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25/06/2006
Jos Galvo Leite
Advogado - Formado Makenzie 1988
Ps graduado em Direito Empresarial - Makenzie 1982
Ps graduado em Dir. Proc. Civil - PUCSP 1984
Ps graduado em direito do Trabalho - Unitau 1990
Ps graduado em Dir. Previdencirio - Salesiana 1996
b)- O Autor requer seja concedido o benefcio da Justia gratuita, por no poder arcar
com o nus financeiros decorrentes do presente processo, sem que com isso sacrifique o
seu sustento e o da sua famlia, conf. Declarao de pobreza que acompanha a presente.
(Lei 1060/50) bem como o holerite de aposentado do INSS.
c)- O autor, respaldado pelo artigo 273 do CPC., requer seja- lhe deferida a antecipao
da tutela, para garantir-lhe o direito de ter cancelado o registro de seu CPF nos rgos
de restrio ao crdito, tendo em vista no pairar qualquer resqucio duvidoso quando ao
direito ora requerido, pois a demora na soluo da demanda, acarretar, como j vem
ocorrendo, dano irreparvel ao Autor, por se achar impedido de efetuar quaisquer
transao comerciais/ financeiras.
b)-Dos Fatos:
1. O Autor, mantm junto R a conta bancria de n. na agncia n. , sendo certo que,
em , com ela firmou contrato de abertura de crdito ttulo de Crdito Pessoal no valor
de R$ (contrato anexo) avalizado pelo Sr.
Ocorre que, apesar deste constar da ficha cadastral, o Autor no recebeu cpia do citado
contrato de emprstimo, sendo que, com muito custo, conseguiu a xerox da 1a face do
aludido, porem, das clusulas principais, nada sabe at hoje
2. Desde a assinatura do contrato, decorreu algum tempo sem qualquer problema, at
que, partir do incio do ano de , teve, o Autor, em sua vida financeira, terrvel reverso,
ficando, de inopino, desempregado, passando a viver de sua aposentadoria do INSS
cujos benefcios de (comprovante juntado) e face a precariedade desses vencimentos,
inclusive, contando com o auxlio de seus familiares, o Autor vinha tentando saldar suas
obrigaes para com a R, que, como pessoa cordata, nunca discutiu os impostos que
lhe era imputados, at que, a partir de maio de , viu-se, totalmente, impossibilitado de
cumprir suas obrigaes para com R.
Mesmo diante da precariedade de sua situao financeira, o Autor, procurou a R, a fim
de viabilizar um acordo amigvel e quitar suas obrigaes junto quela instituio,
quando, com extrema surpresa, lhe foi apresentado em conta de saldo devedor acima de
R$. ( ) como se nos depreende, se levarmos em considerao o valor emprestado, o
montante hoje, considerando as parcelas j pagas, chega ao absurdo 03 (treis) vezes
mais.(sic).
3. Acrescente-se que, o Banco- Ru faz a exigncia ao Autor, de pagamento integral de
seu dbito, alegando riscos, no aceitando qualquer tipo de acordo, instada, contudo, a
demonstrar como chegou a tal montante, uma vez que j tinha liquidado 06 (seis) das
prestaes no valor de R$, atravs de clculos e/ou planilhas, esta se esquivou em os
apresentar.
4. Procurando aconselhamento profissional, foi informado que era mais do que provvel
que, para o clculo do saldo devedor do emprstimo, a R estaria cometendo, dentre
outras irregularidade, anatocismo, alm de aplicar ndices de atualizao monetria
com base em fatores ilegais (TR,AMBID, CETIP,ANDIMA,CDB, CDI, e etc. ), e ainda
preciso que se diga que tal norma no foi revogada pela Lei 4.595/64, que apenas
atribuiu ao Conselho Monetrio Nacional poderes para limitar a taxa de juros, em casos
em que a de 12% ao ano fosse excessiva (como no crdito rural), e no para a liberar ao
talante das instituies financeiras.
De todo modo, mesmo esta competncia normativa do CMN acabou por ser revogada
pela Carta Magna de 1988, que a manteve como exclusividade do Congresso Nacional,
alis, como nunca deveria ter deixado de ser. Veja-se neste sentido acrdo do TARS
colacionado pelo conceituado advogado e professor JOO ROBERTO PARIZATTO
(Multas e Juros no Direito Brasileiro, edipa, 1998, 2 ed., p 105):
"(...) a CF no recepcionou a norma que, segundo a Smula 596,
delegava ao Banco Central, como rgo do Conselho Monetrio Nacional,
regular as taxas de juros. Segundo os arts. 22 e 48 da CF a matria
hoje de competncia exclusiva do Congresso Nacional. Os artigos 68
da CF e 25 do ADCT claramente revogaram as delegaes de competncia
normativa. Revogada a Lei n. 4.595, de 1964, nessa parte, continua em
vigor a Lei de Usura."
Outro julgado do TARS segue o mesmo entendimento (PARIZATTO, ob. cit. p. 106):
"JUROS - LIMITAO CONSTITUCIONAL - No obstante o julgamento da
ADIN 4-7/600 do STF, por isso afastada a auto-aplicabilidade do 3
do art. 192 da CF, os juros bancrios permanecem limitados em 12% ao
ano, mais a correo monetria, haja vista a legislao
infraconstitucional, art. 1, do DL 22.626/33, combinado com o art.
1.062 do CCB, que no foi revogada pela Lei 4.595/64.".
A tese foi esposada pelo c. Superior Tribunal de Justia, como se infere deste recente
julgado daquele colegiado, da lavra do eminente Ministro RUY ROSADO DE AGUIAR
(RESP 207604/SP, DJ 16 de Agosto de 1999, p. 75):
"JUROS. Limite. Smula 596/STF. Capitalizao.
"Recurso conhecido para permitir a cobrana de juros de 12% a.a., sem
capitalizao em face da peculiaridade do caso."
BANCO
VALOR DO LUCRO
COMPARAO A 1995
BRADESCO
R$ 842 MILHES
52% MAIOR
ITA
R$ 602 MILHES
61% MAIOR
UNIBANCO
R$ 285 MILHES
81% MAIOR
REAL
R$ 337 MILHES
146% MAIOR
Vale lembrar que, fechados os demonstrativos financeiros de 1998, o lucro lquido foi
bem superior ao de 1995. Como noticiado na imprensa, o do BRADESCO passou de 1
Diz mais:
"Nada justifica a captao de recursos por um percentual e sua
repassagem ao tomador de emprstimo em percentual vrias vezes
superior ao custo do dinheiro para a instituio financeira."
"O EG. TARS, por sua 4 Cmara Civil, nos autos da apelao
192168581, tendo por Relator o Juiz MRCIO OLIVEIRA PUGGINA, sobre a
leso, caracterizado o enriquecimento ilcito, entendeu:
"Como negcio comutativo o equilbrio entre dbito e crdito
deve estar presente tanto no momento da formao do negcio como na
sua execuo. O nosso Cdigo Civil cuja orientao poltica, econmica
e ideolgica remonta aos meados do sculo passado, quando vicejava a
doutrina do liberalismo econmico, no contemplou o rompimento da
comutatividade no como vcio na formao do contrato, nem como causa
de resoluo ou reviso dos negcios se verificado o rompimento na sua
execuo.
"A omisso legislativa, no entanto, no impediu que a doutrina e
a jurisprudncia contemplassem o rompimento da comutatividade como
causa de resoluo dos contratos, quando, na sua execuo se
verificasse excessiva onerosidade para uma das partes causado por fato
superveniente a sua formao. O mesmo no entanto no o usam fazer a
construo pretoriana em relao ao rompimento da comutatividade na
formao do contrato. Permaneceu, pois, a formulao legislativa do
cdigo eminentemente voluntarista, exigindo para a decretao da
invalidade a existncia de vcios da vontade.
"Trata-se, no entanto, de lacuna legislativa que nem por isso
pode contemplar o enriquecimento sem causa. Deve-se, pois, voltar
natureza comutativa do negcio jurdico para se propiciar a decretao
de invalidade da transao operada com flagrante rompimento a
comutatividade. Conquanto ausente previso legislativa, nem por isso
deixa a leso de existir como conceito jurdico que, consorciada a
doutrina do enriquecimento sem causa permite a decretao da
invalidade.
"A leso enorme a obteno por uma parte, em detrimento da
outra, de vantagem exagerada incompatvel com a boa f ou a eqidade.
"Os princpios consagrados na constituio brasileira so
verdadeiras normas supra constitucionais.
"Regulamentao da Teoria da Leso Enorme:
"- art. 173, 4, da CF, reprime o aumento arbitrrio do lucro;
"- art.4, inciso III, do Cdigo de Defesa do Consumidor (boa
f );
Vejamos, ento, as taxas mdias praticadas pelas instituies financeiras para captao e
emprstimo em julho/99, segundo dados veiculados na INTERNET pela Universidade
Federal de Minas Gerais - UFMG ( http://www.ipead.face.ufmg.br/juros/index.htm ):
SETOR
TAXA MDIA
EMPRSTIMO
Carto de crdito
11,03
Cheque especial
Combustveis
10,34
9,30
Financeiras independentes
Mercado informal
16,74
27,97
CAPTAO
CDB 30 dias
FIF 30
FIF 60
Poupana
1,44
1,19
1,28
0,79
clientes do sistema financeiro que procuram a Justia para exigir seus direitos, e
acrescentou:
"Hoje, ainda so s bancos que recorrem ao Judicirio, na maioria
dos casos que envolvem relaes financeiras. Mas eles no merecem
tratamento diferenciado, Todos ns precisamos exigir o respeito a
nossos direitos".
Realmente, todos os institutos que medem a inflao registraram ndices prximo a zero
at o ms passado, vale dizer, vivemos um quadro de estabilizao e o acumulado dos
ltimos doze meses no diverge muito, posto que pouco variou (vide "DIRIO
CATARINENSE", idem).
O nico modo de deter tamanha selvageria fazer valer a lei e aplicar a teoria da leso
enorme, j consagrada pela doutrina e referendada pela jurisprudncia, a exemplo do 1
Tribunal de Alada Cvel do Estado de So Paulo, conforme j mencionado, cuja
deciso, no particular, merece ser novamente reproduzida, porque definitiva:
"A Lei 1521/51, no revogada pela Lei 4595/64, clara ao
estabelecer que se mostra de abusividade considervel o aumento da
rentabilidade acima de 20% do lucro ou proveito econmico decorrente
do negcio, dispositivo legal que deve ser observado tambm pelas
instituies bancrias.".
Como lembra artigo da revista jurdica "CARTA MAIOR" (edio de julho de 1998), "a
tese agora confirmada pelo 1 TAC paulista, o remdio perfeito para enfrentar
uma das distores mais flagrantes do sistema financeiro nacional. Como se sabe,
os bancos cobram, nos contratos de financiamento, taxas de juros muito superiores
s que eles prprios pagam, nas aplicaes a seus clientes. Nos ltimos meses, esta
diferena no para de crescer. Em junho, segundo dados do boletim Dinheiro
Vivo, os depsitos em CDBs rendiam no mximo 1,4% ao ms. No entanto, o
sistema bancrio cobrava 6,3% ao ms no contratos de hot money, e 12% ao ms,
em mdia, nos saldos devedores do cheque especial."
Assim "se os CDBs so remunerados a 1,4% ao ms, a taxa mxima de emprstimo
deve ser, segundo a lei, 1,68% mensais" (idem).
E conclui, citando a sustentao oral levada a efeito pelo advogado MRCIO
PUGGINA diante da 11 Cmara do 1 TACSP:
"A Lei 1521 , em diversos aspectos, um dispositivo legal mais
eficaz que as limitaes das taxas de juros. Ela no interfere nas
taxas de captao dos recursos pelo sistema financeiro - e por isso
no impe limites definio, pelo Banco Central, poltica
Decidindo finalmente:
"A digna Juza (...) concluiu com acerto que (so) nulos, por
abusivos e ilegais, os dispositivos contratuais que permitiram ao
banco apelante cobrar encargos superiores a 20% sobre a taxa de
captao do CDB" (idem).
PARIZATTO anota, tambm (ob. cit. p. 133) que "o Cdigo Comercial em seu art. 253
veda que se conte juros sobre juros, exceto na hiptese de acumulao de juros
vencidos aos saldos lquidos em conta-corrente de ano em ano".
E informa (idem):
"Recentemente a 4 Turma do STJ, no REsp. 124.780-RS, rel. Min.
SLVIO DE FIGUEIREDO, publicado aos 25-8-97, decidiu que:
"Somente nas hipteses em que expressamente autorizada por lei
especfica, a capitalizao de juros se mostra admissvel. Nos demais
O e. TJSC enfileira-se:
"No se admite a aplicao das taxas flutuantes de mercado, face
a carga de potestividade contida no pacto contratual pois no h
segurana quanto ao efetivo percentual utilizado, sujeitando-se os
devedores ao arbtrio do banco-apelado, com desrespeito regra do
art. 115 do Cdigo Civil.
"Assim, a clusula que prev que em caso de inadimplncia os
encargos pactuados podem ser substitudos pela comisso de permanncia
no tem vigncia utilizando-se o INPC como ndice de correo
monetria j consagrado pela jurisprudncia do Tribunal e recomendado
pelo Provimento da colenda Corregedoria Geral da Justia n. 13 de
24.11.95" (Apelao cvel 97.003174-2 Nelson Schaefer Martins 25 de
junho de 1998).
No resta dvida: a cobrana da comisso de permanncia deve ser efetuada tendo por
base os ndices da correo monetria, e no mais que isso.
Esta soluo a que vem sendo adotada pelo STJ, como se apanha de recentssimo
julgado daquela Corte Superior (REsp. 94411/PE, DJ 30/11/1998. p. 00164), da lavra do
destacado Ministro CESAR ASFOR ROCHA
"DIREITO ECONMICO. COMISSO DE PERMANNCIA E CORREO MONETRIA.
A correo monetria que a forma legal de se atualizar o dbito
por ndices oficiais, no a comisso de permanncia, pois esta importa
na estipulao de taxas que fica ao exclusivo alvedrio do credor."
E ainda:
"A comisso de permanncia implica na imposio de taxas
flutuantes de mercado, sujeitas ao arbtrio do credor o que descumpre
as regras dos arts. 115 do Cdigo e 6, inc. V e 51, inc. IV do Cdigo
de Defesa do Consumidor." (Apelao cvel 96.012685-6, relator Des.
NELSON SCHAEFER MARTINS, julg. 19 de maio de 1999).
E outro:
"Com razo os embargantes quando pretendem adequao da clusula
contratual relativa multa ao ditame do Cdigo de Defesa do
Consumidor, mais precisamente alterao introduzida pela lei n.
9.298/96 ao seu artigo 52.
" que a jurisprudncia desta Corte tem entendido, com fulcro no
disposto no pargrafo 2o do artigo 3o do Cdigo de Defesa do
Consumidor, que as regras que lhe so derivadas aplicam-se, como
sucede na hiptese enfocada, aos contratos bancrios em geral."
(Apelao cvel n. 97.000249-1, julg. 23 de junho de 1999, rel. Des.
ELDIO TORRET ROCHA).
Mas, como parece lgico, tal acrscimo somente por ser exigido se houver expressa
disposio contratual.
novamente a lio de PARIZATTO (ob. cit. p. 25):
"Parece-nos que a multa moratria deve ser expressamente pactuada,
sendo viciosa e ilegal a prtica de estabelec-la em fichas de
compensao, cobrana de duplicatas e outros documentos, quando essa
no tenha sido estabelecida previamente e seja do conhecimento do
devedor".
DEVEM ENTO SER DECLARADAS NULAS TODAS AS DISPOSIES CONTRATUAIS QUE
ESTABELEAM MULTA MORATRIA SUPERIOR A 2% DO SALDO DEVEDOR.
Exaustivamente expostos os fundamentos de fato e de direito, passa-se,
ento, formulao dos pedidos.
2. - DOS PEDIDOS
Por todo o exposto se requer:
A. liminarmente, na forma do art. 6, VII, do CDC, A INVERSO DO NUS DA
PROVA, primeiramente determinando-se r a apresentao de prvia
autorizao do Conselho Monetrio Nacional para a prtica de juros superiores a
12%, ao ano, e, ao depois, a fim de promover auditoria nos contratos firmados
entre as partes, ordem r para que fornea toda documentao relacionada aos
fatos aqui discutidos contratos e extratos desde a primeira avena - assim
como planilha onde demonstre contabilmente o dbito atual e como o comps,
discriminando, inclusive, taxas e a frmula utilizada para o clculo dos juros;
B. no mrito, a procedncia do pedido para que sejam definitivamente anuladas as
clusulas contratuais de todos os contratos entre as partes que importem:
a. em juros superiores a 12% ao ano, seja devido vedao constitucional,
seja devido vedao infraconstitucional, ou falta de autorizao
expressa e individualizada do Conselho Monetrio Nacional para tanto,
ou ainda, alternativamente, que facultem r ganho superior a 20% da
taxa de captao via CDB por ela praticada;
b. na capitalizao mensal dos juros;
c. na cobrana de comisso de permanncia superior aos ndices do INPC;
d. na cobrana de multa moratria superior a 2% do saldo devedor.
C. ao final, a consignao em juzo dos valores eventualmente apurados pela
percia devidos r, e/ou a repetio em dobro do que for demonstrado crdito,
com as devidas compensaes. E, em qualquer caso a declarao judicial de
quitao do contrato em tela.
Protesta-se provar o alegado por todos os meios em direito admitidos, especialmente por
percia.
Requer, outrossim, a citao da r, por correspondncia, com aviso de recebimento em
mo prpria e contendo as advertncias legais.
Exmo. Sr. Dr. Juiz de Direito da Vara Cvel da Comarca de Urgente
OBJETO: AO REVISIONAL
1. A autora contraiu um contrato de Carto de crdito, cujo o no ***** do carto
*****, alis contrato unilateral e eivado de clusulas leoninas, intitulado "Contrato com
o associado", registrado no **o cartrio de registro de ttulos e documentos da cidade de
So Paulo em sob no.****
2. A autora usou o referido carto por um longo perodo, sendo que este estava
originalmente vinculado conta corrente de nmero da agncia do Banco ****, sito na
*****, no ** ,nesta capital.
3. A autora manteve at (data) os pagamentos sempre em dia, quando a partir desta data
notou que quanto mais pagava, maior era o seu saldo devedor (documentos anexos) .
PRTICAS ABUSIVAS
a) Capitalizao de juros: forma de clculo de juros compostos, em que os juros se
integram ao capital e sofrem incidncia de nova parcela destes encargos.
b) Clusula Mandato: Condio em que o financiado outorga uma procurao
(mandato) para a instituio financeira ou empresa a ela coligada criar um ttulo de
crdito em nome do financiado e seus garantidores, pelo valor que a instituio
pretender cobrar. Prtica vedada pela Smula 60 do Superior Tribunal de Justia.
c) Indexadores alternativos: Possibilidade de escolha unilateral por parte da instituio
financeira, do indexador (ou pseudo-indexador) que melhor atenda aos seus interesses.
d) Flutuao de taxas: Possibilidade de majorao peridica das taxas de juros
pactuadas em um contrato, sem qualquer interferncia do financiado alterando, dessa
forma, clusula essencial do negcio.
e) Comisso de permanncia: Prtica de cumular essa verba moratria com outros
encargos que so excludentes (juros contratuais, multas, honorrios, correo, etc) . Da
mesma forma, em se tratando de taxa de juros, no se admite a cobrana de forma
capitalizada como usualmente ocorre.
No que tange aos contratos de adeso claro especificar que todos os contratos devem
ser revistos quando tornarem-se excessivamente onerosos, e ainda, que as clusulas
abusivas devem ser desconsideradas pelo consumidor.
A requerente, tal como seus pares, tem a sensao de impotncia diante do poder
econmico. Devido ao fato das grandes entidades comerciais praticam cada vez mais
abusos, sem qualquer punio, e a contrrio senso cada vez mais protegidas. Os
cidados mantm-se quase sempre inertes frente aos prejuzos que sofrem.
O direito considera a desigualdade entre as partes de um negcio jurdico, mas isto no
ocorreria se o poder econmico pudesse ser contrabalanceado por possibilidades de
escolha oferecidas a parte contratante menos favorecida.
A Constituio Federal em seu art.170, prev a proteo econmica aos menos
favorecidos, valorizando o trabalho humano e assegurando existncia digna a todos,
seguindo vrios princpios, entre eles a proteo ao consumidor.
O cdigo de defesa do consumidor, a este respeito, foi criado devido ao reconhecimento
da vulnerabilidade do consumidor tendo como funo social promover a realizao dos
ideais de convivncia do homem. Estabeleceu rgos e mecanismos de tutela,
proscreveu prticas comerciais e contratuais abusivas.
A necessidade de esclarecer quais so os mecanismos de defesa que o consumidor tem
ao seu alcance e tornar conhecidas todas as prticas comerciais e contratuais abusivas
imprescindvel para tornar equilibrada as relaes comerciais do nosso Pas.
O direito tradicional interpreta os contratos aplicando indiscriminadamente o princpio
pacta sunt servanda, desta forma ignora a especificidade das condies gerais, no
levando em considerao a boa-f do contratante.
Mas h entendimentos contrrios na doutrina que devem ser considerados como o
famoso trecho de Raymond Saleilles em De la dclaration de volont, Paris, 1901 que
transcrevemos:
"Sem dvidas, h contratos e contratos e estamos longe da realidade
desta unidade de tipo contratual que supe o Direito. Ser necessrio,
cedo ou tarde, que o Direito se incline diante das nuanas e
divergncias que as relaes sociais fizeram surgir. H supostos
contratos que tem do contrato apenas o nome, e cuja construo
jurdica esta por fazer; para os quais em todo caso, as regras de
interpretao judicial deveriam se submeter, sem dvidas, a
importantes modificaes; poderiam ser chamados, na ausncia de termo
melhor, de contratos de adeso, nos quais a predominncia exclusiva de
uma nica vontade, agindo como vontade individual, que dita sua lei
no mais a um indivduo mas a uma coletividade indeterminada,
obrigando antecipada e unilateralmente, admitindo-se apenas a adeso
daqueles que desejarem aceitar a lei do contrato.
A expresso contrato de adeso tem sentido mais estreito. Tem sido empregada para
designar a preconstituio unilateral do contedo dos contratos similares, neles se
inserindo as clusulas uniformes que no podem ser rejeitadas. Outros lhe emprestam
significado ainda mais restrito, reservando-a para as relaes jurdicas nas quais a
8. A forma que o ru encontrou para enriquecer sem causa no pode ser tolerado pelo
direito, e neste sentido que a autora busca a tutela jurisdicional do Estado.
9. Neste sentido:
"Ainda que no se entendesse auto-aplicvel o dispositivo
constitucional limitador das taxas de juros, de se observar existir
norma ordinria ( Decreto 22.626/33, artigo 1o ) a proibir cobrana de
juros superiores aodobro da taxa legal , ou seja, acima de 12% ao ano.
Certo, existe a smula no 596 do STF, que dispe no se aplicar s
instituies financeiras citada limitao, estando elas livres para
cobrar quaisquer taxas, desde que autorizadas pelo Conselho Monetrio
Nacional. Entretanto, tal enunciado no 596 do STF baseia-se na
interpretao equivocada, da citada lei de mercado de capitais, na
medida que o dispositivo que estaria a autorizar a cobrana de juros
acima de 12% ao ano (Lei 4.595/64, art. 4o inc. IX ) em verdade, usa o
verbo limitar, no aumentar. Limitar significa reduzir,
restringir, diminuir. Tanto que o inciso em questo, em sua parte
final, refere-se que essa limitao destina-se a assegurar taxas
favorecidas a determinados financiamentos. Se assim, conclu-se que
o objetivo do legislador foi, justamente, o de restringir os encargos
praticados pelos bancos, no conceder ao CMN uma carta de alforria,
permitindo a cobrana de juros abusivos."
(Extrado do Jornal do Comrcio de 14 de novembro de 1994, Espao
Vital) .
10. Nota-se, tambm, Excelncia, que na prpria deciso polmica do STF, sobre o
tema, salientando-se o voto proferido pelo Eminente Ministro Gacho, Dr. Paulo
Brossard, apontando:
"Ser o dispositivo em questo auto-aplicvel porque norma
reguladora para que se exprima o que nela contm, e realizar tudo o
que se exprime".
11. E, por certo, de indagar-se, como o fez o ministro, o que ser feito quando da
edio da Lei complementar, pois por certo o legislador no poder dispor de forma
diferente daquela que expressa na Lei maior, o que refora a tese da auto-aplicabilidade
da referida norma constitucional.
12. Neste sentido:
NOTCIAS DO SUPERIOR TRIBUNAL DE JUSTIA - 17/08/99 17:42:37 STJ decide se administradora de carto de crdito pode cobrar juros
acima de 12% ao ano - Processo: Resp194843
As administradoras de carto de crdito no so instituies
financeiras e, por isso, no podem cobrar juros na fatura dos clientes
superiores a 12% ao ano. Este o entendimento do ministro Carlos
Alberto Menezes Direito, da Terceira Turma do Superior Tribunal de
Justia, no julgamento do processo em que o Banco do Brasil pede
Justia que as administradoras sejam reconhecidas como instituies
vinculadas ao Sistema Financeiro Nacional.
O processo foi levado a julgamento ontem, mas no teve deciso final,
pois foi interrompido com o pedido de vista do ministro Nilson Naves.
E ainda:
" A capitalizao vedada em lei(artigo 4o do Decreto no 22.626/33) .
Desde ento est proibida a cobrana de juros sobre juros, ressalvando
o caso de acumulao de juros vencidos aos saldos lquidos em conta
corrente, de ano e ano."
17. De outra forma, tambm, no poderia deixar de nos acompanhar, nesta linha de
raciocnio, o eminente jurisconsulto de nosso V. Tribunal de Alada de nosso Estado, o
Sr. Dr. Arnaldo Rizzardo, que em sua obra "CONTRATOS DE CRDITO
BANCRIO" , da Editora Revista dos Tribunais, aborda o tema com muito
conhecimento e propriedade:
"A taxa de juros vem inserida nas clusulas de duas formas: Ou
mediante pura estipulao, ao lado de outros encargos, como correo
monetria, comisso de permanncia, e multa por mora; ou cumulada e
embutida na correo monetria ou de comisso de permanncia
prefixada, em padres que ultrapassam os ndices oficiais impostos
pelo governo.
Tanto numa como noutra hiptese, no h de se consagrar
privilgios em favor de uma determinada classe de entidades ou
pessoas, mesmo porque, por princpio constitucional, todos so iguais
perante a lei. Com efeito, reza o art. 5o da vigente carta magna:
"Todos so iguais perante a lei, sem distino de qualquer natureza
,garantindo-se aos brasileiros e aos estrangeiros residentes no
pas ...".
18. Desta forma, percebe-se que a autora foi lesada pela cobrana ilegal de juros
abusivos e cumulados, conforme pode depreender-se nos juros calculados e debitados
nas faturas mensais referentes ao uso do carto de crdito, pelo que urge sua reviso,
para que os mesmos tenham o clculo e projeo sob a gide da lei ptria.
19. de se estranhar que as Administradoras de cartes de crdito cobrem juros
muito superiores aos 12% ao ano da lei, uma vez que no podem alegar sequer que se
usam do juro do dinheiro emprestado para pagar seus aplicadores, pois na realidade a
administradora no presta servio bancrio e seus servios so cobrados tanto do
usurio como do conveniado administradora do carto de crdito.
20. A autora, pretende, pois, pagar juros justos e legais, bem como no sejam estes
capitalizados indevidamente. Na espcie, no existe nenhuma legislao que permita ao
sistema financeiro sobrepor-se Lei Da Usura, muito menos as Administradoras de
Carto de crdito, que no pertencem ao sistema financeiro de aplicaes. Por
conseguinte, nenhuma disposio permite que sejam cobrados juros acima dos
determinados quer pela lei de usura, quer pela constituio federal.
21. Hodiernamente a jurisprudncia vem se declinando da seguinte forma, conforme
podemos constatar na deciso da apelao cvel no 194117545, da 5a Cmara Civil do
Tribunal de Alada do Rio Grande do Sul, no relato do ilustre Dr. Jasson Ayres Torres:
" Da o entendimento quanto a limitao de 12% ao ano, quer com
referncia aos juros remuneratrios convencionados, bem como aos juros
moratrios. Atinente a estes, de se referir o art., 1.062 da lei
substantiva civil estabelecendo a taxa de juros de 6% ao ano. Ocorre,
porm, que o decreto n. 22.626/33 em seu art.1o vedou, em qualquer
hiptese, juros superiores ao dobro da taxa legal. A constituio
Federal reafirmou este conceito eliminando privilgios e, portanto,
no se pode admitir interpretao da lei n.4595/64, beneficiando os
bancos e as instituies financeiras, os liberando para
ilimitadamente, fixar juros, em flagrante desequilbrio de tratamento
da grande maioria que compe a sociedade brasileira."
23. Est evidenciado o repdio dos tribunais, seguindo a opinio de nossa sociedade, na
aceitao da smula 596 do STF, Sendo a atual tendncia, diante dos argumentos
irrefutveis e brilhantes que se acumulam e so repetidos em decises monocrticos e
em tribunais estaduais, que venha a ser revogada. Deve ficar claro que com a
promulgao da Constituio Federal a dita Smula foi devidamente derrogada.
Ensinamento este, do doutro Juiz de Alada Dr. Osvaldo Stefanello na Ap. Cvel de no
191.024199, in RT 675/195.
E, continua em arresto memorvel:
"Veja-se, de resto, o que o pargrafo 3o, est dividido em duas
partes. Primeira, a que estabelece o conceito de juros reais; a
Segunda, a que prev a punio criminal para quem ultrapassar o
percentual fixado nos termos em que a lei determinar. Esta
condicionante refere-se, evidncia, apenas parte de natureza penal
do texto. Crime de usura, este sim dependendo de lei regulamentadora,
embora no se possa esquecer que a lei atual existe dispondo sobre
esse delito.
Sem razo, pois o demandado ao pretender s aps a regulamentado o
texto constitucional poderia ter aplicao em tal lei. S o seria se
no contivesse os elementos e requisitos necessrios imediata
aplicao. E os tem o pargrafo 3o do Art. 192".
especiais, vedada a capitalizao mensal."(Ac. Da 4a T do STJ mv Resp 4724-MS- Rel. Min. Svio de Figueiredo j. em 11.06.91- Rcte.
Banco do Brasil S/A., Rcdo. Engenharia Construo e Representao
Ltda.- DJU02.12.91) .
25. O Judicirio o nico rgo que se tem para fazer justia, mesmo quando esta
desacreditada publicamente por seus prprios governantes, e impedir os abusos
cometidos na cobrana abusiva e cumulada de juros que no permitem o crescimento do
pas. Afinal, todos so iguais perante a lei principio bsico constitucional, no
podendo haver uma desigualdade econmica to injusta e incoerente, onde uma parte, o
contratante/consumidor sai sempre prejudicado. Cumpre, ainda, salientar que na atual
CARTA MAGNA , como objetivo fundamental da Repblica o CONSTRUIR UMA
SOCIEDADE LIVRE JUSTA E SOLIDRIA", "ex vi" do art. 3 , I da CF . Reza,
ainda, nossa CF quando estabelece os princpios gerais da atividade econmica (art.
170, caput) que esta "............ tem por fim assegurar a todos a existncia digna,
conforme os ditames da justia social."
Diante do exposto,
Requer se Digne V. Exa. :
A. LIMINARMENTE a expedio de ofcio para suspenso imediata da negativao do
nome da autora no SPC, Banco Central e SERASA;
B. A repetio do indbito;
C. A suspenso da incidncia dos juros acima de 12% ao ano, bem como dos juros
cumulados, ou seja, anatocismo, devendo as quantias e valores injustamente pagos pela
autora serem automaticamente compensados no dbito que a autora mantm para com a
r no referido contrato, bem como a reviso de multa cobrada acima de 2% nos casos de
atraso do pagamento;
D. A citao do ru, para contestar a presente, querendo, sob pena de revelia,;
E. A intimao do Ministrio Pblico para que zele pela regularidade do feito e se
manifeste acerca da postura de usura da r;
F. A procedncia da presente ao, condenando o ru a rever os juros cobrados acima da
taxa constitucional e os CUMULADOS, bem como a cobrana indevida de taxas,
servios e multa, devendo a parte que j foi paga reverter em crdito da autora e
compensar no dbito da mesma. Condenando, outrossim, o ru, a sucumbncia nas
custas processuais e honorrios advocatcios;
G. A produo de todos os meios de provas, como documental especialmente os
documentos ora juntados, pericial e qualquer outra que se fizer necessria para compor
o conjunto probatrio, inclusive a percia contbil s expensas da r devido a
hiposuficincia da autora em relao mesma, bem como a exibio do contrato com os
devidos clculos especificados da procedncia dos valores apontados, dos juros
cobrados,
Tabela em anexo:
Saldo Anterior
R$428,73
Out/97
Nov/97
Compras/Saques
Compras/Saques
Juros/Encargos/Mora R$44,97
Juros/Encargos/Mora R$43,31
Valor Pago
Anuidade
R$18,00
Valor Pago
R$80,00
R$150,00
Dez/97
Compras/Saques
Jan/98
R$171,90
Compras/Saques
R$101,28
Juros/Encargos/Mora R$67,73
Juros/Encargos/Mora R$51,17
Anuidade
R$18,00
Anuidade
R$18,00
Valor Pago
R$200,00
Valor Pago
R$200,00
Fev/98
Compras/Saques
Mar/98
R$235,83
Compras/Saques
R$254,10
Juros/Encargos/Mora R$60,14
Juros/Encargos/Mora R$73,04
Valor Pago
Valor Pago
R$200,00
Abr/98
Compras/Saques
R$300,00
Mai/98
R$284,70
Compras/Saques
R$155,14
Juros/Encargos/Mora R$99,70
Juros/Encargos/Mora R$118,59
Valor Pago
Valor Pago
R$200,00
R$200,00
Jun/98
Compras/Saques
Jul/98
R$403,12
Compras/Saques
R$299,90
Juros/Encargos/Mora R$135,97
Juros/Encargos/Mora R$190,23
Valor Pago
Valor Pago
R$250,00
Ago/98
Compras/Saques
R$350,00
Set/98
R$7,99
Compras/Saques
Juros/Encargos/Mora R$154,57
Juros/Encargos/Mora R$147,44
Valor Pago
Valor Pago
Total de pagamentos
R$2.130,00
Total de
compras/Saques
R$2.342,69 Compras
R$2.342,69
Total de
Juros/Encargos
R$1.186,86 Pagamentos
R$2.130,00
Total de Anuidade
R$54,00
PROC. N (xxx)
CITAO VIA CORREIO
encargos cobrados nas operaes realizadas por instituies pblicas ou privadas, que
integram o sistema financeiro nacional."
Contudo a Requerida, assim como todas as administradoras de Carto de Crdito, no
uma instituio financeira, portanto no pode se utilizar da exceo a regra geral da
limitao de juros contida no citado Decreto 22.626/33.
Nesse sentido:
DIREITO ECONMICO. ADMINISTRAO DE CARTO DE CRDITO.
ATIVIDADE NO ABRANGIDA PELO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL.
INAPLICABILIDADE DOS JUROS PERMITIDOS S INSTITUIES FINANCEIRAS.
JUROS LIMITADOS TAXA DE 12% AO ANO. APLICAO DA LEI DE USURA.
"A taxa de juros remuneratrios deve ser limitada em 12% ao ano, em virtude da Lei n
4.595/64 ser inaplicvel espcie, j que o referido diploma legal, que excepciona a
limitao imposta pela Lei de Usura, se aplica somente em relao s instituies
financeiras, o que no o caso da apelada, que uma administradora de cartes de
crdito."
(TAMG. Ap. Cvel n. 0274723-9. Relatora Juza Maria Elza. 04.28.99). Grifo nosso.
USURIO. CONTRATO PREVENDO JUROS MORATRIOS E CORREO
MONETRIA, ASSIM RESUMINDO OS ENCARGOS QUE PODEM SER COBRADOS
PELA EMPRESA EMITENTE DO CARTO, QUE NO SE CONFUNDE COM
INSTITUIO FINANCEIRA, NO SE LHE APLICANDO A SMULA 596 DO STF RECURSO PROVIDO, EM PARTE, PARA EXCLUIR ENCARGOS NO PREVISTOS,
COMO JUROS SUPERIORES A 12% AO ANO, COMISSO DE PERMANNCIA E
OUTRAS TAXAS."
(Ap. Cvel 491530-4/00. TASP. Julgamento 30.07.92. Rel. Juiz Vasconcelos Pereira,
JTA-LEX 136/74)
EMENTA: ADMINISTRADORA DE CARTOES DE CREDITO. JUROS.
CAPITALIZACAO.
No so consideradas instituies financeiras, as administradoras de cartes, no
podendo se regrar a lei n 4595/64 para cobrar juros de mora com taxas superiores a
mxima prevista em lei. Permite-se a capitalizao de juros em perodo no inferior a 1
ano, salvo casos especficos em lei especial, que no o dos autos. A multa e limitada
ao patamar de 2% a partir de 01/08/96. APELO PROVIDO.
(TJRS. Ap. Cvel n. 599255270. Relator Carlos Alberto Bencke. Data e julgamento:
28.10.99).
3. DA INOBSERVNCIA AS NORMAS DO CDC.
O Cdigo de Defesa do Consumidor (Lei 8.078/90), estabelece parmetros para a
celebrao de contratos de consumo, visando a proteo da parte mais fraca de tais
relaes, vale dizer, o consumidor.
Nesse diapaso, destacamos o seguinte texto legal:
"Art. 51. So nulas de pleno direito, entre outras, as clusulas contratuais relativas ao
fornecimento de produtos e servios que:
(...)
IV - estabeleam obrigaes consideradas inquas, abusivas, que coloquem o
consumidor em desvantagem exagerada, ou sejam incompatveis com a boa-f ou a
eqidade;
(...)
XV - estejam em desacordo com o sistema de proteo ao consumidor;"
(...)
1. Presume-se exagerada, entre outros casos, a vantagem que:
I - ofende os princpios fundamentais do sistema jurdico a que pertence;
(...)
III - se mostra excessivamente onerosa para o consumidor, considerando-se a natureza
e contedo do contrato, o interesse das partes e outras circunstncias peculiares ao
caso.
Assim, temos que a taxa de juros no patamar de 13% (treze por cento) ao ms, , data
venia, abusiva e excessivamente onerosa para o consumidor/Requerente.
Ressalte-se que a taxa de juros praticada pelas instituies financeiras, para
financiamentos no sistema de crdito direto ao consumidor (CDC), vale dizer, no qual
a instituio no possui qualquer garantia (real ou fidejussria) de recebimento, varia
entre 3% (trs por cento) e 6% (seis por cento).
E a taxa de juros praticada pelas mesmas instituies, para o contrato de abertura de
crdito em conta corrente (cheque especial), no qual, assim como ocorre com os cartes
de crdito, fornecido um limite de crdito ao consumidor que pode us-lo total ou
parcialmente, varia entre 7% (sete por cento) e 9% (nove por cento).
Vale ainda ressaltar, que a taxa de juros praticada pelo Banco (XXX), empresa do
mesmo grupo da Requerida, e onde o Requerente correntista, nos meses de Fev./2002
Mai./2002 (mesma poca em que o dbito junto a Requerida permaneceu em aberto),
foi de 8,5% (oito e meio por cento) em mdia (docs. anexos).
Assim, no existe razo plausvel para a prtica de juros to exorbitantes, por parte da
Requerida, exceto a ganncia em locupletar-se s custas dos consumidores, que sem
condies de quitar sequer seu dbito, so achacados com taxas de juros usurrias.
4. DA NULIDADE DA CLUSULA MANDATO INSERIDA NO CONTRATO
O fundamento da Requerida para justificar a cobrana de tais juros estratosfricos,
reside nas clusulas 12 e ss. das Condies Gerais do Contrato de Prestao de
Servios de Administrao de Carto de Crdito (xxx) (em anexo), a qual preceitua:
12. O Titular, outorga (XXX) poderes para represent-lo perante qualquer
instituio financeira para contratar os emprstimos (xxx), os financiamentos do
preo de aquisio de bens ou servios, quando o Titular opta pelo parcelamento desse
preo pela (xxx), e os financiamentos dos saldos devedores lanados na fatura mensal
menos o valor do pagamento por ele efetuado no vencimento dessa fatura, podendo
negociar e ajustar as condies e o custo da operao de crdito e demais encargos
da dvida cobrados pelas instituies financeiras, abrir contas-correntes em bancos e
assinar contratos de abertura de crdito ou instrumentos de qualquer natureza,
necessrios para o financiamento ou para o emprstimo. Grifo nosso.
Com efeito, referida clusula possibilitou Requerida, com o no pagamento da fatura
mensal pelo Requerente, usar o mandato por este outorgado no bojo do instrumento
(frise-se: que sequer foi firmado pelo Requerente), buscar junto a uma instituio
financeira, a concesso de crdito para liquidar tal obrigao.
Assim, uma vez obtido tal crdito junto a determinada instituio financeira, o
Requerente, por fora do disposto nas clusulas 4.4, 4.5 e 4.5.1, do j citado
instrumento, responsvel pelo pagamento dos encargos praticados pelas mesmas, os
quais ora esto sendo efetivamente cobrados (docs. anexos).
Contudo, referida clusula, data venia, nula de pleno direito, conforme dispe o inc.
VIII do art. 51 da Lei 8.078/90 (Cdigo de Defesa do Consumidor). Nestes termos:
Art. 51 So nulas de pleno direito, entre outras, a clusulas contratuais relativas ao
fornecimento de produtos e servios que:
(...)
VIII imponham representante para concluir ou realizar outro negcio jurdico pelo
consumidor;
Extremamente clara e didtica a lio do i. Jurista Nelson Nery Jnior, na obra
Cdigo de Defesa do Consumidor comentado pelos autores do anteprojeto, a
respeito do tema, nesses termos:
A lei brasileira clara ao proibir expressamente a imposio de representante para
concluir ou realizar outro negcio jurdico pelo consumidor. No h lugar para
discusso sobre a possibilidade ou no, do ponto de vista econmico ou jurdico, de
emprestar-se validade a clusula que imponha representante ao consumidor.
muito comum, principalmente nos contratos bancrios ou de carto de crdito,
existir clusula pela qual o devedor (consumidor) nomeie seu bastante procurador, em
carter irrevogvel e irretratvel, representante indicado de antemo pelo credor
(fornecedor), que pode ou no pertencer ao mesmo grupo financeiro do credor, para
que, em nome do devedor, emita nota promissria, letra de cmbio ou outra cambial,
avalize a cambial, aceite a letra de cmbio, entre outras faculdades. Muito embora a
lio da doutrina seja no sentido de considerar nulas e ineficazes essas clusulas, os
tribunais tm proclamado sua validade. De ora em diante, no entanto, na clareza da lei
proibindo a clusula, no h mais lugar para a divergncia entre doutrina e
jurisprudncia: a clusula , ex vi legis, nula de pleno direito. Obra citada, 6 Edio
pg. 512 e 513. Grifo nosso.
Assim, em sendo nula a clusula em que o Requerente outorgou mandato
Requerida, para que esta em seu nome, firmasse contrato de financiamento junto a
instituio financeira, nulo tambm o mandato outorgado, e consequentemente nula
a obrigao contrada com base em tal mandato.
indevida.
E ainda que a mencionada sub-rogao houvesse realmente ocorrido, a Requerida
jamais poderia se valer das mesmas taxas de juros e encargos praticados pela instituio
financeira contratada, conforme veremos alhures (item 6. - infra).
Assim, conclui-se que, se no houve a celebrao de contrato de financiamento
junto a instituio financeira, os juros acima de 12% (doze por cento) ao ano so
indevidos, se houve tal celebrao, temos que:
1) Ou Requerida no tem legitimidade para cobrar tal dbito, vez que somente a
instituio financeira a teria, por ser a titular do crdito;
2) Ou conquistou tal legitimidade, por sub-rogao de direitos, em decorrncia da
quitao do dbito junto a instituio financeira, ocasio em que deveria, antes de
sequer enviar a primeira cobrana ao Requerente, comprovar, de forma clara e
inequvoca, tal fato.
6. DA EXTENSO DE EVENTUAL SUB-ROGAO DA REQUERIDA.
Conforme exposto supra, a nica forma da cobrana de juros contratuais acima de 12%
ao ano ser legtima, se for decorrente de contrato celebrado junto a instituio
financeira.
E partindo-se do pressuposto que, no caso em tela, tal contrato foi realmente celebrado
com uso da clusula mandato, a nica forma da Requerida encontrar-se legitimada a
cobrar, em nome prprio, tal dbito, como efetivamente vem fazendo, se esta tiver se
sub-rogado nos direitos da credora.
Ocorre que, a lei expressa (art. 1495 CC), ao dispor que o fiador que paga
integralmente a dvida, fica sub-rogado nos direitos do credor; (...), ou seja, trata-se de
uma sub-rogao legal (art. 985 - inc. III - CC), e no convencional (art. 986 CC).
Assim, em sendo legal a sub-rogao eventualmente operada no feito, esta deve
observar o disposto no art. 989 do Cdigo Civil, que ora transcrevemos:
Na sub-rogao legal, o sub-rogado no poder exercer os direitos e as aes do
credor, seno at soma, que tiver desembolsado para desobrigar o devedor.
Com efeito, diante da norma supra citada, temos que, a partir do momento em que a
Requerida efetuou o pagamento do dbito do Requerente junto a instituio financeira
credora, a mesma se sub-rogou nos direitos desta, porm at o limite do que
eventualmente pagou.
Vale dizer, a Requerida no se sub-roga nos direitos da instituio financeira, referentes
a inaplicabilidade do limite legal de 12% de juros ao ano.
E ainda que a Requerida fosse uma instituio financeira, ou contasse com autorizao
legal expressa para a estipulao livre da taxa de juros de seus contratos, jamais poderia,
no caso em tela, cobr-los do Requerente.
O fato que a lei no faz distino de quem seja a pessoa do sub-rogado, operando a
sub-rogao legal, este somente pode cobrar do devedor originrio aquilo que
efetivamente pagou ao sub-rogante.
Assim, no caso que ora se trata temos que o dbito do Requerente venceu em
15/02/2002, e em 15/03/2002, ou seja, um ms aps o vencimento, a prpria Requerida
enviou cobrana para o Requerente, onde constava o percentual de 12,9% referente a
encargos contratuais (doc. anexo).
Portanto conclui-se que, se foi cobrado juros acima de 12% ao ano, porque foi
contratado um financiamento junto a uma instituio financeira, caso contrrio tais juros
seriam indevidos, e se a prpria Requerida efetuou a cobrana do dbito com juros,
porque j havia pago tal dbito junto a instituio credora, e se sub-rogado nos direitos
desta, caso contrrio no teria legitimidade para tal cobrana, pois no seria titular do
crdito.
Sendo assim, a Requerida se sub-rogou nos direitos da instituio financeira, a merc de
provas em contrrio, no mnimo em 15/03/2002, sendo pois indevidas as cobranas de
encargos contratuais acima de 12% ao ano, aps tal data.
7. DA ILICITUDE DA COBRANA DE ENCARGOS PELA REQUERIDA.
No contrato em anexo (clusulas 2.3, 4.5.1 e 7.5), consta que, no caso de
inadimplncia e financiamento do saldo devedor por instituio financeira, sero
devidas Requerida, remunerao pela administrao da operao de crdito, e
remunerao pela garantia prestada na operao de crdito.
Ocorre que, sem prejuzo do j exposto, quanto a nulidade da operao de crdito
firmada pela Requerida em nome do Requerente (clusula mandato), fato que, por si s
inviabilizaria tais cobranas, tais encargos no podem, igualmente ser cobrados deste.
Com efeito, o contrato em anexo (clusulas 2.3, 4.5.1 e 7.5), menciona a
existncia dos encargos, contudo no estipula em que percentual ou valor eles incidiro.
Frise-se que nas faturas emitidas (docs. anexos) tambm no h tal informao, vez que
o percentual e o valor dos encargos, so expressos de forma nica, agrupada, cumulando
todos os encargos, ou seja, no h especificao de cada encargo em separado.
Assim, dispe o art. 52, caput e inc. I da Lei n 8078/90 (CDC):
No fornecimento de produtos ou servios que envolva outorga de crdito, ou concesso
de financiamento ao consumidor, o fornecedor dever, entre outros requisitos, informlo prvia e adequadamente sobre:
I preo do produto ou servio em moeda corrente nacional;
(...)
A respeito da citada norma, temos a lio do j mencionado Jurista Nelson Nery Jnior,
na obra Cdigo de Defesa do Consumidor comentado pelos autores do anteprojeto,
a respeito do tema, nesses termos:
So redutveis ao regime deste artigo todos os contratos que envolverem crdito, como
os de mtuo de abertura de crdito rotativo (cheque especial), de carto de crdito, de
financiamento de aquisio de produtos durveis por alienao fiduciria ou reserva
de domnio, de emprstimo para a aquisio de imveis, etc., desde que, obviamente,
configurem relao jurdica de consumo. (...)
Complementando o sentido do art. 46 do Cdigo, o dispositivo disciplina o contedo da
informao no caso de fornecimento de produtos ou servios que envolva outorga de
crdito ou concesso de financiamento ao consumidor. Trata-se de especificao
daquela norma geral. Obra citada 6 Edio - pg. 540/541. Grifo nosso.
Assim, como a citada norma trata-se de especificao da norma contida no art. 46 do
mesmo codex, conclui-se que a sano em ambas a mesma.
Com efeito dispe o art. 46 do CDC:
Os contratos que regulam as relaes de consumo no obrigaro os consumidores, se
no lhes for dada a oportunidade de tomar conhecimento prvio de seu contedo, ou se
os respectivos instrumentos forem redigidos de modo a dificultar a compreenso de seu
sentido e alcance.
Assim, temos que o Requerente no s no foi informado previamente quanto lhe
custariam os servios de administrao e garantia da operao de crdito, como at hoje
no sabe quanto lhe est sendo cobrado por tais servios.
Sendo assim, diante do disposto na norma supra, entende o Requerente, no estar
obrigado a pagar qualquer quantia acerca de servios eventualmente prestados pela
Requerida.
Alm o fato de no ter solicitado servio algum, devendo pois, o mesmo ser considerado
gratuito, a teor do disposto no art. 39 - inc. III combinado com o pargrafo nico
ambos do CDC, e referido servio ter culminado na celebrao de uma avena nula de
pleno direito, conforme exposto supra.
8. DA ANTECIPAO DE TUTELA
Em decorrncia da dvida objeto da presente, o Requerente recebeu duas cartas
comunicando a incluso de seu nome nos cadastros do SCPC e do SERASA, fato que
ocorreria em dez dias, contados da emisso das referidas cartas.
Note-se que tal prazo atinge seu termo no dia de hoje.
Assim, claro est o periculum in mora, representado pela iminente inscrio e
conseqente restrio ao crdito do Autor, fato que tambm configura dano grave e
de difcil reparao.
Bem como clara a presena do fumus boni juris, consubstanciado nas razes da
presente demanda, nas quais, conforme j exposto, nota-se que sequer a legitimidade da
Requerida para a cobrana do dbito encontra-se comprovada, em razo de dvida
quanto a titularidade do crdito.
Assim, o Requerente acredita que a Requerida no tem legitimidade para implementar a
cobrana do dbito em aberto, fato que, data venia, tornaria igualmente ilegtima a
incluso do nome deste nos cadastros do SCPC e do SERASA.
Ademais, o dbito em questo, com o ajuizamento da presente, encontra-se sub judice,
razo pela qual, de acordo com entendimento jurisprudencial pacfico, justifica a
concesso da antecipao de tutela pleiteada.
Nesse sentido:
TUTELA ANTECIPADA. SPC. SERASA. CONTRATOS DE DVIDA SUB JUDICE.
Estando sub judice a matria relacionada com os contratos e ttulos da dvida, cabe
deferir o pedido de sustao dos efeitos dos registros e protestos feitos contra os
devedores com base naqueles contratos.
Recurso conhecido em parte e provido.
RESP 213580/RJ - DJ: 22/11/1999 - PG:00161 - LEXSTJ VOL.: 00127 - PG: 00202 RSTJ VOL.: 00132 - PG:00435 Relator Min. RUY ROSADO DE AGUIAR - rgo
Julgador - quarta turma. v.u..
CIVIL E PROCESSUAL CIVIL. INSCRIO NO SERASA. PREVISO LEGAL.
AO REVISIONAL. TUTELA ANTECIPADA. ADMISSO DO REGISTRO PELO
TRIBUNAL ESTADUAL. DESCABIMENTO. LEI N. 8.078/90, ART. 43, 4.
I. Legtimo o procedimento adotado pela instituio financeira em inscrever o
devedor inadimplente em cadastro de proteo ao crdito, por autorizado na legislao
pertinente.
II. Caso, todavia, em que movida ao de reviso de contrato, havendo discusso
jurdica sobre o dbito, pertinente a concesso de tutela antecipada para evitar a
inscrio, sob pena de se frustrar, ao menos em parte, o direito de fundo discutido,
pela imediata perda da credibilidade do muturio na praa em que atua.
III. Recurso conhecido e provido.
RESP 351763/sp - DJ: 15/04/2002 - pg: 00228 Relator: Min. Aldir Passarinho Junior
- rgo julgador - Quarta Turma v.u.. Grifo nosso.
AGRAVO REGIMENTAL. RECURSO ESPECIAL NO ADMITIDO. TUTELA
ANTECIPADA. INSCRIO DOS DEVEDORES NO SERASA.
1. Estando em discusso o dbito, invivel se mostra a inscrio do
devedor nos Servios de Proteo ao Crdito, mormente porque no demonstrado o
dano ao credor. Precedentes.
2. Agravo regimental improvido.
STJ - AGA 221029/RS; DJ: 31/05/1999 - PG: 00149 - Relator Min. CARLOS
ALBERTO MENEZES DIREITO - rgo Julgador - TERCEIRA TURMA. v.u..
TUTELA ANTECIPADA - Central de restries - Negativao junto s instituies
financeiras - Coao indevida - Liminar mantida.
Estando em discusso a legitimidade do crdito, correta a deciso que manda sustar a
negativao do devedor junto "Central de Restries" e que o impede, na prtica, a
qualquer operao bancria. Precedentes da Cmara a respeito do CADIN. Aplicao do
artigo 42 do CDC
(TARS - 4 Cm.; AI n 195.155.551; Rel. Juiz Moacir Leopoldi Haeser; j. 14.12.1995)
RJ 227/64.
Assim, entende o Requerente presentes os requisitos para a concesso da antecipao de
tutela concernente na determinao aos referidos rgos de proteo ao crdito (SCPC e
SERASA), para que no incluam o nome do Requerente em seus cadastros, e se j o
tiverem includo, que o excluam de imediato.
9. DOS PEDIDOS
Diante de todo o exposto, a presente para requerer de V. Exa. o quanto segue:
1) Que sejam revistas e modificadas as clusulas que possibilitam a Requerida (atravs
de repasse de encargos de financiamento), cobrar juros acima do limite legalmente
estatudo de 12% (doze por cento) ao ano, pelo fato desta no se tratar de uma
instituio financeira, bem como das mencionadas clusulas contrariarem disposies
expressas do Cdigo de Defesa do Consumidor, conforme exposto nos item 2. e 3.
supra.
Fixando-se a taxa de juros no mximo legalmente permitido (12% ao ano), ou se outro
for o entendimento de V. Exa., para que no haja excessiva onerosidade ao Requerente,
com fulcro no CDC (item 3. supra), que tal taxa seja reduzida a um percentual razovel.
2) Igualmente, que seja declarada a nulidade da clusula mandato, na qual a
Requerida se funda para firmar contratos com instituies financeiras em nome do
Requerente, bem como a nulidade de todos os atos praticados com uso desta, em
cumprimento ao disposto no CDC, conforme exposto no item 4. supra. Fato que
igualmente impossibilitaria Requerida, a cobrana de juros acima do mximo
permitido.
3) Que seja determinado Requerida, que apresente documento hbil comprovar a
titularidade do crdito em face do Requerente, e habilit-la na cobrana deste, ou seja,
que aquela apresente eventual contrato junto a instituio financeira, em nome do
Requerente, e a prova de quitao de tal contrato com a conseqente sub-rogao nos
direitos da credora.
4) Que seja determinado que a Requerida no pode repassar ao Requerente, os juros e
demais encargos eventualmente constantes no contrato em que se su-rogou, exceto os
que tiver efetivamente pago sub-rogante. E assim, que seja fixado o valor do dbito
nesses termos.
5) Que o Requerente seja desobrigado do pagamento dos encargos, referentes a
administrao e garantia de eventuais operaes de crdito efetuadas pela Requerida,
em aplicao do disposto no CDC, conforme exposto supra (item 7.).
6) Que seja determinada, comprovada a falta de legitimidade da Requerida para a
cobrana do dbito, a no incluso, ou caso esta j tenha ocorrido, a excluso do nome
do Requerente dos cadastros do SCPC e do SERASA. Conforme pedido de antecipao
de tutela supra (item 8.).
Finalmente, que a Requerida seja citada na pessoa de seu representante legal, via
correio, no endereo constante supra para, querendo, responder a todos os atos e termos
da presente, que o final dever ser julgada TOTALMENTE PROCEDENTE, para
condenar a Requerida em todos os pleitos supra elencados, sob pena de revelia.
Protesta provar todo o alegado por todos os meios de prova em direito admitidos, sem
exceo.
D-se presente o valor de R$ 730,00 (setecentos e trinta reais).
Termos em que
P. Deferimento