Servidor Multiplicador

Educao financeira e consumo

consciente

Mariana Ribeiro de Matos

Graduada em Cincias Econmicas
MBA em Gesto Empresarial
Certificada pela AMBIMA - Associao Brasileira das
Entidades dos Mercados Financeiro e de Capitais

CRONOGRAMA
Mdulo 1 Nossa relao com o dinheiro

03 horas 18/04/2016

Mdulo 2 Oramento Pessoal ou Familiar

03 horas 20/04/2016

Mdulo 3 Uso do Crdito e Administrao das Dvidas

03 horas 25/04/2016

Mdulo 4 Consumo Planejado e Consciente

03 horas 27/04/2016

Mdulo 5 Poupana e Investimento

02 horas 29/04/2016

Mdulo 6 Preveno e Proteo

02 horas 02/05/2016

No importa a sua idade ou o seu

sexo: Voc precisa de educao
financeira. Ponto final.
Tem gente que aprendeu a ser educado financeiramente
dentro de casa.
Tem criana que aprende na escola (e depois aprende mais ou
desaprende tudo dentro de casa rs).
Tem gente que aprende com a vida (a maioria) e tem aqueles
que nunca aprendem (algum se identifica?).

Respeite seu dinheiro

Voc j deve ter ouvido falar que
dinheiro no aceita desaforo, mas voc
j parou pra pensar quantos desaforos
cometeu e ainda comete contra o
coitado?

Quantas coisas voc comprou e se

arrependeu depois?
Quantas vezes voc deixou de pedir
desconto?
Quantas vezes voc perdeu a data do
vencimento de uma conta e pagou com
multa?
Quantas luzes voc deixou acesas?

Tenha objetivos de curto, mdio e longo prazo.

Repetio. T, mas o que exatamente isso significa?.
Isso significa que se voc no tiver pra onde correr, vai ficar
parado ou correr aleatoriamente sem chegar a lugar nenhum.
Se voc tiver metas bem definidas como: comprar um sapato
ms que vem, um carro daqui a dois anos e uma casa daqui a
dez anos, fica muito mais fcil poupar dinheiro e abrir mo
das tentaes.

 Ou seja: Se voc ganha R$4.MIL

viva como se ganhasse R$3 MIL e
reserve o restante para viver com
mais tranquilidade no futuro.

Quando a gente tem dinheiro

sobrando o que acontece do lado de
fora da nossa janela preocupa muito
menos e d pra continuar fazendo
tudo que se gosta porque o salrio
d e sobra sempre.

Viva um degrau
abaixo.

 Joana adora sapatos e ganha R$2.500. Ela bem que

queria fazer uma viagem pela Europa, mas nunca
sobra dinheiro. Esses dias, passeando com uma amiga
pelo Shopping, Joana viu uma sandlia escndalo por
R$320,00. Embora tivesse outros 69 pares no
armrio, Joana levou a sandlia parcelando em 10
vezes. (Uhuuul)
Ser mesmo que a sandlia merecia os R$320,00 da
Joana? Ou ser que a viagem que ela tanto queria
merecia mais? Quantas viagens Joana j perdeu por
no se perguntar se o valor e o preo faziam sentido?

S pra ser potica, debaixo das sola dos sapatos da

Joana existem milhares de experincias deixadas pra
trs, trocadas por joanetes, calos e chul.
Se voc tem uma Joana a dentro (pode ser homem
tambm!) deixe um comentrio aqui e saiba que
sempre d pra vender os sapatos usados no brech,
tirar o joanete na podloga e trocar o chul por uma
vida perfumada por experincias que no tem preo e
sim valor.

Saiba a diferena entre

preo e valor.

Voc sabe se est em equilbrio?

Qual a sua idade hoje?

Qual a idade prevista para a sua aposentadoria?

Qual o prazo mdio para a sua aposentadoria em
anos?
Qual a sua renda mdia mensal?
Qual o gasto mensal de sua famlia?

Qual o valor
investimentos?

aproximado total de seus

Patrmnio mnimo de sobrevivncia

PMS = 6X Gasto mdio mensal da famlia

Patrimnio mnimo recomendado para a sua

segurana PMR
PMR = 12 X GASTO MDIO MENSAL DA FAMLIA, para boa
empregabilidade.
PMR = 20 X GASTO MDIO MENSAL DA FAMLIA, para baixa
empregabilidade.

Patrimnio Ideal para sua idade e situao de

consumo (PI)
PI = 10% [Gasto Mdio Anual da Famlia] x Idade
PI = 10% [12 Gasto Mdio Mensal da Famlia (D)] Idade
Para o Sr. Da Silva, que aos 35 anos tem um gasto anual de R$60.000 (ou 12 vezes
R$5.000 mensais), o PI seria de:
PI = 10% [12 R$5.000] 35
PI = R$6.000 35 = R$210.000

Patrimnio Necessrio para a Independncia

Financeira (PNIF)
PNIF = [Gasto Mdio Anual da Famlia]/Rentabilidade Lquida Anual de Investimentos
Supondo que o Sr. Da Silva obtm rendimentos lquidos da ordem de 8% de seu patrimnio por ano, seu
PNIF seria, ento, o seguinte:
PNIF = [12 Gasto Mdio Mensal da Famlia (D)]/8%
PNIF = [12 R$5.000]/0,08 = R$750.000

O que fazer quando o equilbrio est

longe do ideal ?
Menos de 5% das pessoas conseguem manter sua situao
financeira dentro das recomendaes de equilbrio.
Pessoas que praticam exerccios regulares e corretos esto entre os 5%
da populao com melhor condicionamento fsico.
Aqueles que adotam hbitos nutricionais balanceados esto entre os
5% mais saudveis da populao.

O propsito deste curso conduzir voc uma situao de equilbrio que hoje
desfrutada por uma minoria no necessariamente privilegiada.

No preciso nascer em bero de ouro ou ganhar na loteria para compor

reservas.
A maior necessidade reside em escolher um padro de vida compatvel com o
equilbrio e em encontrar formas de satisfazer-se nesse padro de vida.
Muitos, entretanto, preferem ver sua felicidade naquilo que ainda no
possuem, e fazem de sua vida uma eterna busca que resulta em problemas.
No caso, os problemas so dvidas interminveis e, muitas vezes, impagveis.
Se voc tem dvidas que o preocupam ou no tem condies de manter sua
famlia por alguns meses em caso de desemprego, sinal de que escolhas
ruins no passado fizeram com que seu padro de vida passasse a depender
de dvidas.
Ter dvidas no planejadas significa que voc gasta mais do que ganha, e
tambm que voc est dando um passo atrs na construo de sua riqueza,
gastando sua renda com juros, e no com consumo ou investimentos.

Mdulo 1 Nossa relao com o

dinheiro
Ser que achamos que sabemos mais sobre
o uso do dinheiro do que realmente
sabemos?

O mundo financeiro de hoje mais complexo que o das geraes

anteriores.
H uma cultura coletiva sobre o tema? Como ele abordado nas escolas,
nas empresas, na famlia? E entre os amigos?
Trs em cada quatro famlias tem dificuldades para fechar as contas no final
do ms.

Porque muitas empresas quebram?

Ausncia de educao financeira + facilidade de acesso ao crdito =
endividamento excessivo.
Voc sabe como utilizar o dinheiro da forma mais favorvel voc?

Sonhos e Projetos
Benefcios da educao financeira:

Auxilia no enfrentamento de
imprevistos financeiros;
Diminui a possibilidade de fraudes;
Bom uso do sistema financeiro;
Prepara para a aposentadoria;
Realizao de sonhos;
Torna a vida melhor;

Qual o seu sonho?

Um mundo mais humano? Mais proximidade com a famlia.
Fazer uma viagem? Trazer a irm para Araguana?
Ter um filho? Uma Casa? Um Iphone? Uma Tv 4k? Um notebook de ltima
gerao?

Sonhos e projetos

E o que realmente voc tem feito para realiz-los?

Como transformar sonhos em realidade?
Sonhos x projetos
Sonho o desejo vivo, a aspirao, o anseio.
O objetivo que se quer alcanar.
O Projeto o sonho colocado no papel e implica um esforo temporrio
empreendido para criar um produto, servio ou resultado exclusivo na direo
de um sonho ou dos objetivos que se quer concretizar.

Qual a relao entre dinheiro e sonhos?

O ser humano movido pelos sonhos. Os sonhos norteiam nossos
desejos e anseios pelo futuro. por meio dos sonhos que visualizamos
onde queremos chegar.

PRIMEIRO PASSO: Saiba, exatamente, aonde

voc quer chegar.
SEGUNDO PASSO: Estabelea metas claras e
objetivas para o seu projeto, isto , detalhe
como voc realizar seu sonho. Ex. Comprar
um carro de R$ 30.000,00 daqui a trs anos.
TERCEIRO PASSO:Internalize a viso de futuro
trazida pela perspectiva de realizao do projeto.
QUARTO PASSO:Estabelea etapas
intermedirias. Cabe a cada um manter o
controle da viabilidade de seus projetos.
LTIMO PASSO:Comemore as etapas
intermedirias da caminhada.
Msica: Beijinho tema da vitria

ESCOLHAS: EQUILBRIO ENTRE RAZO E EMOO

A realizao de sonhos no acontece por acaso, mas fruto de escolhas que
fazemos para torn-los reais.
At o fato de no fazer escolhas uma escolha.
Somos bombardeados a todo momento por propagandas.
Ex. MOP 5X - Becky Bloom compras

No errado voc querer coisas que no sejam estritamente

essenciais.
normal ter desejos e, dentro de suas posses, comprar produtos e
servios que satisfaam esses desejos.
Entretanto, importante ter em mente que o consumo no pode ser
movido apenas pela emoo, ou pior, pela emoo imposta por meio
de propaganda ou de imposio social, como a necessidade de
manter status e coisas do tipo.

O que manter o status significa para voc?

Produtos que no precisamos, com dinheiro que no temos para impressionar
pessoas de que no gostamos.

O ideal no apenas excluir as emoes das decises financeiras, mas dar o

peso adequado elas.
No processo de escolha, a emoo e a razo funcionam como dois lado de uma
balana que devem manter-se equilibrados

A antecipao de consumo traz consigo um custo chamado pagamento de juros sobre o valor emprestado que lhe permitiu adquirir o produto no presente.

O que realmente importante para voc?

Com quem voc gostaria de jantar?
TROCA INTERTEMPORAL
A expresso troca intertemporal est relacionada aos efeitos das escolhas
que fazemos hoje ( no presente) sobre nossas vidas amanh ( no futuro).
Voc tem R$ 600,00 e pode poupar R$
100,00 por ms para compr-lo em quatro
meses.
Ou fazer um emprstimo em compra
agora! Simples assim ! SQN

A antecipao de consumo traz consigo um custo chamado pagamento de

juros sobre o valor emprestado que lhe permitiu adquirir o produto no
presente.
Se voc tem R$ 600,00 e posterga a compra voc poder aplicar o dinheiro
e daqui a quatro meses ter os R$ 1000,00 mais o rendimento da aplicao.
A postergao do consumo traz consigo o recebimento de rendimentos.

Usufruir agora e pagar depois (pagando juros) ou

pagar agora e usufruir depois (recebendo juros)?
O importante levar em considerao, em cada situao, o fenmeno da
troca intertemporal e verificar se a antecipao ou postergao do
consumo ser mais ou menos vantajosa, prestando sempre ateno aos
juros que pagaremos ou aos rendimentos que poderemos receber, a
depender de nossas escolhas.

Qual a diferena entre necessidade e desejo?

Nossos recursos financeiros devem atender nossas necessidades, mas, na

medida do possvel, podemos atender nossos desejos. Desejos no so
necessidades.
Os desejos no so ruins. Eles nos do prazer e determinam aquilo que
queremos para o nosso futuro.

O dinheiro um mero instrumento para atender a necessidades e desejos,

realizando sonhos e por isso, voc deve saber administr-lo bem.
Para transformar seus sonhos em realidade no fique no plano das ideias.
Traga seus sonhos para o mundo real, converta seus sonhos em projetos.
Tenha sempre em mente que a vida feita de escolhas, e isso tambm
verdade em relao ao aspecto financeiro.

Conhea se e procure basear suas escolhas equilibradamente nas emoes e

na razo.
Saiba identificar as necessidades e desejos, pesando quando for o caso, os
custos e as recompensas da troca intertemporal ( o peso da impacincia da
posio devedora e recompensa por saber esperar da posio credora).