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11.1 Introduccin.
El cheque es un documento que actualmente reviste una importancia similar al pag
ar, en el comercio.
La razn es sencilla, el cheque sin perder su calidad de ttulo de crdito es un docum
ento apropiado ms para el pago que para el crdito, por lo que su vida es muy corta
y eso no le permite una gran circulacin.
Sin embargo, la modernidad tecnolgica ya amenaza este documento, pues las transfe
rencias electrnicas y las tarjetas de crdito en sus diversas modalidades han creci
do entre los clientes bancarios, pues sus ventajas son:
a) Cobro frecuente de comisiones por estos mecanismos.
b) Mayor proteccin contra fraudes.
c) Notable sencillez y rapidez en las obligaciones de pago.
d) Continuas comisiones a favor de los bancos.
Aunque Daz no considera que esto acabe con el cheque, por su uso frecuente todava
es notable, debemos anotar que por ejemplo en Reino Unido se planea acabar con e
l cheque y dejar de usarlo a partir de un plazo aproximado de un ao, es decir par
a el 2012.
11.2 Concepto.
El cheque es un ttulo de crdito que slo puede ser expedido a cargo de una institucin
de crdito, por lo que es necesario, en la mayora de los casos contar con una cuen
ta en el banco, para que los fondos se retiren de l y se utilicen para pagar lo d
ocumentos.
Por ello, se define al cheque como un ttulo de crdito expedido a cargo de una inst
itucin bancaria por quien, previa existencia de fondos disponibles en ella, sea a
utorizado por la misma para librar cheques a su cargo.
La jurisprudencia y la doctrina estadounidense lo ha definido como una letra de
cambio girada a cargo de un banco.
El documento que en forma de cheque se libre a cargo de otras personas, no produ
cir efectos de ttulo de crdito, por lo que si existe el cheque entre particulares.
Librado es la institucin bancaria que debe pagar los documentos siempre y cuando
haya recursos en la cuenta respectiva.
Beneficiario o tomador es cualquier persona fsica o jurdica que recibir el pago del
documento.
A la figura del librador se le debe aadir que puede ser representado por otra per
sona que lo represente, siempre y cuando, sea autorizado expresamente para ello,
por lo que su firma podr aparecer en los cheques que su representado libre.
Tambin en este documento se permite la firma a ruego con la intervencin de un nota
rio pblico.
A pesar de la efmera vida del documento, es posible su circulacin y la presencia d
e endosantes es posible, con las mismas condiciones que los de la letra de cambi
o o el pagar.
Lo mismo ocurre con los avalistas.
Sin embargo, el supuesto fundamental es que existan cuenta y fondos en ella, suf
icientes para pagar los documentos librados, siempre que se tenga autorizacin par
a emitirlos.
La autorizacin se entender concedida por el hecho de que la institucin de crdito pro
porcione al librador esqueletos especiales para la expedicin de cheques, o le acr
edite la suma disponible en cuenta de depsito a la vista.
El cheque al portador es posible, siempre que no se rebase el monto que determin
e la ley.
El nico responsable es el librador, quien debe cerciorarse de los fondos, pues cu
alquier estipulacin en contrario no se puede oponer al tomador.
Cuando un tercero es autorizado a firmar cheques en el banco, queda obligado con
l hasta el monto de los fondos que tenga el librador en su cuenta, salvo precept
o legal que lo libere de la obligacin.
Si una autoridad competente quiere limitar o prohibir la obligacin de pago del ba
nco con cheques del librador, lo puede hacer mediante orden judicial o administr
ativa respectiva.
La muerte o incapacidad del librador no exime al banco de pagar los cheques que
emiti el librador en vida o antes de su incapacidad, pero si puede negarse a paga
r si el librador ha sido declarado en suspensin de pagos, quiebra o concurso.
Se permite el pago parcial del cheque, pero de hacerlo as el tomador deber retener
el documento, poner la quita y dar recibo al banco sobre el dinero que recibi.
ara los bancos son suficientes para garantizar la genuina procedencia de los che
ques que paga, por tanto difcilmente se podra alegar que no es una prctica bancaria
el uso de dichos machotes.
iva mercantil.
La muerte o la incapacidad superveniente del librador, no autorizan al librado p
ara dejar de pagar el cheque.
La declaracin de que el librador se encuentra en estado de suspensin de pagos, de
quiebra o de concurso, obliga al librado, desde que tenga noticia de ella, a reh
usar el pago.
El tenedor puede rechazar un pago parcial; pero si lo admite, deber anotarlo con
su firma en el cheque y dar recibo al librado por la cantidad que ste le entregue
.
11.11 Causas por las que un banco puede rehusar el pago de un cheque.
La alteracin de la cantidad por la que el cheque fue expedido, o la falsificacin d
e la firma del librador, no pueden ser invocadas por ste para objetar el pago hec
ho por el librado, si el librador ha dado lugar a ellas por su culpa, o por la d
e sus factores, representantes o dependientes.
Cuando el cheque aparezca extendido en esqueleto de los que el librado hubiere p
roporcionado al librador, ste slo podr objetar el pago si la alteracin o la falsific
acin fueren notorias, o si, habiendo perdido el esqueleto o el talonario, hubiere
dado aviso oportuno de la prdida al librado.
Todo convenio contrario a lo dispuesto en este artculo, es nulo.
El que pague con cheque un ttulo de crdito, mencionndolo as en el cheque, ser conside
rado como depositario del ttulo mientras el cheque no sea cubierto durante el pla
zo legal sealado para su presentacin.
La falta de pago o el pago parcial del cheque, se considerarn como falta de pago
o pago parcial del ttulo de crdito, y una vez protestado el cheque, el tenedor ten
dr derecho a la restitucin del ttulo y al pago de los gastos de cobranza y de prote
sto del cheque; y previo el protesto correspondiente, podr ejercitar las acciones
que por el ttulo no pagado le competan.
Si el depositario de ste no lo restituye al ser requerido para hacerlo ante juez,
notario, corredor o ante la primera autoridad poltica del lugar, se har constar e
se hecho en el acta relativa, y sta producir los efectos del protesto para la cons
ervacin de las acciones y derechos que del ttulo nazcan.
Los plazos sealados para el protesto de los ttulos de crdito en pago de los cuales
se hayan recibido cheques, empezarn a correr desde la fecha en que stos sean legal
mente protestados, conservndose, entre tanto, todas las acciones que correspondan
al tenedor del ttulo.
Respecto a las causas por las que un cheque no se pagara por el banco son la falt
a de fondos, salvo que se revoque el cheque, cancele su cuenta o reduzca la suma
disponible.
Cuando el librador informa su revocacin al banco antes del cobro del documento ha
ce vlida su oposicin al pago.
Tambin se pude negar el pago, si el banco librado se entera del concurso, quiebra
o suspensin de pagos del librador.
En caso de que injustificadamente el banco se niegue a pagar el cheque teniendo
fondos, deber pagar el veinte por ciento del valor del cheque.
Los cheques de viajero son expedidos por el librador a su propio cargo, y pagade
ros por su establecimiento principal o por las sucursales o los corresponsales q
ue tengan en la Repblica o en el extranjero.
Los cheques de viajero pueden ser puestos en circulacin por el librador, o por su
s sucursales o corresponsales autorizados por l al efecto.
Los cheques de viajero sern precisamente nominativos.
El que pague el cheque deber verificar la autenticidad de la firma del tomador, c
otejndola con la firma de ste que aparezca certificada por el que haya puesto los
cheques en circulacin.
El tenedor de un cheque de viajero puede presentarlo para su pago, a cualquiera
de las sucursales o corresponsales incluidos en la lista que al efecto proporcio
nar el librador, y en cualquier tiempo mientras no transcurra el sealado para la p
rescripcin.
La falta de pago inmediato dar derecho al tenedor para exigir al librador la devo
lucin del importe del cheque de viajero y la indemnizacin de daos y perjuicios, que
en ningn caso sern inferiores al 20% del valor del cheque no pagado.
El corresponsal que hubiere puesto en circulacin los cheques de viajero, tendr las
obligaciones que corresponden al endosante y deber reembolsar al tomador, el imp
orte de los cheques no utilizados que ste le devuelva.
Las acciones contra el que expida o ponga en circulacin los cheques de viajero, p
rescriben en un ao a partir de la fecha en que los cheques son puestos en circula
cin.
cheque
An con ello la expedicin de los cheques en los E.U.A. tiene un grado de confiabili
dad tal que la mayora de pagos se hace por este medio.