UNIVERSIDAD GERARDO BARRIOS

FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES

BANCOS Y FINANCIERAS

OPERACIONES PASIVAS Y ACTIVAS DE LA CAJA DE CREDITO DE

CONCEPCION BATRES Y BANCO DE FOMENTO AGROPECUARIO

CATEDRATICO:
Licda. Karen Reyes Vilanova

ESTUDIANTES INVESTIGADORES DE LICENCIATURA EN

ADMINISTRACIN DE EMPRESAS GRUPO A:
Azucena Claros, Wendy Carolina

USLA 035008

Jandres Rodriguez, Karla Dalila

USLA 047310

Ramrez de Ramos, Dora Azucena

USLA 028910

Turcios Alfaro, Dilliam Irasema

10 DE OCTUBRE DE 2015

SAMLA108911

CAJA DE CREDITO DE CONCEPCION BATRES

Oficinas Centrales estn ubicadas en: Barrio San Antonio, Calle Manuel Rajo, n6,
Concepcin Batres, Usulutn.
Cuentan con un portafolio de servicios financieros, del cual se realiz la
investigacin que se detalla a continuacin:
Las tasas de inters por las operaciones activas: se aplican de acuerdo a la lnea
de crdito y al perfil del cliente.
Lnea de crdito
Crditos personales
con OIP ( orden
irrevocable de pago)

Crditos de vivienda
Crdito para
pensionado
Crdito a micro,
pequea y mediana
empresa
Crdito agropecuario
Crdito popular

Tasas de
inters
Desde el 12%
hasta el 17%

16.25%

16%
Desde el 16%
hasta el 36%
20%
36%

Comisiones por
otorgamiento
2.5 % por el
monto otorgado
(Educacin y
salud no se le
cobra comisin)
1.75% por el
monto otorgado
2.5% por el
monto otorgado
2.5% por el
monto otorgado

Plazos

2.5% sobre el
monto otorgado
2% sobre el
monto otorgado

Hasta 8 aos
plazo
Diario,
semanal,
quincenal,
mensual o al
vencimiento.

Hasta 8 aos

Hasta 25 aos

Hasta 10 aos
Hasta 10 aos

CRDITOS PERSONALES
Es un crdito para satisfacer las necesidades econmicas personales o
familiares. (Viajes, consolidacin de deudas, comprar de vehculo,
gastos mdicos, etc.).
Los empleados con mayores beneficios son los empleados pblicos, ya
que se les ofrece tasa del 12%.

REQUISITOS DE OTORGAMIENTO

COPIA DUI Y NIT AMPLIADA A 150 %

COPIA DE CARNET DE BIENESTAS MAGISTERIAL Y CARNET DE ESCALAFON
CONSTANCIA DE SALARIO RECIENTE
RECIBO AGUA LUZ O TELEFONO RECIENTE
CONSTANCIA DE DEUDAS A CANCELAR (SI HUBIERE)
DUI DE BENEFICIARIO
NOMBRE DE 2 FAMILIARES QUE NO VIVAN CON USTED, DIRECCION Y NUMERO DE
TELEFONO NOMBRE DE 2 AMIGOS O VECINOS, DIRECCION Y NUMERO DE TELEFONO

CREDITOS DE VIVIENDA
Crditos destinados a soluciones habitacionales como: adquisicin de
vivienda nueva o usada, mejoras, compra de lotes con o sin servicios bsicos.
Los requisitos a solicitar depende del destino del crdito hipotecario, que puede ser:
compra de vivienda lote, ampliacin construccin de vivienda.

REQUISITOS DE OTORGAMIENTO

COPIA DE DUI Y NIT AMPLIADA A 150

CONSTANCIA DE SALARIO
RECIBO BASICO ACTUAL
COPIA DE DUI Y NIT DEL BENEFICIARIO
COPIA DE ESCRITURA
PAGO DE VALUO ANTICIPADO $54.06
CARTA OFERTA DE LA PROPIEDAD A COMPRAR
PRESUPUESTO DE CONSTRUCCIN
DUI Y NIT DEL PROPIETARIO DEL INMUBLE

CREDITO PARA PENSIONADO

Es una lnea de crdito especial para pensionados

REQUISITOS DE OTORGAMIENTO

COPIA DE DUI Y NIT

CARNET DEL FONDO DE PENSION
CONSTANCIA DEL FONDO DE PENSION RECIENTE
RECIBO DE AGUA, LUZ O TELEFONO RECIENTE
CONSTANCIA DE DEUDAS A CANCELAR (SI HUBIERE)
DUI DE BENEFICIARIO
NOMBRE DE 2 FAMILIARES QUE NO VIVAN CON USTED, DIRECCION Y NUMERO DE
TELEFONO
NOMBRE DE 2 AMIGOS O VECINOS, DIRECCION Y NUMERO DE TELEFONO

CREDITO PARA MICRO, PEQUEA Y MEDIANA EMPRESA

Financiamiento de crditos productivos, destinados para el comercio,
industria

para cubrir oportunidades de negocio en compra de

mercadera, inversin en activos fijos como remodelacin del local

comercial, compra de mobiliario y equipo.
REQUISITOS DE OTORGAMIENTO

COPIA DE DUI YNIT AMPLIADA A 150

RECIBO ENERGIA O AGUA, VIGENTE
COPIA DE DUI Y NIT DEL BENEFICIARIO
DETALLE DE LA INVERSION A REALIZAR
FOTOCOPIA DE DUI Y NIT DEL FIADOR
RECIBO ENERGIA O AGUA ACTUAL DEL FIADOR

CREDITO AGROPECUARIO
Lnea de crdito destinada para financiar actividades productivas de
forma integral de las familias en el rea rural, stas pueden ser:
Comercio, Industria, Agroindustria, Servicios sean en marcha o
nuevos, siempre que se tenga la experiencia comprobada.
REQUISITOS DE OTORGAMIENTO

COPIA DE DUI YNIT AMPLIADA A 150

RECIBO ENERGIA O AGUA, VIGENTE
COPIA DE DUI Y NIT DEL BENEFICIARIO
DETALLE DE LA INVERSION A REALIZAR
FOTOCOPIA DE DUI Y NIT DEL FIADOR
RECIBO ENERGIA O AGUA ACTUAL DEL FIADOR

CREDITO POPULAR
Destinado a cubrir necesidades de financiamiento para capital de
trabajo o de emergencias de sectores de comercio, industrias y
servicios, para comerciantes y vendedores de mercados municipales,
plazos de pago: diario, semanal, quincenal, mensual o al vencimiento.
REQUISITOS DE OTORGAMIENTO

COPIA DE DUI YNIT AMPLIADA A 150

RECIBO ENERGIA O AGUA, VIGENTE
COPIA DE DUI Y NIT DEL BENEFICIARIO
DETALLE DE LA INVERSION A REALIZAR

TABLAS DE HONORARIOS, DE ACUERDO AL MONTO OTORGADO Y LINEA

DE CREDITO
HONORARIOS CREDITOS
PERSONALES
MONTO HONORARIOS
$1,000.00
$23.00
$4,000.00
$29.00
$5,000.00
$37.00
$6,000.00
$45.00
$7,000.00
$55.00
$8,000.00
$63.00
$9,000.00
$67.00
$10,000.00
$75.00
$11,000.00
$85.00
$12,000.00
$90.00
$13,000.00
$100.00
$14,000.00
$110.00
$15,000.00
$120.00

HONORARIOS DE CREDITOS
HIPOTECARIOS
MONTO

HONORARIOS

$1,000.00
$4,000.00
$5,000.00
$6,000.00
$7,000.00
$8,000.00
$9,000.00
$10,000.00
$11,000.00
$12,000.00
$13,000.00
$14,000.00
$15,000.00
$16,000.00
$17,000.00
$18,000.00
$19,000.00
$20,000.00
$21,000.00
$22,000.00
$23,000.00
$24,000.00
$25,000.00
$26,000.00 o
Mas

$26.00
$32.00
$42.00
$50.00
$60.00
$68.00
$72.00
$80.00
$92.00
$98.00
$98.00
$105.00
$112.00
$120.00
$125.00
$128.00
$133.00
$140.00
$147.00
$154.00
$161.00
$168.00
$175.00
Se cobra un
0.65% sobre
el monto
otorgado

OPERACIONES PASIVAS

Requisitos de
Apertura de Cuenta

Tasa de Inters a
Pagar, segn Monto

CUENTA DE AHORRO
- Dui, y Nit,
- $ 5 para la
apertura de
cuenta y
- $ 1(Para
ingresarlo como
socio a la caja, es
la compra de la
accin)

En cuenta de ahorro la
tasa de inters es de:
De 100 a 1000.00
0.40% anual

Menciones
Sanciones por Incumplimiento
dos
Actividades
Pasivas
1. Cuentas
Sancin por cuentas de ahorro.
de ahorro
1. Cobro de extravi de la tarjeta de ahorro
de
$ 3. 39 por su reposicin
2. Tipo de cuenta de ahorro que es
AHORRO PROGRAMADO la cual
consiste en depositar una cantidad fija
cada mes por un periodo de tiempo
estipulado, que el cliente decida puede
ser de 6 meses a un ao. La sancin por
cancelar la cuenta antes del tiempo
estipulado es del 3% del dinero que ha
ahorrado hasta la fecha

De 1001. A 4999.00 es
de 0.50% anual
De 5000.00 en
adelante es de 0.75%
anual

Siempre capitalizable
cada tres meses
DEPOSITO A PLAZO
- Dui y Nit,
- El depsito a
plazo inicia
desde $130 en
adelante.
- Poseer cuenta
para depositarle
los intereses al
cliente. O si el
cliente lo
prefiere puede
ser el pago en
efectivo o que
sus intereses
sean
capitalizables
con su plazo

Tasa de inters a
pagar segn plazo (La
tasa depende del
tiempo y no del
monto) ejemplo.
30 das = 2.75%
60 das = 3.00%
90 das= 3.25%
120 das = 3.50%
150.dias= 4.00%
180 das = 4.50%
360 das= 5.00%
NOTA: LA TASA DE
INTERES SERA
ASIGNADA POR EL
PLAZO QUE EL
CLIENTE DESEE,
PUEDE SER
CUALQUIER
CANTIDAD DE
DINERO.

2. Depsito
a plazo

Sancin por depsito a plazo

1. Cobro por extravi del documento del plazo el
cual al cliente se le cobra $ 10 por reponer el
plazo, el cual se hacen tres publicaciones en el
diario oficial y en el diario de mayor circulacin. El
costo de publicacin depende del diario pero por
todo el cliente gasta un promedio de $60.00 a
$70.00
2. Si el cliente desea cancelar el plazo antes del
tiempo estipulado, no es posible. La solucin que
se le da al cliente es que se le har un prstamo
con garanta de su depsito a plazo el cual el
cliente viene a cancelar un 10 % ms de la tasa
que tiene en su depsito a plazo. Por ejemplo su
plazo tiene una tasa de inters del 4% y se le har
un crdito y la tasa le quedara del 14%.

Anlisis de lo que ofrece este CAJA DE CREDITO DE

CONCEPCION BATRES
Qu condiciones: el Sistema FEDECREDITO est integrado por 48
cajas de crditos y 7 bancos de los trabajadores , ofreciendo en sus
productos, instalaciones y personal
Seguridad
Estabilidad
Confiabilidad
Ambiente agradable
Amplias instalaciones
Personal amable

JUSTIFICACIN
Sus tasas pasivas son las ms altas del mercado

ANEXOS
Se aclara que en caja de crdito slo permitieron tomar dos fotografas y de
una sola persona, por motivos de seguridad de la institucin.

OPERACIONES PASIVAS Y ACTIVAS DEL BANCO DE FOMENTO

AGROPECUARIO.

Cuentan con un portafolio de servicios financieros, del cual se realiz la

investigacin que se detalla a continuacin:

Requisitos de Apertura
de Cuenta

Cuenta corriente para

persona natural
-Dui y Nit.
-Recibo de agua potable o
energa elctrica del lugar
donde reside.
-$ 115.00 dlares en caso
que sea contribuyente.
-Copia de carnet.
-Tres ltimas
declaraciones de IVA.
Cuenta de ahorro
-Se apertura con $12
dlares.
-Dui y Nit.
-Recibo de agua potable o
energa elctrica del lugar
donde reside.
Se depositan a la cuenta
los intereses de forma
trimestral Y el inters
depender del monto q
se tenga en la cuenta

Tasa de Inters a
Pagar, segn Monto
Depsitos de ahorro
corriente
De $ 1,000.00 es 0.50%
De $ 1,000.01 hasta
$ 5,000.00 es 0.75%
De $ 5,000.01
Hasta
$ 10,000.00 es 0.75%
De $10,000.01 Hasta
$ 50,000.00 es de 1%
Ms de $ 50,000.00 es
de 1.5%

Menciones
Sanciones por Incumplimiento
dos
Actividades
Pasivas
1. Cuentas
Sancin por cuentas de ahorro.
1. En el caso de las cuentas
Corriente
corrientes Si se hace mal uso de la
cuenta. Por ejemplo si cuando
alguien llega a cambiar cheque y
no tiene fondos Se cobra $ 5.65
por cada cheque rechazado.
2. Si llegan ms de dos cheques en
el mes Se enva nota para el
cliente dueo de la cuenta Si se
sigue dando la situacin se enva
una segunda nota hacindole del
conocimiento que de seguir con
mal uso de la cuenta se cerrara

Cuenta corriente para

persona jurdica
- Copia de escritura de
constitucin
- Carta solicitando la
apertura de cuenta, la
cual deber especificar
nombre de la cuenta si
difiere del pacto social y
modalidades de firma de
autorizados firmada y
sellada por el
representante legal.
- Copia de credencial,
junta directiva vigente o
representante legal segn
aplique.
- Copia de NIT de la
empresa.
- Copia de tarjeta de
registro del IVA.
-Recibo de energa
elctrica o agua potable.
- Copia del ltimo balance
general de la empresa.

DEPOSITO A PLAZO
-Dui y Nit

Tasa de inters a
pagar segn plazo

-El depsito a plazo inicia

desde $115 en adelante.

30 das = 1%
60 das = 1%
90 das= 1.10%
120 das = 1.10%
150dias= 1.20%
180 das = 1.30%
360 das= 1.55%
Ms de 360= 1.55%

- Para extranjeros:
Fotocopia de Pasaporte o
Carn de Residente
- Para Personas Jurdicas:
Testimonio de Escritura
Pblica de constitucin y
Credencial del
representante legal.
- Firma de certificado y
declaracin jurada

2. Depsito
a plazo

Anlisis de lo que ofrece el Banco de Fomento

Agropecuario
Qu condiciones: Es un banco que tiene sucursales en todo el pas
tiene un ambiente agradable, seguridad amplias instalaciones y
personal muy amable

JUSTIFICACIN
Sus tasas pasivas son las ms bajas del mercado

Nota para los plazos

Son tasas publicadas pero se pueden negociar depende del monto
y al plazo q el cliente desee dejarlo.

REQUISITOS DE OTORGAMIENTO DE CREDITOS

Para microcrdito:

El negocio debe tener 1 ao como mnimo de establecido.

Un codeudor.

 El principal o codeudor debe tener vivienda propia comprobable (con recibo

a nombre de la persona o copia de escritura).
Copia de Dui y Nit de principal y codeudor ampliada al 150%.
Esto es indispensable para la investigacin financiera Infored y superintendencia
porque de estar mal calificada no procede al crdito y no se avanza al siguiente
paso. En caso de aplicar:
Se hace visita al negocio.
Se pide comprobantes de compra.
Facturas recientes.
Si hay ms deudas los ltimos recibos de pago.
Montos mayores de $ 5,715 hasta $ 2,5000 es el lmite de otorgamiento,
para este programa se necesita garanta hipotecaria.
Las comisiones son del 3% sobre el monto del crdito.
El inters es el 2.37 % mensual, con una tasa real de 28.5% anual.
Seguro de vida que es cobrado de forma anual.

El seguro de vida depende del monto asignado.

$ 1,500 es

8.50

$ 3,000 es

$ 14.00

$ 5,000 es

$ 24.50

$ 7,000 es

$ 33.50

$ 10,000 es

$ 46.50

$ 12,500 es

$ 56.50

$ 15,000 es

$ 70.50

$ 17,000 es

$ 80.50

$ 20,000 es

$ 92.50

$ 22,000 es

$ 101.50

$ 25,000 es

$ 115.50

Que cubre la deuda y el restante es entregado al beneficiario. En caso de:

Muerte O proporcional por perdida de miembros, Ambas manos o ambos
pies 100%.
Una mano y un pie 100%.
Un pie y la vista de un ojo 100%.
Una mano y la vista de un ojo 100%.
Una mano 50%.
Un pie 50%.
La vista de un ojo 50%.
El inters es el 2.37 % mensual, con una tasa real de 28.5% anual.
Se paga fondo de garanta, por tener garantas de mueble del hogar o por
tener garanta de bienes muebles del hogar.
Se asegura el 50% del monto otorgado.
Hasta $ 3,000 se contrata con pagare, no tiene costo.
De $ 3,001 en adelante el cliente busca su abogado vara segn quien lo haga.

LNEA DE CRDITO PARA FINANCIAR EL AVO PARA GRANOS BSICOS

(MAZ, FRJOL, SORGO Y ARROZ)

Lnea de crdito Satisfacer la demanda de crdito de Avo para el cultivo de

Granos Bsicos, Personas Naturales o Jurdicas en Categora de riesgo A1, A2, B,
C1 o C2
Requisitos:

COPIA DE DUI YNIT AMPLIADA A 150

RECIBO ENERGIA O AGUA, VIGENTE

COPIA DE DUI Y NIT DEL BENEFICIARIO

DETALLE DE LA INVERSION A REALIZAR

FOTOCOPIA DE DUI Y NIT DEL FIADOR

Tasa de inters

Hasta $ 3,000.00 el 4%, mayor a $3,000.00 el 9%

Comisin

Hasta $ 3,000.00 el 3%, arriba de ello el 1.5%

CREDITO PARA COMPRA DE GANADO DE DOBLE PROPOSITO

1
2
3
4
5

REQUISITO PARA TRAMITE DE CREDITO

GANADO DE DOBLE PROPOSITO
COPIA DE DUI Y NIT DEL DEUDOR Y CODEUDOR
COPIA DE ESCRITURA PUBLICA
CERTIFICACION ESTRACTADA ( $8.86)
CARTA DE VENTAS DE GANADO GARANTE
APERTURAR CUENTA DE AHORRO

Plazo
hasta 5 aos
hasta 5 aos

Monto
Hasta $5,714.00
Ms de
$5,714.00

Tasa
11.00%
9.00%

CREDITO DE ESTUDIO
REQUISITO PARA TRAMITE DE CREDITO

1
2
3
4
5
6
7
8
9

PARA ESTUDIOS SUPERIORES

COPIA DE DUI Y NIT DEL DEUDOR Y FIADORES
COSNTANCIA DE MATERIAS A CURSAR EN EL CICLO
COSNTANCIA DE MATERIAS A CURSADAS
COPIA DE TITULO DE BACHILLER
COPIA DE ULTIMOS RECIBOS DE PAGO DE LOS FIADORES
APERTURAR CUENTA DE AHORRO
PLAN DE ESTUDIO EMITIDO POR LA UNIVERSIDAD*
CARTA DE ACEPTACION*
DETALLE DE LOS COSTOS DE LA CARRERA*

La copia de los documentos debern estar firmados y sellados

por el decano de la facultad o Centro Educativo.
Para efectuar los siguientes desembolsos deber presentar
Aprobacin de ltimo ciclo financiado
TASA DE INTRESES PARA ESCASOS RECURSOS
6.00%
TASA DE INTERES DE ESTUDIO DESDE 8.75 % HASTA 9.75%

CREDTIO PARA CONSOLIDADION DE DEUDAS

1
2
3
6
7
8
9
10
11
12

REQUISITO PARA TRAMITE DE CREDITO

PAGO DE DEUDA A OTRAS INSTITUCIONES
COPIA DE DUI Y NIT DEL DEUDOR Y CODEUDOR
COPIA DE ESCRITURA PUBLICA
CERTIFICACION ESTRACTADA ( $8.86)
ULTIMOS 8 RECIBOS DE PAGO A INST. FINANCIERAS
ESTADOS FINANCIEROS ( SI LLEVA CONTABILIDAD)
CON SUS ANEXOS Y DICTAMEN RESPECTIVO
ULTIMAS 5 DECLARACIONES DE IVA
ULTIMOS 5 PAGO A CUENTA
DECLARACION DE RENTA DE LOS ULTIMOS 3 AOS
APERTURAR CUENTA DE AHORRO O CORRIENTE

Comisin por tramite 2.00 % sobre el monto otorgado

Tasa de inters 12.50%

CREDITO DE CONSUMO CON ORDEN DE DESCUENTO

1
2
3
4

REQUISITO PARA TRAMITE DE CREDITO

CONSUMO CON ORDENES DE DESCUENTO
COPIA DE DUI Y NIT DEL DEUDOR Y
CODEUDOR
ULTIMOS RECIBOS DE PAGO A INST.
FINANCIERAS
CONSTANCIA DE SALARIO RECIENTE
APERTURAR CUENTA DE AHORRO

Comisin por tramite 3.00% sobre el monto otorgado

Tasa de inters 16.00%

NOTA:
En el banco solo nos autorizaron esa informacin y el rea de seguridad del
Banco no permiti tomar fotografas.

Como grupo no elaboramos una encuesta, ya que nos guiamos por medio
del cuadro detallado en el material de apoyo que nos brind en la plataforma,
en base a ello se realizaban las preguntas al personal de cada institucin.

CONCLUSION
De acuerdo a la investigacin realizada en ambas instituciones financieras, como
grupo consideramos que cada una posee sus ventajas en cuanto a precio,
comisiones, y requisitos, ya que eso depende de la necesidad que se desee
cubrir, es decir la lnea de crdito a solicitar y al mismo tiempo el perfil del cliente
que realice la solicitud, las operaciones pasivas que se deseen realizar.
La caja de crdito de Concepcin Batres, es la mejor alternativa en cuanto a
operaciones pasivas ya que en relacin al BFA estn ofreciendo precios ms
altos. En cuanto a las operaciones activas ofrecen mayores beneficios en los
crditos de consumo personales ms que todo al personal que trabaja con
instituciones pblicas, la tasa es considerada bastante atractiva en relacin a la
ofrecida por el BFA.
El BFA, ofrece mayores beneficios en cuanto a tasas activas, para aquellos
crditos cuyo destino sea el agro, comprar de ganado, siembra y microcrdito.

TABLA DE AMORTIZACIN
DAR DOBLE CLICK A LA TABLA

Tasa

12.00%

Monto

Perodo

180

Cuota

$120.02

Perodo

10,000.00

Saldo Inicial

Cuota

Intereses

Capital

Saldo Final

10,000.00

$120.02

100.00

$20.02

9,979.98

9,979.98

$120.02

99.80

$20.22

9,959.77