Manual Politicas Reglamento de Microcredito

MANUAL DE POLITICAS Y REGLAMENTO DE MICROCREDITO
MANUAL DE POLITICAS Y
REGLAMENTO DE CREDITO
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www.bancaeticacoopacc.com Tel.5264893 Fax. 6777976 bancaeticacoopacc@gmail.com

Calle 161 A No 8-58 OF. 301 Y 304 Bogot D.C
INTRODUCCION
El presente manual contiene las Polticas de Microcrdito definidas por los rganos
de direccin y Administracin, por las cuales se regir la Cooperativa Cristiana de
Banca tica Coopacc, y sern de obligatorio conocimiento y cumplimiento para sus
asociados, funcionarios y clientes.
En l se define los objetivos, el marco legal, polticas generales, que enmarcan el
proceso de otorgamiento de crdito, el perfil del cliente, documentacin requerida
para el estudio y aprobacin del crdito, modalidades, estructura organizacional,
administracin de la cartera, polticas de cobro del microcrdito y toda la
reglamentacin que con lleva a su otorgamiento bajo una ptica de seguridad de los
recursos de capital y de su retorno dentro de los plazos acordados con el cliente.
Para Banca tica Coopacc, es importante que el otorgamiento de los recursos de
capital se d bajo un enfoque social que permitan el mejoramiento y desarrollo de la
Microempresa, lo que contribuir a elevar la calidad de vida de los empresarios y
sus familias, permitiendo la satisfaccin de las necesidades en materia de inversin,
vivienda, salud, educacin, proyectos productivos y otros de inters general.
Este Manual deber ser revisado peridicamente y actualizado
circunstancias as lo ameriten.
cuando las

OBJETIVOS
Definir las polticas que regirn las diferentes lneas se crdito
Desarrollar e implementar lneas de crdito que tengan como objetivo facilitar
recursos para inversiones productivas de microempresarios pertenecientes a
estratos econmicos 1, 2 y 3 que no han podido acceder a un crdito
bancario.
Fomentar el fortalecimiento de Banca tica Coopacc, con el fin de mantener
autosuficiencia operativa y financiera y una rentabilidad que permita el
desarrollo de su objeto social.
Promover el mejoramiento econmico y social de los microempresarios
ubicados en la ciudad de Bogot, fortaleciendo sus negocios y el bienestar de
su Unidad Familiar.
Establecer la obligatoriedad de adopcin y cumplimiento de las polticas de
crdito aqu definidas para todos los rganos directivos, administrativos y
operativos de Coopacc.

MARCO LEGAL
El presente manual se enmarca dentro de la Ley 590 del 2000 Ley Mipyme y dems
normas que la regulen y complemente.
APLICACIN DE LA LEY MIPYME

La aplicacin de la comisin estipulada para los crditos otorgados se cobrara por
aos anticipados de la siguiente manera:
Para un crdito de 12 meses:
Valor a cobrar: Monto del prstamo x 0.075 (el monto mximo a cobrar es el
7.5% hasta 4 s.m.m.l.v. y superior a 4.1 s.m.m.l.v. hasta 25 s.m.m.l.v. el 4.5%).
Para un crdito de plazo inferior a 12 meses:
Valor a cobrar: Monto del prstamo x 0.075 /12 x Nmero de meses (el
monto mximo a cobrar es el 7.5% hasta 4 s.m.m.l.v. y superior a 4.1
s.m.m.l.v. hasta 25 s.m.m.l.v. el 4.5%).
Cuando cumplen los primeros 12 meses se calcula el porcentaje sobre el saldo y el
valor a cobrar se incluye en la cuota nmero 13.
El cobro de la Ley Mipyme est sujeto al endeudamiento directo del cliente, el cual
no puede ser superior a 25 s.m.m.l.v., si el cliente supera este valor de
endeudamiento global no se cobra comisin o Ley Mipyme.
1. POLITICAS GENERALES
Como premisa bsica en la evaluacin y decisin de crdito que se realice en
Coopacc se tiene la plena observancia de los parmetros de transparencia,
seguridad y confiabilidad que deben orientar su realizacin. Banca tica Coopacc se
rige para estos efectos de los siguientes principios generales de crdito:
Para las decisiones de microcrdito se verificar previamente la legitimidad y
razonabilidad de la informacin en la que se basa el correspondiente estudio
de crdito. Los funcionarios de Coopacc deben abstenerse de recomendar a
los solicitantes de crdito modificaciones en la informacin que favorezcan la
decisin del otorgamiento.

Los Directivos y funcionarios relacionados con el proceso de microcrdito
deben estar libres de influencia de intereses personales y comerciales que
pudiesen interferir con los intereses de Banca tica Coopacc y es su
obligacin informarlo y declararse impedidos de participar en cualquier
decisin cuando se encuentren en esta situacin.
Los clientes deben contar con el dimensionamiento del riesgo a travs del
establecimiento de cupos de crdito acordes con su actividad y el destino de
los recursos. El cupo se determinar teniendo en cuenta el anlisis de la
capacidad de generacin de flujos de caja, su entorno social y econmico y la
viabilidad del proyecto.
Se ha definido el proceso buscando independencia de responsabilidades,
donde el rea comercial y de crdito es la encargada de promover y presentar
los negocios, dimensionando integralmente al cliente y elevando la
correspondiente solicitud para su aprobacin al comit de Crdito. Y de
acuerdo con la recomendacin del rea comercial y de crdito, evala y
decide o recomienda el nivel de riesgo que considere adecuado a las
instancias de decisin correspondientes.
La Direccin Administrativa y Financiera es la encargada del
perfeccionamiento y desembolso de las operaciones crediticias, cumpliendo a
cabalidad con todos los trminos y condiciones establecidos por el rea de
riesgo en las correspondientes comunicaciones de las decisiones.
Como primer requisito para la evaluacin de una operacin crediticia el Asesor

de Crdito debe certificar que el cliente ha cumplido con lo dispuesto en el
Estatuto Orgnico del Sistema Financiero en los artculos 102 al 105
relacionado con la poltica de lavado de activos y actividades ilcitas. Tambin
es responsabilidad del Asesor de Crdito el conocimiento del cliente, a partir
de la visita que haga de las instalaciones del mismo y al proceso de
referenciacin que se debe cumplir previo a su presentacin a la instancia de
crdito.
Las instancias de crdito de acuerdo con sus atribuciones definen el nivel de
aprobacin para un sujeto de crdito, de tal suerte que si una instancia de
crdito niega una operacin, ninguna instancia con un nivel inferior de
atribuciones podr otorgar alguna operacin de crdito a dicho cliente.
Toda decisin de crdito deber fundamentarse en informacin real y
verificable de los clientes. De igual manera se utilizan todos los sistemas de
informacin internos y externos al alcance, que permitan enriquecer los

elementos de juicio para la toma de la decisin.
Como poltica general sern sujetos de crdito todos los sectores y agentes de
la economa en especial los estratos 1, 2 y 3 o las microempresas que se
siten en ellos.
No se aceptarn clientes que figuren en listados de requerimientos
suministrados por autoridades u organismos de control, clientes con carteras
castigadas por Banca tica Coopacc o vendidas por Banca tica Coopacc a
otras entidades por su condicin de irrecuperables.
2. POLITICAS DE CREDITO:
A continuacin enumeramos las polticas de crdito por las cuales se regirn los
Directivos, administradores y funcionarios de la Banca tica Coopacc:
2.1. MERCADO OBJETIVO
EL mercado objetivo para Banca tica Coopacc dentro del marco de las
Microfinanzas sern los propietarios de microempresas ubicadas en la ciudad de
Bogot que desarrollen actividades de comercio, produccin y de servicios, con una
antigedad y experiencia como mnimo de un (1) ao y ubicadas en los estratos 1,2
y 3.
Los crditos a conceder sern de tipo individual.
2.2. PERFIL DEL CLIENTE SUJETO DE CREDITO
Sern sujetos de crdito en Banca tica Coopacc las personas naturales mayores
de 18 aos y menores de 65 (o la edad mxima permitida en la pliza global de
deudores que tenga contratada Banca tica Coopacc).
2.3. CONSULTA A CENTRALES DE RIESGO

Todo crdito ser acompaado de la consulta del cliente a las Centrales de Riesgo,
para dar continuidad al proceso el cliente no deber estar reportado con moras en
otras entidades. Sera criterio del comit de crdito aceptar solicitudes de clientes
que hayan tenido moras en otras entidades para lo cual es importante saber las


razones que motivaron dichos atrasos y si es el caso tener la documentacin
correspondiente que certifique lo expuesto por el cliente. De igual manera sern
Consultados tanto cnyuge como Codeudor(s). Estas consultas deben ser

previamente autorizadas por las personas a ser consultadas para lo cual
diligenciaran y firmaran la solicitud de crdito y/o la autorizacin de consulta,
anexando la fotocopia de la cdula de ciudadana, esta consulta tendr un costo de
$10.000 (titular, conyugue o deudor).
2.4. SEGURO DE DEUDORES

Las personas naturales sujetas de crdito debern estar amparadas por una pliza
de seguro de deudores por un ciclo igual a la duracin del crdito. Esta pliza ser
gestionada por Coopacc en el momento del desembolso del crdito y su costo ser
de $700 pesos mensuales los cuales sern asumidos por el deudor.
En caso de una reestructuracin donde implique incremento del plazo inicial el valor
de la pliza sobre el tiempo agregado ser cobrado al momento de la legalizacin de
la operacin.
2.5. DESTINO DE LOS CREDITOS

El destino de los crditos de la primera solicitud tendrn destino exclusivo para
capital de trabajo, las renovaciones podrn ser utilizadas para capital de trabajo,
activos fijos, mejoras locativas. y/o para solventar actividades a las que se dediquen
los microempresarios.
2.6. NO SUJETOS DE CREDITO
Se negar la solicitud si el cliente presenta:
Reporte de mora en centrales de riesgo.
Cuando se tenga o haya tenido un crdito incobrable o en demanda judicial
con Banca tica Coopacc.
No Se evaluarn los clientes que no posean telfono en su residencia o en su
lugar de trabajo. Esta es una condicin necesaria para facilitar la labor de
cobranza en el caso que el cliente entre en mora en sus obligaciones.

No se considerarn clientes con domicilio y lugar de trabajo fuera del rea de

influencia de la ciudad. Esta condicin se deriva de la facilidad que debe tener
Banca tica Coopacc para las labores de conocimiento del cliente, verificacin
de la informacin y administracin de la cartera.
No se considerarn personas de nacionalidad extranjera sin cdula de
extranjera o que no acrediten su permanencia en el pas durante la vigencia
del crdito. Se busca en estos casos verificar la estabilidad de estos clientes
en el pas para honrar la obligacin y facilitar as mismo la administracin del
crdito.
No se consideran personas naturales que deriven sus ingresos de conceder
prstamos a terceros.
Cuando los bienes inmuebles en el certificado de libertad y tradicin presenten
embargos vigentes.
Cuando desarrollen actividades ilcitas que atenten contra la moral y las
buenas costumbres
Cuando a juicio del Asesor de Crdito, el cliente no pueda garantizar la
continuidad del negocio al carecer este de capacidad financiera o
administrativa.
Cuando el solicitante es arrendatario y est mal referenciado por el
arrendador. Esta verificacin es un ingrediente ms del buen hbito de pago
del cliente con sus obligaciones.
2.7.
GARANTIAS
La metodologa de crdito contempla que los crditos se harn de manera

escalonada en cuanto a montos y plazos con lo cual se pretende atenuar los riesgos
en la operacin, pero tambin durante esta etapa de menor riesgo es importante
conocer del cliente valores como el de la responsabilidad y de manera muy especial
sus hbitos de pago; por lo tanto si la metodologa es aplicada de acuerdo al
escalonamiento propuesto se busca que la garanta de los primeros crditos este
basada principalmente en el cumplimiento de la poltica de crdito, la capacidad de
pago y en general por el buen anlisis de la operacin. En este orden de ideas la
garanta ser de tipo personal representada en la firma del cliente y la de su
cnyuge, de no tener cnyuge deber anexar un codeudor. Dadas las
caractersticas de los crditos lo anterior no descarta solicitar codeudor (s) que

respalden la operacin.
Los crditos que requieran estar garantizados por un codeudor (los de mayor cuanta
y/o renovaciones); este deber ser un codeudor solvente que demuestre capacidad
de pago y estabilidad, ya sea laboral, con contrato indefinido y una antigedad
superior a un ao; o en su defecto que sea independiente con negocio propio y un
ao de antigedad superior a un ao. Esta persona deber estar radicada en la
ciudad de Bogot.
Otras condiciones:
EL codeudor debe ser mayor de 18 y menor de 65 aos
Personas naturales que no se encuentren reportadas con calificaciones
adversas en las Centrales de Riesgo.
Cada codeudor podr garantizar un solo crdito por vez.
El codeudor empleado adicionalmente deber presentar fotocopia de cdula
de ciudadana, Certificacin laboral o fotocopia Certificado de Ingresos y
Retenciones y fotocopia de desprendible de nmina de los dos ltimos pagos.
2.8.
DOCUMENTACIN REQUERIDA DEL SOLICITANTE

Formulario diligenciado de solicitud de crdito de Coopacc del deudor y
autorizacin firmada a consulta de centrales de riesgo de cnyuge y/o
codeudor (s).
Fotocopia del Registro nico Tributario RUT
Fotocopia documento de identidad ampliado al 150%
Fotocopia de dos recibos de servicios pblicos (agua, luz o gas)
Fotocopias de facturas de compra y de venta (en caso de tenerlas)
Si posee bienes inmuebles, Certificado de tradicin no mayor de 90 das
Si posee vehculo, copia tarjeta propiedad
Si tiene contratos por ejecutar, copia de los contratos respectivos
Si es empleado o pensionado u otro tipo de ingresos familiares, fotocopia de
documentos soporte de dichos ingresos.

3. PROCEDIMIENTOS PARA ESTUDIO DE LA SOLICITUD DE CREDITO DEL

DEUDOR Y CODEUDOR
Todas las solicitudes de crdito deben ser sujetas al procedimiento descrito a
continuacin por parte del Asesor de crdito:
3.1.
Todo cliente que presente solicitud de crdito ser visitado por el Asesor de
Crdito, quin recolectar, evaluara y analizar la informacin econmica y
financiera suministrada en la solicitud y en el sitio del negocio de acuerdo a
la tecnologa de crdito de Banca Etica Coopacc.
3.2.
El objetivo de esta evaluacin es estudiar y analizar el riesgo de la operacin

de crdito a travs de la capacidad y habito de pago del cliente. El proceso de
anlisis se dirige a obtener una evaluacin socioeconmica de la unidad
familiar del cliente, esta ser concebida como unidad de riesgo, y estar
compuesta por su negocio y su entorno; para ello la evaluacin debe incluir
un anlisis de la parte empresarial y la parte familiar. Como resultado del
anlisis y la evaluacin de la solicitud de crdito, el Asesor de Crdito debe
preparar una propuesta de financiamiento, la cual debe contener la
informacin socioeconmica del cliente: balance del negocio, flujo de caja o P
y G mensual, historial crediticio y observaciones del mismo.
3.3.
Con el estudio y anlisis de la informacin suministrada el Asesor de Crdito

presentara al Comit de Crdito una agenda con las solicitudes viables para
su aprobacin y otra con las que fueron negadas o aplazadas
3.4.
El balance financiero incluye: Caja o Efectivo, Cuentas por Cobrar, Inventarios,

Otros Activos, Maquinaria, Muebles y Equipo, Vehculos, Otros Activos,
Cuentas por Pagar a Proveedores, Deudas con Entidades Financieras, Otras
Deudas u Obligaciones.
3.5.
El Flujo de Caja o P y G mensual incluye: Ventas mensuales de contado y

crdito, costo de ventas (costos directos de produccin o ventas), gastos
operativos como: salarios, arriendos, servicios pblicos, cuotas crdito del
negocio y otros gastos. gastos familiares, otros ingresos, utilidad neta y
Capacidad de pago real y el margen de seguridad (10%) que de debe ser
descontado al flujo de caja.

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3.6.
Anlisis econmico de la Unidad Familiar: Determina los otros ingresos o

gastos que tiene la economa familiar, entendindose por unidad familiar a
todas las personas que se ubican en un mismo domicilio y cuyos ingresos o
gastos pueden estar cubiertos total o parcialmente por algn (s) miembro
familiar. En la parte de los ingresos se contemplan sueldos o ingresos del
cnyuge, arriendos, pensiones, otros. En los gastos se encuentran los de
alimentacin, educacin, arriendo, transporte, salud, vestuario, diversin,
otros.
3.7.
Todos los ingresos que se tengan en cuenta en el anlisis de crdito debern

estar debidamente comprobados y soportados.
3.8.
El Asesor de Crdito deber solicitar y verificar las referencias con la finalidad

de determinar el hbito de pago del solicitante.
3.9.
Toda solicitud de crdito deber estar acompaada del informe de las

Centrales de Riesgos y este debe verificarse contra la informacin
suministrada en solicitud de crdito.
3.10. A todo crdito desembolsado se le debe realizar control de inversin y

seguimiento por lo menos dos (2) veces durante la vigencia del crdito; estas
visitas sern independientes a las que se deban realizar para recuperacin de
cartera. La informacin de los clientes ser actualizada por lo menos una vez
al ao.
3.11. Como parte del cierre durante el proceso de levantamiento de informacin, el
Asesor de Crdito debe acordar con el cliente la fecha de pago mensual que
se le facilita para el pago del crdito.
4. RENOVACIONES DE CREDITO
Las renovaciones de crdito deben seguir los mismos criterios de los crditos
nuevos, adems de:
4.1.
El crdito anterior deber estar cancelado en el (80%).
4.2.
Si el crdito cancelado tuvo atrasos de:
4.2.1. Promedio de 0 a 4 das por cuota; podr ser renovado e incrementado sus
montos y plazos si el cliente as lo requiere.

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4.2.2. Atrasos con promedio de 4 a 7 das por cuota; se podr renovar el crdito
siempre y cuando haya una justificacin vlida por parte del cliente. La
renovacin del crdito no podr ser superior al valor del crdito anterior.
4.2.3. Moras promedio de 7 a 10 das por cuota: Se podr renovar el crdito siempre
y cuando el cliente argumente una justificacin vlida. En este caso y a
discrecin del comit se aprobar con condiciones especiales como puede ser
bajar el monto, plazos, pedir garantas adicionales, etc.
4.2.4. Si un cliente no presenta atrasos en su plan de pagos podr incrementarse
hasta en el 100% de acuerdo con su flujo de caja, capacidad de pago y
garantas presentadas.
5. CONDICIONES DEL CREDITO

Adems con respecto a los montos se deben revisar los siguientes aspectos:
5.1. En las actividades de comercio y produccin los montos de los prstamos

tendrn una relacin directa con los costos de ventas y la capacidad de pago y
ascendern al 90 % de costo de ventas y conforme a la poltica de crdito. (el
monto de los primeros crditos no podrn ser superior a los $1 milln)
5.2. En actividades de prestacin de servicios los montos de los prstamos tendrn
una relacin directa sobre las compras y la capacidad de pago y sern
equivalentes al 100% y conforme a la poltica de crdito.
6. MONTO DEL CREDITO:

6.1.
El monto mnimo de los crditos ser de $600.000
6.2.
El monto mximo de los crditos ser de veinticinco (25) s.m.m.l.v. Estos

montos varan de acuerdo a la reglamentacin de la Ley de Microcrdito.

12

Con motivo de la apertura del programa de microfinanzas en la institucin es
importante procurar porque el 90% de los crditos de primera vez no sobrepase el
monto promedio del $1.000.000.
7. PLAZOS
7.1.
El plazo mnimo para cancelar un crdito con destino de cualquier tipo ser de
6 meses.
7.2.
El plazo mximo para cancelar el crdito podr ser:

Crditos de primera vez para capital de trabajo: un (1) ao.
Crditos con destino a la compra de activos fijos, reparaciones locativas y
renovaciones de crdito, hasta 36 meses.
8. CUOTAS Y FRECUENCIA DE PAGO:

Las cuotas se determinaran en funcin de la capacidad de pago y la actividad
econmica que se financie. Las cuotas debern adecuarse a las necesidades del
cliente, y podrn ser: semanales, quincenales o preferiblemente mensuales.
La forma de reembolso de los crditos ser a travs de cuotas constantes e iguales
que incluyen amortizacin de capital y pago de intereses; pero en cualquier caso se
aceptaran prepagos.
9. MONEDA
Los prstamos se denominan en pesos colombianos.

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9.1.
APROBACION Y RESOLUCION DE CREDITOS
Esta fase resuelve las propuestas de financiamiento presentadas por los Asesores
de crdito. Los niveles de atribucin para la aprobacin de crditos en la Cooperativa
Coopacc quedan establecidos de la siguiente manera:
Montos hasta $2.000.000 podrn ser aprobados por el Director de Oficina.
Montos superiores a $2.000.000 ser aprobado por el Gerente General el cual
ser presentado por el Director de Oficina, previa visita de este al negocio.
10. FORMALIZACION Y DESEMBOLSO DE LOS CREDITOS

Esta formalizacin y desembolso de crditos ser de acuerdo a la normatividad y
polticas de la Cooperativa Coopacc.
a. Desembolso en la oficina principal
b. Firma de pagare por parte del Deudor y conyugue o codeudor si hubiere lugar
c. Cancelacin en cheque girado por la Cooperativa
11.
RECUPERACION Y SEGUIMIENTO DE LOS CREDITOS

El Asesor de Crdito es el responsable del oportuno seguimiento y
recuperacin de la cartera de crdito a su cargo.
Todo crdito cuya cuota no haya sido cancelada el da de su
vencimiento se considerar en mora.
EL comit de mora ser presidido por el Director de Oficina y los
Asesores de Crdito.
12. DISPOSICIONES GENERALES

Las situaciones no contempladas en el presenta Manual de Polticas y
Procedimientos sern resueltas por El Consejo Administrativo de Coopacc.

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13. SANCIONES
Cualquier incumplimiento al presente reglamento ser sancionado de acuerdo al
Reglamento Interno de Trabajo.
14. VIGENCIA
El presente reglamento queda vigente a partir de su aprobacin.
Otros temas:
Actividades no sujetas de crdito:
o Vendedores ambulantes.
o Aquellos negocios ubicados en zonas que representen alto riesgo para
la seguridad de los Asesores de Crdito y para la recuperacin de
crditos.
o Negocios ubicados en localidades declaradas como zona de desastre.
o Donde se presuma lavado de dinero
o Actividades ilegales que atentan contra la moral ciudadana.
(estupefacientes, casas de lenocinio, etc)
o Negocios contaminantes, aquellos que tienen un impacto ecolgico en
la zona (suelo, aire y agua). Se excluyen aquellos que presenten su
certificado de operacin ambiental.
o Actividades que impliquen formas de trabajo daosas o de trabajo
forzado o la inclusin de nios.
o Produccin o negocio de bebidas alcohlicas (excepto la cerveza y el
vino).
o Casinos y empresas equivalentes
o Sindicatos.
o Hospitales.
o Escuelas.
o Propiedades inmobiliarias especulativas de inversin o de negociacin.
o Todo tipo de actividades que atente contra la preservacin y
conservacin del medio ambiente (especialmente de especies en va
de extincin)
Tasa de Inters Corriente: ser la mxima permitida legal para operaciones de
microfinanzas.

15

Tasa de Inters Punitoria o Moratoria: ser la mxima permitida legal para
operaciones de microfinanzas.
La implementacin de otra lnea de Crdito (paralelo) (montos (llenar el cupo
del crdito o por el valor de lo cancelado hasta el momento), plazos, destino
del crdito, tasa de inters, requisitos (haber cancelado ya 2 crditos con
calificacin en mora (la mejor) y estar pagando la tercera operacin tambin
con una muy buena calificacin en cuanto a das de mora se refiere.
Ningn cliente puede tener ms de dos operaciones vigentes (ordinario,
paralelo).
Integracin del expediente de crdito:
Administracin y responsable del expediente de crdito: forma de archivar, y
responsabilidad del Asesor de Crdito
Nota: Las copias de la documentacin debern contar con el visto original del Asesor
de Crdito interviniente con su firma y dejando constancia de la verificacin de la
documentacin original.
Administracin y responsable del expediente de crdito: forma de archivar, y
responsabilidad del Asesor de Crdito, una carpeta por cliente y el archivo
estar en la oficina donde el cliente fue atendido. Los crditos se irn
ordenando correlativamente. Este debe estar a disposicin del Asesor de
Crdito para que haga el control y seguimiento respectivo de la cartera, con
los debidos controles por parte de la Direccin que aseguren la buena
conservacin de los mismos.
Renovaciones de crdito: haber cancelado como mnimo el 80% del crdito
dentro de las fechas inicialmente establecidas en el plan de pagos.
Reestructuraciones de crdito: una reestructuracin es la modificacin de las
condiciones originales del crdito respecto al plazo
Requisitos:
o Estar completamente al da en el pago del crdito.
o El cliente deber adjuntar una carta explicando los motivos de la
reestructuracin.
o Crditos en mora se podrn reestructurar atendiendo a circunstancias
excepcionales (calamidades) debidamente justificada y soportada y a
discrecin del Gerente General.
o No se podrn desmejorar las condiciones de garanta del crdito.
16
o Se deben elaborar nuevos pagares y planes de pagos.
DEPARTAMENTO COMERCIAL

17

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APLICACIN DE LA LEY MIPYME

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Como primer requisito para la evaluacin de una operacin crediticia el Asesor

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informacin internos y externos al alcance, que permitan enriquecer los

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2.4. SEGURO DE DEUDORES

2.5. DESTINO DE LOS CREDITOS

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No se considerarn clientes con domicilio y lugar de trabajo fuera del rea de

La metodologa de crdito contempla que los crditos se harn de manera

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caractersticas de los crditos lo anterior no descarta solicitar codeudor (s) que

DOCUMENTACIN REQUERIDA DEL SOLICITANTE

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3. PROCEDIMIENTOS PARA ESTUDIO DE LA SOLICITUD DE CREDITO DEL

El objetivo de esta evaluacin es estudiar y analizar el riesgo de la operacin

Con el estudio y anlisis de la informacin suministrada el Asesor de Crdito

El balance financiero incluye: Caja o Efectivo, Cuentas por Cobrar, Inventarios,

El Flujo de Caja o P y G mensual incluye: Ventas mensuales de contado y

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Anlisis econmico de la Unidad Familiar: Determina los otros ingresos o

Todos los ingresos que se tengan en cuenta en el anlisis de crdito debern

El Asesor de Crdito deber solicitar y verificar las referencias con la finalidad

Toda solicitud de crdito deber estar acompaada del informe de las

3.10. A todo crdito desembolsado se le debe realizar control de inversin y

El crdito anterior deber estar cancelado en el (80%).

Si el crdito cancelado tuvo atrasos de:

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5. CONDICIONES DEL CREDITO

5.1. En las actividades de comercio y produccin los montos de los prstamos

6. MONTO DEL CREDITO:

El monto mnimo de los crditos ser de $600.000

El monto mximo de los crditos ser de veinticinco (25) s.m.m.l.v. Estos

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El plazo mximo para cancelar el crdito podr ser:

8. CUOTAS Y FRECUENCIA DE PAGO:

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APROBACION Y RESOLUCION DE CREDITOS

10. FORMALIZACION Y DESEMBOLSO DE LOS CREDITOS

RECUPERACION Y SEGUIMIENTO DE LOS CREDITOS

12. DISPOSICIONES GENERALES

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