MYPES, INCLUSIN Y DESARROLLO EN EL PER

Publicado el 29 de Octubre del 2013

I.

Las mypes en el Per

1. Participacin de las mypes en el PBI y el Empleo

Segn cifras publicadas en la pgina web de Produce, al cierre del ao 2011 las mypes formales
ascendan a 1.28 millones en el 2004 eran solo 650 mil , representaban el 99.3% de empresas
formales y empleaban el 59.6% de la poblacin trabajadora.
Si a lo anterior se suman las mypes informales, el total de mypes en el pas ascendan a 2.2 millones,
generando en conjunto el 79% del empleo de los trabajadores y una contribucin equivalente al 42% del
PBI.
Como dato adicional, es de indicar, que en el ao 2012 se crearon 177 mil mypes formales, nmero
menor al registrado en el ao 2011. en que ascendieron a 199 mil.
2. Caractersticas de las mypes
De acuerdo a estudios realizados por Produce, las mypes tienen las siguientes caractersticas:

72% de mypes son personas naturales

73% de mypes vende menos de 6.5 UIT (S/.24,050)
88% emplea menos de 5 personas.
84.3% desarrollan actividades de servicios y comercio

Asimismo, segn estudios especializados, un 30% de las mypes que se generan se extinguen en un
primer ao, mientras que un 80% desaparece en cinco aos.
3. Tipo de Empleo que generan las mypes
De acuerdo a la OIT, la poblacin empleada (no agrcola) en el Per asciende a 11.8 millones (la PEA total
es de 15.5 millones, segn el INEI). De esos 11.8 millones, el 68.6% es empleo informal; que equivale a
8.1 millones de trabajadores. Es decir, no tienen cobertura de proteccin social y carecen de
prestaciones.
Segn estimaciones de la Organizacin Internacional del Trabajo (OIT), el 26.7% de trabajadores
informales estn en el sector formal (empresa formales), es decir, 2.2 millones.
La diferencia, ascendente a 5.9 millones, se encuentra en las mypes informales.
La tasa de informalidad laboral es una de las ms altas de la regin. A nivel de Amrica Latina y el
Caribe, la informalidad afecta al 47.7% de trabajadores.
II. Nivel de emprendimiento en el Per
Segn la ltima medicin del Global Entrepreneurship Monitor (GEM) del ao 2012, el Per ocupa el
tercer lugar entre los pases intermedios con economas basadas en eficiencia en ndice de
emprendedores nacientes (Actividad Emprendedora en Etapa Temprana, TEA por sus siglas en ingls). El
Per tiene un TEA de 20%, solo superado por Ecuador (27%) y Chile (23%).
Los emprendedores han ayudado a reducir la pobreza y a aumentar la clase media (segn el BID, el 50%
de la poblacin peruana es clase media consolidada y el 20% es clase media emergente; mientras que
para Rolando Arellano, la clase medida nueva y tradicional asciende al 57% de la poblacin. Menos
optimista es Alfredo Torres de Ipsos, cuyos estudios arrojan solo un 34.4% de clase media en la
poblacin).
Lo ms resaltante del estudio antes sealado, es el cambio de las motivaciones de los emprendimientos.
Segn GEM 2012, en el Per, el 53% de nuevos emprendimientos (TEA) es por factor oportunidad y solo
el 23% por necesidad. Esto obedecera al crecimiento econmico y mayor capacitacin de los nuevos
emprendedores.
Asimismo, los emprendimientos informales se estaran reduciendo, aunquela mayora sigue generando
empleo informal.
1. Caractersticas de los emprendimientos en el Per

Un grave problema de las mypes en el Per es que la mayora son de baja productividad y competitividad,
atraso tecnolgico y poca capacidad para absorcin de nuevas tecnologas; adems del sesgo hacia el
sector servicios y poca vocacin exportadora.
En su mayor parte, las mypes son del tipo tradicional, es decir, basadas en servicios y produccin de
bienes que no incluyen mayor innovacin y nuevas tecnologas. Cada ao se incorporan miles de
negocios nuevos en restaurantes, lavanderas, calzado u otros servicios.
No se observa la creacin de mypes del tipo transformacional, basadas en nuevas tecnologas e
innovacin; que permitan un crecimiento sostenible a largo plazo, que aseguren mayores niveles de
ingreso medio y un mayor desarrollo econmico social y mejor calidad de vida. As vemos que no hay
mypes en sectores que estn liderando el crecimiento global: tecnologa de la informacin, biotecnologa,
aparatos mdicos, venta minorista en lnea, medios y entretenimiento virtual, tecnologa limpia, nuevos
servicios financieros no bancarios, telecomunicaciones, etc.
De ah la necesidad de que el Estado y los diferentes actores del sector privado (universidades,
emprendedores, industria y los inversionistas) se enfoquen en el desarrollo de emprendimientos de alto
impacto, a travs de la creacin de los denominados Eco Sistema Emprendedor.
III. Los start ups y el Eco Sistema Emprendedor.
Se denomina start ups a los emprendimientos acelerados y con proyeccin global, generalmente de
base tecnolgica, para cuyo desarrollo se necesita la conformacin de un Eco Sistema Emprendedor.
Un Eco Sistema Emprendedor (ESE) se sustenta en tres pilares bsicos: capacidad de innovacin (CI),
actividad emprendedora (AE) y capacidad de financiamiento e inversin (CF). Un ejemplo sencillo para
entender la dinmica es el siguiente: Una nueva innovacin en tecnologa limpia (CI, posiblemente en una
universidad) es la base de una nueva empresa (AE, fundada por un empresario), la cual acude a un fondo
de capital emprendedor (CF, dispuesto a poner capital nuevo en acciones que financia la empresa)
1. Experiencias en el Per
Actualmente no existen ESE en el Per. PRODUCE ha anunciado el lanzamiento de un fondo de S/.50
millones de nuevos soles dirigido a desarrollar start ups (Concurso Per Innovate Fidecom), pero sin
indicar su perfil.
Otra iniciativa es StartUPC, que lanz un piloto este ao para desarrollar emprendimientos acelerados,
que pone a disposicin de los emprendedores profesores de sus 37 carreras universitarias, segn indica
el Jefe de Unidad de Iniciativa Empresarial de la UPC.
2. Experiencias en el mundo
Tanto Europa como Estados Unidos buscan transformar las pymes de sus pases en empresas intensivas
en conocimiento en respuesta a la amenaza competitiva de China y el resto de economas de Asia.
EE.UU. de la mano de Obama ha sido uno de los primeros en reconocer el enorme potencial de las
pymes para dar un mayor impulso al sector manufacturero como contribuyente activo de la produccin y
crecimiento econmico de su pas, para lo cual ha lanzado el Programa llamado National Network for
Manufacturing Innovation (NNMI), que pretende crear mediante una inversin de mil millones de
dlares una red de 15 Institutos de Innovacin manufacturera.
El objetivo del NNMI es repotenciar el sector manufacturero a travs de la aceleracin de la innovacin de
procesos y productos, y el desarrollo de nuevas competencias tecnolgicas en un esfuerzo concertado
entre el Gobierno, las Universidades y el sector privado. El fin ltimo es transformar las pymes
tradicionales en pymes intensivas en el uso de la tecnologa y el conocimiento.
Similar situacin sucede en la Comunidad Europea, que est discutiendo un programa similar a la
iniciativa de OBAMA, conocido como COSME 2014 2020, Programa para la Competencia de Pymes,
que plantea dedicar 2 mil millones de euros para el fortalecimiento y transformacin de las pymes.
IV.Polticas de apoyo a la inclusin financiera y a las mypes en el Per
1. Crecimiento y reduccin de la pobreza

Segn cifras del INEI, la pobreza se redujo de 54.4% en e 1991 a 25.8% en el 2012. Y dentro de ella, la
pobreza extrema se redujo de 23% a 6%. Es decir, casi un tercio de la poblacin dej atrs la pobreza
para integrar una nueva clase emergente.
De acuerdo a un estudio del Banco Mundial sobre el Per, aproximadamente el 80% de la reduccin de
la pobreza fue atribuible al crecimiento econmico, mientras que solo el 20% restante obedeci al
efecto de los programas sociales.
Por otra parte, el principal factor que permiti aumentar el gasto en programas sociales en casi 50%
respecto al del ao 2000, fue el crecimiento econmico.
Por lo que se deduce que para continuar reduciendo la pobreza es necesario seguir con el crecimiento
econmico. Sin embargo, existen bolsones al interior del pas donde no llega el crecimiento econmico,
debido a su lejana y difcil acceso a la tecnologa y al crdito. En vista de ello, el Estado ha lanzado una
serie de iniciativas tendientes a incluirlos financiera y socialmente.
2. Estrategias vigentes de apoyo a la inclusin financiera en el Per
2.1. La billetera electrnica
La llamada billetera electrnica permitir a los usuarios recargar saldos y luego redimirlos. Su
funcionamiento ser a travs de una plataforma de mensajes de textos, para lo que bastar tener un
celular simple.
La billetera podr estar vinculada a cuentas simplificadas en una Empresa Emisora de Dinero
Electrnico (EEDE) o en una Entidad Financiera. En el caso de las EEDE, no habr necesidad de contar
con tarjetas de crdito, de dbito o cuentas bancarias.
Segn Carlos Lpez Moctezuma, Director Global de Inclusin Financiera del BBVA, el Per crece en lnea
de celulares a una tasa de alrededor del 30% al ao. Esto significa una penetracin casi al 100% de
lneas telefnicas en la poblacin. Si esto se compara con el 30% a 40% de la penetracin de cuentas
que hay en el sistema bancario peruano, la diferencia es importante.
As tenemos que en el Per existen 24 millones de personas que cuentan con lneas de telefona mvil
activa, pero solo 9 millones cuentan con un producto financiero formal. Para llenar este gap se usar el
telfono mvil, a travs del dinero electrnico.
El objetivo final de los bancos ser llegar al crdito, es decir, a la inclusin financiera; lo que no podrn
realizar las EEDE, que solo se quedan en el mundo de los pagos.
2.2. Las Sociedades de Garantas Recprocas
El 06 de Abril del 2012 se aprob la Ley N 29850, que modifica el numeral 9 del Artculo 282 de la Ley
26702 - Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la Superintendencia
de Banca y Seguros - e incorpora en el mbito de las empresas afianzadoras y de garantas a
las Sociedades de Garantas Recprocas SGR.
Ello, con el propsito de promover el acceso al crdito a la MYPE, a travs de las empresas del sistema
financiero, tal como lo seala el Artculo 22 del Reglamento del Texto nico Ordenado de la Ley de
Promocin de la Competitividad, Formalizacin y Desarrollo de la Microempresa y del Acceso al Empleo
Decente, aprobado por el Decreto Supremo N 008-2008-TR.
Qu son los SRG?
Las SGR son entidades con fines de lucro que se dedican a otorgar certificados de fianza o avales para
que las MYPE puedan acceder a financiamiento bancario.
Es decir, las SGR se obligan a avalar al cliente/ beneficiario frente a un acreedor y el cliente se obliga a
constituir en favor de la sociedad unagaranta, que puede ser una prenda sobre una mquina, una
hipoteca sobre un terreno, etc.
Las actividades de estas sociedades benefician, tanto a las MYPE, como a las Entidades Financieras. En
el caso de los avalados, porque pueden acceder al crdito y en el caso de las Entidades Financieras,
porque invierten sin riesgo, al ser las SGR la que responden como avalistas, en caso de que la operacin
financiera sea fallida, considerando el hecho de que los certificados de fianza tienen mrito ejecutivo y se
encuentran respaldadas por el patrimonio de las SGR.

El modelo de negocio funciona en Chile, Argentina y en Europa desde hace ms de 20 aos.

Cules son las principales ventajas?
Las principales ventajas para las MYPE, que acceden de esta forma al crdito, son:
a. Mejoran su poder de negociacin con las instituciones financieras,
b. Obtienen mayores montos de financiamiento,
c. Acceden a menores tasas de inters, reduciendo su costo financiero
Las desventajas?
a. No llega a los segmentos no bancarizados, puesto que se exige garantas para la emisin de los
certificados de fianza o avales.
b. En el caso de Chile, algunas SGR derivan la colocacin a determinadas Entidades Crediticias, con las
que forman grupo econmico.
c. El riesgo crediticio se traslada a las empresas afianzadoras, lo que exige una fuerte supervisin de las
SBS.
d. Posibilidad de que se filtren clientes con historial crediticio negativo, s las Entidades Financieras slo
se deja llevar por la garanta emitida por las SGR.
Comentarios finales
Actualmente existe en el mercado peruano una entidad similar: el Fogapi(Fondo de Garanta para
Prstamos de la Pequea Industria), pero se trata de una fundacin. En el caso de las SGR, son
entidades lucrativas que perciben una comisin por la emisin del certificado de fianza.
Por otro lado, tambin existen programas pblicos como el Cobmype (Cobertura Mltiple Mype) y el
Fogem (Fondo de Garanta Empresarial).
Esperemos que el Reglamento de las SGR, pendiente de elaborar, recoja las experiencias del mercado y
contribuya a la incorporacin de los segmentos no bancarizados, tal como vienen llevando a cabo, de
manera efectiva, algunas Entidades de Microfinanzas en el Per.
2.3. El crecimiento de las telecomunicaciones y la competitividad rural
Un estudio del 2012 realizado en la zona rural de Puno, por Roxana Barrantes, Aileen Agero y Mireia
Fernndez Ardvol (Comunicacin mvil y desarrollo econmico y social en Amrica Latina) muestra
que el uso del telfono mvil incrementa el bienestar familiar rural. En estas familias el gasto per cpita se
increment en 20.7% cuando los celulares se usaron menos de un ao; y en 37.7% cuando el uso fue
mayor a dos. Ello, en comparacin con el gasto en los hogares donde no se usaron este servicio.
Por lo que, llevar telefona mvil al mbito rural permitir un salto rpido en su competitividad,
posibilitando una mayor inclusin social y financiera.
2.4. La construccin de la red dorsal de fibra ptica
La construccin de la red de fibra ptica dar cobertura de internet a 180 de las 195 capitales de
provincias que hay en todo el pas.
La red tendr una extensin de 13,500 kilmetros, requerir una inversin de US$.350 millones y se
estima que empezar a construirse en julio del 2014 y estara lista en diciembre del 2015.
El siguiente paso deber ser llevar la red dorsal a todas capitales de distritos.
La construccin de la red dorsal implicar un gran apoyo a la masificacin de la bancarizacin, puesto que
ayudar a que las entidades financieras puedan llevar sus plataformas de servicios a ms zonas el pas,
generando una mayor inclusin financiera.
2.5

El acompaamiento tributario a las mypes

El Ministro de Economa y Finanzas hace poco seal que se estn preparando un paquete de 13
medidas para fortalecer la produccin y el comercio exterior, entre ellas, el acompaamiento tributario a
las MYPES(no se aplican determinadas sanciones a las microempresas durante sus primeros tres aos),
lo cual ayudar a que un mayor nmero de ellos se puedan mantener en el mercado y poder tener acceso
al crdito.

Los especialistas esperan que en el Programa tambin se recojan algunas sugerencias vertidas en
los medios, tales como: el acompaamiento continuo a las pymes, el fomento de la asociatividad, una
mayor difusin de los mecanismos de financiamiento, el apoyo en la bsqueda de mercados locales e
internacionales, fondos de capital semilla y el fomento de una verdadera cultura emprendedora, a travs
de la inclusin en el currculo de educacin secundaria, de cursos de creatividad, liderazgo y gestin
empresarial; y en el nivel superior: el incentivo de la investigacin de mejores prcticas de gestin e
impulsar laboratorios y campos de investigacin.
El objetivo debe ser lograr nuevos Aaos, Gaston, Aquilino Flores, Huancaruna, etc.
3.

Propuestas para una mayor inclusin financiera en el Per

3.1.Generar la constitucin de una banca similar a la Banca de las Oportunidades, existente en

Colombia
La Banca de las Oportunidades es un programa de inversin administrado por el Banco de Comercio
Exterior Bancoldex. Su objetivo promover el acceso a servicios financieros a familias en pobreza,
hogares no bancarizados, microempresarios y pequea empresa. Se enmarca dentro de la poltica de
largo plazo del Gobierno Nacional , dirigida a lograr el acceso a servicios financieros para la poblacin
de bajos ingresos con el fin de reducir la pobreza, promover la igualdad social y estimular el desarrollo
econmico en Colombia.
Gracias a la presente iniciativa estatal, la Banca de las Oportunidades ha logrado desde su creacin,
contribuir al incremento del nivel de bancarizacin de Colombia de un 47.06% en el 2006 a un 63.1% en
el 2011, as como incorporar 2825,042 nuevos prestatarios al sistema financiero. Adems, de casi cumplir
su gran objetivo: dotar de oferta financiera a todos los Municipios de Colombia. As encontramos, que
de un universo de ms de 1,100 Municipios a nivel nacional, se logr llegar a la casi totalidad de stos, a
excepcin de 11, por su lejana y agreste de la zona
Uno de los mayores inconvenientes que se tuvo que superar para lograr este gran reto fue la carencia de
acceso a la banda ancha de internet, en las zonas rurales, aisladas y de bajos ingresos; situacin que
oblig a instalar una red de antenas parablicas, en gran parte, subsidiadas por el Estado, hasta el logro
del punto de equilibrio comercial.
http://www.bancadelasoportunidades.gov.co/
3.2.Constituir de organismo similar a la Corporacin Financiera de Fomento - Corfo (de Chile),
dependiente del Ministerio de Economa
Corfo brinda apoyo directo, a travs de un plan de garantas del Estado para que la banca privada pueda
prestar a las mypes, lo cual ha permitido darles crditos por un total de $.9,000 millones, para financiar a
200,000 empresas.
El objetivo de Corfo ahora es internacionalizar sus pequeas empresas. Alianzas con Per para atender
en comn al APEC.
http://www.corfo.cl/
http://www.corfo.cl/programas-y-concursos/programas/credito-corfo-micro-y-pequena-empresa
3.3.Masificar las Oficinas Compartidas del Banco de la Nacin
Actualmente para acceder al beneficio de mantener Oficinas Compartidas en el Banco de La Nacin es
necesario ser una Entidad Financiera regulada por la SBS y registrar una clasificacin mnima.
Lo anterior debera flexibilizarse y permitir que otro tipo de Entidades puedan compartir sus Oficinas,
como por ejemplo, las Cooperativas de Ahorro y Crdito.
Adicionalmente, el modelo que viene manejando actualmente el Banco de La Nacin no debera ser visto
nicamente desde el punto de vista comercial, sino desde una ptica de inclusin.
4.

Propuestas de gran impacto para un crecimiento a largo plazo en el Per

Sin lugar a dudas, las polticas de inclusin financiera permiten la creacin de un mayor nmero de
mypes, que contribuyen al crecimiento y a la reduccin de la pobreza en el Per.
Sin embargo, seguir apoyando la constitucin de microempresas como las que vienen dando actualmente
en el pas, no asegura el crecimiento a largo plazo en el Per; y lo ms probable es que caigamos en

algn momento en la temida trampa del ingreso medio, que no permite que los pases pasen al estado
de desarrollo, por su baja productividad y competitividad, atraso tecnolgico y poca capacidad para
absorcin de nuevas tecnologas; por la ausencia de innovacin de procesos y productos, y el desarrollo
de nuevas competencias tecnolgicas.
En vista de lo anterior, se hace indispensable que el Estado y las empresas privadas generen un
consenso para la creacin de un Eco Sistema Emprendedor en el Per, que permita el desarrollo de los
denominados start ups o emprendimientos acelerados con proyeccin global, de base tecnolgica.
De llevarse a cabo lo anterior, podremos decir recin que habremos iniciado la senda hacia el desarrollo.
V. Conclusiones
1. El Per ocupa el tercer lugar entre los pases intermedios con economas basadas en eficiencia en
ndice de emprendedores nacientes, solo superado por Ecuador y Chile.
Si bien los emprendimientos que se generan ahora son motivados en su mayor parte por factor
oportunidad - por el crecimiento econmico y mayor capacitacin de los nuevos emprendedores -, la
mayora de pymes son de baja productividad y competitividad, atraso tecnolgico y poca capacidad para
absorcin de nuevas tecnologas; adems del sesgo hacia el sector servicios y poca vocacin
exportadora.
La mayora de mypes son del tipo tradicional, es decir, basadas en servicios y produccin de bienes que
no incluyen mayor innovacin y nuevas tecnologas.
No se observa la creacin de mypes del tipo transformacional, basadas en nuevas tecnologas e
innovacin; que permitan un crecimiento sostenible a largo plazo, que aseguren mayores niveles de
ingreso medio y un mayor desarrollo econmico social y mejor calidad de vida.
Asimismo, la mayora sigue generando empleo informal.
2. Se han tomado acciones, implementado medidas y dictado normas para una mayor inclusin
financiera, tales como: la billetera electrnica, las Sociedades de Garantas Recprocas, el avance de las
telecomunicaciones, el proyecto de construccin de la red dorsal de fibra ptica y se est trabajando el
esperado proyecto de acompaamiento tributario a las mypes.
3. Es necesario replicar experiencias exitosas en otros pases como laBanca de las Oportunidades de
Colombia y la Corporacin Financiera de Fomento - Corfo (de Chile).
4. El Banco de La Nacin debera flexibilizar su poltica de acceso aOficinas Compartidas, dando
mayor peso a la rentabilidad social antes que la rentabilidad econmica.
5. El Estado debe tomar conciencia que no son suficientes las polticas de inclusin financiera para que
el crecimiento del pas se convierta algn da en desarrollo; para que ello suceda es necesaria la creacin
de un Eco Sistema Emprendedor en el Per, que permita el desarrollo de los denominados start ups o
emprendimientos acelerados con proyeccin global, de base tecnolgica. Solo as habremos iniciado el
despegue, sin temor a caer ms adelante en la trampa de los ingresos medios.
Autor:
Ivn Lozano Flores
Economista de la Universidad Nacional de Trujillo del Per, Magister en Administracin Estratgica de
Negocios en CENTRUM de la Pontificia Universidad Catlica del Per, con Especializacin en Mercado
de Valores y ms de 18 aos de experiencia en el Sistema Financiero Peruano, como Gerente de Oficina,
Gestor Comercial y Analista de Riesgos Regional, en el BBVA Banco Continental e INTERBANK,
respectivamente; y en microfinanzas, como Gerente de Crditos y Gerente General de la Cooperativa de
Ahorro y Crditos Len XIII Ltda, Gerente de Crditos de la Caja Municipal de Ahorro y Crditos de
Maynas y Jefe del Departamento Comercial de la Caja Municipal de Ahorro y Crdito de Trujillo.
Actualmente, Gerente de Crditos en la ONG AM