RESEARCH SPECIAL

WOONVERZEKERINGEN

Onderzoek uitgevoerd door MoneyView Schade & Zorg BV

Oktober 2007
COLOFON
Dit rapport is een uitgave van:

MoneyView Schade & Zorg BV

Borgstee 25B
9403 TS ASSEN

(0592) 370 163

info@moneyview.nl

Onderzoek en Redactie
Michel Behrens
Willem Jan Drijfhout
Mirjam Lasthuizen

© MoneyView 2007
Alle rechten voorbehouden
Niets uit deze uitgave mag worden verveelvoudigd en/of openbaar gemaakt door middel van
druk, fotografie, microfilm, auditieve media of op welke andere wijze dan ook zonder
voorafgaande schriftelijke toestemming van de uitgever.

•2•
Voorwoord
Voor u ligt de derde MoneyView Research Special. De MoneyView Research Special is een op
kwartaalbasis verschijnende rapportage, waarin MoneyView telkens een deelmarkt binnen de
financiële dienstverlening onder de loep neemt.

In deze Research Special is de Nederlandse markt van woonverzekeringen nader onderzocht. De

markt van inboedel- en opstalverzekeringen is het laatste jaar aan grote veranderingen onderhevig.
Veel nieuwe producten zijn op de markt gebracht, premies zijn (omlaag) aangepast en dekkingen zijn
gewijzigd. In deze Research Special komen de volgende onderwerpen aan bod: recente
marktontwikkelingen, waardemeters en garantie tegen onderverzekering en het huidige
productaanbod op prijs en kwaliteit. Hiermee presenteert de Research Special een totaalbeeld van de
stand van zaken binnen de markt van woonverzekeringen voor alle partijen die zich op professionele
wijze met deze markt bezig houden.

Binnen de Research Special wordt gebruik gemaakt van de MoneyView ProductRating, het eerste
onafhankelijke systeem voor het waarderen van de prijs/kwaliteitsverhouding van financiële
producten. De ProductRating in deze Research Special heeft betrekking op de berekende
standaardpremies en productkenmerken voor inboedel- en opstalverzekeringen voor huurders en
eigenaren.

Voor de totstandkoming van dit rapport heeft MoneyView desk research gepleegd en een aantal
aanbieders van woonverzekeringen geïnterviewd. MoneyView dankt daarvoor Independer, Postbank
Verzekeringen, REAAL Verzekeringen en Univé.

Het Research Special Team

Michel Behrens
Willem Jan Drijfhout
Mirjam Lasthuizen

•3•
•4•
1. Samenvatting
De meeste op de Nederlandse markt aangeboden inboedel- en opstalverzekeringen (respectievelijk 52
en 51 producten) zijn beoordeeld door MoneyView op prijs en kwaliteit.

In de onderstaande tabel zijn de aanbieders weergegeven, die in deze rapportage zijn meegenomen.

MAATSCHAPPIJEN
AEGON Erasmus Verzekeringen OHRA
Allianz Nederland FBTO Polis Direct
ANWB Florius Postbank
Avéro Achmea Fortis ASR Proteq
AXA Verzekeringen Generali REAAL Verzekeringen
Bruns ten Brink Interpolis RVS
Centraal Beheer Achmea Klaverblad Unigarant
Europeesche Verzekeringen London verzekeringen Univé
De Goudse MoneYou Winterthur
Delta Lloyd Nationale-Nederlanden ZLM
EAG Assuradeuren Noordhollandsche van 1816

Het onderzoek heeft geresulteerd in de volgende bevindingen:

• Ten aanzien van voorwaarden scoren de inboedel- en opstalverzekeringen van AEGON, Interpolis
en Nationale-Nederlanden (All-in) het hoogst. Deze producten hebben een AR-dekking. Bij de
inboedelverzekeringen hebben tevens de AR-producten van Avéro Achmea en Noordhollandsche
van 1816 en het EUG product van Avéro Achmea een 5-sterren rating. Bij de opstalverzekeringen
geldt dit tevens voor de producten van Nationale-Nederlanden (EUG) en Polis Direct (AR).

Voor de beoordeling van de kwaliteit heeft MoneyView 26 items voor de inboedelverzekering en

31 items voor de opstalverzekering uit de Aequos Database geselecteerd. Uit de analyse is
gebleken dat bepaalde UG producten beter scoren dan een aantal AR producten. De reden is dat
niet alleen gekeken is naar de gedekte evenementen, maar dat gedekte kosten en zaken en
aspecten met betrekking tot de uitkering, een groot deel van de totale score beïnvloeden (65%).

• Bij de prijsanalyse is gebleken dat de rating sterk afhankelijk is van het gekozen klantprofiel.
Vrijwel alle aanbieders vallen in hoge en lage sterrencategorieën.

Ten behoeve van de prijsvergelijking heeft MoneyView 53 klantprofielen samengesteld. De

premieberekeningen zijn uitgevoerd voor de inboedelverzekering (huurders), de opstalverzekering
(huiseigenaren) en de combinatie van inboedel- en opstalverzekering (huiseigenaren).

• Geen enkel product heeft een 5-sterren rating op zowel prijs (gemiddeld over de onderzochte
profielen) als kwaliteit.

•5•
De markt van woonverzekeringen
De markt van woonverzekeringen is op te delen in Uitgebreide (UG), Extra Uitgebreide (EUG) en All
Risk (alle van buitenkomende onheilen) producten. Uitgebreide producten dekken de standaard
gevaren of evenementen, waarvan brand, inbraak en waterschade de belangrijkste zijn. De Extra
Uitgebreide producten dekken meer gevaren, zoals schroei- en inductieschade (door blikseminslag),
en kennen een verdergaande diefstal- en waterschadedekking. Deze dekking kan nog verder
uitgebreid worden met dekking voor ‘plotseling en onvoorzien van buiten komende onheilen’, voor alle
gevaren die niet reeds met name genoemd zijn in de polisvoorwaarden. MoneyView noemt deze
derde dekkingsvorm All Risk (AR). Sommige maatschappijen bieden een dekking waarbij gevaren niet
met name genoemd worden, dan geldt een ‘dekking, tenzij’. De verzekering dekt alle evenementen,
tenzij een evenement is uitgesloten in de polisvoorwaarden of met een beperking vermeld staat. Ook
deze variant noemt MoneyView All Risk (AR).

De marktomvang
De marktomvang van woonverzekeringen is de afgelopen jaren weinig veranderd. Over de periode
2002 - 2006 is het bruto premievolume van de woonverzekeringen gestegen van 3,1 naar 3,2 miljard.
Van alle huishoudens in Nederland (7,2 miljoen) heeft 96% een inboedelverzekering (cijfers 2006, bron
GfK/TOF). Bij de opstalverzekering betreft het 57% van de huishoudens (vrijwel alle huiseigenaren
hebben een opstalverzekering). Deze percentages zijn in de afgelopen jaren vrijwel niet gewijzigd.

Er kan dus gesproken worden van een oversluitmarkt. De verzekeraars die geïnterviewd zijn, geven
aan meer concurrentie te ervaren dan in voorgaande jaren. Het aantal wijzigingen, premiedalingen én
productintroducties is sterk gestegen. Deze ontwikkeling is ook waargenomen door MoneyView.

Door fusies en overnames daalt het aantal aanbieders in de markt, maar het aantal producten voor de
consument neemt niet evenredig af als gevolg van nieuwe labels en producten die speciaal voor
specifieke distributiekanalen, zoals internet en supermarkten, worden ontwikkeld. Het meest
voorkomende distributiekanaal voor woonverzekeringen is echter nog steeds het intermediaire kanaal.

Het internet wordt steeds belangrijker bij het vergelijken en sluiten van woonverzekeringen. Voor
verzekeraars is het van belang dat het risico vooraf goed vastgesteld wordt. Enerzijds kan dit door
specifieke schaderisico’s, zoals grachtenpanden en recreatiewoningen, niet standaard te accepteren.
Anderzijds dient het verzekerde bedrag correct bepaald te worden. Om het de consument zo
makkelijk mogelijk te maken en daarmee het proces op internet te versnellen én de kans op een
foutieve bepaling van het verzekerde bedrag te verlagen, wijzigen steeds meer aanbieders de
waardebepaling van de verzekerde som. Deze wordt sterk versimpeld. De verwachting is dat in de
toekomst alleen het invullen van de postcode voldoende zal zijn voor een premieberekening. De
gegevens die achter de postcode bekend zijn (bijvoorbeeld via Experian) worden gebruikt bij de
premieberekening.

Schadecijfers
De resultaten van schadeverzekeraars zijn afhankelijk van de geboekte premie en de uitgekeerde
schaden. Uit het rapport ‘Verzekerd van Cijfers’ van het Verbond van Verzekeraars blijkt dat de
resultaten in de periode 2002 – 2005 een stijgende lijn hebben laten zien.

•6•
 Uit recente schadecijfers van het eerste halfjaar van 2007 blijkt dat er aanzienlijke uitgaven aan brand-
en stormschaden zijn geweest (CVS). MoneyView verwacht als gevolg daarvan een premiestijging
voor inboedel- en opstalverzekeringen.

Waardemeters en garantie tegen onderverzekering

De meeste maatschappijen bieden de mogelijkheid van garantie tegen onderverzekering, zodat een
gedekte schade bij onderverzekering toch volledig wordt vergoed. Voorwaarde hiervoor is dat de te
verzekeren inboedel- of herbouwwaarde bepaald wordt met een door de verzekeraar geaccepteerde
waardemeter. Tussen de waardemeters bestaan echter grote verschillen. De verschillen liggen in de
items die gebruikt worden bij de bepaling van de waarde, zoals aantal en oppervlaktes van kamers, de
vloerbedekking en aan/bijgebouwen van bijvoorbeeld serres en thuishuisjes. De waarde die bepaald
wordt en het daaraan gekoppelde verzekerde bedrag, kan voor dezelfde klantsituatie sterk uiteenlopen
bij de diverse verzekeraars. Het verschil loopt op tot 50%. Zestien van de 32 onderzochte
maatschappijen geven tevens garantie af bij een inventarislijst (inboedel) of taxatierapport. Een
inventarisrapport of opstaltaxatie is drie respectievelijk zes jaar geldig, volgens het advies van de
Vereniging Nederlandse Assurantie Beurs (VNAB). Deze termijnen worden aangehouden door de
meeste verzekeraars.

De garantie tegen onderverzekering is bij zestien maatschappijen beperkt geldig en de verzekerde

dient na vijf tot tien jaar opnieuw het te verzekeren bedrag vast te stellen. Wil de verzekerde de
garantie behouden na de beperkte termijn, dan moet de waardebepaling dus opnieuw plaatsvinden.
Bij twaalf aanbieders geldt geen beperking op de geldigheidsduur van de garantie. Toch heeft een
verzekerde niet altijd garantie bij invulling van de waardemeter. Sommige aanbieders stellen namelijk
dat een foutief ingevuld formulier geen garantie geeft tegen onderverzekering, ook indien de fout niet
opzettelijk is gemaakt.

Zes van de 32 onderzochte maatschappijen verzekeren de inboedel en opstal op basis van premier
risque en hanteren geen waardemeter. Bij een gedekte gebeurtenis wordt maximaal de verzekerde
som uitgekeerd, ook als de schade groter is dan dit maximum (zonder beroep op onderverzekering).
Redenen om geen waardebepaling aan de klant te vragen, is om het risico van onder- of
oververzekering door onjuiste waardebepaling te voorkomen en om het afsluiten van de verzekering
(vaak via internet) te vergemakkelijken. Twee maatschappijen stellen voor huiseigenaren geen grens
aan het verzekerde bedrag voor normale huisraad en vergoeden de gedekte schade altijd volledig. Net
als bij de premier risque producten wordt bij het afsluiten van de verzekering geen waardemeter
gebruikt. Voor bijzondere inboedel en kostbaarheden wordt bij schade wel een maximum vergoeding
gehanteerd, op basis van premier risque.

Indien bij schade onderverzekering blijkt, geven zestien van de 32 onderzochte maatschappijen op het
verzekerde bedrag een overdekking tot maximaal 25% en passen dan, indien het nog van toepassing
is, de onderverzekeringsregel toe. Sommige aanbieders passen de onderverzekeringsregel niet alleen
toe op de schade-uitkering, maar tevens op extra kosten die vergoed worden. Bij vier maatschappijen
wordt de onderverzekeringsregel toegepast op de gemaakte expertisekosten.

•7•
Vergelijking kwaliteit inboedelverzekeringen
Uit de Aequos Database zijn 26 items voor de inboedelverzekering en 31 items voor de
opstalverzekering geselecteerd:

Inboedelverzekering:
• 16 items gericht op de gedekte evenementen (cluster Evenementen);
• 4 items die gerelateerd zijn aan dekkingen voor zaken (cluster Zaken);
• 4 items voor gedekte kosten (cluster Kosten);
• 2 items gericht op uitkering (cluster Uitkering).

Opstalverzekering:
• 14 items gericht op de gedekte evenementen (cluster Evenementen);
• 8 items die gerelateerd zijn aan dekkingen voor zaken (cluster Zaken);
• 7 items voor gedekte kosten (cluster Kosten);
• 2 items gericht op uitkering (cluster Uitkering).

In onderstaande paragrafen worden de resultaten getoond van de analyse die met gebruikmaking van
de ‘DNA-systematiek’ is uitgevoerd voor de woonverzekeringen. De UG, EUG en AR dekkingen zijn
hierbij op dezelfde wijze gescoord.

Toelichting DNAscore
Per geselecteerd item is door MoneyView bepaald wat de marktconforme waarde is en wat de (vanuit
de gemiddelde consument bezien) meest gunstige respectievelijk minst gunstige voorwaarde is. Aan
deze verdeling is een score toegekend op een schaal van 1 tot 5, de zogenaamde DNA-systematiek.
De DNA-score 3 geeft de marktconforme waarde aan: de meest voorkomende waarde in een
gegevensverzameling.

Ten opzichte van ‘marktconform’ zijn producten gunstiger wanneer zij de consument meer flexibiliteit
geven (zoals een kortere opzegtermijn), een lager eigen risico hebben en/of meer dekking bieden. De
dekking is beter wanneer hogere bedragen gelden en/of deze uitgebreider is (meer onderdelen
verzekerd). De DNA-score is dan 4 of 5. Ten opzichte van ‘marktconform’ zijn verzekeringen
ongunstiger wanneer zij de consument minder flexibiliteit, een hoger eigen risico hebben of wanneer
zij minder dekking bieden. De DNA-score is dan 1 of 2.

Aan de maatschappijen is gevraagd of zij een weging door wilden geven voor de clusters bij het
bepalen van de totaalscore op kwaliteit. MoneyView heeft op basis van de antwoorden de weging van
de clusters als volgt vastgesteld: Gedekte evenementen (35%), Gedekte kosten (25%), Gedekte
zaken (25%), Uitkering (15%).

De items waarop de meeste verschillen plaatsvinden in dekkingen zijn meegenomen in de

rapportage. Hieronder volgt een selectie van de meest opvallende verschillen tussen de
onderzochte producten:

•8•
Inboedelverzekering

Cluster: Gedekte evenementen

• Dekking voor schade als gevolg voor schroeien, zengen en smelten is altijd uitgesloten op de UG-
dekking. De overige producten, waarvan 23 met een EUG en 25 met een AR-dekking, bieden wel
dekking voor schroeien, zengen en smelten.
• Drie producten, twee met een UG-dekking en één met een EUG-dekking, bieden geen dekking bij
diefstal van inboedel die aanwezig is in de auto. Van de overige 49 producten liggen de
vergoedingen zeer dicht bij elkaar.
• Twee producten (UG) bieden geen dekking voor schade aan de inhoud van de koelkast en/of
diepvriezer bij uitval van elektriciteit.
• Met uitzondering van twee producten bieden alle producten dekking voor gevolgschade van
vorstschade aan de leidingen.
• Van de 52 producten kennen 43 een vergoeding voor schade als gevolg van rook en roet uit de
open haard mits dit plotseling en onverwacht wordt uitgestoten.
• Totaal 31 producten kennen geen vergoeding voor schade als gevolg van walm, rook of roet door
droogkoken van pannen. De overige 21 producten bieden wel dekking hiervoor.
• Schade als gevolg van omgevallen bomen en eventueel afgebroken takken wordt bij zes
inboedelverzekeringen niet vergoed.
• Van alle 52 onderzochte inboedelverzekeringen kennen drie producten geen beperkingen ten
aanzien van schade als gevolg van neerslag. Bij de overige producten is de schade, die veroorzaakt
is door neerslag binnengekomen via openstaande ramen, uitgesloten.
• Schade als gevolg van overstromingen wordt door 23 producten vergoed, mits de overstroming
een gevolg is van hevige plaatselijke neerslag.
• Voor schade als gevolg van glasscherven geldt dat twee van de 52 onderzochte
inboedelverzekeringen geen dekking hiervoor kennen.
• Van alle onderzochte producten bieden er 22 geen dekking voor schade als gevolg van het
vervangen van sloten door verlies van sleutels (zoals verlies door diefstal). Bij de resterende 30
producten wordt deze schade wel geheel of gedeeltelijk vergoed: 12 producten kennen hiervoor
geen apart maximum verzekerd bedrag.
• Schade ontstaan door (huis)dieren is op de meeste inboedelverzekeringen niet gedekt. Bij 43 van
de 52 producten bestaat hiervoor geen dekking. Bij de overige negen producten is deze schade
gedekt: bij zeven producten wordt de voorwaarde gesteld dat de schade niet veroorzaakt mag
worden door dieren die door de verzekerde worden gehouden of met zijn toestemming in het huis
verblijven. Bij de overige twee producten geldt geen beperking.
• Vier maatschappijen bieden een inboedelverzekering waarin dekking bestaat voor schade als
gevolg van bewerking, reiniging en reparatie.
• Slechts zeven van de 52 inboedelverzekeringen kennen geen vergoeding voor het herstellen van
de tuin en de herbeplantingskosten.

Cluster: Gedekte zaken

• Bij vijf van de 52 producten wordt geen vergoeding verleend bij schade aan of verlies van
beroepsgereedschap.
• Bij 17 van de 52 producten wordt in meer of mindere mate dekking verleend voor schade aan de
praktijk- en kantoorinventaris.

•9•
 • In de meeste gevallen is inboedel van een derde gedekt onder de inboedelverzekeringen. Slechts
vier producten kennen geen vergoedingsregeling wanneer er schade ontstaat aan inboedel van
een derde.

Bijzondere inboedel en schadevaststelling

Binnen de markt van inboedelverzekeringen bestaat altijd dekking voor bijzondere inboedel, zoals
lijfsieraden en (computer)apparatuur. De voorwaarden en de premiestelling die de aanbieders hiervoor
hanteren zijn echter divers. Alle maatschappijen kennen een standaard verzekerd bedrag voor
lijfsieraden tussen € 1.000 en € 6.800. Hiervoor geldt het normale inboedeltarief. Bij 11 producten is
extra dekking niet mogelijk, bij de overige wel. De premies die gehanteerd worden voor de extra
dekking variëren sterk en liggen tussen € 0,70 en € 35,- per € 1.000 verzekerd bedrag. Bij 15
producten behoort (computer)apparatuur tot de standaard inboedel. De overige producten hanteren
een standaard verzekerd bedrag tussen € 1.000 en € 25.000. Bij zeven producten kan de dekking niet
uitgebreid worden, bij de overige producten ligt de toeslag hiervoor tussen € 0,70 en € 35,- per
€ 1.000 verzekerd bedrag.

Het maakt een groot verschil of een aanbieder bij schade de nieuwwaarde of de dagwaarde uitkeert.
Bij vrijwel alle aanbieders wordt uitgegaan van de dagwaarde wanneer deze minder dan 40% van de
nieuwwaarde bedraagt. Daarnaast wordt bij meerdere maatschappijen de dagwaarde gehanteerd bij
bijzondere verzekerde items, zoals bromfietsen, zonweringen en vaartuigen. Bij kunst en antiek geldt
meestal de zeldzaamheidswaarde of de marktwaarde.

Inboedelverzekeringen met 3 t/m 5 sterren :

PRODUCTRATING INBOEDEL
Maatschappij Product Dekkingsvorm Rating
AEGON Inboedelverzekering All Risk (AR) %%%%%
Avéro Achmea Inboedelverzekering Uniek All Risk (AR) %%%%%
Avéro Achmea Inboedelverzekering Extra Uitgebreid Extra Uitgebreid (EUG) %%%%%
Interpolis Inboedelverzekering TOP All Risk (AR) %%%%%
Nationale-Nederlanden Inboedelverzekering All-in All Risk (AR) %%%%%
Noordhollandsche van 1816 Optimaal Inboedelverzekering All Risk (AR) %%%%%
Bruns ten Brink Inboedelverzekering Onheilendekking All Risk (AR) %%%%
Bruns ten Brink Extra Uitgebreide Inboedelverzekering Extra Uitgebreid (EUG) %%%%
De Europeesche Inboedel All Risks All Risk (AR) %%%%
De Goudse Inboedelverzekering Maxi-Plus All Risk (AR) %%%%
Florius Inboedelverzekering All Risk (AR) %%%%
Klaverblad Royaal Inboedelverzekering All Risk (AR) %%%%
ZLM Inboedelverzekering All Risk (AR) %%%%
Allianz Inboedelverzekering Optimaal All Risk (AR) %%%
Allianz Inboedelverzekering Plus Extra Uitgebreid (EUG) %%%
Avéro Achmea Inboedelverzekering Uitgebreid Uitgebreid (UG) %%%
AXA Inboedelverzekering All Risk (AR) %%%
Bruns ten Brink Uitgebreide Inboedelverzekering Uitgebreid (UG) %%%
EAG Assuradeuren Inboedelverzekering (All Risk) All Risk (AR) %%%
FBTO Inboedelverzekering Extra Uitgebreid (EUG) %%%
Fortis ASR Inboedel All Risks All Risk (AR) %%%
Generali Inboedel Garant Plus All Risk (AR) %%%
MoneYou Inboedelverzekering Extra Uitgebreid (EUG) %%%
Noordhollandsche van 1816 Extra uitgebreide inboedelverzekering Extra Uitgebreid (EUG) %%%
Polis Direct Inboedelverzekering All Risk (AR) %%%
Winterthur All In dekking - Inboedel All Risk (AR) %%%

•10•
Opstalverzekering

Cluster: Gedekte evenementen

• Van de 51 opstalverzekeringen bestaat bij drie producten geen dekking voor schade aan
elektrische of elektronische apparaten, zoals audio-, video- en computerapparatuur als gevolg van
inductie na een blikseminslag.
• Bij 36 van de 51 onderzochte producten is schade als gevolg van sneeuwdruk een gedekt
evenement. Bij de overige 15 producten is dit uitgesloten.
• Schade als gevolg van omgevallen bomen en eventueel afgebroken takken wordt bij vier
opstalverzekeringen niet vergoed.
• Bij bijna alle opstalverzekeringen is de schade die is veroorzaakt door het noodzakelijke hak- en
breekwerk na een lekkage gedekt. Slechts twee producten (van één maatschappij) bieden
hiervoor geen dekking.
• Bij vijf van de 51 onderzochte opstalverzekeringen gelden geen restricties op de voorwaarden bij
schade als gevolg van neerslag. Bij twee producten wordt deze schade niet vergoed, indien de
neerslag door een open raam is binnengekomen. Eén product geeft wel dekking wanneer de
neerslag is binnengedrongen door een open raam, maar geeft geen vergoeding voor schade aan
de dakgoten. Bij 43 opstalverzekeringen is neerslag binnengekomen door een open raam èn
schade aan dakgoten niet gedekt.
• Van de 51 onderzochte opstalverzekeringen bieden er 16 dekking voor schade als gevolg van
overstroming, mits de overstroming een gevolg is van hevige plaatselijke neerslag.
• Van de 51 onderzochte opstalverzekeringen bieden 25 producten dekking wanneer rook of roet
onverwacht vrij komt bij het droog koken van pannen of het verkolen van voedsel.
• Bij de opstalverzekeringen wordt schade als gevolg van glasscherven niet vergoed bij 12
producten.
• De meeste producten (38 van de 51 producten) geen dekking voor schade ontstaan door
(huis)dieren. Bij vier producten bestaat dekking, zonder nadere voorwaarden. Bij negen producten
wordt de voorwaarde gehanteerd, dat vergoeding plaatsvindt mits de dieren niet door de
verzekerde worden gehouden.
• Schade die ontstaan is als gevolg van bewerking, reiniging en reparatie is bij 45
opstalverzekeringen niet gedekt.

Cluster: Gedekte zaken

• Bij acht van de 51 onderzochte opstalverzekeringen bestaat geen dekking voor aard- en nagelvaste
zaken aan de buitenzijde van de woning. Bij negen producten worden zaken als antennes,
zonneweringen, zonnecollectoren en vlaggenmasten van de dekking uitgesloten. Bij de overige 34
opstalverzekeringen worden deze zaken niet uitgesloten, hoewel bij zeven producten de aard- en
nagelvaste zaken apart meeverzekerd dienen te worden.
• Dekking voor glasbreuk is niet altijd standaard meeverzekerd. In een aantal gevallen is dit een
optionele dekking. Indien glas is meeverzekerd bestaat bij alle opstalverzekeringen dekking voor
ruiten (kunststof of glas en dienend voor het doorlaten van licht) van het woonhuis en de
bijgebouwen, geplaatst in ramen, dakramen, deuren en lichtkoepels. Bij 27 van de 51 onderzochte
producten bestaat tevens dekking voor bijzondere vormen van glas, zoals gebrandschilderd,
gezandstraald of gebogen glas of glas-in-loodramen. Bij 14 producten is er tevens dekking voor
(kunststof)glas in tuinafscheidingen en/of balkons.

•11•
Cluster: Gedekte kosten

• Een vergoeding voor huurderving wordt gegeven wanneer de woning door een gedekt voorval
geheel of gedeeltelijk onbruikbaar is geworden en om deze reden niet kan worden bewoond of
verhuurd. Met uitzondering van vier producten bieden alle onderzochte opstalverzekeringen
vergoeding voor schade door huurderving boven het verzekerde bedrag.
• Bij de opstalverzekeringen bieden 5 producten geen vergoeding voor de kosten voor herstellen
van de tuin en de herbeplantingskosten; 44 producten bieden hiervoor wel een vergoeding, maar
is de maximale uitkering beperkt. Bij twee producten is de uitkering onbeperkt.

Opstalverzekeringen met 3 t/m 5 sterren :

PRODUCTRATING OPSTAL
Maatschappij Product Dekkingsvorm Rating
AEGON Woonhuisverzekering All Risk (AR) %%%%%
Interpolis Woonhuisverzekering TOP All Risk (AR) %%%%%
Nationale-Nederlanden Woonhuisverzekering All-in All Risk (AR) %%%%%
Nationale-Nederlanden Woonhuisverzekering Extra Extra Uitgebreid (EUG) %%%%%
Polis Direct Woonhuisverzekering All Risk (AR) %%%%%
AXA Woonhuisverzekering All Risk (AR) %%%%
Delta Lloyd Woonhuisverzekering Compleet All Risk (AR) %%%%
Delta Lloyd Woonhuisverzekering Extra Uitgebreid Extra Uitgebreid (EUG) %%%%
FBTO Woonhuisverzekering Extra Uitgebreid (EUG) %%%%
Fortis ASR Woonhuisverzekering All Risks All Risk (AR) %%%%
Klaverblad Royaal Woonhuisverzekering All Risk (AR) %%%%
London Verzekeringen Woonhuisverzekering Top+ All Risk (AR) %%%%
OHRA Woonhuisverzekering Extra Uitgebreid (EUG) %%%%
Allianz Woonhuis Optimaal All Risk (AR) %%%
Allianz Woonhuis Plus Extra Uitgebreid (EUG) %%%
ANWB Woonhuisverzekering - Goud All Risk (AR) %%%
Avéro Achmea Uniekverzekering Woonhuizen All Risk (AR) %%%
Centraal Beheer Achmea Opstalgarant verzekering (EUG) Extra Uitgebreid (EUG) %%%
De Europeesche Woonhuisverzekering All Risks All Risk (AR) %%%
De Goudse Woonhuis Uitgebreid Maxi Plus All Risk (AR) %%%
EAG Assuradeuren Woonhuisverzekering ProfielPolis All Risk (AR) %%%
Florius Woonhuisverzekering All Risk (AR) %%%
Generali Woon Garant Plus-verzekering All Risk (AR) %%%
Noordhollandsche van 1816 Woonhuisverzekering Optimaal All Risk (AR) %%%
RVS Schadeverzekering nv Woonhuisverzekering Extra Uitgebreid (EUG) %%%
Unigarant Woonhuisverzekering - Goud All Risk (AR) %%%

•12•