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Manual

Verificacin de Tarjetas y
Prevencin de Fraudes

Bienvenida

Este material est dirigido a los comercios afiliados


Su objetivo es proporcionar el conocimiento de los
principales aspectos operativos y de seguridad que se ven
involucrados durante las operaciones de compra con
tarjetas bancarias, a efecto de que se puedan detectar
transacciones sospechosas de fraude, en el momento
mismo en que se est realizando la venta en el comercio.

Qu tarjetas de crdito aceptamos?


Para tarjetas de crdito estamos asociados a dos marcas
internacionales:

Qu tarjetas de dbito aceptamos?

Para tarjetas de dbito tambin existen de las dos marcas:


* Electron: pertenece a la familia de productos Visa.
* Maestro: pertenece a la familia de productos MasterCard
(por lo regular no se recibe en todos los comercios afiliados).
* Debit Master: pertenece a la familia de productos
MasterCard, con caractersticas similares a las de una
tarjeta de crdito.

Emisor - Adquirente
Agregador de comercios (Adquirente)

Banco Emisor

Es la entidad que celebra contratos de


afiliacin con los comercios para que
puedan recibir las Tarjetas de Crdito y
Dbito como medio de pago de los bienes
y servicios que vende.

Otorga crdito a sus clientes que es ejercido


a travs del uso de la Tarjeta de Crdito; o
celebra con el cliente un contrato de
depsito que tiene como medio de acceso a
sus recursos una Tarjeta de Dbito.

Comercio:
Recibe del adquirente el
pago de sus ventas con
tarjeta mediante depsito a
su cuenta de cheques.

Cliente:
Utiliza la tarjeta que le otorg
su banco emisor en la compra
de bienes y servicios.

La mayora de los bancos en todo el mundo, participan en el negocio en forma dual, es decir, como emisores y como
adquirentes. En tal sentido un mismo banco puede ser emisor de tarjetas Visa y MasterCard y tambin sus
comercios pueden aceptar como medio de pago indistintamente tarjetas Visa y MasterCard.

Tipos de Falsificaciones
1.- TARJETAS ALTERADAS
El plstico es vlido, lo consiguieron los delincuentes
mediante tarjetas robadas o extraviadas, a las cuales se
les "borran los datos originales y se regraban con los
datos de otros tarjetahabientes vigentes.
2.-TARJETAS INTEGRALMENTE FALSIFICADAS
El plstico no es vlido, se utiliz alguna mica del tamao
de una tarjeta normal, en la cual se imprimen y graban
datos de tarjeta habientes vigentes.

Tipos de Falsificaciones
Frecuentemente las tarjetas falsas presentan imagen de
tarjeta de dbito Electron o Maestro, con nmeros de
cuenta de tarjeta de crdito, las cuales presentan
caractersticas de seguridad especiales como veremos
mas adelante.

Verifica la autenticidad de
tarjetas de crdito Visa
Tarjeta Visa logo anterior

Tarjeta Visa logo nuevo

FRENTE
1. El nmero de cuenta de las tarjetas Visa inicia con 4.
2. Los 4 primeros dgitos del nmero de cuenta, coinciden con los 4 dgitos
preimpresos arriba o debajo de stos.
3. Las tarjetas Visa tienen 16 dgitos.
4. La fecha de vencimiento est impresa o grabada a relieve.
5. En la tarjeta con el logotipo anterior, aparece la letra V, al lado de la fecha
de vencimiento en las tarjetas grabadas al relieve y no est presente en las
tarjetas impresas.
6. Cuando la tarjeta tenga el logotipo anterior, Visa Bandera (franjas azul y
dorado rodeadas por un recuadro con la palabra Visa con letras en azul muy
pequeas), la marca estar posicionada en la esquina inferior o superior
derecha. En estas tarjetas la marca est acompaada del holograma
tridimensional de la paloma en vuelo. Si la tarjeta presenta el nuevo logotipo Visa
en fondo blanco, la marca podr estar posicionada en la esquina inferior o
superior derecha o en la superior izquierda. El nuevo logotipo contendr adems
un elemento que bajo luz ultravioleta permite ver una V encima de la palabra
Visa y podr estar acompaado del holograma.
7. Los 4 ltimos dgitos del nmero de cuenta caen sobre el holograma.
A. Las tarjetas Visa pueden tener CHIP.

REVERSO
8. Cuando la tarjeta tiene el logotipo anterior, en el panel de firma aparece
la palabra Visa en un ngulo de 45. En el panel estar el nmero de cuenta
completo o los ltimos 4 dgitos seguidos por 3 dgitos verificadores
conocidos como Cdigo de Servicio o CVV2.
Si la tarjeta presenta el nuevo logotipo Visa:
B. La banda magntica aparece en posicin superior o inferior.
C. El panel de firma contiene la palabra VISA repetida y sta puede
visualizarse bajo luz ultravioleta. Si la seguridad del panel ha sido
comprometida se podr visualizar la palabra VOID o NULA. El panel no debe
presentar borraduras, tachaduras y/o firmas encimadas.
D. Los dgitos verificadores o CVV2, contemplan 3 nmeros impresos en un
recuadro blanco al lado derecho del panel de firma o en el panel mismo, y el
nmero de cuenta completo o abreviado podra NO aparecer.
LAS TARJETAS DE CRDITO VIENEN REGULARMENTE
PERSONALIZADAS POR LO QUE ES NECESARIO COMPARAR
EL NOMBRE CON EL QUE SE IMPRIMA EN EL VOUCHER.

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Verifica la autenticidad de
tarjetas de dbito Visa
Tarjeta Visa Electron
logo anterior

Tarjeta Visa Electron


logo nuevo

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FRENTE
1. El nmero de las tarjetas Visa Electron inicia con 4.
2. Los 4 primeros dgitos del nmero de cuenta, coinciden con los 4 impresos
arriba o debajo de ellos.
3. Debe aparecer el nmero de cuenta en el frente de la tarjeta o los ltimos
4 dgitos y coincidir con los desplegados por la Terminal Punto de Venta.
4. En las tarjetas Visa Electron, la marca debe estar al frente de la tarjeta y
estar acompaada por la fecha de vencimiento impresa o grabada.
5. La leyenda - Electronic Use Only / Uso electrnico solamente - nos indica
que slo se puede solicitar autorizacin por medio de la Terminal.
A. La tarjeta Visa Electron con el nuevo logotipo puede tener Chip y el
holograma de la paloma podra venir al frente o al reverso de la misma. El
holograma no es obligatorio.

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REVERSO
8. En el panel de firma de la tarjeta Visa aparece la palabra Visa o Electron
en un ngulo de 45, el nmero de cuenta completo o los ltimos 4 dgitos
seguidos de 3 verificadores conocidos como Cdigo de Servicio o CVV2.
B. En la tarjeta Visa con el nuevo logotipo, la banda magntica aparece en el
reverso de la tarjeta en posicin superior o inferior.
C. El panel de firma puede estar personalizado y contiene un elemento
ultravioleta que repite la palabra VISA, y la palabra VOID o NULA se
visualiza si la seguridad del panel ha sido comprometida.
D. El Cdigo de Servicio o CVV2, contemplan 3 nmeros impresos en el
rea blanca al lado del panel de firma y el nmero de cuenta completo o
abreviado puede NO aparecer.
EL NOMBRE DEL TARJETAHABIENTE PODRA NO APARECER
EN LA TARJETA POR LO QUE ES MUY IMPORTANTE REVISAR
LA FIRMA DEL REVERSO CONTRA ALGUNA OTRA
IDENTIFICAICN DEL CLIENTE. SE PODR ENCONTRAR
IMPRESA ALGUNA LEYENDA COMO MIEMBRO DEL CLUB.

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Verifica la autenticidad de
tarjetas de crdito Master Card

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FRENTE
1. El nmero de cuenta de las tarjetas Master Card inicia con 5.
2. Los 4 primeros dgitos del nmero de cuenta, coinciden con los 4 dgitos
preimpresos arriba o debajo de ellos.
3. Las tarjetas Master Card tienen 16 dgitos.
4. La fecha de vencimiento est impresa o grabada al relieve en el frente
de la tarjeta.
5. Entre la fecha de vencimiento y la marca Master Card podran aparecer
las letras MC inclinadas y estilizadas (no es obligatorio en las tarjetas
emitidas a partir del 2006.
6. El logotipo Master Card viene acompaado del holograma tridimensional
(globos entrelazados).
7. Los 4 ltimos dgitos del nmero de cuenta caen sobre el holograma
Master Card.
A. Las tarjetas Master Card pueden tener CHIP.

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REVERSO
8. En el panel de firma aparece la palabra MASTERCARD en un ngulo de
45. El nmero de cuenta completo est seguido de 3 dgitos verificadores
conocidos como Cdigo de Servicio o Verificacin CVC2. Es vlido que no
aparezca el nmero completo sino nicamente los ltimos 4 dgitos. Algunas
tarjetas podran mostrar el CVC2 dentro de un recuadro blanco al lado
derecho del panel de firma. La palabra VOID o NULA se visualiza si la
seguridad del panel ha sido comprometida.

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Verifica la autenticidad de
tarjetas Master Card Unembossed

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MasterCard Unembossed puede tener funcionalidad de Crdito, Dbito o Prepago con la


diferencia de ser una tarjeta plana: no tiene informacin grabada en relieve. Toda la
informacin en ella nombre del tarjetahabiente, nmero de cuenta, fechas de validez y
carcter de seguridad est impresa en lugar de embozada. Estas tarjetas han sido
diseadas para mayor control de riesgo, ya que deben ser procesadas solamente a
travs de la Terminal Punto de Venta (lectura de banda magntica), razn por la que en la
tarjeta aparece la leyenda Electronic use only (slo para uso electrnico). No estn
permitidas las transacciones con transcriptora.
FRENTE
1. La tarjeta puede llevar o no un Chip.
2. El nmero de tarjeta debe estar impreso y sin relieve.
3. Fecha de validez y nombre del cliente sin relieve.
4. Entre la fecha de vencimiento y la marca Master Cardo aparece el carcter de
seguridad (Letras MC) impresas sin relieve.
5. Holograma global de Master Card acompaado del logotipo de la marca.
6. Frase Electronic use only (slo para uso electrnico)
REVERSO
7. En el panel de firma aparece la palabra MASTERCARD en un ngulo de 45.
8 Sobre el panel de firma se visualiza el Cdigo de Servicio o Verificacin CVC2 de la
tarjeta..

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Tips para detectar Tarjetas Falsas


Ningn plstico de tarjeta bancaria puede contener al
frente ms de una marca de las antes sealadas, es decir,
toda tarjeta debe solamente tener alguna de las siguientes:
Visa o MasterCard o Visa Electron.

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Procedimiento para realizar la venta


Retenga la tarjeta durante toda la transaccin

Verifique que la tarjeta no est vencida

Examine detenidamente el plstico para revisar


que contenga todas las caractersticas de
seguridad, anteriormente descritas

Obtenga la autorizacin;
deslice o inserte la tarjeta por el Lector o Pin Pad

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Edited with the trial version of


Foxit Advanced PDF Editor
To remove this notice, visit:
www.foxitsoftware.com/shopping

Conoce tu voucher
Nombre comercio
Domicilio

Identifica
siempre los datos del voucher
contra los de la tarjeta.

No. Afiliacin

Fecha y hora

Tipo de operacin

Tipo de tarjeta y Banco emisor


ltimos 4 dgitos de la tarjeta
Nmero de aprobacin
Monto de la operacin

Firma del tarjetahabiente

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Al momento que el cliente firme

1. La persona deber firmar sin titubear.


2. Compara las firmas.
3. Si tienes dudas sobre la firma, solicita
una identificacin para compararla.
4. Cuidado con rasgos caligrficos
continuos que cubran la autntica
firma.

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Los delicuentes no siempre


lucen como delincuentes!
No muestra mucho inters en la seleccin de los
artculos o servicios.
Habla demasiado innecesariamente o parece nervioso.
Demora la seleccin de la mercanca hasta resultar
molesto para el vendedor.
Llega a la tienda minutos antes de la hora de cierre.
No parece coincidir su vestimenta con su capacidad de
compra de objetos caros.
Saca la tarjeta de una bolsa de sus prendas de vestir en
lugar de la cartera.
El mismo cliente efecta varios consumos utilizando
tarjetas de distintos emisores.

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Los delicuentes no siempre


lucen como delincuentes!
No cuenta con una identificacin oficial o argumenta
haberla dejado en algn lugar (auto, casa, etc.).
Hace compras, sale de la tienda y regresa para hacer
compras adicionales.
Lo reconoce por haber realizado operaciones
anteriores que hayan sido reclamadas.
Sugiere fraccionar la venta para que la autorizacin se
solicite por un monto ms pequeo.
El valor promedio de la venta excede el promedio por
operacin del comercio.
Realiza compras indiscriminadas, sin importar precio,
tamao, estilo, color, etc.

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Los delicuentes no siempre


lucen como delincuentes!
Son mercancas inusuales en su conjunto por sumas
elevadas (paquetes de cigarrillos, cajas de licor, lotes de
ropa, llantas, etc.)
No exige factura por artculos de alto valor (relojes,
televisores, llantas, etc...)
Compra equipos costosos y voluminosos e insiste en
llevrselo personalmente en lugar de que le sea enviado
a su domicilio en forma posterior.
Niega que se hagan arreglos a los artculos que ha
comprado, por ejemplo un traje, aunque el servicio est
incluido en el precio.

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Recomendaciones para la
aceptacin de tarjetas bancarias
Tanto el Lector Mvil como la Pin Pad no son infalibles
para detectar tarjetas falsas. Por ello, es necesaria la
revisin fsica del plstico y del pagar emitido por la
terminal.
Debe obedecer los mensajes indicados en la pantalla de
la terminal. (tarjeta vencida, retener tarjeta, etc.)
No debes fraccionar la venta para forzar la autorizacin.
En montos de venta por encima de tu promedio por
operacin, por seguridad, solicita una identificacin del
cliente.

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Recomendaciones para la
aceptacin de tarjetas bancarias
No prestes tu lector para la aceptacin de tarjetas en
otro comercio.
Se buen observador de tus clientes, recuerda los
patrones de conducta de los delincuentes que acuden a
los comercios a realizar compras.
No te dejes sorprender por supuestos tcnicos de
mantenimiento de lectores. En caso de recibir un servicio
no solicitado, puedes llamar a los telfonos de atencin
indicados para confirmar la visita.

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Medidas de seguridad de
informacin de cuentas
La delincuencia organizada puede corromper a tus empleados para
utilizarlos en obtener informacin
de cuentas y transacciones de tu
negocio. La retribucin que se ofrece por este ilcito es mnima en relacin
al riesgo personal y el dao que puede sufrir tu negocio y la industria en
general.
Por este motivo te recomendamos:
Autorizar a una sola persona para el manejo de equipos y papelera.
- Asigne personal exclusivo para el manejo de terminales y equipos
manuales.
- Guarde bajo llave la impresora manual cuando no se utilice.
- Ubique su terminal en un lugar visible y revise su estado diariamente.
En el caso de los vouchers de Pin Pad, no permita que se fotocopien, a
menos que sea requerido por el banco.
Guarda tus vouchers procesados y papelera en blanco bajo llave.

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Medidas de seguridad de
informacin de cuentas
Controla el acceso a tu negocio de equipos como: laptops, PCS,
equipo electrnico.
No guardes informacin de cuentas en tus sistemas de cmputo.
1. No se debern capturar o mantener datos e informacin de
las tarjetas en los sistemas de computo del establecimiento.
Verifica las referencias y antecedentes de tus empleados, mantn
los expedientes de tu personal actualizados, deben contar con:
1. Solicitud de empleo debidamente llenada, firmada y con
fotografa reciente.
2. Copia de identificacin oficial y de comprobante de domicilio
actual.

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Medidas de seguridad de
informacin de cuentas

No acepte que alguna persona ajena realice operaciones


con sus equipos o papelera. No acepte ofrecimientos de
dinero a cambio de datos de tarjetas, esta informacin es
confidencial y el mal manejo de ella puede llevar a incurrir
en un delito.

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Polticas de recepcin de
Tarjetas de Crdito y Dbito
En la transaccin y proceso de autorizacin de
las Tarjetas de Crdito y Dbito, los comercios
afiliados debern seguir las siguientes polticas:

Slo podrn aceptarse Tarjetas de Crdito y/o


Dbito, emitidas por Instituciones Bancarias y/o
Financieras, debidamente autorizadas para
operar en los Estados Unidos Mexicanos (aplican
excepciones para algunas zonas de la Repblica
Mexicana. Consultar regiones).
Verificar la validez y no alteracin o mutilacin
de las Tarjetas, as como que se encuentren
vigentes a la fecha de inicio y vencimiento, y
verificar la identificacin del titular. En ningn
caso el comercio afiliado podr pedir al
titular como medio para verificar la validez de la
Tarjeta, que revele su nmero confidencial.

Que exista firma y no evidenciar en la tirilla,


borraduras ni presentar las palabras VOID o
NULA y, en su caso, verificar que el nmero ah
detallado sea el mismo que aparezca al frente de la
Tarjeta, as como comparar los primeros cuatro
dgitos del nmero de Tarjeta grabado, con los
cuatro dgitos impresos ya sea encima o debajo del
nmero de Tarjeta.
Verificar que el nmero de autorizacin
efectivamente aparezca en el documento emitido
por el Lector Mvil o Pin Pad en el entendido que de
no aparecer el nmero de autorizacin
correspondiente, la operacin deber ser anulada y
procesada nuevamente en trminos del presente
Contrato.
Verificar que los datos que aparezcan impresos en
los documentos emitidos por el Lector Mvil o Pin
Pad, coincidan con los datos que aparecen en las
Tarjetas en cuestin. El comercio deber reproducir
en todo Medio de Pago, aquella informacin impresa
que no resulte totalmente legible, e incluir en los
Medios de Pago impresos en forma manual, el
nombre del titular de la Tarjeta.

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Polticas de recepcin de
Tarjetas de Crdito y Dbito
Evitar realizar operaciones a travs de un
Lector Mvil o Pin Pad, que no se encuentren
funcionando en forma adecuada.
Que el titular de la Tarjeta, firme el Medio de
Pago en presencia del comercio afiliado o en su
caso, de alguno de sus representantes o
empleados.
No se podr pasar ms de una vez la misma
tarjeta en un lapso de 24hrs. en el Comercio
Afiliado.

Slo se realizarn las operaciones en presencia del


titular con su Tarjeta a travs del Lector Mvil o Pin
Pad. El documento que emita dicho dispositivo, ser
el comprobante del importe de la transaccin.
Verifica la firma del voucher con la que aparece en
la tarjeta. Conserva legible y en buen estado los
vouchers y cualquier documento soporte de la
transaccin durante 5 aos, para respaldar la venta
y atender cualquier aclaracin posterior.

En la transaccin y proceso de autorizacin de


Tarjetas de Dbito, adicionalmente a lo dispuesto
en el inciso anterior, se observarn las
siguientes polticas:

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Poltica Compromiso para evitar el fraude,


clonacin de tarjetas de crdito y dbito.
Vigilar el adecuado funcionamiento de los
dispositivos que sean puestos a su disposicin en
trminos del presente Contrato, de modo que los
comprobantes de transacciones que stos
emitan siempre aparezcan bien impresos.

Intentar recuperar por medios pacficos y


razonables, as como en su caso destruir y/o
inutilizar insertando las palabras void o nula:
(i) aquellas Tarjetas que el Emisor, sea VISA o
MASTERCARD le reporten como robadas o
extraviadas, o bien, cuando as le sea indicado al
momento de solicitar la autorizacin de la
operacin (debiendo en stos casos obtener una
clave de identificacin de la instruccin
correspondiente y remitir la Tarjeta de la que se
trate al Banco, con copia de dicha remisin

y aquellas Tarjetas cuyos primeros cuatro dgitos


impresos bajo el nmero de cuenta grabado, no
concuerden con los primeros cuatro dgitos del
nmero de cuenta grabado. Cualquiera que sea el
caso, el comercio Afiliado deber negarse a
completar la transaccin.
Incluir la cantidad de dinero total correspondiente a
bienes y servicios comprados a la misma vez en un
mismo documento (ya sea pagar, nota de venta,
ficha de compra, documento emitido por el Lector
Mvil o Pin Pad o cualquier otro instrumento en que
se haga constar una operacin).
Una transaccin no se puede dividir utilizando dos o
ms Medios de Pago, con el objeto de evitar que el
titular de la Tarjeta pueda realizar operaciones
dolosas o fraudulentas. Asimismo, EL CLIENTE
deber incluir en cada Medio de Pago una breve
descripcin del bien o servicio proporcionado, y
como parte del monto de la transaccin, siempre
deber incluir el smbolo o palabra que permita
conocer el tipo de moneda en que se est
efectuando la transaccin.

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Poltica Compromiso para evitar el fraude,


clonacin de tarjetas de crdito y dbito.
No hacer ms de una transaccin con la misma
tarjeta en 24 horas.
No entregar o permitir disposiciones de
recursos en efectivo y no realizar transacciones
que representen el cobro de un cheque que fue
devuelto por la institucin librada.
No efectuar transacciones que por cualquier
motivo resulten sospechosas, o bien, aqullas
que sepa o deba saber que son fraudulentas o
no autorizadas por el titular de la Tarjeta, as
como a responder frente al Banco y/o Emisor
por las acciones que en contravencin a la
obligacin aqu contenida, realicen sus
empleados y/o dependientes.
Abstenerse de realizar devoluciones en efectivo
o con cheque, de modo que las devoluciones de
t r a n s a c c i o n e s d e b e r n i n v a r i a b l e m e n te
documentarse en notas o vouchers de
devolucin.

Slo en el caso de que la ley as lo requiera y el caso


particular sea acreditado a la institucin, los comercios
podrn realizar devoluciones mediante la
entrega de efectivo o cheque.
Notificar a la Institucin Bancaria, de manera inmediata,
de cualquier accin u omisin, que a su entender
represente una accin fraudulenta o de constitutiva
de delitos, en trminos de la Legislacin Bancaria
Mexicana y los Ordenamientos Penales Vigentes.
Identificar transacciones que sean realizadas con
recursos de procedencia ilcita con el fin de evitar el
lavado de dinero.
Apoyar y entregar a la Institucin, toda la documentacin
e informacin necesaria para verificar y validar las
acciones fraudulentas y/o constitutivas de delitos,
en trminos de la Legislacin Bancaria Mexicana y
los Ordenamientos Penales Vigentes.

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Agradecemos su participacin de este tema


si requiere de mayor informacin:
Contacte a su ejecutivo de cuenta
con gusto lo atendera.

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