,14% em 6 meses.
R$ 1.054,44

Ou seja,
Se pagar um saldo inicial de R$ 200,00 foi difcil, quitar o saldo devedor
gerado de R$ 1.054,44 vai ser mais difcil ainda. Essa apenas uma
das armadilhas de compra sem planejamento. justamente nesse
ponto que o carto de crdito se transforma num carto de dvidas.
A alternativa de continuar pagando o valor mnimo pode transformar
a dvida em uma conta a pagar infinita. Se somarmos novas compras
efetuadas durante o ms a situao pode torna-se insustentvel.
Se compararmos a deciso do item 1 e 2 podemos avaliar que os juros
recebidos na aplicao em uma poupana infinitamente menor que
os juros cobrados por uma operadora de carto de crdito ou financeira.
Ento, a melhor opo guardar o dinheiro, para compra a vista no final
e eliminar dvidas futuras.
12

Opo 4 - Obteno de crdito direto ao Consumidor (CDC) /

emprstimo. Trata-se de uma operao de crdito concedida a pessoas
fsicas ou jurdicas para a aquisio de bens e servios. O consumidor
que contrata esse tipo de crdito recebe imediatamente um valor, a ser
pago de forma parcelada com a sua renda futura. So concedidos por
bancos ou financeiras, e as taxas de juros e prazos variam conforme a
instituio. Lembrando que alm da taxa, h a cobrana do Imposto
sobre Operaes Financeiras (IOF).
Lembre-se: O consumo importante para a economia, no entanto,
no se pode consumir tudo ao mesmo tempo.

13

No h como desvincular o planejamento e o controle financeiro dos

projetos futuros. Elaborar um bom planejamento significa utilizar
ferramentas fundamentais para a concretizao dos planos.

PLANEJAMENTO FINANCEIRO

CONTROLE ORAMENTRIO
Anote todos os gastos e receitas do ms

PLANEJAMENTO
Tenha objetivos claros,
e condizentes com o seu
oramento e capacidade
de pagamento
Mesmo com todas as incertezas da vida, possvel lidar com elas de um
modo menos traumtico. Quem nunca se viu envolvido em imprevistos?
Desemprego, um cano estourado em casa, o carro que quebrou, a vinda
inesperada de um filho, uma doena, enfim, o futuro pode nos reservar
eventos ruins ou boas oportunidades. Quem no se prepara sofre muito
e demora mais tempo para se reerguer diante de qualquer fato. Quem
se planeja aumenta as chances de aproveitar melhor as oportunidades
e resolver fatos inesperados com mais tranquilidade.
Planejamento um guia que deve ser seguido a fim de se alcanar os
mais diversos objetivos pretendidos. Seja um objetivo especifico para
comprar um bem, investir na carreira profissional, montar um negcio,
ou mesmo direcionar as suas aes.
As nossas escolhas determinam o nosso futuro, e neste contexto
deve-se:

AVALIAR
OBJETIVOS DE VIDA
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APRENDER
A COMPRAR
- FAZER
ESCOLHAS

EVITAR
DESPERDCIOS

REVER
NECESSIDADES
E PRIORIDADES

INVESTIMENTO
Pesquise antes para decidir
em que investir (viagem,
abertura de empresa, carreira
profissional, etc.)

CRDITO
Havendo necessidade saiba
onde buscar recursos com
menor custo.
Os controles permitem que a pessoa crie hbitos saudveis com relao
a finanas, podendo gerar:
Poupana.
Reserva para a aposentadoria.
Objetivos de mdio e longo prazo (viajar, estudar, comprar um carro
ou um imvel, etc).
As principais bases do planejamento:
ESTABELECER OBJETIVOS
OBSERVAR AS OPORTUNIDADES
FAZER ORAMENTOS
ELABORAR PLANO DE AO
15

COMO ELABORAR UM PLANO DE AO

O Plano de Ao o planejamento de todas as aes necessrias para

atingir o objetivo desejado. um momento importante para avaliar as
prioridades, condies e o resultado esperado pela ao. Um bom Plano
deve deixar claro tudo o que dever ser feito, como e quando, valor e o
porqu da realizao de cada ao.
O QUE
FAZER

POR QUE
FAZER?

QUEM VAI
FAZER?

QUANDO?

COMO?

QUANTO VAI
CUSTAR?

Objetivo

Razo de Ser

Responsvel

Prazo

Meios e
Mtodos

Valores
Necessrios

Comprar
Geladeira

Para
Economizar
mais energia

Ana Maria

At
novembro/
XX

Poupando
R$200,00
por ms

R$ 1.200,00

Julho/XX

Realizando
oramento
junto a
outras
operadoras

Sem Custo

Reduzir os
gastos com
telefonia
em
R$ 100,00

Equilibrar as
Contas

Josu

Para acompanhar a efetividade do seu planejamento, voc pode utilizar

o plano de ao em muitos objetivos.

Em se tratando de finanas, a deciso a ser tomada seja para um certo

investimento, ou mesmo para equilibrar as contas deve ser bem avaliada,
considerando as condies para o retorno e efetividade e observando os
seguintes questionamentos:
a) Onde aplicar o dinheiro que sobra?
Aquele dinheirinho que conseguiu economizar mensalmente pode ser
guardado para realizar sonhos futuros, montar um negcio, conquistar
a independncia. As condies de investimentos esto diretamente
relacionadas ao total de recursos que a pessoa tem disponvel. Vale a
pena avaliar e reavaliar a todo o momento como, onde e quando aplicar
os investimentos.
Imagine que voc decidiu poupar R$ 100,00 mensalmente. Parece
pouco, no ? Mas em dez anos voc ter o equivalente a R$ 12.000,00.
Aplicando em uma poupana, os rendimentos faro com que esse valor
passe para R$ 16.387,00. O que voc poder fazer com esse valor no
futuro?
Com pouco dinheiro, certo de que suas opes so bastante reduzidas,
mas o dinheiro poupado ao longo do tempo poder favorecer para
aplicar em investimentos com melhores condies. O importante
pesquisar e avaliar.

TOMANDO DECISES

Quando surgirem os obstculos, mude a sua direo para alcanar

a sua meta, mas no a deciso de chegar l. Autor Desconhecido

16

17

O ideal destinar no mnimo 10% do que se ganha para o futuro.

O hbito de guardar uma parte do que ganha uma atitude inteligente.
Para buscar a independncia financeira preciso saber investir. Qual
o melhor investimento? No h resposta, todos so bons. Existem
investimentos diferenciados para cada perfil de investidor.

Se voc j possui ou pretende ter uma conta bancria, faa regularmente

uma comparao entre os valores creditados e os valores debitados pelo
banco. Observe, tambm, quais as tarifas mensais cobradas, negocie
pacotes condizentes com a sua movimentao. A m administrao no
controle da sua conta bancria poder trazer prejuzos com taxas de
devolues de cheques por falta de fundos suficientes.

b) Como est o meu relacionamento bancrio?

c) E quando as contas no fecham, o que fazer?

Voc tem um banco para chamar de SEU? Pois ! Um bom

relacionamento bancrio pode facilitar a vida de quem est pensando
em investir, e at mesmo de quem est momentaneamente necessitando
de recursos para sanar uma dvida que est crescente. A pergunta :
eu sei usar o meu planejamento de modo que aumente as minhas
chances de utilizar bem as ofertas de crdito? As instituies bancrias
oferecem bons crditos a quem oferece credibilidade atravs do bom
relacionamento.

Tambm devemos levar em considerao que necessrio planejar

para no criar uma bola de neve nas finanas. Se por alguma razo as
coisas saram do controle, e geraram necessidade de recurso, quais os
meios que podem ser utilizados para sanar o problema? Vejam abaixo
as alternativas:

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Mecanismos Utilizados

Vantagens

Impactos

Parcelamento Carto

Crdito Fcil e
Disponvel

Altas Taxas de Juros

Aumento Exorbitante
do Saldo Devedor

Crdito Direto ao
Consumidor

Crdito Facilitado se
tiver Conta Bancria
Parcelamento

Juros Altos

Limite do Cheque
Especial

Crdito Pr-aprovado
e Disponvel

Altas Taxas de Juros

Emprstimo de Familiar e
Amigos

Crdito com Baixo

Custo

Responsabilidade em
pagar em dia para no
gerar conflito.

Venda de Bens

Capitalizao sem
Custos Adicionais;
Reduo de
Endividamento.

Reduo Patrimonial

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d) As receitas do ms acabaram e ainda tem contas

a pagar. O que fazer?
- Comece fazendo um levantamento criterioso de todas as despesas.
Elabore uma planilha com as informaes;
- Observe se possvel negociar alguma dvida junto ao credor (aumentar
o prazo ou nmero de parcelas, por exemplo);

e) Nvel alto de endividamento. Os recursos recebidos

no ms no foram suficientes para quitar as dvidas
anteriores. O que fazer?
- Elabore uma planilha criteriosa de todas as dvidas, para ter noo
do tamanho do endividamento. Rena canhotos, faturas do carto de
crdito e comprovantes de todas as dvidas;
- Prepare-se para a realidade, e monte um plano de ao;

- Evite pagar parcela mnima do carto de crdito, os juros elevados

podem complicar ainda mais o endividamento;
- Tente obter recursos atravs de emprstimo a um parente prximo ou
amigo;
- Solicite um emprstimo a uma instituio bancria. Avalie o custo do
dinheiro, ou seja, quanto pagar com os juros. As financeiras ofertam
credito com facilidade, porm com juros elevados;
- Seja rgido com os gastos adicionais, at que a situao seja
regularizada. Nesse momento, necessrio abrir mo de alguns prazeres
como: aquela roupa nova, o cinema, o almoo e jantarzinho fora;

- Busque apoio da famlia, exponha a realidade quanto situao

financeira e o equacionamento dos problemas;
- Tente reverter a situao. Transforme vrias dvidas em uma nica. Aps
fazer o levantamento do endividamento, avalie solicitar emprstimo
pessoal para quit-la. Nesse perodo, esteja preparado para apertar os
cintos em prol de uma boa causa: a sua tranquilidade financeira.
- Elimine o uso de cartes de crdito. Passe a adotar hbitos de compra
vista e s volte a usar o carto quando quitar todas as dvidas;
- No se deixe levar pelos apelos publicitrios realizando compras por
impulso. Seja forte! Voc consegue!

- Pense antes de comprar, pesquise preos, vale a pena negociar sempre.

- Concentre as datas para pagamento das despesas fixas;
- Faa a sua planilha mensal constante. Reveja os pagamentos que
podem ser economizados e reduzidos. Crie metas e assegure que esto
sendo cumpridas;
- Veja a possibilidade de aumentar a receita, buscando mais uma
atividade remunerada.

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MEDIDAS QUE AJUDAM A EVITAR ACMULO DE DVIDAS

BIBLIOGRAFIA

TRACE OBJETIVOS: Objetivos definidos ajudam as pessoas a no sarem

gastando em coisas sem importncia e que no agregam valor.

GITMAN, Lawrence J. Princpios de administrao financeira. 7 ed. So

Paulo, Harbra, 1997.

FUJA DAS DVIDAS: preciso gastar menos do que se ganha. Elaborar

um oramento e cumpri-lo.

HOJI, Masakazu. Administrao financeira. uma abordagem prtica. So

Paulo, Atlas, 2006.

CAMINHANDO NA MESMA DIREO: Conversar com a famlia sobre

os objetivos com relao ao dinheiro e como est o oramento familiar
importante. Para isso, necessrio um oramento familiar domstico.

SEBRAE http://www.biblioteca.sebrae.com.br. Acessado em (jun/2013).

http://exame.abril.com.br/revista-exame-pme/edicoes/0048/noticias/
numeros-a-seu-favor?page=1. Acessado em (jun/2013).

FINANCIAMENTOS E PARCELAS: Cuidado com o excesso de compras

parceladas. A oferta de crdito muito grande, mas preciso avaliar
se realmente vantajoso, se voc no est pagando dois produtos e
levando apenas um. Verifique o nvel de comprometimento.

http://www.minhaseconomias.com.br/blog/investimentos/comoinvestir-pouco-dinheiro. Acessado em (jun/2013).

FAZER LISTA DE COMPRAS ANTES DE SAIR PARA O SUPERMERCADO: A

lista dos produtos necessrios evita que voc gaste alm do que precisa.
USO DO CARTO DE CRDITO E CHEQUE ESPECIAL: Evite ter muitos
cartes, tenha apenas um com o limite dentro das suas possibilidades.

http://oglobo.globo.com/defesa-do-consumidor/cinco-dicas-paraorganizar-orcamento-domestico-passar-por-2013-sem-dividas7153960#ixzz2aPzpoW3t. Acessado em (jun/2013).

http://oglobo.globo.com/defesa-do-consumidor/cinco-dicaspara-organizar-orcamento-domestico-passar-por-2013-semdividas-7153960. Acessado em (jun/2013).
PEREIRA, Ricardo. Educao Financeira Finanas Pessoais, Ed Gente,
2008.
ANDRADE, Elisson de. As 5 etapas do Planejamento Financeiro:
conhecimento tcnico e Emocional para atingir objetivos Piracicaba;
Ed O autos, 2012.
Guia de Planejamento financeiro , Bovespa, 1 Edio, 2005.

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Apoio:

Realizao:

SebraeBahia
www.ba.sebrae.com.br | 0800 570 0800

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