Contrato de seguro

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Para otros usos de este trmino, vase Seguros (desambiguacin).
El contrato de seguro es el acuerdo por el cual una de las partes, el asegurador, se
obliga a resarcir de un dao o a pagar una suma de dinero a la otra parte, tomador, al
verificarse la eventualidad prevista en el contrato, a cambio del pago de un precio,
denominado prima, por el tomador. El contrato de seguro puede tener por objeto toda
clase de riesgos si existe inters asegurable, salvo prohibicin expresa de la ley.
El contratante o tomador del seguro, que puede coincidir o no con el asegurado, por su
parte, se obliga a efectuar el pago de esa prima, a cambio de la cobertura otorgada por el
asegurador, la cual le evita afrontar un perjuicio econmico mayor, en caso de que el
siniestro se produzca.
El contrato de seguro es consensual; los derechos y obligaciones recprocos de
asegurador y tomador, empiezan desde que se ha celebrado la convencin, an antes de
emitirse la pliza o documento que refleja datos y condiciones del contrato de seguro.

Elementos personales del contrato de seguros[editar]

Dentro de la relacin contractual se encuentran los siguientes sujetos:[1]
El asegurador[editar]

El ente asegurador puede ser definido como la persona jurdica que constituida con
arreglo a lo dispuesto por la legislacin correspondiente, se dedica a asumir riesgos
ajenos, cumpliendo lo que a este efecto establece aquella legislacin, mediante la
percepcin de un cierto precio llamado prima.
Debemos destacar en la figura del asegurador unos perfiles concretos entre los que
podemos apreciar los siguientes:

Por imperativo legal, ha de tratarse de una persona jurdica. No cabe

ni siquiera ocasional de alguien que, individualmente, realice
operaciones de cobertura de riesgos. Las condiciones de
funcionamiento del seguro y su proyeccin en el tiempo ya exigen,
por si solas, que el asegurador sea una persona jurdica;

Aquella persona debe revestir, precisamente, alguna de las formas

que la ley considera nicamente vlidas para la prctica de la
industria aseguradora;

Ha de haber merecido previamente la aprobacin de la

Administracin Pblica, para actuar como aseguradora;

Debe dedicarse en forma exclusiva a la prctica del seguro o del

reaseguro, en su caso sin que sea admisible otro tipo de actividades,
salvo las operaciones de gestin de fondos colectivos de jubilacin;

Han de ajustar su situacin a las normas de la legislacin de seguros,

que regulan con detalle la prctica aseguradora, a la vez se hallan
sometidas a la inspeccin y control del Poder pblico.

Dentro del amplio espectro de las posibles personas jurdicas son supuestos admitidos
como vlidos:

Sociedad Annima.

Sociedad Mutua a prima fija.

Mutuales de previsin social.

Sociedad Cooperativa.

Siendo el seguro un asunto que afecta a toda la comunidad, y que est directamente
conectado con el bienestar de esta y cuya base indispensable es la confianza y el crdito.
A las entidades que deseen actuar como aseguradoras se le exigen una doble serie de
formalidades tanto como jurdicas como econmicas, obedeciendo estas de la entidad
que se quieran formar para proveer los seguros.
El tomador[editar]
Vase tambin: Tomador

El tomador es la persona natural o jurdica que contrata y suscribe la pliza de seguro,

por cuenta propia o de un tercero, asumiendo las obligaciones y derecho en la L.C.S. se
establecen busca trasladar un determinado riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a
efecto de que le sean resarcidos a l o a un tercero los daos o perdidas que puedan
derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la fecha del contrato de seguro. Con tal
objeto deber abonar una retribucin (prima) al asegurador.
El asegurado[editar]

El asegurado puede ser definido como el titular del rea de inters que la cobertura del
seguro concierne, y del derecho a la indemnizacin que en su da se satisfaga que, en
ciertos casos, puede trasladarse al beneficiario. Es la persona natural o jurdica a quien
el acaecimiento del siniestro va a afectarle ms directamente. En definitiva, es aquel
sobre cuya cabeza o bienes van a recaer las consecuencias del siniestro. La figura del
asegurado es esencial dentro del contrato de seguro. Porque lo mismo que no cabe
concebir un contrato de aquella naturaleza sin la existencia de un riesgo que cubrir o
tampoco resulta dable pensar un negocio jurdico de la naturaleza mencionada sin que
haya una persona o destinatario final de la garanta que se pacta, y cuyos intereses,
protegidos de esta suerte, son la causa eficiente del contrato.

El beneficiario[editar]

Es la persona que tiene derecho a recibir la prestacin del asegurador. La figura del
beneficiario tiene especial relevancia en los seguros de personas, ya que con frecuencia
estn destinados a aprovechar a un tercero, e incluso en ciertas modalidades esto es
necesario, como ocurre en los seguros para caso de muerte.
El beneficiario es tambin la persona que, va a recibir la utilidad del seguro cuando se
produzca el hecho contemplado en el mismo (sin ser asegurado). Es aquel sobre quien
recaen los beneficios de la pliza pactada, por voluntad expresa del tomador. La
designacin del beneficiario responde a unos planteamientos de previsin que
corresponden a los seguros de carcter personal, de manera especial a los seguros de
vida y accidentes, para el caso de muerte del asegurado.
El artculo 84 de la L.C.S. de Espaa, establece textualmente que el tomador del seguro
podr designar beneficiario o modificar la designacin anteriormente realizada, sin
necesidad del consentimiento del asegurador. Con ello queda claro que la facultad de
sealar y revocar beneficiarios est en la mano del tomador. El asegurado no posee
ningn derecho o disposicin sobre el particular, ni siquiera de aprobar o rechazar el
beneficiario que el tomador ha elegido.

Elementos formales del contrato de seguro[editar]

Proposicin. Es un contrato de buena fe, donde la compaa cree lo

que declara el proponente (cliente) para apreciar el riesgo y as
determinar el coste y alcance del seguro.

Pliza: la pliza es el documento principal que instrumenta el contrato

de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las
partes, es un documento privado redactado en varios folios. Las
condiciones generales estn impresas, mientras las condiciones
particulares son personalizadas. El contenido obligatorio de la pliza
es:
o

Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la

empresa aseguradora;

La designacin de la cosa o de la persona asegurada;

La naturaleza de los riesgos garantizados;

El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la

duracin de esta garanta;

El monto de la garanta;

La cuota o prima del seguro;

Las dems clusulas que deban figurar en la pliza de acuerdo

con las disposiciones legales, as como las convenidas
lcitamente por los contratantes.[1]

Tipos de seguros[editar]
Existen gran cantidad de clases de seguros, que pueden ser clasificados de la siguiente
forma:
Seguro de intereses[editar]

Por el objeto: el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre

un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo
el patrimonio.
o

Seguro contra incendio:Aquel que garantiza al asegurado la

entrega de la indemnizacin en caso de incendio de sus bienes
determinados en la pliza o la reparacin o resarcimiento de
los mismos.

Seguro contra robo: Aquel en el que el asegurador se

compromete a indemnizar al asegurado por las prdidas
sufridas a consecuencia de la desaparicin de los objetos
asegurados.

Seguro de transporte:Aquel por el que una entidad

aseguradora se compromete al pago de determinadas
indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos
durante el transporte de mercancas.

Por la clase del inters asegurado: puede ser sobre el inters del
capital y el inters de la ganancia.

Seguro de personas[editar]

En sentido estricto: Seguro sobre la vida humana - Es aquel en el que

el pago por el asegurador de la cantidad estipulada en el contrato se
hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del asegurado en
una poca determinada.

En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que

afecta la salud o integridad corporal.

Otros seguros[editar]

Seguro complementario: Aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la

persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente.

Seguro de enfermedad: Es aquel en virtud, en caso de enfermedad

del asegurado, se le entrega una indemnizacin prevista previamente
en la pliza.

Seguro de orfandad: Aquel que tiene por objeto la concesin de una

pensin temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de
fallecimiento del padre o de la madre de los que dependan
econmicamente.

Seguro acumulativo: Aquellos en el que dos o ms entidades de seguros cubren

independientemente y simultneamente un riesgo.
Seguro contra todo riesgo: Aquel en el que se han incluido todas las garantas
normalmente aplicables a determinado riesgo.

Seguro de accidentes: Aquel que tiene por objeto la prestacin de

indemnizaciones en caso de accidentes que motiven la muerte o
incapacidad del asegurado, a causa de actividades previstas en la
pliza. A veces obligatorios para obtencin de visas dependiendo del
territorio.

Seguro de asistencia de viajes: Aquel seguro conducente a resolver

las incidencias de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un
viaje.

Seguro de automviles:Aquel que tiene por objeto la prestacin de

indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia
de la circulacin de vehculos.

Seguro colectivo: Aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por
cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad
homognea.
Seguros obligatorios[editar]

La Ley suele establecer determinados seguros con carcter obligatorio, ejemplos de

seguros obligatorios por ley son los siguientes:

Seguro obligatorio de vehculos, que es seguro bsico del ramo

ms amplio del seguro del automvil

Seguro de perros considerados peligrosos.

Seguro deportivos: Cubren las actividades deportivas,

entrenamientos y competencias, desarrolladas bajo la supervisin y/o
autorizacin de la institucin por la cual fue contratada la cobertura y
durante la vigencia sealada en la pliza.
o

Seguro de caza: La mnima cobertura que puede conseguir es

la pliza de responsabilidad civil del Cazador que cubre los
daos involuntarios que pudiese ocasionarle a otros durante la
actividad de la caza.

Seguro de Buceo: La mayora incluyen rehabilitacin, asistencia

quirrgica, medicacin, gastos as como los de prtesis o

similares. Algunas plizas establecen una profundidad mxima

a la que puede descender el asegurado.

Seguro de Bicicleta: (Seguro deportivo no obligatorio)Seguro de

responsabilidad Civil y para obtenerlo es necesario que se afilie
a la entidad y registre su bicicleta.

Seguro de Esqu: (Seguro deportivo no obligatorio)Mnimo

seguro de responsabilidad Civil.

Seguros de Quad: Un quad necesita contar con un seguro de

responsabilidad civil obligatoria para circular.

Seguro de daos materiales o de caucin, En estos casos los poderes

pblicos entienden que la peligrosidad de ciertas actividades es
suficiente para obligar a quin las efecta a contratar un seguro que
proteja a terceras personas de los daos que se puedan causar.

Otros contratos pueden venir obligados por un contrato anterior. Es muy habitual en una
hipoteca tener que asegurar el bien hipotecado a favor del acreedor.
Seguros poco comunes[editar]

Algunos ejemplo menos comunes son

Asegurar una parte del cuerpo. Las piernas, el pecho, la nariz, etc.

Asegurar un sorteo. Si sale premiado lo paga la aseguradora y si no

sale la aseguradora ha ganado.

Seguro de vehculos de duracin un da. Por ejemplo vehculos

antiguos que se conducen uno o pocos das al ao.

Seguro de ttulo inmobiliario. Tambin llamado seguro de ttulo, es

un tipo de seguro creado en los Estados Unidos para proteger toda
clase de compraventa inmobiliaria o gravamen sobre inmueble.
Segn Carlos Odriozola autor del primer libro escrito sobre el tema en
idioma castellano "El Seguro de Ttulo Inmobiliario", el seguro de
ttulo es un convenio de indemnizacin, pues colateralmente a una
operacin principal, que puede ser la compraventa o la hipoteca, la
aseguradora se obliga a indemnizar al asegurado en el caso de que
ste tuviera alguna prdida causada por acciones incoadas por un
tercero.

Bibliografa[editar]

San Antonio, M Carmen. El sector Asegurador. En Escuela de

Hacienda Pblica. Ministerio de Economa y Hacienda. Compendio de
derecho financiero y sistema fiscal espaol.

Enlaces externos[editar]

Ley del contrato de Seguros https://www.google.com/search?

rlz=1C1SNNT_enMX375MX375&aq=f&gcx=w&sourceid=chrome&ie=
UTF-8&q=ley+del+contrato+de+seguro

Reglamento de Agentes de Seguros

http://www.cnsf.gob.mx/Normativa/Leyes%20y%20