UNIVERSIDAD PERUANA LOS ANDES

FACULTAD DE DERECHO Y CIENCIAS

POLITICAS
ESCUELA ACADEMICO PROFESIONAL DE DERECHO

MONOGRAFA
EL DERECHO BANCARIO EN EL PER:
BANCARIZACION E INCLUSION FINANCIERA EN
ZONAS MAS ALEJADAS DEL PAIS.

PRESENTADO POR:

SIDGAR ERNESTO TICAHUANCA CENTENO

DOCENTE:

Mgtr. EDMINA CEBEDIA GARAY DIAZ

CURSO:

METODOLOGIA DEL ESTUDIO UNIVERSITARIO

LIMA - PER

EL DERECHO BANCARIO EN EL PER: BANCARIZACION E

INCLUSION FINANCIERA EN ZONAS MS ALEJADAS DEL
PAIS.

Esta monografa est dirigida a todos los

peruanos de corazn, que buscan hacer del
Per una patria digna de todas y de todos. A
todos

mis

amigos

de

la

Divisin

de

Planeamiento del Banco de la Nacin y de la

DEDICATORIA

Escuela Profesional de Derecho de la

Universidad Peruana de Los Andes, que en
este corto tiempo hemos compartido labores
2

profesionales y acadmicas.

INTRODUCCIN
En

los

ultimos

aos,

el

Per

ha

experimentado

un

desempeo

macroeconomico favorable, registrando crecimientos anuales promedio del PBI

alrededor del 6%, nivel por encima del promedio de las economas de Amrica
Latina, explicado por un marco macroeconmico estable, el impulso de
polticas de apertura comercial y la promocin de la inversin privada por parte
del Estado; as como, por un contexto externo favorable, donde resaltan
elevadas cotizaciones de las materias primas y mejora de los precios de las
exportaciones.
En este contexto, es posible observar que la dinmica del crecimiento fue
acompaada por un evidente desarrollo de los mercados financieros bajo
marcos regulatorios y de supervisin consistentes. Sin embargo, se debe
precisar que a la fecha existen an tareas pendientes para los hacedores de
poltica, y las instituciones reguladoras y supervisoras de los mercados
financieros.

El crecimiento de operaciones de la Banca Pblica o Banca Privada en zonas

recientemente bancarizadas al interior del pas contribuye al crecimiento
econmico de dichas localidades en forma positiva.

NDICE
Pgina
EL DERECHO BANCARIO EN EL PER: BANCARIZACION E INCLUSION
FINANCIERA EN ZONAS MS ALEJADAS DEL PAIS..................................................2
DEDICATORIA............................................................................................................... 3
INTRODUCCIN........................................................................................................... 4
NDICE........................................................................................................................... 5
1 EL DERECHO BANCARIO EN EL PER: BANCARIZACION E INCLUSIN
FINANCIERA EN ZONAS MS ALEJADAS DEL PAIS..................................................7
1.1

DERECHO BANCARIO...................................................................................7

1.1.1

Definicin de Derecho Bancario...............................................................7

1.1.2

Diferencia entre el Derecho Bancario y el Derecho Financiero.................7

1.1.3

El Sistema Financiero...............................................................................8

1.1.4
Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y Ley Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros...................................................................9
1.1.5

Banco de la Nacin (BN)..........................................................................9

1.1.6
BN

Apertura, Traslado, Cierre, Categorizacin y Conversin de Agencias del

10

1.2

LA BANCARIZACION....................................................................................12

1.2.1

Definiciones de la bancarizacin............................................................12

1.2.2

La importancia de la Bancarizacin........................................................13
4

1.2.3
1.3

Bancarizacin en el Per........................................................................14

LA INCLUSION FINANCIERA.......................................................................19

1.3.1

Definicin de Inclusin Financiera..........................................................19

1.3.2

Importancia de la Inclusin Financiera....................................................19

1.3.3

Constitucin Poltica del Per.................................................................19

1.3.4

Situacin actual en el Per.....................................................................21

CONCLUSIONES........................................................................................................ 25
RECOMENDACIONES................................................................................................27
BIBLIOGRAFIA............................................................................................................ 29

CUERPO DE LA MONOGRAFA

1 EL DERECHO BANCARIO EN EL PER: BANCARIZACION E

INCLUSIN FINANCIERA EN ZONAS MS ALEJADAS DEL
PAIS.
1.1 DERECHO BANCARIO
1.1.1 Definicin de Derecho Bancario
Segn Joaqun Garrigues, derecho bancario es el conjunto de normas jurdicas
que se refieren a la actividad de los bancos. Esta actividad tiene un sujeto actor
y, desde un punto de vista jurdico, consiste en el establecimiento de relaciones
patrimoniales con otros sujetos mediante la conclusin de contratos.
El derecho bancario, pone as en evidencia su doble aspecto, distinguindose
entre normas que afectan a la institucin bancaria, es decir, a los bancos como
sujetos de aquella actividad, y normas que afectan a la actividad misma que el
banco desarrolla.
Al primer aspecto, regido predominantemente por normas de Derecho Pblico
administrativo, corresponde el estudio del concepto jurdico de banco y del
ejercicio de la profesin de banquero. El segundo aspecto, regido
predominantemente por normas de Derecho privado, se refiere precisamente a
6

las operaciones bancarias, las cuales se traducen en contratos privados entre

el banco y sus clientes.1

1.1.2 Diferencia entre el Derecho Bancario y el Derecho Financiero.

Segn Fernando Sainz de Bujanda, el Derecho financiero es la rama del
derecho pblico interno que organiza los recursos constitutivos de la Hacienda
del Estado y de las restantes entidades pblicas, territoriales e institucionales, y
regula los procedimientos de percepcin de los ingresos y de ordenacin de los
gastos y pagos que tales sujetos destinan al cumplimiento de sus fines2.
El Derecho financiero corresponde al Derecho pblico, ya que su objetivo es la
actividad del Estado, que persigue fines colectivos, y no la actividad de los
individuos, que se propone fines particulares. Aunque unos y otros desarrollen
actividad financiera, es ella de naturaleza distinta y extraa a esta disciplina en
cuanto no asume caracteres de inters general o pblico; por lo mismo, es
impropio atribuir la denominacin Derecho financiero como han hecho algunos
autores-, al conjunto de disposiciones relacionadas con organismos privados
de carcter financiero, especialmente bancos, sociedades annimas o
consorcios internacionales. El derecho financiero, segn lo precisa la doctrina y
lo concebimos nosotros, se refiere exclusivamente a la actividad del Estado, a
las finanzas pblicas3

1.1.3 El Sistema Financiero

Es el conjunto de empresas que, debidamente autorizadas, operan en la
intermediacin financiera. Aqu se incluyen las subsidiarias que requieran la
autorizacin de la Superintendencia para constituirse.4
Es el conjunto de empresas autorizadas por el Estado para realizar la labor
econmica de intermediacin financiera, entendida como la posibilidad de

1 Garrigues, Joaquin. Contratos bancarios. Madrid: JG. 2.a edicin, 1975, pp. 1-5.
2 Sainz de Bujanda, Fernando. Lecciones de Derecho Financiero. Madrid:
Universidad Complutense de Madrid, 1993.
3 Giuliani Fonrouge, Carlos. Derecho financiero. En Enciclopedia Jurdica Omeba.
Tomo VII. Buenos Aires: Editorial Bibliogrfica Argentina, 1957, p. 158.
4 Glosario de Ley N 26702, Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de
Seguros y Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros.
7

captar recursos del pblico, aportar su propio capital y luego prestarlo para
obtener una ganancia o diferencial.
Siendo las empresas que la conforman, los siguientes:
-

Empresas de operaciones mltiples

o

Empresa Bancaria

Empresa Financiera

Caja Municipal de Ahorro y crdito

Caja Municipal de Crdito Popular.

Entidad de Desarrollo a la Pequea y Microempresa (EDPYME).

Cooperativa de Ahorro y Crdito autorizados para captar recursos

del pblico.

o
-

Caja Rural de Ahorro y Crdito.

Empresas Especializadas
o

Empresas de capitalizacin inmobiliaria.

Empresas de arrendamiento financiero.

Empresas de factoring.

Empresas afianzadoras y de garantas.

Empresas de servicios fiduciarios.

Empresas administradoras hipotecarias.

Bancos de Inversin

1.1.4 Ley General del Sistema Financiero y de Seguros y Ley Orgnica de

la Superintendencia de Banca y Seguros.
La ley general regula tres aspectos: el sistema financiero, el sistema de
seguros y la ley orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros. En lo
que respecta al sistema financiero regula las instituciones y las operaciones
que

puedan

realizarse,

dando

el

marco

normativo

amplio

para

su

funcionamiento dentro de un entorno liberal y de competencia. Se origin en el

Parlamento y paso por la Comisin de Economa y fue aprobada por el Pleno.
Adicionalmente, regula el sistema de seguros

y es, as mismo, orgnica

porque como tal- norma la organizacin y funciones de un organismo del

Estado, en este caso la Superintendencia de Banca y Seguros.
El mbito de aplicacin , se encuentra regulado en el artculo 1 de la ley, que
establece sus alcances: La presente ley establece el marco de regulacin y
supervisin al que se someten las empresas que operen en el sistema
8

financiero y de seguros, as como aquellas que realizan actividades vinculadas

o complementarias al objeto social de dichas personas. Salvo mencin expresa
en contrario, la presente ley no alcanza al Banco Central.

1.1.5 Banco de la Nacin (BN)

El objeto del Banco de la Nacin es administrar por delegacin las subcuentas
del Tesoro Pblico y proporcionar al Gobierno Central los servicios bancarios
para la administracin de los fondos pblicos.
El Banco tiene patrimonio propio y duracin indeterminada, se rige por su
Estatuto, por la Ley de la Actividad Empresarial del Estado y supletoriamente
por la Ley General del Sistema Financiero.
Cuando el Ministerio de Economa y Finanzas lo requiera y autorice en el
marco de las operaciones del Sistema Nacional de Tesorera, el Banco actuara
como agente financiero del Estado, atender la deuda pblica externa y las
operaciones de comercio exterior.
Asimismo, recauda tributos y efecta pagos, sin que esto sea exclusivo, por
encargo del Tesoro Pblico o cuando medien convenio con los rganos de la
administracin tributaria.
En 1994, con el Decreto Supremo N 0794EF Estatuto del Banco, se
modificaron las funciones, las mismas que sern ejercidas sin exclusividad
respecto de las Empresas y Entidades del Sistema Financiero:
1. Brindar servicios de pagadura de acuerdo a las instrucciones que dicte la
Direccin General del Tesoro Pblico.
2. Brindar servicios de recaudacin por encargo de los acreedores tributarios.
3. Efectuar por delegacin, operaciones propias de las subcuentas bancarias
del Tesoro Pblico.
4. Actuar como Agente Financiero del Estado.
5. Actuar por cuenta de otros Bancos o Financieras, en la canalizacin de
recursos.
6. Participar en las operaciones de comercio exterior del Estado.
7. Otorgar facilidades financieras al Gobierno Central, y a los Gobiernos
Regionales y Locales, en los casos en que stos no sean atendidos por el
Sistema Financiero Nacional.
8. Las facilidades financieras que otorga el Banco no estn sujetas a los
lmites que establece la Ley General de Instituciones Bancarias,
Financieras y de Seguros.
9. Brindar Servicios de Corresponsala.
9

10. Brindar Servicios de Cuentas Corrientes a las Entidades del Sector Pblico
Nacional y a Proveedores del Estado.
11. Recibir depsitos de ahorros en lugares donde la banca privada no tiene
oficinas.

1.1.6 Apertura, Traslado, Cierre, Categorizacin y Conversin de

Agencias del BN
La Directiva BN-DIR- 2820-020-02 Rev.2, se mantiene vigente segn la revisin
del 05 de Agosto del 2015, la que entro en vigencia a partir de la fecha de su
aprobacin y difusin, cuya base legal es:

Acuerdo de Directorio en Sesin N 1609 de fecha 24 de abril del 2006,

sobre actualizacin de criterios para apertura, cierre y categorizacin de
oficinas del Banco de la Nacin.

Resolucin SBS N 6285 2013 publicada el 18 de octubre de 2013, la

cual regula el nuevo reglamento de Apertura, Conversin, Traslado o Cierre
de agencias, uso de locales compartidos, cajeros automticos y cajeros
corresponsales.

Circular N B-2147-2005 de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.

La gestin de agencias comprende los procesos de apertura, traslado, cierre,

categorizacin y conversin de agencias.
APERTURA:
Los criterios aprobados por el Directorio en Sesin N 1609, de fecha 24 de
Abril del 2006, se presenta de la manera siguiente:
CRITERIOS DE APERTURA DE AGENCIAS
CRITERIOS
CRITERIO DE MERCADO ((Criterios de mercado, infraestructura y de
ubicacin potencial).
VARIABLES
LIMA METROPOLITANA Y CALLAO
1. Volumen mnimo estimado de 20,000 operaciones mensuales.
2. Mnimo de 7 Ventanillas.
3. Se podr instalar ms de dos agencias en el distrito, siempre y cuando la
demanda lo amerite.
4. Se ubicarn en zonas comerciales, en principales avenidas, ncleos
bancarios.
10

5. La evaluacin econmica financiera deber reflejar un retorno de la

inversin en un tiempo no mayor de 5 aos.
PROVINCIAS
1. Contar con una poblacin total no menor de 10,000 habitantes con
aproximadamente el 30% de esta sea econmicamente activa (PEA).
2. rea de influencia deben convergir en el distrito potencial.
3. Existencia de empresas que generen recibos de cobranza por algn
servicio (luz, agua, telfono, etc.).
4. Existencia de segmentos de demanda tanto en lo rural como en lo urbano
que sustente el movimiento econmico-financiero que tendra la nueva
agencia.
5. Identificacin del potencial de clientes comerciales y otros en el distrito y en
el rea de influencia; cuantificacin servicios bancarios requeridos por
estos.

AMBAS VARIABLES (LIMA METROPOLITANA Y CALLAO Y PROVINCIAS)

6. Vas de acceso y comunicacin.- El distrito evaluado debe tener carretera
afirmada y servicio telefnico para comunicacin satelital, en caso de ser
requerido.
7. Distancia a oficina del Banco de la Nacin ms cercana.- La distancia entre
el distrito a evaluar y la oficina del Banco de la Nacin ms cercana debe
ser igual o mayor a 30 Km. 2 horas de trayecto, salvo que por
concentracin poblacional del distrito la demanda amerite una nueva
apertura en distrito aledao en el propio distrito.
8. Seguridad.- El distrito a evaluar debe contar con una delegacin de la
Polica Nacional del Per, en forma permanente.
9. Infraestructura.- El distrito a evaluar debe contar bsicamente con servicios
de electricidad y agua potable, en forma permanente.
10. El local de la nueva agencia a instalar debe ser de material noble.
11. La Agencia debe ubicarse en la zona cntrica del distrito, cercana a
comisara, en principales avenidas de zonas comerciales.
12. La evaluacin financiera deber reflejar un retorno de inversin no mayor a
15 aos.
TRASLADO:

11

Los criterios aprobados por el Directorio en Sesin N 1609, de fecha 24 de

Abril del 2006, se presenta de la manera siguiente:

CIERRE:
Los criterios para el cierre de agencias son los aprobados en Acuerdo de
Directorio en Sesin N 1609, de fecha 24 de Abril del 2006, y son los mismos
mencionados para el traslado de Agencias.
CATEGORIZACIN Y CONVERSIN DE AGENCIAS:
Los criterios para la categorizacin y conversin de Agencias son los
aprobados en Acuerdo de Directorio en Sesin N 1609, de fecha 24 de Abril
del 2006, que se presenta en el cuadro siguiente:

12

1.2 LA BANCARIZACION
1.2.1 Definiciones de la bancarizacin
La Bancarizacin significa utilizar intensivamente al sistema financiero para
facilitar las transacciones efectuadas entre los agentes econmicos. Siendo
ms precisos, la bancarizacin se puede definir como:

13

Trmino que hace referencia al grado de utilizacin de los productos y

servicios bancarios, esto es, de la red bancaria, por parte de la poblacin de
una economa, o bien un determinado segmento de la misma o sector
econmico concreto. Es uno de los indicadores de la cultura financiera de
un pas.

La bancarizacin se refiere al establecimiento de relaciones estables y

amplias entre las instituciones financieras y sus usuarios, respecto de un
conjunto de servicios financieros disponibles.

El vocablo bancarizacin corresponde a un neologismo, esto es una

palabra de nueva creacin, cuyo significado segn la Real Academia
Espaola de la Lengua, significa accin o efecto de bancarizar, esto es,
desarrollar actividades sociales y econmicas de manera creciente a travs
de la banca.

El concepto de bancarizacin involucra el establecimiento de relaciones de

largo plazo entre usuarios e intermediarios financieros. En este sentido no
constituye bancarizacin el acceso puntual de un grupo de usuarios a un
determinado tipo de servicios.

1.2.2 La importancia de la Bancarizacin

La bancarizacin es importante para:

Impulsar la formalizacin de la economa va la canalizacin por el sistema

financiero de gran parte de las transacciones realizadas en la economa.

Promover la documentacin de operaciones entre agentes econmicos.

Reducir la evasin y la informalidad en la medida que potencia la
fiscalizacin, al servir como fuente de informacin.

Desincentivar la realizacin de operaciones marginadas y simuladas.

Cabe mencionar que internacionalmente se ha demostrado que existe una

innegable relacin entre los niveles de bancarizacin y de evasin tributaria.
Por otro lado, el desarrollo tecnolgico y econmico actual del sector financiero,
genera un marco adecuado para la implementacin de la medida.
14

Adems, aumentar el nivel de bancarizacin en la economa es importante

porque:

Fomenta el ahorro.
Da acceso al crdito.
Incrementa la cultura financiera.
FAMILIAS
Facilita y mejora el manejo de las finanzas personale
Facilita crdito a la micro y pequea empresa.
Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de trabajo.

SISTEMA
El principal beneficio es su significativa contribucin al desarrollo del pas.
EMPRESAS
FINANCIERO

Provee informacin, mejorando el entendimiento de los riesgos y op

Expande las oportunidades de negocio.
Mejora la distribucin del ingreso al incrementar el ahorro y la formacin de un patrimonio.
Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generacin de empleo.
Mejora la competitividad y productividad de la economa.
ECONOMA

1.2.3 Bancarizacin en el Per

La bancarizacin, es una actividad que se encuentra en el da a da en todo el
mundo, adquiriendo una mayor relevancia al reconocerse al sector financiero
como un elemento fundamental que contribuye al desarrollo de un pas, dado a
que el acceso a los servicios financieros permite ampliar la liquidez de las
personas y empresas, lo cual contribuye el incremento de sus gastos, la
inversin y la productividad del pas.

15

Es una realidad, que un pas con un alto ndice de bancarizacin tiene mayores
beneficios econmicos, siendo que la apertura del sistema financiero trae como
consecuencia fomentar el ahorro, el acceso al crdito y aumentar la cultura
bancaria. Mientras que para la entidad financiera es una oportunidad de
ampliar a nuevos clientes, desarrollar nuevos programas de acuerdo a la
naturaleza de cada sector; evidencindose que el fomento de la bancarizacin
contribuye al crecimiento econmico del pas.
Para este fin, es necesario que una entidad del sistema financiero, como es el
caso del Banco de la Nacin, opere como agente de cambio, aprovechando la
ventaja de contar con infraestructura en todo del territorio nacional,
desarrollando nuevos programas que satisfagan a los diferentes agentes
econmicos y a gran parte de la poblacin que se encuentra excluida,
ofreciendo una gama de servicios de acuerdo a las necesidades diversas de
dicha demanda.
En el Per, la bancarizacin se viene incrementando en un 8% en los ltimos
seis aos, segn lo sealado por la Asociacin de Bancos, sin embargo an
nos falta mucho para poder igualar a otros pases como, por ejemplo, Chile que
tiene un 70 por ciento de su poblacin bancarizada.
En los ltimos aos la bancarizacin en el Per, crece a un ritmo anual del
20%, en Lima crece un ritmo de 15% mientras que en provincias el proceso es
an ritmo ms rpido con el 25%.
Segn lo sealado por la Federacin Latinoamericana de Bancos, el sector
financiero peruano ha registrado un crecimiento importante en los ltimos aos
en lnea con el dinamismo de la economa local. Sin embargo, todava queda
un largo camino por recorrer en lo referente a bancarizacin. Segn informe de
FELABAN4 entre los aos 2003 y 2007 el Per experimento reducidos avances
respecto a su nivel de bancarizacin medido a travs del acceso al sistema
financiero.
A pesar del avance logrado especialmente por las entidades de micro finanzas
para llegar a la mayora de la poblacin, hay todava factores estructurales que
impiden un mayor avance en este campo. Entre estos factores se encuentran el
alto grado de pobreza y la informalidad persistente, especialmente en reas
rurales, situacin que se agrava por la reducida cobertura brindada por las
entidades financieras, a pesar del crecimiento observado en los ltimos aos.

16

Sin embargo, la actual crisis internacional podra afectar el ritmo de crecimiento

de la bancarizacin registrada en el Per en los ltimos aos, no obstante las
personas que mantuvieron sus recursos en los Bancos, en forma de ahorros o
depsitos a plazos, no fueron afectados por las secuelas de la crisis externa y
han pasado de esta incertidumbre mejor que muchas otras personas que
tuvieron en los fondos mutuos y la Bolsa de Valores de Lima (BVL).
En el Per el sistema financiero viene compuesto por empresas bancarias,
financieras, instituciones micro financieras no bancarias y empresas de
arrendamiento financiero, al respecto a diciembre del 2014 se cuenta con 17
bancos, el detalle se muestra en el cuadro siguiente:

Fuente: SBS
A diciembre de 2014, el saldo de crditos directos del sistema financiero
alcanz los S/. 226,268 millones (US$ 75,776 millones), siendo mayor en S/.
27,298 millones (+13.72%) al registrado doce meses antes. Analizando por
moneda, se evidencia que las colocaciones en moneda nacional y extranjera
tuvieron similar performance al crecer en 18.42% y -0.11%, respectivamente.

17

Fuente: SBS
A diciembre de 2014, las captaciones estn conformadas por depsitos a plazo
(44,06% de participacin), vista (30,07%) y ahorro (25,87%). Estos tres tipos de
depsitos presentaron un desempeo favorable, alcanzando saldos de S/.
97,746 millones (+0,21% de variacin anual), S/. 66,722 millones (+0,15%) y
S/. 57,397 millones (+19,73%), respectivamente.

Fuente: SBS
18

Analizando por moneda, se concluye que en los ltimos doce meses los
depsitos a la vista en moneda extranjera aumentaron a un ritmo mayor que los
recibidos en moneda nacional (+20,26% vs. -0,40%).
El saldo de depsitos totales de la banca mltiple alcanz S/. 177,978 millones
a diciembre de 2014. En el ltimo ao, los depsitos en moneda nacional se
incrementaron en S/. 4 609 millones (+5,14%) hasta alcanzar los S/. 94,265
millones, en tanto los depsitos en moneda extranjera disminuyeron en US$
825 millones (-2,86%) ubicndose en US$ 28,035 millones. Con ello se registr
una cada del ratio de dolarizacin de depsitos a 47,04%.
A diciembre de 2014, el 74,5% del saldo de crditos directos del sistema
financiero se concentr en los departamentos de Lima y Callao, alcanzando un
total de S/.164 894 millones, del cual el 94,7% correspondi al sistema
bancario. Siguieron en importancia los departamentos del norte (Lambayeque,
La Libertad y Ancash) y del sur (Ica y Arequipa) con participaciones de 6,3% y
5,3%, respectivamente. Por el contrario, las regiones del centro (Huancavelica,
Ayacucho y Apurmac) contaron con la menor participacin en el total de
crditos del sistema financiero en el pas (0,7%).
Los crditos directos continuaron creciendo al interior del pas, observndose
las mayores tasas de crecimiento en los departamentos costeos: Lima y
Callao (15,7%); seguidos por las regiones del centro Huancavelica, Ayacucho y
Apurmac (13,8%); las regiones de Hunuco, Pasco y Junn (10,8%); las
regiones nororientales Loreto y Ucayali (10,1%) y las regiones de Ica y
Arequipa (8,3%). Por el contrario, a fines del cuarto trimestre de 2014, las
colocaciones en el exterior disminuyeron en 30,0%.
A pesar del avance logrado especialmente por las entidades de micro finanzas
para llegar a la mayora de la poblacin, hay todava factores estructurales que
impiden un mayor avance en este campo. Entre estos factores se encuentran el
alto grado de pobreza y la informalidad persistente, especialmente en reas
rurales, situacin que se agrava por la reducida cobertura brindada por las
entidades financieras, a pesar del crecimiento observado los ltimos aos.

19

Crditos Directos del Sistema Financiero por Ubicacin Geogrfica

(En millones de Nuevos Soles)

1.2.4 Constitucin Poltica del Per

La constitucin poltica del Per en su artculo 60, refiere que el estado
reconoce el pluralismo econmico. La economa nacional se sustenta en la
coexistencia de diversas formas de propiedad y de empresa. Solo autorizando
por Ley expresa, el Estado puede realizar subsidiariamente actividad
empresarial, directa o indirectamente, por razn de alto inters pblico o de
manifiesta conveniencia nacional. Siendo que la actividad empresarial, pblica
o no pblica recibe el mismo tratamiento legal.
El principio de subsidiaridad se constituye en un elemento de vital importancia
para el estado democrtico de derecho, ubicndose entre la esfera de la
descentralizacin institucional y la autonoma social. En consecuencia, este
principio de subsidiaridad surge en el constitucionalismo moderno como una
tcnica decididamente til para lograr la pacificacin social o la resolucin de
los conflictos mediante el respeto absoluto de los derechos y libertades
individuales, y tiene como fin la reestructuracin del equilibrio pblico y lo
privado segn una adecuada flexibilizacin que acenta la concepcin
democrtica del ordenamiento estatal.
Desde la perspectiva de una organizacin social inspirada en el principio de
subsidiaridad, el Estado emerge como garante final del inters general, desde
el momento en que su tarea consiste en la intervencin directa para satisfacer
una necesidad real de la sociedad, cuando la labor de intervenir, no estn en
condiciones de hacerlos.
20

Asimismo, la Constitucin Poltica del Per en su artculo 58, seala que la

iniciativa privada es libre. Se ejerce en una economa social de mercado. Bajo
este rgimen, el Estado orienta el desarrollo del pas, y acta principalmente en
las reas de promocin de empleo, salud, educacin, seguridad, servicios
pblicos e infraestructura.
De lo referido por el artculo mencionado podemos colegir una perspectiva
constitucional del mercado. Con el aserto que una economa por ms eficiente
que sea mientras desconozca los derechos fundamentales no es compatible
con el sistema democrtico. Que dicho articulado no puede ser entendido en
trminos puramente econmicos sino tambin desde la perspectiva del derecho
constitucional, como espacio social y cultural para el ejercicio y defensa de la
dignidad humana.
En el mismo sentido, en su artculo 59, refiere que el Estado estimula la
creacin de riquezas y garantiza la libertad de trabajo, la libertad de empresa,
comercio e industria.
El Estado brinda oportunidades de superacin a los sectores que sufren
cualquier desigualdad; en tal sentido promueve las pequeas empresas en
todas sus modalidades.
El rol del Estado en la economa segn la Constitucin de 1993, es social y
democrtico, no obvia los principios y derechos bsicos del Estado de Derecho,
tales como la libertad, la seguridad, la propiedad y la igualdad ante la ley; y
pretende conseguir su mayor efectividad, dotndolos de una base y un
contenido material, partiendo del supuesto de que individuo y sociedad no son
categoras aisladas y contradictorias, sino las dos caras de la misma moneda.
Siendo entonces, que si vivimos en una sociedad de mercado democrtico, y
que parte fundamental de una democracia es la inclusin de todos los
ciudadanos sin discriminacin, se debe propender a la inclusin en el sistema
financiero a travs del vehculo de la bancarizacin.
Entendemos que as como desde la Constitucin se busca garantizar el
mximo respeto al ejercicio de las libertades econmicas de los particulares, tal
objetivo, no puede concebirse de manera absoluta y aislada de la necesidad de
proteccin de otros bienes constitucionales igualmente basados en la dignidad
humana, como los llamados derechos econmicos y sociales, en particular de
los sectores pobres y de extrema pobreza.
Dentro de nuestro Estado social y democrtico de derecho debemos de tener
en cuenta que el ejercicio de toda actividad econmica puede limitarse pero no
excluirse. Entonces, es preciso recordar que las restricciones legales
21

adoptadas no deben debilitar esta legitima autonoma propia del Banco de la

Nacin de propiciar desarrollo econmico con inclusin financiera de los
sectores ms desfavorecidos, as como tambin tampoco se impide a los
operadores econmicos privados buscar nichos y establecer sus estrategias de
negocios financieros en el mercado.
Consecuentemente, a travs del Banco de la Nacin, la bancarizacin pretende
apoyar el incremento del crdito y promover el acceso al sistema financiero con
un marcado carcter social a fin de lograr una verdadera inclusin que adems
contribuya a la sostenibilidad de los programas sociales impulsados por el
Estado Peruano.

1.3 LA INCLUSION FINANCIERA

1.3.1 Definicin de Inclusin Financiera
ESAN, define a la inclusin financiera como: "acceso y uso de servicios
financieros de calidad por parte de todos los segmentos de la poblacin". Esta
facilita el acceso de la poblacin a servicios financieros sostenibles y seguros,
contribuye al incremento del ingreso y a reducir la pobreza, lo cual genera
crecimiento econmico y estabilidad financiera.
Segn Omar Villacorta y Juan David Reyes del Banco Interamericano de
Desarrollo, en el sentido ms amplio de su definicin, la inclusin financiera es
una condicin por la cual las personas tienen acceso y usan un conjunto de
servicios financieros que incluyen servicios de crdito, ahorros, pagos y
seguros, no limitndose a un tipo de institucin, producto o nicho de mercado
especficos; por ello, es ms integral que otras utilizadas para referirse a la
provisin de servicios financieros dirigidos a los segmentos ms amplios de la
poblacin. Estas mayoras, en pases como los de Amrica Latina y el Caribe
(ALC), estn por lo general compuestas por personas de bajos ingresos,
cuentas propias y micro, pequeas y medianas empresas, con poca o ninguna
experiencia como clientes de instituciones financieras.

1.3.2 Importancia de la Inclusin Financiera

La inclusin financiera es importante por su contribucin en el desarrollo
econmico y en la reduccin de desigualdades. Si la poblacin de menores
ingresos y las micro, pequeas y medianas empresas son excluidos del acceso
a servicios financieros, no slo se agravan las diferencias sociales, sino que
22

sus oportunidades de alcanzar mejoras econmicas se ven mermadas al tener

que recurrir a intermediarios financieros menos fiables y ms costosos. Una
mejor inclusin financiera genera beneficios a las mayoras para gestionar
mejor su vida y actividades econmicas. Algunos de los beneficios ms
trascendentales son:5

Facilidad en la realizacin de transacciones. En ausencia de servicios

de pago, los dueos de empresas y las personas en general recorren
largas distancias y esperan en filas para realizar pagos. Esto puede ser
riesgoso y tomar mucho tiempo. Para muchas transacciones, los costos
son prohibitivos.

Mejor administracin de recursos. Las personas pueden utilizar el

crdito y los ahorros para obtener ingresos futuros o pasados que los
ayudarn a aprovechar las oportunidades inmediatas o simplificar su
consumo. La disponibilidad de ahorros y crdito tambin evita que las
necesidades de consumo desplacen a las inversiones.

Mejoras en la calidad de vida. Los hogares utilizan los servicios financieros para obtener acceso a la educacin, servicios de salud y otras
necesidades que mejoran su calidad de vida. Los prstamos para
remodelacin de vivienda, prstamos para sufragar los gastos de
escolaridad y el seguro de vida pueden ayudar a hacer una gran diferencia
en el bienestar de las personas.

Proteccin contra la vulnerabilidad. Las personas de bajos ingresos

enfrentan muchas vulnerabilidades como robos y desempleo. Los ahorros,
el crdito, los seguros e incluso las remesas brindan estrategias
sostenibles y de bajo costo para hacer frente a estas vulnerabilidades. Si
un hogar pierde una fuente de ingresos, podra no tener la necesidad de
sacar a una hija e la escuela, vender un activo valioso o caer en un nivel
ms profundo de pobreza.

Oportunidad para inversiones e incrementar la productividad. Los

trabajadores independientes o empresarios podran utilizar crdito o
ahorros para hacer inversiones en activos tales como una mquina de
coser, refrigeradores o implementos agrcolas.

5 CENTRO PARA LA INCLUSION FINANCIERA (2009): Perspectivas para Mxico de

Inclusin Financiera Integral. Informe Oficial del Proyecto de Inclusin Financiera en
2020. Borrador de Discusin. ACCION Internacional. Washington DC.
23

Aprovechamiento de bienes muebles e inmuebles. Los pobres poseen

bienes que sin reconocimiento del sector formal no se puede aprovechar.
Solicitar prstamos poniendo como colateral sus bienes puede ayudar a los
hogares a obtener el valor financiero de sus activos en forma inmediata,
facilitando as las inversiones a largo plazo.

Generacin de independencia econmica. Los servicios financieros

fomentan la independencia al darles a las personas una mayor capacidad
para administrar sus recursos.

1.3.3 Situacin actual de la Inclusin Financiera en el Per

En el Per, alrededor del 20% de la poblacin adulta tiene una cuenta en una
institucin financiera formal, en esta misma lnea las economas en desarrollo
concentran el 90% de la poblacin mundial no bancarizada, evidencindose la
urgencia del diseo e implementacin de polticas de inclusin financiera.
La inclusin financiera forma parte importante del proceso de inclusin social y
en los ltimos aos se ha incorporado en la agenda poltica prioritaria de los
gobiernos a nivel mundial. En nuestro pas, los esfuerzos para fomentar la
inclusin financiera no son recientes, dado que diversas entidades pblicas y
privadas han venido implementando estrategias, planes, lineamientos y
programas relacionados con inclusin financiera.
Ejemplo de ello son los esfuerzos realizados por el Ministerio de Desarrollo e
Inclusin

Social (MIDIS),

Seguros (SBS), la Corporacin

la Superintendencia
Financiera

de

de

Banca

Desarrollo (COFIDE),

y
la

Superintendencia del Mercado de Valores (SMV), el Banco de la Nacin (BN),

el Ministerio de Agricultura (MINAG), entre otros.
No obstante, la dispersin y desarticulacin de estas iniciativas hace necesario
el esfuerzo de disear una estrategia nacional de inclusin financiera y
potenciar y articular los esfuerzos individuales. Cabe resaltar que aquellos
pases que han mostrado las experiencias ms exitosas en estrategias de
inclusin financiera son los que han definido una poltica de Estado de inclusin
financiera, estableciendo una visin clara acerca de los retos y oportunidades
que enfrenta su sistema financiero y los objetivos de mediano y largo que
desean lograr en sus respectivas economas.
De esta forma, para el xito de la estrategia es imprescindible un elevado nivel
de coordinacin y respaldo poltico hacia las instituciones que la conforman.
24

Generalmente se piensa que el acceso al crdito en el sistema financiero es el

mejor mecanismo de inclusin financiera; sin embargo, este acceso puede
convertirse en una fuente de exclusin, si no se tiene un manejo adecuado y un
flujo de ingresos que lo sustente. Esto se refleja en los casos de la personas
que acceden por primera vez a crditos, sin una adecuada evaluacin de su
capacidad de pago y sin una adecuada informacin de las condiciones
financieras, lo que puede conllevar al incumplimiento en el pago de la deuda,
que a su vez genera informacin crediticia negativa en las centrales de riesgo.
Los nuevos enfoques de inclusin financiera priorizan el desarrollo de la
capacidad de ahorro como el punto de partida para interactuar con los servicios
financieros, ya que adems se constituye en una estrategia frente a la ausencia
de seguros.
Adicionalmente, es importante tener en cuenta que la inclusin financiera debe
ir acompaada de una adecuada educacin financiera que permita la
adquisicin de conocimientos y capacidades financieras. En otras palabras,
poner en prctica los conceptos aprendidos.
Finalmente debe destacarse que la inclusin financiera trasciende al mbito de
los intermediarios financieros y se extiende al mbito de seguros (con
productos como microseguros), pensiones y mercado de capitales.

25

CONCLUSIONES

CONCLUSIONES
Primera.- La Constitucin busca garantizar el mximo respeto al ejercicio de las
libertades econmicas de los particulares, tal objetivo, no puede
concebirse de manera absoluta y aislada de la necesidad de proteccin
de otros bienes constitucionales igualmente basados en la dignidad
26

humana, como los llamados derechos econmicos y sociales, en

particular de los sectores pobres y de extrema pobreza. Dentro de
nuestro Estado social y democrtico de derecho debemos de tener en
cuenta que el ejercicio de toda actividad econmica puede limitarse pero
no excluirse. Entonces, es preciso recordar que las restricciones legales
adoptadas no deben debilitar esta legitima autonoma propia del Banco
de la Nacin de propiciar desarrollo econmico con inclusin financiera
de los sectores ms desfavorecidos, as como tambin tampoco se
impide a los operadores econmicos privados buscar nichos y establecer
sus estrategias de negocios financieros en el mercado.

Segunda.- La descentralizacin econmica ha hecho avanzar el proceso de

bancarizacin en el pas, la misma que se registr principalmente
en las provincias mejorando el bienestar de su poblacin, donde se
apreci un mayor dinamismo en el crecimiento de los depsitos y
de los crditos, impulsados principalmente por las entidades que
componen el sistema microfinanciero, como las cajas municipales,
las cajas de ahorro y las edpymes, que son los que realizan el
mayor esfuerzo por incorporar a ms personas al sistema
financiero. Adems, los canales de atencin al pblico que vienen
implementndose en todo el pas, con los cajeros automticos y
oficinas del sistema financiero, tambin contribuyeron al proceso de
bancarizacin.
Tercera.- Las mayoras en el Per, estn compuestas por gente de escasos
recursos con necesidades de servicios financieros. La inclusin
financiera provee un marco conceptual a travs del cual se
promueven el acceso y uso de servicios financieros de las
personas y esas mayoras. El Per ha avanzado algo en inclusin
financiera, pero no lo suficiente. La profundizacin financiera es
menor a dems pases de Amrica Latina y el Mundo.
Cuarta.- El gobierno central ha tomado acciones, liderando las polticas de
inclusin financiera a travs de entidades como el Ministerio de
Desarrollo e Inclusin Social. Muchas tareas estn an en
incipiente implementacin y otras en planeacin, pero la economa
27

de mercado y sector financiero que va mejorando ofrecen un futuro

prometedor.
Quinta.- A partir de la informacin disponible, tanto desde el lado de la oferta como
de la demanda, las aparentes fallas de mercado y el bajo nivel de la
educacin financiera de la poblacin, hace imperativa la participacin del
Estado para el diseo de polticas pblicas que promuevan mejores y
mayores mecanismos de inclusin a los mercados financieros, as como
cambios en el comportamiento de los usuarios (individuos y empresas)
que consoliden una cultura de ahorro, de seguros, previsional y de
financiamiento responsable. De esta manera, existe una agenda
pendiente para lograr niveles de inclusin financiera que permita
satisfacer las necesidades de la poblacin, especialmente aquella en
situacin de mayor vulnerabilidad. Es as que la implementacin de una
estrategia nacional deber enfocarse en: (i) en promover un mayor
acceso a los mercados financieros, incrementando la cobertura
geogrfica para llegar a aquellos que actualmente estn desatendidos o
insuficientemente atendidos, (ii) promover el mayor uso de servicios,
mejorando el ecosistema de productos mediante la ampliacin de la
gama de servicios e instrumentos financieros, complementarios entre
ellos y acordes a las necesidades de la poblacin, as como la promocin
del desarrollo y profundizacin de los canales de distribucin, y (iii)
aumentar la confianza y conocimiento de los consumidores para la toma
de decisiones informadas frente a los productos y servicios financieros,
promoviendo as el acceso y uso de servicios financieros de calidad.

28

RECOMENDACIONES

RECOMENDACIONES
Primera.- Se recomienda fortalecer a las entidades de microcrdito que
atienden las necesidades de asistencia financiera de los sectores de
bajos ingresos que mayoritariamente se desempean en el mbito
de la economa informal
Segunda.- Se recomienda, una propuesta de iniciativa legislativa para el
incremento de la bancarizacin en el pas, siendo una de las
medidas propuestas la creacin de una Cuenta Nacional de Ahorro
Voluntario para todos los peruanos que permita promover el ahorro y
por ende la bancarizacin. Dicha informacin deber estar
almacenada en un dispositivo en el Documento Nacional de
Identidad Electrnico, por lo que tendramos un DNI Electrnico
como instrumento financiero, la misma que estar protegida y sujeta
29

a las disposiciones de la Ley de Proteccin de Datos Personales N

29733.
Tercera.- Se recomienda fomentar la bancarizacin a travs de la educacin
como uno de los pilares bsicos del desarrollo, tarea que
corresponder al Ministerio de Educacin (MINEDU) dentro del Plan
de Estudios de los centros educativos pblicos y privados un curso
obligatorio sobre educacin financiera y bancaria.
Cuarta.-

Se recomienda para las zonas ms alejadas del Pas, donde no es

posible tener agencias bancarias ni privadas ni pblicas, tomar en
consideracin la bancarizacin municipal, para lo que se requiere
incorporar el tema de bancarizacin en la Ley Orgnica de
Municipalidades, de manera que se fomente la bancarizacin.

BIBLIOGRAFA

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BIBLIOGRAFIA
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Desarrollo e Inclusin Social. Lima: MIDIS.
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Planeamiento y Desarrollo. Lima: BN.
Blossiers, M. (2013). Manuel de Derecho Bancario. Per: Editorial San Marcos.
Hernndez, S., Fernndez, C. y Baptista, L. (2010). Metodologa de la
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%20otras
%20entidades/DOC/2005_garrido_concentracion_bancaria.pdf

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