Академический Документы
Профессиональный Документы
Культура Документы
1.CONCEITOS: Contrato de seguro aquele pelo qual uma das partes (o segurador) se obriga
para com outra (o segurado), mediante o pagamento de um prmio, a indeniz-la de prejuzo
decorrente de riscos futuros, previsto no contrato. Segurador aquele que suporta o risco
assumido, mediante o recebimento do prmio, devendo ter capacidade financeira e ter o
funcionamento autorizado pelo Poder Pblico. Sua atividade sujeita fiscalizao pela SUSEP
(Superintendncia de Seguros Privados) e exercida apenas por Sociedades Annimas, que
obedecero s regras ditadas pelo Conselho Nacional de Seguros Privados. O segurado o que
tem interesse direto na conservao da coisa ou da pessoa, fornecendo uma contribuio
peridica e moderada, isto , o prmio, em troca do risco que o segurador assumir de, em
caso de incndio, abalroamento, naufrgio, furto, falncia, acidente, morte, perda das
faculdades humanas, etc., indeniz-lo pelos danos sofridos.
c/c 766 e pargrafo nico). Apenas ser permitida a indenizao excedente ao valor da coisa
no instante do sinistro ou ao limite mximo fixado na aplice se o segurador estiver em atraso
no pagamento da verba indenizatria. O art. 783 diz que se se fizer, salvo disposio em
contrrio, seguro de um interesse por menos do que valha, ter-se- reduo proporcional da
indenizao no caso de sinistro parcial (p. ex. se se segurou um automvel que vale R$
80.000,00 por R$ 40.000,00, ocorrido um acidente que lhe causa dano de R$ 1.000,00, o
segurador pagar R$ 500,00 pois a proporo entre o valor do veculo e o que lhe foi dado
para fins securitrios de 50%). O art. 779 diz que o risco de seguro compreender todos os
prejuzos advindos, inclusive estragos ocasionados para evitar o sinistro, diminuir o dano ou
salvar a coisa segurada (p. ex. demolio de certas partes do prdio para evitar que o fogo se
propague. Contudo o art. 784 e pargrafo nico preceitua que no estar includo na garantia
o sinistro causado por vcio intrnseco que seja um defeito prprio, que no se encontre
normalmente em outros da mesma espcie, e que no tenha sido declarado previamente pelo
segurado. O art. 782 diz que no se poder fazer um seguro com outro segurador com base no
mesmo interesse e contra o mesmo risco sem que se comunique previamente o primeiro,
inclusive para que se possa observar o limite mximo previsto no artigo 778, que o valor do
interesse segurado no momento da concluso do contrato. No seguro de dano, ao contrrio do
de pessoa, no se pode cobrir integralmente o valor de um bem por um seguro e depois cobrilo com outro. O caput do art. 785 preceitua que se o segurado alienar o bem, com ele ser
transferido o direito de receber a indenizao em caso de sinistro para o terceiro, mas,
conforme o pargrafo primeiro, se o aplice era nominativa, a transferncia apenas produzir
efeito relativamente ao segurador se houver aviso escrito assinado pelo cedente e cessionrio.
O caput do art. 786 afirma que o segurador se sub-roga nos direitos e obrigaes do segurado
relativos ao causador do dano, mas o pargrafo primeiro diz que no haver sub-rogao,
salvo dolo, se o dano for causado pelo cnjuge do segurado, seus descendentes ou
ascendentes, consanguneos ou afins, evitando-se assim que a sub-rogao venha a inutilizar a
vantagem do seguro conferida ao segurado com a incidncia da ao regressiva. J no
pargrafo segundo consta que ser ineficaz ato do segurado que venha a diminuir ou extinguir,
em prejuzo do segurador, os seus direitos de sub-rogao nos direitos e aes cabveis ao
segurado contra o autor da leso. H) Seguro de pessoa: contra riscos de morte, sobrevida aps
certo prazo, comprometimento de sade, incapacidade, invalidez ou de acidentes. De acordo
com o art. 798, o beneficirio no tem direito ao capital estipulado quando o segurado se
suicida nos 2 primeiros anos de vigncia inicial do contrato, ou da sua reconduo depois de
suspenso, devendo o segurador devolver ao beneficirio o montante da reserva tcnica j
formada, conforme o pargrafo nico do artigo anterior (exceto nesses casos, nula ser a
clusula contratual que excluir o pagamento de capital por suicdio do segurado). J o art. 799
diz que o segurador no pode se eximir do pagamento do seguro, ainda que da aplice conste
a restrio, se a morte ou incapacidade do segurado provier da utilizao de meio de
transporte mais arriscado, da prestao de servio militar, da prtica de esporte ou de atos de
humanidade em auxlio de outrem. Competir neste caso seguradora comprovar que houve
premeditao de suicdio, no caso de ter acontecido nos primeiros dois anos do contrato. Se o
beneficirio for o assassino do segurado, no ter direito ao seguro. Conforme o art. 797,
poder ser estipulado um prazo de carncia durante o qual a seguradora no se obrigar a
cobrir o sinistro, mas, nesses casos, dever devolver ao beneficirio o montante da reserva
tcnica (parcela do prmio pago pelo segurado, imobilizado pelo segurador para garantir a
obrigao por ele assumida) j formada, evitando assim seu enriquecimento indevido.
Conforme o art. 792, na falta de indicao da pessoa ou beneficirio ou, se por qualquer
motivo no prevalecer a que foi feita, o capital segurado ser pago por metade ao cnjuge no
separado judicialmente e o restante aos herdeiros do segurado, obedecida a ordem de
vocao hereditria (j o pargrafo nico afirma que, na falta destes, ser beneficirio quem
provar que a morte do segurado o privou de meios necessrios subsistncia). Espcies de
seguro de vida (Washington de Barros Monteiro): a)seguro de vida inteira (com prmio fixo
pago pelo segurado, enquanto vivo, para que o segurador pague a indenizao aos
beneficirios, aps a sua morte); b) seguro de vida inteira com prmios temporrios, em que o
segurado s paga o prmio avenado durante certo nmero de anos, ficando depois remido;
c)seguro de capital diferido (se o segurado tiver direito soma do seguro se ainda estiver vivo
ao fim de certo nmero de anos); d) seguro misto (se houver uma combinao do seguro de
vida inteira com o seguro de capital diferido); e)seguro sobre duas vidas (geralmente marido e
mulher, em que a indenizao paga ao sobrevivente; f) seguro com participao nos lucros
do segurador; g) seguro dotal (por cumprimento de alguma finalidade, pela ocorrncia de um
evento, como a maioridade, bem como por sobrevivncia). No seguro de vida, ou de pessoa
(relativo integridade fsica ou sade) o segurado pode fazer quantos seguros quiser, com o
mesmo ou com diversos seguradores, sendo livre para fixar o valor respectivo, porm a aplice
no poder ser ao portador, por ser importante a identidade do beneficirio. O seguro pode
compreender a vida do prprio segurado ou a de outrem; todavia, nesta ltima hiptese,
dever-se- justificar o seu interesse jurdico, moral ou econmico (p. ex. gratido, afetividade,
convenincia profissional, amizade, etc.) pela preservao da vida que segura, sob pena de
falsidade do motivo alegado, mas se dispensa a justificao se o beneficirio for descendente,
ascendente ou cnjuge ou companheiro, exceto, neste ltimo caso, em caso de segurado no
separado judicialmente, extrajudicialmente ou de fato. Ressalte-se que tambm proibida a
estipulao de qualquer contrato de seguro sobre a vida de menores de quatorze anos de
idade (Decreto-Lei 2063/40, art. 109). Conforme o art. 791, o seguro pode ser efetuado
livremente, caso em que o segurado poder substituir ad nutum o beneficirio, por ato inter
vivos ou mortis causa , desde que no renuncie a tal faculdade ou o seguro no tenha por
causa declarada a garantia de uma obrigao; entretanto o pargrafo nico esclarece que o
segurador deve ser cientificado, e caso isso no ocorra, poder liberar-se pagando o capital
segurado ao antigo beneficirio. Diz o art. 794 que o benefcio no seguro de vida ou de
acidentes pessoais no se sujeita s dvidas do segurado, nem se considera herana, no
integrando esplio , nem pode ser penhorada. Ser nula qualquer transao para pagamento
reduzido do capital segurado (art. 795) ou a substituio da vontade do falecido segurado. O
Conselho de Justia Federal, pelo Enunciado 542, diz que a recusa de renovao das aplices
de seguro de vida pelas seguradoras em razo da idade do segurado discriminatria e atenta
contra a funo social do contrato, a qual s poder ser respeitada se o risco agravado pela
idade do idoso for diludo entre todas as faixas de idade. Alm disso, essa prtica atentatria
contra o Estatuto do Idoso. H tambm o enunciado 543 que diz ser abusiva a prtica por
parte das seguradoras de modificar acentuadamente as condies do seguro de vida e de
sade quando da renovao do contrato, desrespeitando-se com isso o princpio da boa-f
objetiva. O art. 801 diz que o seguro de pessoas pode ser estipulado por pessoa natural ou
jurdica em proveito de grupo que a ela, de qualquer modo, se vincule. O estipulante no
representa o segurador perante o grupo segurado e o nico responsvel , para com o
segurador, pelo cumprimento das obrigaes contratuais assumidas por aquele grupo,
inclusive arrecadao do prmio a ser entregue ao segurador (ressalte-se que a modificao da
aplice em vigor depender da anuncia expressa de segurados que representem do grupo)
pargrafos. Diz o art. 802 que o seguro de pessoa no garante o reembolso de despesas
hospitalares ou de tratamento mdico, nem o custeio das despesas de luto e de funeral do
segurado, devendo-se ressaltar que estas despesas podero ser objeto do seguro de dano.
No tendo o seguro de pessoa natureza de reparao de danos, no ocorre aqui a sub-rogao
do segurador nos direitos e obrigaes do segurado frente ao causador da leso, mantendo-se
com o segurado o direito de pleitear em juzo a indenizao a que faz jus contra o referido
lesante.
5. DIREITOS E OBRIGAES DO SEGURADO: A) Direitos: a) Receber a indenizao e a reparao
do dano, equivalente a tudo aquilo que esteja dentro do risco assumido, exceto se estiver em
mora no pagamento do prmio; b) Reter os prmios atrasados e fazer outro seguro pelo valor
integral, se o segurador estiver insolvente (ou seja, se suas dvidas superarem os seus bens); c)
No ver aumentado o prmio, mesmo agravados os riscos assumidos pelo segurador em razo
de fato alheio sua vontade, dado o carter aleatrio do contrato; d) Abandonar a coisa
segurada, se entender que o capital segurado lhe mais conveniente do que sua recuperao
ou indenizao parcial; e) Exigir reviso do prmio ou resoluo contratual se a reduo do
risco for considervel (art. 770 do CC). B) Obrigaes: a) pagar o prmio; b) Abster-se de tudo
que possa aumentar ou agravar o risco, objeto do contrato, sob pena de perder o direito
garantia securitria (art. 768 CC)(p. ex. segurado no pode, aps segurar sua residncia, nela
instalar um depsito de inflamveis); c) Comunicar ao segurador todo incidente que possa
agravar o risco, para que ele possa tomar alguma providncia, como rescindir o contrato,
reclamar perante autoridade administrativa, etc., sob pena de perder o direito ao seguro,
demonstrado que silenciou de m-f; d) Levar, sob pena de perder o direito indenizao, ao
conhecimento do segurador a ocorrncia do sinistro, assim que souber da sua verificao e
tomar as providncias necessrias para minorar-lhe as consequncias, correndo as despesas
deste esforo por conta do segurador; e) Ser leal, respondendo com sinceridade s perguntas
necessrias avaliao do risco e ao clculo do prmio (contudo, cabe seguradora exigir
exames mdicos para verificar estado de sade do segurado antes de firmar contrato, sob
pena de ter que pagar a indenizao, caso ocorra o sinistro). Se a inexatido ou omisso nas
declaraes no resultarem de m-f do segurado, o segurador pode resolver o contrato ou
cobrar, mesmo depois do sinistro, a diferena do prmio (art. 766); f) Abster-se de
transacionar com a vtima, com o responsvel pelos danos, sem o prvio consentimento do
segurador (nulo ser qualquer transacionamento para pagamento reduzido do capital
segurado.
6. DIREITOS E DEVERES DO SEGURADOR: A) Direitos: a) Receber o prmio a que o segurado se
obrigou, durante a vigncia do contrato; b) Isentar-se de pagar a indenizao em caso de dolo
do segurado ou se o segurado deu coisa segurada valor superior ao real, estava em mora no
pagamento do prmio (j tendo sido decidido, apesar disso, que nem sempre haver essa
perda do direito indenizao, devendo-se analisar caso a caso com base na funo social dos
contratos, na boa-f objetiva e no equilbrio contratual), se existe no contrato algum vcio
capaz de lhe tirar a eficcia ou a aplice caducou por no terem sido pagos os prmios
conforme estipulado; c) Responder exclusivamente pelos riscos que assumiu, em dinheiro,