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Contratos
Mercantiles
Licenciatura en Derecho
CONTRATOS
MERCANTILES
DECIMAQUINTA EDICIN
EDITORIAL
PORRA
AV. REPBLlCAARGENTlNA, 15
MXICO, 2008
Derechos reservados
Copyright
2008 por
Ayuntamiento,
6SCAR
57, Coyoacn,
D. F.
son propiedad
de; la
Argentina,
15,06020,
Mxico, D. F.
ISBN 970-07-65:93-8
IMPRESO EN M.XlCO
PRINTED IN MEXICO
CAPTULO XVI
CONTRATO DE SEGURO
SUM,\l\IO. 1. Fundamentos tcnicos.-2.
Funcin social del scguro.s-S.
Autorizacin.c-d. Concepto del contrato de seguro.-5, Elementos del
contrato de seguro. Elemento subjetivo.e-fi. Asegurador.-7. Asegura
do.-B. Seguro por cuenta de otro.-9, Seguro sobre la persona de un
tercero.e-I. Seguro a favor de tercero.e-Ll . Elemento objetivo. El res
,go.-12. El inters.-13. Conclusin del seguro.-14. Documentncin+15, Oferta.e-I. Aceptacin.e-L". Plza.-lR. La prima.-19. Anticipa
cn e inelivisihiliclitd.-20. Obligaconcs elel asegurado. Pago de la
prima.-21.-Incurnplimiento
de pago.-22. Modificacin del riesgo.2:3. Realzucin del sinieslro.-24. Salvamento. Adquisicin de efectos.s2.5. Obligaciones del ascgurador.-25. Subrogacin.-27. Transmisiu de
la relacin elel seguro.-28. Rescisin del contrato.-29. Prcscrpcin.c30. Clases de seguros.c-Sl, Contrato de seguro de daos.-32. Lmites
en el valor de Jos bienes asegurados.-33. Sobreseguro.-34. Inrasegu1"(J.-35. Vicios de la cosa.-36. Seguro doble.s-S". Coaseguro.-38. Se
guro contra incendio.-39. Seguro de provecho esperado y de gana
dO$,-40. Seguro de ganado.-41.
Seguro agcola.-42, Granizo.-43.
Seguro de transpote.-44. Subrogacin.-45.
Aviso respecto al dueo
y riesgo.-46. Seguro contra la responsabilidad civil y riesgos de pro
fcsiollales.-47. Suma asegurada y titular del inters.-48 Aviso del si
niestro.-49.
Seguro de automviles.-50.
Riesgo y sujeto de responsa
bilidad.-51. Seguro de crdito.-52. Riesgo y siniestro.-S3, Seguro de
crdito a la exportacin.-54. Ramo de diversos.-55. Seguro sobre las
personas .. Vida.-56. Cor.c~pto.-57. Prima.-S8 Riesgo y siniestros.59. Inters y suma asegurada.-60.
Subrogacin.-61.
P6liza.-62.
Edad.-~3. Elementos subjetivos.-64. Tercero asegurado.-65.
Menor
de edad.-56. Atentado o suicidio.-67. Rescate.-68. Reduccin.-69,
Seguro contra accidente.-70. Reaseguro. Concepto.-71. Riesgo y si
niestro.-72. Relacin contractual.-73.
Prima.-74. Disposiciones le
gales.
1. FUNDA:YIENTOS
TCNICOS
264
CONrRATOS MERCAl'!"TlLES
CONTRATO DE SEGURO
265
dao se reparte. entre todos los sujetos que cubren el mismo riesgo, que es el caso
ze la mutualidad.
Nicola Gasperoni, op, cit., p. 11, al estudiar la naturaleza jurdica del contrato
_ seguro. seala que la definicin del seguro es s610 formalmente unitaria en cuanto
-.uece que el legislador haya atribuido relevaIrela -a elementos caractersticos diversos
:.oalos seguros de daos y sobre la vida. En los primeros la prestacin del
asegurado
de relevar al asegurado, dentro de los limites convenidos, del dao que le produce
- siniestro. En los segundos la prestacin consiste en pagar un capital O una renta
.;.andose verifica un evento que repercute en la vida humana. Vase tambin Amadeo
le!' Aleu, (I'fl. cit., p. 3; Antigono Donati, op. cit., p. 6 y sgs, se refiere a las diversas
"IlaS acerca de la naturaleza del seguro; Cesare Vivante, Assicurozione, p. 21.
6 Las estadsticas y el clculo de probabilidades son referidas por casi todos los
266
CONTRATOS MERCA."ITlLES
COl\l'RATO DE SEGURO
2137
posible fijar una norma estadstica aplicable para fijar las primas suf
lentes para hacer frente en caso de siniestros.
e) Se requiere que las sumas aseguradas sean homogneas, es decir,
debe sealarse una suma mxima respecto de la cual pueda responder
el asegurador. Arts. 36 y 37 de la Ley General de Instituciones y Socie
dades Mutualistas de Seguros. Las instituciones de seguros deben
deversificar las responsabilidades que asuman y adems determinarn
en cada operacin o ramo, los lmites mximos de retencin en un solo
riesgo. Cuando la suma excede la capacidad del asegurador y como ste
no puede rechazar a la clientela, deber dividir el riesgo o transmitir el
excedente, de ah surge el reaseguro.'
d) En la tcnica del seguro entra como elemento esencial el
_ _. esto es la transferencia del riesgo asumido a otro asegurador, lo
permite aceptar una gran masa de riesgos, transmitiendo el exce
.te, El fin normal de reaseguro es la distribucin del riesgo, en tanto
... al asegurador original busca desprenderse de la parte de Su obli
_ in que no dcbe conservar porque se ha sobrecargado en el seguro
.tratado.
'\0 quiere decir, sin embargo, que en la transferencia del riesgo,
ien lo transfiere salva su responsabilidad, puesto que la empresa aS
_ .radora que rcasegura, seguir siendo la nica responsable respecto,
1 asegurado, tal y como lo establece el artculo 18 de la Ley Sobre el
( ah-ato de Seguro.
e) Por ltimo, del monto de las primas que pagan los asegurados
forman reservas, esto es, fondos de 1'eserva de los cuales se pagan
. los siniestros ocurridos, buscndose siempre que la invl?l'sion de las
ervas permita al asegurador la liquidez para afrontar los pagos res
p tvos, de manera que queden garantizadas en forma ms amplia las
ligaciones (lue debe de cumplir. Las reservas dan seguridad indiscu
le a la actividad del asegurador y amplan el capital social, sin iute
crarlo naturalmente; juntamente con ste, 'las reservas se acrecientan
I r medio del inters. Merecen las reservas, as se ha dicho, el verda e
ro concepto de una previsin que corersponde a prdidas posible, y e ',
este aspecto, su absorcin puede ser slo cuestin de tiempo. Las I
servas no deben estimarse como una simple precaucin o lluevo ca
pital, porque merecen la consideracin de medida necesaria y normal
para obtener el equilibrio indispensable en el presupuesto del asegu
rddor.8
rease:- -
'; Las transmisiones de los excedentes se debe al nmero de riesgos tomados. Es una
de la experiencia, dice Maurice Picard, op. cit., p. 25, que el asegurador busque
'.ener el mayor nmero posible de coberturas, pero los peligros que esto implica puede
problemtico para l. Es precisamente el reaseguro lo que puede atenuar ese pro
'"'la; Antgeno Donati, Trauoto, p. 15; Agostino Rarnella, 01'. cit., p. 398.
Flx Bentez de Lugo, op, cit., p. 80; Oiuseppe Fanelli, 01'. cit., p. 33; Anti
Donati, Trattato, p. 286, dice que las reservas, de acuerdo a un conocido criterio
~mico, son en general provisiones destinadas a emplearse en futuro, y ms precisa-
268
CONTRATOS MERCANTn.ES
'C(')N'l'RATO DE SEGURO
269
4. MERCANTILIDAD y.cONCEPTO
270
CONTRATOS MERCANTILES
pre que sean hechos por empresas. Como slo las empresas que se or_ ~nicen y funcionen como instituciones de seguros pueden cortratar el
seguro, dado que se prohbe a toda persona fsica o moral que no sea
institucin de seguros autorizada para hacerlo, dicen los artculos 10 y 3
de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Segu
ros, el contrato nicamente puede ser mercantil, ya que no puede reali
zarse por nadie que no sea en funcin de empresa.
A pesa}' de que se ha dudado que sea posible dar un concepto del
contrato de seguro que se adapte a todas las operaciones, por la dife
rencia sustancial entre seguro de daos y seguro de personas, se ha
venido aceptando como concepto de contrato de seguros la relacin ju
rdica en virtud de la cual la empresa aseguradora, contra el pago de
una prima, se, obliga a relevar al asegurado, en los trminos convenidos
de las consecuencias de un evento daoso e incierto, la prestacin de la
aseguradora consiste en resarcir el dao, o pagar una suma ele dinero,
dice el artculo 19 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro."
De este concepto se desprenden dos caracteres fundamentales del
seguro como contrato: el primero es que se trata de un contrato onero
so, ya que una parte se compromete a pagar una cantidad que se llama
prima y otra, a su vez, se compromete tambin a pagar una cantidad
o entregar un bien, si se produce el evento daoso para el asegurado.
Por ello se da el sinalagma del contrato en tanto que las dos partes se
obligan recprcamente a recibir provechos y gravmenes recprocos.
El segundo implica que se. trata de un contrato aleatorio, no obstan
te que desde el momento en que el contrato. se celebra se conocen las
prestaciones, puesto que lo aleatorio est en que del evento depende
que una parte, el asegurador, cumpla la suya y sobre todo se. determine
el monto de la misma prestacin; adems, la otra parte, al producirse el
siniestro por lo general deja de cubrir la prima, es decir, deja de cum
plir su prestacin.
La posibilidad de que ocurra un hecho daoso o surja una necesidad
patrimonial es incierta y por ello la incertidumbre hace al contrato alea
torio. El asegurador no sabe cul o cules de los riesgos asumidos por
l se convertirn en siniestro o si se convertrn o no en Siniestro.
D
11 Arnadeo Soler Aleu, 01'. cit., p. 1; Agostino Bamella, op. cit., p. 6, quien dice
que bay controversia acerca de la posibilidad de una definicin del contrato de seguro
que se adapte a todas las ramas del seguro, as como a los elementos esenciales de las
mismas; Antigono Donati, It coniratto d assicurazioni: fiel cdf.ce civile, Roma; 1943,
p. 18; Flix Beatez de Lug,_op. _ c:lt.! p. 7~_Luis Ruz Bnda. op. cit., p. 45; Covanni Cassandro, en Enciclopedia del disitto, Varese, 1,958, p. 424; Fernado S:1iIchcz
e.alero. Q'P. elf., p. 521.
CONTRXO
DE SEGVRO
2'71
Picara,
contrato de seguro por SI1 estructura econmica t;l!t dominado de una manera particular
por el principio de 11 buena,,Je y de la eqnidad, pt>,ro no en el sentl.o limitado q,ue
debe darse de acuerdo a la exigencia de la buena fe. en el comercio, Fc_(laque vale
para todo, contrato,
SItio en el "sentido l111C resulta de ccnsderar "a Ins partes como
sujetos que se b:1I.1a0~n pr;i~c.tica:n~nt(! un? ~ .ll .~isrecifl d~l p~o, de: t:il manera
que la puena fe adquiere una particular signifioacn, cuya volacn da derecho :11
p"rjlldie,tdo p~\r.l lillcrarsc frent( ,al violador.
272
Ca,pital
En estas soeiedades el capital social no es capital de explotacin,
sino que funciona ms bien como un fondo de garanla," p.or ello las
normas de la ley establecen de manera preeisa cmo debe quedar inver
tido. El artculo 61 de la Ley General de Institciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros indica cmo deben constituirse e invertirse no
s610 el capital pagado, sino tambin las reservas de capital.
Las aseguradoras debern contar con un capital mnimo, segn sea
la operacin de seguro que practiquen, COnIO Jo establece el artculo
29 de la ley mencionada, as como 'constituir reservas, llamadas reservas
14 La sociedad annima de seguros, dice Joaqun Carrlgues, 01'. cit.? p. 261, ofrece
particularidaaes importantes derivadas de la special sjgriificacin del capital social
que es, ante todo, fondo de 'garanta y no de capital de. explotacin, come en las demis
sociedades por acciones. De aqu las Clisposiciones legares, que tenden a conser-var en
el capitll'l social el carcter de fondo de- garanta y a completar ese fondo en otras dis
ponibilidades lquidas a favor de los asegurados; MaurJ<::eFicard, ,?p. OO., H, p. 25;
Antigono Donat, Trattato, p. 235.
CONTRATO
273
DE SEGURO
tcnicas, que son las reservas matemticas para el seguro de vida y las
reservas de daos. El artculo 46 de la ley que regula la instituciones
de seguros seala que todas ellas debern constituir las reservas de
riesgos en curso, reservas para obligaciones pendientes de cumplir, las
reservas de previsin y las dems previstas por la misma ley, as como
a reserva matemtica, riesgos catastrficos y fluctuaci6n de valores.
La ley fija tambin un control respecto de la inversin de las re
servas tcnicas, el artculo 56 y siguientes sealan la forma de inversin.
Tanto las reservas tcnicas como el capital y las reservas de capital
Jeben quedar invertidas en forma tal que la institucin se encuentre
iempre en situaci6n de liquidez, artculo 56 y 61.
Respecto al capital social y el control en su adquisicin la ley lti
lamente citada establece en el artculo 15 que la adquisicin del con
.01 del 10% o ms de acciones representativas del capital pagado de
na institucin de seguros, o de una de las sociedades a que se refiere
inciso b) de la fracci6n JI del articulo 29 de esta Ley, mediante
'la o varias operaciones de cualquier naturaleza, simultneas o sucesi1S, deber someterse a la previa autorizacin de la Secretaria de Ha
enda y Crdito Pblico, la que la otorgar o negar discrecionalmente.
Por su parte el artculo 2<)en la fraccin mencionada dice que ningu
- 3 persona fsica o mora) podr ser propietaria de ms de 20% del capi
_j pagado de una institucin de seguros, excepto:
a)
Administraci6n Pblica Federal;
b) Las sociedades que sean o que puedan llegar a ser propieta
lS de acciones de una instituci6n de seguros. Estas sociedades estarn
metidas ala inspeccin y vigilancia de la Comisin N aconal de Seros y Fianzas y les ser aplicable al igual que a sus accionistas, lo
spuesto en esta fraccin y las fracciones 1 ltimo prrafo y TI de este
-':lculo, as como las fracciones III y IV del artculo 139 de esta Ley.
Las personas que aporten acciones de una o varias instituciones de
'guros al capital de una de las sociedades a que se refiere este inciso,
drn mantener la participacin que resulte en el capital de la misma,
r el valor de las acciones que cada una de ellas aporte.
Dichas sociedades no podrn ser propietarias de acciones de ms
.. una instituci6n de seguros, salvo que se trate de instituciones autori
zadas para realizar operaciones de seguro directo distintas, caso en el que
drn adquirir una por cada tipo de operacin o ramo, o que se trate
institucin que opere exclusivamente reaseguro, o que pretendan
ionarse conforme a programas aprobados por la Secretaria de Ha
-nda y Crdito Pblico, previa autorizacin que con carcter tran
rio podr otorgar esa Dependencia
En el capital de las sealadas sociedades no podrn participar di-
La
-- - - - -. ..... -
274
CONTRATOS MERCANTILES
....
/\
"
~"
7. ASEGURADO
CO~ATO
DE SEGURO
275
se
276
CONTRATO
DE SEGURO
277
278
CONTRATOS MERCANTILES
CONTRA ro DE SEGURO
279
trato es nulo.
En el seguro la prestacin de uno de los contratantes, el asegurador,
depende de que el riesgo se convierta en siniestro.
_ La ley decreta la nulidad del contrato: si cuando ste se celebra, el
siniestro se hubiese realizado, o bien, el riesgo hubiese desaparecido,
artculo 45 Ley Sobre el Contrato de Seguro." Diversa es la hiptesis
del artculo 88, que se refiere a la cosa que hubiere perecido o ya no
est expuesta al riesgo.
El riesgo, como apuntamos, consiste en la eventualidad de que se
d un acontecimiento futuro, que puede ser incierto, o bien cierto pero
de plazo indeterminado. El acontecimiento no depende de la voluntad
de los sujetos, por lo que puede o no suceder.
En el caso de que el riesgo se convierta en siniestro, debe necesa
riamente producir un dao que produzca una afectacin al inters pa
trimonial asegurado. -De ah que el artculo 85 de la ley arriba men
cionada, seale que todo inters econmico que una persona tenga en
que no se produzca un siniestro, podr ser objeto del contrato de seguro
contra daos.
El riesgo se refiere a un hecho cuya realizacin no desea el toma
dor del seguro, es decir, hay un inters en que no se produzca el si
niestro. El artculo 87 de la misma ley dice que cuando el inters ase
gurado consiste en que una cosa no sea destruida o deteriorada, se pre
sumir que el inters asegurado equivale al que tendra un propietarioen la conservacin de la cosa.
.
En el seguro de personas, el artculo 151 indica que el contrato com
prende todos los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado
en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital. Y en el artcu
lo 152 seala que el seguro de personas .puede cubrir un inters eco
nmico de cualquier especie, que resulte de los riesgos que trata el
ttulo, o bien dar derecho a prestaciones independientes en absoluto de
toda prdida patrimonial derivada del siniestro.
Desaparicin del riesgo. Indicamos con anterioridad que el con
trato de seguro es nulo en el caso de Que al celebrarse no existe riesgo;
falta un elemento que impide que haya contrato.
Es diverso cuando existiendo el riesgo en el momento de contratar
desaparece con posterioridad. En este caso no puede hablarse de nuli
dad de contrato por falta de riesgo.
19 Agostino Gambino, L'assicurazioni, p. 57, hace un interesante
estudio del' riesgo
como elemento detenninante
para considerar aleatorio el contrato do seguro; vase An
tgono Donati, Trattato, II, p. 105 y sigs.; Cesare Vvante, Contralto, p. 74, el riesgo,
dce, es todo peligro incierto del cual puede tenerse un dao, Flix Bertez de Lugo,
011 cit., 11, p. 69; Luis Ruiz Rueda, op. cit., p. 51; Vittorio Salandra, Deliassicurazume,
p. 235.
280
CONTRATOS MERCAmll.ES
CONTRATO DE SEGURO
281
282
CONTRATOS MERCANTILES
con
2~ MUTlcC Pcard,
op.
cu.,
el
riesgo'
23 Para UIl estudio exhaustivo
del inters vase. Luca Buttar0l< L'cintercsse n-eU'assi7
Milano, 1954; Antgeno Donati, en Il GOntrqtto., p. 136 y en Tr(Wato, p. 187;
Cesare Vvant, Goiitmtto, p. 130, seal cj,uecualquiera que tiene un ~terbs, en pre~
servarse contra un peligro puede asegurarse.
wmzlm,e,
CONTRATO DE
SEGURO
283
BIBLIOTECA
CENTRAi..
IINAM
284
CONTRATOS MERGAN1'ILES
el dao causado hasta el lmite de la. suma y del valor real asegurad es
y el artculo 87 del mismo ordenriento establece que cuando el m
ters"asegu.mdo consista en que una cosa no sea destruida o deteriora:
da, se presumir que el inters asegurado equivale al del propietario.
Lo anterior nos hace ver que es indispensable la existencia de la
cosa para que haya relacin: No puede. haber dao si no hay cosa y
por eonsguente no hay que asegurar. Slo cnande se asegura POI l~
prdida del provecho, dado que la ley dice que la empresa .respoader
de la prdida del provecho o inters que 'se obtenga de la cosa asegu
rada, si as conviene expresamente.
En los seguros de personas -se cubre tambin un inters eeonmee,
slo que en l no se habla de vinculacin, como en los seguros de cos~s,
entre el sujeto y el objeto. El asegurado busca. la tutela contra un dano
eventual, en inters (le su propia vida o de la integridad de su persona.
Alganos en la dootrna han negado que en el seguro de personas
exista inters, dado que no hay una relacin de carcter econmico entre
el individuo y su propio cuerpo, por lo que no puede considerars.e que
haya una indemnizacin por el dao sufrido, en virtud de que no hay
indemnizacin posible por la muerte de un sujeto.
Esta opinin ha sdo superada ya que se dice qu la vida humana
es un bien, que tiene un valor econmico .. aun cuando difcil de deter
minar, puesto que el individuo puede trabajar y producir y consecuente
mente su trabajo es susceptible de valorarse.
No aceptamos que
hombre sea un bin, en el concepto de los
economistas, pero lo que no podemos. dudar 'es que el hombre produce
porque trabaja, y en razn a lo que produce, es decir, su trabajo, es
precisamente lo gua se v.lara.
Por lo tanto liay una relacin econmica entre: el. individuo y el re
sulfado de su esfuerzo que realiza con su propio <:J,:J.erproe>la,_en
que puede tutelarse contra la _l)OsiOiJidadde que 'ste pueda daarse o
des
truirse, encontrndose as el inters de que no se-produzca el da.o.:!6
el
13. PERWECeIONAMIR~TO
DEL SEGURO
CO}\>-rRATO DE SEGURO
285
Luis R~
1926 se estableca
CONTRA TOS
MERCaNTILES
14. DOCUMENTACIN
CONTRA TO DE S,EGURO
281
288
CONTRATOS MERCANTILES
CO~~TO
DE SEGURO
289
prueba dice que para que puedan surtir efectos probatorios contra el ase
gurado, ser indispensable que estn escritos o impresos en caracteres
fcilmente legibles, tanto la pliza como los documentos que contengan
clusulas adicionales de la misma, los certificados individuales de segu
ros de grupo, los certificados de plizas abiertas, los certificados provi
sionales de plizas, las notas de cobertura, las solicitudes de seguro, los
formularios de ofertas suministrados por las empresas y, en general, todos
los documentos usados en la contratacin del seguro.
El hecho de que la empresa aseguradora deba entregar al contratan
te del seguro una pliza en la que consten los derechos y obligaciones
de las partes, como lo establece el artculo 20 de la ley citada, no atri
buye carcter formal al contrato. La emisin y entrega de la pliza es
un acto de cumplimiento."
La pliza es el documento principal del contrato de seguro 3Z y COD
siste precisamente en un escrito redactado comnmente por el asegura
dor, impreso y aprobado en su contenido por la autoridad. El artculo 36
de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Se
guros seala que la documentacin que utilicen las instituciones rela
cionadas con la oferta, solicitud y contratacin del seguro o derivada de
sta, deber presentarse como se. dio. a la Comisin Nacional de Se
guros y Fianzas. Para cualquier modificacin de la documentacin de
que se trata, tambin deber presentarse para su registro y vigilancia.
La intervencin del Estado se explica porque se presume gue debe
de cuidar que las plizas no contengan condiciones ilegales, ambiguas o
lesivas para los asegurados.
Cuando el contrato se celebra, el asegurador deber como hemos in
dicado, entregar ese documento al contratante; el cual contiene de acueral .Maurce Pcard, op, cit. p. 84, indica que s la ley seala la prueba escrita para
el contrato de seguro, no es sta sin embargo un elemento formal. La pliza es el acto
en que constata el contrato de seguro y es el proeedmento normal de prueba; Antigono
Donat, OV. cit., p. 822, dice que salvo que las -partes no eleven a elemento formal la
pliza y por lo tanto hagan un negocio formal para la perfeccin y la existencia del
contrato de seguro el acto escrito no es necesario, el contrato por 10 tanto no es formal. En
igual forma Luiz Ruz, Rueda, op. cit., p, lOO. refiere los trabajos preparatorios de la
ley de seguros expedida en 1935, en que se lee que la legislacin sigue el principio
consensual del perfeccionamiento del contrato.
32 As lo hacen ver los autores, entre otros, Antgeno Donati, op. cit" p. 321, Nco
la GasP&oni, OV. cit., p. 16; Maurice Pcard, op, c., p. 84; Emilio Langle y Rubio,
01'. cit., p. 538, dice quo la p6liza es el documento propio y especfco de la relacin
del seguro, y nace de una necesidad. Las empresas aseguradoras no pueden operar ms
que utilizando los modelos de plizas que hayan obtenido de antemano la aprobacin
oficial.
290
COl'o.'TRATOS :MERCANTILES
CONTRATO DE SEGURO
291
18. LA PRIMA
ridica. o fraccionada.GiS
292
COl\TRATOS ~fERCi\:NT(LES
Cualquiera que sea la forma del pago de la prima, est sometida a dos
principios. El primero es que la prima se paga anticipadamente, esto
es, en el momento de la conclusin del contrato, El artculo 34, dijimos,
establece que salvo pacto en contrario, la prima vencer e11 el momento
de la celebracin del contrato y el artculo 36 seala que en caso de
duda, las primas ulteriores a la del primer .perodo se entendern ven
cidas al comienzo y no al fin de cada perodo, los cuales no pueden ser
menores de un mes, prescribe el artculo 38, los tres preceptos citados
de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
La razn es que el conjunto de primas constituyen, junto con los
intereses que devengan, el fondo con el que asegurador puede pagar
las indemnizaciones y sera difcil que el asegurado pagara la prima
cuando se hubiese ya superado el riesgo."
El segundo principio es que la prima es indivisible, es decir, que se
paga aun cuando el contrato se extinga durante el perodo en que corre
el riesgo, por esa razn la prima se paga por entero al comenzar cada
perodo. El artculo 44 de la misma ley citada antes, dice que salvo
estipulacin en contrario, la prima convenida para el perodo en curso
se adeudar en su totalidad aun cuando la empresa aseguradora no
haya cubierto el riesgo, sino una parte de ese tiempo.
El fundamento tcnico econmico de este principio, como se ha
116 La prima debe pagarse anticipadamente
dice Antgeno Donati, 01). cit., p. 36:3.
este principio, sobre el cual no ha)' duda, nace de la razn econmica y tcnica, de que
las primas, junto con los intereses, constituirn el complejo de fondos del cual el ase
gurador obtiene los medios para pagar la indemnizacin. Y asmismo de la razn eco
nmica y psicolgica, de que sera mucho ms difcil cobrar la prima con posteriori
dad al momento en que el asegurado ha superado los riesgos. Vase tambin, Maurice
Pcard, op, cit., p. 166; Adrano Florentino, op, cit., p. 96; Luis Ruiz Rueda,
OJl.
cu.,
p. 139.
CONIllA TO DE SEGURO
293
294
CONTRATOS MERCANTILES
CONTRATO OE SEGURO
295
19(;
COXTRATOS MEnc:.-\~JJLF.S
COl\"TRATO DE SEGURO
297
298
CONTRATO DE SEGURO
299
Una vez que se ha cumplido con el aviso .del siniestro, deben mante
nerse las cosas en su estado a menos que sea necesario ejecutar algu
nos actos para evitar mayores daos. Esto es lo que se conoce como
la obligacin de salvamento."
04r. Vase Adriano Fiorentino, op. cii., p. 125, Vittotio Salandra, Manuale, p. 57;
Luigi Lord, op. cit., p. 112, confirma que si el asegurado omite culposamente el aviso,
el asegurador tiene derecho a reducir la indemnizacin en razn del perjuicio tenido;
Maurice Pcard, op. cit., p. 195, Luis Ruiz Rueda, op. cit., p. 153.
46 La carga de salvamento, dice Antigono D~a~
01'. cit,! p. 416,_consiste en el
300
CONTR~TOS MERCANTILES
cumplimiento de toda posible actividad para evitar el siniestro (por ejemplo para evitar
el naufragio en caso de tempestad), y cuando ste se ha producido, evitar ms daos
(por ejemplo, salvar todas las mercancas aseguradas, cuando el naufragio sucedi), o
cuando menos atenuarlo (por ejemplo salvar cuando menos parte de' las mercancas);
vase Luigi Lordi, op, cit., p. 108; Maurice Plcard, op, cit., p. 439.
47 Evidentemente, siendo el dolo un delito civil, la ley libera al asegurador de la
obligacin de indemnizar en la medida que el dao hubiere resultado menor sin esa
omisin, dice Amadeo Soler Aleu, op. cit., p. 154; Luigi Lord, op, cit., p. 112. dice
claramente que el asegurado que dolosamente no cumple con la obligacin del aviso del
siniestro O del salvamento pierde el derecho a la indemnizacin, Luis Buz Rueda,
oo, cit., p. 153.
48 Vase Antgeno Donati, op. cit., p. 416; Vittorio Salandra, op. cit., p. 57; Luca
'Buttaro, op. cit., p. 511; Maurice Picard, op, cit., p. 195; para la nocin de dolo, vase,
Salvador Puglatt, op. cit., p. 274; Nicols Coviello, op. cit., p. 425; Aurelo Candian,
-op. cit., p. 130, que se refiere al ilcito doloso y al ilcito culposo; Ignacio Galindo Garfias,
Derecho Civil, p. 232.
CONTRATO DE SEGURO
301
302
CONTRATOS MERCANTILES
nI
GZ Luigi Lordi, op. cit.~,p. 114, dice que salvo el caso de dolo, no se produce
la
subrogacin si el dao se causa. por Jos hijos, ascendientes, parientes o afines del ase
gurado, que vivan permanentemente con el, as como tampoco si el cfao lo causa un'
sirviente tambin; Vittorio Salandre, Manuale, p. 59; Adrano Fierentino, L'assiCfJf'Gzione
001ltro i danni Napol, 1949, p. 133, el asegurador que paga se subroga hasta el monto
de la indemnizacinpagada; Vittorio Salandra, Delfassiou1"azione, p. 344 Y sgs., Agos
tino Harnella, op, cit., p. Z5!3, Fernando Snchez Cillero, 01? cit., o. 534.
Ci3 Vittorio Salandra, Manuale, p. 59, dice que cuando un tercero es culpable del
siniestro, y frente al cual al asegurado le asiste un derecho de resaremientopor el
dao
sufrido, tal asegurado no puede ejercitar ese derecho si fue indemnizado por el
asegu radar, pues recibira cntonc~ doble indemnizacin; Antgeno Donat, op. cit., p.
465, dice que Ia institucin de la subrogacin del asegurador en las derechos del
asegurado
frente al tercero responsable es fruto de manfestaones de poltica 'legislativamdu
rada en el tiempo, que tiene en cuenta la exigncia- del principio indemnizatorio
y
CONTRATO DE SEGURO
303
estudiamos."
En la Ley de Quiebras y Suspensin de Pagos, artculo l60-H, se
dice que si los bienes desaparecieren despus de la declaracin, y el
quebrado los hubiese asegurado, el separatista tendr derecho a obte
ner de la masa el pago de la indemnizacin que recibiere o la cesin
de los derechos sobre la misma.
27. TRANSMISIN DE LA RELACIN DEL SEGURO
de la exigencia de la industria del seguro. Era necesario eVitar que el asegurado Inerase perobendo doble indemnizacin. Vase tambin Manrice Picard, 071. cit., p. 474
y sigs., Agostlno Bamclla, or. cit., p. 249; Amadeo Soler Aleu, op. cit., p. 192.
.... Maurice Picard, op. cit., p. 421, dice que el derecho esencial de los acreedores
privilegiados o hipotecarios, consiste en atribuirles la indemnizacin del seguro en caso
del siniestro en las cosas respecto de las cuales tienen la garanta; Lug Lordi, op. cit.,
m,
p. 91.
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CONTRATO
DE
SEGURO
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CONTRATOS MERCANTILES
cesal
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34.
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INJ:<.KA::>t;GU.KU
61) Vase Antgeno Donati, op. cit., p. 254; Cesare Vivante, ll.ssicuraziolli, ]'(<' 172;
Lus Ruiz Rueda, op, cit., p. 177; Vittorio Salandra, Dell'assicurozione, p. 312; Joa
qun Rodrguez Rodrguez, op, ctt., p. 196, el valor del inters, dice, es el lmite que la
1e)' permite asegurar, pero las partes pueden asegurar por debajo de dichos lmites.
312
CONTRATOS MERCANTILES
que se refiere a los seguros mltiples; Joaqun Garrigues, op. cit., p.. 287, dice que no
debe confuudirse el seguro doble con
seguro subsidiarlo; igualmente y con abundan
tsima biblograta, -Emilio Langle y Hubo, op. cit., p. 544; Fernando Snchez Calero,
01'. cit . p. 532.
ef
313
82 Con rererenca al eoaseguro, vase Maurice Pcard, op, ce., Antgeno Donati,
op. cit., p. 274, se tiene, dice, coaseguro cuando contra el msme riesgo, mismo 'inters
y por eJ mismo periodo, se contratan varios seguros con diversas aseguradoras con una
predeterminacin de la cuota que corresponde a cada una; Adrano Fiorentino, op. cit.,
p. 47; Luis Ruz Rueda, QP. ct., p. 179, con quien estamos de acuerdo en que la regla
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CONTRATOS MERCANTILES
CONTRATO DE SEGURO
40. SEGURO
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DE GANADO
SEGLTRO AGRtCOLA
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CONTRATOS MERCANTILES
CONTR~TO DE SEGURO
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Podrn ser objeto del contrato de seguro contra los riesgos de trans
porte, dice el artculo 138 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, todos
los efectos transportables por medios propios de locomocin terrestre.
Es un seguro contra los riesgos que amenazan al inters asegurado no
slo durante el transporte mismo, sino tambin en los momentos ante
riores 0 posteriores al traslado de los efectos.
El artculo 8, fraccin XII de la Ley General de Instituciones de Se
guros, con relacin al ramo martimo y de transportes dice que el seguro
implica el pago de la indemnizacin por los daos y perjuicios que su
fran los muebles y semovientes objeto de trasJado.
En el seguro de transporte generalmente, no es un riesgo o varios
riesgos los que se aseguran, sino el contrato comprende todos los ries
gos que puedan darse durante el transcurso del transporte y que son
conforme a la naturaleza misma de las cosas que se transportan." Ade
ms se comprenden los gastos necesarios para el salvamento de los ob
jetos asegurados. En el artculo 139 de la Ley Sobre el Contrato de
Seguro, se dice que el seguro de transporte comprender los gastos ne
cesarios para el salvamento de los objetos asegurados.
Quedan excluidos del seguro los deterioros originados por vicios
propios de la cosa o por el transcurso natural del tiempo, en ese caso
GIl Joaquin t;arrigues. op, cit., p. 310, se refiere al principio
de la universalidad
de los riesgos que domina en el segura de transporte. o sea que no se asegura contra
WlO sino contra todos los resgos posibles durante
el transporte; jos Luis Fernndez
Rniz. op. cit., p. 295.
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CONTRATOS MERCANTILES
COXTRA TO DE SEGURO
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Salandra,
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CONTRATO DE SEGURO
CONTRA TOS MERCANTILES
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CONTRATO DE SEGURO
CONTRA TOS MERCANTILES
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--- -
n ~
respon-
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CONTRATO
DE SEGURO
CONTRATOS
MERCANTILES
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der del siniestro aun cuando, come dice el precepto, haya sido causa
do precisamente por culpa del asegurado. El dao que se produce en
bienes del tercero niplca la remisin al artculo 79, que indica que la
empresa responder de las prdidas y daos causados por las personas
respecto de las cuales es civilmente responsable el asegurado. Por lti
mo atendiendo al artculo 116 vemos que puede ser muy repetida la
ocasin en que la empresa aseguradora se vea en la necesidad de adqui
rir el vehculo, es decir, el efecto salvado, abonando al asegurado su
valor real; o bien, reponerlo o repararlo a satisfaccin del propio ase
gurado, libr-ndose as de la indemnizacin.
50. RIESGO Y SUJETO DE RESPONSABILIDAD
cnsnrro
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CONTRATO
DE SEGURO
CONTRATOS
MERCANTILES
323
que el acreedor se asegura contra el riesgo de cometer error al conceder crdito a quien
DO lo merece, Emilio Langle, Manual, p. 587; Flix Bentez de Lugo, op. cit., p. 124,
_, referirse al seguro de crdito dice que. tiene por objeto garantizar a los acreedores de
~ prdidas sufridas del hecho de malos deudores; Mautice Picard, op, cit., p. 505.
7S Antigono Donati, op. cit., p. 2'88; Michele FragaJi, Assicurazicme del credito, en
Z"ICiclcpedia del diritto, Varese, 1958; el primero con una abundante bibliografa, deben
~ consultados para un estudio completo del seguro de crdito, al igual que Bernardo
5a4ni, L'asslcurazione d~l cteduo, Milano, 1959; Joaqun Rodrguez Rodrguez, op. cit.,
:12.
111
Ernesto Smonetto, 1 contrQtti di creduo, Padova, 1953, p. 267, dice que ('O
a los riesgos de insolvencia y al peligro del cambo de:J.yoder adquisitivo de la
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CONTRATOS MERC~
CO~~TO
DE SEGURO
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56. CONCEYfO
CONTRAT0S
:MER(;ANTlLES
57. PRIMA
CONTRHO
DE SEGUI\O
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Hemos dicho, cuando tratamos el seguro de daos, que una vez que
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CONTRATOS MERCANTILES
En eLseguro sobre las personas, en este caso, vida, la pliza debe con
tener, se dice en el artculo 153, adems de los requisitos que saala el
artculo 20 de la ley antes mencionada; a) el nombre completo y fecha
de nacimiento de la persona o personas sobre quienes recaiga el segu. ro; b) el nombre completo del beneficiario, si hay alguno determinado;
e) el 'acontecimiento del cual dependa la exigibilidad de las sumas ase
guradas, d) valores garantizados, conocidos tambin como valores de
rescate, porque representan o indican el uso que el asegurado puede
hacer de la reserva terminal, cuando por cualquier circunstancia desea
o necesita suspender el pago de las primas futuras."
Las plizas del contrato de personas no podrn ser al portador, es
tipula el artculo 154 de la misma ley referida. Las nominativas se trans
mitirn mediante declaracin de ambas partes, notificada a la empresa
aseguradora. Como las plizas pueden ser tambin a la orden la trans
misin de stas es por medio de endoso que contenga, fecha, nombre
y domicilio del endosatario, as como la firma del endosante.
62. EDAD
86 Salvador Gmez Arreola, op. cit.,. p. 98,. se refiere a los valores de rescate;
Joaqun Rodriguez Rodrguez, op. cit., p. 229, al tratar los elementos for~ales del con
trato de seguro de vida se refiere a la pliz3.
CONTR~TO
DE SEGURO
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:-eceDcia o falsa declaracin intencional del asegurado, cuando esta reticencia o falsa
~acin
de edad, influye en la estimacin de los riesgos,
CONTRATOS MER~~~S
COl\'TI\ATO
DE SECURO
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CONTRATOS MERCANTILES
CONTRATO
DE SEGURO
333
las reservas r los intereses creados por la inversin de las mismas crean
un fondo monetario el cual el asegurado puede hacer uso en provecho
suyo. En los dos primeros aos de la pliza, el asegurado no tiene
derecho l devolucin alguna de sus reservas, lo que se garantiza es su
proteccin pero a partir del tercer aos pagado y transcurrido, las re
servas que se van constituyendo crean valores de garanta para el ase
~urado, que puede utilizar de alguna de las siguientes maneras:
Prstamo directo o para pagar sus primas; seguro saldado, cuando el
asegurado deja de pagar primas y utiliza el monto de la reserva como
pago nico, con lo que se protege por una suma menor a la inicial, du
rante el tiempo que falta para cumplir con el plazo contratado; seguro
prorrogado, cuando el asegurado deja de pagar primas y utiliza la re
<erva como pago nico, conservando la misma suma pero por un tiempo
determinado.
El derecho de rescate se refiere a los casos de seguro de vida y se
funda como se dijo en la consideracin de que parte de la prima pa
'Sada, reserva ma temtica, pertenece al asegurado o al tomador del se
'~o, porque las primas pagadas a la aseguradora compensan tanto los
riesgos cn curso como los futuros.
El derecho de rescatar la pliza, implica que el seguro se suspende
. el tomador o asegurado tiene derecho a que se le devuelva una can
tidad equivalente a la parte de la prima que se destine a la reserva
-atemtica. El asegurado opta por recibir el valor de su pliza que es
I precio de la reserva materntca."! bis
El artculo 182 de la ley que venimos citando, dice que el asegu
.ido que haya cubierto tres anualidades consecutivas tendr el dere
ho al reembolso inmediato de una parto de la reserva matemtica, de
cuerdo con las normas tcnicas establecidas para el caso.
68. REDUCCIN
Lo.!
En este sentido Luigi Lordi, op. cu., p. 144; el suicidio presupone, dice Antgeno
rn, p. 622, la voluntad del acto y sta su conciencia; sin conciencia
hay voluntad y sin voluntad no hay suicidio; Vittorio Snlandra. DelrossiCtlrazione,
423 y sigs., Joaqun Garrigues, Curso, p. 329, se refiere a los riesgos excluidos por
--erativo legal y seala que el suicidio ha de ser voluntario para liberar a la compa,,",c!<mndora.No lo es si el suicida est loco, o su muerte se debe a la violencia o
rudeneia de un tercero.
!il
CONTRATOS MERCANTILES
3,34
CONTRATO DE SE-GURO
3.3=5
CONTRATOS MERCANTILES
se
CONTRATO DE SEGURO
MUTUALISTAS
Di,sposicJof::es
DE
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SEGUROS
CAPTVLO NICO