Qu es un Banco?

Son entidades que se dedican a trabajar con el dinero: lo reciben y lo prestan al

pblico obteniendo una ganancia por las operaciones realizadas.

Los bancos son entidades que se organizan de acuerdo a leyes especiales y que se dedican a
trabajar con el dinero, para lo cual reciben y tienen a su custodia depsitos hechos por las
personas y las empresas, y otorgan prstamos usando esos mismos recursos, actividad que se
denomina intermediacin financiera.
Para realizar la actividad de recibir dinero y luego darlo en prstamo, los bancos le cobran a
quienes lo necesitan y piden prstamos; asimismo, a quienes les entregan dinero en depsito,
les pagan por la confianza depositada. La diferencia entre lo que se les paga y lo que ellos
pagan, es la ganancia que permite que el banco opere normalmente.
En Chile, la Ley General de Bancos, en su Artculo 40 define a un Banco como "toda sociedad
annima especial, que autorizada en la forma prescrita por la ley y con sujecin a la misma, se
dedique a captar o recibir dinero o fondos del pblico, con el objeto de darlos en prstamo,
descontar documentos, realizar inversiones, proceder a la intermediacin financiera, hacer rentar
estos dineros y, en general, realizar toda otra operacin que la ley permita".

Cmo se crea un Banco?

Para crear un banco, la ley General de Bancos entrega las disposiciones que
deben ser cumplidas.
Los Bancos se forman como sociedades annimas en conformidad con la Ley General de
Bancos. Por el hecho de ser sociedades annimas, quienes emprenden la aventura de formar
una empresa bancaria son un grupo de accionistas fundadores, los cuales debern presentar un
programa o proyecto a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
La creacin de un banco debe cumplir tres etapas, todas las cuales se realizan ante SBIF:
Primera Etapa: Los accionistas fundadores deben presentar un plan de desarrollo de
negocios del Banco, ms los antecedentes para demostrar el cumplimiento de los requisitos de
solvencia e integridad establecidos en la Ley General de Bancos. Adems se debe entregar un
depsito de 40.000 UF para demostrar la responsabilidad de quienes quieren abrir el futuro
banco. Una vez que la Superintendencia declara aceptada toda la informacin, otorga el
certificado de autorizacin provisional. Esta etapa puede durar hasta 6 meses.
Segunda Etapa: consiste en la obtencin de la autorizacin de existencia, que se otorga en
un plazo de diez meses desde que se cumpli la Primera Etapa. En este perodo se realizan todas
las actividades para constituir el banco como tal, tales como definir su forma de operacin y sus
directivos entre otros aspectos, y se completa el capital, que no puede ser menor a 400.000
Unidades de Fomento y que puede llegar a 800.000 Unidades de Fomento. Esta etapa puede
durar hasta 10 meses.
Tercera Etapa: es la obtencin de la autorizacin de funcionamiento, que se otorga una vez
que se han cumplido los trmites anteriores. Esta autorizacin se entrega al comprobarse que el
banco tiene todo lo necesario para operar con normalidad y tras evaluar sus planes de negocio
para sus primeros tres aos de operaciones. Esta etapa puede durar hasta 3 meses.

En general, los pasos a seguir estn puntualizados en el Ttulo II de la ley General de Bancos.

De dnde obtienen dinero los Bancos?

Los Bancos atraen el dinero de las personas y las empresas, para que sea
depositado.
Adems de disponer de un capital inicial proveniente de sus accionistas, los Bancos atraen el
dinero de las personas y las empresas, para que sea depositado. Por recibir y mantener este
dinero, las entidades financieras pagan una cierta cantidad de dinero al depositante que se
conoce como inters. El clculo de esa cantidad se hace a travs de porcentajes y recibe el
nombre de"tasa de inters de captacin".
De acuerdo con los depsitos recibidos, las instituciones financieras conceden prstamos a
personas y a empresas que necesitenfinanciamiento para llevar a cabo gastos de consumo o
de inversin. A quienes obtienen estos prstamos, las entidades financieras les cobran por ese
servicio una determinada tasa de inters de colocacin que normalmente es superior a la'tasa
de inters de captacin'
Los bancos obtienen beneficios de la diferencia entre la tasa de inters que cobran a quienes
piden prstamos y la tasa de inters que pagan a las personas que depositan su dinero en las
instituciones financieras. Dicha diferencia se conoce con el trmino ingls de "spread".

Qu servicios ofrecen los Bancos?

Los bancos pueden recibir depsitos, realizar transacciones, conceder prstamos,
cajas de seguridad, y otros servicios, como asesoramiento financiero
Los servicios ofrecidos por los bancos se pueden resumir en los puntos siguientes: recibir
depsitos, realizar transacciones, conceder prstamos, cajas de seguridad, y otros servicios,
como asesoramiento financiero.
Para otras operaciones tambin puede ser interesante consultar el Ttulo VIII, "Operaciones de
los Bancos", Artculo 69 Ley General de Bancos.
Depsitos
- A la vista: son las cuentas corrientes. Gozan de una disponibilidad inmediata
- De ahorro: son las libretas de ahorro. No se pueden utilizar cheques para su disposicin.
- A plazo: son los fondos a plazo y no se pueden retirar antes de la fecha de su vencimiento sin
una penalizacin.
Transacciones
- Son los servicios que los bancos prestan a sus clientes y que consisten, fundamentalmente, en
aceptar cheques y rdenes de transferencia de dinero de una cuenta a otra.
- Asimismo, las transacciones pueden llevarse a cabo a travs de cajeros automticos.
Prstamos
- Los prstamos se conceden a los clientes que necesitan financiamiento.
- Los bancos permiten a sus clientes tener lneas de crditos u otros tipos de crdito, esto es,
disponer de dinero sin tenerlo.
Otros servicios
- Asesoramiento financiero.

- Cambio de moneda extranjera.

- Cajas de seguridad en las que los individuos pueden depositar sus objetos de valor.

Cuntos bancos existen en Chile?

En la actualidad existen 23 bancos establecidos y operando en el pas. De ellos
hay 18 bancos nacionales, 4 Sucursales de Bancos Extranjeros y un banco estatal.
En la actualidad existen 23 bancos establecidos y operando en el pas, los que atienden a un
total aproximado de 4 millones de clientes, medido de acuerdo al nmero de personas que
mantienen deudas en el sistema bancario.
De dichos bancos hay 18 que se consideran de acuerdo al listado de instituciones
fiscalizadas de la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, como "Bancos
Establecidos en Chile", que son los siguientes:
Banco de Chile, Banco Internacional, Scotiabank Chile, Banco de Crdito e Inversiones,
Corpbanca, Banco Bice, HSBC Bank (Chile), Banco Santander-Chile, Banco Ita Chile, Banco
Security, Banco Falabella, Deutsche Bank (Chile), Banco Ripley, Rabobank Chile, Banco
Consorcio, Banco Penta, Banco Paris y Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Chile (BBVA).
Adems de los anteriores, hay 4Sucursales de Bancos Extranjeros, que son:
Banco do Brasil S.A., JP Morgan Chase Bank, N. A., Banco de la Nacin Argentina y The Bank
of Tokyo-Mitsubishi, LTD.
Finalmente, existe un Banco Estatal, que corresponde al Banco del Estado de Chile.
Marcas Comerciales
Adems de los bancos nombrados antes, hay varios que tienen gran difusin publicitaria, pero
que en realidad no son bancos como tales, sino que son "marcas comerciales" y corresponden
a las divisiones dirigidas a un determinado segmento o grupo de sus clientes y del pblico en
general.
Pese a esto, dichas divisiones de consumo son fiscalizadas de igual manera que los bancos
matrices y sus resultados son revisados en forma conjunta con los de los bancos a los que
pertenecen.
Es as como se pueden encontrar los siguientes:

Banco matriz

Marca comercial

Banco de Chile

Banco Edwards | Citi y CrediChile

Banco de Crdito e Inversiones

Banco Nova y TBanc

Corpbanca

BanCondell

Banco Santander-Chile

Banefe

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Chile

(BBVA)
Scotiabank Chile

BBVA Express

Banco del Desarrollo

Junto con dichos bancos hay otros que han variado su denominacin para efectos publicitarios,
por lo que en los reportes oficiales aparecen con su nombre legal, pero para efectos de ventas se
muestran con una denominacin diferente o "nombre de fantasa". Dichos bancos son:

Banco matriz

Nombre de fantasa

Scotiabank Chile

Scotiabank

Banco de Crdito e Inversiones

BCI

Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, Chile

(BBVA)
Banco del Estado de Chile

BBVA

BancoEstado

ltimos bancos autorizados

Tras la crisis bancaria del ao 1982 se cerr el acceso de nuevos bancos al sistema; ste fue
reabierto con la reforma a la Ley General de Bancos de 1997, lo que permiti que ingresaran
nuevos actores al sistema.
Desde entonces la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras ha otorgado
permisos de existencia a siete nuevos bancos, respondiendo a su poltica de apertura del
mercado bancario nacional, que busca fortalecer la competencia.
Las licencias se otorgaron a Deutsche Bank, Banco HNS (ahora Rabobank Chile), Banco Ripley,
Banco Monex (ahora Banco Consorcio), Banco Conosur y Banco Penta.
La ltima autorizacin de licencia bancaria fue entregada en junio del 2008 alBanco
DnB Bank ASA, el que posteriormente volvi a ser una Oficina de Representacin.
Asociacin Gremial

Adicionalmente se debe anotar que los bancos estn agrupados en una organizacin gremial
denominada Asociacin de Bancos e Instituciones Financieras A.G. - ABIF (Sitio
web: www.abif.cl) que fue fundada el 4 de octubre de 1945.
En la actualidad est conformada por 22 bancos y 4 oficinas de representacin de bancos
extranjeros.

Quin supervisa a los Bancos?

La supervisin y fiscalizacin de los bancos es realizada por la Superintendencia
de Bancos e Instituciones Financieras.
La supervisin y fiscalizacin de los bancos es realizada por la Superintendencia de Bancos e
Instituciones Financieras (SBIF).
Esta institucin se relaciona con el Gobierno a travs del Ministerio de Hacienda y vela para
que se cumplan las leyes, reglamentos, estatutos y otras disposiciones que tengan que ver con
las entidades bancarias y financieras que estn bajo su tutela (ver listado).
Para hacer su trabajo, la Superintendencia se rige por la Ley General de Bancos, en su Ttulo I,
Artculos 1 al 11.

Quin fue el Doctor Dinero?

Edwin Walter Kemmerer , tambin conocido como el "Doctor Dinero" estuvo en
Chile en 1925, y motiv el nacimiento del Banco Central y la Superintendencia de
Bancos.
Todo comenz en Filipinas. En 1903 y con slo 28 aos de edad, lleg a esas islas del Ocano
Pacfico, Edwin Walter Kemmerer(Scranton, 1875- Princenton, 1945), a desempear su cargo
de consejero en finanzas del gobierno de Estados Unidos. Su objetivo era ayudar en las reformas
financieras que ese pas requera. Estuvo un solo ao, pero gracias a su buen trabajo, al ao
siguiente fue enviado a Egipto, esta vez a estudiar el crdito agrcola.
Volvi a casa en 1906 y comenz a ensear en la Universidad de Cornell en materias
econmicas, y luego en Princeton (donde estuvo hasta 1943) y desde all emprendi una serie
de misiones encomendadas nuevamente por Estados Unidos o por los gobiernos de los propios
pases, para hacer lo mismo que en el caso filipino: ordenar sus finanzas.
As, en 1917 fue a Mxico y en 1918, a Guatemala. Luego en 1921 fue el turno de Colombia.
Tanta expectacin caus su arribo, que la edicin del 9 de febrero The New York Times opin que
"Kemmerer es la persona que mayores conocimientos financieros posee hoy en da en los
Estados Unidos y ha sido una verdadera adquisicin para Colombia conseguir los servicios de
este notable tcnico".
Debido a su xito en ese pas, en 1924 fue invitado a Chile y luego ira a Ecuador (1926),
Bolivia (1927) y Per (1931). Como en casi todos los pases orden las finanzas y aconsej la
creacin de un Banco Central (cosa que ocurri en Chile en 1925), a Kemmerer se le conoci
ampliamente por su apodo de "Doctor Dinero" (Money Doctor).

Su paso por Chile

La razn para que Kemmerer haya tenido tanta influencia en Amrica Latina, era el nuevo
papel que estaba jugando Estados Unidos, tras su victoria en la Primera Guerra Mundial. El
Profesor Paul Drake explica en un artculo que los lderes latinoamericanos le daban mucha
credibilidad a los consejeros norteamericanos -ms que a los europeos o a los de su propio pasy de all que se eligiera contar con ellos.
El Gobierno de Chile, por lo tanto, contrat la "Misin de Consejeros Financieros" que en su
paso por el pas - entre julio y octubre de 1925- cre los proyectos de ley necesarios para
reestructurar el sistema monetario y financiero. Estos incluyeron ley monetaria, que buscaba
estabilizar el valor de la moneda y establecer el patrn oro como base de la unidad monetaria
del pas; la creacin del Banco Central de Chile y la promulgacin de la Ley General de Bancos
(a travs de la cual se cre la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras) y la Ley
Orgnica del Presupuesto, todo esto en el ao 1925.
De acuerdo a los diarios de la poca, el paso de Kemmerer fue seguido con expectacin por
diferentes sectores sociales, debido a la creciente preocupacin que haba por la inflacin y sus
consecuencias sobre el salario de las personas. Incluso hubo marchas y manifestaciones sociales
en su apoyo, a lo que se una el hecho de que el pas por esa poca estaba en medio de una
verdadera revolucin poltica con los militares y el Presidente Arturo Alessandri como
protagonistas.
Pese a ello, las leyes fueron promulgadas y las nuevas instituciones comenzaron su
funcionamiento. De hecho, a los das de su partida y entrevistado por el diario " La Nacin" de
Buenos Aires, a donde viaj en tren desde Santiago para luego embarcarse en el vapor "Voltaire"
rumbo a Nueva York, el propio Kemmerer felicitaba al pas por su apego a los consejos que la
misin haba entregado.
"Hemos tenido en todo momento el apoyo necesario. No podemos pues, quejarnos. Todos han
cooperado dentro de la mejor voluntad al mayor xito de nuestros trabajos. Las dificultades que
tenamos que vencer, los problemas que debamos resolver no eran insignificantes. Ningn pas
llamara una comisin de peritos si no existieran serios defectos de organizacin econmica y
financiacin, y estos defectos no pueden corregirse sin herir algunos intereses en beneficio de la
mayora", dijo.
Al poco tiempo de su partida, renunciara el Presidente Alessandri; se comenzaran a sentir los
efectos de la crisis del salitre y vendra la Gran Depresin de Estados Unidos a nublar el
panorama econmico nacional.
Pero el trabajo del "Doctor Dinero" ya estaba hecho y funcionando.

Acreencias Bancarias llegan a $45 mil millones en

2016
Cada ao en el mes de marzo los bancos avisan que hay una gran cantidad de
dinero que nadie ha reclamado. Ac te explicamos de qu se trata y cmo buscar
los dineros que se publicaron en 2016.
Cada ao durante el mes de marzo se publica en el Diario Oficial una serie de largos listados
de nombres de personas y empresas que, aunque cueste creerlo, tienen dinero en el banco que
no han cobrado.
Lo que es espera, es que con ese aviso, recuerden su dinero y vayan a cobrarlo ya que de no
hacerlo, terminar en las arcas del Fisco.

Esas son las reglas que establece la Ley General de Bancos a travs de su artculo 156, que
establece las condiciones en las cuales se hace la publicidad y el retiro de dichos fondos.
El nombre tcnico que reciben dichos fondos es el de "Acreencias bancarias sujetas a
caducidad" y su funcionamiento de acuerdo a la ley es el siguiente:

Los fondos que no han tenido movimiento en dos aos, deben ser incluidos en un
listado. Se incluyen desde 1 UF en adelante.

La lista se publica en el Diario Oficial en el mes de marzo, aunque incluyendo slo desde
5 UF hacia arriba.

Una vez que se ha confeccionado el listado (que se realiza en el mes de enero de cada
ao y se publica en marzo), se dan tres aos para que quienes aparecen en la lista, se
acerquen al banco a regularizar su situacin y recibir el dinero.

Es importante considerar que hay ciertos fondos que no tienen fecha de caducidad (es decir,
siempre siguen a nombre de sus dueos y no pasan al Estado), aunque cumplan la condicin de
estar inmovilizados por dos aos.
Ellos son los depsitos y captaciones a plazo indefinido o con clusula de renovacin
automtica, incluidas las cuentas de ahorro; las boletas o depsitos de garanta, salvo cuando se
les haya fijado una fecha de vencimiento, caso en el cual el plazo de caducidad regir a partir de
esa fecha; las sumas recibidas por cheques viajeros; y, los casos en que haya retencin, prenda
o embargo sobre los dineros correspondientes.
Publicidad de los listados
En los ltimos aos la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras ha tomado
cartas en este asunto, para asegurar que las personas conozcan esta informacin de manera
ms directa.
Para ello primero public las listas en forma completa a travs de su sitio web y luego agreg
a lo anterior un buscador mediante el cual los interesados pueden hacer una bsqueda general
en la lista para comprobar si hay algn fondo a su nombre.
Los dineros en 2016
De acuerdo a lo informado por la SBIF para el ao 2016, hay un total de 91.756 acreencias
por un total de casi 45 mil millones de pesos y ms de USD 4,3 millones, adems de valores
expresados en otras monedas.
Para acceder a la informacin se pueden visitar los siguientes enlaces:

Buscador de Acreencias Bancarias en el sitio web ClienteBancario.cl

Qu hace el Banco Central?

Desde el ao 1925, Chile tiene un Banco Central, que actualmente es presidido
por Rodrigo Vergara. Pero, cmo funciona esta institucin y qu papel
desempea?
Corra el ao 1925 cuando lleg a Chile el "Doctor Dinero", Edwin W. Kemmerer, quien les
recomend a las autoridades crear un Banco Central que tuviera la responsabilidad de
preocuparse del estado de las finanzas nacionales.

Gracias a eso el lunes 11 de enero de 1926 el banco abri sus puertas, teniendo como
presidente a Ismael Tocornal y en sus bvedas la cantidad de 150 millones de pesos, aportados
por el Estado, otros bancos e incluso particulares que haban comprado acciones de la naciente
institucin.
La organizacin del banco ha cambiado desde entonces hasta llegar al momento actual,
cuando tiene un reconocimiento en la Constitucin, a travs del artculo 108 que indica que
"existir un organismo autnomo, con patrimonio propio, de carcter tcnico, denominado Banco
Central". Aade que habr una ley especial (N 18.840 del 10 de octubre de 1989) que le dar
su "composicin, organizacin, funciones y atribuciones".

Qu hace este banco?

De acuerdo a la ley sealada, el banco "tendr por objeto velar por la estabilidad de la
moneda y el normal funcionamiento de los pagos internos y externos".
De acuerdo a las definiciones entregadas por el propio banco, la frase " velar por la
estabilidad de la moneda" significa que debe preocuparse porque la inflacin no afecte el
valor que tiene el peso chileno. Por lo tanto, una de sus tareas principales es que la inflacin sea
"baja y estable".
La forma ms habitual de hacer esta tarea es la preocupacin del banco para que el gasto
agregado de la economa se mantenga en lnea con la de su capacidad productiva, lo cual se
regula a travs de la tasa de inters de las operaciones que realiza con el sistema financiero.
Por ese motivo, mensualmente, y tras estudiar la situacin econmica del pas, adems de los
principales indicadores de las finanzas nacionales e internacionales, los consejeros del banco se
renen para decidir si suben, bajan o mantienen dicha tasa.
Si sta es baja, los crditos son baratos y eso permite que el gasto agregado se expanda y
que abunden las ofertas para endeudarse. En cambio, si es alta, los crditos son ms caros y a
las empresas o personas que necesitan dinero para gastar en actividades productivas, se les
encarece el financiamiento y la actividad del pas tiende a hacerse ms lenta. De all la
importancia de la decisin que se toma respecto de esta tasa de inters.
En lo que se refiere a la otra actividad que indica la ley, es decir el "normal funcionamiento
de los pagos internos y externos", la tarea del Banco Central consiste en cuidar la estabilidad
del sistema financiero y el buen funcionamiento de los sistemas de pago, incluyendo aquellos
ms usados por las personas (como tarjetas de crdito, tarjetas de dbito, cheques y otros).
Asimismo, debe velar porque las transacciones que hacen hacia fuera del pas, tampoco
representen riesgos que pudieran afectar la situacin econmica interna y en este sentido, otra
de las reas de preocupacin del banco tiene que ver con el valor del dlar y las operaciones de
cambios internacionales.
Finalmente, otra importante rea de trabajo y que hace que cada persona lleve el nombre del
Banco Central en sus propios bolsillos, es la emisin de los billetes y monedas, para lo cual
tiene un mandato que le permite ser el nico banco del pas que puede hacerlo. Por eso en
muchos medios de prensa tambin se le llama a este banco el "instituto emisor".

El edificio del banco

Un elemento caracterstico del banco es su edificio, que forma parte del Barrio Cvico de
Santiago. Est ubicado en la esquina de las calles Agustinas y Morand a una cuadra del Palacio
de La Moneda.
Su diseo corresponde a los arquitectos Smith Solar y Smith Millar, que modificaron la
estructura original ideada por Alberto Cruz Montt. Su imagen ms caracterstica es su fachada,
que tiene un largo de 71 metros que se hizo muy conocida por aparecer en el billete de 500
Escudos, que circul ampliamente en la dcada del 1970.

Qu tipos de bancos existen?

Aunque en los diferentes pases y en la propia historia de Chile se encuentran
muchas denominaciones para los bancos, en la actualidad existen de un solo tipo
y todos son autorizados para funcionar y fiscalizados por la Superintendencia.
Aunque en la actualidad la Ley General de Bancos no permite la existencia de diferentes tipos
de estas entidades, no siempre fue as en Chile.
Usando el sitio Cronologa Bancaria de la SBIF, se pueden ver diferentes nombres en la
historia, que dan cuenta a qu se dedicaban estas entidades; por ejemplo: Banco Agrcola,
Banco de depsitos i de descuentos de Valparaso, Banco de la Industria i del Comercio, Banco
Hipotecario, Banco Hipotecario Salitrero de Chile, Banco Hipotecario y de Crdito y Banco de
Fomento del Bo-Bo.
En dichos casos, tales denominaciones provenan de leyes especiales que permitan la
existencia de bancos que se enfocaran en determinados tipos de negocios. Es as como los de
fomento servan para el apoyo a empresas que quisieran mejorar sus sistemas productivos y los
hipotecarios, para apoyar la construccin de viviendas.
Sin embargo, desde las modificaciones legales generadas a raz de la crisis del ao 1982, la
Ley General de Bancos no establece diferencias y determina que los negocios de los bancos son
de carcter general y su apertura y funcionamiento es fiscalizado por la Superintendencia de
Bancos e Instituciones Financieras (SBIF).
Otras clasificaciones
No obstante lo anterior, es posible clasificar a los bancos de diferentes maneras y en este
artculo entregamos algunas de las ms utilizadas.
Una clasificacin habitual es la que se hace de acuerdo a la propiedad del banco; all es
posible encontrar:

Bancos Pblicos: son los bancos cuyo capital es aportado por el Estado del pas; en el
caso chileno se trata del "BancoEstado".

Bancos Privados: son los bancos cuyo capital es aportado por accionistas particulares y
en el caso de nuestro pas corresponde a todas las restantes instituciones del sistema
bancario.

Bancos Mixtos: son los bancos cuyo capital es aportado tanto por privados y por el
sector pblico y se mantiene as por el tiempo.

Otra clasificacin utilizada es la que separa los bancos por su origen, entre nacionales y
extranjeros aunque el tipo de actividades que realicen sea similar.
Por ltimo, est la clasificacin tiene que ver con el tipo de operaciones que realizan. En
Chile se puede ver como varios de los grandes bancos realizan algunas de estas actividades. En
este caso, se pueden distinguir los siguientes:

Banco Central o Emisor: siempre es un solo banco en el pas y est encargado de

emitir los billetes y monedas que estn en circulacin.

Bancos Comerciales: son los ms habituales y se caracterizan por ofrecer todas las
operaciones que requieren los clientes de un banco, tales como captar depsitos, prestar
dinero, mantener cuentas corrientes, financiar operaciones de diferente tipo dentro y
fuera del pas, entre otras.

Bancos de Empresas: su foco de atencin son las corporaciones de diversos tamaos y

por ello no tienen clientes personales, ya que slo cuentan con productos orientados a
las operaciones comerciales de grandes clientes.

Bancos de Consumo o Retail: se denomina de esta manera a los bancos que se

enfocan slo a las personas y por ello los productos que ofrecen estn referidos a
cuentas corrientes, tarjetas de crdito y crditos de consumo. Normalmente se destacan
por el gran nmero de sucursales, muchas de ellas cercanas o ubicadas en centros
comerciales.

Bancos de Tesorera: se dedican a grandes operaciones entre corporaciones o incluso

entre bancos, por lo que no requieren de gran capacidad o sucursales instaladas.

Bancos Hipotecarios: son aquellos que se encargan de atender las necesidades de

financiamiento que tienen los clientes que desean adquirir viviendas nuevas o usadas o
tambin, para obtener crditos dejando como garanta, una vivienda de su propiedad.

Bancos de Inversin: son los bancos que actan como asesores de clientes de todo
tipo, que estn interesados en ese tipo de operaciones tanto en el pas como fuera de l.
Una de sus operaciones ms habituales es la compra de acciones para luego hacer la
colocacin de stas entre sus clientes.

Cajas de Ahorro: son entidades sin fines de lucro y con marcado carcter social,
orientadas a apoyar el ahorro generalmente de personas con bajos montos de operacin.

Oficinas de Representacin: son las encargadas de desarrollar y llevar en el pas, los

negocios que genera un banco existente en el extranjero pero que no est presente a
nivel nacional. Debido a esta caracterstica, slo puede realizar las operaciones que la ley
le permita.

Finalmente se debe indicar que de acuerdo al artculo 39 de la Ley General de Bancos, slo
las entidades autorizadas por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras podrn
usar la palabra "banco" en su nombre.

Cuntos clientes tienen los bancos en Chile?

La pregunta tiene varias respuestas porque el

nmero de clientes depende en forma directa del
producto bancario que tenga contratado. Por
ejemplo, hay casi 2 millones de cuentas corrientes
y ms de 11 millones de cuentas de ahorro.
Siempre que se busca establecer el nmero de clientes en
el sistema bancario chileno, quien debe entregar la
respuesta responde con un "depende".
No se trata de que no quiera responder, sino que los
clientes varan de acuerdo al tipo de productos que tengan
con los bancos e incluso, de con cuntos bancos mantengan
operaciones.

El grfico muestra la relacin entre

el tamao de las empresas y el
nmero bancos con que operan.

Por ejemplo, en el grfico que se muestra en la zona

superior de este artculo, y que fue dado a conocer por la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras (SBIF), se analiza con cuntos bancos
operan las empresas, desde las ms chicas (Pymes) hasta las muy grandes (llamadas Mega en
este trabajo) hacia fines de 2005.
Como se puede apreciar en la imagen, mientras ms chica la empresa, con menos bancos
mantiene una relacin comercial. Y a medida que va siendo mayor, el nmero de relaciones
comerciales que establece con el sistema cva en aumento. de all que en promedio una
empresa del segmento "Mega" llegue a tener cuentas en casi cuatro bancos.
Algunas formas de contar clientes
Siguiendo con las cifras emitidas por la SBIF, si se toma el caso de las las personas y
empresas que tienen Cuentas Corrientes, es decir, depositan regularmente dinero en el
banco para luego retirarlo mediante cheques, el nmero en Febrero de 2006 ascenda a
1.792.471. Todos ellos mantenan a esa fecha la cantidad de 5.427.471 millones de pesos en
sus cuentas.
Como ahora se usan mucho las Tarjetas de Dbito (ms conocidas en Chile como Tarjetas
Redbanc), se podra suponer que el nmero de "cuenta correntistas" debera ser similar al de
los dueos de estas tarjetas en el mercado. Pero, no. Las cifras indican que a Diciembre de
2005 hay 5.630.463 tarjetas activas. La razn de dicha diferencia es que hay muchas personas
que tienen una "cuenta vista" o "chequera electrnica", que utiliza dicho tipo de tarjeta para
operar, lo que aumenta el nmero.
Qu pasa entonces con las Tarjetas de Crdito bancarias? De acuerdo a las cifras a
diciembre de 2005, el nmero alcanzaba a 3.847.991 para todas las marcas que funcionan en
el pas. Si a eso se suman las no bancarias, el nmero sobrepasa los 10 millones.
Por otro lado, qu pasa si se cuentan los clientes bancarios que tienen Cuentas de Ahorro
a Plazo? Pues que el nmero es an ms grande. A Diciembre de 2005 el nmero llegaba a
11.740.494 cuentas, en las que se mantena la increble cantidad de 2.246.119.770.000 de
pesos. A propsito, ese nmero se pronuncia as: 2 billones 246 mil 119 millones 770 mil.
Adems, se puede calcular el nmero de empresas que tienen deudas con los bancos y que,
por lo mismo, son clientes del sistema bancario. En el siguiente grfico se muestra esta

informacin. Se ve que el nmero de clientes ha pasado desde cerca de 520 mil en abril de
2004 a cerca de 570 mil en diciembre de 2005. Mientras, las deudas han aumentado desde 25
billones hasta 30 billones en el mismo perodo.

El grfico muestra que el nmero de clientes (curva verde) y el monto de las deudas
(curva roja) ha aumentado en forma relacionada.

Finalmente, en el trabajo "La bancarizacin en Chile" publicado recientemente por SBIF, se

muestra la evolucin que ha tenido el nmero de clientes en la banca y el nmero y monto por
cada tipo de producto.

Qu es la Garanta Estatal a los Depsitos?

Es una medida que plantea que si un banco no puede devolver el dinero que se
ha depositado, entonces el Estado lo har en su lugar.
Es una medida que contiene la Ley General de Bancos, mediante la cual se busca resguardar a
las personas naturales que depositan su dinero en las instituciones financieras, asegurndoles
que su dinero les ser devuelto si el banco tiene problemas de pago. Por ello, plantea que si un
banco no puede devolver el dinero que se ha depositado, entonces el Estado lo har en su lugar.
No obstante, para hacer dichos pagos el Estado indica que impondr ciertos lmites de
cantidad y de plazo, los cuales estn fijados por la propia ley (LGB artculos 144 al 153 y
Captulo 18-8 RAN SBIF).
Por este motivo, los bancos estn obligados por las normas de la Superintendencia a informar
a todos sus clientes que existe este Lmite y normalmente se puede encontrar la leyenda
"Infrmese del Lmite de la Garanta Estatal a los Depsitos" en toda la publicidad que los bancos
hacen de sus productos y servicios.

Los Bancos pueden crear dinero?

El Banco Central de Chile es el nico que puede emitir billetes y acuar monedas
de curso legal en el pas.
En Chile el Banco Central es el nico que puede emitir billetes y acuar monedas de curso
legal en el pas. Esto significa que deben aceptarse como pago de las deudas u obligaciones
financieras.
Adems, el Banco Central tiene la responsabilidad de regular la cantidad de dinero en la
economa. Tambin acta como banco de los dems bancos que existen en el mercado; es decir,
los bancos tienen depsitos en el Banco Central. En este sentido, el Banco Central acta como el
prestamista de ltima instancia de la economa, y por tanto provee liquidez a las instituciones
que enfrentan problemas temporales de caja. El Banco Central tambin tiene facultades
regulatorias en los pagos de intereses sobre cuentas corrientes y razones de crdito.
Los bancos ejecutan, como ya se ha mencionado, dos funciones bsicas: aceptan depsitos y
hacen prstamos a las personas y/o a las empresas. A travs de estas acciones que los bancos
crean dinero en la economa. Por ello, son regulados por el Banco Central y la SBIF en diversas
materias, entre las cuales se cuentan las que los obligan a mantener reservas lquidas (Encaje)
en la forma de efectivo o depsitos en el Banco Central. Estos requerimientos se expresan como
un porcentaje de los depsitos que reciben de las personas.
Por ejemplo, supongamos que una persona deposita $ 1.000 en un banco y el encaje exigido
sea de 10 %. El banco deber constituir un encaje en el Banco Central por la suma de $ 100 y
con los restantes $ 900 podr comprar bonos del gobierno o prestar el dinero a otra persona o a
otra empresa. La persona que reciba los $ 900 en prstamo podr gastarlos o depositarlos en el
mismo banco o en otro si as lo desea. Por lo tanto, lo que podemos deducir, es que el primer
depositante tiene todava $ 1.000. Es decir, que el banco crea $ 900 de dinero nuevo al
prestarlo. Si la persona que recibe el prstamo lo gasta todo, quien recibe el dinero a su vez
podr gastarlo o depositarlo en un banco, de modo que al final el sistema bancario igual recibe $
900 en depsitos. De ellos, se debe constituir nuevamente encaje por $ 90 (es decir el 10%) y
los $810 restantes quedan, como en el primer caso, a disposicin del banco para ser
nuevamente prestados. Y as continua el proceso, retenindose el 10 % y ofrecindose en
prstamo el 90 % de los depsitos iguales a 10 veces los 1.000 originales.

Cul es la diferencia entre un Banco y una

Financiera?
La principal consisten en que una financiera no puiede ofrecer cuentas corrientes
ni realizar operaciones en monedas extranjeras o de comercio exterior.
Los bancos y las sociedades financieras tienen muchas similitudes, pero tambin algunas
diferencias importantes.

Las principales consisten en que para formar una financiera se requiere de un capital menor
(400.000 Unidades de Fomento) y que en comparacin con un banco tiene la prohibicin de
ofrecer cuentas corrientes y de realizar operaciones en monedas extranjeras o de comercio
exterior.
Para ms informacin sobre las Sociedades Financieras, se puede consultar el Ttulo XIV,
"Sociedades Financieras", de la Ley General de Bancos.

Qu es el Secreto Bancario y la Reserva Bancaria?

La ley seala que la informacin referida a los depsitos y captaciones que
reciban los bancos debe ser mantenida en secreto.
De acuerdo a la Ley General de Bancos, la informacin referida a los depsitos y captaciones
que reciban los bancos debe ser mantenida en secreto y slo se pueden dar a conocer a los
dueos de ese dinero y a quienes ellos hayan autorizado.
Si se entrega esa informacin, la ley castiga con al infractor pudiendo incluso llegar a la crcel,
aunque la ley permite que los jueces puedan solicitarla en caso de que investiguen algn proceso
en que sea necesario conocer las operaciones bancarias que hayan hecho los dueos de esos
depsitos o captaciones.
La ley tambin explica que existe la reserva de informacin, que consiste en que hay cierto
tipo de informacin que puede ser entregado, si la persona que la solicita tiene un inters
legtimo. Por ejemplo, un heredero que quiera saber si existe dinero en un banco que le pueda
ser entregado.
En todo caso, la ley permite que los bancos informen las operaciones que llevan a cabo en
trminos generales, para fines estadsticos o de informacin por parte de la Superintendencia.
Para ms informacin sobre Secreto Bancario, se puede consultar el Ttulo XVI, "Secreto
Bancario y Otras Normas", de la Ley General de Bancos.

Por qu existe el feriado bancario?

De acuerdo al Artculo 38 de la Ley General de Bancos, el 31 de diciembre de cada ao los
bancos no atienden pblico debido a que es un feriado bancario.
Aunque la ley no explica el objetivo de dicho feriado, los antiguos funcionarios bancarios
chilenos contaban que durante ese da se hacan los cierres destinados a los balances generales
y se realizaba la contabilidad general del ao.
Adicionalmente es importante tener en cuenta que como la ley faculta al Superintendente a
destinar como feriado el da 31 de diciembre, cuando ste cae en un da hbil (lunes a viernes),
dicho da los bancos no atienden pblico. No obstante, cuando el da cae en sbado o domingo,
dicho feriado se mantiene en el da correspondiente (31 de diciembre) y no se traslada a viernes
o lunes.