Introduction :

Le droit de la consommation nest ni le droit des riches, ni le droit des classes sociales aises.
Il rpond au contraire au souci noble de faire accder le consommateur, au statut de
citoyennet conomique.
A ce titre, certains auteurs non t pas hsit faire le parallle entre le droit de travail et le
droit de la consommation. Celui-ci apparat comme un nouveau rameau du droit social, alors
que le droit de travail constituerait le droit social interne de lentreprise, visant dfendre
ceux qui occupent un emploi, le droit de la consommation correspondrait au droit social
externe, destin protger ces partenaires conomiques extrieurs lentreprise, que sont les
consommateurs.
Au Maroc, le droit de consommation est un reflet de double dialectique, ou la dmarche
tatique classique est enrichie par un mouvement social profond qui plaide pour la citoyennet
conomique, et fait sienne la nouvelle gnration des droits de lhomme.
La situation actuelle du droit positif marocain en la matire, se caractrise par une
multiplication des textes. Ainsi, il convient de noter que le Maroc na toujours pas un code
spcial de consommation, mais seulement un projet de loi 31.08.
Ce projet ne prendra sa structure dfinitive quune fois remplies tout
es les procdures
dusage:
Approbation par le conseil de gouvernement.
Validation par le conseil des ministres
Vote positif par les deux chambres du parlement
Promulgation et publication au B.O
Dans sa mouture actuelle, le projet dictant les mesures de protection du consommateur, se
distingue par une introduction terminologique. Il comprend 203 articles, repartit sur 10 titres,
dont les principaux textes sont relatifs au contrle des prix des services et produits, la qualit
des produits et services, et enfin la libert des prix et de la concurrence.
Le thme de la protection du consommateur couvre, en dfinitive, tous les aspects en relation
avec la consommation des produits et services, aussi bien auprs des fournisseurs publics que
privs.
Cependant, trois tendances se dgagent pour la mise en place des mcanismes appropries pour
dfendre le consommateur;
lapplication des rgles classiques du droit commun.
ladoption de textes lgislatifs et rglementaires relevant du droit conomique.
Le dveloppement du droit de la consommation et du consumrisme.
Dune manire gnrale, le projet de loi sur la protection du consommateur, vise assainir les
relations entre les fournisseurs et les consommateurs en instaurant certaines obligations,
comme en guise dexem ple : lobligation dinformer les consommateurs, de protger leurs
intrts, et de renforcer leurs reprsentations.

Egalement, lobligation qui pse sur les vendeurs et prestataires de services, de mettre la
disposition du consommateur toutes les caractristiques des produits, des biens et services
commercialiss, avant la conclusion du contrat.

I Le droit de la consommation et les mcanismes appropris

pour dfendre le consommateur :
A- La protection du consommateur dans le cadre du contrat de vente :
a - L'obligation d'information :
Le consommateur est le principal acteur de la vie conomique car c'est pour lui que l'on
produit et c'est pour lui que l'on vend. Ds lors, la protection du consommateur doit tre mise
en oeuvre non seulement au moment de la formation du contrat, mais encore au moment de
son excution.
On sait que dans tout contrat, et le contrat de vente n'chappe pas la rgle, le consentement
est la condition sine qua non de formation et de validit.
En matire de contrat de vente l'obligation d'information se traduit par une obligation de
renseigner et une obligation de ne pas tromper le client.
Dune part, dans le carde de lobligation de renseigner, des dispositions particulires peuvent
tre appliques en raison de la nature des produits. Par exemple, pour les produits textiles, une
tiquette doit indiquer la nature et la composition des matires entrant dans la fabrication du
produit. La rglementation est galement trs svre en matire de produits alimentaires,
(tiquetage obligatoire de la composition du produit, de la date limite de consommation).
Concernant le prix, le prix de tous les produits destins la vente au dtail et exposs la vue
du public, doit tre indiqu de telle faon que le client puisse connatre ce prix sans entrer
dans le lieu de vente ou interroger le vendeur si le produit est visible l'intrieur.
Concrtement, cette obligation se manifeste par l'obligation d'apposer une tiquette ou un
criteau.
Dautre part, en matire de dlit de tromperie, la responsabilit du vendeur est engage non
seulement sur le plan contractuel mais aussi sur le plan pnal. Sur le plan contractuel, la
tromperie est considre comme un dol, donc peut entraner l'annulation du contrat.
S'agissant des manuvres fr auduleuses constitutives d'un dol, celles-ci peuvent, bien entendu,
constituer galement un dlit pnal -- par exemple, tromperie ou tentative de tromperie sur la
composition d'un produit, sur ses qualits, etc.
b - Le problme des clauses abusives dans les contrats de vente :
Dans les contrats conclus entre un professionnel (commerants) et un non professionnel
(consommateur), certaines clauses sont interdites ou rglementes.
Le projet de loi dans son article 18, dictant des mesures de protection du consommateur,
nous en donne quelques exemples :

-- clauses autorisant le professionnel modifier unilatralement les termes du contrat sans

raisons valables et spcifies dans le contrat.
-- exclusion ou limitation de la responsabilit lgale du professionnel en cas de mort d'un
consommateur, ou de dommages corporels causs celui-ci, rsultant d'un acte ou d'une
omission de ce professionnel.
-- clause imposant au consommateur qui n'excute pas ses obligations une indemnit d'un
montant disproportionnellement lev.
-- clauses supprimant le droit rparation du consommateur si l'autre partie ne remplit pas ses
obligations.
-- clauses de non garantie des vices cachs de la chose vendue.
Les clauses de non garantie des vices cachs de la chose vendue mritent une attention
particulire
Le vendeur une obligation de garantie et ne peut se dgager de sa responsabilit que s'il n'a
pas connu le dfaut cach de la chose vendue.
Cela veut dire que, si la vente est faite par un vendeur non professionnel, la clause limitative
de garantie est valable. Par contre, si la vente a t effectue par un professionnel, cette clause
limitative de garantie n'est pas valable et est rput nulle et non crite.
D'une manire gnrale, une clause est rpute abusive lorsqu'elle cre un dsquilibre
significatif au dtriment du non professionnel, ou du consommateur.

B la protection du consommateur en matire de crdit consommation :

a le contrat de crdit consommation :
Le contrat de crdit la consommation est un contrat en vertu duquel un prteur consent ou
sengage consentir un crdit un consommateur sous la forme dun dlai de paiement, dun
prt ou de toute autre facilit de paiement similaire.
Sont aussi considrs comme des contrats de crdit la consommation:les contrats de leasing,
les cartes de crdit, les cartes de client ainsi que les crdits consentis sous la forme dune
avance sur compte courant qui sont lis une option de crdit; par option de crdit.
Tous les contrats de crdit rgis par la Loi sur la protection du consommateur doivent tre mis
par crit, l'exception du contrat de prt d'argent remboursable demande. Le commerant
doit d'abord signer le contrat et le remettre au consommateur afin qu'il puisse en prendre
connaissance et bien s'informer sur les conditions de crdit avant de signer.
Juridiquement, est considr comme un crdit la consommation, tout prt de sommes
dargent :
Qui est consenti titre onreux ou gratuit par un professionnel
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 Qui ne se rapporte pas une activit professionnelle

Qui nest pas authentifi devant notaire
Qui nest pas destin financer un achat immobilier
Tout contrat de crdit propos aux consommateurs doit tre prcd dune proposition,
appele offre pral able de crdit, de manire a ce que lemprunteur puisse apprcier la nature
et la porte de lengagement financier auquel il peut souscrire et les conditions dexcution de
ce contrat
Le consommateur qui a sign une offre pralable de crdit peut, sans avoir se justifier,
revenir sur son engagement en exerant son droit de rtractation. Cette rtractation nest
valable que si elle est adresse au prteur ( et non au vendeur ) avant lexpiration dun dlai
de 7 jours compter de la signature de loffre.
En effet, n importe qui aujourdhui peut contracter un crdit. Il suffit pour lui de justifier un
revenu rgulier sur lequel vont sexercer les prlvements. Le reste nest fait que pures
formalits. La concurrence froce entre les socits a aussi rendu trs simple et rapide la
procdure doctroi dun crdit .
b - la protection de lacheteur crdit :
L'achat crdit est dlicat pour le consommateur et peut reprsenter une source de
surendettement. Aussi, le lgislateur a t amen laborer des dispositions en matire
d'information et de protection de l'emprunteur.
Cependant, le droit de la consommation concerne les crdits suivants :.
Les crdits la consommation : il s'agit des crdits titre onreux ou des oprations
assimiles tels que la location -- vente, la location avec option d'achat, les ventes et
prestations de services avec paiement diffr ou fractionn.
Les crdits immobiliers : tous les prts destins financer les rparations, amlioration et
entretien d'immeubles l'usage d'habitation ou encore les prts destins acqurir un terrain
destin la construction d'une habitation ou d'un immeuble.
Toute offre de crdit doit comporter un certain nombre de mentions obligatoires :
Modalits du crdit, nature du crdit.
Montant des chances et nombre d'chance.
Cot total de l'opration, dure.
Une offre pralable de crdit doit toujours tre remise l'emprunteur avant la conclusion
du contrat. Les conditions de cette offre doivent tre maintenues au moins 15 jours.
Aprs remise de l'offre, le consommateur dispose d'un dlai dacceptation. La conclusion du
contrat intervient aprs la remise de cette offre. Le consommateur dispose alors d'un dlai de
rtractation de 7 jours.

Comme nous l'avions soulign plus haut, en matire de crdit la consommation, le contrat
de crdit dpend du contrat principal est le contrat principal dpend du contrat de crdit.
Ainsi, si le contrat principal (la vente) ne se ralise pas, le contrat de prt ne se forme pas. Par
ailleurs, si le prt n'est pas obtenu, le contrat principal (la vente) est annul.

II- Lexplosion crdit la consommation provoque

l'explosion du surendettement des mnages.
A le surendettement des mnages et ses diffrents types

a. La notion de surendettement :
Le surendettement est une proccupation majeure du Gouvernement, que cela soit dans le
domaine de la prvention ou dans celui du traitement des situations difficiles.
La crise conomique et son lot de licenciements, les crdits la consommation trop
facilement donns et la culture de la surconsommation amnent cette situation que de plus
en plus de mnages vivent.
Le surendettement, partout dans le monde, devient un problme de socit, de plus en plus
inquitant.
Il peut tre dfini comme suit: l'incapacit pour un mnage de faire face ses charges,
qu'il s'agisse du paiement du loyer, de l'lectricit ou du remboursement des prts contracts
auprs d'un organisme de crdit .Ce terme de surendettement est donc en rapport avec les
diffrents crdits la consommation qui se dveloppe de plus en plus et qui a des
consquences trs graves auprs des familles surendettes.
A ce propos, le crdit la consommation au Maroc explose en provoquant un
surendettement considrable des mnages. Une enqute de Bank Al Maghrib tire la sonnette
dalarme.
Cest une activit assez dense et particulirement forte quont connue les socits de crdit
la consommation en 2007. Cest ce qui ressort dune enqute de Bank Al Maghrib, dont le
rapport a t rendu public en 2008.
En principe, le surendettement des mnages marocains, personne nen parle, mais le
phnomne semble prendre de lampleur malgr les mesures prises par le gouvernement et
celles prises par les professionnels de mettre en place un fichier ngatif.
La facilit daccs au crdit et lusage incontrl des chques comme moyens de crdit en
sont lorigine. Ainsi, de nombreuses familles sont confrontes au douloureux problme du
surendettement.
b. Le surendettement dit actif et passif :
Le surendettement a pris une place trs importante dans la socit. Il a donc fallut crer des
catgories pour les diffrencier, et connatre les sources de ces diffrents types.
Les pouvoirs publics ont pu diffrencier plusieurs types de surendettement, dont les
principaux sont le surendettement actif et le surendettement passif .

L'ide de dpart est la suivante : certains mnages cdent la tentation du crdit la

consommation et survaluent leur capacit de remboursement : -- il s'agit de ce que l'on
appelle le surendettement actif.
D'autres mnages, confront un changement brutal de leurs conditions de vie (chmage,
maladie, divorce), voient leurs ressources diminuer brutalement et ne peuvent plus rembourser
les emprunts qu'ils avaient contracts -- il s'agit ici de ce que l'on appelle le surendettement
passif.
Le surendettement dit actif correspond un usage dmesur des crdits afin dacqurir des
produits inaccessibles sans ces emprunts.
Cest donc une partie minoritaire du taux de surendettement des familles.
Cependant ce taux peut nous interpeller dans le fait que les banques accordent des crdits sans
connatre la raison de lacquisition de celui -ci. Cela voudrait dire que nimporte quelle
personne peut faire un crdit pour a cheter le produit quelle souhaite, sans raison valable et
tomber dans une spirale infinie.
Le surendettement dit passif , ce type de surendettement correspond, quant lui,
correspond tous les problmes de la vie, comme le chmage, accident de la vie .
Ce type de crdit est beaucoup plus cens, mais nous pouvons toujours nous questionner sur
le fait que les banques acceptent de fournir des crdits des personnes qui sont au chmage.
Les organismes de crdit peuvent donc tre mit en cause sur le surendettement, sachant que ce
taux augmente chaque anne et que les consquences sur les familles sont trs graves.
Le surendettement passif a donc supplant le surendettement actif dans les statistiques.
B Les causes et mcanismes de prvention du surendettement
a. les causes de surendettement
Le surendettement est un phnomne qui sest dvelopp avec le recours gnralis au crdit.
Si le crdit constitue indniablement un levier de la croissance conomique, il peut en effet
engendrer des phnomnes de surendettement pour des mnages qui cherchent une solution
financire laccumulation de leurs difficults.
En effet, laugmentation du cot de la vie et lmergence de nouveaux besoins ntant pas
compenses par une progression suffisante des ressources (salaires, retraites, autres
prestations), il en rsulte pour une part croissante de mnages modestes une impossibilit de
faire face aux charges courantes que sont par exemple : le loyer, les factures deau, de gaz et
dlectricit.
Certains trouvent dans cette utilisation inapproprie du crdit une solution dite provisoire
qui peut parfois les entraner dans une spirale irrversible, les conduisant au surendettement.
La perte d'emploi ou la diminution de l'activit (chmage technique, rduction du temps
de travail) est la premire cause du surendettement des mnages dans la plupart des
cas.
Il suffit de regarder autour de soi, pour se rendre compte du nombre de personnes
rencontrant des difficults dans leur vie professionnelle.

Il faut noter que Le chmage serait une des grandes causes du surendettement, beaucoup de
particuliers nont plus demplois.
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La deuxime grande cause serait les personnes qui ont dj contract un rachat de crdit mais
qui ne peuvent plus rencontrer les mensualits. Soit par cause de perte demploi ou par simple
utilisation abusive du crdit.
b. la lutte contre le surendettement
Le surendettement interroge la dignit humaine puisque ces mnages, vu les revenus
financiers dont ils disposent, ne peuvent plus mener une vie conforme la dignit humaine.
La lutte contre le surendettement doit tre mene, tant au niveau prventif que curatif et
prendre en compte les aspects juridiques, conomiques, psychologiques et sociologiques du
phnomne
Les personnes en dif ficult financire ont besoin de services dinformation et de conseils
particulirement efficaces. Ces services, trs gnralement gratuits, sont un lment cl de la
lutte contre le surendettement. Ils rempliront leur rle et viteront un nombre plus important
de personnes de vivre dans des situations de surendettement sils runissent un certain nombre
de conditions : tre proches des citoyens, tre facilement accessibles, prester titre gratuit,
Offrir des services performants et viter la stigmatisation des difficults rencontres par les
demandeurs daide
De plus, les institutions bancaires et de crdit ont un rle important jouer dans la lutte contre
le surendettement. Octroyant un nombre de crdits de plus en plus important, leur
responsabilit ne peut tre minimise et des actions concertes avec les autres partenaires au
dialogue doivent tre menes dans diffrents domaines.
Linformation donne aux consommateurs doit tre correcte et fiable sans tre excessive,
loctroi du crdit doit tre conscutif une analyse fouille de la situation et de la capacit de
remboursement du consommateur, en cas de difficults de remboursement, des procdures,
socialement acceptables, doivent tre promues.
Lutter contre le surendettement, cest donc notamment, duquer une consommation
responsable. Les enjeux sont de deux ordres :
Octroyer ces associations les moyens financiers ncessaires et suffisants afin quelles
puissent dvelopper des programmes de sensibilisation et dducation spcifiques
destination des mnages surendetts.
Egalement, promouvoir et organiser le dialogue entre consommateurs, responsables du
secteur de la consommation responsable et autorits publiques afin de dceler les piges qui
freinent le dveloppement dune consommation responsable.

Conclusion :
La situation conomique et sociale continue a droul ses effets sur notre socit, dclassant
de nouvelles catgories dindividus qui viennent grossir les rangs des laisss pour compte.
Les mnages surendetts sont de ce nombre. Cette exclusion nest pas un phnomne naturel,
les personnes surendettes, victimes dun surendettement actif ou passif, ne peuvent bien
souvent avec les moyens financiers dont ils disposent, satisfaire aux besoins fondamentaux
dune vie en socit au XIme sicle et mener une vie conforme la dignit humaine.
La satisfaction des besoins fondamentaux et le respect de la dignit humaine ne peuvent tre
limits au logement et lalimentation, ils doivent comprendre laccs la sant,
lducation des enfants et une vie sociale digne de ce nom. Vivant dans cette situation
particulire, la personne surendette, exclue de fait, est bien dans la socit sans tre de cette
socit. Laccs aux besoins fondamentaux est un des objectifs vis pa r une consommation
responsable. En dclinant les diffrents aspects pris en charge par le secteur de la
consommation responsable, on en arrive au constat que consommation responsable et
surendettement des mnages ne sont pas deux mondes spars mais que, bien au contraire, la
consommation responsable apporte des rponses pertinentes et adaptes la situation des
mnages surendetts. Petit tour dhorizon.