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INTRODUCCION

En la vida estamos expuestos a muchas situaciones que pueden repercutir


negativamente en nuestra salud, nuestras pertenencias o, incluso, privarnos
de la vida. Todo ello lleva consigo, adems, un gasto econmico que, la
mayora de las veces, resulta muy elevado. Es por ello que quiz sea
conveniente la adquisicin de un seguro que cubra el dao, al menos en
cuanto a los gastos se refiere. En la aseguradora existen personas que
asesoran al cliente ,estos son los corredores de seguros. Adems

del

seguro existe tambin el reaseguro, es el seguro del riesgo que asume un


asegurador, es decir, "el seguro del seguro".
El corredor de seguros, Son personas naturales o jurdicas, independientes
de las Compaas de Seguros, que tienen como objetivo asesorar a las
personas

que

deseen

asegurarse

por

su

intermedio,

ofrecindoles

determinadas coberturas de acuerdo a sus requerimientos.


Reaseguro, Es el seguro del riesgo que asume un asegurador, es decir, "el
seguro del seguro". Es un acuerdo mediante el cual un asegurador,
denominado

cedente,

transfiere

otro

asegurador,

denominado

reasegurador, la totalidad o una parte de sus riesgos y ste recibe una parte
de la prima.
En el presente trabajo veremos las definiciones del corredor de seguros y
reaseguros funcin de un corredor de seguro, las ventajas de contratar los
seguros a travs de un corredor de seguros, diferencias entre corredor y los
otros canales de distribucin de seguros. En cuanto a reaseguros se habla
de

tipos

de

reaseguros,

mtodos

de

reaseguro,

obligaciones

del

reasegurado, obligaciones del reasegurador. Al final de la monografa,


anotamos una serie de CONCLUSIONES que se derivan del trabajo
acadmico.
CAPITULO I

1.1 CORREDORES DE SEGUROS


Son personas naturales o jurdicas, independientes de las Compaas de
Seguros, que tienen como objetivo asesorar a las personas que deseen
asegurarse por su intermedio, ofrecindoles determinadas coberturas de
acuerdo a sus requerimientos.

Adicionalmente, tambin deben informar al asegurado sobre las


condiciones del contrato y sus posibles modificaciones, asistirlo durante
su vigencia y al momento de producido un siniestro y remitir al
asegurado la pliza correspondiente.
Adems, deben verificar la identidad de los asegurados, la existencia y
ubicacin de los bienes asegurables, entregar a la compaa la
informacin que posean sobre el riesgo propuesto y remitir a la
compaa, las primas y documentos que reciban por las plizas que
intermedien.
Los corredores de seguro deben inscribirse en los registros que lleva la
SVS para este efecto -corredores personas jurdicas o corredores
personas naturales- y cumplir con los requisitos exigidos por la
normativa vigente.
Los corredores se encuentran sometidos a una estricta normativa de
requisitos financieros y de profesionalidad, cuyo cumplimiento es
preciso para poder acceder y desarrollar la actividad de mediacin de
seguros.
Destaca, en particular, la obligatoria obtencin del diploma del
mediador de seguros titulado por parte de las personas fsicas
corredores y de quienes ejerzan la direccin tcnica en las personas
jurdicas (correduras). Dicho diploma es expedido por la Direccin
General de Seguros del Ministerio de Economa y Hacienda. Esta misma
Direccin General de Seguros gestiona un Registro especial de
corredores, sociedades de corredura y sus altos cargos, en el que
obligatoriamente deben inscribirse este tipo de mediadores.
Segn define la propia Direccin General de Seguros, los mediadores de
seguros independientes son mediadores libres de vnculos que
supongan afeccin respecto a las aseguradoras. La ley les confiere la
misin de ofrecer a los asegurados un asesoramiento profesional,
especializado e imparcial, fundado en su independencia. Por tanto debe
recomendar a sus clientes las coberturas de seguro y las entidades que
mejor se adapten, a su juicio profesional, a las necesidades del
consumidor.
1.2.3 LA NATURALEZA DE LOS CORREDORES DE SEGUROS

Los corredores de seguros son empresas independientes de las


aseguradoras y los asegurados, expertas en evaluar las necesidades de
proteccin y los riesgos existentes en la actividad econmica y en los
diferentes productos que ofrecen las compaas de seguros, condicin
especial que les permite desarrollar su actividad promocional y de
asesoramiento y poner en contacto a las compaas aseguradoras con
los interesados en celebrar contratos de seguros, as como prestarles
servicios de distinta ndole, asociados a la actividad aseguradora,
durante la ejecucin de los contratos

1.2 CORREDOR O CORREDURA


A efectos de la mediacin de Seguros, Corredores y Correduras de
Seguros son exactamente lo mismo. La nica diferencia entre ambos,
radica en la modalidad de la figura jurdica que se ha elegido para
desarrollar la actividad mercantil que realizan.
Una Corredura de Seguros reviste la forma jurdica de Sociedad
Mercantil, -ya sea Annima o Limitada-, o de Cooperativa, y un Corredor
de Seguros realiza su actividad bajo la modalidad de empresario
individual o autnomo.
Sin embargo, todos los requisitos y cualificacin exigida, las ventajas de
contratar los seguros a travs de ellos y los servicios que prestan a los
consumidores son exactamente los mismos en el caso de los Corredores
y de las Correduras de Seguros.
1.3 FUNCIN DE UN CORREDOR DE SEGUROS
El Corredor de Seguros trabaja para conseguir las ofertas que mejor se
adapten a las necesidades de sus clientes, gestionando la contratacin
definitiva de sus contratos de seguros y asistindoles, asesorndoles y
ayudndoles

en

todos

los

trmites

gestiones

posteriores,

especialmente en caso de producirse un siniestro.


Para conseguir la mejor oferta para su cliente, el Corredor realiza su
tarea mediante un asesoramiento objetivo a sus clientes para que
contraten el seguro que mejor se acomode a sus necesidades y
posibilidades econmicas. Luego de contratado el seguro, el corredor
contina con su labor de asesora durante la vigencia de la pliza y

asiste a su cliente en los trmites necesarios ante la aseguradora en


caso de siniestro.
Son ejemplos de las funciones del corredor de seguros las siguientes:
Asesorar a los potenciales clientes sobre las coberturas ms
convenientes respecto del riesgo que desea asegurar. Informar a los
potenciales clientes sobre las condiciones del contrato, en especial
sobre la cobertura bsica y las coberturas adicionales, exclusiones,
franquicias, deducibles, forma y plazos para el pago de la prima,
entre otros temas relevantes. Comunicar de inmediato y por escrito a
sus clientes sobre el rechazo o las modificaciones de cobertura del
riesgo propuesto, que le hayan informado las empresas de seguros.
Entregar a sus clientes las plizas contratadas dentro de los 10 das
de recibidas de las aseguradoras, revisando previamente que stas se
encuentren conforme con lo solicitado. Asesorar a sus clientes,
durante la vigencia del contrato, sobre el contenido y condiciones de
la pliza, as como sobre las obligaciones que debe cumplir para que
las condiciones de cobertura se mantengan. Entregar oportunamente
a sus clientes la informacin que se les solicite sobre el contenido de
la pliza y la cobertura contratada. Asistir a sus clientes o beneficiario
del seguro en caso de siniestro, gestionando la solicitud de cobertura
ante

la

empresa

de

seguros

efectuando

el

seguimiento

correspondiente hasta su conclusin.


1.4 LAS VENTAJAS DE CONTRATAR LOS SEGUROS A TRAVS DE UN
CORREDOR
A. INDEPENDENCIA: rasgo diferenciador y nico del Corredor de
seguros.
Los Corredores de Seguros NO mantienen relacin o vinculacin
contractual con las Compaas Aseguradoras que suponga
afeccin de ningn tipo con ellas, lo que garantiza su TOTAL
INDEPENDENCIA y su TOTAL IMPARCIALIDAD a la hora de
seleccionar para sus clientes las opciones que consideren ms
adecuadas a sus necesidades.
La actividad de los Corredores de Seguros no est mediatizada
por acuerdos exclusivos con Aseguradoras concretas, ni est

limitada a los intereses de estas ni afectada por compromisos de


produccin adquiridos. De esta independencia del Corredor de
Seguros se benefician desde el primer momento sus clientes, en
la contratacin de las plizas y en la gestin y tramitacin de los
siniestros. En todo caso, el Corredor trabaja a favor de los
intereses de su cliente.
B. AMPLITUD DE OFERTA: UN CORREDOR, TODAS LAS COMPAAS
El Corredor de Seguros puede ofrecer a sus clientes productos de
cualquier Compaa de Seguros que opere en el Mercado. De
esta forma, el cliente se asegura el libre acceso a cualquier
producto de seguro del mercado, optando por el que mejor se
adapte a sus necesidades y pudiendo acceder al mejor precio y a
las mejores coberturas en cada momento gracias, adems, a la
gestin de negociacin que llevan a cabo los Corredores con las
Aseguradoras.
C. SERVICIO SIN COSTE PARA EL CLIENTE
Por

regla

general,

los

Corredores

reciben

sus

ingresos

econmicos de las Entidades aseguradoras y se obtienen


normalmente de los corretajes de las plizas contratadas por su
intervencin, lo que no supone ningn coste extra para sus
clientes.
Pero adems, se puede considerar que el importe de la prima de
un seguro contratado a travs de un corredor es indirectamente
ms econmico ya que se habr conseguido ese precio gracias
al servicio de bsqueda de ofertas y a las negociaciones
realizadas por el Corredor.
D. SEGURIDAD: una actividad permanentemente supervisada y
controlada
Todos los Corredores y Correduras de Seguros, estn inscritos en
el Registro administrativo especial de Mediadores de Seguros de
la Direccin General de Seguros y Fondos de Pensiones DGSFP y
sometidos a su permanente supervisin e inspeccin.

La DGSFP controla directamente toda la actividad de los


Corredores de Seguros, velando porque su operativa se sujete a
las normas de actuacin establecidas por la Ley, revisando
peridicamente toda su informacin econmica y contable. En
ese sentido, revisa su capacidad financiera, comprueba la
validez de su seguro de responsabilidad civil y verifica la
realizacin de los programas de formacin obligatorios. Este
control permanente de la DGSFP sobre la actividad de los
Corredores y Correduras de Seguros es una garanta ms de
seguridad para sus clientes.
E. ASESORAMIENTO PERSONALIZADO: EL ANLISIS OBJETIVO
Un rasgo exclusivo y nico de los Corredores de Seguros es el
Anlisis Objetivo. Antes de llevar a cabo la contratacin de un
seguro, un Corredor est obligado a facilitar a su cliente
informacin suficientemente motivada acerca de las opciones de
seguro seleccionadas en funcin de su buen criterio profesional.
El cliente tiene la seguridad de que su Corredor va a analizar
siempre un mnimo de tres ofertas antes de presentarle aqulla
que mejor se adapta a sus necesidades, siendo capaz de
acreditarle el anlisis realizado si el asegurado se lo pide.
F. GESTIN EFICAZ Y SERVICIO POST-VENTA
Una de las funciones bsicas del Corredor de Seguros es la
asistencia permanente a su cliente a lo largo de toda la vida del
Contrato. El Corredor asiste a su cliente en los trmites de
gestin y ejecucin de los contratos por primera vez y en las
futuras renovaciones, revisando que se sigan adaptando a sus
necesidades y vigilando el cumplimiento de los Contratos por
parte de las Compaas de Seguros.
Por otra parte, el rasgo ms caracterstico del servicio que
ofrecen los Corredores de Seguros es su labor de ayuda a los
asegurados en las gestiones para la tramitacin de sus siniestros
con las Compaas de Seguros.
El Corredor agiliza los trmites, aporta los argumentos tcnicos
necesarios

se

preocupa

en

agilizar

el

cobro

de

las

prestaciones. Es muy habitual que los propios clientes no lleguen


a conocer las numerosas gestiones que ha tenido que realizar su
Corredor de Seguros con una Compaa para que finalmente se
haya podido resolver satisfactoriamente un siniestro. Esta es una
labor de servicio perfectamente asumida por los Corredores sin
necesidad de evidenciar lo que ellos consideran como parte de
su trabajo. Es en el momento del siniestro cuando un Corredor
se encuentra ms prximo de su cliente.
G. TRATO PERSONAL Y HUMANO
En un mundo dominado cada da ms por la frialdad de los
operadores automticos y de internet, el Corredor de Seguros
tiene a gala ofrecer siempre un trato personalizado a sus
clientes.
Ante la competencia de los canales de venta directa, el Corredor
aportar siempre esa cercana que permite al cliente expresar
sus necesidades en un ambiente de tranquilidad y confianza.
Incluso los empleados de las Correduras de mayor tamao
tienen entre sus prioridades mantener un trato personalizado
con todos y cada uno de sus clientes.

H. REPRESENTA AL CLIENTE ANTE LA ASEGURADORA


Otra de las funciones bsicas del Corredor de Seguros es el
papel de representacin y defensa de los intereses de sus
clientes frente a las aseguradoras. La ley le otorga esta facultad
con plena capacidad de negociacin con las compaas en
nombre de sus clientes en todo lo relacionado con sus contratos
de seguros.
Es tan importante este papel como representante de los
asegurados que incluso, cualquier comunicacin que un Corredor
dirija a una Compaa de Seguros en nombre de su cliente se
considera exactamente igual, a todos los efectos, que si la
hubiese realizado efectivamente el propio asegurado, salvo para

suscribir un nuevo contrato, o para modificar o rescindir el que


ya tiene.

GESTIN
GESTIN
EFICAZ Y
SERVICIO
POST-VENTA
POST-VENTA

TRATO
TRATO
PERSONAL YY
PERSONAL
HUMANO
HUMANO

ASESORAMIEN
TO
PERSONALIZA
DO: EL
ANLISIS
OBJETIVO

REPRESENTA
REPRESENTA
AL
AL CLIENTE
CLIENTE
ANTE
LA
ANTE LA
ASEGURADOR
ASEGURADOR
A
A

VENTAJAS

INDEPENDENCI
INDEPENDENCI
A
A

SEGURIDAD

AMPLITUD
DE
AMPLITUD DE
OFERTA:
UN
OFERTA: UN
CORREDOR,
CORREDOR,
TODAS
TODAS LAS
LAS
COMPAAS
COMPAAS

SERVICIO
SIN
SERVICIO SIN
COSTE
COSTE PARA
PARA
EL
CLIENTE
EL CLIENTE
asesoramiento
asesoramiento
yy
personalizado
personalizado
para
el cliente
cliente
para el

1.5 DIFERENCIAS ENTRE CORREDOR Y LOS OTROS CANALES DE


DISTRIBUCIN DE SEGUROS
Con referencia a los Agentes de Seguros, el hecho de que ambas figuras
estn incluidas dentro de la categora oficial de Mediadores de
Seguros ha generado que exista una cierta tendencia a confundir
ambas figuras o, incluso, a creer errneamente que un Corredor de

Seguros y un Agente de Seguros son lo mismo. Nada ms lejos de la


realidad, pues son dos actividades con funciones, caractersticas,
requisitos y competencias bien diferentes.
El Agente de Seguros representa a su Compaa mientras que el
Corredor representa a su cliente. El Corredor puede ofrecer a sus
clientes productos de cualquier Compaa de Seguros, lo que representa
la base de su independencia. Sin embargo, los Agentes de Seguros
exclusivamente pueden ofrecer a sus clientes productos de la Compaa
para la que trabajan.
El agente vinculado es un caso especial ya que puede trabajar con
varias Compaas manteniendo su vnculo agencial con stas. Las
diferencias entre un Corredor y un Agente Vinculado radican, por un
lado, en que el cliente recibir de su Corredor un anlisis objetivo antes
de contratar el seguro, mientras que los agentes vinculados no tienen
esta obligacin. Adems, el Corredor representa al cliente y el agente
Vinculado representa a las Aseguradoras para las que trabaja.
La distribucin de seguros en las sucursales bancarias se configura a
travs de los Operadores de Banca-Seguros que, al igual que los
agentes, pueden ser Exclusivos o Vinculados. As pues, la venta de
seguros a travs de los bancos y cajas de ahorro, se instrumentaliza a
travs de la figura de agencia que podemos asimilar a los agentes
clsicos. La diferencia estriba en que utilizan las redes bancarias para su
comercializacin.
Otro canal de distribucin es la Venta Directa por parte de las Entidades
Aseguradoras. En todo el mundo desarrollado este canal es minoritario
en la distribucin de seguros. La ventaja con la que cuentan los
Corredores frente a stos otros canales es su independencia en el
asesoramiento al cliente.
La venta de seguros telefnicamente o a travs de Internet no son
canales especficos de distribucin, sino instrumentos a disposicin de
cualquiera de los canales antes mencionados.
1.6 EL CORREDOR DE SEGUROS: UN PROFESIONAL DEBIDAMENTE
CAPACITADO Y CUALIFICADO

La Formacin es un factor muy importante a lo largo de toda la vida


profesional del Corredor hasta el punto que, segn est regulado por
Ley, para poder ejercer su actividad profesional, deben superar un curso
de formacin o una prueba de aptitud que les cualifique debidamente en
materias financieras y de seguros privados.
Este curso cuenta con los requisitos establecidos por la Direccin
General de Seguros y Fondos de Pensiones.
En el caso de las Correduras de Seguros, deben superar este curso al
menos la mitad de los integrantes del rgano de Direccin as como las
personas que ejerzan la Direccin Tcnica de las mismas.
De igual forma, las personas que trabajen y colaboren con los
Corredores o Correduras de Seguros y que realicen funciones de
atencin a los clientes o que tengan una relacin ms directa con los
asegurados en el da a da, debern contar tambin con la cualificacin
necesaria y haber superado un programa especial de formacin en
materias financieras y de seguros privados adems de recibir, de forma
permanente y continua, cursos de formacin en materias y temas que
les habilite en todo momento para desempear su funcin.
Los Corredores son el canal de distribucin de Seguros que ms
requisitos legales tienen en materia de formacin, lo que les permite
estar perfectamente capacitados y cualificados para el desempeo de
su actividad.

1.7 UNA EMPRESA PUEDE DESEMPEARSE COMO CORREDORA DE


SEGUROS
S, actan como corredores de seguros tanto las personas naturales
como las empresas, en tanto cuenten con autorizacin de la SBS.
En el caso de las empresas corredoras de seguros, stas pueden contar
con promotores de ventas, personal con el que mantienen un contrato
laboral o de prestacin de servicios, para ofrecer productos de seguros.
Asimismo, pueden tener puntos de venta en locales comerciales de
otras empresas.

Asimismo, las empresas corredoras de seguros pueden vender el Seguro


Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT en sus oficinas. Tambin
pueden contratar con otras empresas para que en sus locales se venda
el

SOAT,

manteniendo

en

este

caso

la

responsabilidad

civil

administrativa de los actos que realice el comercializador en la


colocacin de los seguros.

CAPITULO II
2.1 EL REASEGURO
Es el seguro del riesgo que asume un asegurador, es decir, "el seguro
del seguro". Es un acuerdo mediante el cual un asegurador, denominado
cedente, transfiere a otro asegurador, denominado reasegurador, la
totalidad o una parte de sus riesgos y ste recibe una parte de la prima.
Por ello, el reaseguro viene a superponerse a la proteccin de los riesgos
otorgando mayor estabilidad y solvencia al asegurador, que es quien,

frente a sus asegurados, tiene la obligacin de asumir el coste de las


reclamaciones por siniestros cubiertos por la pliza.
Es necesario que las compaas aseguradoras tengan riesgos similares
para que se garantice su estabilidad y, por ello, comparten o ceden una
parte de sus bienes asegurados con otras compaas. Estos mecanismos
dan solidez al funcionamiento de las compaas de seguros y
tranquilidad a los asegurados.
Segn el artculo 77 de la Ley de Contrato de Seguro, En el contrato de
reaseguro, el reasegurador se obliga a reparar, dentro de los lmites
establecidos en la Ley y en el contrato, la deuda que nace en el
patrimonio del reasegurado a consecuencia de la obligacin de ste
asumida como asegurador en un contrato de seguro.
De cualquier forma, el contrato de reaseguro, no afecta al asegurado,
que puede, en su caso, exigir el total de la indemnizacin a su
asegurador. As mismo, el asegurado no puede exigir directamente al
reasegurador indemnizaciones ni prestaciones.
El reaseguro cumple una importante funcin financiera, puesto que el
capital social de las compaas aseguradoras slo tiene en parte funcin
de garanta, permitiendo el reaseguro a las aseguradoras asumir
mayores riesgos con capitales menores de los que se necesitaran si el
reaseguro no existiese.
En cuanto a quin puede realizar operaciones de reaseguro, segn el
artculo 57 de Ley 30/1995, de 8 de noviembre, de Ordenacin y
Supervisin de los Seguros Privados, nicamente podrn aceptar
operaciones de reaseguro:
Las sociedades annimas espaolas que tengan por objeto exclusivo el
reaseguro. Las entidades aseguradoras que se hallen autorizadas para
la prctica del seguro directo en Espaa, en los mismos ramos que
comprenda aquella autorizacin y con arreglo al mismo rgimen jurdico.
Las entidades de reaseguro extranjeras o agrupaciones de stas que
operen en su propio pas y establezcan sucursal en Espaa.

Las entidades aseguradoras y de reaseguro extranjeras, o agrupaciones


de stas, que operen en su propio pas y no tengan sucursal en Espaa
o, tenindola, las aceptasen desde su domicilio social o, caso de
entidades domiciliadas en el Espacio Econmico Europeo, desde
sucursales establecidas en cualquiera de los Estados miembros.
2.1.1CARACTERSTICAS:

Consensual, es decir, no es necesario que se formalice por

escrito.
Bilateral,

produce

obligaciones

para

ambas

partes,

el

reasegurado se obliga al pago de una prima y el reasegurador


a satisfacer la indemnizacin prevista en el contrato en caso de

producirse el siniestro.
Oneroso, puesto que las partes esperan contraprestaciones de

la otraAleatorio, en cuanto a que existe incertidumbre sobre si se

producir el siniestro y cundo se producir ste.


De ejecucin continuada, de trato sucesivo, puesto que en su
origen est la satisfaccin de la seguridad del reasegurado
durante la vigencia del contrato, independientemente que las
indemnizaciones se hagan efectivas de una sola vez o que las
primas se calculen de forma nica y global, aunque los pagos

sean fraccionados.
nico, aunque se incluyan riesgos no existentes en el momento
de concertarse el contrato. Es en el Tratado (modalidad de
contrato

de

reaseguro),

donde

se

establece

que

el

reasegurador asume todos los riesgos que ya tenga el

reasegurado y los que vaya aceptando en el futuro.


De indemnizacin, cualquiera que sea el ramo del reasegurado,
la obligacin del reasegurador se materializa en el pago de una
suma de dinero.

2.2 TIPOS DE REASEGUROS


2.2.1 REASEGURO OBLIGATORIO
La aseguradora y la reaseguradora se comprometen una a ceder y
la otra a aceptar ciertos porcentajes de los riesgos que asume la
primera. Puede ser en una relacin 20/80, la aseguradora retiene el

20% de los riesgos y la reaseguradora acepta el 80% de los


riesgos. Es propia de la totalidad de los contratos, que la
aseguradora haga en un cierto ramo como ejemplo todos los
coches que asegure. Por la totalidad de una cartera de seguros y
una proporcin de retencin homognea, para todos los riesgos de
los seguros que conforman la cartera.
2.2.2 REASEGURO FACULTATIVO
Opuesto al Obligatorio. La retencin o cesin se establece
individualmente, estudiando riesgo a riesgo entre la aseguradora y
la reaseguradora.
2.2.4 REASEGURO FACULTATIVO OBLIGATORIO
Combinacin de las dos anteriores. Las aseguradoras pueden ceder
con libertad los riesgos que deseen al reaseguro y la reaseguradora
se compromete a asumir ciertos riesgos. Esto permite lograr
condiciones particulares, para determinados riesgos que son ms
proclives a los siniestros. Esta modalidad est prcticamente en
desuso.
2.2.5 REASEGURO PROPORCIONAL
El cedente y el reasegurador pactan un porcentaje de la prima y de
los compromisos de riesgos del contrato de la pliza, es decir:

El capital asegurado: el % del riesgo que asume cada una de


las partes.
El porcentaje de la prima, que paga el asegurado inicialmente y
recibir el reasegurador y al mismo tiempo esta cede a la
aseguradora una comisin de reaseguro.

El coste de los siniestros: el porcentaje del coste de los


siniestros, que le corresponde asumir al reasegurador si se
produce el accidente.
A. Contrato cuota

parte:

otra

forma

de

contrato

proporcional, se establece un % especifico de todos los


riesgos, que la aseguradora tome o de varios ramos.
Porcentaje

que

define

la

parte

de

prima

que

le

corresponde al asegurador como la parte de los riesgos a


asumir.
La cuota a parte trata a los riesgos cedidos como una
totalidad, la aseguradora no puede elegir que cede y que
no.
B. Contrato excedente: contrato proporcional excedente
compromete al reasegurador a asumir un cierto % de los
siniestros en ramos especficos o cuando superen
importes determinados. Calcula con poco margen de
error el volumen de prdidas mximas que se pueden
asumir con las primas recaudadas por la totalidad de los
riesgos.
C. Contrato facultativo obligatorio: reaseguro proporcional
donde el cedente puede ceder riesgos y el reasegurador
est obligado a aceptarlos. Utilizados por ejemplo, en los
riesgos industriales de sumas mayores y de gran riesgos.
Tiene fuertes desequilibrios y son vulnerables ante
siniestros

de

grandes

magnitudes.

encontrar

reaseguradores,

que

Cuesta

estn

mucho

dispuestos

compartir los riesgos.


D. El complemento facultativo-obligatorio de los contratos
proporcionales: Son reaseguros facultativos obligatorios
complemento

de

cualquiera

de

los

reaseguros

proporcionales.
2.2.6 Reaseguro no Proporcional
La base no es el riesgo, sino el siniestro. El reasegurador asume
parte de los costes de los siniestros que supere ciertos valores, es
decir, lo que excede que se llama "prioridad". No se comparten los
riesgos como en el proporcional, sino que es una garanta de
reaseguro en los siniestros, que superen cierta cantidad de dinero.
A. Contrato de exceso de Prdida por Riesgo: Superada una
cantidad estipulada, es decir el exceso, el reasegurador asume
un siniestro que le ocurra en un riesgo en especial. El lmite es
por riesgo.

B. Contrato de exceso de Prdida por Evento: Por ejemplo, en un


siniestro que establece un cmulo de riesgos individuales
asegurados con la misma compaa. Es decir, los excesos
pueden ser por: unas catstrofes o unos terremotos o unas
inundaciones, etc.
C. Contrato de exceso

de

siniestralidad

(stop

loss).

El

reasegurador asume el siniestro, cuando la siniestralidad


acumulada del ao de los aseguradores supere determinada
cantidad o un % de las primas recaudadas.

2.3 MTODOS DE REASEGURO

Simple o facultativo, la primera modalidad de reaseguro que apareci.


El

reasegurado

concierta

el

contrato

respecto

de

un

riesgo

determinado o un contrato de seguro concreto. Por tanto, cada riesgo,

cada contrato de seguro es tratado individualmente.


General, de Tratado u Obligatorio, es la modalidad ms extendida en
la actualidad y el ms reciente en su aparicin. Es la modalidad ms
conveniente para las dos partes y que responde mejor a las funciones
tcnicas del reaseguro. Se trata de un acuerdo suscrito entre un
asegurador directo y uno o ms reaseguradores, en virtud del cual el
reasegurado se compromete a ceder parte de sus negocios al
reasegurador, y ste, se obliga a aceptar todos los riesgos suscritos
por el reasegurado dentro de unos lmites y condiciones que

anteriormente se han pactado.


Facultativo-Obligatorio, acuerdo entre reasegurado y reasegurador,
mediante el cual el segundo acepta todos los reaseguros que le
ofrezca el reasegurado dentro de las limitaciones establecidas
previamente, pero sin que exista la obligacin por parte del
reasegurado de ofrecer todos sus riesgos al reasegurador. En este
caso el reasegurado decide libremente si cede o no parte de sus
riesgos, estando obligado el reasegurador a aceptar aquellos que se
le cedan.

De Pool, puesta en comn de los negocios de varios aseguradores o


reaseguradores, participando cada uno de ellos en una proporcin
determinada en esta empresa comn. Existen pools, donde los
reaseguradores aportan parte del capital para constituir la nueva
sociedad o bien no se constituye una nueva persona jurdica,
constituyndose una organizacin comn pero sin personalidad
jurdica propia.

2.4 OBLIGACIONES DEL REASEGURADO

Cuanta y clculo de la prima.


Momento del pago.
Forma de pagar la prima.

2.5 OBLIGACIONES DEL REASEGURADOR

Pago de la indemnizacin pactada.


Cuanta de la prestacin del reasegurador.
Pago de comisin.
Participacin en beneficios.
Constitucin de reservas.

CONCLUSIONES
PRIMERA CONCLUSIN: El corredor de seguros es una actividad ejercida
por las compaas corredoras de seguros, que son profesionales
conocedoras de las necesidades de proteccin y de los sistemas de
administracin de los riesgos existentes.
SEGUNDA CONCLUSIN: Los corredores de seguros ponen en contacto a las
aseguradoras con los interesados en celebrar contratos de seguro,
buscando la mejor relacin posible entre aseguradores y asegurados, y
acompaando a estos ltimos en el proceso de contratacin, renovacin y
reclamacin en caso de siniestro
TERCERA

CONCLUSIN: La diferencia entre el corredor de seguros y el

asegurador es que El Agente de Seguros representa a su Compaa


mientras que el Corredor representa a su cliente. El Corredor puede
ofrecer a sus clientes productos de cualquier Compaa de Seguros, lo que
representa la base de su independencia. Sin embargo, los Agentes de
Seguros exclusivamente pueden ofrecer a sus clientes productos de la
Compaa para la que trabajan.
CUARTA CONCLUSIN: El reaseguro financiero ayuda a manejar sus flujos de
efectivo y capital transfiriendo el riesgo a un reasegurador, apalanca las
diferencias en reservas, contabilidad, impuestos y requisitos de capital entre
los pases tambin es flexible y ms barato y sencillo que el aumento de
capital de accionistas.
QUINTA CONCLUSIN: Mediante el contrato de reaseguro, el asegurador
(cedente) y el o los reaseguradores (aceptante/s) acuerdan ceder y aceptar,
respectivamente, una parte o la totalidad de uno o ms riesgos,
acordndose cmo ser el reparto de las primas devengadas de la asuncin
del riesgo (primas de la pliza del seguro) y tambin el reparto de los pagos
por las responsabilidades derivadas del riesgo (pagos de los siniestros
cubiertos por la pliza).

BIBLIOGRAFA

http://www.svs.cl/educa/602/w3-article-1518.html

http://risk-segurosblog.com/2010/02/02/diferencia-entre-corredoresde-seguros-y-agentes-de-seguros/

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