CHEQUE.

El cheque es un documento mercantil, aceptado como medio de pago, que emite y

firma una persona(librador), para que una entidad financiera (librado) pague la
cantidad consignada en el mismo a otra persona (tenedor o beneficiario), siempre
y cuando disponga de fondos en la cuenta contra la que se libra el cheque.
El cheque es un ttulo de valor a la orden o al portador y abstracto en virtud del
cual una persona, llamada librador, ordena incondicionalmente a una institucin
de crdito el pago a la vista de una suma de dinero determinada a favor de una
tercera persona llamada beneficiario.
El librador: Sera el que tiene la deuda que puede ser una persona, fsica o
jurdica, que se compromete a pagar la cantidad reflejada en el cheque
El librado: Es la entidad financiera que le da al librador (deudor) el cheque. Tiene
que tener una cuenta abierta en esa entidad para hacer frente a la cantidad
reflejada en el cheque.
El beneficiario: Es quien tiene en su poder el cheque y es quin va a cobrar la
cantidad reflejada en l mismo. Tambin se le conoce por tomador o tenedor
del cheque.

COMPONENTES DEL CHEQUE.

Los componentes esenciales que debe presentar todo titulo-valor denominado
cheque
son
los
siguientes:
a) El nombre de quien ha de pagar el cheque a su presentacin, que
necesariamente ha de ser un banco o entidad de crdito.
b) Lugar de pago.
c) Fecha de emisin del cheque.
d) Un espacio en blanco precedido del signo $ en donde se registra el valor del
cheque
en
nmeros.
e) La indicacin PGUESE A o PGUESE A LA ORDEN DE, en donde va el
nombre del beneficiario del cheque.
f) La orden incondicional de pagar una determinada suma de dinero implcita en la
formula LA SUMA DE, delante de la cual se registra el valor del cheque en letras.
g) Firma del que expide el cheque. La firma ha de ser de puo y letra no
admitindose
impresa
o
estampada.
h) Sellos. En caso de que el Girador sea una empresa legalmente constituida, la

firma deber estar acompaada por los respectivos sellos debidamente

registrados con anterioridad en el banco, ya que la falta de alguno de ellos dar
origen al no pago del cheque. Cuando se presente la clusula Y/O, que tantas
veces se ha utilizado en los Ttulos valores, es inadmisible que la entidad bancaria
alegue contradiccin, inconveniencia o duda, pues al hacerse efectivo el derecho
incorporado a uno de los beneficiarios automticamente se excluye a los dems.

REQUISITOS DEL CHEQUE.

El cheque slo puede ser expedido cuando se renan los requisitos siguientes:
La institucin de crdito celebrar un contrato con el librador: Los bancos reciben
de sus clientes dinero que se obligan a devolver a la vista, cuando el cliente lo
requiera. Para documentar las rdenes de pago de los clientes se utilizan los
cheques.
Por el contrato de cheque, en consecuencia, el banco que se obliga a recibir
dinero de su cuenta-habiente, a mantener el saldo de la cuenta a disposicin de
ste, y a pagar los cheques que el cliente libre con cargo al saldo de la cuenta. A
la cuenta de cheques se le denomina en la prctica bancaria cuenta corriente de
cheques, porque el cuenta-habiente hace entregas que se le abonan y libra
cheques que se le cargan al ser pagados; por lo que la cuenta tiene una secuencia
indefinida.
La cuenta de cheques es un presupuesto de la normalidad, no de la esencia del
cheque. Puede una persona librar cheques y no tener la cuenta y el tenedor podr
ejercitar las acciones correspondientes contra los obligados, e incluso el librador
recibir una sancin. Y si el banco se negare a pagar un cheque sin causa justa, a

no ser que este indispuesto u obrando, infringiendo sus obligaciones derivadas del
contrato de cheque, tambin deber pagar al librador una pena por el cheque
desatendido.
Los fondos disponibles: La existencia de fondos disponibles es tambin un
presupuesto de la regularidad del cheque; presupuesto cuya existencia no influye
sobre la eficacia del ttulo, y cuya ausencia es sancionada tambin.
Que el librador haya sido autorizado por el librado para expedir cheques a cargo
de la cuenta del librador.

TIPOS DE CHEQUES.
Los cheques pueden ser de muchas clases, entre ellas, nominativo, a la orden o al
portador. En el primer caso, solo puede cobrarlo la persona indicada en el cheque
(sea esta fsica o jurdica). En el segundo caso, puede ser cobrado por el
beneficiario indicado, sin embargo, este puede entregarlo en pago a otra persona,
para lo cual debe escribir su firma en el dorso del cheque (este acto se
denomina endoso). En este caso, cualquier persona puede cobrarlo como si fuera
al portador. Y en el ltimo caso, lo puede cobrar cualquier persona que sea
portadora del mismo. En algunos pases la legislacin contempla nicamente
cheques nominativos, es decir que son emitidos a nombre o a favor siempre de
una persona especfica.
La cantidad a pagar se escribe dos veces (una en nmeros y otra en letras) para
mayor seguridad, y en los dos casos se rodea con smbolos ($ PESOS
COLOMBIANOS) para que no se puedan aadir cifras adicionales. Para
imposibilitar todava ms el cambio de cifras se pueden tapar con celo adhesivo.
Hay cheques que tienen lmites de hasta cuanto tiempo se da para ser cobrado;
dgase, 180 das.
Cheque cruzado: Si un cheque est cruzado diagonalmente en el anverso por
dos lneas paralelas, el dinero deber ser cobrado a travs de una entidad
bancaria que intermedie en el proceso, y no se podr retirar en efectivo salvo que
esta entidad bancaria de la cual es cliente el cobrador sea la misma que libra el
cheque. Esto se hace a veces para seguir la pista al dinero pagado.
Cheque para abono en cuenta. Insertando la clusula para abono en cuenta
produce la consecuencia de que no puede ser cobrado en efectivo, sino que
deber ser abonado en la cuenta del portador.

Cheque certificado / conformado. El librado exige al librador que lo certifique

haciendo constar que tiene en su poder fondos suficientes para cubrir el cheque.
Se realiza con palabras como acepto visto o bueno escritas por el banco que
emiti el cheque y firmada por el librador.
La certificacin del cheque transmite la propiedad de la provisin a la orden del
tenedor y produce el descargo del librador. Desde el momento en que ha sido
certificado un cheque, la provisin correspondiente queda bajo la responsabilidad
del librado, quien deber retirarla de la cuenta del librador y mantenerla en una
cuenta del pasivo con el ttulo de "Cheques Certificados" u otro ttulo apropiado. El
Banco que ha certificado un cheque asume la obligacin de pagarlo.
Cheque de caja o Cheque de Gerencia. Es un cheque expedido por una
institucin de crdito a sus propias dependencias. Representa una garanta y no
suele tener fecha de caducidad. En la prctica funciona como dinero lquido, ya
que el valor se retira de la cuenta del pagador en la fecha de expedicin en lugar
de la de cobro y el librador es el director de la oficina bancaria.
Cheque de pago diferido (Post-fechados). Es una orden de pago que se libra
contra un banco en el cual el librador, a la fecha de presentacin estipulada en el
cheque, debe tener fondos suficientes depositados a su orden en la cuenta
corriente bancaria.
Cheque nominativo: Cheque que nicamente puede cobrar la persona cuyo
nombre figura en l.

CDT
(CERTIFICADO DE DEPSITO A TRMINO)
CDT (Certificado de depsito a trmino), es un ttulo de valor expedido por una
entidad financiera por el depsito de una suma de dinero a un plazo y a una tasa
determinada al momento de constituir. Es un instrumento de inversin de renta fija
que puede negociarse en el mercado secundario de la bolsa de valores, pero que
no es redimible sino hasta su vencimiento.
Existen dos tipos:
CDT Capitalizable: Se constituye con una tasa de inters fija o variable
durante todo el perodo de su vigencia. Adems, ofrece reinvertir
automticamente los intereses que genera al momento del vencimiento del
ttulo. El CDT Capitalizable permite invertir a una tasa fija a partir de 30
das, o una tasa variable que est vinculada a la DTF (la tasa para los
certificados de depsitos a trmino fijo que rige en Colombia) a partir de 360
das durante todo el perodo de su vigencia.
CDT No capitalizable: Es el CDT tradicional, el cual puede ser pactado a
una tasa fija o variable, con la flexibilidad en la periodicidad del pago de los
intereses que pueden ser trimestral, mensual, semestral o al vencimiento.
Qu tan rentable es un CDT?
Para quien adquiere un CDT es beneficiosos toda vez que puede obtener una
mayor rentabilidad, y adems es fija, es decir, que si un CDT se pacta a un 10%,
as las tasas de inters en el mercado financiero disminuyan, el banco debe pagar
la tarifa inicialmente pactada.
Ante imprevistos, el cliente puede negociar su ttulo en bolsa y recuperar el valor
de su inversin. Cuenta con el respaldo de una entidad slida y de amplia
trayectoria en el sector bancario.
El cliente bancario o tenedor de ste ttulo de valor puede mostrarse confiado
gracias a:
Estabilidad de sta forma de inversin.
Confiabilidad.
Las tasas de inters superan la inflacin.
Liquidez inmediata al momento de necesitar su dinero.
Jams perder su capital, siempre se incrementar.

Tasas de inters

Tasa fija: Opcin de inversin por medio la cual el cliente obtiene un ttulo valor a
trmino pesos, que le reconoce rendimientos a una tasa de inters fija de acuerdo
a un plazo pactado.

Tasa variable: Opcin inversin por medio de la cual el cliente obtiene un ttulo
valor a trmino en pesos, que le reconoce rendimientos a una tasa de inters
variable que se encuentra indexada a la DTF de semana de negociacin de
puntos adicionales.

Quin define la tasa de inters de los CDT?

A la tasa de inters oficial en Colombia, se le conoce con el nombre de DTF
(Depsito a trmino fijo) es el promedio ponderado de las tasas de inters
efectivas de captacin a 90 das (las tasas de los certificados de depsito a
trmino (CDT) a 90 das) de los establecimientos bancarios, corporaciones
financieras, compaas de financiamiento comercial y corporaciones de ahorro y
vivienda. Esta tasa es calculada semanalmente por el Banco de la Repblica.

Los CDT nos ofrecen plazos muy amplios que van desde 30 das hasta ofertas
que superan el ao de vida. Los plazos que con los que contamos son: Entre 31 y
44 das, a 45 das, entre 46 y 59 das, a 60 das, entre 61 y 89 das, a 90 das,
entre 91 y 119 das, a 120 das, entre 121 y 179 das, a 180 das, entre 181 y 359
das, a360 das y superiores a 360 das.

Desventaja del CDT:

Una de las desventajas de este tipo de productos es la disponibilidad del
dinero. Usted est sujeto al trmino del periodo para poder disponer de su
dinero, antes no puede acceder a l y si lo hace se debe atener a las multas
correspondientes. Aunque si usted tiene una gran urgencia de dinero, puede

vender el CDT a otra persona, endosndolo, ya que su naturaleza de ttulo valor

permite realizarlo sin ningn problema.