Unidad Didactica B - Módulo II Defensa Del Asegurado PDF

PRODUCTOR ASESOR DE SEGUROS
PATRIMONIALES Y DE PERSONAS
Mdulo2II
Mdulo
Defensa del
Defensa
delAsegurado
Asegurado
Programa
UNIDAD DIDCTICA B
RECURSOS TCNICOS
NDICE GENERAL
MDULO 2 DEFENSA DEL ASEGURADO

El Derecho del Consumo. Desarrollo y aplicacin. La tica
como problemtica subjetiva. La tica en el manejo de la
informacin y en la toma de decisiones.
Nocin de contratos de consumo. Aspectos subjetivo y
objetivo.
Su consagracin legislativa: Constitucin Nacional y leyes
especficas. La ley N 24.240. Su reforma y reglamentacin. El
tema en la reglamentacin de la SSN y en el Plan Nacional
Estratgico del Seguro.
El espritu de la legislacin y sus aplicaciones prcticas en la
Ley N 17.418. La jurisprudencia.
Eficiencias y deficiencias de esa proteccin.
La defensa del asegurado (consumidor) en el Contrato de
Seguros.
La
compatibilizacin
de
ambos
regmenes.
Evolucin
jurisprudencial y reglamentaria.
Problemticas especificas en la Defensa del Asegurado.
El rol del asesoramiento.
Fallos. La DOAA. El Defensor del Asegurado.
Mdulo II Defensa del Asegurado
Clusulas abusivas. Anlisis mediante la Ley de Seguros y

mediante las normas de defensa del consumidor: coincidencias
y diferencias (ejemplos).
Los procedimientos abusivos. Clusulas Sorpresivas (el caso
Zalazar Karina Vernica cl Gonzlez Maccarrone de Carrela
Ana Isabel si Daos de Perjuicios).
La problemtica de las ventas sin asesoramiento. Casos.
DEFENSA DEL ASEGURADO

EL DERECHO DEL CONSUMO
El Derecho del Consumo
DEFENSA DEL ASEGURAD
Contrato de Consumo
Consagracin legislativa
Defensa del asegurado
Compatibilizacin de los regmenes. Clusulas
abusivas. Proc Abusivos
Rol del asesoramiento
Fallos
Ventas sin asesoramiento
El Derecho del Consumo. Desarrollo y aplicacin. La tica como
problemtica subjetiva. La tica en el manejo de la informacin
y en la toma de decisiones.
EL DERECHO DEL CONSUMO. DESARROLLO Y APLICACIN.
En el siglo XX, debido a la necesidad de los distintos Estados de regular la economa

tras la crisis mundial de 1929, surgieron los conceptos de Constitucionalismo Social
y el de Estado de Bienestar, origen de los derechos sociales, limitando los derechos

de los ms poderosos para garantizar un mejor nivel de vida al resto de la poblacin.
En nuestro pas bajo la presidencia de Juan Domingo Pern, en 1949, se incorporaron
a nuestra Constitucin nacional, derechos econmicos, sociales y culturales.
En 1957, se incorpora el Artculo 14 bis estableciendo los derechos del trabajador,
derechos gremiales y de la seguridad social.
En la reforma Constitucional de 1994, en el Captulo Segundo se introdujo Nuevos
derechos y garantas, e integr las Declaraciones, Convenciones y Pactos
complementarios de derechos y garantas, entre ellas la Convencin Americana sobre
Derechos Humanos (Pacto de San Jos de Costa Rica) y el Pacto Internacional de
Derechos Econmicos, Sociales y Culturales.
Entre los derechos econmicos, sociales y culturales podemos mencionar:
Derecho a gozar de un nivel de vida adecuado
Derecho a la educacin
Derecho a la salud fsica y mental
Derecho a trabajar
Derecho a condiciones de trabajo equitativas y satisfactorias
Derecho a la seguridad social
Derecho a la proteccin de la familia
Derecho a una vivienda digna
Derecho a la participacin en la vida cultural y cientfica
Preservacin del patrimonio cultural y natural
Derechos del consumidor y usuario
El derecho del consumo. Desarrollo y aplicacin.

Derecho del consumo
Primero analizaremos qu es Consumo, ste es el ltimo grado del proceso econmico
por el cual los objetos producidos o servicios se utilizan para la satisfaccin de las
necesidades sociales humanas, tanto mediatas como inmediatas.
Se entiende por Derecho del Consumo o Derecho del Consumidor a la denominacin

que se da al conjunto de normas emanadas de los poderes pblicos destinada a la
proteccin del consumidor o usuario en el mercado de bienes y servicios, otorgndole
y regulando ciertos derechos y obligaciones.
El derecho del consumo no es una rama autnoma del Derecho, sino una disciplina
transversal, con algunos elementos que se encuadran dentro del Derecho Mercantil y
del Derecho Civil y otros dentro del Derecho Administrativo e incluso del Derecho
Procesal.
LA TICA COMO PROBLEMTICA SUBJETIVA. LA TICA EN EL

MANEJO DE LA INFORMACIN Y EN LA TOMA DE DECISIONES.
La subjetividad es la caracterstica que tenemos los humanos de otorgarle el valor a
un objeto por el inters que le tengamos, las cosas no son valiosas por ellas mismas,
sino que es por la relacin que tienen con nosotros.
Se toma a cuenta las percepciones, argumentos y la forma en que se describe un objeto
o situacin, basados en el punto de vista del sujeto, el cual conocemos como prejuicio
personal.
Esta caracterstica es nica para cada persona, ya que se pueden experimentar
diferentes opiniones y emociones sobre una cosa, pero solo son accesibles a la
conciencia personal.
En el aspecto del crecimiento de los valores en una persona, normalmente se ve una
tendencia a primero hacer una comparacin hacia la gente que nos rodea. Despus se
ve la tendencia hacia una ley natural que rige a la persona.
En el primer caso, la persona est obteniendo su moral objetiva, se basa en un comn.
En el segundo caso, se fundamenta la moral relativa, que es la personal.
El punto mximo del subjetivismo llega cuando la persona toma sus opiniones
personales como el punto de referencia para juzgar al resto.
La peculiaridad de los valores morales es que la base sentimental cambia de persona
a persona, dependiendo de la experiencia interna y la conciencia.
La conciencia moral puede ser ms o menos valiosa dependiendo del juicio y el consejo
que tenga cada persona sobre un valor especifico.
Dice Paul Ricoeur entramos verdaderamente en el campo de la tica cuando, a la

afirmacin para s de la libertad, se agrega la voluntad de que la libertad del otro
exista. Yo quiero que esa libertad exista.
Desde esta perspectiva en la reflexin tica se interpela las acciones y conductas
individuales, grupales, institucionales, en su situacin de existencia, recuperando el
sentido social de la palabra tica, en su raz etimolgica ethos: moeurs, costumbres
de la vida social.
Carlos Cullen define al thos como: la forma que toma la sabidura de los pueblos
justamente ensayando su forma de ser. Es el nosotros en tanto que est siendo.
Una reflexin tica requiere entrar en un campo particular de acciones de sujetos
sociales para analizar sus condiciones particulares y especficas en un marco social ms
amplio. Los principios surgen y se legitiman desde lo social, en la existencia con los
otros, es desde nosotros que puede pensarse el bien como bien comn y la justicia
como constitutiva de la vida social.
LA TICA EN EL MANEJO DE LA INFORMACIN Y EN LA TOMA DE

DECISIONES.
En la vida cotidiana profesional y personal, con frecuencia enfrentamos situaciones
conflictivas o dilemas que exigen decisiones. La necesidad de esa toma de decisiones
ocurre frente a dilemas que surgen cuando se tienen dos o ms alternativas que
presentan condiciones de incertidumbre para actuar bien.
No todos los dilemas en la vida son de naturaleza tica, pero los dilemas ticos surgen
cuando aspectos relacionados con la moral, con asuntos de conciencia, entran en
conflicto con nuestra vida y demandan la toma de decisiones ticas.
Modelos para la toma de decisiones ticas

Las decisiones ticas requieren ponderar el bien que se produce y el mal que resulta
imposible evitar.
Hay que evaluar las alternativas, tomar la decisin y hacerse responsable de ella.
Se define como dilema tico aquella situacin que refleja posiciones y/o argumentos
en conflicto y que presenta ms de dos alternativas de solucin que pueden ser o no
satisfactorias.
Los valores personales que incluyen los principios morales influyen en las decisiones
ticas y se aplican tanto en la vida privada como en el comportamiento profesional.
La falta de tica en la toma de decisiones profesionales est muy ligada a la
insatisfaccin de los clientes, esto lleva a una publicidad negativa y desfavorable y
una mala imagen para todo el mercado.
Por otro lado, las recompensas por un comportamiento tico pueden ser de dos clases:
internas, para la propia empresa y externas, para el mercado en general.
Existen distintos modelos para la toma de decisiones ticas, marcados por diferentes
posiciones filosficas. Desarrollaremos uno de los ms utilizados.
Modelo para la toma de decisiones ticas de Thompson y Thompson

Este modelo fue elaborado durante los aos 70 y se ha tomado como directriz para
construir otros modelos de toma de decisiones ticas. Uno de los pasos clave de este
modelo es identificar la decisin o decisiones que se deben tomar, de modo que las
personas involucradas en este proceso dirijan hacia all sus esfuerzos.
En el modelo no se depende de una sola persona para tomar la decisin. Quien hace la
decisin final puede seguir los pasos indicados.
Fase 1. Revisar la situacin para identificar los problemas, las decisiones que se
requiere tomar, los aspectos ticos y las personas involucradas en la situacin.
Fase 2. Recopilar informacin para clarificar la situacin.
Fase 3. Identificar el asunto de tica de la situacin.
Fase 4. Definir la posicin moral y tica personal y profesional.
Fase 5. Identificar la posicin moral de las personas clave comprometidas en la
situacin.
Fase 6. Identificar los conflictos de valores o de principios, si existen.
Fase 7. Determinar quin debe tomar la decisin.

Fase 8. Identificar el mbito de las acciones y anticipar los resultados.
Fase 9. Decidir sobre una conducta de accin, fundamentarla y ponerla en prctica.
Fase 10, Revisar y evaluar los resultados de la decisin y la accin tomada.
Modelos para la toma de decisiones ticas de Brody y Payton

A comienzos de los aos setenta Howard Brody desarroll los modelos utilitarista y el
deontolgico para la toma de decisiones ticas. Estos modelos han sido tiles en el
anlisis de las dimensiones ticas de situaciones relacionadas con la atencin de salud,
desde cualquier perspectiva terica.
Rita Payton desarroll el modelo pluralista para la toma de decisiones ticas, basado
en los trabajos de Brody y tomando en consideracin la naturaleza pluralista de muchas
situaciones de atencin en salud.
Modelo para la toma de decisiones ticas de Curtin y Flaherty'

1. Informacin de antecedentes
Quines estn comprometidos en la situacin?
Qu informacin est disponible?, cientfica, cultural, sociolgica, psicolgica?
Qu informacin adicional se requiere?
Pertinencia de la decisin
2. Identificacin del componente tico
Primero: Es esta una situacin tica? (Utilice los criterios para decidir si es o no un
asunto de tica).
a. No puede ser resuelta o tiene la respuesta en la explicacin cientfica.
b. Es un asunto de naturaleza confusa.
c. Tiene implicaciones que tocan con varios aspectos de inters humano y
emocional.
Segundo: Qu principios de tica estn involucrados en el dilema?

a. Respeto a la autonoma.
b. Justicia, equidad.
c. Beneficencia, bondad, benevolencia.
d. No maleficencia.
Tercero: Cul es el conflicto tico?
a. Es un caso de conflicto de derechos?
b. Estn los deberes en conflicto con posibles resultados adversos?
c. Tiene que ver con mentir o decir la verdad?
d. Es un asunto de poder vs. autoridad?
Entre ms claridad de pensamiento se obtenga en esta etapa, ser mejor el anlisis
total.
3. Personas comprometidas con la toma de decisiones.
Se deben identificar todas las personas comprometidas con la toma de decisiones y la
naturaleza de su compromiso debe especificarse.
Algunas veces usted encuentra que la toma de decisiones ticas la debe asumir otra
persona. Si esto es as, con base en su decisin, su dilema tico ser: Cmo debe usted
responder a la decisin de la otra persona? En otras palabras su decisin tica puede
resultar u originarse en la decisin de otra persona.
stas son las preguntas que usted debe hacerse:
a. Quin tiene autoridad para la toma de decisin?
b. Quin debe tomar la decisin, y por qu?
c. Qu tanta libertad tiene la persona para tomar la decisin?
4. Opciones, posibles cursos de accin
En este punto de anlisis se pide identificar todas las posibles opciones y tambin se
deben proyectar, predecir (tan preciso como sea posible) las consecuencias probables
de cada una de las opciones. Se deben identificar tanto las consecuencias buenas como
aquellas que producirn dao.
Se identifican los principios y teoras morales y ticas que fundamentan cada opcin.
Por ejemplo:
Utilitarista.
Deontolgico.
Teora basada en derechos humanos.
tica personal o profesional.
5- Reconciliacin de hechos y principios

En este punto se solicita reconocer que cada persona mantiene puntos de vista,
principios, creencias y valores acerca de la situacin.
Coloque todos estos asuntos en alguna forma de orden jerrquico, de modo que se
pueda apreciar cul es ms importante en esta situacin especfica, aunque reconozca
que los otros puntos tienen tambin importancia en alguna forma.
6. Resolucin, decisin
La resolucin no necesariamente es la misma cosa que la accin que se adopta.
La solucin tiene que ver con la respuesta y reflexin que usted mismo hace acerca
de:
a. Cul teora moral es la que considera mejor?
b. Qu opcin est en concordancia con esta teora?
c. Cules opciones puedo rechazar porque no son viables para m?
d. Cul opcin es viable para m?
e. El problema se resuelve mejor con mi participacin o con mi posicin de
retirada? (Recuerde que tambin existe la decisin de no hacer nada).
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f. La situacin se puede resolver mejor para m sometindola o dejndola a

consideracin de la autoridad, o de un grupo de presin? Cmo me siento si me
quedo solo como un desertor?
7. Accin
Lo que usted decida hacer, finalmente, puede o no estar influenciado por las
costumbres sociales o exigencias legales.
Pero recuerde, ni la ley, ni las costumbres sociales son siempre correctas, desde lo
tico, y no pueden confundirse con los estndares absolutos de rectitud y justicia.
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CONTRATO DE CONSUMO
Contrato de Consumo
Fallos
NOCIN DE CONTRATOS DE CONSUMO. ASPECTOS SUBJETIVO Y

OBJETIVO.
Se entiende por contrato de consumo al convenio por el cual un vendedor entrega un
producto o servicio a un consumidor como contrapartida de un precio convenido. Si el
vendedor y el consumidor estn de acuerdo sobre el producto o servicio y sobre el
precio, an cuando el acuerdo sea verbal, existe contrato.
El vendedor y el consumidor deben colaborar estrechamente durante la duracin del
contrato, este es el principio de la ejecucin de la buena fe. El vendedor debe facilitar
de buena fe toda la informacin correcta y til acerca de las caractersticas del
producto o del servicio y de las condiciones de la venta.
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Segn este principio, si el consumidor constata un problema imputable al vendedor en

la ejecucin del contrato se lo debe indicar y adems, adoptar las medidas necesarias
para disminuir los posibles daos que ello le pueda llegar a ocasionar.
Como en todo contrato, en un Contrato de Consumo existen aspectos subjetivos y
objetivos.
Los aspectos subjetivos provienen del sujeto parte del contrato, individualiza a la
persona ya sea:
Consumidor Productor Proveedor
Consumidor: Persona que consume
Consumo: Accin y efecto de consumir
Consumir: Destruir, extinguir, utilizar bienes para satisfacer necesidades o

deseos
Productor: Persona que produce
Producir: Originar o crear una cosa. Fabricar. Dar fruto las tierras y las plantas
Producto: Aquello que se obtiene cuando se produce, crea o fabrica. Lo

transformado utilizando una materia prima
Proveedor: el que facilita o suministra lo necesario o conveniente para un fin.
El Art. 2 de la Ley 26361 define como proveedor a la persona fsica o jurdica de

naturaleza pblica o privada, que desarrolla de manera profesional, an
ocasionalmente, actividades de produccin, montaje, creacin, construccin,
transformacin, importacin, concesin de marca, distribucin y comercializacin de
bienes y servicios destinados a consumidores o usuarios.
Los aspectos objetivos provienen del contrato, individualizan el objeto del negocio (de
la relacin de consumo)
Los objetos del contrato de consumo pueden ser: Bienes Cosas Prestacin de
Servicios
Bienes:
Los objetos inmateriales susceptibles de valor, e igualmente las

cosas
Cosas:
Los objetos materiales susceptibles de tener un valor
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Prestacin de
Conjunto
de
elementos
personales
materiales
que,
Servicios:
debidamente organizados, contribuyen a satisfacer una necesidad

o conveniencia general y pblica.
A quin se considera consumidor y a quin se considera proveedor?

Consumidor:
La ley considera consumidor a toda persona fsica o jurdica que adquiere o utiliza
bienes y servicios para su destino final, ya sea que los obtenga de manera gratuita u
onerosa. Estos pueden brindarle al consumidor mismo un beneficio directo o a su grupo
familiar, o social.
Tambin por ley se considera consumidor a quien, sin ser parte de una relacin de
consumo, como consecuencia de ella o en ocasin de ella adquiere o utiliza bienes o
servicios como destinatario final, para su beneficio o el de su grupo familiar o social.
Proveedor:
Segn la ley, es aquella persona fsica o jurdica pblica o privada, que se dedica de
manera profesional u ocasional a realizar actividades de produccin, montaje,
creacin, construccin, transformacin, importacin, concesin de marca, distribucin
y comercializacin de bienes y servicios, destinados a consumidores o usuarios. Pero
hay que tener presente que segn la ley quedan excluidos los profesionales liberales
que requieran para su ejercicio profesional ttulo universitario y a la vez matrcula
otorgada por colegio de profesionales reconocidos oficialmente u organismo
autorizados para ello. Son ejemplos de ellos, los abogados, los mdicos, los escribanos.
Lo que si comprende la ley es la publicidad que los mismos hagan de sus servicios, y si
a travs de ella violan la ley de defensa del consumidor, debern someterse a ella y a
sus sanciones.
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CONSAGRACIN LEGISLATIVA
Contrato de Consumo
Fallos
Su consagracin legislativa: Constitucin Nacional y leyes
especficas. La ley N 24.240. Su reforma y reglamentacin. El
tema en la reglamentacin de la SSN y en el Plan Nacional
Estratgico del Seguro.
SU CONSAGRACIN LEGISLATIVA: CONSTITUCIN NACIONAL Y

LEYES ESPECFICAS.
En nuestro pas las leyes que regulan la relacin de consumo y los derechos de los
involucrados se estructura
a partir del precepto contenido en el Art. 42 de la
Constitucin Nacional (Sancionada con la Reforma del ao 1994), que se complementa
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bsicamente con la Ley de Defensa del Consumidor 24240 (22 de septiembre de 1993)
y sus modificatorias como la Ley 26361 (12 de marzo de 2008).
Constitucin Nacional
Artculo 42:
Los consumidores y usuarios de bienes y servicios tienen derecho, en la relacin de
consumo, a la proteccin de su salud, seguridad e intereses econmicos; a una
informacin adecuada y veraz; a la libertad de eleccin, y a condiciones de trato
equitativo y digno.
Las autoridades proveern a la proteccin de esos derechos, a la educacin para el
consumo, a la defensa de la competencia contra toda forma de distorsin de los
mercados, al control de los monopolios naturales y legales, al de la calidad y eficiencia
de los servicios pblicos, y a la constitucin de asociaciones de consumidores y de
usuarios.
La legislacin establecer procedimientos eficaces para la prevencin y solucin de
conflictos, y los marcos regulatorios de los servicios pblicos de competencia nacional,
previendo la necesaria participacin de las asociaciones de consumidores y usuarios y
de las provincias interesadas, en los organismos de control.
Uno de los puntos importantes a destacar del Art. 42 de la Constitucin Nacional es
el Derecho de Eleccin, este derecho consiste en la libertad individual del consumidor
de acceder a una gran variedad de productos o servicios y poder elegir aqul que ms
convenga a sus deseos o necesidades, a precios de competencia. Esto implica que el
mejor juez para determinar qu producto comprar en cantidad, calidad y costo, es el
propio consumidor. Nadie se puede arrogar este derecho. Quien lo haga, no slo est
usurpando un derecho, sino que est violando un principio bsico para vivir en armona.
Los derechos que no se conocen no se ejercitan, es por esto que el Estado debe
comprometerse a tomar un rol activo en la educacin del ciudadano en este aspecto.
Las asociaciones de consumidores, las Organizaciones no Gubernamentales (ONG) y la
Defensora del Pueblo, tienen publicaciones que alertan sobre determinados peligros
que acechan al consumidor.
Como por ejemplo:
El riesgo desconocido que acarrean los productos alimenticios transgnicos
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En cuanto a los nios como usuarios, el peligro por el uso de juguetes de PVC
El riesgo de dao ambiental derivado de situaciones contaminantes
La publicidad engaosa
Otros
LA LEY N 24.240. SU REFORMA Y REGLAMENTACIN.

La Ley de Defensa del Consumidor o Ley 24.240 parte del proyecto de ley presentado
en 1986 por el Senador por la Provincia del Chaco, Dr. Luis Len, y luego de sucesivas
modificaciones introducidas en ambas Cmaras se llega al texto definitivo sancionado
por el Congreso de la Nacin el 22 de septiembre de 1993. Es publicada en el Boletn
Oficial el 15 de octubre de 1993. A partir de la sancin del Artculo 42 de la
Constitucin Nacional, se consigue mediante el Decreto 1798/94 del 13 de octubreque el Poder Ejecutivo Nacional la reglamente, aunque en forma parcial.
La Ley 24.240 se corporiza con sus ttulos y captulos originales, la reglamentacin del
Decreto 1798/94 y la modificacin e incorporacin de artculos por las siguientes
leyes:
a. Ley 24.568: sancionada el 27/9/95; promulgada de hecho el 26/10/95;
publicada en el B.O. el 31/10/95. (Arts. 31 LDC)
b. Ley 24.787: sancionada el 5/3/97, promulgada parcialmente el
26/3/97, publicada en el B.O. el 2/4/97. (Arts. 8, 10 bis, 25 y 30 bis LDC)
c. Ley 24.999: sancionada el 1/7/98, promulgada de hecho el 24/7/98,
publicada en el B.O. el 30/7/98. (Arts. 11, 13, 14 y 40 LDC)
d. Ley 26.361: sancionada el 12/03/2008, promulgada parcialmente el
03/04/2008, publicada en el B.O.7/4/08 (ley que registr ms cmulo de
modificaciones e incorporacin de importantes artculos).
La Ley de Defensa del Consumidor regula lo que la propia Constitucin Nacional
denomina "relacin de consumo" y sus disposiciones no solo afectan normas de derecho
civil, sino tambin comercial, procesal, administrativo, penal, etc., "...para
comprenderlas e integrarlas
sistemticamente. Al tratarse de una Ley de orden
pblico (Art.65 LDC), sus disposiciones estn dirigidas, en trminos generales, a

restablecer el equilibrio entre las partes en una relacin que por su naturaleza muestra
al consumidor como su parte dbil; mxime, considerando que esta "relacin de
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consumo" habitualmente se concreta por va de formas de contratacin masiva,

instrumentadas mediante clusulas predispuestas en donde el consumidor solo puede
limitarse a aceptarlas; en caso contrario no hay consumo, en tal contexto, la ley
establece un rgimen que la doctrina mayoritariamente ha calificado como de
responsabilidad objetiva de la contraparte del consumidor (fabricante, vendedor,
prestador de servicio, etc.)
La LDC es el detonador que da comienzo en el Sistema Jurdico Argentino, a una
verdadera transmutacin social de derechos. Juan M. Farina (Abogado y consultor
comercial), explica que la ley 24.240 es aplicable a todos los contratos que celebren
las empresas (o los comerciantes) con quienes adquieren bienes o servicios, siempre
que no sea para volcarlos nuevamente al mercado a travs de procesos productivos o
de comercializacin. En consecuencia, esta ley es aplicable tanto a los contratos que
tienen por objeto adquirir (bienes, alimentos, vestimenta, muebles, automviles,
etc.), como a los que tienen por finalidad una prestacin de servicios (seguros,
contratos de viaje y turismo, servicios pblicos de todo orden, crculos de ahorro y
prstamo, fondos comunes de inversin, medicina prepaga, hospedaje, tarjetas de
crdito, adquisicin de inmuebles para vivienda, etctera)
La LDC ha provocado un verdadero impacto jurdico de trascendental importancia en
materia de contratos, prev fuertes sanciones administrativas a los efectos de evitar
en nuestra sociedad mentiras, disimulos y falta de equidad en las relaciones
comerciales, procurando el trato digno y equitativo a los consumidores; no slo aporta
soluciones concretas (Arts. 32 al 35, 37) y preventivas (Art. 52), sino que promueve
una nueva cultura correctora en el mercado de bienes y servicios.
Podemos definir como consumidor o usuario a toda persona fsica o jurdica
(hombres, mujeres, entidades, instituciones, empresas) que, en virtud de un acto
jurdico oneroso o gratuito, adquieren, disfrutan o utilizan bienes, o servicios como
destinatarios finales y no con fines comerciales (de intermediacin), ni industriales
(de transformacin).
Con la reforma introducida por la Ley 26.361 (Art.1), tambin se los considera
consumidores o usuarios a aquellos sujetos que, sin ser parte de una relacin de
consumo, como consecuencia o en ocasin de ella, adquieren o utilizan bienes o
servicios como destinatario final. Es decir a cualquier persona que est expuesto a
una relacin de consumo. En algunos supuestos, las empresas pueden revestir la
calidad de consumidores.
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No son considerados consumidores o usuarios quienes adquieran, almacenen o utilicen

bienes o servicios para integrarlos a procesos de produccin, transformacin o
comercializacin.
Los servicios profesionales como dijimos anteriormente, que requieran para su
ejercicio un ttulo universitario, como por ejemplo: mdicos, arquitectos, abogados,
escribanos, etc., no estn tratados por las normas que rigen el Derecho del Consumo;
sin embargo la publicidad que stos realicen para ofrecer sus servicios profesionales si
se encuentra comprendida. (Art.2 Ley 26361)
DERECHOS Y OBLIGACIONES BSICAS DE LOS CONSUMIDORES

DERECHOS:
De la Ley de Defensa del Consumidor surge que el consumidor goza de los siguientes
derechos:
DERECHO A SER INFORMADO: consiste en el deber que tienen aquellos que

produzcan, importen, distribuyan o comercialicen cosas o presten servicios, en
brindar a los consumidores y usuarios, informacin certera, eficaz, suficiente de
las caractersticas esenciales de los mismos. Esto implica que los consumidores
poseen el derecho de exigir, toda la informacin que crean conveniente para poder
utilizar el bien o servicio que desean adquirir. Es muy importante este derecho,
porque es el sustento de la formacin del consentimiento del consumidor al
contratar; el hecho de poseer toda la informacin le otorga la posibilidad de
reflexionar adecuadamente antes de celebrar el contrato. La reforma de la Ley de
Defensa del Consumidor (Ley 26361) agrega a este derecho la obligacin que tiene
el proveedor de bajar el nivel de la informacin para que cualquier persona
entienda y de esta manera pueda asimilar los conceptos.
DERECHO A LA PROTECCIN DE LA SALUD: El consumidor tiene el derecho de

gozar de la proteccin a su salud, aunque se encuentre formando parte de una
relacin de consumo de manera ocasional (Art.5 Ley 24240). Los bienes y servicios
que consuma, utilizados de la manera correcta y normal no deben ocasionar al
consumidor ningn tipo de dao a la integridad de su salud. La reforma de la
Constitucin en su Art.42 recepta expresamente la proteccin a la salud de los
consumidores.
DERECHO A LA SEGURIDAD: En concordancia con el punto anterior, este derecho

busca proteger al consumidor o usuario para que no sufra ningn tipo de dao en
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su integridad fsica o en su salud cuando utilice algn servicio o bien adquirido. El

proveedor debe ofrecer al consumidor, cuando el producto o servicio presente
algn riesgo, un manual de instalacin y/o uso del producto en castellano y,
brindarle el asesoramiento y la informacin adecuados. Esto incluye todos los
productos y servicios.
DERECHO DE ELECCIN: este derecho est establecido en el Art. 42 de la

Constitucin Nacional. Es el derecho que tiene el consumidor de elegir entre una
variedad de bienes o servicios el que ms se adecue a sus necesidades y deseos, y
obtenerlos a precios justos y competitivos.
DERECHO DE RETRACTO: Este derecho consiste en la posibilidad de retractarse de

la compra de un producto o adquisicin de un servicio por parte del consumidor o
usuario, cuando la venta se concreta en el domicilio de l o el de su trabajo, por
correspondencia u otros medios de comunicacin como por ejemplo va telefnica.
El consumidor cuenta con un plazo de 10 das para retractarse de la compra del
bien o servicio, que comenzar a correr a partir del momento en que est en
posesin del bien o se celebre el contrato. El consumidor que se retracte pone a
disposicin del vendedor el bien, quien debe retirarlo sin costo alguno.
DERECHO DE ACCESO A LA JUSTICIA: Ante el incumplimiento de los deberes del

proveedor, el consumidor, tiene la posibilidad cierta y efectiva de ser resarcido
por los perjuicios econmicos y morales que padezca o sufra por infraccin a sus
derechos. Para ello el derecho de defensa del consumidor otorga la posibilidad de
realizar denuncias contra las infracciones que comenten los proveedores de bienes
y servicios, inicindose un trmite administrativo que, de comprobarse las
infracciones alegadas, generarn sanciones y/o multas al infractor.
OBLIGACIN:
Exigir factura o comprobante y exhibirlos ante requerimiento (Ley 24765).
DERECHOS Y OBLIGACIONES DE LOS PROVEEDORES

DERECHOS:
Los proveedores tienen el derecho bsico de:
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Producir, fabricar, importar, construir, distribuir y comercializar toda clase de

bienes y de prestar todo tipo de servicios, siempre que lo hagan respetando las
normas que regulan la actividad correspondiente.
Cobrar por los servicios el precio o la tarifa que les parezca ms conveniente y
adecuado.
OBLIGACIONES:
De todos los derechos que tienen los consumidores, excepto el de educacin, se
derivan obligaciones para los proveedores.
En general se pueden sealar las siguientes obligaciones bsicas de los proveedores:
Informar gratuitamente al consumidor
Respetar los trminos, condiciones y modalidades conforme a los cuales ha ofrecido

o convenido con el consumidor la entrega del bien o la prestacin del servicio.
En forma no literal pero s tcita, la prohibicin de negar injustificadamente la

venta de bienes o la prestacin de servicios comprendidos en su respectivo ramo.
Respetar la dignidad y los derechos de las personas, observando un tratamiento

deferente a sus clientes y excluyendo conductas vejatorias o humillantes a
propsito de cualquier circunstancia.
Respetar la opcin del consumidor (en caso de que los bienes adquiridos no cumplan
con las condiciones de calidad, idoneidad o seguridad ofertadas) en orden a
obtener la reparacin gratuita del bien, su reposicin o cambio, o la devolucin del
dinero pagado.
Informar cuando expenda productos con alguna deficiencia, usados o refaccionados

o cuando en su fabricacin se hayan utilizado partes o piezas usadas (Art. 9 LDC).
Responder solidariamente ante el otorgamiento y cumplimiento de la garanta legal

(Art. 13 LDC), y asimismo ante cualquier dao sufrido por el consumidor resultante
del vicio o riesgo de la cosa o de la prestacin de servicio (Art. 40 LDC).
Informar gratuitamente, en forma clara y visible sobre los precios y las tarifas de
bienes y servicios. Por otra parte, tiene las obligaciones especficas de respetar el
precio exhibido, informado o publicado. Los precios debern comprender el valor
total del bien o servicio, incluidos los impuestos correspondientes. La informacin
21
bsica comercial deber estar en castellano y conforme al sistema de pesos y

medidas aplicable en el pas.
Dentro de lo pautado en el Artculo 1 de la Ley 24240, se plantea el derecho a la
defensa del consumidor o usuario ante:
a) La adquisicin o locacin de cosas muebles,
b) La prestacin de servicios
c) La adquisicin de inmuebles.
El inciso b) es el que nos ocupa, ya que el seguro no encaja ni en el inciso a) ni
en el c), el tema fue analizar si el seguro est incluido en el inciso mencionado.
1. Existe una Doctrina que sostiene que el concepto de prestacin de
servicios est relacionado con el contrato de locacin de servicios (Art.1623
del Cdigo Civil), por otro lado en el Captulo V (De la Prestacin de Servicios),
Arts. 19 a 24 de la LDC, en el tema de prestacin de servicios se refiere al
servicio como: tareas de reparacin, mantenimiento, acondicionamiento, etc.;
esto deja en claro que la ley define por servicio al trabajo prestado a otro
por un precio.
Esta doctrina considera que el contrato de seguro es ajeno a la locacin de
servicios, ya que las obligaciones y derechos que asumen cada una de las partes
son diferentes.
De lo antepuesto, podemos inferir que para esta Doctrina no caben dudas que en la
locacin de servicios, el locador (prestador del servicio) se compromete a una
obligacin de medios contra el pago del precio acordado, sta es una obligacin de
hacer; en cambio en el contrato de seguro, el asegurador contra el pago de la prima y
si ocurre el evento previsto se obliga a resarcir el dao sufrido por el asegurado, por
lo cual la obligacin del asegurador, adems de ser aleatoria y depender de la
ocurrencia del siniestro es indemnizatoria, es decir dar sumas de dinero.
En esta posicin, se puede deducir que para esta Doctrina, las empresas de seguros no
prestan servicios, ya que no realizan trabajos para quienes las contratan.
2. Existe otra Doctrina mayoritaria, que considera que la actividad aseguradora
y el contrato de seguro se encuentran alcanzados por la Ley de Defensa al
Consumidor, independientemente de que exista una ley especfica (la Ley
17418) y una autoridad de aplicacin (la Superintendencia de Seguros de la
Nacin).
22
Esta Doctrina hace foco en el Artculo 3 de la LDC, que plantea el principio de

interpretacin ms favorable al consumidor. No se trata de ignorar a la Ley de
Seguros, sino que, tambin el contrato de seguro est alcanzado por la Ley
24240, al igual que la contratacin bancaria, la medicina pre paga, los servicios
tursticos, etc. Fundamentalmente en el control de las clusulas contractuales,
segn lo establecido por los Arts. 37 a 39 de la Ley.
Esta corriente, considera que la palabra servicio alude a cualquier actividad prestada
en el mercado de consumo mediante remuneracin, ello incluye la actividad
aseguradora. El seguro, no slo indemniza como lo plantea la corriente vista en el
inciso1), sino que el asegurador se ve obligado a resarcir ante el evento previsto y esta
forma de resarcimiento puede ser dineraria o en especie, el asegurador no solamente
da sumas de dinero.
La sancin de la Ley 26361 (modificatoria de la Ley 24240) (B.O. 07/04/2008), en el
Art.1 define como consumidor o usuario a toda persona fsica o jurdica que adquiere
o utiliza bienes o servicios. Si bien no se menciona particularmente a la actividad
aseguradora, es innegable que la generalizacin del objeto de la ley permite considerar
que el contrato de seguro se encuentra alcanzado por la misma.
Otra modificacin planteada por la Ley 26361 es la del Art.3, que establece que las
relaciones de consumo se rigen por el rgimen establecido por esta ley y sus
reglamentaciones, sin perjuicio de que el proveedor est alcanzado por normativas
especficas.
El 07/04/2008 se publica en B.O. el Decreto 565/2008 del PEN, entre los fundamentos
de dicho decreto se destaca: las normas de Defensa al Consumidor nacen con la
finalidad de actuar como correctores en los contratos de oferta masiva. No
constituyen normas de fondo sino que dan lugar a reglas protectivas y correctoras,
siendo complementarias y no sustitutivas de la regulacin general contenida en los
cdigos de fondo y la legislacin vigente.
EL TEMA EN LA REGLAMENTACIN DE LA SSN Y EN EL PLAN

NACIONAL ESTRATGICO DEL SEGURO
Dentro del Plan Estratgico lanzado por la Superintendencia de Seguros de la Nacin,
se desarrolla y analiza con especial atencin el tema de la Defensa del Asegurado como
Consumidor en el contrato de seguro.
23
El PlaNeS (Plan Nacional Estratgico para los Seguros) seala el horizonte al cual se
pretende dirigir el sector seguros en un futuro determinado. La estrategia est
conformada por varios componentes centrales que son: Visin, Misin, Rol del Estado,
Valores, Fines Estratgicos y Objetivos.
Visin dentro del Plan
Visin del sector seguros: Ser un sector dinmico, slido y confiable de la economa
argentina, con previsibilidad a largo plazo y en constante crecimiento, que brinde
proteccin, propicie la preservacin de patrimonios, cuide el inters de los asegurados,
beneficiarios, terceros damnificados y a la sociedad en su conjunto; prevea una
eficiente cobertura de riesgos a la comunidad frente a las contingencias daosas que
amenazan a las personas, a las empresas y a sus bienes, promoviendo la prevencin,
la solidaridad, el ahorro y la inversin y contribuyendo al desarrollo econmico y social
del pas.
Misin dentro del Plan
Misin del sector seguros:...atendiendo tambin las necesidades de los asegurados,

beneficiarios y terceros damnificados, procurando la rentabilidad empresaria, bajo los
principios de solvencia, transparencia y buenas prcticas del negocio
Rol del Estado dentro del Plan
Rol del Estado: para cumplir con lo establecido en la visin y misin, el Estado
impulsar los mecanismos necesarios a fin de normar y promover la actividad
aseguradora a fin de garantizar la operacin de aseguradoras y reaseguradoras que
brinden productos y servicios de calidad, con buenas prcticas, transparencia y responsabilidad social empresaria, en el marco de los principios de solvencia, eficiencia,
competitividad y rentabilidad
Valores dentro del Plan
Proteccin de los asegurados: Proteger a los asegurados a travs del rol indelegable
que tiene el Estado en materia de regulacin y control, con equidad y transparencia,
a los efectos de construir una sociedad ms justa e igualitaria que facilite el acceso al
24
seguro para todos los habitantes del pas. Del mismo modo, velar por los intereses de
los asegurados y beneficiarios de las coberturas de seguro, como as tambin de los
terceros damnificados.
Fines estratgicos y objetivos dentro del Plan
Fin estratgico social: Incluye objetivos referidos sobre todo al fortalecimiento de los
derechos del usuario, a la mejora en la calidad del servicio y a la importancia del
desarrollo de una cultura aseguradora. Contempla los derechos y responsabilidades de
los actores y establece la necesidad de una mejora continua de la actividad para la
generacin del bienestar general (generacin de empleo, aumento de la productividad
laboral, excelencia en la prestacin del servicio, reduccin de la siniestralidad,
inclusin social, desarrollo con sustentabilidad ambiental), entre otros.
Objetivos:
1. Desarrollar una conciencia aseguradora sobre la base de una sociedad cada vez ms
perceptiva del riesgo, que promueva la transferencia de riesgos asegurables al
Sector Seguros y d lugar a una cultura de la prevencin y ahorro. A tales fines,
resulta imprescindible trabajar en el fortalecimiento de la imagen y confianza de
la actividad, propendiendo tambin a la difusin respecto a su razn de ser.
2. Mejorar la prestacin de servicios brindados por las aseguradoras en cuanto a
atencin al cliente y terceros beneficiarios, ampliacin de los niveles de cobertura
y disminucin del nivel de litigiosidad. En particular, resulta procedente: evaluar
la gestin de pago de siniestros realizada por las aseguradoras; garantizar la
solvencia y capacidad de respuesta del sistema de seguros; promover una mejor
calidad de servicios brindados por las aseguradoras, ya sea en atencin al asegurado
o beneficiario, como a la ampliacin de los niveles de cobertura
3. Desarrollar herramientas entre aseguradoras estatales y privadas para ofrecer
seguros con coberturas orientadas a las personas de bajos recursos que permitan
su inclusin social
4. Atender los derechos garantizados constitucionalmente y en la ley de defensa de
los consumidores a los usuarios y consumidores de los servicios financieros de las
aseguradoras, mejorando la obligacin de las aseguradoras en una conducta
proactiva para la informacin, garantizando permanente e institucional
asesoramiento de los consumidores, su libre eleccin de un productor asesor y una
25
aseguradora, la prevencin de conductas abusivas y la obtencin de una debida

proteccin.
5. Proteger real y efectivamente los derechos garantizados constitucionalmente y en
la ley de defensa de los consumidores a los usuarios y consumidores imponiendo a
las aseguradoras conductas de permanente informacin a los consumidores y
usuarios de seguros. Promover y sostener econmicamente la actuacin de la ONGs
de defensa de los consumidores que se registren y sean autorizadas por la SSN para
garantizar un permanente asesoramiento de los consumidores, su libre eleccin de
un productor asesor y una aseguradora, la prevencin de conductas abusivas y
lograr una rpida y amplia obtencin de una debida satisfaccin de sus derechos
6. Incorporar en la legislacin las clusulas vinculadas con la proteccin a los usuarios
dejando en claro en qu casos se aplicar la Ley de Seguros y cuando se podr
invocar la de Proteccin al Consumidor, promoviendo dentro de la SSN mbitos de
resolucin voluntaria de conflictos. Disear indicadores que muestren el
tratamiento a los usuarios por parte de cada entidad y darle carcter pblico en
pos de transparentar las conductas al respecto.
Fin estratgico Institucional: Incluye objetivos referidos a la regulacin, el control,

el marco normativo, la transparencia del sistema, el rol del Estado y sus instituciones.
Objetivos de Fin Institucional

1. Reordenar, modificar y crear las normas necesarias para constituir un adecuado y
actualizado marco regulatorio de las normas que regulan el contrato y la actividad
aseguradora que permita un desarrollo eficiente y sostenible de la misma,
cumpliendo con las exigencias internacionales en la materia y dando proteccin a
los consumidores y usuarios de seguros.
2. Impulsar procesos de mejora en los modelos de supervisin, evaluacin e inspeccin
de la actividad, orientados a una supervisin basada en riesgos y a la
implementacin de procesos de gestin de riesgo empresarial (ERM). En este marco
resulta importante la deteccin temprana de desvos estructurales de gestin que
permitan una actuacin preventiva de la SSN que puede incluir el llamado a
intervencin de las aseguradoras hasta su saneamiento o liquidacin in bonis.
3. Implementar
procesos
programas
de
fortalecimiento
modernizacin
institucional incorporando nuevas tecnologas administrativas, que den lugar a una

26
gestin eficiente, transparente y consolidada. Se incluye el establecimiento de

fondos de garanta, lo que implicar la modificacin y creacin de normas legales
que permitan su funcionamiento.
4. Desarrollar instrumentos de gestin y regulacin de buenas prcticas aseguradoras,
as como afianzar el rol de defensa del asegurado, fortaleciendo la transparencia
de la actividad aseguradora y el control social.
5. Promover la generacin de alianzas estratgicas entre pases de Latinoamrica para
fortalecer el mercado de seguros reaseguros y retrocesiones de excesos de
reaseguros nacionales. Uno de los objetivos buscados es la expansin de las
aseguradoras argentinas a los distintos pases del Mercosur.
27
DEFENSA DEL ASEGURADO

Contrato de Consumo
Fallos
LA DEFENSA DEL ASEGURADO (CONSUMIDOR) EN EL CONTRATO DE

SEGUROS.
Dentro del mercado asegurador, se busca proteger al usuario, la defensa del asegurado
se halla reglamentada en las Leyes 17418, 20091 y 22400, las cuales fueron sancionadas
con anterioridad a la Ley 24240 (Ley de Defensa del Consumidor)
Ley 17418
Art.11: El asegurador debe entregar una pliza debidamente firmada, con redaccin
y letra clara y legible, ms all que reglamenta el contenido mnimo que debe tener
el contrato: datos de asegurado y asegurador, sumas aseguradas, riesgos asumidos,
vigencia, y las distintas condiciones tanto generales como particulares. La
28
jurisprudencia dio lugar a que cuando una clusula es ambigua se interprete a favor
del asegurado.
Art.12: Diferencia entre propuesta y pliza. Si los contenidos de ambos documentos
difieren el asegurado tiene 30 das para reclamar.
Art.50: Dispone que es nulo el convenio que exonere al asegurador de la
responsabilidad por su mora, la misma impone el resarcimiento de los daos que cause.
Art.57: Establece la nulidad de las clusulas compromisorias, se refieren a aquellas
que limitan o dificultan las posibilidades del asegurado de iniciar una accin judicial
contra un asegurador ya sea por una mala liquidacin o porque ha declinado su
responsabilidad frente a un siniestro determinado.
Art.73: Los gastos en los que incurra el asegurado en cumplimiento de la carga de
Salvamento deben ser reembolsados por el asegurador, an en exceso de la suma
asegurada y aunque hayan sido infructuosos.
Art.158: Obligatoriedad de las normas, stas slo pueden modificarse a favor del
asegurado. Cuando las disposiciones de las Plizas se aparten de las normas legales,
no podrn formar parte de las condiciones generales. Este artculo conforma una suerte
de mnimo de orden pblico, su objetivo es la adecuada proteccin de los derechos de
los asegurados, dentro de un marco de equidad y buena fe.
Ley 20091
Art.8: El control de la actividad aseguradora corresponde a la Superintendencia de
Seguros de la Nacin, organismo que debe velar por el normal y buen funcionamiento
del mercado.
Art.23: Los aseguradores no podrn operar en ninguna rama de seguros sin estar
expresamente autorizados por la SSN para ello. Los planes de seguros as como tambin
los elementos tcnicos y contractuales deben ser aprobados por la autoridad de control
antes de su aplicacin.
Art.25: Plantea la obligacin de las aseguradoras a ajustar sus textos a los artculos 11
y 158 de la Ley 17418 y en idioma nacional, salvo las de riesgo martimo que podrn
estar redactadas en idioma extranjero.
Art.26: Legisla sobre la necesidad de la suficiencia de las primas para el cumplimiento
de las obligaciones del asegurador. La autoridad de control observar las primas que
resulten insuficientes, abusivas o arbitrariamente discriminatorias.
29
Arts.30 a 39: Atribuyen a la SSN la obligacin de controlar la solvencia de las

aseguradoras.
Art.40: Determina que la Superintendencia debe procurar la publicacin de los
balances de las aseguradoras.
Art.57: Prohbe la publicidad engaosa.
Ley 22400
Art.10: Reglamenta las funciones y deberes del Productor Asesor de Seguros,
determinando que es obligatorio: Ilustrar al asegurado o asegurable sobre las clusulas
del contrato, su interpretacin y extensin y verificar que la pliza contenga las
estipulaciones y condiciones bajo las cuales se decidi cubrir el riesgo.
Asesorar al asegurado sobre sus derechos, obligaciones y cargas durante la vigencia del
contrato.
Art.12: El Productor de seguros debe actuar con diligencia y buena fe.
Generalmente se presupone que una ley general no puede ir contra una ley particular,
en este caso la LDC contra la Ley de Seguros, pero la realidad es que la ley de Defensa
al Consumidor se puede aplicar supletoria y analgicamente, siempre y cuando la
legislacin especfica en la materia de seguros no pueda resolver un conflicto.
No es bueno aplicar la LDC indiscriminadamente, sin recurrir a la normativa especfica,
ya que esto puede llegar a debilitar la solvencia de las aseguradoras, lo que generar
en el tiempo perjuicios a la masa de asegurados en general.
Por ejemplo, hay que ser muy cauto con el Art. 37 de la mencionada ley, en cuanto
prohbe aquellas clusulas que limiten la responsabilidad por daos del proveedor. La
limitacin de responsabilidad est en el corazn del seguro a travs de distintos
institutos, como la suma asegurada, la franquicia, las exclusiones de cobertura, el
riesgo cubierto.
No confundir exclusiones de cobertura con clusulas abusivas, las exclusiones de
cobertura son limitaciones jurdicas aceptadas por el organismo de control y por la
legislacin vigente, las cuales son absolutamente necesarias para la existencia del
contrato de seguro. El costo de la pliza (la prima) se obtiene en base a un clculo
tcnico en el cual se tienen en cuenta stas limitaciones. Opinar que una exclusin es
una clusula abusiva desvirtuara el contrato de seguro. Lo que no quita, que existan
clusulas abusivas.
30
As mismo debe hacerse hincapi en la necesidad del equilibrio entre el asegurado

como consumidor individual y el conjunto de asegurados consumidores que integran el
sistema de seguros, este equilibrio se estructura sobre la base de la solidaridad y la
mutualidad, si se rompe se corre el riesgo de perder la ecuacin tcnica del seguro
con el perjuicio generalizado de todos los consumidores (masa de asegurados).
31
COMPATIBILIZACIN DE LOS REGMENES

Contrato de Consumo
Fallos
LA COMPATIBILIZACIN DE AMBOS REGMENES. EVOLUCIN

JURISPRUDENCIAL Y REGLAMENTARIA.
En el Manual Clusulas Abusivas en el contrato de seguro. Control administrativo
previo. Control judicial por Rubn S. Stiglitz, se plantean situaciones que relacionan
La Ley de Defensa del consumidor y los contratos por adhesin, como es el contrato de
seguros.
En el Art. 38 LDC, bajo el ttulo de Contrato de adhesin se establece que la
autoridad de aplicacin (Secretara de Industria y Comercio) vigilar que los contratos
de adhesin no contengan clusulas abusivas.
En consecuencia, tratndose los contratos de seguro de contratos por adhesin a
condiciones generales, las clusulas abusivas que contengan se hallan disciplinadas por
32
la Ley de Defensa del Consumidor (Art.37), sin perjuicio de la aplicacin de las

normas y principios de Derecho comn (Arts. 18, 21, 953, 954, 1038, 1039, 1066, 1071
y 1198 Cdigo Civil), la disposicin genrica que resulta de la Ley de Seguros (Arts. 1112) y las especficas que se desprenden de la Ley reguladora de la Actividad
Aseguradora (Arts. 24, inc. a y 25).
Clusulas Abusivas
Una clusula abusiva es considerada un atentado contra el principio de la buena fe ya
que involucra una desproporcin significativa entre las obligaciones y beneficios que
adquieren las partes. El Estado debe controlar la implementacin de las mismas, lo
cual implica una intervencin en la autonoma de la voluntad privada de los
contratantes. Es claro que el control (que puede ser legislativo, administrativo o
judicial) procede cuando se presenta un contrato de adhesin con un consumidor.
La Ley 24.240, no define Clusulas Abusivas, en cambio, s lo hizo el decreto
1798/94 del 13 de octubre de 1994, reglamentario de la referida ley, Artculo 37:
Se considerarn trminos o clusulas abusivas las que afecten inequitativamente al
consumidor o usuario en el cotejo entre los derechos y obligaciones de ambas partes.
Los derechos de los consumidores se pueden proteger en los contratos de adhesin a
travs del control que el Estado haga de las clusulas abusivas, porque si bien es cierto
que no siempre que se presenta un contrato de adhesin hay clusulas abusivas, la
posibilidad que tiene el predisponente de modificar el equilibrio de las cargas y de las
obligaciones para beneficiarse hace que el contrato de adhesin sea un campo
especialmente frtil para la implementacin de las mismas.
La doctrina nacional y extranjera acepta que los contratos de adhesin son verdaderos
contratos, pero no es claro que constituyan verdaderos acuerdos paritarios entre
iguales. El contrato de seguro de hecho, es un contrato de adhesin, pero no es un
contrato entre iguales, en consecuencia el asegurado merece la proteccin del
ordenamiento jurdico en su conjunto, teniendo en cuenta que es la parte dbil del
contrato.
El control que se haga de las clusulas abusivas constituye una forma de limitacin a
la autonoma de la voluntad privada, puesto que aunque hagan parte integral de un
contrato, pueden ser descartadas mediante diferentes sanciones y, en consecuencia,
ser desconocidas por el operador jurdico.
33
Autores como Stiglitz sostienen que la proteccin de los derechos del consumidor
tiende a mejorar el funcionamiento del mercado, corrigiendo sus deficiencias y la
posicin subordinada del consumidor en las relaciones personales con la empresa.
El reconocimiento de los derechos de la parte ms dbil no significa estar en contra
del desarrollo econmico; por el contrario le da un grado de disciplina para que la
actividad empresarial se desenvuelva dentro de un marco social ms justo y
equilibrado.
No son clusulas abusivas las exclusiones en un contrato de seguros, ya que el seguro
se basa en las limitaciones de la cobertura, para poder realizar una buena cotizacin
del riesgo, a estas limitaciones las conocemos con el nombre de exclusiones.
Caractersticas a considerar para entender que una clusula sea considerada

abusiva
a) QUE NO HAYA SIDO NEGOCIADA INDIVIDUALMENTE. Ello nica y necesariamente
acontece en los contratos por adhesin a condiciones generales dado que se hallan
suprimidas las tratativas y, con ellas, la negociacin individual de cada clusula.
b) QUE LA CLUSULA OBJETADA LE HAYA SIDO PRESENTADA AL ASEGURADO YA
REDACTADA. En ese caso, es indiferente que la redaccin pertenezca al asegurador
con el que opera el usuario o provenga de otra entidad y haya sido reproducida
total o parcialmente.
c) QUE EL USUARIO NO HAYA PODIDO PARTICIPAR (O INFLUIR) EN SU CONTENIDO. En
ocasiones, el asegurado participa o influye en el contenido de condiciones
particulares, pero esta circunstancia no altera la naturaleza predispuesta de las
condiciones generales.
d) QUE SU CONTENIDO CONSTITUYA UNA INFRACCIN A LAS EXIGENCIAS DE LA BUENA
FE. La precedente caracterizacin surge de lo dispuesto por la directiva 93-13 de
la CEE (Comunidad Econmica Europea), en tanto establece con carcter
definitorio que: Las clusulas contractuales [...] se considerarn abusivas si, pese
a las exigencias de la buena fe, causan en detrimento del consumidor un
desequilibrio significativo entre los derechos y las obligaciones de las partes que se
derivan del contrato.
e) QUE EL DESEQUILIBRIO SEA RELEVANTE O SIGNIFICATIVO El desequilibrio
significativo deber apreciarse tomando como referencia la relacin de fuerzas de
negociacin existente al tiempo en que se formaliz el contrato
34
Ello significa que a los fines de la apreciacin en concreto sobre si una clusula es
abusiva habr que analizar:
La relacin de equivalencia existente al tiempo de conclusin del contrato
El efecto que la clusula abusiva provocara sobre aqulla.
Y ese efecto no es otro que atribuir al asegurador (profesional) una ventaja

significativa sobre el asegurado/usuario, sin contrapartida o fundamento que lo
justifique y que compromete el principio de la mxima reciprocidad de intereses.
Clusulas excluidas de la calificacin de abusivas

No revisten carcter de abusivas aquellas clusulas de las que de su aplicacin
resulten:
a) Ventajas o sacrificios anlogos para ambas partes, ya que la relacin de
equivalencia o el principio de la mxima reciprocidad de intereses se hayan
preservado.
b) Perjuicios slo para el asegurador, ya que este ltimo no podra hacer valer la
desventaja que resulta de un contenido contractual del que es su nico autor.
c) Desequilibrio no excesivo ni manifiesto ya que el equilibrio contractual no
implica una simetra a rajatabla entre ventajas y sacrificios. De all que la
desnaturalizacin de la relacin que desemboque en abuso requiere que la
inequidad sea acentuada, que exista desproporcin significativa.
d) Que hayan sido negociadas por ambas partes.
Control Administrativo Previo

En Argentina, el ejercicio del control administrativo sobre las clusulas abusivas es
realizado a travs de la Secretara de Industria y Comercio que es la autoridad nacional
de aplicacin de la Ley 24.240. Los gobiernos provinciales y el gobierno de la Ciudad
de Buenos Aires actuarn como autoridades locales de aplicacin ejerciendo el control
y vigilancia sobre el cumplimiento de la ley y sus normas reglamentarias.
La autoridad de aplicacin vigilar que los contratos por adhesin no contengan
clusulas abusivas (Art. 38 Ley 24.240).
35
Control administrativo especfico

La actividad aseguradora se halla controlada por la Superintendencia de Seguros de la
Nacin (Art. 64 Ley 20.091).
Ejemplo de clusula abusiva en el contrato de seguro

Inversin Convencional de la Carga de la Prueba
En el adicional de la cobertura de huelga y lock out, es el asegurado el que para
obtener resarcimiento por este riesgo deber demostrar que no era parte activa del
hecho; ya que ante esta situacin se presumir que el dao es consecuencia de la
actuacin.
El fundamento de la inversin de la carga de la prueba se debe a que muchas veces es
ms fcil para el asegurado demostrar la existencia de un bien que para el asegurador
(Robo de mercaderas en un local), pero en este caso se infringe el principio de buena
fe en tanto que provoca una excesiva y gravosa dificultad probatoria para el asegurado.
Situacin de los terceros vinculados al contrato de seguro

Bien sabemos que las dos partes del contrato de seguro son:
a) Asegurador
b) Tomador o Asegurado
Adems podemos plantear que estn alcanzados por el contrato de seguro los
beneficiarios de una pliza de vida.
La persona fsica o jurdica sealada en el punto b) y el beneficiario sin lugar a dudas
son considerados consumidores, y por lo tanto, sujetos amparados en la Ley de Defensa
del Consumidor.
Por otro lado, tambin la vctima del siniestro (3 damnificado), an sin ser parte de
la relacin de consumo, debe ser considerada consumidor, atento a que el Art. 1 de la
LDC lo comprende como persona expuesta a una relacin de consumo.
36
A pesar de que este 3 no haya participado en la contratacin del seguro de manera

expresa, se ve afectado, perjudicado en caso de ocurrir un siniestro, por las eventuales
condiciones de una clusula abusiva del contrato.
Caso Zalazar, Karina Vernica c/Gonzlez Maccarrone de Carrela, Ana Isabel

s/Daos de Perjuicios
La demandante, el 16/01/1997 asisti con un grupo de amigos a la pista de kartings
que la demandada posea en la localidad bonaerense de Santa Teresita.
Los jueces explicaron: All compraron los boletos que los habilitaban para usar los
kartings en la pista y cuando comenzaron a dar vueltas- el cabello de la actora largo
hasta la cintura y que haba sido acomodado dentro de su remera- se solt con el
viento, y se enred y envolvi en el eje trasero y el pin donde va la cadena, lo cual
-con la severa presin ejercida- termin por arrancarle entre el 60 % y 70 % del cuero
cabelludo
En primera instancia se presenta el reclamo del siniestro y el asegurador rechaza dicho

reclamo, planteando dos motivos:
Exclusiones de cobertura: El asegurador no indemnizar los siniestros que sean

causados o provengan de obligaciones contractuales y por la tenencia, uso
o manejo de vehculos areos y terrestres, o acuticos auto propulsados o
remolcados
Culpa grave de la vctima
La cobertura contratada era de Responsabilidad Civil Comprensiva emergente de su

actividad: Pista de Karting.
La actora inicia juicio a la Sra. Gonzlez y cita en garanta al asegurador.
Con respecto a la pretendida exclusin de cobertura, los jueces dictaminaron:
ms que obvio que si se asegura este riesgo(Pista de Karting), no se puede despus

dejar esa cobertura sin efecto tras la invocacin que la accionante compr un boleto
(con lo que celebr un contrato), y utiliz un rodado autopropulsado; y ello as
37
porque precisamente en lo normal y habitual la actividad: pista de karting (cubierta

en la pliza) se lleva a cabo mediante vnculos contractuales que celebran los usuarios
que concurren a la pista, y con el objetivo primordial de usar los karting. En otras
palabras, postular que estn excluidas esas actividades como lo dice la recurrente -es casi como decir que prcticamente no se contrat cobertura alguna, lo que resulta
inadmisible conforme al principio medular de la buena fe.
Con respecto a la invocada culpa grave de la vctima, los jueces determinaron:

no slo no se prueba culpa alguna de la vctima pues lo nico cierto es que ingres
a la pista con la cabellera insertada dentro de su remera-- sino que, ms an, se
certifica la manifiesta negligencia de los que explotan el servicio que -- sin realizar el
ms mnimo y prudente control-- autorizaron el ingreso de la accionante a los kartings
a pesar de no haberle proporcionado (como era su deber) los elementos del caso
para garantizar la seguridad del participante en el juego
Este dictamen de los jueces tiene su fundamento en la falta de medidas de seguridad
tomadas por la demandada, quien tena que haberle prohibido ingresar a la pista a
alguien con tan larga cabellera o proveerle algn elemento para proteger su cabellera.
Se rechaza pues el agravio deducido de la citada en garanta y condena a pagar a la

compaa aseguradora en los lmites de la cobertura. ($ 35.000)
Aqu en este punto aparece una nueva diferencia
Es verdad que, conforme surge de la pericia contable, la responsabilidad mxima
asegurada es de $ 35.000. Sin embargo, no es menos cierto que el mximo de la
indemnizacin debida reconoce excepciones; y una de ellas precisamente-- es la
existencia de mora en el cumplimiento. La obligacin de pago de intereses que tendr
la citada en garanta es una deuda ajena a la indemnizacin misma, ya que tal
compromiso de afrontar los rditos obedecer a una causa distinta: la verificacin de
la mora (Halpern) ()
()En consecuencia, aparece clara la obligacin de la citada en garanta de responder
por los intereses; los que debern calcularse conforme se resuelva en esta instancia,
computados por supuesto sobre el monto de la cobertura.
Fallos
38
Cobertura de Riesgo de Despido Involuntario (Seguro Colectivo) Klein, Walter

c/Ca. de Seguros
El demandante reclama, debido al hecho de haber sido despedido de su trabajo, el
asegurador rechaza el siniestro, planteando la existencia de otro empleo en relacin
de dependencia, el cual era una pasanta como docente universitario en la que cobraba
menos de un 10% del ingreso percibido en su relacin laboral de la que fue despedido.
La pliza posea una clusula en la que se estipulaba que para poder cobrar la
indemnizacin a modo de renta mensual (sueldo que perciba el asegurado al momento
de ser despedido), el actor deba hallarse desempleado y no percibir dinero alguno
como contraprestacin por su trabajo.
A travs de la LDC y su Art.37, se hace prevalecer los Arts. 153/155 de la Ley 17418,
si bien el demandante estaba trabajando, el sueldo cobrado era muchsimo menor al
que perciba bajo la relacin de dependencia de la cual fue despedido. Aunque la
clusula exista, se la consider abusiva, ya que el seguro debe actuar bajo el principio
de buena fe y evitar el enriquecimiento ilcito del asegurado, situacin que en este
caso no suceda.
Cobertura de Responsabilidad Civil del Transporte Pblico de Pasajeros

(Franquicia elevada) Laquis, Luis c/ Lnea 146 y citacin en garanta del
asegurador
El Sr. Laquis es chocado por un colectivo de la Lnea 146 producindole daos a su

vehculo. Al realizar el reclamo por los mismos, el asegurador de la lnea impone la
carga de la franquicia al demandante, obligndolo a reclamar el monto del arreglo a
la lnea de colectivo.
En los contratos de seguros de responsabilidad civil de los transportes pblicos de
pasajeros, se prev una franquicia deducible de $ 40.000, a cargo de la lnea de
colectivos. Si bien una de las finalidades de la institucin de la franquicia es la de
estimular el compromiso del asegurado en la prevencin del siniestro, cuando el monto
de la misma es irrazonable por su cuanta, esta situacin desnaturaliza el objeto del
seguro contratado, perjudicando en este caso al tercero damnificado.
Al generar el reclamo ante LDC, se determina la necesidad de hacer actuar al Art. 37
de la Ley, el que da lugar a la aplicacin del Art. 109 de la Ley de Seguros (necesidad
de mantener indemne al asegurado en razn de su responsabilidad civil), se considera
39
nula la clusula de franquicia y determina que el asegurador indemnice por los daos
al tercero reclamante.
Interpretacin de Pliza. (Clusula ambigua) Anglica, Susana c/Seguros
Ante una clusula de difcil interpretacin, interpuesta por el asegurador ante el

reclamo de un siniestro por cuenta de la demandante, Defensa al Consumidor sostiene
y da lugar al Art. 11 de la ley 17418.
La redaccin de la pliza de seguro debe ser clara y, en caso de clusula contractual
ambigua, debe ser interpretada en el sentido ms favorable al asegurado.
Prescripcin en el contrato de seguro. Rilo Fandio, Manuel c/..Compaa de

Seguros
El actor reclama ante el rechazo de la compaa debido a que haban prescripto los
derechos del mismo (un ao desde que nacen sus derechos) (Art 58 LS), ante Defensa
al Consumidor, solicitando la actuacin del Art.50 de la Ley 24240, dando lugar a la
prescripcin trienal.
No pudiendo demostrar el demandante el porqu de la prescripcin, los magistrados
concluyeron que: la ley N 17418 es una ley especial, dado que regula especfica y
exclusivamente al contrato de seguro.
Por su parte, la Ley 24240 es una ley general, en este marco se determin que el plazo
de prescripcin de un ao no podra considerarse ampliado a tres aos puesto que es
una norma especfica que debe prevalecer sobre la general.
Seguro de Robo. Principio de Subrogacin (Art.80 LS). Repeticin de lo pagado.

..Compaa de Seguros c/ Detect Argentina S.A.
En una accin en que la aseguradora reclama en concepto de repeticin, a la empresa

de monitoreo y seguridad, por lo pagado a su asegurado en cumplimiento del contrato
de seguro, debido al robo de mercaderas ocurrido en el local cubierto. La repeticin
se funda en que no funcion el sistema de seguridad, lo que dio lugar a la ocurrencia
del siniestro.
40
La empresa demandada limita su responsabilidad al pago de una determinada suma,

fundada en una clusula predispuesta en el contrato celebrado con la vctima del
hecho.
Esta clusula para Defensa al Consumidor resulta inaplicable, ya que la empresa de
seguridad se comprometa a la proteccin y vigilancia del local de la asegurada, y no
as en un proceso de comercializacin especfico y por un monto determinado, sino
que se busc la proteccin integral de los bienes del cliente. Ante esta situacin se
consider improcedente dicha clusula limitativa.
Seguro de Responsabilidad Civil Automotores. Primaca de la ley de Seguros por

sobre la Ley de Defensa al consumidor. Exclusin de cobertura. Reclamo por la
muerte de vctima, c/Compaa de Seguros
La demanda se origin en un accidente automotor, en el cual resultaron afectadas dos

personas (una fallecida) que viajaban en la caja de carga de un utilitario.
En primera instancia la demanda contra el responsable del vehculo y contra la
aseguradora, finaliza con una condena contra ambos, desestimando el rechazo de la
aseguradora que haba alegado la exclusin de cobertura (El pasajero transportado
viajaba en un lugar no habilitado a tal fin).
El asegurador apela esta decisin del juez y la Corte, consider que una Ley General
posterior no siempre deroga o modifica implcita o tcitamente la ley especial anterior,
debe realizarse el anlisis de cada caso, y a aceptar reclamos de esta naturaleza,
puede llegar a generar conductas abusivas, con peligro de la persona para el usuario.
Que la funcin social que debe cumplir el seguro no implica, empero, que deban
repararse todos los daos producidos al tercero victima sin consideracin a las pautas
del contrato que se invoca, mxime cuando no poda pasar inadvertido para los
damnificados que estaban viajando en un lugar no habilitado para el transporte de
personas y que de tal modo podan contribuir, como efectivamente ocurri, al
resultado daoso cuya reparacin reclaman
En vista de lo anteriormente planteado, la corte revoca la decisin de la primera
instancia, dando lugar a la apelacin del asegurador.
Seguro de Vida Colectivo por el saldo deudor de un crdito bancario. Ley de

Defensa al consumidor, actuacin de buen fe. Cancelacin de deuda. Reclamo
41
por fallecimiento del titular del crdito, Elsa Mara Beluzzo c/Compaa de
Seguros y entidad bancaria
La demanda se origin cuando el cnyuge de la Sra. Beluzzo fallece debido a un
accidente automovilstico, el fallecido haba suscripto un crdito por la suma de
$40.000 a cancelarse en 48 cuotas mensuales, junto con el crdito se contrat un
seguro de vida colectivo por el saldo deudor, pliza que se abonaba en la cuota del
crdito.
A los diez meses sucede el accidente.
Ocurrido el deceso, la Sra. Beluzzo solicit por todos los medios a su alcance la
cancelacin de dicho prstamo, tanto al banco como al asegurador, los que le
manifestaron que la cancelacin solo sera del 50% por considerarla codeudora de la
operacin, recibiendo constantes intimaciones de pago y llamados telefnicos por
parte el asegurador.
La Sra. nunca firm como codeudora del crdito de su esposo, ni se le requiri el
asentimiento conyugal.
Ante el incumplimiento de una de las obligaciones del prestador de actuar con Buena
Fe, se determin que es inadmisible el accionar de la demandada, habiendo actuado
de la manera que lo hizo, negando la cancelacin del crdito, siendo que el nico
solicitante de las obligaciones haba su esposo.
Se sanciona al asegurador y al banco con la obligacin de cancelar el crdito y severas
multas punitivas.
42
ROL DEL ASESORAMIENTO

Contrato de Consumo
Fallos
EL ROL DEL ASESORAMIENTO.

La obligacin de asesorar en materia de siniestros contenida en la ley 22.400. El
alcance. El contenido del conocimiento que el productor debe poseer. Las personas
acreedoras del asesoramiento: el asegurado, el tomador, el beneficiario, el tercero
damnificado.
Obligaciones de asesorar:
La ley 22.400 establece claramente la funcin de asesorar al asegurado durante la
vigencia del contrato acerca de sus derechos, cargas y obligaciones. En realidad no es
slo durante la vigencia del contrato sino que esa obligacin se extiende cuando recibe
reclamaciones de terceros dentro de los plazos legales de prescripcin.
43
Ese asesoramiento se da al momento de la contratacin del seguro, durante la vigencia

de la pliza para adecuar los capitales asegurados o por situaciones de agravaciones
del riesgo, pero asume una tremenda importancia cuando ocurre un siniestro.
1. Asesorar al asegurado a los fines de que ste obtenga la cobertura ms indicada.
2. Ilustrar al asegurado en forma detallada y exacta sobre las clusulas del contrato,
su interpretacin y extensin
3. Verificar en todos los casos que la pliza contenga todas las estipulaciones y
condiciones bajo las cuales el asegurado decidi cubrir el riesgo.
4. Asesorar finalmente al asegurado acerca de sus derechos, cargas y obligaciones,
particularmente con relacin a los siniestros.
Es funcin del productor asesor, aconsejar convenientemente y colaborar en la

obtencin de la documentacin necesaria para el pronto reintegro de los perjuicios
econmicos sufridos
Sin perjuicio de la enumeracin antes sealada, existe un principio general contenido

en el artculo 55 de la ley 20.091 y en el artculo 12 de la ley 22.400: "el productor
asesor de seguros debe desempearse conforme a las normas legales vigentes y
principios tcnicos aplicables a la operacin en la cual interviene".
El productor siempre debe actuar con diligencia y buena fe, pues este principio
tambin deriva de la buena fe contractual (artculo 1.198 del Cdigo Civil).
Asimismo, el productor asesor de seguros debe actuar con lealtad: debe proponer
operaciones con exactitud, precisin y claridad. No debe ocultar informacin que
conozca en razn de su gestin.
Las distintas etapas de la asistencia al asegurado / asegurable.
Asesoramiento
previo, suscripcin, control de contenido del contrato.

Las distintas etapas de la asistencia Asegurado/Asegurable
Asesoramiento previo
Consejo, informacin que se otorga sobre una materia de la que se tienen especiales
conocimientos
44
Qu busca el cliente?
o
Condiciones de Cobertura
Precio y beneficios
Solvencia
Busca profesionalidad y servicio
Asistir y aconsejar al asegurado sobre la cobertura y las opciones ms convenientes

con:
o
Informarse y hacer acopio de conocimientos
Hacer conocer las diferentes posibilidades
Ser veraz y no retener informacin esencial
Ilustrar al asegurado en forma detallada y exacta sobre las clusulas del

contrato, su interpretacin y extensin
Asesorar al asegurado a los fines de que ste obtenga la cobertura ms indicada
Suscripcin
La seleccin de riesgos se materializa en lo que se denominan normas de aceptacin

y suscripcin, siendo esta funcin una de las ms importantes en la actividad diaria
de las entidades aseguradoras y de mayor trascendencia en cuanto a los resultados de
su negocio.
Durante el proceso de suscripcin el Productor debe ayudar al asegurado a proveer la
informacin necesaria para la cobertura.
o Propuesta del seguro
o Aceptacin de la propuesta
o Emisin de una pliza: Instrumentacin del contrato
Verificar en todos los casos que la pliza contenga todas las estipulaciones y
condiciones bajo las cuales el asegurado decidi cubrir el riesgo.
Asesorar finalmente al asegurado acerca de sus derechos, cargas y obligaciones,
particularmente con relacin a los siniestros.
45
Vamos a refrescar algunos conceptos ya vistos para introducirnos en el tema que nos
ocupa.
Propuesta:
La propuesta del contrato de seguro, cualquiera sea su forma, no obliga al asegurado
ni al asegurador. La propuesta puede supeditarse al previo conocimiento de las
condiciones generales.
Propuesta de prorroga
La propuesta de prrroga del contrato se considera aceptada por el asegurador si no
la rechaza dentro de los quince das de su recepcin. Esta disposicin no se aplica a
los seguros de personas.
Prrroga tcita
La prrroga tcita prevista en el contrato, slo es eficaz por el trmino mximo de un
perodo de seguro, salvo en los seguros flotantes.
El instituto de la prrroga (prorrogar significa continuar, extender algo por un tiempo
determinado) regulado por el ART. 19 de la ley 17418 y la propuesta de prrroga ART.
4 de la ley 17418 se refiere al mismo contrato de seguro, con sus mismas clusulas y
condiciones con igual prima a cargo del tomador, lo nico que puede modificarse es la
vigencia del mismo que por aplicacin del pacto primigenio se prorroga.
Renovacin de la pliza:
En cambio renovar significa otra cosa, significa dar por concluido el contrato y efectuar
un nuevo contrato. (Renovar significa remudar, poner de nuevo o reemplazar algo,
sustituir algo por otra cosa nueva de la misma clase).
Renovaciones automticas:
Resulta que hoy da es prctica usual del mercado las renovaciones automticas sin
emitir y hacer llegar al tomador propuesta de renovacin alguna, esta prctica no se
encuentra reglamentada, y se puede generar un conflicto de intereses, existiendo
jurisprudencia en contra de la prctica, ya que se considera en contra de lo
reglamentado en el Art.158.
Art. 158: Adems de las normas que por su letra o naturaleza, son total o
parcialmente inmodificables, no se podrn variar por acuerdo de partes los Arts. 5, 8,
46
9, 34 y 38 y slo se podrn modificar en favor del asegurado los Arts. 6, 7, 12, 15, 18
(segundo prrafo), 19, 29, 36 37, 46, 49, 51, 52, 82, 108, 110, 114, 116, 130, 132, 135
y 140.
Cuando las disposiciones de las plizas se aparten de las normas legales derogables,
no podrn formar parte de las condiciones generales. No se incluyen los supuestos en
que la ley prev la derogacin por pacto en contrario.
Papel del PAS en la suscripcin
El productor no es parte del contrato.

o
Es conveniente que el tomador-asegurado-asegurable firme la propuesta
El PAS al firmar la propuesta asume un mandato que puede no ser reconocido

por el asegurado o tomador
Ante un juicio de responsabilidad civil deber demostrar ante el juez que la

propuesta firmada por l responde ntegramente a lo solicitado por su cliente.
Certificados de cobertura
o
El PAS no est facultado para emitir certificados de cobertura, salvo expresa

autorizacin por escrito del asegurador.
Para emitir certificados de cobertura el asegurador lo debe autorizar por

escrito, debe poseer certificado numerado y la persona autorizada debe ser
comunicada a la SSN.
Los certificados de cobertura deben ser reemplazados por la pliza dentro de

los 15 das del inicio de vigencia.
Si el PAS lo emite est asumiendo un mandato que puede ser desconocido por
el asegurador.
Pero lo hace responsable frente al asegurado y es sujeto de sancin.
Entrega de la pliza
o
Genera algunos efectos jurdicos importantes: el inicio del plazo de 30 das para
reclamar diferencias y la exigencia del pago de la prima. (Art. 12 y 30 Ley de
Seguros).
La pliza (o certificado de cobertura) deben entregarse mediando un recibo del

asegurado-tomador o alguien que lo represente.
Control del contenido del contrato
47
Obligacin del PAS:
Cotejar con la propuesta
Advertir al tomador
Ilustrarlo de sus derechos
Obligacin del Pas nace al recibir la pliza
Cuando el texto de la pliza difiere del de la propuesta, la diferencia se considerar

aprobada por el tomador si no reclama dentro de un mes de haber recibido la
pliza. (Art. 12 Ley de Seguros)
CMO PROCEDER EN CASO DE SINIESTRO, SEGN LOS DISTINTOS RIESGOS

Qu hacer en caso de un incendio?
Denuncia del siniestro al asegurador, narrando detalladamente los hechos y las

posibles causas del siniestro.
Relacin detallada de los bienes reclamados indicando los objetos destruidos o

daados por el siniestro y el importe de los mismos.
Facturas de los bienes reclamados (en caso de existir las mismas), esto permite
una mejor evaluacin de los bienes.
Balances de los bienes no siniestrados.
Presupuesto de reparacin o reconstruccin de los bienes daados.
En caso de ser un comercio el siniestrado, registros del comercio y los libros de

contabilidad de los mismos (siempre en caso de que no se hayan siniestrado los
mismos)
Copia del reporte del Cuerpo de Bomberos.
Qu hacer en caso de un robo?

Entregar copia de la denuncia policial correspondiente al siniestro acontecido.
48
Relacin detallada de los bienes reclamados indicando los objetos destruidos o

daados por el siniestro y el importe de los mismos.
En caso de existir dao material generado por los delincuentes para cometer el
robo, descripcin detallada del mismo y ubicacin del dao.
Presupuesto de reparacin del bien daado
Inventario fsico realizado despus del siniestro (en caso de ser pedido por el
asegurador)
Facturas originales de los bienes siniestrados (en caso de existir las mismas en
una vivienda particular), (obligatoriedad de presentarlas en caso de ser un
comercio o industria el riesgo asegurado).
Importante a tener en cuenta: el asegurado deber conservar las condiciones

del local tal como quedaron despus del siniestro, hasta permitirle al
asegurador la inspeccin ocular y la verificacin de los artculos sustrados.
Qu hacer en caso de robo de Valores?

Entregar copia de la denuncia policial correspondiente por el siniestro

acontecido. Detallar en la misma todos los bienes siniestrados.
Relacin y/o monto de la partida reclamados.
Toda aquella documentacin que ayude a comprobar con exactitud el monto

reclamado: corte, caja, arqueos, estados de cuentas bancarias, facturacin del
da del siniestro, y toda otra documentacin que la Compaa Aseguradora
considere necesario para resolver la indemnizacin del siniestro.
Libros de contabilidad actualizados.
Qu hacer en caso de un reclamo de Responsabilidad Civil?

Proporcionar detalles de los hechos en que se basa la reclamacin y su monto.
49
Carta de reclamacin de la persona o entidad que result afectada,

proporcionando amplia informacin de cmo fue causado el dao.
En caso de recibir una notificacin de demanda judicial y/o mediacin, se debe

notificar en forma inmediata a la compaa aseguradora, a quien se debe enviar
la cdula correspondiente, copias y dems elementos objetos de la
notificacin.
Qu hacer en caso de un siniestro de Transporte Terrestre?

Original y copia del certificado del seguro.
Original de la factura comercial.
Lista del tipo de empaque.
Original de la carta de porte o gua de despacho.
Copia certificada del acta levantada por las autoridades del trnsito terrestre.
Registro de propiedad del vehculo transportador.
Copia de la carta de reclamacin presentada e la empresa de transporte (en

caso de ser el transportista otro distinto al asegurado)
Copia de la respuesta de la empresa de transporte.
Copia de la licencia y documento de identidad del conductor.
Qu hacer en caso de un siniestro de Transporte Areo?

Original de la factura consular o documento sustitutivo.
50
Lista de empaque y/o peso.
Original de la gua area.
Sextuplicado de la planilla de liquidacin de los derechos de aduana.
Certificado de excepciones y/o nota de sellado de la aduana.
Copia de la carta de reclamacin presentada a las autoridades aduaneras.
Contestacin recibida de las autoridades aduaneras.
Qu hacer en caso de un siniestro de Transporte Martimo?

Original de la factura a cancelar si la hubiese.
Lista de empaque y/o peso.
Original del conocimiento de embarque.
Sextuplicado de la planilla de liquidacin de los derechos de solvencia.
Copia certificada de la protesta del capitn o patrn de la nave.
Certificado de excepciones y/o nota de sellado de la aduana.
Copia de la carta de reclamacin presentada a las autoridades aduaneras.
Contestacin recibida de las autoridades aduaneras.
Qu hacer en caso de un siniestro de automotores (va pblica)?
La obligacin del asegurado de contar con la licencia de conducir acorde a la

categora de vehculo que conduce y vigente.
La jurisprudencia ha establecido que conducir SIN UN REGISTRO HABILITANTE

excluye la cobertura del asegurador.
51
Desde 1998 estn excluidos de cobertura los siniestros que ocurran mientras
sean conducidos por personas que no estn habilitadas para el manejo de esa
categora de vehculo por autoridad competente (clusula 22 Inc. 8 aprobada
por el Provedo 87850 de la Superintendencia de Seguros de la Nacin.
Obligaciones de un conductor en caso de un accidente en la va pblica.
Suministrar los datos de su licencia de conductor y del seguro obligatorio a la

otra parte y a la autoridad interviniente. Si los mismos no estuviesen presentes,
debe adjuntar tales datos adhirindolos eficazmente al vehculo daado.
Denunciar el hecho ante cualquier autoridad de aplicacin.
Comparecer y declarar ante la autoridad de juzgamiento o de investigacin

cuando sean citados.
52
FALLOS
Contrato de Consumo
Fallos
FALLOS. LA DOAA. EL DEFENSOR DEL ASEGURADO.

LA DOAA (DEPARTAMENTO DE ORIENTACIN Y ASISTENCIA AL ASEGRADO)
El 03/06/2011 la Superintendencia de Seguros de la Nacin publica la Resolucin
35840, mediante la cual en el mbito de la Subgerencia de Relaciones con la
Comunidad da lugar a la creacin del Departamento de Orientacin y Asistencia al
Asegurado (DOAA), cuya funcin es la de crear un mbito especfico dentro de la SSN,
especializado en la tutela, promocin y defensa de los derechos de los
asegurados (Art.2)
Art.3 Misiones y Funciones
53
1. Recibir y dar respuesta a las consultas y denuncias de los asegurados y/o

beneficiarios.
2. Atender y dar respuesta a las inquietudes y asesoramiento solicitada por los
asegurados y/o beneficiarios, efectuadas tanto a travs del servicio de atencin
telefnica como los cursados va correo electrnico al Departamento de
Orientacin y Asistencia al Asegurado.
3. Requerir toda clase de informacin u opinin tcnica relacionada con las
actuaciones que tramite.
4. Requerir informes, opiniones y dictmenes a entidades pblicas y privadas en
relacin con la materia de proteccin al asegurado.
5. Disponer de oficio o a requerimiento de parte la celebracin de audiencias con la
participacin de denunciantes, compaas de seguros, productores, agentes,
intermediarios.
6. Arbitrar en su caso, de oficio o a requerimiento de parte interesada, mecanismos
de avenimiento, de tipo conciliatorio, entre denunciantes y compaa de seguros,
productores, agentes o intermediarios, con la finalidad de poner fin a los reclamos
iniciados.
7. Remitir, en caso de corresponder y fracasada, en su caso, la instancia conciliatoria
dispuesta, las actuaciones a la Gerencia de Asuntos Jurdicos de la SSN para la
instruccin del sumario respectivo, en caso de presuntas infracciones cometidas
por la o las personas denunciadas por el asegurado y/o beneficiario.
8. Fijar anualmente los contenidos mnimos que debern contener los cursos que
obligatoriamente debern realizar los responsables y asistentes de los Servicios de
Atencin al Asegurado de las Aseguradoras
9. Recopilar, procesar, elaborar y proponer la divulgacin y/o publicacin de todo
estudio, relevamiento, informe o investigacin relacionada con la materia de
proteccin del consumidor asegurado. Tambin podr proponer las modificaciones
normativas que resulten convenientes para la mejor salvaguarda de los derechos
de los asegurados y/o beneficiarios.
10. Servir de rgano de relacionamiento y de comunicacin institucional con
organismos o dependencias nacionales y extranjeras, que cumplan finalidades o
tengan competencias afines a las establecidas en este reglamento.
54
11. Llevar una base de datos de las denuncias ingresadas consignando, como mnimo,
los siguientes datos: fecha, nmero de orden, datos del denunciante y su calidad
de asegurado o beneficiario, entidad aseguradora, ramo y nmero de pliza, motivo
de la consulta y denuncia y breve informe final sobre su resolucin.
12. Contar con un Registro de datos de los Servicios de Atencin al Asegurado en el que
deben figurar datos mnimos
Art.5 Servicios de Atencin al Asegurado por parte del Asegurador

Con la finalidad de optimizar la prestacin de los servicios de cobertura y la calidad
de atencin al tomador de seguros, asegurado, beneficiario y/o derechohabiente, en
forma complementaria a la creacin y funcionamiento del Departamento de
Orientacin y Asistencia al Asegurado, crase en el mbito de cada entidad
aseguradora el procedimiento de Servicio de Atencin al Asegurado (SAA)
1. Estar integrado, como mnimo, por un (1) Responsable Titular y dos (2) Asistentes.
2. Depender de la Direccin General o de la estructura general de la entidad
aseguradora y gozar de plena independencia respecto a las restantes Gerencias
de la compaa
3. Tanto el Responsable del Servicio de Atencin al Asegurado como sus dos
Asistentes, debern ser designados por la entidad aseguradora.
4. Tanto el Responsable del Servicio de Atencin al Asegurado como sus dos
Asistentes debern contar con poder suficiente otorgado por la entidad para
atender los reclamos de los asegurados, brindar las explicaciones pertinentes y,
resolver los casos planteados.
5. Tanto el Responsable del Servicio de Atencin al Asegurado como sus Asistentes,
debern acreditar anualmente no menos de treinta y dos (32) horas de capacitacin
en temticas relacionadas con la proteccin del consumidor
Los Responsables y Asistentes no podrn realizar actividades en otras Gerencias de la

entidad aseguradora, con excepcin de 2 supuestos:
a) Que la entidad aseguradora cuente con una totalidad de personal que no supere
los 100 empleados -sumando casa matriz, sucursales y agencias-.En cuyo caso,
los Asistentes podrn desempear actividades en otras Gerencias.
55
b) Que la entidad aseguradora cuente con una totalidad de personal que no supere
los 40 empleados sumando casa matriz, sucursales y agencias-. En cuyo caso,
tanto Responsables como Asistentes podrn desempear actividades en otras
Gerencias.
El Art. 5 de la Resolucin 37588 establece que:

Deber exhibirse en la casa matriz y en todas las sucursales y agencias de las entidades
aseguradoras -con excepcin de las Aseguradoras de Riesgos del Trabajo- un aviso al
ingreso principal del establecimiento, de manera visible y destacada, que contenga el
siguiente texto:
Servicio de Atencin al Asegurado
La compaa de seguros dispone de un Servicio de Atencin al Asegurado que
atender las consultas y reclamos que presenten los tomadores de seguros,
asegurados, beneficiarios y/o derechohabientes.
Dicho Servicio est integrado por:
RESPONSABLE (Apellido y Nombre)
1 ASISTENTE (Apellido y Nombre)
El Art. 6:
En la pgina web de las entidades aseguradoras -con excepcin de las Aseguradoras de
Riesgos del Trabajo- se deber incluir en forma visible, la mencin sobre la existencia
del Servicio de Atencin al Asegurado, detallando la siguiente informacin:
La compaa de seguros dispone de un Servicio de Atencin al Asegurado que
atender las consultas y reclamos que presenten los tomadores de seguros,
asegurados, beneficiarios y/o derechohabientes, y los tramitar en un plazo
mximo de 30 das hbiles desde su presentacin.
De transcurrir el plazo sin que haya sido resuelto, o que haya sido denegada su
admisin o desestimado, total o parcialmente, podr acudir al Departamento
de Orientacin y Asistencia del Asegurado (D.O.A.A.), dependiente de la
Superintendencia de Seguros de la Nacin. Dirigindose a:
56
Julio A. Roca 721 (C1067ABC) Ciudad Autnoma de Buenos Aires, en el horario

de 10:30 a 17:30 hs, o bien comunicndose telefnicamente al 0-800-666-8400,
o por correo electrnico a: consultasydenuncias@ssn.gob.ar
Dicho Servicio est integrado por:
RESPONSABLE (Apellido y Nombre)
1 ASISTENTE (Apellido y Nombre).
El Art. 7:
La publicidad, promocin y/o difusin de los servicios que las entidades de seguros,
productores asesores de seguros y agentes institorios efecten a los asegurados y
usuarios por cualquier medio de comunicacin, grfico, digital, radial o televisivo,
deber incluir:
1. El servicio telefnico de la Superintendencia de Seguros de la Nacin 4338-4000
o 0-800-666-8400;
2. La pgina web de este Organismo: (www.ssn.gob.ar)
3. El nmero de inscripcin en el registro correspondiente de la Superintendencia
de Seguros de la Nacin.
Se inicia as una INSTANCIA CONCILIATORIA

Sin perjuicio de las consideraciones que efecte la entidad requerida en su
contestacin, se arbitrar una instancia de avenimiento, de tipo conciliatoria, entre el
presentante y la o las personas fsicas o jurdicas denunciadas, con la finalidad de
hallar solucin a la cuestin planteada, excepto que se hubiese consignado
expresamente en la presentacin efectuada la intencin de no conciliar y que, en su
caso, se aplicarn las sanciones que pudieren corresponder, en cuyo caso se tendr por
agotada la instancia conciliatoria.
Previo a la celebracin de la audiencia de conciliacin el responsable podr requerir,
de estimarlo procedente, que el denunciante ample o aclare los trminos de su
denuncia.
57
Si finalmente no se llegara a un acuerdo, podr requerirse la colaboracin en tal

sentido a las restantes Gerencias del Organismo con el objeto de permitir una pronta
y adecuada respuesta al denunciante.
La opinin o dictamen que se emita se agregar al trmite de las actuaciones y las
mismas sern devueltas a la unidad remitente para su prosecucin.
Si de la evaluacin general de las actuaciones no surgiese infraccin a la normativa
vigente se desestimar la presentacin efectuada mediante auto fundado, que se
notificar al presentante y a la o las personas fsicas o jurdicas denunciadas. La
decisin recada tendr carcter informativo, no tendr la consideracin de acto
administrativo y el interesado no podr entablar recurso alguno contra ella. Cumplida
la diligencia de notificacin, se proceder al archivo de las actuaciones sin ms
trmite.
Caso contrario, de evidenciarse presuntas infracciones a la normativa vigente o a las
previsiones contractuales establecidas con el presentante, las actuaciones sern
remitidas a la Gerencia de Asuntos Jurdicos de esta SUPERINTENDENCIA DE SEGUROS
DE LA NACIN para su tratamiento y consideracin y a efectos del juzgamiento
administrativo de las eventuales infracciones o irregularidades denunciadas.
De resultar sancionadas la o las personas fsicas o jurdicas denunciadas, dicho extremo
servir de antecedente administrativo para eventuales reclamos judiciales o arbitrales
del presentante.
Importante destacar
Ni el Departamento de Orientacin y Asistencia al Asegurado, ni el Servicio de Atencin
al Asegurado atienden reclamos de ART, ni de contratos de grandes riesgos
EL DEFENSOR DEL ASEGURADO

El Defensor del Asegurado es una figura de carcter privado creada en el mbito de la
Asociacin Argentina de Compaas de Seguros orientada a la proteccin de los
derechos de los asegurados y/o beneficiarios, mediante la intervencin de los
conflictos que se suscitaren entre la persona fsica o jurdica que tuviera contratado
un seguro y un asegurador debidamente autorizado para operar y que previamente se
hubiera adherido al Sistema.
58
Funciones
El Defensor del Asegurado deber resolver con plena independencia y en el alcance
establecido por el Reglamento, los reclamos que se sometan voluntariamente a su
pronunciamiento. Para ello deber fundarse en las normas en materia aseguradora y
el contrato celebrado.
Puede propiciar, dentro del mbito de su competencia, el mejoramiento de la calidad
de los servicios del seguro privado.
Presentar a la AACS un informe anual en el que emitir recomendaciones generales
para mejorar la calidad de los servicios del seguro, identificando situaciones cuya
correccin permita prevenir conflictos entre asegurados y aseguradores.
mbito de competencia
Bajo este Reglamento, la Defensora del Asegurado intervendr siempre y cuando la
suma de dinero motivo de la controversia directa o indirectamente no sea inferior a $
2000 (pesos dos mil) ni superior a $ 60.000 (pesos sesenta mil).
En caso de un Seguro de Vida tambin podr deducir reclamo bajo el presente
procedimiento el beneficiario designado. No se admitirn cuestiones controvertidas
entre distintos beneficiarios.
Quedan excluidos los reclamos provenientes de los siguientes riesgos: Riesgos del
Trabajo; Seguros de Caucin; Seguros de Salud; Seguros de Responsabilidad Civil
Profesional; Seguros de Responsabilidad Civil suscriptos como cobertura nica; y todo
aquel que no se circunscriba a una cuestin especfica entre asegurado y asegurador.
No se dar curso a reclamos que un tercero efecte al asegurado y/o asegurador como
consecuencia de la aplicacin de cualquier cobertura de Responsabilidad Civil.
El asegurador a ttulo particular podr aceptar libremente el procedimiento
excediendo los lmites establecidos.
Organizacin, nombramiento y permanencia en el cargo

El Defensor del Asegurado ser designado por la Junta Directiva de la AACS.
El mismo deber revestir una reconocida solvencia moral y profesional y suficientes
antecedentes acadmicos, laborales y profesionales.
La duracin en el cargo ser de tres aos y podr ser reelegido indefinidamente.
59
Principio de subsidiariedad
El reclamo ante el Defensor del Asegurado procede cuando el recurrente agot la va
interna ante la empresa aseguradora sin haber obtenido una solucin favorable a su
pretensin.
Naturaleza de la resolucin
El Defensor dictar una resolucin en el cual consignar la posicin de las partes y la
decisin que corresponde tomar de conformidad con lo pactado en el contrato y lo
previsto por las normas en materia aseguradora.
La resolucin pondr fin al procedimiento, establecer claramente los derechos de las
partes y dispondr las medidas o actos que deban ejecutarse.
Los reclamantes recurrirn en forma voluntaria al Defensor del Asegurado. El reclamo
es Gratuito para los asegurados.
La presentacin de un reclamo en esta va no limita su derecho a recurrir
posteriormente ante el rgano jurisdiccional, ni de desistir en cualquier momento el
procedimiento.
Sin embargo, si el reclamante acude a alguna de las instancias administrativas,
judiciales arbitrales o de mediacin previa a la va judicial para formular su reclamo,
antes que el Defensor emita su decisin, ste se abstendr de decidir y archivar el
caso.
Efecto de las decisiones

La resolucin emitida por el Defensor del Asegurado ser vinculante para la empresa
aseguradora, en la medida que el asegurado la acepte en un plazo que no podr
exceder de 10 das hbiles desde que le sea notificada.
La resolucin emitida por el Defensor del Asegurado no ser vinculante para el
reclamante, salvo que la acepte expresamente luego de emitida.
En otras palabras, la decisin del Defensor es de cumplimiento obligatorio para el
asegurador y slo ser obligatorio para el asegurado si ste acepta la Resolucin.
60
En caso que el Asegurador no diere cumplimiento a lo resuelto por el Defensor, el

reclamante tendr derecho a reclamar judicialmente la ejecucin de la resolucin. El
Defensor deber informar a la Junta Directiva de la conducta del Asegurador.
Incompatibilidades- inhabilidades
No podrn actuar como Defensor del Asegurado aquellos profesionales que tuvieren
relacin de dependencia o profesional con algn asegurador o reasegurador o
desempearen en los mismos algn cargo directivo.
Tampoco podrn actuar como Defensor los profesionales que tengan relacin de
parentesco en cualquier grado o amistad con el reclamante.
61
VENTAS SIN ASESORAMIENTO

Contrato de Consumo
Fallos
LA PROBLEMTICA DE LAS VENTAS SIN ASESORAMIENTO. CASOS.
LEY 22400, LA PROFESIONALIZACIN Y LAS OBLIGACIONES ESPECFICAS
La Ley 22400 tiene por objeto regular la actividad de los productores asesores de
seguros, cuya actividad especfica es la de intermediar promoviendo la concertacin
de contratos de seguros, asesorando a asegurados y asegurables, conforme lo plantea
el Art. 1.
El Art. 10 de esta norma hace referencia a las funciones y deberes de los productores
asesores de seguros, entre ellos podemos citar los siguientes incisos:
d) ilustrar al asegurado o interesado en forma detallada y exacta sobre las clusulas
del contrato, su interpretacin y extensin y verificar que la pliza contenga las
estipulaciones y condiciones bajo las cuales el asegurado ha decidido cubrir el riesgo;
62
h) asesorar al asegurado durante la vigencia del contrato acerca de sus derechos,

cargas y obligaciones, en particular en relacin con los siniestros.
Es innegable que estos deberes guardan relacin con el Art. 4 de la Ley 24.240, que
plantea que la informacin que el proveedor est obligado a suministrar al consumidor
debe ser cierta, clara y detallada, con las caractersticas esenciales de los bienes que
provee....
En el caso de los seguros, este deber de informacin, asesoramiento o ilustracin
acerca del contrato recae, no caben dudas, en el productor asesor de seguros, que
intermedia en la concertacin de los contratos de seguros.
A partir de la sancin de la Ley 22400, cambi fundamentalmente el rol del antiguo
productor o agente de seguro previsto en el art. 53 de la ley 17.418, quien dej de
ser un simple intermediario y pas a ser un verdadero profesional del seguro cuyas
obligaciones no se limitan, solamente, a acercar a los asegurables o asegurados con
los aseguradores para la celebracin de un contrato de seguro, sino que adems,
debe asesorar a ambas partes con responsabilidad, diligencia y prontitud, dentro
de las pautas que en tal sentido establecen los Arts. 10 y 12 de la norma citada.
La prctica aseguradora en nuestro pas muestra que la gran mayora de la contratacin
de los seguros se hace a travs de la intervencin de los productores asesores de
seguros (entre el 60% y 70%), por lo que la gran mayora de los asegurados cuentan con
el asesoramiento de un profesional de seguros.
63

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Consumidor: Persona que consume

Consumo: Accin y efecto de consumir

Consumir: Destruir, extinguir, utilizar bienes para satisfacer necesidades o

Productor: Persona que produce

Producto: Aquello que se obtiene cuando se produce, crea o fabrica. Lo

Proveedor: el que facilita o suministra lo necesario o conveniente para un fin.

El Art. 2 de la Ley 26361 define como proveedor a la persona fsica o jurdica de

Los objetos inmateriales susceptibles de valor, e igualmente las

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debidamente organizados, contribuyen a satisfacer una necesidad

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