A utilizao do sistema credit scoring como mtodo de avaliao de risco de

concesso de crdito ao consumidor

Brbara Heliciene Laranjeiras Batista Arajo

Fernanda Freire da Silva
Larissa Cristina Cordeiro de Lucena
Pedro Paulo Soares1

RESUMO

O presente artigo visa analisar o sistema credit scoring, tanto em seus pontos
positivos como negativos, uma vez que este sistema hodiernamente vem sendo
largamente utilizado como mtodo de avaliao de risco na concesso de crdito
ao consumidor. Investiga a busca pelo direito dos consumidores no acesso aos
dados utilizados por este sistema, uma vez que a prtica comercial a de
resguardar sigilo acerca dos critrios e informaes utilizadas. Verifica o
entendimento jurisprudencial da temtica, demonstrando a evoluo de sua
interpretao pelos Tribunais, a qual, inicialmente era inclinada pelo entendimento
de ilicitude do sistema, implicando na ocorrncia de danos morais em favor do
consumidor. Para tanto, a pesquisa utilizada fora de cunho bibliogrfico, utilizandose de trabalhos cientficos e doutrinas, bem como de anlises jurisprudncias. O
presente busca apresentar as implicaes deste sistema no mbito das relaes
consumeristas, de forma a se demonstrar a necessidade de preservao do
princpio da transparncia nas relaes de consumo. Observou-se que este sistema
traz muitos benefcios para as entidades fornecedores de crdito, todavia
constatou-se a necessidade de fixao de parmetros e limites em sua aplicao,
conforme bem determinou o Superior Tribunal de Justia.
Palavras-chave: Credit Scoring. Consumidor. Licitude. Transparncia.

ABSTRACT

This article aims to analyze the credit scoring system in both its positive and
negative points, since this system comes in our times is widely used as a risk
assessment method in consumer lending. Investigates the search for the rights of
consumers in accessing data used by this system, since the commercial practice is
to safeguard confidentiality of the criteria and information used. Checks the
jurisprudential understanding of the subject, showing the evolution of their
interpretation by the Courts, which was initially inclined by understanding illegality
of the system, resulting in the occurrence of moral damages in favor of the
1

Graduandos em Direito pela Fundao Universidade Federal de Rondnia UNIR.

consumer. Therefore, the survey used outside of bibliographical, using scientific

works and doctrines, as well as case law analysis. This aims to present the
implications of this system within the consumeristas relations, so as to demonstrate
the need to preserve the principle of transparency in consumer relations. It was
observed that this system brings many benefits to credit providers entities, however
it was found the need to set parameters and limits for its implementation, as well
determined the Superior Court of Justice.
Key words: Credit Scoring Consumer. Lawfulness Transparency.

INTRODUO

O sistema de scoring de crdito, ou simplesmente credit score, pode ser

conceituado como sendo um sistema de avaliao do risco de crdito que um
consumidor apresenta, valendo-se de frmulas matemticas decorrentes da praxe
empresarial. Este sistema busca avaliar os potencias riscos de inadimplemento de
cada consumidor, considerando os seus dados disponveis, atribuindo uma
pontuao (score) de acordo com seu histrico, sendo que cada entidade pode
valer-se de seu prprio mtodo de clculo, averiguando o risco que o pretenso
cliente apresenta em tornar-se inadimplente.
Ante a ausncia de regulamentao legal especifica acerca deste sistema,
o Superior Tribunal de Justia, verificando a alta demanda de recursos repetitivos
acerca da temtica, valendo-se do disposto no art. 543-C do Cdigo de Processo
Civil, julgou o Recurso Especial n. 1.419.697/RS, o qual entendeu pela licitude do
sistema, mas desde que respeitados os requisitos fixados por esta Corte no
mencionado julgado.
Um dos pontos aventados por esta Corte, e tambm o de maior controvrsia
acerca deste sistema credit scoring, foi o conflito existente entre o princpio da
transparncia e o sigilo empresarial no que concerne aos dados utilizados. Isto
porque quem utilizada o mencionado sistema entende que deve ser mantido sigilo
dos dados como forma, inclusive, de preservar os clculos utilizados decorrentes
da prtica comercial. Entretanto, por outro lado, os consumidores entendem que
direito destes o conhecimento dos dados e critrios utilizados por estas entidades
no clculo de seu scoring.
Nesse embate, prevaleceu o resguardo metodologia adotada para o
clculo, mas garantindo aos consumidores o acesso aos seus dados pessoais

utilizados no referido clculo, sob pena de configurar ilcito civil, resultando na

necessidade de indenizar o consumidor pelos danos morais praticados. Isto porque,
analisando-se a evoluo do entendimento jurisprudencial acerca da temtica,
verificou-se o prestgio ao princpio da transparncia nas relaes de consumo
como forma de equilibrar a utilizao do sistema scoring, o qual se mostra benfico
para as instituies na concesso do crdito, e o direito de acesso a informao
garantido aos consumidores.

O Sistema Credit Scoring.

O consumidor brasileiro utiliza-se corriqueiramente das compras a prazo,

valendo-se dos mecanismos de crdito concedidos pelas empresas, permitindo
assim, que possa parcelar suas compras. Inicialmente as empresas apoiavam-se
nos cadastros internos, nos quais se exigiam documentos do consumidor para se
aferir sua idoneidade. Nesses casos a entidade que permitiria a concesso de
crdito possua algumas informaes, mas no podia apurar como esse
consumidor se comportava com os demais credores. Surgiram, ento, os
chamados

cadastros

negativos,

mais

conhecidos

como

cadastros

de

inadimplentes, nos quais quando um consumidor resta inadimplente com seus

compromissos, a instituio credora repassa as informaes para os rgos de
restrio ao crdito, os quais se encarregam de proceder as anotaes, fazendo
com que as demais empresas e instituies financeiras estejam cientes que aquele
consumidor possui um histrico de pendncias, passando a ideia de que no um
cliente adimplente.
A utilizao dos cadastros negativos proliferou-se pelo mbito comercial,
sendo que milhares de pessoas possuem seus nomes negativados. Esse
mecanismo serve apenas para indicar quais so os maus pagadores, mas no
suficiente, por si s, para demonstrar quem so os bons pagadores. O fato do
consumidor no possuir o nome inscrito nos cadastros de inadimplentes demonstra,
to somente, que ele no possui dbitos, mas no que quando obtiver crdito,
necessariamente ir honr-los. Essa a fragilidade dos cadastros negativos, o qual
marca os consumidores inadimplentes, mas no traz benefcios ao consumidor
adimplente.

Dessa necessidade surge, ento, o cadastro positivo, criado atravs da Lei

n. 12.414/2011, o qual passa a registrar quais so os consumidores que mantm
suas obrigaes em dia, caracterizando-os de forma positiva perante as instituies
que concedem crdito.
A dinmica do cadastro positivo registrar os pagamentos realizados em dia
pelo consumidor, de forma que quanto mais registros de adimplemento existirem,
melhor ficam as referncias do nome do consumidor, favorecendo a concesso de
crdito ao mesmo.
Com esse mecanismo, o bom pagador passou a ter a seu favor um registro
de adimplncia, servindo para demonstrar s entidades fornecedoras de crdito
que ele tem potencial de adimplir seus dbitos. Ocorre que, alguns consumidores
sem conhecimento da mencionada lei, no registram seus adimplementos, no so
reconhecidos pela lei do cadastro positivo, no sendo ainda um sistema difundido
perante a sociedade.
Mesmo com a existncia desses dois sistemas de avaliao de crdito ao
consumidor, os ndices de inadimplncia no Brasil permanecem em nmero
consideravelmente alto2 e, o fato do consumidor no possuir o nome inscrito no rol
de inadimplentes no implica, necessariamente, que ir adimplir futuros dbitos.
Dessa forma, as empresas, bancos, instituies financeiras, dentre outros que
oferecem crdito ao consumidor, precisavam de um mtodo que possibilitasse
averiguar melhor a capacidade econmica do consumidor para no sofrerem com
inadimplncia.
Ademais, alm da impossibilidade de se garantir a adimplncia do
consumidor, os cadastros negativos tm repercutido muito mais nos danos
causados aos consumidores. que algumas empresas, por falta de controle ou
alguma outra razo ainda no conhecida, tem massificado a inscrio do nome de
consumidores nos cadastros de inadimplentes, de forma que muitas das
negativaes existentes so ilegtimas.
A negativao indevida impede a obteno de crdito na praa, de forma a
limitar os consumidores, deixando-os sem possibilidade de adquirir emprstimos,
abrir credirio ou mesmo realizar algum financiamento.

Em janeiro de 2015, 57,5% das famlias brasileiras estavam endividadas, conforme dados disponveis
em <http://www.cnc.org.br/sites/default/files/arquivos/analise_peic_janeiro_2015.pdf.> Acesso em:
04.07.2015.

A alta quantidade de demandas judiciais por negativaes indevidas fez com

que se pacificasse o entendimento de que a inscrio indevida gera um dano in re
ipsa3, ou seja, aquele decorrente de um dano que no precisa ser comprovado,
reconhecendo-se sua existncia apenas pela existncia do fato, no caso a
negativao indevida.
Dessa forma, o que se percebe que por um lado o nome limpo do
consumidor no garante sua adimplncia, conquistando o crdito, mas
posteriormente no conseguindo honr-lo. Por outro lado, a utilizao dos
cadastros de inadimplentes tem gerado uma quantidade exagerada de
negativaes indevidas, atingindo a dignidade dos consumidores e implicando em
danos morais indenizveis, o que representa enorme prejuzo s empresas que tm
efetuado referidas inscries indevidas.
Com isso, preciso se modificar essa dinmica de concesso ao crdito,
ganhando fora no Brasil, durante estes ltimos anos, a procura por um outro
sistema, mais efetivo que as simples informaes de existncia de inadimplncia
ou de registro de adimplncia, como ocorre nos cadastros negativos e positivos.
So nessas circunstncias que o sistema de score aparece nas relaes de
consumo. Pode-se conceituar o sistema de scoring de crdito, ou simplesmente
credit score como um sistema de avaliao do risco de crdito que um consumidor
apresenta,

valendo-se

de

frmulas

matemticas

decorrentes

da

praxe

empresarial4. justamente essa experincia empresarial que vai definir quais so

os critrios que influenciaro na nota final do consumidor. Com base nessa nota
pode-se concluir se o pretenso cliente possui alta probabilidade de adimplir o dbito
ou se um provvel futuro inadimplente.
Esse clculo para encontrar a probabilidade de adimplncia combina os
fatores considerados como mais importantes, atribuindo nmeros para se chegar a

Dentre outros julgados: STJ - AgRg no AREsp: 607457 RJ 2014/0290829-1, Relator: Ministro MARCO
AURLIO BELLIZZE, Data de Julgamento: 24/02/2015, T3 - TERCEIRA TURMA, Data de Publicao:
DJe 05/03/2015).
4 O Ministro Paulo de Tarso Sanseverino conceitua como um mtodo desenvolvido para avaliao do
risco de concesso de crdito, a partir de modelos estatsticos, considerando diversas variveis de
deciso, com atribuio de uma nota ao consumidor avaliado conforme a natureza da operao a ser
realizada. BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial 1.419.697/RS. Relator: Ministro
Paulo de Tarso Sanseverino. Dirio da Justia Eletrnico: 27 nov 2013. Disponvel em:
<https://ww2.stj.jus.br/websecstj/cgi/revista/REJ.cgi/MON?seq=32791853>. Acesso em 01 jul 2015.

um escore final, no qual quanto maior o escore obtido pelo consumidor menor ser
a probabilidade de inadimplir5.
Nesse vis, o sistema credit scoring destina-se a apurar de forma mais
precisa do que os cadastros de inadimplentes e cadastros positivos, os riscos de
se conceder crdito ao pretenso cliente. O sistema opera de forma sigilosa, pois
apenas aqueles que iro conceder o crdito conhecem a metodologia utilizada e a
nota atribuda ao cliente, pois no existe a nota certa para se conceder o crdito,
cabendo ao responsvel pela concesso do crdito averiguar se a nota atribuda
ao consumidor e suas variveis representam um bom ndice, que represente
posteriormente a adimplncia integral.
Com esse sistema objetiva-se evitar a alta inadimplncia existente no
mercado interno, aumentando os lucros das empresas e instituies financeiras.

Princpio da transparncia versus sigilo empresarial

Questo

controvertida

diz

respeito

obrigao

das

empresas

disponibilizarem as informaes sobre a pontuao do consumidor. Ocorre que os

critrios das empresas para apurao do scoring sigiloso, advindo das prticas
empresariais, entretanto como contraponto a este sigilo aparece o direito
informao, do consumidor em ser informado sobre quais dados foram utilizados
para realizao do clculo.
Com base no resultado dos clculos efetuados para avaliar o risco de
concesso de crdito ao consumidor, possvel que o mesmo tenha crdito negado
na praa, que deixe de conseguir financiar ou parcelar uma compra, mesmo que
no possua qualquer negativao em seu nome. Assim, o sopesamento que se
deve fazer diz respeito a se verificar se interessa mais o sigilo empresarial ou o
direito informao do consumidor.
Nesse conflito, merece prevalecer o lado do consumidor hipossuficiente, no
s por se tratar de uma relao de consumo, mas tambm pela questo de lidar
com dados pessoais. A Constituio Federal de 1988, ao consagrar como remdio
constitucional o habeas data, permitiu que todas as informaes relativas s
pessoas que sejam de entidades pblicas ou de carter pblico estejam submetidas
5

GHERARDI e GHIELMETTI apud AMORIM NETO, Antnio Alves, e CARMONA, Charles Ulisses de
Montreuil, 2004, p. 04-05.

ao controle do interessado. No caso, por mais que no se trate de rgo de carter

pblico, as informaes do crdit scoring so repassadas por diversas empresas,
de forma a estarem submetidas ao manejo do habeas data.
Dessa forma, ainda que se trate de uma prtica empresarial para avaliar a
capacidade de adimplemento dos consumidores, no se pode afastar o princpio
da transparncia, no podendo deixar de se informar ao consumidor sobre as
informaes pessoais que esto sendo utilizadas.
Nesse ponto, vale destacar o art. 5, II da Lei do Cadastro Positivo, o qual
preceitua o direito do consumidor de acessar gratuitamente as suas informaes
existentes em banco de dados. Para a legalidade do sistema preciso ressaltar
primeiro, como requisito para sua validade, a transparncia. Com isso,
considerando o art. 43 do Cdigo de Defesa do Consumidor e o art. 5, incisos X e
LXXXII, a, da Constituio Federal, direito do consumidor o acesso s suas
informaes.
Caso haja negativa de fornecimento de referidas informaes cabvel o
habeas data, como forma de controle das informaes6. O direito do consumidor
prevalece sobre o do sigilo dos critrios empresariais, vez que possvel a adoo
de dados desatualizados do consumidor, ou pior, dados incorretos, fazendo com
que o mesmo fique com a imagem suja na praa, embora no possua
circunstncias desabonadoras aptas a consider-lo como mau pagador.
Por mais efetivo que possa ser o sistema de scoring, necessrio que se
possibilite ao consumidor realizar o controle dos dados utilizados, vez que o mesmo
no est livre de erros, e sem a devida transparncia, estes podero acarretar
prejuzos aos consumidores. Inclusive, em caso de uso de informaes
equivocadas seria possvel a condenao da entidade mantenedora do banco de
dados pelos danos causados indevidamente ao consumidor. Nesse ponto incidente
o art. 16 da Lei n. 12.414/20117.
Conforme lies de Ingo Wolfang Sarlet, o habeas data serve para: (...) a liberao da informao, a
retificao de dados ou a complementao de informaes nos assentamentos do interessado
constantes de registros ou banco de dados de entidades governamentais ou de carter pblico.
Considera-se de carter pblico todo registro ou banco de dados contendo informaes que sejam ou
que possam ser transmitidas a terceiros ou que no sejam de uso privativo do rgo ou entidade
produtora ou depositria de informaes (...) O habeas data serve para tutelar o direito informao
pessoal nos casos constitucional e infraconstitucionalmente assentados. SARLET, Ingo Wolfang;
MARINONI, Luiz Guilherme; MITIDIERO, Daniel. Curso de direito constitucional. So Paulo:
Editora Revista dos Tribunais, 2012. p. 695-696.
7 Art. 16. O banco de dados, a fonte e o consulente so responsveis objetiva e solidariamente pelos
danos materiais e morais que causarem ao cadastrado.
6

A avaliao do risco de crdito no pode ser pautada de qualquer forma, ao

arrepio dos direitos consumeristas e direitos fundamentais. Assim, as entidades que
se valem do credit scoring precisam encontrar mtodos de manter suas avaliaes
transparentes aos consumidores, resguardando as frmulas utilizadas 8, mas
igualmente possibilitando que os consumidores tenham acesso s informaes
pessoais que foram utilizadas.
Sobre esse tema afirma o Ministro Paulo de Tarso Sanseverino que a
impessoalizao das relaes de consumo, envolvendo, de um lado, um
fornecedor profissional e, de outro lado, um consumidor annimo, exigem o mximo
de transparncia, sinceridade e lealdade entre as partes9, de forma que direito
do consumidor obter acesso s suas informaes utilizadas na apurao de seu
score.
Nesse nterim, busca-se preservar a parte hipossuficiente nas relaes de
consumo, respaldando o consumidor ante a possibilidade de ser mal pontuado no
credit scoring em decorrncia de informaes inverdicas ou ultrapassadas. V

Licitudes e vedaes

Muito se discute acerca da finalidade e, principalmente, da legalidade do

sistema de scoring de crdito. Se de um lado h quem defenda sua necessidade,
alegando a sua contribuio para evitar um super endividamento das famlias, bem
como o seu papel de democratizao da concesso dos crditos; de outro h aqueles
que alegam a sua falta de transparncia, tornando-o um sistema ilegal.
No entanto, o Superior Tribunal de Justia, atravs da primeira audincia
pblica por este realizada, em 25 de agosto de 2014, ps fim a essa discusso quando
declarou a legalidade da utilizao do scoring sob a argumentao de que a mera

Nesse sentido manifestou-se o Ministro Paulo de Tarso Sanseverino no julgamento do REsp n.

1.419.697/RS: (...) O fato de se tratar de uma metodologia de clculo do risco de concesso de crdito,
a partir de modelos estatsticos, que busca informaes em cadastros e bancos de dados disponveis
no mercado digital, no afasta o dever de cumprimento desses deveres bsicos, devendo-se apenas
ressalvar dois aspectos: de uma lado, a metodologia em si de clculo da nota de risco de crdito (credit
scoring) constitui segredo da atividade empresarial, cujas frmulas matemticas e modelos estatsticos
naturalmente no precisam ser divulgadas (art. 5, IV, da Lei n. 12.414/2011: ...resguardado o segredo
empresarial). De outro lado, no se pode exigir o prvio e expresso consentimento do consumidor
avaliado, pois no constitui um cadastro ou banco de dados, mas um modelo estatstico.
9 BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial 1.419.697/RS. Relator: Ministro Paulo de
Tarso Sanseverino. Dirio da Justia Eletrnico: 27 nov 2013. Disponvel em:
<https://ww2.stj.jus.br/websecstj/cgi/revista/REJ.cgi/MON?seq=32791853>. Acesso em 01 jul 2015.

existncia de nota desfavorvel ao consumidor no capaz de dar margem a

indenizao por dano moral. Na ocasio, entendeu-se que este sistema no
representa, em si, uma ilegalidade, exigindo-se, no entanto, a presena de alguns
requisitos.
A primeira exigncia que se faz diz respeito a transparncia e boa-f na relao
com os consumidores no mbito das relaes comerciais. Tal ocorre para que seja
possibilitado ao consumidor retificar dados que eventualmente estejam incorretos e
desatualizados e, em consequncia, possa melhorar o desempenho de sua
pontuao.
Outra questo que se exige refere-se ao direito de acesso do consumidor aos
dados a ele relativos. Nesse diapaso, o consumidor goza do direito de conhecer os
dados que embasaram a sua pontuao, de forma que tal fato pode ser considerado,
inclusive, como uma consequncia da observao do supramencionado respeito a
transparncia.
Deve-se observar, tambm, o respeito as limitaes temporais relativas ao
cadastro negativo e o histrico de crdito, respectivamente, de 05 (cinco) e 15 (quinze)
anos.
Por fim, exige-se que as empresas prestadoras do servio de scoring forneam
ao titular da pontuao os dados utilizados que permitiram o alcance do respectivo
valor na avaliao de risco de crdito. Deve-se ter em mente, no entanto, que se faz
desnecessrio o consentimento do consumidor para a realizao do clculo, para que
haja uma utilizao lcita da avaliao de risco de crdito.
Todas essas permisses, bem como a prpria regulamentao do uso de
proteo ao crdito, a exemplo do SPC e SERASA, advieram do Cdigo de Defesa
do Consumidor (Lei n. 8.078/90). Contudo, foi somente mediante a promulgao da
Lei n. 12.414/2011, a chamada Lei do Cadastro Positivo, que se passou a disciplinar
acerca da consulta de bancos de dados de bons pagadores.
Essa lei prev cinco limitaes relativas ao uso do sistema de scoring, quais
sejam: veracidade, clareza, objetividade, vedao de informaes excessivas e
vedao de informaes sensveis10.
Em decorrncia da previso legal, informaes objetivas seriam aquelas que
realizam descrio dos fatos sem que se utilize, para tanto, juzo de valor. Nesse

10

Conforme dispe o art. 3 da Lei n. 12.414/11.

sentido, informaes claras consistem naquelas que possibilitam o imediato

entendimento do cadastro independentemente de remisso a anexos, frmulas,
siglas, smbolos, termos tcnicos ou nomenclatura especfica11. De outra banda,
informaes verdadeiras compreendem aquelas que gozam de exatido, completude
e que esto sujeitas comprovao nos termos legais. E, por fim, entende-se como
de fcil compreenso as informaes que asseguram ao cadastrado o pleno
conhecimento do contedo e do sentido, bem como o alcance dos dados sobre ele
anotados.
O texto legal probe, ainda, a anotao de informaes excessivas e/ou
sensveis, assim compreendidas aquelas que no possuem vnculo com a anlise de
crdito ao consumidor e que sejam pertinentes origem social e tnica, sade,
informao gentica, orientao sexual e s convices polticas, religiosas e
filosficas, respectivamente.
vedada, ainda, a recusa indevida de crdito em decorrncia do uso de dados
incorretos ou desatualizados, refletindo, tal conduta, em desrespeito aos limites legais
na utilizao do sistema.
Ressalte-se que a recusa de crdito com base nessas hipteses configura
abuso de direito, dando ensejo responsabilidade objetiva e solidria do fornecedor
do servio, do responsvel pelo banco de dados, da fonte e do consulente12.
Desse modo, a utilizao do sistema de scoring, por si s, no configura
ilegalidade, conforme entendimento do Superior Tribunal de Justia, devendo-se, no
entanto, observar as diversas limitaes legais, bem como, atender as obrigaes
previstas no ordenamento jurdico.

Anlise jurisprudencial acerca da prtica do sistema scoring de concesso de

crdito

Com a popularizao do sistema scoring de concesso de crdito foram

intentadas em todo o Brasil diversas aes judiciais fundadas na tese de que a

11

BRASIL. Lei n 12.414/2011. Disciplina a formao e consulta a bancos de dados com informaes
de adimplemento, de pessoas naturais ou de pessoas jurdicas, para formao de histrico de crdito.
Dirio Oficial da Unio, Braslia, DF, 10 jun 2011.
12 RIO GRANDE DO SUL. Tribunal de Justia do Rio Grande do Sul. Apelao Cvel n 70061637963.
Relator: Miguel ngelo da Silva. Data de Julgamento: 01/04/2015. Data de Publicao: Dirio da Justia
do dia 02/04/2015.

manuteno de um banco de dados com informaes dos consumidores na qual se

basearia a concesso de crdito violaria direitos da personalidade ocasionando assim
o dano moral.
Isto se deu porque o instituto do scoring ainda muito recente, tendo diversos
consumidores sido surpreendidos em razo da negativa de crdito decorrente de sua
pontuao neste instituto. Somando-se a isto, temos o fato de que estas informaes,
conforme dito anteriormente, no eram disponibilizadas aos consumidores, o que
acabou por ensejar diversas demandas pela tutela judicial.
Em decorrncia de tal fato se deu, pois, os primeiros antecedentes
jurisprudenciais acerca desta matria, os quais foram apontados no sentido da
ocorrncia de dano moral ocasionado pela inscrio dos consumidores no cadastro
do Concentre Scoring, sem qualquer anuncia destes consumidores.
Isto , a falta de transparncia do fornecedor e o descumprimento do dever de
informao ao consumidor no momento da recusa de crdito ensejaria dano moral.
At a anlise da causa pelo Superior Tribunal de Justia, a jurisprudncia do
Tribunal de Justia do Rio Grande do Sul era marcada por tais decises. Segundo o
tribunal gacho, a comprovao de que a negativa de concesso de crdito baseouse no banco de dados do Concentre Scoring seria suficiente para subsidiar a
alegao de dano moral.
APELAO CVEL. RESPONSABILIDADE CIVIL. CONCENTRE SCORING.
SISTEMA DE PONTUAO PARA CONCESSO DE CRDITO.
ILEGALIDADE. DANO MORAL CONFIGURADO NO QUE TANGE
AUSNCIA DE NOTIFICAO. CONSECTRIOS. REFORMA PARCIAL DA
SENTENA. 1. DA NATUREZA DO SERVIO "CONCENTRE SCORING". O
sistema oculto utilizado pelas empresas atravs de contrato firmado com a
demandada, com a finalidade de obter informaes do consumidor e,
conforme pontuao, negar crdito ao pretenso cliente, ilegal. Infringncia
aos artigos 43 do Cdigo de Defesa do Consumidor e 5, incisos XIV, XXXIII,
LXXII, alneas a e b, da Constituio Federal, uma vez que sequer tem
atendido os pedidos formulados na via extrajudicial. 2. DANO MORAL. 2.1.
DESCUMPRIMENTO DO DEVER DE INFORMAO E TRANSPARNCIA.
O descumprimento do dever de informao e transparncia pela demandada,
advindos do prprio carter sigiloso e oculto do servio denominado
"CONCENTRE SCORING", viola os direitos personalssimos da parte autora,
em especial a honra e a imagem. Trata-se de dano moral in re ipsa. 2.2.
EXISTNCIA E MANUTENO DO NOME DA PARTE AUTORA NO
SERVIO "CONCENTRE SCORING". A violao aos direitos
personalssimos advindos do malfadado servio objeto de indenizao pelo
descumprimento do dever de informao e transparncia conforme dito
alhures. Todavia, para que haja indenizao por danos morais amparada na
mera existncia e manuteno do nome da parte autora no "CONCENTRE
SCORING", deve haver comprovao de que lhe foi negado o crdito com
base nesse servio.[...] (TJ-RS - AC: 70052287984 RS , Relator: Iris Helena

Medeiros Nogueira, Data de Julgamento: 07/12/2012, Nona Cmara Cvel,

Data de Publicao: Dirio da Justia do dia 11/12/2012)

No mesmo sentido, segundo os primeiros precedentes, a falta de clareza dos

motivos inerentes ao sistema scoring, que ensejariam a negativa de crdito, alm da
no informao ao consumidor de que est inserido em tal banco de dados,
simbolizariam violaes a direitos da personalidade. Este tambm era o entendimento
do Supremo Tribunal Federal, conforme infere-se:
Deciso: Vistos. Trata-se de recurso extraordinrio interposto contra acrdo
da Turma Recursal dos Juizados Especiais Cveis e Criminais de Pouso
Alegre/MG, assim do: TURMA RECURSAL. JUIZADO ESPECIAL CVEL.
SERASA CONCENTRE SCORING INFORMAES NEGATIVAS DO
CONSUMIDOR DANO MORAL CARACTERIZADO. A incluso do nome
do consumidor no cadastro denominado concentre scoring , possibilitando
informaes negativas sobre o risco de crdito do consumidor, sem
observncia do disposto no art. 43 do CDC, gera dano moral indenizvel.
[...] (STF - RE: 820883 MG , Relator: Min. DIAS TOFFOLI, Data de
Julgamento: 31/10/2014, Data de Publicao: DJe-249 DIVULG 17/12/2014
PUBLIC 18/12/2014)

Contudo, a vasta possibilidade de ensejar dano moral proporcionou a

multiplicao das aes de mesma natureza criando o que se apelidou de indstria
do dano moral conforme entendeu o Juizado Especial Cvel de Santa Catarina:
Famlias inteiras esto litigando. A se firmar o entendimento de que h dano
in re ipsa no caso, ser uma festa (!). Quando digito esta sentena, tenho a
informao de que so 10.000 as aes ajuizadas nos dois Juizados da Ilha.
Aqui, no Continente, so 1.500. pouco, muito pouco (!!). Sero muitos
milhares em breve, j que Florianpolis possui 460.000 habitantes e a imensa
maioria deles possui um nmero de CPF. [...]
3.4. A questo nunca levantada e logicamente nunca respondida a de a
quem, realmente, essas centenas de milhares de aes realmente beneficiam
e que espcie de deformao cultural elas agasalham? H muitos interesses
em jogo aqui, como havia nas milhes de aes bancrias sem fundamento,
nas de leasing, de alienao judiciria, prestao de contas, restituio de
TAC e TEB, etc. Ora se litiga para adiar pagamentos, ora para receber
indenizaes questionveis.
3.5. No caso, esta anomalia que est sendo alimentada e estimulada. Como
so 140 milhes de brasileiros com CPF e com um score, cada um deles vai
fazer jus a cerca de R$ 10.000,00 de indenizao por um dano moral que
nunca sentiram! (SANTA CATARINA, Juizado Especial Cvel. Autos n.
0800039-49.2012.8.24.0082. Sentena, 26 de agosto de 2013)

Em que pese a utilizao do sistema scoring de concesso de crdito aos

consumidores ser uma prtica considerada por muitos questionvel, o Superior
Tribunal de Justia, ao julgar o Recurso Especial n. 1.419.697/RS de relatoria do
Min. Paulo de Tarso Sanseverino considerou, por unanimidade, tal prtica lcita.

Segundo o ministro a anlise da licitude do sistema scoring deve partir do pressuposto

de que no se trata de cadastro ou bando de dados de consumidores, mas sim de
mtodos de clculo de risco de crdito.
Em seu voto, o dito Ministro relembrou que, antes da popularizao da internet
como sistema de comunicao, a celebrao de contratos de compra e venda era
precedida de preenchimento de ficha cadastral com pedido de concesso de crdito.
Com a adaptao do mercado s novas tecnologias, tal cadastro tornou-se banco de
dados onde se armazenam informaes acerca do inadimplemento por parte dos
consumidores conferindo, segundo o mencionado Ministro, maior agilidade e
segurana s operaes comerciais. Posteriormente, foi criado um cadastro positivo
de consumidores, o qual regulado pela Lei n.12.414/11.
Ainda que seja lcita a manuteno de um banco de dados em que se baseia a
concesso de crdito aos consumidores, imprescindvel a obedincia aos princpios
postos pelo Cdigo de Defesa do Consumidor e pela lei do cadastro positivo:
No caso especfico do credit scoring, devem ser fornecidas ao consumidor
informaes claras, precisas e pormenorizadas acerca dos dados
considerados e as respectivas fontes para atribuio da nota (histrico de
crdito), como expressamente previsto no CDC e na Lei n 12.414/2011. O
fato de se tratar de uma metodologia de clculo do risco de concesso de
crdito, a partir de modelos estatsticos, que busca informaes em cadastros
e bancos de dados disponveis no mercado digital, no afasta o dever de
cumprimento desses deveres bsicos, devendo-se apenas ressalvar dois
aspectos [...] (STJ, Relator: Ministro PAULO DE TARSO SANSEVERINO,
Data de Julgamento: 12/11/2014, S2 - SEGUNDA SEO)

Opostamente do que decidiam antes os Tribunais de Justia, a exemplo

do Judicirio do Rio Grande do Sul, o Superior Tribunal de Justia entendeu que, por
se tratar de um mtodo estatstico de anlise de possibilidade de concesso de
crdito, e no de um banco de dados, no se pode exigir um prvio consentimento do
consumidor. Portanto, a mera negativa de crdito por utilizao do sistema scoring
no configuraria dano moral:
A simples circunstncia, porm, de se atribuir uma nota insatisfatria a uma
pessoa no acarreta, por si s, um dano moral, devendo-se apenas
oportunizar ao consumidor informaes claras acerca dos dados utilizados
nesse clculo estatstico. (Op. Cit., p. 36)

Contudo, caso se caracterize o abuso de direito por parte do fornecedor, a

responsabilidade civil pelos danos morais ou materiais causados ao consumidor ser

objetiva e solidria do fornecedor do servio de scoring, do responsvel pelo banco

de dados, da fonte e do consulente:
Entretanto, se a nota atribuda ao risco de crdito decorrer da considerao
de informaes excessivas ou sensveis, violando sua honra e privacidade,
haver dano moral in re ipsa. No mais, para a caracterizao de um dano
extrapatrimonial, h necessidade de comprovao de uma efetiva recusa de
crdito, com base em uma nota de crdito baixa por ter sido fundada em
dados incorretos ou desatualizados. (Op. Cit., p. 36)

O Recurso Especial, por ter carter de recurso repetitivo, alinhou a

jurisprudncia nacional que deixou de conceder indenizao por dano moral devido
mera negativa de crdito baseada no sistema de scoring, fulminando a nova indstria
do dano moral que se desenvolvia.
CONCLUSO
O sistema credit scoring, embora recente, j causou controvrsias no mbito
jurdico, uma vez que apesar de se mostrar como um mecanismo eficiente, este
sistema apresentou algumas implicaes no que cinge aos direitos dos
consumidores.
Considerando que nas relaes de consumo busca-se resguardar a parte
hipossuficiente, bem como em respeito ao princpio da transparncia e da boa-f,
prevaleceu o direito dos consumidores de acesso as informaes utilizadas pelas
instituies de concesso de crdito no clculo de seu score.
Malgrado o entendimento pela tutela do direito dos consumidores acerca do
acesso a estas informaes, resguardou-se, tambm, o sigilo dos clculos e
critrios utilizados por estas instituies na apurao do score de cada consumidor
quando da busca pela concesso de crdito.
Este equilbrio se deu em razo da ponderao realizada pelo Superior
Tribunal de Justia, no julgamento do Recurso Especial n. 1.419.697/RS, que
estabeleceu a licitude do sistema credit scoring, mas, ao mesmo tempo, fixou
requisitos a serem observados na utilizao deste sistema.
Esta fixao de parmetros pela referida Corte, assegurou a padronizao
da utilizao do dito sistema, de forma a garantir maior segurana jurdica nas
relaes de consumo.

REFERNCIAS
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Modelagem do risco de crdito: um estudo do segmento de pessoas fsicas em
um banco de varejo. Programa de Ps-Graduao da UFPE. REAd, ed. 40, vol.
10, n. 4, jul-ago 2004.
BRASIL. Lei n 12.414/2011. Disciplina a formao e consulta a bancos de dados
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Ministro Paulo de Tarso Sanseverino. Dirio da Justia Eletrnico: 27 nov 2013.
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BRASIL. Superior Tribunal de Justia. Recurso Especial n 1.457.199/RS. Relator:
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SARLET, Ingo Wolfang; MARINONI, Luiz Guilherme; MITIDIERO, Daniel. Curso de

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