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LICENCIATURA EN DERECHO

Contratos
Mercantiles

Licenciatura en Derecho

SCAR VSQUEZ DEL MERCADO


PROFESOR DE DEllCHO
MERCANTIl. EN LA fACULTAD DE DEltECRO
DE LA VNTVfJtSrDAD NACIONAL AlTTNOMA DE MtX1CO

CONTRATOS
MERCANTILES
DECIMAQUINTA EDICIN

EDITORIAL

PORRA

AV. REPBLlCAARGENTlNA, 15
MXICO, 2008

Primera edici6n, 1982

Derechos reservados
Copyright

2008 por
Ayuntamiento,

6SCAR

V8QUEZ DEL MERCADO

57, Coyoacn,

Esta edicin y sus caractersticas

D. F.

son propiedad

de; la

EDITORIAL PORRA, S. A. DE C. V.-6


Av. Repblica

Argentina,

15,06020,

Queda 'hecho el depsito

Mxico, D. F.

que marca la ley

ISBN 970-07-65:93-8

IMPRESO EN M.XlCO
PRINTED IN MEXICO

CAPTULO XVI

CONTRATO DE SEGURO
SUM,\l\IO. 1. Fundamentos tcnicos.-2.
Funcin social del scguro.s-S.
Autorizacin.c-d. Concepto del contrato de seguro.-5, Elementos del
contrato de seguro. Elemento subjetivo.e-fi. Asegurador.-7. Asegura
do.-B. Seguro por cuenta de otro.-9, Seguro sobre la persona de un
tercero.e-I. Seguro a favor de tercero.e-Ll . Elemento objetivo. El res
,go.-12. El inters.-13. Conclusin del seguro.-14. Documentncin+15, Oferta.e-I. Aceptacin.e-L". Plza.-lR. La prima.-19. Anticipa
cn e inelivisihiliclitd.-20. Obligaconcs elel asegurado. Pago de la
prima.-21.-Incurnplimiento
de pago.-22. Modificacin del riesgo.2:3. Realzucin del sinieslro.-24. Salvamento. Adquisicin de efectos.s2.5. Obligaciones del ascgurador.-25. Subrogacin.-27. Transmisiu de
la relacin elel seguro.-28. Rescisin del contrato.-29. Prcscrpcin.c30. Clases de seguros.c-Sl, Contrato de seguro de daos.-32. Lmites
en el valor de Jos bienes asegurados.-33. Sobreseguro.-34. Inrasegu1"(J.-35. Vicios de la cosa.-36. Seguro doble.s-S". Coaseguro.-38. Se
guro contra incendio.-39. Seguro de provecho esperado y de gana
dO$,-40. Seguro de ganado.-41.
Seguro agcola.-42, Granizo.-43.
Seguro de transpote.-44. Subrogacin.-45.
Aviso respecto al dueo
y riesgo.-46. Seguro contra la responsabilidad civil y riesgos de pro
fcsiollales.-47. Suma asegurada y titular del inters.-48 Aviso del si
niestro.-49.
Seguro de automviles.-50.
Riesgo y sujeto de responsa
bilidad.-51. Seguro de crdito.-52. Riesgo y siniestro.-S3, Seguro de
crdito a la exportacin.-54. Ramo de diversos.-55. Seguro sobre las
personas .. Vida.-56. Cor.c~pto.-57. Prima.-S8 Riesgo y siniestros.59. Inters y suma asegurada.-60.
Subrogacin.-61.
P6liza.-62.
Edad.-~3. Elementos subjetivos.-64. Tercero asegurado.-65.
Menor
de edad.-56. Atentado o suicidio.-67. Rescate.-68. Reduccin.-69,
Seguro contra accidente.-70. Reaseguro. Concepto.-71. Riesgo y si
niestro.-72. Relacin contractual.-73.
Prima.-74. Disposiciones le
gales.

1. FUNDA:YIENTOS

TCNICOS

De no existir un riesgo no habra razn de seguro, ya que el seguro es


:xoducto del riesgo, Todo riesgo provoca una preocupacin, por lo que
se busca la seguridad para protegerse por el riesgo, es decir, hay una
~sidad
de proteccin que se logra con el seguro.

264

CONrRATOS MERCAl'!"TlLES

La necesidad es la expresin de un deseo de un bien susceptible


de procurar una satisfaccin, de ah que tambin la necesidad sea el
motor de la actividad econmica, por 10 que en un sentido puramente
econmico implica la urgencia de tener los medios a efecto de' satis
facer los requerimientos de la persona, los cuales pueden ser actuales
o futuros.'
Las necesidades futuras pueden distinguirse en ciertas e inciertas,
estas ltimas surgen de un evento futuro e incierto (lue al producirse,
las hacen surgir. La necesidad, por lo tanto, debe satisfacerse en tan~o
que el evento es econmicamente desfavorable, a ste se le llama riesgo
y contra el cual hay que protegerse, esto es, asegurarse.
El temor presente de que la eventualidad se realice, es lo que lleva
a contratar un seguro.
En el seguro encontramos dos presupuestos, de los cuales el primero
es el riesgo, o sea, la posibilidad de un evento daoso, cuya realizacin
extraa a la voluntad del asegurado, implica un dao patrimonial, in
dependientemente del aspecto sentimental en el caso del seguro de
personas.'
El segundo de los presupuestos, tiene efecto en vinculacin con el
propio riesgo, en tanto que se tiene la certeza de que se obtendr un
valor patrimonial equivalente al del dao sufrido, es decir, habr el resar
cimiento que compense el dao." La mayora de los autores han admi1 Miguel A. Quintana, Economa social, Mxico, 1937, p. 25 y sigs. al referirse a
las necesidades y bienes dice que el aspecto de necesidad que parece ms apropiado a los
fines econmicos, y que est ms cerca de la realidad es, seguramente, el ele compren
der esa necesidad como una ruptura del equilibrio en que el hombre se encuentra. Si el
hombre no experimenta ninguna necesidad, vive sin inquietud, y se le considera como
gozando de un perfecto equlbro moral y fsico. Pero si experimenta una necesidad, se
rompe ese equlbro en que estaba, y tendr que satisfacer esa necesidad, para restablecer
su equilibrio perdido; Antgono Donati, Trattato del dirito delle assicurazioni prvate, Mi
lano, 19.52,p. 1, respecto de la necesidad en sentido econmico dice que implica el reque
rimiento de tener a disposicin los bienes aptos a satisfacer las necesidades fsico psico
lgicas del hombre; vase Luis Ruiz Rueda, El contrato de seguro, Mxico, 1978, p. 1.
2 Llamamos riesgo, dice Emilio Langle y Rubio, op. cit., p. 534, a la posbildad
que sobrevenga un hecho fortuito creador de una necesidad patrimonial del asegurado
Flix Bentez de Lugo, Tratado del seguro, II, p. 38, seala que el ltimo de los requi
sitos esenciales para la validez de los contratos, es la causa lcita, sin la. cual no produce
efecto alguno. La causa licita en el seguro, es el hecho incierto e indeterminado, as en.
cuanto a su ocurrencia como a sus consecuencias, que puede producir un dao: en una
palabra, es la eventualidad de un perjuicio; vase Maurice Picard, Les assurances...
p. 33; Cesare Vivante, Del comratto d assictI!Clziore, Tormo, 1936, p. 74.
3 Agostino Ramella, Trattato delle assicurazioni pritxlte e sociale, Milano, 1934, p. 2;
Nicola Casperoni, Le assicurazlonl, Milano, 1966, p. 3, dice que la contraprestacin para
dar la seguridad econmica puede ser la entrega, nica o peridica de una suma de
dinero, a un tercero que es la empresa que asume el riesgo y por lo tanto la obligacin
de satisfacer a aquellos que sufrirn el dao por el evento, o bien el resarcimiento por

CONTRATO DE SEGURO

265

. do que el seguro tiene naturaleza indemazatora, en tanto que pro


ge y cubre un dao patrimonial.
No existe acuerdo en la doctrina respecto a si el seguro es o no
ndemnzatorio, en el caso de seguro de personas. En el seguro de ca
racter patrimonial o seguro de intereses, evidentemente es de ndem
J zacn en tanto (lne compensa. En el seguro de vida no hay unani
midad y uo puede sostenerse su carcter indemniza torio, pues el valor
asegurable, que es la vida, no tiene limites ouantitatvos.
En los seguros sobre las personas en razn a su existencia el valor
asegurable se determina en funcin de la necesidad individual que sa
tisface, esto es, segn las posibilidades econmicas de quien contrata
seguro. En cambio, en los seguros patrmonales, el contratante uo
:,uede pretender ms del valor de su inters, es decir, no puede valorar
...a. s de lo justo la cosa asegurada. En tanto que en el seguro de
vida
valor asegurable puede fijarse sin lmite."
Al hombre le sucede frecuentemente una serie de calamidades, lo
que implica que est expuesto a innumerables riesgos cuyo origen pue
de ser de carcter natural o propiamente humano en consecuencia,
existe siempre una amenaza en su integridad fsica y econmica. Frente
.. ello, el propio individuo puede ser indiferente o previsor, para ev
.ar o disminuir el monto de la necesidad que se provoca cuando se
produce el evento resgoso. A medida que la sociedad progresa, los
riesgos aumentan, pero por fortuna el seguro se perfecciona en su
:cnica y organizacin para proteccn contra los riesgos. Esta el..-pan
In en la seguridad no hubiere sido posible si no se hubiese, a su vez,
practicado el seguro, atendiendo siempre a les principios tcnicos que
~ rigen y basndose en las observaciones estadsticas y clculos de
~robabilidades. Por medio de las estadsticas se conoce el nmero de si
wtros que se han producido dentro de un nmero de casos <'luese
aan analizado, de manera que es posible llegar a deducir una cifra
media. A travs del clculo de probabilidades es factible determinar
.a posibilidad de que los siniestros se realcen,"
.

dao se reparte. entre todos los sujetos que cubren el mismo riesgo, que es el caso
ze la mutualidad.
Nicola Gasperoni, op, cit., p. 11, al estudiar la naturaleza jurdica del contrato
_ seguro. seala que la definicin del seguro es s610 formalmente unitaria en cuanto
-.uece que el legislador haya atribuido relevaIrela -a elementos caractersticos diversos
:.oalos seguros de daos y sobre la vida. En los primeros la prestacin del
asegurado
de relevar al asegurado, dentro de los limites convenidos, del dao que le produce
- siniestro. En los segundos la prestacin consiste en pagar un capital O una renta
.;.andose verifica un evento que repercute en la vida humana. Vase tambin Amadeo
le!' Aleu, (I'fl. cit., p. 3; Antigono Donati, op. cit., p. 6 y sgs, se refiere a las diversas
"IlaS acerca de la naturaleza del seguro; Cesare Vivante, Assicurozione, p. 21.
6 Las estadsticas y el clculo de probabilidades son referidas por casi todos los

266

CONTRATOS MERCA."ITlLES

A efecto de que la actividad aseguradora pueda desarrollarse o


'cumplir su funcin social y econmica, se requiere necesariamente que
se haga por medio de una organizacin de empresa que cumpla plena
mente con los principios de una tcnica moderna de] seguro. Estos' prn
-cipos, como dijimos, son fundamentales y atienden a los riesgos en
masa y homogneos, para poder determinar ms o menos con exactitud
la prima, en relacin con las probabilidades de que se produzca el si
niestro. El seguro no puede existir a menos que se practique por una
empresa cientficamente organizada.
a) El primero de los principios se basa en la consideracin de una
'gran masa de riesgos, para celebrar un gran nmero de seguros, porque
en tanto mayor sea el nmero de casos sujetos al mismo riesgo, mejor
compensa los que se verifican, porque el riesgo se neutraliza, pero ade
ms, en tanto mayor sea el nmero de riesgos tomados, menor sern
las fallas entre la probabilidad tcnica y el nmero efectivo de siniestros
y consiguientemente ms exacto el clculo de la prima."
b) Es importante que haya una cierta homogeneidad en los ries
gos, para hacerse un clculo acertado de las primas, puesto que el clcu
lo no puede hacerse con base en riesgos excepcionales. No pueden
.agruparse riesgos dispersos, sino aquellos que presenten entre ellos una
cierta equivalencia. La homogeneidad de los riesgos permite conocer
con base en clculos estadsticos la probabilidad de que tenga lugar
el evento daoso. Si el evento se realiza en forma muy eventual, no es
.autores en el estudio del seguro. Flix Benitez de Lugo, op. cit., p. 69, dice que el
seguro como empresa e instrumento reparador y de ahorro, se funda y descansa sobre
bases estadsticas; el ejercicio de esta funcin supone una experiencia revelada y puesta
de manifiesto por la estadstica, que conduce a la operacin del riesgo, haciendo fac
tible que, por medio del clculo de probabilidades, pueda detenninar a priori la posible
realizacin de un riesgo y, por consiguiente, la fijacin de la prima o valor para que,
'sumada a todas las que han de satisfacer los dems asegurados que constituyen su clen
tela, obtenga las cantidades necesarias para satisfacer sus compromisos y obligaciones;
vase Maurice Picard, op, cit., p. 18; Luis Ruiz Rueda, op, cit., p. 8; Giuseppe Fanelli,
Le (/ssicurazioni, Milano, 1975, p. 21.
e Maurice Picard, op. cit., p. 17, dice que el seguro se basa esencialmente en la
mutualidad. l1;sta implica necesariamente un grupo de personas que, considerando en
comn los. riesgos susceptibles a ellas, resuelven contribuir todas a regular los snestros
.por medio de entregas que hagan en comn. En la mutuaudad que logra eliminar la
incertidumbre y crea la seguridad. Gracias a ella el riesgo se neutraliza, porque se re
parte insensiblemente entre los participantes; se pulveriza de tal suerte que se conju
-ra el golpe; las consecuencias del infortunio se diluyen fraccionadas, al grado que la
carga es prcticamente insignificante para cada uno, en relacin con el riesgo; Agostno
Ramella, 01). cit., seala que el seguro en sentido econmico tiene por objeto remover
o atenuar las consecuencias perjudiciales' al patrimonio por hechos fortuitos, repartin
dolos entre los que no resintieron las consecuencias, aun cuando estuvi=ron sujetos al
-mismo riesgo; Antigono Donan, Trotto, p. 12; Giuseppe Fanelli, 071. cit., p. 19.

COl\l'RATO DE SEGURO

2137

posible fijar una norma estadstica aplicable para fijar las primas suf
lentes para hacer frente en caso de siniestros.
e) Se requiere que las sumas aseguradas sean homogneas, es decir,
debe sealarse una suma mxima respecto de la cual pueda responder
el asegurador. Arts. 36 y 37 de la Ley General de Instituciones y Socie
dades Mutualistas de Seguros. Las instituciones de seguros deben
deversificar las responsabilidades que asuman y adems determinarn
en cada operacin o ramo, los lmites mximos de retencin en un solo
riesgo. Cuando la suma excede la capacidad del asegurador y como ste
no puede rechazar a la clientela, deber dividir el riesgo o transmitir el
excedente, de ah surge el reaseguro.'
d) En la tcnica del seguro entra como elemento esencial el
_ _. esto es la transferencia del riesgo asumido a otro asegurador, lo
permite aceptar una gran masa de riesgos, transmitiendo el exce
.te, El fin normal de reaseguro es la distribucin del riesgo, en tanto
... al asegurador original busca desprenderse de la parte de Su obli
_ in que no dcbe conservar porque se ha sobrecargado en el seguro
.tratado.
'\0 quiere decir, sin embargo, que en la transferencia del riesgo,
ien lo transfiere salva su responsabilidad, puesto que la empresa aS
_ .radora que rcasegura, seguir siendo la nica responsable respecto,
1 asegurado, tal y como lo establece el artculo 18 de la Ley Sobre el
( ah-ato de Seguro.
e) Por ltimo, del monto de las primas que pagan los asegurados
forman reservas, esto es, fondos de 1'eserva de los cuales se pagan
. los siniestros ocurridos, buscndose siempre que la invl?l'sion de las
ervas permita al asegurador la liquidez para afrontar los pagos res
p tvos, de manera que queden garantizadas en forma ms amplia las
ligaciones (lue debe de cumplir. Las reservas dan seguridad indiscu
le a la actividad del asegurador y amplan el capital social, sin iute
crarlo naturalmente; juntamente con ste, 'las reservas se acrecientan
I r medio del inters. Merecen las reservas, as se ha dicho, el verda e
ro concepto de una previsin que corersponde a prdidas posible, y e ',
este aspecto, su absorcin puede ser slo cuestin de tiempo. Las I
servas no deben estimarse como una simple precaucin o lluevo ca
pital, porque merecen la consideracin de medida necesaria y normal
para obtener el equilibrio indispensable en el presupuesto del asegu
rddor.8

rease:- -

'; Las transmisiones de los excedentes se debe al nmero de riesgos tomados. Es una
de la experiencia, dice Maurice Picard, op. cit., p. 25, que el asegurador busque
'.ener el mayor nmero posible de coberturas, pero los peligros que esto implica puede
problemtico para l. Es precisamente el reaseguro lo que puede atenuar ese pro
'"'la; Antgeno Donati, Trauoto, p. 15; Agostino Rarnella, 01'. cit., p. 398.
Flx Bentez de Lugo, op, cit., p. 80; Oiuseppe Fanelli, 01'. cit., p. 33; Anti
Donati, Trattato, p. 286, dice que las reservas, de acuerdo a un conocido criterio
~mico, son en general provisiones destinadas a emplearse en futuro, y ms precisa-

268

CONTRATOS MERCANTn.ES

El articulo 46 de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mu- .


tualistas de Seguros, seala que todas las instituciones de seguros de
bern constituir, las reservas de riesgos en curso; las reservas para obli
gaciones pendientes de cumplir; as como las reservas de previsin, y
las dems previstas en la ley; y en el artculo 55 y siguientes de la
misma ley se indica cmo se constituirn y adems cmo se deben
mvertr.
2. FUNCIN SOCIAL DEL SEGURO

El seguro cumple con la importante funcin de dar tranquilidad al ase


gurado en tanto siente que elimina el riesgo que absorbe el asegurador.
Adems cumple tambin una doble funcin SOcia), toda vez que por
una parte forma en .el pb1ico en' general una conciencia de solidari
dad para afrontar en comn las adversidades en el futuro, y por la
otra logra la captacin de recursos por medio de la percepcin de las
primas, los cuales es posible invertirlos creando as fuentes de produc
on, 10 que a su vez implica necesariamente desarrollo econmico."
Frente a un fenmeno de esta naturaleza, que impacta necesaria
mente en la economa general de un pas, el Estado tiene que interve
nir para regular la actividad aseguradora, dictando normas para orien
tar dicha actividad e imponiendo lneas de conducta en la operacin
aseguradora, para llegar a obligar a los empresarios aseguradores a llevar
un riguroso control de su actividad por medio de una rigurosa contabi
lidad o an ms, determinando a travs de autorizaciones la posibilidad
<le practicar el seguro.
3. AUTORIZACIN

El contrato de seguro slo puede practicarse por las instituciones auto


rizadas por el Estado. El artculo 5 de la Ley General de Instituciones
y Sociedades Mutualistas de Seguros, establece que- el Gobierno Fe-'---mente, aquella parte del patrimonio social, que, dado que no constituyen el capital
fundacional, no se distribuyen entre los .acconstas.
9 El seguro es un ahorro colecivo, dice Emilio Langle y Rubio, op. cit., p. 514,
-dgnfcado por las ideas de cooperacin y solidaridad, porque supone la agrupaci6n de
muchas personas afectadas por un mismo riesgo, en forma tal que' con las pequeas
aportaciones de cada una se constituye un fondo de recursos, destinados a cubrir la
:necesidad que sobrevenga a alguna de ellas, sobre la que recaigan los efectos del evento
~revisto. Por ello en todo seguro late el gran principio de la mutualidad; lo que aporta
cada interesado va en provecho de los otros y de s mismo. Flix Bentez de Lugo, op.
cu.; p. 26, dice que los pueblos e individuos pueden clasificarse en cultos y progre
-sivos, que son los que ahorran; y, los atrasados, estacionarios o decadentes, los que
-desoonocenla previsi6n y viven al da, entregados a la fatalidad y sin hacer nada por
s mismos; vase Antgeno Donat, op cit., p. 16; Maurice Pcard, op. cti., p. 8; Giu
:seppe Fanelli, op. cit., p. 11.

'C(')N'l'RATO DE SEGURO

269

deral, por conducto de la ~e.cretara de Hacienda y Crdto Pblico,


. .rgar discrecionalmente las autorizaciones para que se organcen y
cperen en materia de seguros, las sociedades constituidas en los trtrn
s que la propia ley seala.
De acuerdo eOIl -e':;"d-a-r-'t"-"=c-u2l-9'";-"o,-s. """l-o-":ras"---asn-ocniim:-eads aQquees se
rganicen conforme 'a lo que disponen la Ley Gen~ra1 de Sociedades
[ercantiles, podrn tener por objeto operar como nsttucones de se
~JJ'os privadas o naeionaJes. Se excluye, pues; a las otras -elases de so
e edades mercantles que la propia ley de soledades reglamenta. Por
.. parte el artculo 39, en su fraceiqn 1, de la misma Le)! General de
lD$(ituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, prohbe a toda per
.cna fsica o jurdica que no tenga carcter legal de institucin de seg
- s. la prctica de cualquier operacin activa de seguros en territorio
~exican9. Por su parte" la Ley Sobre el Contrato de Seguro, en el ar
:.culo 2, dice que las empresas de seguros slo podrn organizarse y
'uncionar de conformidad con la, Ley General deInstituciones y Socie
cades Mutualistas de Seguros.
De acuerdo con la ley acabada de. citar, artculo 16) la soctud 'para
obtener la autorzacn para constituir -fu sociedad que debe-operar corrro
"nstituci6n aseguradora, se presenta ante la Seeertarfa de Hacienaa y
Lrdito Pblico, acompaada del proyecto de escritura eonstitutiva o
- ntrato socal a efecto de; que la Secretara hag;:l las observaciones
""It'rtinen'tes y otorgue la: aprona(.;in en Su oportunidad. Cualquier m,.)
.iuicaen posterior a La escrtura constitutiva deber ser sometida tarriien a la aprobacin de la misma dependencia.
Las autorizaciones para que se constituyan y operen las .institncio
es de seguros, se publicarn el], el Diario Of.ieial, dice el artculo 17
le la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Se
_UIOS.lO

4. MERCANTILIDAD y.cONCEPTO

DEL CONTRATO DE SEGURO

El contrato de seguro es mercantil en razn 'a lo dispuesto por el C


:igo de Comereio, el cual en el artculo 75 fraccn XVI, seala que sor
etos de comercio todos los contratos de seguro de toda especie, siem,
10 A-cerca de. la -or-ganizaciny funcionamiento de las Insttuconea de seguros, vase
-nn Rodrguez Rodrguez, on. cit., 1)., 170; Luis Ruiz Rueda, op. cu., p. 23, Salva
Comes Meaja, Los .seguros privados en Mxico, Mxico, p. 57; Agostno Ramella
~., p. 4, dice que ras normas que regulan liiS instituejones de seguros' 'son de natll~
.,-a pblica, algpnas en, cuanto que: la entidad econmica y especies de riesgo asumen
rtanca social y exigen por lo mismo el concurso del ~tado; en igual sentido
-~ Donati, Tranato; p. L8;' Flix: Bentez de Lugo, QP, cu., p. 108.

270

CONTRATOS MERCANTILES

pre que sean hechos por empresas. Como slo las empresas que se or_ ~nicen y funcionen como instituciones de seguros pueden cortratar el
seguro, dado que se prohbe a toda persona fsica o moral que no sea
institucin de seguros autorizada para hacerlo, dicen los artculos 10 y 3
de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Segu
ros, el contrato nicamente puede ser mercantil, ya que no puede reali
zarse por nadie que no sea en funcin de empresa.
A pesa}' de que se ha dudado que sea posible dar un concepto del
contrato de seguro que se adapte a todas las operaciones, por la dife
rencia sustancial entre seguro de daos y seguro de personas, se ha
venido aceptando como concepto de contrato de seguros la relacin ju
rdica en virtud de la cual la empresa aseguradora, contra el pago de
una prima, se, obliga a relevar al asegurado, en los trminos convenidos
de las consecuencias de un evento daoso e incierto, la prestacin de la
aseguradora consiste en resarcir el dao, o pagar una suma ele dinero,
dice el artculo 19 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro."
De este concepto se desprenden dos caracteres fundamentales del
seguro como contrato: el primero es que se trata de un contrato onero
so, ya que una parte se compromete a pagar una cantidad que se llama
prima y otra, a su vez, se compromete tambin a pagar una cantidad
o entregar un bien, si se produce el evento daoso para el asegurado.
Por ello se da el sinalagma del contrato en tanto que las dos partes se
obligan recprcamente a recibir provechos y gravmenes recprocos.
El segundo implica que se. trata de un contrato aleatorio, no obstan
te que desde el momento en que el contrato. se celebra se conocen las
prestaciones, puesto que lo aleatorio est en que del evento depende
que una parte, el asegurador, cumpla la suya y sobre todo se. determine
el monto de la misma prestacin; adems, la otra parte, al producirse el
siniestro por lo general deja de cubrir la prima, es decir, deja de cum
plir su prestacin.
La posibilidad de que ocurra un hecho daoso o surja una necesidad
patrimonial es incierta y por ello la incertidumbre hace al contrato alea
torio. El asegurador no sabe cul o cules de los riesgos asumidos por
l se convertirn en siniestro o si se convertrn o no en Siniestro.
D

11 Arnadeo Soler Aleu, 01'. cit., p. 1; Agostino Bamella, op. cit., p. 6, quien dice
que bay controversia acerca de la posibilidad de una definicin del contrato de seguro
que se adapte a todas las ramas del seguro, as como a los elementos esenciales de las
mismas; Antigono Donati, It coniratto d assicurazioni: fiel cdf.ce civile, Roma; 1943,
p. 18; Flix Beatez de Lug,_op. _ c:lt.! p. 7~_Luis Ruz Bnda. op. cit., p. 45; Covanni Cassandro, en Enciclopedia del disitto, Varese, 1,958, p. 424; Fernado S:1iIchcz
e.alero. Q'P. elf., p. 521.

CONTRXO

DE SEGVRO

2'71

En la Ley Sobre el Contrato de Seguro, artculo 19 se delimita qu


~gaciones eprresponden a las partes, el precepto dice que 'Por COD
<l~O de segura, la empresa a~egllni.dora se obliga, mediante una prima,
- resaroir un dao o a pagar una suma de dneiri al verifcarse la even
tualidad prevista en el contrato."
Buena fe
Un especial careter del contrato de seguro es la buena fe, que domina
todo el derecho de las ohligacioNes, pero que en este eontrate sgnfoa
..tribuir a sus clusulas alg!;) ms all: que lo escrito, esto es, la buena fe
que implica lealtad de los sujetos contratantes; lo que fes da la con
fianza de es.tablecer Ia relacin jurdica,
En la Ley Sobnil el Contrato de Seg~ll'o, artculo 47, se establece
que eualqur omisi6rt o inexacta declaracin con respecto d~I riesgo,
faculta a Ia empresa asegurad.ora: pan -tescinqir de pleno aerecho el
contrato. Es d.ecir, se contiene en el artenlo, el principio de la buena
fe,13 que tiene tanta irrfluencia que, como se OPSeFYa;, su violacin im
plica nada menos, que la liberacin de la oblgacn del asegurador" sin
perder su derecho a la prima por el pero,d0 en curso,
5. ELE,MEN.TOSDEL CONTRATO DEi SEGURQ. ELEMENTQ
SUBJETIVO

Como en toda relacill jutaica~ en el contrato de seguro encontramos


tambin el elemento suBjetivo, sto es, las parles. Los sujetos de la
relacin jurdica son el asegurador 'Y el asegurado.
6. ASEGURADOR

Por lo que se refiere al asegurador, ya dijimos que ste nicamente


puede- ser una instituci6n autoJiza~a por el gobierno, en los trminos
Con respecto a los. clirac~er.e~ del contrato de seguro puede Qonsult_\l'rse Maurice
oTJ. di!., p. 641; Flix Bentz de Lng, op, Cit., p. 9; LUISRuz Picar, ou. cit.,
p. '3; Agostino 6ambino> UaSsiC1.lrazon:e riella teOI'I<I, dei c~mtrlltti alelltori, Milai:to, 1964,
p. 75; Luca Bnttaro, Ccinftatro d, assicurazioni, en EnCiclopedia del diritto, Vares e; 19,58,
p. 455; Antigdilo Dnati, Tratatio, n, p. 3~.
13 Vas Amad,eo Soler Aleu, an. cit., p. 11; LUIS Rniz Rtr~da, op. cit.,. p. 82; Eni'i
lo I:.ailgle y Rubio, op. Cit., p. 527; Agostino Ramlla, op. cit., p. N, dice que l
12

Picara,

contrato de seguro por SI1 estructura econmica t;l!t dominado de una manera particular
por el principio de 11 buena,,Je y de la eqnidad, pt>,ro no en el sentl.o limitado q,ue
debe darse de acuerdo a la exigencia de la buena fe. en el comercio, Fc_(laque vale
para todo, contrato,
SItio en el "sentido l111C resulta de ccnsderar "a Ins partes como
sujetos que se b:1I.1a0~n pr;i~c.tica:n~nt(! un? ~ .ll .~isrecifl d~l p~o, de: t:il manera
que la puena fe adquiere una particular signifioacn, cuya volacn da derecho :11
p"rjlldie,tdo p~\r.l lillcrarsc frent( ,al violador.

272

CONTRA TOS MERCANTILES

Qu la Ley. General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Se


guros lo seala. Lo que :se confirma en el l1.Ftioulo29 de la Ley g~hre
el Cont-rato de Seguro, que seala a Su vez, que las empresas de; segu
ros slo podrn ergrizarse y furreonar de conformidad con la ley
indicada.
Solamente una sociedad annima puede ser institucin de segu
ros, lo que implica Una peculiaridad en el asegurador. Estas socieda
des .debern constituirse Con arreglo .a 10 gue dispone la Ley General
de Sociedades Mercantiles, dice el artculo .29 de la Ley Generar de
Instituciones y Sociedades. Mutallstas de Seguros. En este artculo se
sealan las particularidades en cuanto.al fundonamertto de las .pro
pias instituciones. Una muy importante es la prohibicin para que
puedan participar en forma alguna en el c.a,pit,alde estas sociedades,
gobiernos o dependencias oJiciales extranjeros.
En l artculo citado; en la fraccin 1 bis, se considera la posi
bilidad de que personas fsicas o colectivas extranjeras, puedan parti
cipar en el capitel pagado de las sttucones de seguros, con la auto
rfzaen de la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico .. A tal efecto,
la inversin extranjera deber hacerse constar en una serie de acciones
reprsentatvas del capital social de la sociedad corfspondente. Por
su parte, en la Ley de Inversin Extranjera, artculo 20., se indica que
por inversln extranjera debe entenderse bsicamente la. participacin
.de inversionistas extranjeros en .el Capital de sociedades mexicanas, y
en el 70. se sealan 'los porcentajes de inversin.

Ca,pital
En estas soeiedades el capital social no es capital de explotacin,
sino que funciona ms bien como un fondo de garanla," p.or ello las
normas de la ley establecen de manera preeisa cmo debe quedar inver
tido. El artculo 61 de la Ley General de Institciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros indica cmo deben constituirse e invertirse no
s610 el capital pagado, sino tambin las reservas de capital.
Las aseguradoras debern contar con un capital mnimo, segn sea
la operacin de seguro que practiquen, COnIO Jo establece el artculo
29 de la ley mencionada, as como 'constituir reservas, llamadas reservas
14 La sociedad annima de seguros, dice Joaqun Carrlgues, 01'. cit.? p. 261, ofrece
particularidaaes importantes derivadas de la special sjgriificacin del capital social
que es, ante todo, fondo de 'garanta y no de capital de. explotacin, come en las demis
sociedades por acciones. De aqu las Clisposiciones legares, que tenden a conser-var en
el capitll'l social el carcter de fondo de- garanta y a completar ese fondo en otras dis
ponibilidades lquidas a favor de los asegurados; MaurJ<::eFicard, ,?p. OO., H, p. 25;
Antigono Donat, Trattato, p. 235.

CONTRATO

273

DE SEGURO

tcnicas, que son las reservas matemticas para el seguro de vida y las
reservas de daos. El artculo 46 de la ley que regula la instituciones
de seguros seala que todas ellas debern constituir las reservas de
riesgos en curso, reservas para obligaciones pendientes de cumplir, las
reservas de previsin y las dems previstas por la misma ley, as como
a reserva matemtica, riesgos catastrficos y fluctuaci6n de valores.
La ley fija tambin un control respecto de la inversin de las re
servas tcnicas, el artculo 56 y siguientes sealan la forma de inversin.
Tanto las reservas tcnicas como el capital y las reservas de capital
Jeben quedar invertidas en forma tal que la institucin se encuentre
iempre en situaci6n de liquidez, artculo 56 y 61.
Respecto al capital social y el control en su adquisicin la ley lti
lamente citada establece en el artculo 15 que la adquisicin del con
.01 del 10% o ms de acciones representativas del capital pagado de
na institucin de seguros, o de una de las sociedades a que se refiere
inciso b) de la fracci6n JI del articulo 29 de esta Ley, mediante
'la o varias operaciones de cualquier naturaleza, simultneas o sucesi1S, deber someterse a la previa autorizacin de la Secretaria de Ha
enda y Crdito Pblico, la que la otorgar o negar discrecionalmente.
Por su parte el artculo 2<)en la fraccin mencionada dice que ningu
- 3 persona fsica o mora) podr ser propietaria de ms de 20% del capi
_j pagado de una institucin de seguros, excepto:
a)
Administraci6n Pblica Federal;
b) Las sociedades que sean o que puedan llegar a ser propieta
lS de acciones de una instituci6n de seguros. Estas sociedades estarn
metidas ala inspeccin y vigilancia de la Comisin N aconal de Seros y Fianzas y les ser aplicable al igual que a sus accionistas, lo
spuesto en esta fraccin y las fracciones 1 ltimo prrafo y TI de este
-':lculo, as como las fracciones III y IV del artculo 139 de esta Ley.
Las personas que aporten acciones de una o varias instituciones de
'guros al capital de una de las sociedades a que se refiere este inciso,
drn mantener la participacin que resulte en el capital de la misma,
r el valor de las acciones que cada una de ellas aporte.
Dichas sociedades no podrn ser propietarias de acciones de ms
.. una instituci6n de seguros, salvo que se trate de instituciones autori
zadas para realizar operaciones de seguro directo distintas, caso en el que
drn adquirir una por cada tipo de operacin o ramo, o que se trate
institucin que opere exclusivamente reaseguro, o que pretendan
ionarse conforme a programas aprobados por la Secretaria de Ha
-nda y Crdito Pblico, previa autorizacin que con carcter tran
rio podr otorgar esa Dependencia
En el capital de las sealadas sociedades no podrn participar di-

La

-- - - - -. ..... -

274

CONTRATOS MERCANTILES

recta o indirectamente, otra sociedad del mismo tipo, sociedades mutua


listas de seguros, instituciones de crdito, o de fianzas, casas de bolsa,
sociedades financieras de objeto limitado sociedades operadoras de so
ciedades de inversin, organizaciones auxiliares del crdito, o casas
de cambio, as como aquellas sociedades que la Secretara de Hacien
da y Crdito Pblico seale mediante disposiciones de carcter gene
ral, como incompatibles en razn de sus actividades.
La dispuesto en esta fraccin deber hacerse constar en los estatutos
de las sociedades correspondientes:
'"

....

/\

"

~"

7. ASEGURADO

fEl otro elemento subjetivo del contrato de seguro, es el asegurado, o


sea, quien queda protegido por que se cubre el riesgo por lo que se
celebra el contrato. El trmino asegurado debe entenderse amplarnen
te, de manera que en l se comprendan diversas figuras subjetivas.
El contratante o tomador puede ser }' generalmente es el titular de
la prestacin a que se obliga el asegurador, por ser el titular del inters
asegurado.
Sin embargo, en el contrato de seguro, la persona que contrata con
el asegurador, que es el tomador del seguro, no necesariamente es el
titular de los derechos que dimanan del contrato. El titular puede ser
otro sujeto, en cuya esfera patrimonial viene a incidir el riesgo y que
por lo tanto tiene necesidad de la cobertura del seguro, es el asegurado,
que tiene derecho a la prestacin del asegurador porque es el titular del
inters asegurado.
Lo ms comn es que las varias figuras subjetivas coinciden en una
sola persona, es decir, el tomador del seguro es el propio asegurado el
titular del inters y el beneficiario en el caso del siniestro. No obstante,
como indicamos antes, en el contrato de seguro pueden intervenir varios
sujetos, es decir, pueden presentarse variantes, de las cuales las ms co
munes son: 1) Cuando la persona que contrata es diversa al asegurado,
se est frente al seguro por cuenta de otro como el caso del comisio
nista o arrendador financiero; 2) La persona que contrata es al mismo
tiempo el asegurado, quien puede designar un beneficiario. Puede ha
ber tambin otra persona sobre la cual se contrata el seguro, es el caso
del seguro sobre la persona de un tercero; 3) El contratante y el ase
gurado son una misma persona, diversa al beneficiario, es el seguro a
favor de tercero."
u Antigono Donat, op. cit., p. 59, hace una amplsima exposici6n acerca de los
sujetos, diversas figuras personales, vase Vittorio Salandra, Manuale de dtrltto commer
ciale, Milano, 1971, p. 31; Agostino Bamella, op. cit., p. 82 y sigs.; Maurice Pi
eard, op. cit., p. 402, hay seguro pOI cuenta de quien correspondiera, dice, cuando
el contrato se suscribe pOI una persona en su propio nombre pero por cuenta de un
tercero generalmente inde~!minado; Fernando Snchez Calero, op. cit., !? 524.

CO~ATO

DE SEGURO

275

o\.:.eguradolo es cualquier persona fsica o jurdica. Sin embargo no


persona puede contratar el seguro, toda vez que para celebrar el
trato el seguro se debe tener, adems de la capacidad de goce, la
r acdad de ejercicio, sta tambin llamada capacidad de obrar, deter
~
que el sujeto pueda actuar u obrar personalmente para adquirir
derecho o para ejercerlo.
La regla asentada arriba, en el sentido de que cualquier persona
Ie ser asegurado, halla su excepci6n cuando se trata de menores de
lli.. ..os, quienes a pesar de ser sujetos de derecho con posibilidad de
representados, no pueden ser asegurados. El artculo 157 de la Ley
re el Contrato de Seguro, establece que el seguro para el caso de
erte, sobre la persona de un menor de eelad que no haya cumplido
doce aos o sobre la de una sujeta a interdiccin, es nulo. La em
-sa aseguradora estar obligada a restituir las primas, pero tendr
-echo a los gastos si procedi de buena fe.
8. SEGURO POR CUENTA DE OTRO

seguro que se contrata por un tomador que no es el asegurado puede


efectuado por el representante del propio asegurado en virtud de
mandato o bien sin que exista tal mandato. Si el contrato se celebra
: un representante del asegurado, debern declararse todos los hechos
portantes que sean o deban ser conocidos del representante y resentado, dice el artculo 9Q de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
i mandato que se otorgue
regir por las disposiciones del derecho
mn, por 10 gue considerar lID poder especial, en trminos del ar
..u. lo 2554 del Cdigo Civil. 'El mandatario podr reclamar el pago
de
cantidad asegurada dice el artculo 13.
En el seguro por cuenta de otro o cuenta ajena, el contratante y ~
asegurado son tambin personas distintas, pero el tomador no tiene
zoder. En este contrato el tomador del seguro, aun cuando no es re
;::esentante, debe declarar todos los hechos importantes que sean o
deban ser conocidos del tercero asegurado o de su intermediario, lo es
tablece as el artculo 10Q de la Ley Sobre el Contrato de Seguro,
Esta forma de seguro obliga a la empresa aseguradora, aun en caso
~-= que el tercero asegurado ratifique el co~trato despus del siniestro,
. ce el artculo 12Q de la ley antes citada. Es decir, el asegurador queda
-lgado aun cuando el tercera asegurado acepte el contrato que se
~:br en su Iavor, una vez que el smiestro haya tenido efecto, tiene
e asegurador a su vez .el derecho a reclamar la prima al asegurado,
.mdo quien contrat el seguro, resulte insolvente, seala el artculo 32.
El seguro por cuenta ajena es muy frecuente en el comercio, sobre
t Jo cuando una persona es responsable respecto de bienes que le son
aienos y que los tiene por algn acto, como en e1 caso del transporte,
administracin, para venderlos, en depsito, etc.
o

se

276

CONTRA TOS MERCANTILES

El acreedor de renta vitalicia, se dice en el artculo 130 de la Ley


de Quiebras y Suspensin de Pagos, tendr derecho a que se le cons
tituya en una compaa de seguros una renta vitalicia, en el momento
de la declaracin de quiebra.
El seguro por cuenta de otro o ajena. puede pactarse designando la
persona del interesado, en cuyo caso el tercero es determinado, o bien
sin designar esa persona, de modo que no se sepa sino con posteror
dad. Es el seguro que se conoce como seguro por cuenta de quien co
rresponda. El artculo 119 de 1'1 le:y ltimamente citada dice que el
seguro podr contraerse por cuenta propia o por cuenta de otro, con
o sin la designacin de la persona del tercero asegurado. En caso de
duda se presume que el contratante obra por cuenta propia. Claro que
procede la prueba en contrario, para demostrar quin es el titular del
inters asegurado, y as confirmar si el contrato fue por cuenta propia
o por cuenta ajena."
En 'este seguro las partes contratantes son nicamente el asegura
dor y el tomador del seguro. El asegurado no interviene en el contrato
por lo que el pago de la prima corresponde al propio tomador, aunque
puede hacerlo el asegurado. A pesar de no intervenir el asegurado en
el contrato, a ste le corresponde la prestacin del asegurador, dado que
es el titular del inters asegurada. Los derechos que derivan del con
trato corresponden al asegurado, pero para ejercerlos es necesario que
tenga en su poder la pliza, pues 'en caso contrario no puede ejercitar
los, a menos que el tomador del seguro consienta en ello. No hay dis
posicin precisa sobre este aspecto, pero debe entenderse as, si se
toma en cuenta que la ley establece que la pliza puede ser nominativa,
a la orden o al portador, artculo 29 Ley Sobre el Contrato de Seguro.
La pliza es un documento que legitima, por lo que para ejercitarse el
derecho respectivo, se requiere presentarla.
9. SEGURO A FAVOR DE UN TERCERO Y SOBRE LA
PERSONA DE UN TERCERO

El seguro sobre la persona de un tercero que solamente opera en les


seguros de personas es diverso al seguro a favor de un tercero. ste
ltimo es el con?,~to en virtud del cual un sujeto queda asegurado
para el caso de simestro en su person_" designndose beneficiario a
un tercero, el cual no tiene intervencin en el contrato.
El artculo 151 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro dice que el
10 Siendo equvocas las circunstancias de s se contrat por c~enta propia o ajena,
habr que verifi"ear quien es el titular del intei's asegurado, con su resultado se podr
comprobar si el seguro le es por cuenta pr.opia o aleaa, eso es 1.0 que dispone la ley,
dice Amadeo Soler Aleu, 01'1. cito, p. 5, Luis Ruz Rueda, op. cit., p. 101; Vittorio Sa
landra, Malluole, p. 32.

CONTRATO

DE SEGURO

277

contrato de seguro sobre las personas comprende todos los riesgos


que puedan afectar a la persona del asegurado en su existencia, inte
gridad personal, salud o vigor vital.
Desde luego que la designacin de beneficiario, distinto al asegu
arlo, no es necesaria para que tengamos el seguro que tratamos, pues.
propio asegurado puede ser el beneficiario.
El derecho que asiste al asegurad>para designar un tercero como be
eficiario, le asiste aun sin consentimiento del asegurador, dice el ar-'
.culo 163 de la ley antes mencionada. La clusula beneficiaria podr
emprender la totalidad o parte de los derechos derivados del seguro.
De igual manera que el.asegurado puede hacer la designacin de
enefcaro, podr disponer la revocacin del mismo. El asegurado,
Jice el artculo 164 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, aun en e].
aso de que haya designado en la pliza a un tercero como beneficiario
el seguro, podr disponer libremente del derecho derivado de
ste,
por acto entre vivos o por causa de muerte.
Este derecho para revocar la designacin de beneficiario, cesa cuanJo el propio asegurado haga renuncia de l y adems lo comunique al
eneftcaro y a la empresa, dice el articulo 165 del ordenamiento antes
tado. Es necesario adems hacer constar la renuncia en la pliza, toda
'ez que es el 'nico 'medio de prueba admisible.
El tercero beneficiario adquiere un derecho propio, de manera que
el crdito que la ~lusula beneficiaria le atribuye puede exigirlo drec
.amente a la empresa aseguradora, dice el artculo 166 de la misma ley
sobre el contrato." El beneficiario si bien no adquiere obligaciones frene a la aseguradora, adquiere un derecho personal para exigirle ei cum
plimiento del contrato.
Cuando la persona asegurada no es precisamente el tomador del se
;uro, sino que por el contrato se asegura para el caso de muerte a un
tercero, se habla del seguro sobre la persona de un tercero.
En este contrato el asegurado no interviene directamente en el conl7 A diferencia del seguro por cuenta de un tercero, dice Antgeno D.onati, op. c.,
94, que tiene aplcacn en todas las especies de seguros, el seguro sobre la persona
de un tercero obviamento posible en el seguro de perseaas, Emilio Langle y Rubio, Oll .
.r., p. 605, dice que el beneficiario no contrae con la compaa aseguradora oblgn
..i.ones, pero puedc exigirle el cumplimiento del contrato. Su derecho es directo, o sea,
jercitable por s! mismo, sin recurrir a nadie inmediato, es decir, desde la estipulacin
su favor, sustantivo y propio, pues ni a los acreedores de1 tomador les ser dada la
.acultad de persecuci6n, ni el asegurador podr opoherle otras excepciones que las ba
...das en el contrato, no las derivadas de IIlS relaciones personales entre asegurador y
entratante, Vittorio Salandra, Manuale, p. 64; Maurice Picard, op. cit., 1). 748, quien
Jice que si es cierto que los seguros de vida aprovechan algunas veces nicamente a
lOS contratantes mismos, la mayora de los casos, aprovechan necesaria o eventualmente
terceros,

278

CONTRATOS MERCANTILES

trato, pero debe de dar su consentimiento por escrito antes de la cele


bracn del mismo, con la indicacin de la suma aseguracla..As mismo
el consentimiento del tercero asegurado debe constar tambin por es
crito para toda designacin de beneficiario. De no cumplirse con este
requisito el contrato ser nulo, seala el articulo 156 de la Ley Sobre
el Contrato de Seguro.
Es diverso, pues, referirse al tercero beneficiario designado por el
tomador y asegurado al mismo tiempo, que al tercero beneficiario de
signado en un contrato cuyo asegurado no es el tomador.
10. SEGURO DE BIENES A FAVOR DE UN TERCERO

Seguro a favor de tercero, respecto de bienes, es cuando coinciden en


una sola persona, el carcter de contratante y asegurado y es distinto
el beneficiario de la prestacin del asegurador y que adems puede ser
extrao al inters asegurado. En el seguro contra la responsabilidad,
dice el artculo 145 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, la empresa
se obliga a pagar la indemnizacin que el asegurado deba a un tercero
a consecuencia de un hecho que cause un dao previsto en el con
trato. En el artculo 187 de la misma ley se seala la posibilidad de
constituir seguro a favor de una tercera persona, expresando en la p
liza el nombre, apellido y condiciones de la persona asegurada, o deter
minndola de algn otro modo indudable.
La diferencia con el seguro por cuenta de otro, estriba en que el
seguro a favor de tercero, el contratante debe ser siempre el titular del
inters asegurado.
La estipulacin a favor de un tercero opera en todos los seguros y
puede adoptarse por el contratante asegurado, cuando quiere atribuir
~ un tercero, el derecho eventual a la demnzacn."
La obligacin del pago de la prima y cualquier otro cargo, corres
ponden al contratante y el derecho de indemnizacin; al tercero be
nefcaro.
11. ELEMENTO OBJETIVO. EL RIESGO

El riesgo es elemento esencial en todo contrato de seguro. Es la posi


bilidad de un evento daoso, al grado que si no existe esa posibilidad
18 Giuseppe Fanelli, Le a.s.sicuraZioni, Milano, 1973, p. 414, distingue entre segu
ros por cuenta de otro y en beneficio de tercero, cuando estudia la incidencia del acto
de obrar en nombre de otro, por cuenta de otro, o en beneficio de tercero. Vase Ro
berto de Ruggiero, op. cit., p. 308; Eugene Gaudemet, op. cit., p. 255, para contra
tos en favor de tercero; Maurice Pcard, op. cit., p. 550 y sgs., Vittoro Salandra,
Dell'a.s$curazon, en Commentario del codsce civle, Bologna, 1966, p. 2.38.

CONTRA ro DE SEGURO

279

y no hay riesgo, no puede celebrarse el contrato y si as sucede el con

trato es nulo.
En el seguro la prestacin de uno de los contratantes, el asegurador,
depende de que el riesgo se convierta en siniestro.
_ La ley decreta la nulidad del contrato: si cuando ste se celebra, el
siniestro se hubiese realizado, o bien, el riesgo hubiese desaparecido,
artculo 45 Ley Sobre el Contrato de Seguro." Diversa es la hiptesis
del artculo 88, que se refiere a la cosa que hubiere perecido o ya no
est expuesta al riesgo.
El riesgo, como apuntamos, consiste en la eventualidad de que se
d un acontecimiento futuro, que puede ser incierto, o bien cierto pero
de plazo indeterminado. El acontecimiento no depende de la voluntad
de los sujetos, por lo que puede o no suceder.
En el caso de que el riesgo se convierta en siniestro, debe necesa
riamente producir un dao que produzca una afectacin al inters pa
trimonial asegurado. -De ah que el artculo 85 de la ley arriba men
cionada, seale que todo inters econmico que una persona tenga en
que no se produzca un siniestro, podr ser objeto del contrato de seguro
contra daos.
El riesgo se refiere a un hecho cuya realizacin no desea el toma
dor del seguro, es decir, hay un inters en que no se produzca el si
niestro. El artculo 87 de la misma ley dice que cuando el inters ase
gurado consiste en que una cosa no sea destruida o deteriorada, se pre
sumir que el inters asegurado equivale al que tendra un propietarioen la conservacin de la cosa.
.
En el seguro de personas, el artculo 151 indica que el contrato com
prende todos los riesgos que puedan afectar a la persona del asegurado
en su existencia, integridad personal, salud o vigor vital. Y en el artcu
lo 152 seala que el seguro de personas .puede cubrir un inters eco
nmico de cualquier especie, que resulte de los riesgos que trata el
ttulo, o bien dar derecho a prestaciones independientes en absoluto de
toda prdida patrimonial derivada del siniestro.
Desaparicin del riesgo. Indicamos con anterioridad que el con
trato de seguro es nulo en el caso de Que al celebrarse no existe riesgo;
falta un elemento que impide que haya contrato.
Es diverso cuando existiendo el riesgo en el momento de contratar
desaparece con posterioridad. En este caso no puede hablarse de nuli
dad de contrato por falta de riesgo.
19 Agostino Gambino, L'assicurazioni, p. 57, hace un interesante
estudio del' riesgo
como elemento detenninante
para considerar aleatorio el contrato do seguro; vase An
tgono Donati, Trattato, II, p. 105 y sigs.; Cesare Vvante, Contralto, p. 74, el riesgo,
dce, es todo peligro incierto del cual puede tenerse un dao, Flix Bertez de Lugo,
011 cit., 11, p. 69; Luis Ruiz Rueda, op. cit., p. 51; Vittorio Salandra, Deliassicurazume,
p. 235.

280

CONTRATOS MERCAmll.ES

El riesgo puede dejar de 'existir an despus de celebrado el con


trato, es decir, el contrato es vlido, pero uno de sus elementos desapa
rece, entonces e] contrato se termina de pleno derecho, es as de im
portante el elemento que referimos.
La Ley Sobre el Contrato de Seguro, en el artculo -46, establece
que si el riesgo deja de existir despus de celebrado el contrato, ste
se resolver de pleno derecho y la prima se deber nicamente pOi"el
ao en curso, a no ser que los efectos del seguro deban comenzar en
un momento posterior a la celebracin del contrato y el riesgo desapa
recere en el intervalo, en cuyo caso la empresa s610 podr exigir el
.reernbolso de los gastos.
La cesacin del riesgo se da cuando existe la certeza de que el si
niestro no podr verificarse de ninguna manera.f" No habr necesidad
de declaracin judicial para que e] contrata. de seguro se termine.
El riesgo asegurado. Los riesgos que pueden ser objeto del contrato
son mltiples; sin embargo, no todos pueden ser cubiertos por un solo
contrato, sino s610 uno o varios riesgos determinados.
La determinacin del riesgo asegurado queda sujeto a la voluntad
de las partes, quienes fijarn los riesgos cubiertos y los riesgos no cu
biertos en el momento del contrato o con posterioridad, modificando
la pliza. El asegurador asume la responsabilidad por los riesgos sea
lados y excluye expresa o implicitamente a otros no mencionados en el
contrato.
La naturaleza del evento vara segn el ramo del seguro, por ejem
plo, el seguro de vida y el seguro de incendio, no puede el riesgo cu
brirse en un solo contrato. Otras veces en el mismo contrato se cubren
diversos -resgos porque hay Un solo inters, como sera el casa de se
-guro de incendio, robo, rotura de vidrios, etc. En el primer caso habla
mos del principio de la.' especialidad de los rieS"gO$, en tanto que se
contratan por separado, 'en el segundo caso, aUllque por cada riesgo
puede haber un contrato, es factible combinarlos, de maneta que se
cubran con base en una sola relacin contractua:l.
En el artculo 59 de la Ley Sobre el Contrato se dice que la empresa
aseguradora responder de todos los aconteementos que presenten el
carcter de riesgo cuyas consecuencias se hayan asegurado, a menos que
2Q Adriano Ficrentno, L'a.ssicurazione contra i danni, Napoli, 1949, p, 57, en forma
breve dice que se tiene Ia cesacin del riesgo, cuando es clerto que el siniestro no puede
}. verificarse. ya sea porque obviamente haya venido a menos la posibilidad de que se
realice el riesgo, ya sea porque el siniestro se haya verificado, o bien porque el valor
.asegurado deje de estar expuesto al riesgo; Luis Ruiz Rueda, op, cit., p. 52., si el riesgo
desaparece despus de perfeccionado el contrato, dice, el seguro se resuelve de pleno de
recho, es decir,- sin necesidad de declaracin [udicial; Vttorio Salandra, Delfa.sricura
done, p. 258: Antgouo Donati, Trottato, II, p. 180.

CONTRATO DE SEGURO

281

el contrato excluya de una manera precisa determinados acontecimien


tos. Y en el artculo 61 se establece que cuando se aseguren varios ries
gos, el contrato quedar en vgor respecto a los que no se afecten por
la omisin o inexacta declaracin o por la agravacin, siempre que se
demuestre que la empresa aseguradora habra asegurado separadamente
aquellos riesgos en condiciones idnticas a las convenidas.
Esto constata 10 que arriba dijimos, en el sentido de que pueden
contratarse determinados riesgos por lo que el asegurador asume la res
ponsabilidad, as como que en Un solo contrato es posible asegurar
varios riesgos."
En relacin COn lo anterior, consideramos que debe distinguirse el
caso en que el contrato comprenda varias cosas o varias personas, al
que se refieren tanto el artculo 49 como el 57 de la ley antes men
cionada, puesto que una cosa es asegurar varios riesgos con base en un
contrato y diverso es que el contrato comprenda varias cosas o varias
personas sujetas al mismo riesgo. El primer precepto seala que la omi
sin O inexacta declaracin en el contrato de seguro que comprenda
varias cosas d personas, queda vigente respecto de las cosas acerca de
las cuales no haya habido esa omisin o inexacta declaracin. El se
gundo de los preceptos citados establece que si el contrato compren
diese varias cosas o varias personas, y el riesgo no se agrava, sino en
lo que respecta a una parte de las cosas o de las personas, el seguro
quedar en vigor para las dems, a condicin de que el asegurado pague
por ellas la prima que corresponde conforme a las tarifas respectivas.
Por lo que se refiere al riesgo, en caso de prdida total de la cosa
asegurada, por causa extraa al riesgo, los efectos del contrato se ex
tinguen de pleno derecho, pero la empresa puede exigir las primas
hasta el momento que conozca la prdida, dice el artculo 89 de la ley
tantas veces citada.
12. EL INTER~S

En el contrato de seguro el inters es un elemento fundamental. El to


mador del seguro, o en su caso, el tercero a favor de quien se contrata,
deben tener un inters en que el riesgo eontratado no se convierta en
siniestro, de manera que el evento daoso no ocasione una disminucin
patrimonial. En el caso de seguro de vida, adems, una prdida irrepa
rable.
21 Cuando un contrato de seguro se celebra, dce Maurice Pcard, op. cIt., p. ios
depende de las partes la fijacin del riesgo cubierto, el asegurador determina libremente
la garanta quo promete el asegurado. Siguiendo el principio de la autonoma de la vo
luntad. las partes delimitan a su albedro. el objeto mismo del contrato, ellas fijan, como
"nas mismas lo entienden, el riesgo a cubrir y la extensin de la garanta, Antigono
Dona ti. Trattato, II, p. 150 y sgs., Flx Bentez de Lugo, op. cit., Il, 1). 73.

282

CONTRATOS MERCANTILES

El inters asegurable debe por lo tanto, manifestarse en la volun


tad de querer que un valor incorporado a una relacin jurdica de
contenido econmico se cpnserve, esto es', la vinculacin que puede
haber entre un sujeto y el objeto, por la utilidad que ste le represen
'la, se busque mantenerla. El inters asegurable debe ser susceptible
de valuarse en dinero.P
El inters debe existir en los seguros patrmonales, desde el mo
mento en que el contrato se celebra ,por el titular del derecho' o cosas,
quien resiente el dao, en su caso) si se produce la prdida de la cosa',
ya que el tercero que no tiene ninguna vinculacin eon la cosa le es
indiferente el siniestro, por que carece de inters en ella. Las cosas se
pierden para su dueo.
En la Ley Sobre el Contrato de Seguro, se lee en el artculo 85,
que toan inters eeonmec que una persona tenga en que no se pro
duzca el siniestro, podr ser objeto de contrato de seguro contra I0,s
daos. y en el artculo 91 se establece que para fijr la indemnizacin
del seguro se tendr en cuenta el valor del inters asegurado en el mo
mento de realizacin del siniestro.
Encontramos, pues, que el dao econmico que se produce por el
siniestro, es el valor del inters asegurado, por ello en el artculo 92 de
la ley citada se dice que si la suma asegurada es inferior al inters ase
gurado, la empresa aseguradora responder de maneta proporcional al
da causado. Y como excepcin el' artculo 93 siguiente, permite que
se fije un valor estimativo para los efectos del resarcimiento del daO.23
Elementos de inters. Si el inters solo puede considerarse
re
ferencia a un sujeto, quien es el titular del mismo, en relacin con una
cosa" encontramos que en .e.l inters
hay necesariamente tres
elementos,
el subjetivo, el objetivo y la relacin entre estos dos.
El suseto de un inters es la persona, fsica o colectiva que no desea
e~ evento daoso que provoque la prdida patrimnal, El individuo

con

2~ MUTlcC Pcard,

op.

cu.,

p. 288, describe el Inters como el valor pecuniario, qtt&


que pude ser _
perdido por el-asegurado o beneficiario, como consecuencia del siniestro. Para ser ase.gu
rable un inters, debe ser ccoh6micamente apreciable en dinero; Luis Ruiz Rueda, op.
cit., p. 1t:l::l, que considera el inters como elemento del :riesgo y cita a Donat, en su
obta del contrato de seguro, sin eml;)1\l1goe,ste autor en 1U Traitato, p, 188, que es pos
terior, establece el inters corrro elemento fundamental
del contrato, al igual qu,e el
riesgo. ambos causa del contrato. Agostino Gambino, op. cito, p. 75., dice que la rela
cin del riesgo con el inters DO implica !]_ue.ste sea elemento d~ aquel, ambos
-son conceptos distintos, slo que debe presumirse la existencia del inteiis para aceptar

se- ex-pone a la perdida

de un ben patnrnnial, o el valor patrimonial

el

riesgo'
23 Para UIl estudio exhaustivo
del inters vase. Luca Buttar0l< L'cintercsse n-eU'assi7
Milano, 1954; Antgeno Donati, en Il GOntrqtto., p. 136 y en Tr(Wato, p. 187;
Cesare Vvant, Goiitmtto, p. 130, seal cj,uecualquiera que tiene un ~terbs, en pre~
servarse contra un peligro puede asegurarse.

wmzlm,e,

CONTRATO DE
SEGURO

283

tiene frente a un bien el inters de conservarlo para poder gozar


de toda la utilidad que el bien produce.
Objeto del inters es la cosa asegurada, cualquier objeto apto para
satisfacer una necesidad, es decir, tener una utilidad y, por lo
tanto, ser susceptible de valorarse. El propio hombre puede serlo,
no en tanto que es sujeto de derechos, sino como ser susceptible
de valorarse y ser objeto de derecho, dado que esto ha sido
aceptado por la ciencia del derecho y econmica." No aceptamos
que el hombre sea un bien, pero consideramos que es capaz de
producir, y su trabajo en relacin a la produccin es 10 que se
valora.
.
La relacin entre el sujeto y el objeto debe de ser de
naturaleza econmica, esto es susceptible de valuarse, la
naturaleza econmica es indispensable, pues no basta una
naturaleza moral.
Respecto del inters hay que valorar el grado de utilidad
q,ue re presenta para el sujeto, es decir, hay que determinar la
medida de su valor, para as considerar el grado de utilidad
para satisfacer una ne cesidad econmica. En la medida que el
evento produzca una mayor o menor necesidad, as se medir el
inters del sujeto en que no se pro duzca. Entre el sujeto y el
bien asegurado existe una relacin, por lo cual verificndose el
siniestro, las consecuencias se resienten en el pa trimonio del
asegurado. El dao lesiona un inters, porque distorsiona la
relacin y reduce o aniquila la utilidad del bien, aunque se
satisface por la aseguradora la necesidad que se ocasiona."
Desde luego que se requiere que la cosa sea determinada o
deter minable para que pueda establecerse la relacin. Las cosas
futuras no pueden serlo como objeto de inters presente, por
que la relacin con una cosa que no existe y no es determinable
no puede darse.
El artculo 86 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, dice
que el seguro contra daos la empresa aseguradora responde
solamente por
24 Antgono Donan, Trattato, Il, p. 204, dice que la doctrina niega que
el con cepto de inters pueda constituir el fundamento del seguro de personas y
en particular del seguro sobre la vida. Sin embargo hay crtica a esta posicin
de no considerar al hombre como una cosa susceptible de ser sujeto de
relacin con el propio cuerpo, porque debe distinguirse entre el hombre como
sujeto de derechos, esto es, como 1)er sona, y el hombre como un bien
suscepible de valorizacin y objeto de derechos, tesis sta aceptada por la
ciencia econmica y la teora general del derecho. El hombre puede entonces
considerarse como un bien y corno tal objeto del inters de un sujeto. sea de l
mismo como sujeto, y en tal caso el inters es implcito; sea de un tercero, y
en tal caso la existencia del inters se demuestra; Vittorio Salandra,
Dettosstcurazione, p. 389; Cesare Vivante, Cotratto, p. 379.
25 LUC'ol Buttaro, op. cit., p. 7; Antgeno
Donati, op. cit., p. 191, dice que
el ob jeto del inters puede
consistir en cosa determinada y cosa
determinable.
No acepto, dice, que pueda consistir objeto del inters el
patrimonio entero que es no unidad, sino complejo de relaciones de cosas, cada
una objeto de inters particular. Ni se puede hablar de cosa futura como
objeto de intereses presentes, porque una relacin con una cosa que no existe,
no existe an.

BIBLIOTECA

CENTRAi..

IINAM

284

CONTRATOS MERGAN1'ILES

el dao causado hasta el lmite de la. suma y del valor real asegurad es
y el artculo 87 del mismo ordenriento establece que cuando el m
ters"asegu.mdo consista en que una cosa no sea destruida o deteriora:
da, se presumir que el inters asegurado equivale al del propietario.
Lo anterior nos hace ver que es indispensable la existencia de la
cosa para que haya relacin: No puede. haber dao si no hay cosa y
por eonsguente no hay que asegurar. Slo cnande se asegura POI l~
prdida del provecho, dado que la ley dice que la empresa .respoader
de la prdida del provecho o inters que 'se obtenga de la cosa asegu
rada, si as conviene expresamente.
En los seguros de personas -se cubre tambin un inters eeonmee,
slo que en l no se habla de vinculacin, como en los seguros de cos~s,
entre el sujeto y el objeto. El asegurado busca. la tutela contra un dano
eventual, en inters (le su propia vida o de la integridad de su persona.
Alganos en la dootrna han negado que en el seguro de personas
exista inters, dado que no hay una relacin de carcter econmico entre
el individuo y su propio cuerpo, por lo que no puede considerars.e que
haya una indemnizacin por el dao sufrido, en virtud de que no hay
indemnizacin posible por la muerte de un sujeto.
Esta opinin ha sdo superada ya que se dice qu la vida humana
es un bien, que tiene un valor econmico .. aun cuando difcil de deter
minar, puesto que el individuo puede trabajar y producir y consecuente
mente su trabajo es susceptible de valorarse.
No aceptamos que
hombre sea un bin, en el concepto de los
economistas, pero lo que no podemos. dudar 'es que el hombre produce
porque trabaja, y en razn a lo que produce, es decir, su trabajo, es
precisamente lo gua se v.lara.
Por lo tanto liay una relacin econmica entre: el. individuo y el re
sulfado de su esfuerzo que realiza con su propio <:J,:J.erproe>la,_en
que puede tutelarse contra la _l)OsiOiJidadde que 'ste pueda daarse o
des
truirse, encontrndose as el inters de que no se-produzca el da.o.:!6

el

13. PERWECeIONAMIR~TO

DEL SEGURO

El contrato de seguro, 'salvo el caso de los seguros sociales, se forma


por la manifestacin libre de la voluntad de los contratantes, .~S decir,
surge de un negocio blateral entre la as~guradora y el contratante o
26 Luca Buttaro, op. it, p. 294 siguiendo a Antigono Donan, Trattato, p. 204,
dice que hay relacin de naturaleza ecollmica entre el individuo y su propio cuerpo,
relaci.n qu~ l~ permite tutelarse contra la posbldad de que ste se destrl1Y~,lo qbc
constituye el ters, respecto al inters en el seguro vase tamoin Vittorlo Salandrn
Dell'assieuroziQne, p .. 301; Flix Bentez de Lugo, op. cit., n. 1I, 1llce que- el ~eguT,~
sobre
de 'n;evisin
es un_:ac'to. de
virtud. l~ vida, en. espeeal en sus modalidades caractersticas
.
,
.t<.,

CO}\>-rRATO DE SEGURO

285

tomador. Los seguros socialesquedarn sujetos a las leyes y reglamentos


sobre la materia, dice el artculo 49 de la ley sobre el contrato ltima
mente mencionada.
El contrato de seguro no es formal, es consensual. Se entiende as
por que la Ley Sobre el Contrato de Seguro, en el articulo 19 dice que
para fines de prueba, el contrato se har por escrito, esto es, la propia
ley est determinando qu la forma escrita no es esencial para que haya
contrato." En efecto, basta que la oferta se acepte para cIue el contrato
se perfeccione. As se establece en el artculo 21 de las tantas veces ci
tada Ley Sobre el Contrato de Seguro. El precepto dice que en el
contrato de seguros se perfecciona desde el momento en que el propo
nente tuviere conocimiento de la aceptacin de la oferta. Contina en
forma categrica estableciendo que no pueden sujetarse a la condicin
suspensiva de la entrega de la pliza o de cualquier otro documento en
que conste la aceptacin, ni tampoco a la condicin de] pago de la
prima.
Una vez perfeccionado el contrato, la propia ley permite que sus
efectos queden suspendidos para tener eficacia en momento posterior
que las partes mismas convengan. Tratndose de seguro de vida, el
plazo que se fije no podr exceder de treinta das a partir del examen
mdico, si ste fuera necesario, y si no lo fuere a partir de la oferta.
Comnmente la formacin del contrato requiere de un procedimien
to ya establecido y conocido en la prctica comercial. El asegurador
prepara y redacta las condiciones generales del contrato, tarifas, m
dulos de propuestas, condiciones, etc., y toma la iniciativa para propo
ner el contrato, de manera que reciba la aceptacin del tomador. Al
gunas veces es el cliente, tomador, quien hace la oferta.
Debemos, pues, analizar la oferta y la aceptacin, pero antes hare
mos referencia a las disposicionesque regulan esa fase primera de pre
paracin por el asegurador. Con relacin a esa fase preliminar hay que
hacer mencin a las disposicionesrelativas a la documentacin.
Rueda, 01'. cit., p. 79, seala que en la Ley General de Seguros de
que el contrato de seguros se perfeccionaba por la entrega de la p
liza y el pago de primas, era por tanto formal y real. En la actual Ley Sobre el Con
tra~~ de Seguros, 5,610 se cx~gc la forma escrita como medio de prueba y no como re
qusrto pw::a la validez y. existencia del contrato; Joaqun Rodrguez Rodrguez, op. cit.,
p. 167; Ncola Gasperoru, op. cit., p. 67, dice que el contrato de seguro se concluye,
en el momento
lugar en que el proponente tiene noticia de la aceptacin del asegu
rador. Muy comnmente, el asegurado, para comunicar su propia voluntad al asegurado
le entrega la _pliza debid~ente firmada, de esta manera la pliza, aun cuando con.,t~
tuye un, medio de transmisin de1 asegurador, no pierde su naturaleza de documento
probatorio del contrato; Vittorio Salandra, Montiale, p. 36; Mauree Pcard, op.
cit.,
1'. 75: Fernando Snchez Caluro, o-p. cit., p. 525,
27

Luis R~

1926 se estableca

CONTRA TOS

MERCaNTILES

14. DOCUMENTACIN

El artculo 79 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, hace refcrenoa


al formulario de ofertas suministrado por Ia empresa aseguradora y 'en el
que han de' figurar las condiciones generales del seguro. Una vez que
el presunto asegurado se entera del formulario podr o no aceptar las
condiciones, es decir, la recepcin de este documento -no- obliga. a su
aceptacin. La documentacin, como dijimos, debe ser preparada por
la empresa aseguradora. El artculo 36 de la Ley General de Institu
ciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, dice en la fraccin IV que
las instituciones debern indicar de manera clara y precisa, en la do
cumentacin contractual de las operaciones de seguros y la relaciona
da con stas, el alcance, trminos, oondicones, eselusones, lrnitantes,
franquicias o deducibles y cualquier otra modalidad que Se establezca
en las coberturas o planes que. ofrezca la institucin de seguros as como
los derechos y obligaciones de los contratantes, asegurados o beneficia
rios. De igual manera, se deber procurar claridad y precisin en la
comunicacin individual o colectiva que por cualquier medio realicen
las instituciones de seguros con sus asegurados, contratantes y bene
ficiarios o con el pblico en general.
La empresa aseguradora debe entregar al contratante del seguro,
una pliza en la que consten los elementos que se sealan en el artcu
lo 20 de la Ley Sobre el Confrato de Seguro y que veremos ms ade
lante. El documento. se entrega una vez concluido el contrato.
1:5. OFEHTA

La oferta es una declaracin de voluntad que se hace con la intencin


de que sea aceptada para concluir el contrato. Puede ser hecha por
el asegurador o bien, por el contratante del seguro, esto es ms comn.
La oferta surte efectos cuando la recibe la contraparte."
El contenido de la oferta debe comprender los elementos esencia
les del contrato que se pretende concluir. a) Objeto e inters asegu
rado; b) Clase y duracin del seguro; e) Cuanta de las prestaciones
2S Nicola Casperon, op, c., p. 65, dioe que la propuesta como declaracin recep
tiva produce efectos al llegar al contratante >, que sujeto ernitente es el otro contratante
.o quien obra su nombre, destinatario es el asegurador, la propuesta se. considera de
claracin del asegurado y por l emitida aun cuando los agentes de la empresa asegu
radora tengan la iniciativa para proponer al particular que se asegura. Vase Antgeno
Donati, op. cit., p. 216; Joaqun Garrigues, ap. cit., p. 272; Maurce Pcard, 01'. cit., p. 15;
Vttcrio Salandra, Dell'assicuraone, p. 210.

CONTRA TO DE S,EGURO

281

del tomador y del asegurador; d) Definicin del riesgo, es decir, los


datos <Ine con posteroridad sern elementos de la pliza.
Aun cuando la, iniciativa para contratar el seguro proviene de la em
presa aseguradora, normalmente a travs de sus agentes, .al momento
de perfeccionarse el contrato es el asegurado quien so convierte en el
proponente, de ah que las normas establezcan la obligacin de ste
de declarar' con veracidad.
El artculo 89 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro prescribe que
el proponente estar obligado a declarar por escrito a la empresa ase
guradora, de acuerdo con el cuestionario relativo, todos los hechos im
portantes para la apreciacin del riesgo que puedan influir en las con
diciones convenidas, tales como los conozca o deba conocer en el mo
mento de la celebracin del contrato.
La violacin a esa obligacin .mplica la facultad de la empresa ase
guradora para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, esta
blece el artculo 47 de la propia ley.
Hecho muy normal es que las empresas aseguradoras autoricen a
recibir las ofertas a las personas que actan como agentes, los cuales
inclusive tienen facultad para rechazar las declaraciones escritas de los
proponentes, )' realizar todos los actos propios de su categora, as lo
sealan los artculos 14 y 15 de la ley.ya citada.
Una. vez que el proponente hace la oferta queda obligado durante
el trmino de quince das, o el de treinta cuando fuere necesario prac
ticar examen mdico, segn lo establece el artculo 59 al igual que el
6Q de la Ley Sobre el Contrato de Seguro. La propuesta, como hemos
visto, contiene los elementos del contrato y juega un papel importante
si el contrato se celebra, en tanto que las declaraciones de hechos res
pecto del riesgo, permiten determinar la medida 29 del compromiso del
asegurador, en consideracin a la sinceridad de las propias declaraciones.
16. ACEPTACION

La oferta o propuesta, o solicitud del seguro, como suele llamarse tam


bin, aun cuando obliga al proponente en los trminos que hemos in
dicado, no es suficiente para que se produzca el perfeeeionamiento del
contrato, debe ineludiblemente concurrir la aceptacin.
La aceptacin es la manifestacin de voluntad de concluir el con29 Vase Maurce Pican}, op. cit., p. 75, Adrano Ftoretrio, L'assicU1'azioni, p. 58,
dice que si la propuesta es verbal .puede revocarse si el contrato no se ha concluido,
pero si es por escrito, es irrevocable por el trmino de quince dais, que puede reducirse
RO! acuerdo de las panes; Luis Ruiz Rueda, op. cit., p. 90; siguiendo Antgeno Donati,
Traitato, TI, p. 291, dice que el silencio no puede considerarse como aceptacin, y que,
el nco efecto que la propuesta hace surtir la ley, es la vinculacin del proponente, y
vencido el plazo de quince o treinta das, la desvnculacn se opera automticamente;
Vittorio Salandra, DeZfassicurazione, p. 211.

288

CONTRATOS MERCANTILES

trato propuesto por el oferente y debe coincidir con el contenido de la


oferta. Cuando se tiene la reciprocidad de voluntades con el respectivo
conocimiento de las partes el contrato se perfecciona, como sealamos
antes, el artculo 21 de la Ley Sobre el Contrato, en la fraccin I, as lo
indica.
Es sin embargo necesario aclarar que la aceptacin tiene como-con
secuencia el perfeccionamiento del contrato, siempre cuando sea de con
formidad con la oferta. Si al responderse la aceptacin implica modifi
caciones a la oferta o se expresan reservas, no es posible hablar de acep
tacin ni de contrato perfecto, puesto que se est en presencia de una
contraposcn, es decir, de una nueya Qferta. El articulo 2.5 de la Ley
Sobre el Contrato de Seguro, prev esta situacin y dice que si el conte
nido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la. oferta, el
asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los
treinta das que sigan al da en que reciba la pliza. Transcurrido este
plazo se considerarn aceptadas las estipulaciones de la pliza o de sus
modificaciones.
Para evitar que el asegurado quede sin cobertura, en la fracci6n II
del artculo 21 de la ley citada, se establece que una vez coincidentes
aceptacin y oferta, el perfeccionamiento del contrato no puede quedar
sujeto a condicin suspensiva de la entrega de la pliza o de cualquier
otro documento en que conste la aceptacin o pago de la prima.
Aunque s puede quedar sujeto a plazo, a cuyo vencimiento se ini
ciar su eficacia para las partes, as lo dice la fraccin TII del artculo
mencionado."
17. PLIZA

Hemos indicado que la pliza no da carcter de formal al contrato de


seguro, ste puede existir sin el documento, puesto que el artculo 19 del
ordenamiento antes sealado, a pesar de que establece que el contrato
se prueba slo con la pliza, admite que la confesional tambin lo prueba.
En el artculo 24 de la ley que venimos refiriendo, en relacin a la
$V Antigono Donati, op. cit., JI, p. 292, dice respecto al momento de formacin del
contrato de seguro que ste .es por ley consensual ya que el documento se requiere ad
probationem tantum, deriva del contrato una relacin obligatoria. De conformidad con
los principios generales, por tanto, el contrato se fonna con el solo reciproco cambio de
consentimientos y se concluye en el momento en que el proponente tiene conocimiento
de la aceptacin del asegurador. Vase Maurice Pieard, op. cit., p. 77, Nicola Gaspe
roni, op. cit., p. 66, para quien conclusi6n y perfeccionamiento del contrato debe dis
tinguirse, conclusin, dice, es el evento terminal del procedimiento de formacin del
contrato, en tanto que 1)erfec('onnmiento es el momento en .el que el asegurado paga
la prima y el asegurador empieza a soportar el riesgo. Esto n est de acuerdo a nues
tra ley; artculo 21; Vittorio Salandra, DelZ'(l$slcllraz;one,
p. 212, seala que la acep
tacin. se da con la entrega de la p.liza Que constituye la prueba del contrato.

CO~~TO

DE SEGURO

289

prueba dice que para que puedan surtir efectos probatorios contra el ase
gurado, ser indispensable que estn escritos o impresos en caracteres
fcilmente legibles, tanto la pliza como los documentos que contengan
clusulas adicionales de la misma, los certificados individuales de segu
ros de grupo, los certificados de plizas abiertas, los certificados provi
sionales de plizas, las notas de cobertura, las solicitudes de seguro, los
formularios de ofertas suministrados por las empresas y, en general, todos
los documentos usados en la contratacin del seguro.
El hecho de que la empresa aseguradora deba entregar al contratan
te del seguro una pliza en la que consten los derechos y obligaciones
de las partes, como lo establece el artculo 20 de la ley citada, no atri
buye carcter formal al contrato. La emisin y entrega de la pliza es
un acto de cumplimiento."
La pliza es el documento principal del contrato de seguro 3Z y COD
siste precisamente en un escrito redactado comnmente por el asegura
dor, impreso y aprobado en su contenido por la autoridad. El artculo 36
de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Se
guros seala que la documentacin que utilicen las instituciones rela
cionadas con la oferta, solicitud y contratacin del seguro o derivada de
sta, deber presentarse como se. dio. a la Comisin Nacional de Se
guros y Fianzas. Para cualquier modificacin de la documentacin de
que se trata, tambin deber presentarse para su registro y vigilancia.
La intervencin del Estado se explica porque se presume gue debe
de cuidar que las plizas no contengan condiciones ilegales, ambiguas o
lesivas para los asegurados.
Cuando el contrato se celebra, el asegurador deber como hemos in
dicado, entregar ese documento al contratante; el cual contiene de acueral .Maurce Pcard, op, cit. p. 84, indica que s la ley seala la prueba escrita para
el contrato de seguro, no es sta sin embargo un elemento formal. La pliza es el acto
en que constata el contrato de seguro y es el proeedmento normal de prueba; Antigono
Donat, OV. cit., p. 822, dice que salvo que las -partes no eleven a elemento formal la
pliza y por lo tanto hagan un negocio formal para la perfeccin y la existencia del
contrato de seguro el acto escrito no es necesario, el contrato por 10 tanto no es formal. En
igual forma Luiz Ruz, Rueda, op. cit., p, lOO. refiere los trabajos preparatorios de la
ley de seguros expedida en 1935, en que se lee que la legislacin sigue el principio
consensual del perfeccionamiento del contrato.
32 As lo hacen ver los autores, entre otros, Antgeno Donati, op. cit" p. 321, Nco
la GasP&oni, OV. cit., p. 16; Maurice Pcard, op, c., p. 84; Emilio Langle y Rubio,
01'. cit., p. 538, dice quo la p6liza es el documento propio y especfco de la relacin
del seguro, y nace de una necesidad. Las empresas aseguradoras no pueden operar ms
que utilizando los modelos de plizas que hayan obtenido de antemano la aprobacin
oficial.

290

COl'o.'TRATOS :MERCANTILES

do al artculo 20 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro: a) El nombre


y domicilio de los contratantes, y firma de la empresa aseguradora; b)
La designacin de la cosa o persona asegurada; e) La naturaleza de los
riesgos garantizados; d) El momento a partir del cual se garantiza
el riesgo y la duracin de esta garanta; e) El monto de la garanta;
f) La cuota o prima del seguro; g) y las dems clusulas, que deban
figurar en la pliza, de acuerdo con las disposiciones legales, as como
las convenidas lcitamente por los contratantes.
Adems de los requisitos sealados, las plizas del seguro sobre las
personas debe contener: a) el nombre completo y fecha de nacimiento
de la persona asegurada; b) el nombre completo, en su caso del bene
ficiario; e) el acontecimiento o trmino del cual dependa la ergbili
dad de la suma asegurada; y d) en su caso, los valores garantizados, ar
tculo 153 de la Ley sobre el Contrato de Seguro.
Las plizas pueden expedirse nominativas, a la orden o al portador,
segn dice el artculo 29 de la ley anteriormente citada, lo que implica
que tiene naturaleza de documento de legitimacin, si bien no de ttulo
de crdto.f
El crdito que resulte del contrato de seguro puede ser transmitido
y obliga al asegurador, dado que legitima al cesionario de la pliza,
por lo tanto, el asegurador se libera cumpliendo la prestacin con el
tenedor de la pliza, aun cuando no sea el titular original de la presta
cin misma. Desde luego que es una facultad y no una obligacin del
asegurador, pues en caso de duda puede oponer cualquier excepcin que
considere oportuna y, en su caso, negarse a la peticin de la prestacin.
El artculo 30 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, establece que la
empresa aseguradora podr oponer al tenedor de la pliza O a los ter
ceros que invoquen el beneficio, todas las excepciones oponibles al sus
crptor originario, sin perjuicio de oponer las que tenga contra el recla
mante.
Las plizas del contrato de personas no podrn ser al portador. As
lo dispone el artculo 154 de la ley citada en el prrafo que precede.
aa Luis Ruiz Rueda, 01'. cit., p. 112, dice que en nuestro derecho no es posible
considerar que la pliza de seguros pueda llegar a tener el carcter de titulo de crdito,
tanto porque expresamente es configurada como documento probatorio del contrato que
se presupone ya existente, cuanto porque sufren dificultades insuperables en materia de
literalidad y autonoma. Estamos de acuerdo con ello pero pensamos que si la pliza
puede circular es documento de legitimacin. Em1io Langle y Rubio, op. cit., p. 539,
glosando a los tratadistas y cdigos modernos dice que la pliza tiene funcin traslativa
del crdito contra el asegurador y legitimadora del cesionario de la misma, cuando con
tiene clusula a la orden o clusula al portador. No es un autntico ttulo valor pero s
un ttulo impropio o de legitimaci6n; vase Luca Buttaro, Contratto di G$$CUrozJoni en
Encclopedia del diriHo, Varese, 1958, p. 475, la plza, dice, adems de constituir el
documento probatorio del contrato, puede cumplir y adems cumple una funcin circu
latoria; Antgeno Donat, op. cit., p. 329.

CONTRATO DE SEGURO

291

18. LA PRIMA

La prima del seguro es un elemento esencial del contrato y al mismo


tiempo una obligacin fundamental del contratante del seguro que
constituye la prestacin correlativa subordinada al siniestro, trente al
asegurador. El articulo 31 de la ley que venimos. mencionando esta
blece la obligacin del contratante de pagar la pnma.
La prestacin se cumple pagando siempre una suma de dinero. Sin
ella la empresa aseguradora no estara en posibilidad de formar el fondo
que se requiere para hacer frente ~ pago de sin~estros, no tendr~: ~:~
otras palabras, los recursos necesanos para cumplir con su prestacin.
La prima puede pagarse en un solo momento y se llama prima ni
ca. En este supuesto, el contratante del seguro cubre la prima en una
sola prestacin. Por el contrario, la prima puede subdividirse en su pago
y se habla entonces de varias prestaciones sucesivas o sea prima pe

ridica. o fraccionada.GiS

En los seguros de vida, en los de accidentes y enfermedades, as


como en los de daos, la prima podr ser fraccionada en parcialida
des que correspondan a perodos de igual duracin, dice el artculo
37 de la ley citada. Si el asegurado optare por cubrir la prima en par
cialidades, cada una de stas vencer al comienzo del perodo que com
prenda. Entendindose por perodo del seguro el lapso por el cual re
sulte calculada la unidad de la prima. En caso de duda, se entender
que el perodo del seguro es de un ao, establece el artculo 34 del mis
mo ordenamiento.
lB El carcter de elemento escnclnl que tiene la prima se hace patente, dice Joa
qun Bodrguez Hodrlguex, op. cit., p. 275, porque sin ella la empresa. aseguradora no
podra formar el fondo necesario para el pago de los slniestros sobrevenidos. De aqu
la m-eesldad de su pago antcipado, para Amndoo Soler Ajen, 01/. cit., p. 80, la cxis
tcnciu del contrato depende del elemento esencial, prima, cuya ausencia impide que se
fonne stc o se determine un acto de otra naturaleza; Vittorio Salandra, DeU'assicura
zione, p. 283, dice que como la prestacin del asegurador consiste en soportar el riesgo
y pagar la suma asegurada, SP, justfca p1enamente que la efectividad del contrato sea
precedida por la prestacin del asegurado,
3G La prima se paga generalmente en forma anual. dice Maurice Picard, op. cit.,
p. 166, esta prctica es conforme a los mtodos estadsticos qne. preceden a la deter
mnactn de la prima. Es por lo tanto al principio de cada ao que -la prima se paga.
Pero esta regla tien: excepciones. En primer lugar hay seguros de prima nica (pagada
anticipadamente) ya sea que In duracin del seguro sea de menos de un ao o bien
de una duraci6n mayor (seguro sobre la "ida de prima nica). Tambin hay casos en
que lit prima se fracciona por trimestres O semestres, presentndose entonces como una
modalidad en el pago permitido para el asegurado. Antigono Donati, op. cit., p. S62,
dice que la prima nica normalmente se paga al momento de la conclusin del contrato,
y en la prima peridica la primera prima se paga ra! momento de la conclusi6n del
contrato y las primas sucesivas en los periodos convenidos; Maurice Poard, 0/). cit ..
p. 162 y sigs., Fernando Snchez Calero, op. cit., p. 529.

292

COl\TRATOS ~fERCi\:NT(LES

Cuando se conviene fraccionar la prima, cada uno ele los perodos


de igual duracin no podr ser menor de un mes, as lo dice el ar
tculo 38.
Existe prohibicin para convenir el pago fraccionado de la prima en
los seguros por un solo viaje, tratndose de transporte martimo, terres
tre o areo y de accidentes personales, as como el seguro de riesgos
profesionales, de conformidad con el artculo 39. de la lcv sobre el
contrato.
Como se sabe, la prima que se paga es calculada normalmente en
razn al riesgo que se cubre; sin embargo, puede suceder que el si
niestro se produzca por una causa extraa al riesgo, en cuyo caso la ase
guradora podr exigir las primas convenidas hasta el momento en que
conozca la prdida; as lo seala el artculo 89 de la ley antes men
cionada.
19. ANTICIPACIN E INDIVISIBILIDAD

Cualquiera que sea la forma del pago de la prima, est sometida a dos
principios. El primero es que la prima se paga anticipadamente, esto
es, en el momento de la conclusin del contrato, El artculo 34, dijimos,
establece que salvo pacto en contrario, la prima vencer e11 el momento
de la celebracin del contrato y el artculo 36 seala que en caso de
duda, las primas ulteriores a la del primer .perodo se entendern ven
cidas al comienzo y no al fin de cada perodo, los cuales no pueden ser
menores de un mes, prescribe el artculo 38, los tres preceptos citados
de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
La razn es que el conjunto de primas constituyen, junto con los
intereses que devengan, el fondo con el que asegurador puede pagar
las indemnizaciones y sera difcil que el asegurado pagara la prima
cuando se hubiese ya superado el riesgo."
El segundo principio es que la prima es indivisible, es decir, que se
paga aun cuando el contrato se extinga durante el perodo en que corre
el riesgo, por esa razn la prima se paga por entero al comenzar cada
perodo. El artculo 44 de la misma ley citada antes, dice que salvo
estipulacin en contrario, la prima convenida para el perodo en curso
se adeudar en su totalidad aun cuando la empresa aseguradora no
haya cubierto el riesgo, sino una parte de ese tiempo.
El fundamento tcnico econmico de este principio, como se ha
116 La prima debe pagarse anticipadamente
dice Antgeno Donati, 01). cit., p. 36:3.
este principio, sobre el cual no ha)' duda, nace de la razn econmica y tcnica, de que
las primas, junto con los intereses, constituirn el complejo de fondos del cual el ase
gurador obtiene los medios para pagar la indemnizacin. Y asmismo de la razn eco
nmica y psicolgica, de que sera mucho ms difcil cobrar la prima con posteriori
dad al momento en que el asegurado ha superado los riesgos. Vase tambin, Maurice
Pcard, op, cit., p. 166; Adrano Florentino, op, cit., p. 96; Luis Ruiz Rueda,
OJl.

cu.,

p. 139.

CONIllA TO DE SEGURO

293

dicho, estriba en la circunstancia de que la prima se calcula no de mo


mento a momento, sino por un perodo de tiempo que coincide regu
larmente con el perodo de cobertura, y que constituye la unidad para
los clculos estadstcos."
La prima se determina con base en los datos estadsticos y clculos
actuarales, por lo que de acuerdo a ello se puede hablar de prima
pusa y de prima bruta o comercial. La primera es el valor exacto del_
riesgo asumido sin tomar en cuenta ningn gasto de la empresa para
su operacin, por lo que no representa ni prdida ni utilidad. La se
gnnda es la que corresponde a la prima pura ms los recargos por los
gastos de la empresa para su operacin y la que corresponde pagar al
asegurado. La prima que aparece fijada en la pliza es precisamente
la prima comercial, que es superior a la neta o pura porque comprende
las utilidades de la empresa aseguradora y los gastos de administracin
como-indicamos, y el gasto que implica el pago de la indemnizacin."
20. OBLIGACIONES DEL ASEGURADO. PAGO DE LA PRIMA

En cuanto al pago de la prima, el supuesto normal es que lo haga el


tomador o contratante del seguro. Sin embargo, y as lo reconoce la ley
citada, artculo 42, el pago puede hacerlo tID sujeto diverso, esto es,
cualquiera de las personas a que el artculo se refiere, acreedores pri
vilegiados, hipotecarios o prendarios, terceros asegurados, beneficiarios
o cualquier otro que tenga inters en la continuacin del seguro y la
aseguradora no podr rehusarlo. Slo puede negarse cuando el que
pretende pagar carece de inters en la continuacin del seguro."
En cuanto al lugar de pago, ste debe hacerse en el domicilio del
contratante, salvo pacto en contrario, establece el artculo 31 de la Ley
Sobre el Contrato de Seguro.
37 Anngcno Donati, op, cit., p. 366; Adriano Florentino, op, cit., p. 98; Maurice
Picard, op. cit., p. 166, quien dice que la prima generalmente se paga amlRlmQte,
porque el uso es de conformidad a los mtodos estadsticos que preceden a la deter
mnacin de la prima; Luis Ruiz Rueda, 011. cit., p. 137; Vittorio Salandra, Dell'a.ssiou
razionl, op. cit., p. 189, en cada perodo del seguro, dice, la prima, que se basa sobre
la unidad del tiempo, por regla, de un ao, se considera indivisible y -por lo mismo se
debe por el perodo completo.
3S Adriano Florentino, op, cit., p. 96; Amadeo Soler Aleu, op. cit., p. 81, quien
dice que la prima puede ser calificada de prima pura, que es Ia medida exacta del
riesgo asumido, y la prima comercial. que es la prima pura con los recargos para sub
venir a los gastos de adquisicin y de explotacin; vase tambin Agostino Ramella, op.
cn., p. 22230 Luis Ruiz Rueda, 011. cit., p. 147; Viftorio Salandra, DeU'assicuTQzionl) p. 289,
el pago de la prima es vlido si es hecho por el asegurado o por su representante.

294

CONTRATOS MERCANTILES

21. INCm"IPUMIENTO DEL PAGO

La falta de pago de la prima constituye en mora al contra tante por eJ


incumplimiento y tiene como consecuencia, que los efectos del contrato
cesen automticamente, as lo dice el artculo 40 de la ley mencionada.
Esto implica que si sucede el siniestro la aseguradora no est obligada
a la prestacin respectiva. Sin embargo, es necesario aclarar que la
cesacin automtica no tiene lugar por la simple falta de pago, en el
momento que .debera hacerse ste, sino que el propio precepto esta
blece un trmino para la cesacin. Si no hubiere sido pagada, seala, la
prima o la fraccin de ella en ros casos de parcialidades, dentro de los
30 das naturales siguientes a la fecha de su vencimiento, los efectos del .
contrato cesarn automticamente a las doce horas del ltimo da de
este plazo.
En el seguro de personas, la falta de pago de las primas no da lugar
a una cesacin automtica del contrato, si el contratante ha cubierto
primas durante tres aos consecutivos. El seguro queda reducido de
pleno derecho, de acuerdo con las normas tcnicas establecidas para el
caso, prescribe el artculo 181 de la ley anteriormente citada y el ar
tculo siguiente seala que el asegurado tendr derecho al reembolso
inmediato de una parte de la reserva matemtica, tambin conforme
a las normas tcnicas establecidas para el caso.
Tambin se podr pactar el prstamo automtico de primas, en cuyo
caso el seguro no cesa automticamente, dice el articulo 180 del erde
namiento mencionado.
Al cesar los efectos del contrato por falta de pago de primas, im
plica que el asegurador no est obligado a cumplir su prestacin, si el
siniestro acaece durante el perodo de suspensin,
En los trminos del artculo 75 de la ley que venimos comentando,
parece que en el caso Que no exista culpa del asegurado, en la falta
de pago de las primas, no procede la suspensin de los efectos del
contrato, dado que este precepto seala que las .sanciones establecidas
para el caso de que el asegurado o sus causahabientes dejen de cumplir
con aJguna de sus obligaciones, no sern aplicables si en el incumpli
miento no existi culpa de su parte.
Se complementa el precepto citado en el prrafo que antecede con
el siguiente de la misma ley que prescribe que cuando el contrato o
la ley hagan depender la existencia de un derecho de la observancia
de un- plazo determinado, al asegurado o sus causahabientes que ncu
rrieren en la mora por caso fortuito o de fuerza mayor, podrn cumplir
el acto retardado tan pronto como desaparezca el mpedimeuto."
40 Vase para la mora Antigono Donat, op. cit. p. 372; Luis Rulz Rueda, o.p. ct.,
p. 141; Vittorio Salandra, Dell'~ra%lone,
p. 282 y sigs.; Maurice Pcard, on. cit., p.
175, entre otros.

CONTRATO OE SEGURO

295

Dimos antes que la prima debe ser pagado en el domicilio del


contratante, si no hay estipulacin en contrario, seala el artculo 31
de la ley 10 que tiene importancia para determinar si la mora puede
imputarse o no al asegurado. Cuando la prima se paga en el domi
cilio del asegurador la mora se da por el hecho solo del transcurso del
trmino. En cambio cuando la prima debe pagarse en el domicilio
del asegurado, ste no puede caer en mora si antes no 10 requiere de
pago el asegurador.
Para el efecto del cumplmiento de la obligacin de pago de la prima
en el domicilio que corresponda, las partes ]0 sealarn con precisin.
En todos los casos en que la direccin de las oficinas de las institucio
nes de seguros, dice el artculo 72 de la Ley Sobre el Contrato de Se
guro, llegare a ser diferente de la que conste en la pliza expedida,
debern comunicar al asegurado la nueva direccin en la Repblica
para todas las informaciones y avisos que deban enviarse a la empresa
aseguradora y para cualquier otro efecto legal.
Los requerimientos y comunicaciones ~ue la empr~sa aseguradora
deba hacer al asegurado o a sus causahabientes, tendrn validez si se
hacen en la ltima direccin que conozca el asegurador.
22.

MODIFICACION DEL RIESGO

Ya hemos dicho que el contrato de seguro se basa en la buena fe de


las partes, como todo contrato, pero entendida esa buena fe como la
lealtad de comportamiento de cada una. En el seguro cada parte confa
en la otra, al grado que la violacin de esa confianza provoca que el
contrato no produzca efectos.
.
Su importancia se acenta, si vemos que el legislador consider la
facultad del asegurador para rescindir el contrato en los casos de que
al contratarse el seguro, la otra. parte no hace del conocimiento del ase
gurador todos los hechos conocidos que puedan permitir la apreciacin
del riesgo. El artculo 47 de la ley sobre el contrato, tantas veces citada
estatuye lo anterior. Por 10 que se refiere a la prima la aseguradora con
serva su derecho a ella por el perodo en curso, articulo 51.
Djrnos asimismo que si no hay riesgo no hay seguro, como establece
el artculo 45 del mismo ordenamento."
41 Antigono Donat, 01). cit., p. 397, respeoto al riesgo dice que el contrato se con
-cluye sobre la base de la cantidad del riesgo considerado en el momento de la celebra
cin del mismo; Amadeo Soler Aleu, op. cit., p. 138, al ~especto dice que constituye
una carga que el contrato impone al asegurado, el deber de mantener el estado del
resgo en las mismas condiciones que ste se hallaba cuando el asegurador prest su
conformidad para el peecciouamiento del contrato de seguro, Agostino Bamella, op.
cit., p. 194, en la conclusin del contrato dice, las partes deben entenderse aceren de las
circunstancias de riesgo, 10 que implica que el autor lo considera esencial; Lugu Lordi,
6". cit., p. 58.

19(;

COXTRATOS MEnc:.-\~JJLF.S

Cuando el riesgo se agrava el principio de la buena fe tiene tam


bin aplicacin, en tanto el asegurador confa en que el asegurado lo
har de su conocimiento.
Es evidente que el asegurador tiene un inters en que el riesgo
no aumente durante el perodo del seguro y en el caso que as su
ceda, en conocer el hecho oportunamente, de manera que pueda afron
tar la situacin, ya sea rescindiendo el contrato o modificando las con
diciones del mismo. Por ello se impone al asegurado la obligacin de no
agravar el riesgo, esto es, el deber de mantener el estado del riesgo y
dar oportuna noticia al asegurador, de las agravaciones esenciales, que
tenga el riesgo durante el curso del seguro, dentro de las 24 horas si
guientes en que las conozca, bajo pena de perder la proteccin, ya que
la empresa no tendr obligaciones porque cesarn de, pleno derecho.
As lo seala el artculo 52 de la citada Ley Sobre el Contrato de Se
guro. El agravamiento implica que aumenta la posibilidad que se pro
duzca el siniestro.
La propia ley, en el artculo 53, considera que se presumir que la
agravacin es esencial, cuando se refiera a un hecho importante para
la apreciacin de IDl riesgo, de tal suerte que la empresa habra contra
tado en condiciones diversas si al celebrar el contrato hubiere conoci
do una agravacin anloga. Asimismo cuando el asegurado conoce o
debe conocer toda agravacin que emane de actos u omisiones de sus
inquilinos, cnyuge, descendientes o cualquier otra persona que, con el
consentimiento del asegurado, habite el edificio o tenga en su poder el
mueble que fuere materia del seguro.
A efecto de impedir o buscar (Iue no se produzca la agravacin del
riesgo, el legislador consider que en el contrato de seguro podran
pactarse expresamente determinadas obligaciones a cargo del asegura
do, precisamente con el fin de atenuar el riesgo o impedir su agrava
cin. En el artculo 54 de la ley que venimos citando se establece, de
tal suerte que de no cumplir el asegurado con esa obligacin la em
presa se libera de la suya, a menos que el incumplimiento, como dice
el artculo siguiente, no tenga influencia sobre el siniestro o sobre la
existencia de sus prestaciones.
La agravacin del riesgo da derecho a la aseguradora para rescin
dir el contrato, pero en este caso, sus obligaciones terminarn con pos
terioridad a la fecha en que comunique su resolucin al asegurado,
Cuando la empresa aseguradora, dice el artculo 56 de la misma
ley, rescinda el contrato por causa de agravacin esencial del riesgo,
su responsabilidad terminar quince das despus de que comunique su
resolucin al asegurado. Esto quiere decir que si el siniestro se produce
antes de que transcurra ese trmino, el asegurado tendr derecho a la

COl\"TRATO DE SEGURO

297

indemnizacin." Por 10 que se refiere a las primas. la aseguradora de


volver las que correspondan a la parte no transcurrida del perodo del
seguro en curso y las de las siguientes, por aplicaci6n del articulo 96.
Asiste tambin el derecho de rescisin a la empresa aseguradora
cuando, por hechos del asegurado se agraven circunstancias esenciales
que por su naturaleza debieran modificar el riesgo, aunque prctica
mente no lleguen a trans form arlo, establece el articulo 63 de la ley
citada. La rescisin deber comunicarla la empresa, dentro de quince
dias contados desde la fecha en que conozca el cambio de circunstan
cias, seala el articulo siguiente.
Con relacin a las primas, en los casos de dolo o mala fe en la. agra
vacn del riesgo, el asegurado perder las primas anticipadas, como lo
indica el articulo 60 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
Cuando el riesgo se agrava para una cosa o una persona, compren
diendo el contrato varias cosas o varias personas, establece el artculo
57 de- la ley dcha.. el seguro quedar en vigor para las dems, a con
dicin de que el asegurado pague por ellas la prima que corresponda
conforme a las tarifas respectivas.
A pesar de que el riesgo se agrave no produce efectos si la agrava
ci6n no ejerci influencia sobre el siniestro o sobre la extensin de las
prestaciones de la empresa asegurada; o bien tuvo por objeto salva
guardar los intereses de la empresa aseguradora o cumplir con un deber
de humanidad, as como cuando hay renuncia expresa o tcita de la
aseguradora al derecho de rescindir el contrato, lo seala as el artculo
58 de la ley sobre el contrato, que hemos citado."
El riesgo puede no agravarse sino por el contrario, desaparecer, en
ese caso, ya lo decamos con anterioridad, el articulo 46 de la ley que
regula el contrato de seguro, establece que ste se resolver de pleno
derecho. y la prima se deber nicamente por el ano en curso.
O bien, si determinados hechos que se consideran agravan el riesgo,
y en razn a ello se ha fijado la prima, desaparecen o pierden su im
portancia en el curso del seguro, el asegurado tendr derecho a exigir
que en los perodos ulteriores se reduzca la prima conforme a la tarifa
respectiva, si as se convino en la pliza, la devolucin de la parte co42 En relacin con la disposicin del artculo 58 de la Ley sobre el Contrato, Luis
Ruiz Rueda, op. cit., p. 132, dice que la agravacin provocada el contrato se resuelve
iPlo iure, a partir de la agravacin misma, vase Amadeo Soler Aleu, oo. cit., p. 139;
Antigono Donati, op. cit., p. 407; Flix Benitez de Lugo, op, ou; p. HH; Luigi Lorrl,
np. cit., p. 6.'3.
~ Acerca de este punto vase Antigono Donati, OJ}. cit., p. 4t)l, quien dce que
el riesgo se agrava cuando el grado de posibilidades para que se produzca aumenta por'
efecfo de un hecho no previsto, no previsible al momento de concluirse el contrato, y
relevante al grado que el asegurador no lo hubiese contratado o no lo hubiese hecho
en las mismas condcones, Adriano Fiorentino, 01'. cit., p. 56, las circunstancias del
riesgo; Agostino Gambino, 01'. ee., p. 379, que se refiere a la prima en razn del riesgo;
Maurice Picard, op. cit., p. 125; Joaqun Garrigu.es, 01'. cit., p. 2713.

298

CONIRA TOS MERCANTll..ES

rrespondente por el perodo en Curso, dtce el artculo 43 del mismo


o~lenamiento citado. Igual idea contiene el artculo 90 que indica qe
Si el valor asegurado sufriere una dsmnuacin esencial durante el curso
del contrato, cada uno de los contratantes tendr derecho a exigir ~
reduccin correspondiente de la suma asegurada, en cuyo caso la pri
ma sufrir la reduccin proporcional para los periodos posteriores del
seguro.
23. REALIZACIN DEL SINIESTRO

No slo cuando el riesgo se agrava le interesa conocer al asegurador


sino tambin cuando se produce. el siniestro, a efecto de poder determi
nar si le corresponde O no cumplir su prestacin, por ello debe el ase
gurado o el beneficiario tan pronto como sepa de la realizacin del
siniestro hacerlo del conocimiento del asegurador, Salvo que haya esti
pulacin en contrario, el aviso debe darse dentro de los cinco das si
guientes y asimismo, por escrito, dice el artculo 66 de la menciona
da ley.
Si no se cumple con esta obligacin de aviso, el asegurador podr
reducir la prestacin dehida y, an ms, no cumplirla 'si la omisin se'
hizo con la intencin de que no se comptueben en las circunstancias del
siniestro, prescriben los artoulos 67 y 68 de la misma 1ey.
Pero no solamente por falta de aviso del siniestro con intencin
dolosa se extinguen las obligaciones de la aseguradora, sino tambin
cuando sta demuestra, que el asegurado, el beneficiario o los repre
sentantes de ambos, dice el artculo 70 del mismo ordenamiento, con el
fn de hacerla incurrir en error, disimulan o declaran inexactamente he
chos que excluyan o puedan restringir ruchas obligaciones. El aviso
debe ser cierto y veraz."
El siniestro puede ser provocado bien por el propio asegurado, o
.pOI el benefciaro o sus respectivos causahabientes. Si as sucede la
ley, en su artculo 77, estatuye que en ningn caso quedar obligado el
asegurador si prueba el dolo o mala fe de alguno de ellos. La culpa
no excluye a la aseguradora de sus oblgacones, artculo 78.
El aviso del siniestro debe comunicarse al asegurador directamente,
aunque si bien es posible hacerlo a cualquiera de sus agentes, cuando
stos tienen facultad para recibir comunicaciones. El artculo 74 de la
ley citada, indica que el asegurado o sus causahabientes podrn dirigir
las comunicaciones a la direccin indicada en la pliza, directamente
.ji El contenido del aviso. dice Antigono Donati, op, cit., p. 412. debe correspon
.der a los hechos, efectuar un aviso de contenido inexacto, al grado que no d al ase
gurador los elementos para hacer una completa investlgacin, equivale a no efectuarlo,
por lo que se produce la inobservancia de la carga, y la inexactitud implica dolo: Ama
deo Soler Aleu. op. cit., p .. 147; Vittorio Salandra, Delrassicurazicnre. p. 336, considera
,que si el asegurador conoce el siniestro, cualquier vicio E'Jl el aviso por parte del asegu
lTildo. queda sanade.

CONTRATO DE SEGURO

299

a la aseguradora o a los agentes, salvo que se haya convenido en no


.darles facultades para ese efecto.
- Cando la commeacin del siniestro se efecta, la empresa tiene
.el derecho de exigir al asegurado o beneficiario toda clase de informa
cin sobre los hechos relacionados con el siniestro, dice el artculo 69
-de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, por lo que no basta al asegu
rado o beneficiario con cumplir su obligacin de avisar sino tambin
deben, si son requeridos, informar, puesto que se considera esa nfor
macin, como una obligacin derivada de la genrica de aviso, al grado
ques no se cumple oportunamente y con propsito de ocultacin dolosa,
la empresa se sustrae de SUS obligaciones.
Cuando el aviso se omite sin que medien las circunstancias que hemos
sealado anteriormente, esto es, no existe dolo o mala fe del obligado
.al hacerlo, no es posible hablar en el sentido de que la empresa asegu
radora salva su responsabilidad, ya que sta queda siempre obligada,
'slo que, como dice el artculo 67 del ordenamiento citado, podr re
ducr la prestacin debida hasta la suma que habra importado si el
aviso se hubiere dado oportunamente, es decir, la indemnizacin .se reduce en proporcin al perjuicio que resienta la aseguradora. sta no
tiene facultad para exigir al asegurado el cumplimiento de la obliga
cin de dar aviso."
Siniestro Parcial. El dao que se produzca en un bien asegurado
puede ser parcial, de tal manera que no se extinga en su totalidad. En
este caso, el contrato de seguro puede continuar quedando entonces
obligada la empresa slo por el resto de la suma asegurada, dice el
artculo 97 de la ley mencionada con anterioridad.
Cuando el contrato se rescinde por parte de la aseguradora, su res
ponsabilidad termina quince das despus que da el aviso respectivo,
debiendo reembolsar la prima que corresponda a la parte no transcu
rrida del perodo del seguro en curso y al resto de la suma asegurada.
Si es el asegurado quien ejercita el derecho de rescindir el contrato,
la aseguradora podr exigir la prima por el perodo del seguro en
curso. Por lo que respecta a la prima pagada: por los perodos subse
cuente, la aseguradora deber reembolsarla.
24. SALVAMENTO

Una vez que se ha cumplido con el aviso .del siniestro, deben mante
nerse las cosas en su estado a menos que sea necesario ejecutar algu
nos actos para evitar mayores daos. Esto es lo que se conoce como
la obligacin de salvamento."
04r. Vase Adriano Fiorentino, op. cii., p. 125, Vittotio Salandra, Manuale, p. 57;
Luigi Lord, op. cit., p. 112, confirma que si el asegurado omite culposamente el aviso,
el asegurador tiene derecho a reducir la indemnizacin en razn del perjuicio tenido;
Maurice Pcard, op. cit., p. 195, Luis Ruiz Rueda, op. cit., p. 153.
46 La carga de salvamento, dice Antigono D~a~
01'. cit,! p. 416,_consiste en el

300

CONTR~TOS MERCANTILES

Al ocurrir el siniestro, establece la ley citada, articulo 113, el ase


gurado tendr la obligacin de ejecutar todos los actos que tiendan a
evitar o disminuir el dao. Son medidas conservatorias, respecto de las
cuales el mismo precepto seala que deben tomarse si 110 es posible
recibir instrucciones del propio asegurador, pero si existe la posibili
dad de 1ecibrlas, el asegurado deber observar las que le d la empresa.
Como se entiende que en cualquier caso, el asegurado obra por
cuenta y orden de la empresa, los gastos hechos por aquel, que no sean
manifiestamente improcedentes, se cubrirn por la empresa asegura
dora, independientemente del p~go de la suma asegur~d~
Hemos dicho que el asegurado tiene obligacin de ejecutar los actos
o medidas conservatorias, si con ello tiende a evitar o disminuir el dao,
o bien por razones de inters pblico, pues en caso contrario, est

pedido de variar el estado de las cosas, as 10 establece el artculo 114:


del ordenamiento que regula el contrato de seguro.
La violacin de salvamento o de mantener las cosas en el estado
provocado por el siniestro, da derecho a la empresa aseguradora, como
seala el artculo 115 del propio ordenamiento, a reducir la ndemn
zacn."
El asegurado puede no slo por negligencia descuido sino con dolo,
-es decir, con intencin fraudulenta, violar la obligacin de mantener
el estado de las cosas, en cuyo caso pierde sus derechos contra la ase
guradora; sin embargo habr que probar sta el dolo del asegundo.
La conducta dolosa se tiene adems si el asegurado omite, total o
parcialmente, los actos propios de salvamento, con la intencin de que
'se le cubra la ndemnzacn."
Adquisicin de efectos. Conforme al artculo 116 de la Ley Sobre
-el Contrato de Seguro, la empresa aseguradora tendr la facultad de
adquirir los efectos salvados si paga ntegro el valor real, de acuerdo
al peritaje que se practique. Si no se queda con los efectos pagar la
.indemnizacin, sin embargo, podr decidir la reparacin correspondien-

cumplimiento de toda posible actividad para evitar el siniestro (por ejemplo para evitar
el naufragio en caso de tempestad), y cuando ste se ha producido, evitar ms daos
(por ejemplo, salvar todas las mercancas aseguradas, cuando el naufragio sucedi), o
cuando menos atenuarlo (por ejemplo salvar cuando menos parte de' las mercancas);
vase Luigi Lordi, op, cit., p. 108; Maurice Plcard, op, cit., p. 439.
47 Evidentemente, siendo el dolo un delito civil, la ley libera al asegurador de la
obligacin de indemnizar en la medida que el dao hubiere resultado menor sin esa
omisin, dice Amadeo Soler Aleu, op. cit., p. 154; Luigi Lord, op, cit., p. 112. dice
claramente que el asegurado que dolosamente no cumple con la obligacin del aviso del
siniestro O del salvamento pierde el derecho a la indemnizacin, Luis Buz Rueda,
oo, cit., p. 153.
48 Vase Antgeno Donati, op. cit., p. 416; Vittorio Salandra, op. cit., p. 57; Luca
'Buttaro, op. cit., p. 511; Maurice Picard, op, cit., p. 195; para la nocin de dolo, vase,
Salvador Puglatt, op. cit., p. 274; Nicols Coviello, op. cit., p. 425; Aurelo Candian,
-op. cit., p. 130, que se refiere al ilcito doloso y al ilcito culposo; Ignacio Galindo Garfias,
Derecho Civil, p. 232.

CONTRATO DE SEGURO

301

te si l asegurado recibe la cosa asegurada a su satisfaccin, en cuyo


-caso, como es natural, no pagar la ndemnizacin.P
25. OBliGACIONES DEL ASEGURADOR

Hemos dicho que el riesgo es elemento esencial del seguro, el contra


to, pues, es nulo si no existe en el momento de su conclusin. Una de
las partes, el asegurador, adquiere la obligacin de asumir el riesgo,
'en contraprestacin al pago de la prima. Esta obligacin es la funda
mental del asegurador. M
Asumido el riesgo por el asegurador, podr surgir la obligacin de
'pagar cuando se produzca el siniestro. Y decimos que podr, en virtud
-de que si el siniestro no tiene lugar no se da la obligacin de pagar.
El asegurador tiene obligacin de pagar al asegurado cuando se
lJroouce el siniestro, en los trminos previstos en el contrato. El crdito
que resulta del contrato vence a los treinta das de que el asegurador
reciba la reclamacin y la documentacin y la Informacin que le per
mite conocer el fundamento de la propia reclamacin, dice el artculo
71 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, que venimos citando. Como
consecuencia del evento debe producirse un dao, esto es, existe una
relacin de causa a efecto."
Adems, de estas dos obligaciones fundamentales, la empresa ase
guradora queda sujeta al cumplimiento de cualquier otra que derive
del contrato mismo.
A pesar de que el siniestro se produzca ya vimos que las obliga41l Arnadeo Soler Aleu, op. cit" p. 155, dice que el abandono es una institucin
tpica ele los seguros martimos. Los daos su&idos por las cosas aseguradas pueden ser
de tal naturaleza y extensin que al asegurado le interese muy poco conservarlos, en vista
-de las dificultades que se le presentaran para repararlos u obtener utilidad alguna con
su enajenacn o retencin.
00 La causa o Hn, o sea la contraprestacin que se persigue al contratar es para
-el asegurado, que paga o promete la prima, la. asuncin del riesgo por el asegurador;
para el asegurador; que asume el riesgo, es la percepcin de la prima, Amadeo Soler
Aleu, op. cit., p. 168; Flix Bentez de Lugo, 01'. cit., p. 71, dice que el asegurador
sobre la base de. la estadstica fija el valor de la probabldad durante un tiempo deter
minado y como corrsecueneia, el valor actual de la obligacin en el momento del con
trato, o sea el riesgo; Vittorio Salandra, DelfassicurMoiDne, p. 192, el asegurador, dice,
-en Ia relacin snlagmtca, soporta el riesgo; Maurice Pcard, 01). clt. p. 46.
61 Antgeno Donan, op. cit., p. 430, considera que los hechos de los cuales de
pende que surja la obligacin -del asegurador son entre otros, adems de la existencia
vlida del contrato, la verificacin del evento daoso el cual se individualiza en razn
a la naturaleza y al inters preestablecidos en el contrato, dentro de los lmites tem
perales y especiales convenidos; Giuseppe Valeri, op. cit., p. 106 seala que el asumir
el riesgo por parte del asegurador da lugar a un. desplazamiento a su cargo de la
obligacin de satisfacer- la necesidad que surja del siniestro; Giuseppe Ferr, Manuale,
p. 7212, la substancia, dice, del contrato de seguro, es la obligacin que asume una
l'ersona, en cortraprestacn al pago de la prima, de pagar a SlI vez una suma al veri
ficarse el evento futuro.

302

CONTRATOS MERCANTILES

dones de la empresa quedan extinguidas cuando se ocultan hechos

o se' provocan desvos para la apreeaen de stos.

Igualmente, la empresa aseguradora no quedar obligada, si pro


base que el siniestro se caus por dolo o mala fe del asegurado, bene
ficiario o sus respectivos causahabientes, como dice el artculo 77 del
ordenamiento citado.
26. SBROGACIN

Una vez que el asegurador ha cumplido con su prestacin de pago,


adquiere el derecho para repetir en contra de terceros que hubiesen
ocasionado el dao. El artculo
de la msma ley menoionada dice
que cuando la aseguradora pague la indemnizacin se subrogar hasta
la cantidad pagada, en todos \los derechos y acciones ciue contra terceros
que por causa del dao sufrido correspondan al asegurado,
Implica esto que el asegurador sl:lstihr)'e al asegurado en la titula
ridad y en el ejercicio del derecho que podra tener en contra de un
sujeto que por su culpa se hubiese ocasionado el siniestro del que deri
ve el dao sufrido; 2 como sera el caso en el transporte, en el cual la
empresa aseguradora se subroga en las acciones que competen a los
asegurados para repetir contra los porteadores por los daos de que
fuesen responsables, artculo 14& de la citada ley.
El dereoho de subrogacin no puede ser violado de manera- que se
impida. al asegurador repetir contra: el tercero, s el asegurado ejecuta
actos, o por el contrario, omite realizados, de tal suerte que prive al
asegurador de la subrsgaca, ste podr liberarse en todo o en parte
de sus obligaciones, establece el precepto citado.
La subrogacii no procede en el seguro de personas, segn seala
el artculo 152 de la antes referida ley.
El princpo de la subrogaon se Basa en cue el asegurado no re
ciba doble beneficio, exigiendo al asegurador la reparacin del dao y
asimismo al tercero culpable, y, adems, de que no se .exonere al ter
Cero culpable. es

nI

GZ Luigi Lordi, op. cit.~,p. 114, dice que salvo el caso de dolo, no se produce
la
subrogacin si el dao se causa. por Jos hijos, ascendientes, parientes o afines del ase
gurado, que vivan permanentemente con el, as como tampoco si el cfao lo causa un'
sirviente tambin; Vittorio Salandre, Manuale, p. 59; Adrano Fierentino, L'assiCfJf'Gzione
001ltro i danni Napol, 1949, p. 133, el asegurador que paga se subroga hasta el monto
de la indemnizacinpagada; Vittorio Salandra, Delfassiou1"azione, p. 344 Y sgs., Agos
tino Harnella, op, cit., p. Z5!3, Fernando Snchez Cillero, 01? cit., o. 534.
Ci3 Vittorio Salandra, Manuale, p. 59, dice que cuando un tercero es culpable del
siniestro, y frente al cual al asegurado le asiste un derecho de resaremientopor el
dao
sufrido, tal asegurado no puede ejercitar ese derecho si fue indemnizado por el
asegu radar, pues recibira cntonc~ doble indemnizacin; Antgeno Donat, op. cit., p.
465, dice que Ia institucin de la subrogacin del asegurador en las derechos del
asegurado
frente al tercero responsable es fruto de manfestaones de poltica 'legislativamdu
rada en el tiempo, que tiene en cuenta la exigncia- del principio indemnizatorio
y

CONTRATO DE SEGURO

303

La subrogacin no slo procede de la aseguradora en los derechos


del asegurado, cuando sta paga el seguro, sino tambin en el caso de
que el asegurado tenga acreedores privilegiados, hipotecarios o pren
darios, pues en este caso ellos se subrogan en el derecho del asegurado
y reciben la Indemnizacin hasta por el monto de su crdito. El artculo
109, en relacin con el derecho de subrogacin establece que en el se
guro de cosas gravadas con privilegios, hipotecas o prendas, los acree
dores privilegiados, hipotecarios o prendarios se subrogarn de pleno
derecho en la indemnzacn hasta el importe del crdito garantizado por
tales gravmenes. Sin embargo, es necesario que los gravmenes, en su
caso, aparezcan mencionados en la pliza o se hayan comunicado a la
empresa aseguradora.
Recordamos aqu que hay ocasiones en que el asegurador puede
rescindir, revocar o nulifcar el contrato de seguro, en cuyo caso su
decisin de hacerlo debe comunicarla a los acreedores dichos, a fin de
que, si lo consideran, puedan subrogarse en los derechos del asegurado;
as lo prescribe el artculo 110 de la ley que regula el contrato que

estudiamos."
En la Ley de Quiebras y Suspensin de Pagos, artculo l60-H, se
dice que si los bienes desaparecieren despus de la declaracin, y el
quebrado los hubiese asegurado, el separatista tendr derecho a obte
ner de la masa el pago de la indemnizacin que recibiere o la cesin
de los derechos sobre la misma.
27. TRANSMISIN DE LA RELACIN DEL SEGURO

Hemos visto que la subrogacin s da cuando el siniestro se ha pro


ducido, por lo que al hablar de la transmisin de la relacin del seguro
debe entenderse que s.610se produce antes del siniestro, es decir, cuando
an persiste la cobertura del riesgo.
Dado que la pliza 'puede ser nominativa a la orden o al portador,
conforme al artculo 29 de la ley citada, nada impide la posibilidad
de trasmitir la -relacin contractual, es decir, que el beneficiario puede
ser otro diverso al original titular del inters asegurado.
Se tiene cambio de la persona del asegurado contratante a otra per
sona, cuando el sujeto que contrat6 queda sustituido por un tercero

de la exigencia de la industria del seguro. Era necesario eVitar que el asegurado Inerase perobendo doble indemnizacin. Vase tambin Manrice Picard, 071. cit., p. 474
y sigs., Agostlno Bamclla, or. cit., p. 249; Amadeo Soler Aleu, op. cit., p. 192.
.... Maurice Picard, op. cit., p. 421, dice que el derecho esencial de los acreedores
privilegiados o hipotecarios, consiste en atribuirles la indemnizacin del seguro en caso
del siniestro en las cosas respecto de las cuales tienen la garanta; Lug Lordi, op. cit.,

m,

p. 91.

304

CONIRA TOS MERCANTILES

que pasa a tomar en la relacin, la misma posicin que gozaba el pri


mero.
Esta situacin puede darse bien por voluntad del asegurado. con
consentimiento del asegurador, o bien por disposicin de la ley, como
sera el caso que preve el artculo lOO-U, de la Ley de Quiebras y Sus
pensin de Pagos, que se refiere a la cesin de los derechos sobre la
masa.
En el caso del seguro de daos es presupuesto de la trasmisin de
la relacin, el cambio de dueo de la cosa asegurada. Si el objeto ase
gurado cambia de dueo, los derechos del contrato de seguro pasan al
adquirente, aunque si bien la empresa aseguradora podr rescindir el
contrato _~entro de los quince das siguientes a la f~cha que tenga co
nocimiento del cambio de dueo del objeto asegurado, pero deber
reembolsar la parte de la prima que corresponde al tiempo no trans
currido, dicen los artculos 106 y 107, de la Ley Sobre el Contrato de
Seguro.
No pasarn Jos derechos y obligaciones al nuevo adquirente cuando el
cambio de propietarios implique agravacin esencial del riesgo o el nue
vo propietario no desee continuar el seguro, seala el artculo 108 de la
misma ley citada anteriormente.
La obligacin de avisar el cambio de dueo encuentra excepcin en
el seguro de transporte, toda vez que el artculo 144 del ordenamiento
tantas veces citado indica que el asegurado no tendr obligacin de
avisar de la enajenacin de la cosa asegurada ni denunciar a la empre
sa la agravacin del riesgo.
La transmisin en el seguro contra la responsabilidad opera atribu
yendo el derecho a la indemnizacin directamente al tercero daado,
quien se considerar beneficiario- del seguro desde el momento del si
niestro; as lo establece el artculo 147 de la ley sobre el contrato. El
mismo precepto seala que en caso de muerte del beneficiario, su dere
cho al monto del seguro se trasmitir por va sucesoria.
Cuando el asegurado es declarado en quiebra o en concurso, la masa
le suceder en el contrato, siendo aplicable las disposiciones relativas
al cambio de propietario, seala la ley en el artculo 112.G El artculo
156 de la Ley de Quiebras y Suspensin de Pagos establece que en los
seguros de vida o mixtos, el sndico de la quiebra del asegurado podr
ceder la pliza.
Para este punto vase Antigono Donad, op. cit., p. 481 y sgs., Maurice Pcard,
cu., p. iM{}; R-ondato Aboubacar Camara, Le
transiert de partefeuiUe Mm le$ socfet d'assurance en France, Pars, 1972, Agostino
Ramella, op, cit., p. 319; Roverto Rovelli, L'assicurazione della resporuabtlitti civile auto
veicol, Torino, 1970, p. 334, en relacin al seguro obligatorio de automvil, dice que
la ley prev expresamente que el tercero que sufre el dao puede obrar directamente
ea contra del asegurador; Luis Ruiz Ruda, op. cit., p. 189; Vttoro Salandra, Dell'assi
ouradone, p. 378 y s~.
56

op. Cit., p. 550; Agostlno Gambno, op.

CONTRATO

DE

SEGURO

En los seguros de personas la trasmisin se hace mediante declara


cin de ambas partes, notificada a la aseguradora y el endoso respec
tivo, como 10 establece el artculo 154 de la Ley Sobre el Contrato de
Seguro.
Respecto del seguro de personas, si el asegurado designa como be
neficiario a su cnyuge o a sus descendientes, dice el artculo 169 de
la ley antes mencionada, el derecho derivado de la designacin de
beneficiario no podr ser embargado, ni sujeto a ejecucin por con
curso O quiebra, del asegurado.
En cuanto a la trasmisin de la relacin del seguro, el artculo 110
del mismo ordenamiento establece que declarado el estado de quiebra
o abierto el concurso de un asegurado, su cnyuge o descendientes be
neficiarios de un seguro sobre la vida sustituirn al asegurado en el
contrato, a no ser que rehusen expresamente esta situacin.
28. RESCISIN DEL CONTRATO

No obstante de que en pginas anteriores hemos ya indicado algunos


de los casos en los que por las causas entonces apuntadas, de acuerdo
a la ley antes mencionada, el contrato de seguro se rescinde o se sus
pende en sus efectos, creemos conveniente mencionar en este punto,
los y sealados ms otros que nos han faltado, a efecto de q le' queden
agrupados en su estudio.
Mencionamos primero el artculo 40 que se refiere no precisamente
a un caso de rescisin, allilque puede ocasionarlo, sino a la cesacin
automtica del contrato. El precepto se refiere a la falta de pago de
primas, y establece que si no hubiere sido pagada la prima o la fraccin
de ella en los casos de pago en parcialidades, dentro de los treinta
das naturales siguientes a 1a fecha de su vencimiento, los efectos de]
contrato cesarn automticamente a las doce horas del ltimo da de
este plazo.
Opera este precepto en el seguro de daos y en el de vida, salvo
que en este ltimo se hubiere convenido el beneficio del prstamo
automtico de primas, en cuyo caso no se producir la cesacin autom
tica de los efectos del contrato, seala el artculo 181. O bien, si despus
de cubrir tres anualidades consecutivas se dejan de pagar las primas,
el seguro quedar reducido de pleno derecho, de acuerdo con las normas
tcnicas, establecidas para el caso, que deben figurar en la pliza.
Como el riesgo es elemento esencial del contrato de seguro, el ar
tculo 46 precepta que si el riesgo deja de existir despus de celebrado
el contrato, ste se resolver de pleno derecho y la prima se deber
nicamente por el afio en curso, a no ser que los efectos del seguro
deban comenzar en un momento posterior a la celebracin del con-

306

CONTRATOS MERCANTILES

trato y el riesgo desapareciere en el intervalo, en cuyo caso la empresa


s610 podr exigir el reembolso de los gastos.
Tanto la declaracin falsa como la ocultacin de hechos, implica
vicios en la manifestacin de voluntad, en tal virtud, cuando las fals
dades O reticencias se refieren al riesgo, el asegurador contrata con des
conocimiento de la verdad, o sea, sin poder apreciar adecuadamente el
riesgo por el cual se compromete frente al asegurado. La ley, artculos
47, 48 Y 51, disponen entonces que cualquier omisin o inexacta decla
racin de los hechos respecto al riesgo, facultar a la empresa asegura
dora para considerar rescindido de pleno derecho el contrato, aunque
no haya influido en la realizacin del siniestro, comunicndolo entonasegurado, dentro de los quince das siguientes en que conozca
la omisin o inexacta declaracin. La empresa aseguradora conservar
el derecho a la prima por l perodo del seguro en curso en el mo
mento de la rescisin, pero si sta tiene lugar antes de que el riesgo
haya comenzado a correr para la empresa, slo se le reembolsarn los
gastos efectuados. Si 1a prima se hubiere pagado anticipadamente por
varios periodos del seguro, la empresa restituir las tres cuartas partes
de las primas correspondientes a los perodos futuros del seguro.
Respecto a las declaraciones inexactas o falsas, cuando se aseguren
varios riesgos, dice el artculo 61, el contrato quedar, en vigor respecto
a los que no se afecten por la omisin o inexacta declaracin, siempre
que se demuestre que la empresa aseguradora habra contratado, ase
gurando separadamente aquellos riesgos en condiciones idnticas a las
convenidas.
En el caso de agravaciones esenciales que tenga el riesgo durante
el curso del seguro, el incumplimiento de la obligacin del asegurado,
de avisar a la empresa aseguradora, da derecho a sta para rescindir el
contrato y su responsabilidad termina quince das despus de que co
munque su resolucin al asegurado, dice el artculo 52, en relacin con
el56.
'
Igualmente, tiene el derecho de rescisin, cuando, por hechos del
asegurado, se agraven circunstancias esenciales que por su naturaleza
debieran modificar el riesgo, aunque prcticamente no lleguen a trans
formarlo, artculo 63.
Enrelacin con el.acontecimiento del siniestro, la Ley Sobre el Con
trato de Seguro, cuyos artculos hemos venido mencionando no habla
de rescisin en los artculos 68 y 70, concretndose a sealar nica
mente que la empresa quedar desligada de todas las obligaciones del
contrat, si el asegurado o el beneficiario omiten avisar de inmediato
la realizacin del siniestro con la intencin de impedir que se com
prueben oportunamente las circunstancias del siniestro. O bien, estas
obligaciones quedarn txtingu~~s _si demuestra_que el .asegurado, el

cesal

CONTRATO DE SEGURO

:307

beneficiario o los representantes de ambos, COn el fin de hacerla incu


rrir en error, disimulan o declaran inexactamente hechos que excluyan
o puedan restringir dichas obligaciones, o no remitan, con igual pro
psito, la documentacin que se les solicite sobre los hechos relacio
nados con el siniestro.
Tampoco quedar obligada la empresa aseguradora si probase que
el siniestro se caus por dolo o mala fe del asegurado, el beneficiario o
sus respectivos causahabientes, dice el artculo 17 de la citada ley.
Tampoco hay rescisin en caso de prdida total de la cosa asegu
rada por causa extraa al riesgo, pero los efectos del contrato queda
rn extinguidos de pleno derecho, pudiendo la empresa aseguradora
exigir la prima hasta el momento en que conozca el riesgo, seala el
artculo 89.
Una vez flue se ha producido el siniestro, la empresa aseguradora
debe pagar la indemnizacin correspondiente. Cuando el dao ocasio
nado es parcial, tanto la aseguradora como el asegurado tendrn dere
cho para rescindir el contrato, prescribe el artculo 96, a ms tardar en
el momento del pago de la indemnizacin, pero la empresa contina
respondiendo quince das despus de comunicar al asegurado que ejer
cita el derecho respectivo.
En el caso del doble seguro, .a que se refiere el artculo lOO, (ille
indica que el asegurado debe poner en conocimiento de cada uno de
los aseguradores, la existencia de otros seguros, si se omite este aviso
intencionalmente, los aseguradores quedarn liberados de sus obliga
ciones. Pero en el caso de que el asegurado celebre nuevos contratos,
ignorando la existencia de seguros anteriores, tendr el derecho de
rescindir o reducir los nuevos, a condicin, dice el artculo 104, ele que
lo llaga dentro de los quince das siguientes a la fecha en que haya te
nido conocimiento de los otros seguros.
El cambio de dueo del objeto materia del seguro, da derecho a
la empresa aseguradora a rescindir el contrato si lo hace dentro de los
quince das siguientes a la fecha en que tenga conocimiento del cambio
y su obligacin termina quince das despus de notificar esta resolucin
al nuevo adquirente, dice el artculo 107, en relacin con el 106.
En el seguro contra incendio, establece el artculo 127, despus del
siniestro, cualquiera de las partes podr rescindir el contrato,
En el seguro ele provecho esperado y de ganados, no puede rescin
drse el contrato a causa de muerte o enfermedad de un solo animal
del ganado asegurado. Es la excepcin a la regla del artculo 96, que
vimos con anterioridad.
Hemos sealado en pginas anteriores que cualquier omisin o
inexacta declaracin del contratante del seguro, da derecho a la em
presa aseguradora para considerar rescindido tic pleno derecho el COl1-

308

CONfRA TOS MERCANTILES

trato. No obstante esta regla, en el seguro sobre las personas, la inexacta


declaracin respecto de la edad no implica la rescisin del contrato, a
no ser que la edad real al tiempo de su celebracin, dice el artculo
160 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, est fuera de los lmites de
admisin fijados por la empresa, pero en este caso se devolver al ase
gurado la reserva matemtica del contrato en la fecha de su rescisin.
Por ltimo, con referencia al tema que tratamos, esto es, la resci
sin del contrato de seguro, resta slo decir que en el seguro de grupo
o empresa, en el que la empresa aseguradora se obliga por la muerte o
duracin de la vida de una persona determinada, en razn simple
mente de pertenccr al mismo grupo o empresa mediante el pago de
primas peridicas, artculo 191, se podr pactar la suspensin de los
efectos del seguro o la rescisin de pleno derecho, para el caso de que
no se haga oportunamente el pago de las primas, como seala el artculo
192, tambin de la ley mencionada.
Independientemente de las causas que ocasionan la rescisin del
seguro, como la relacin contractual es de duracin, la causa normal
de su extincin es el transcurso del tiempo convenido, salvo la prrroga,
o bien cuando el riesgo termina en caso de que sea de duracin, como
sera el caso del seguro por un viaje o por la realizacin del siniestro,
como en la hiptesis de muerte.
En el artculo 156 de la Ley de Quiebras y Suspensin de Pagos, se
dice que la quiebra del asegurado no rescinde el contrato de seguro si
fuere inmueble el objeto asegurado, pero si fuere mueble, el asegurador
podr rescndrlo:
:!9. PflESCIUPCION

El artculo 81 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, establece que


todas las acciones que se deriven de un contrato de seguro, prescribirn
en <los aos.
El plazo de prescripcin no corre cuando el tomador de seguro no
ha obrado de buena fe, es decir, ha violado la disposicin contenida en
el artculo 47, en relacin con los attculos 8, 9, 10, que se refieren a
las declaraciones verdicas u omisiones en el momento de contratar el
seguro, as ]0 establece el artculo 82 de la tantas veces mencionada ley.
Empieza a correr cuando la empresa tiene conocimiento de la verdad
acerca del riesgo y si se trata de la realizacin del siniestro, desde que
ste se conoce por los interesados, quienes debern demostrar que hasta
entonces ignoraban dicha realizacin.

CONTRATO DE SEGURO

Si se abrevia o extiende el plazo sealado de prescripcin, no tiene


efecto tal estipulacin, dice el articulo 83 siguiente.
Independientemente de las causas ordinarias de interrupcin de
prescripcin, seala el artculo 84 que sta se interrumpir por el nom
bramiento d peritos con motivo de la realizacin del siniestro."
30. CLASES DE SEGUROS

Hemos dicho que la Secretaria de Hacienda y Crdito Pblico otorga las


autorizaciones para que se organicen y operen en materia de seguros
las sociedades que lo actan, en sus diversas clases. El artculo 70 de la
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, es
tablece que las autorizaciones se referirn a las operaciones de: 1. Vida;
Il. Accidentes y enfermedades, en alguno o algunos de los ramos SI
guientes: a} Accidentes personales, b} Gastos mdicos y e} Salud; y
111. Daos en algunos de los ramos de: a} Responsabilidad civil y ries
gos profesionales; b) Martimo y transportes; e} Incendio; d} Agrcola y
de animales; e} Automviles;j) Crdito; g) Diversos y h} Los especiales
que declare la Secretara de Hacienda y Crdito Pblico. _
_
El mismo precepto indica que las autorizaciones podrn otorgarse
tambin para practicar exclusivamente el reaseguro, en alguna o algu
nas de las operaciones mencionadas en el propio artculo, o conforme
a lo sealado en el articulo 76.
o

31. CONTRATO DE SEGURO DE DA.~OS

En el seguro de daos todo inters econmico que tenga una per


sona en que no se produzca lID siniestro es asegurable, es decir, podr
ser objeto de contrato de seguro, as lo establece el artculo 85 de la
Ley Sobre el Contrato de Seguro. Es un contrato en que la empresa
aseguradora asume la obligacin de reparar los efectos daosos ocasio
nados al patrimonio de una persona, si se sucede el evento previsto.
Este seguro puede contratarlo cualquier persona que tenga inters
que no se produzca un evento que cause perjuicio o necesidad de ca
rcter econmico. No se requiere ser propietario de la cosa asegurada,
basta que exista un inters, como por ejemplo en el caso del acreedor
hpotecarto o prendario, del cargador o porteador, etc." El artfcn]o R7
:,11 Consltese Ncolas Covella, op. ctt., p. 491, quien distingue claramente
pres
cripcin de caducidad. Objeto de la prescripcin dice, es poner fin a nn derecho, que,
por no haber sido ejercitado, se puede suponer abandonado por el titular; objeto de la
caducdad es prestablecer el tiempo en que un derecho puede ejercitarso tilmente;
Manuel Borja Soriano, op. cit, p. 645, Antgeno Donati, op. cit., p. 512; Luis Ruz Rueda,
01). cit., p. 253, quien se refiere a 1;1 caducidad en el derecho de seguro.
07 Joaqun Carrgucs, op. cit., p. 281, por la extensin del inters, dice, indepru
dientemente de los del propietario, pueden ser asegurados otros intereses sobre la m..mn
cosa, pero de clase diversa. En igual sentido Emilio Langle y Rubio, 0)1. cit., p. 1);');');
Adriano Fiorentino, op. cit., p. 1, dice que el seguro contra daos, considerado hajll

310

CONTRATOS MERCANTILES

de l~ ley citada dice- que cuando el inters asegurado consista en (Iue'


una cosa no sea destruida O deteriorada, se presumir que el inters
asegurado equivale al que tendra un propietario en la conservacin
de la cosa. y en el segundo prrafo del mismo precepto se dice que
cuando se asegure una cosa ajena por el inters que en ella se tenga, se
considerar que el contrato se celebra tambin en inters del dueo.
32. LMITES EN EL VALOR DE LOS BIENES ASEGURADOS

Respecto al aleanee de la responsabldad de la empresa aseguradora


debe considerarse su carcter esencial, o sea, se trata de un seguro que
no puede ser aprovechado pata obtener tina ganancia, sino nicamente
para lograr una indemnizacin para satisfacer la dsmaucin patrimo
nial que se sufre por, el dao causado por el evento daoso. Q8 De ah
ql.lC' el artculo 86 de la misma ley citaqa" establezca que en el 'Seguro
con tra los daos, .Ia empresa aseguradora responde solamente por el
dao causado hasta el lmite de la suma y el valor real asegurado. Es
decr, no deoo contratarse un seguro por una suma mayor al valor de la
cosa asegurada.
Puede, sin embargo, celebrarse el contrato, fijndose como Suma
asegurada, una cantidad menor al valor real del bien que se asegura.
33. SOBRESEGURO

Como el seguro no puede aprovecharse para lucrar, en el contrato que


se celebra, por una suma s.qperiof al valor real (le la cosa asegurada, el
asegurador pagar slo hasta el valor real de la cosa, si no hubo mala.
fe o dolo; teniendo ambas partes la facultad de pedir la reduccin de la
suma asegurada. Pero cuando se celebra un contrato 'de seguro por una
suma superior al valor real de la cosa asegurada y' ha existido dolo. o
mala fe de una de las partes, la otra tendr derecho paPa demandar u
oponer la nulidad y exigir la indemnizacin que corresponda por daos.
y perjuleos. ~ As le establece el artculo 95 de la Ley Sobre el Contrato
de Seguro.
un aspecto econD1ico~tiene como Ha, trasladar en todo o en parte, los efectos
daosos que determinados eventos futuros e inciertos, producen en el patrimonio iilc tUl
sujeto, al patrmdno de otro o de otros, a cambio de una particular contraprestacin, que
es lH prima; p'ara el estudio del seguro de daos vase principalmente Antgeno Donnti,
Traun to, III; Vittprio Salandra, Dell'as.sicurazione, p. 301, y sgs., Amadeo Soler
Alcu, op. Git.. p. 231 y sigs., [oaqun Rodrguez Rodrguez, o-p. cit., H, p. 193 y sgs.
5~ Vase Adriano Forentino, op. cu., p. 77 Y sgs., Ncola Gasperoni" op, cit.;
p. 120. dice que si el inters asegurado tiene por objeto cosas determnadas el g.ri
monio en su integridad o la persona humana, puede adoptarse 'la elscacn de .segurc
contra los daos, a las cosas, al patrimonio o a las personas; Antgeno Donati, op. cit.,
II, p. ,240; Luis Ruiz Rpeda, op. c.it., p. 172, Giuseppe Ferrl, Manuqle, p. 1&9.
01) Adrano Forentino, op, cit; p, 91, hace mencin del sobreseguro doloso y del
sobrcseguro involuntario: Antigon_QD_ona~i, op. cit., p~ 259, seala que hay
sobreseguro,

CONTRATO DE SEGURO

34.

311

INJ:<.KA::>t;GU.KU

La ley seala, como dijimos, que slo responde la empresa hasta el l


mite de la suma asegurada, es decir, el bien asegurado puede tener un
valor superior a la suma asegurada y en tanto el seguro se contrate a
ese lmite, el asegurador se libera al cumplir la prestacn en los trmi
nos contratados.
En el articulo 92 se establece que salvo convenio en contrario, si la
suma asegurada es inferior al inters asegurado, la empresa aseguradora
responder de manera proporcional al dao causado. Se est en el caso
del infraseguro."
En el caso de que se contrate el seguro y haya coincidencia entre
suma asegurada y valor asegurado, no hablamos ni de sobreseguro ni
de infraseguro. Puede, sin embargo, en la vigencia del seguro, sufrir
una disminucin esencial el valor asegurado, en cuya hiptesis, de
acuerdo con el artculo 90 de la ley citada, cada uno de los contratantes
tendr derecho a exigir la reduccin correspondiente de la suma ase
gurada, reducindose tambin la prima.
Independientemente del lmite de la suma asegurada, al producirse
-el siniestro para fijar la indemnizacin se tendr en cuenta el valor del
inters asegurado en el momento del siniestro, artculo 91, lo que im
plica que an habindose contratado por una suma mayor, el pago puede
ser menor si el valor del bien es menor, se paga por el dao efectiva
mente sufrido.
El valor estimativo de la cosa asegurada para los efectos del resarc
miento del dao, puede ser fijado de comn acuerdo, dice el artculo
93 de la ley sobre el contrato ya mencionada.
35. VICIOS DE LA COSA

En el seguro de daos, las cosas sobre las cuales se contrata el seguro,


pueden adolecer de vicios y por lo mismo perderse o daarse, en este
caso la empresa aseguradora no responder si los prueba, seala el ar
tculo 98 de la misma ley.
Tampoco responder la empresa de los daos causados o prdidas.
por guerra extranjera, guerra civil, movimientos populares, terremoto
cuando la suma asegurada es superior al valor del inters asegurado, y puede suceder
.al momento de concluir el contrato o con posterioridad, siguiendo en ello a Cesare Vi
vante, Contmtto, p. 170. Con base en la doctrina indicada escribe Luis Ruz Rueda,
op. cit., p. 176, que cuando la relacin que existe entre la suma asegurada y el valor
del seguro es tal que la primera sea superior al segundo, se est en el caso del sobre
seguro o seguro de exceso; Vittorio Salandra, Deliassicurasione, p. 322 y sigs.; Ciuseppc
Ferr, Manuale, p. 740.

61) Vase Antgeno Donati, op. cit., p. 254; Cesare Vivante, ll.ssicuraziolli, ]'(<' 172;
Lus Ruiz Rueda, op, cit., p. 177; Vittorio Salandra, Dell'assicurozione, p. 312; Joa
qun Rodrguez Rodrguez, op, ctt., p. 196, el valor del inters, dice, es el lmite que la
1e)' permite asegurar, pero las partes pueden asegurar por debajo de dichos lmites.

312

CONTRATOS MERCANTILES

o huracn, salvo estipulacin en contrario, establece el artculo 99 si


guiente.
36. SEGURO DOBLE

Cuando se asegura el mismo inters, contra el mismo riesgo al mismo


tiempo, por ms de un asegurador, si el contratante es de buena fe, en
caso de siniestro obliga a cada asegurador hasta el valor del dao su
frido dentro de la suma que hubiere asegurado. La buena fe se pre
sume cuando el asegurado pone en conocimiento de cada asegurador la
existencia de otros seguros, en caso contrario, los aseguradores quedan
liberados de sus obligaciones, toda vez que el seguro no se contrata
para lucrar, dicen as los artculos 10.0, 101, 102, do la citada ley, que
se refieren al llamado doble seguro.
En este caso, cada una de las empresas aseguradoras, -quoda obli
gada a pagar la indemnizacin en su totalidad, pero tiene el derecho
de repetir contra todas las dems, dice l artculo 103 de la propia ley
que regula el contrato de seguro, en proporcin de las sumas respectivamente aseguradas.
.
Cuando se paga el dao sufrido, no puede el asegurado pretender
que otra de las empresas cumpla la prestacin que por el contrato cele
brado le corresponde.
La indemnizacin por el dao no podr ser superior al valor del
dao sufrido efectivamente por el asegurado.
Cuando el asegurado celebre nuevos contratos, desconociendo la
existencia de seguros anteriores, no puede considerarse la mala fe, por
lo que tendr derecho a reducir o rescindir los nuevos, si lo hace dentro
de los quince das en que conozca de los otros seguros. As lo dice el
articulo 104 de la ley que venimos citando. La rescisin o reduccin no
producir efectos sino a partir de la expiracin del perodo del seguro
en el cual fueron solicitadas."
37. COASEGURO

Debemos distinguir el seguro doble del coaseguro. En el primero las


sumas de las .ndemnzacenes debidas por 16S diferentes aseguradores
es superior al valor de la cosa asegurada. En el coaseguro, el riesgo es
dvdido entre varios aseguradores, las cuales, en su caso, resarcen par
cialmente el dao, es decir, n cubren el total de la suma asegurada
sino nicamente la parte por la que se obligaron.
ei, Consltese Cesare Vivante, Assicurazionl, p. 153; Antgeno Donat, op, cit., p.
264, quien hace ver que los seguros deben operar conjuntamente y no s610 subsidia
riamente; Adrano Fiorentino, op. cit., p. 92; Maurice Peard, op. cit., p. 328 y sigs.,

que se refiere a los seguros mltiples; Joaqun Garrigues, op. cit., p.. 287, dice que no
debe confuudirse el seguro doble con
seguro subsidiarlo; igualmente y con abundan
tsima biblograta, -Emilio Langle y Hubo, op. cit., p. 544; Fernando Snchez Calero,
01'. cit . p. 532.

ef

CONTRATO -:OE SEGURO

313

En la fraccin 1 del artculo 10 de la Ley General de Instituciones

y Sociedades Mutualistas de Seguros, se concepta por coaseguro, la

participacin de dos o ms e~presas de seguros en un mismo riesgo,


en virtud de contratos directos realizados por cada una de ellas con el
asegurado.
En esta clase de seguros encontramos por lo tanto que no slo el
riesgo es el mismo, sino tambin el inters es nico, en tanto que el ase
gurado normalmente es una persona, cuyo patrimonio se verla afectado
por el siniestro. Las sumas aseguradas no sobrepasan el valor asegu
rado, esto es, no puede pensarse aqu en la posibilidad de un lucro
indebido, puesto que lo que el asegurado busca es repartir el riesgo
entre varios aseguradores, para ello celebra contrato con cada asegu
rador.e2
38. SEGURO CONTRA lNCENDIO

En el seguro contra incendio el riesgo asegurado es precisamente este


evento, que consiste en la combustin de bienes materiales producida
por el fuego, rayo
explosin que no se consideraba su destruccin
por ese medio.
El artculo 122 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, seala que
en el seguro contra incendio, la empresa aseguradora contrae la obli
gacin de indemnizar los daos y prdidas causados, ya sea por incen
dio, explosin, fulminacin o accidente de naturaleza semejante.
El fuego puede influir en la destruccin de la cosa, en forma direc
ta o en forma indirecta. En la primera el fuego <Eemay destruye los
bienes; en la segunda, no los consume pero s los daa total o parcial
mente.
. Conforme a este criterio, no es incendio el dao que se produce a
la cosa por el simple calor. De ah que el artculo 123 de la ley citada,
establezca que la empresa aseguradora, salvo convenio en contrario,
no responder de las prdidas o daos causados por la sola accin del
calor o por el contacto directo o inmediato del fuego o de una sustan
cia incandescente, si no hubiere incendio o principio de incendio.
Muy frecuentemente las medidas que se toman para acabar con e]
fuego daan determinados bienes que no son afectados por el incen
dio mismo, que no son afectados por la accin directa del fuego, y sin

82 Con rererenca al eoaseguro, vase Maurice Pcard, op, ce., Antgeno Donati,
op. cit., p. 274, se tiene, dice, coaseguro cuando contra el msme riesgo, mismo 'inters
y por eJ mismo periodo, se contratan varios seguros con diversas aseguradoras con una
predeterminacin de la cuota que corresponde a cada una; Adrano Fiorentino, op. cit.,
p. 47; Luis Ruz Rueda, QP. ct., p. 179, con quien estamos de acuerdo en que la regla

establecida en el articulo 92 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro no debe apjcarse


al caso del coasegure, en tanto que esta regl se refiere al infraseguro, contrato con un
'Solo asegurador; Vittorio Salandra, Dell.'O$$curazione, p. 331, dice q1le el coaseguro
es frecuente en la contratacin por riesgos particularmente gravosos,

314

CONTRATOS MERCANTILES

embafge, por la relacin de causalidad se extiende la ndemnzacn


al dao que se produce por esas medidas. El articulo 124 de la men
cionada ley dice que si no hay eonveno en otro sentido la empresa res
ponder de los daos materiales, que resulten directamente del incen
dio o del principio del incendio. Lo que quiere decir que de haber
convenio, los daos que se ocasionan por las medidas de salvamento
a otros objetos no comprendidos en el s~gwO' son indemIiizables. Inde
pendentemente del pa.p_venio,la misma ley est considerando, en el
artculo 125, la asnilacn a los daos materiales y directos, ,de los
daos materiales ocasionados los efoots comprendidos en el seguro
por las medidas de salvamento.
Igualmente la ndemmzacin debe cubrir tambin los bienes asegu
radas que se extraven durante el incendio. As lo marca el artculo
126, q,ue prescribe que a pesar de cualquier estipulacin en contrario,
la empresa responder de las prdidas o desaparicin que de los obje
tQS asegurados sobrevengan durante el incendio.
Esta responsabilidad slo la salva la empresa, si demuestra que la
prdida se debe a un robo.
La realizacin de] siniestro, es causa de rescisin del contrato, su
jeto a que se haga valer con previo aviso de un mes. Esto presume que
el bien no se destruye totalmente, de lo contrario, no tendra razn el
artculo 127 de la ley citada, que lo seala, toda vez que producido el
siniestro, extinguiendo la cosa asegurada, ya no hay riesgo posible.
El monto de la indemnizacin lo seala. el artculo siguiente de la
misma ley. Para la mercanca y productos natrales, el precio "eorrente
en plaza. Para los edificios, el valor de construcein o venta. Para los
muebles, ohjetos usuales Instrumentos de trabajo y mquinas la suma
necesaria para la adquisicin de objetos, nuevos."
39. SEGUROS DE PROVECHOS ESPERADOS Y DE GANADOS

El seguro de provechos esperados, llamado as en la Ley Sobre, el Con


trato de Seguro, en realidad es el que la Ley General de Institucioges y
Sociedades Mutualistas de Seguros, artculo 8 fraccin De; en relacin
con el artculo 7 fraccin III, inciso d), considera que comprende para el
ramo agrcola y de animales, el pago de indemnizacin por los daos o
perjuicios que sufran los asegurados por muerte, prdida o daos ocurr
dos a sus animales, o el pago de indemnizacin por prdida parcial o
total de los provechos esperados de la tierra antes de. la cosecha.
63 Para un estudio completo del seguro contra incendio consltese prineipaliriente
, Antgono Donati, Trattato, IIl, p. 127; Agostino Bamella, Trattato, I1, p. 411; Flix
Bentez de Lugo, Trattato, p. 176; Cesare Vivante, asscurazioni, p. 284; '[oaqun Ro
drguez Rodrlguz, Curso, I1, p. 199; Rowiat, Law. 01 jire insuf'ance., Londor, 1929.

CONTRATO DE SEGURO

40. SEGURO

315

DE GANADO

La Ley Sobre el Contrato de Seguro, en el artculo 129, dice que es


lcito el seguro de provechos esperados dentro de los lmites de un in
ters legtimo. En consecuencia el dao que se resiente por la prdida
del ganado o enfermedad del mismo o prdida de la cosecha, que im
pida obtener algo esperado y por lo tanto se resienta un perjuicio, es
indemnzable.
En el seguro contra la enfermedad o muerte de los ganados, la em
presa aseguradora, se obliga a indemnizar los daos que de esos hechos
se deriven, dice el articulo 132 del ordenamiento citado." La empresa
salva su responsabilidad, cuando la falta de cuidado que debe tenerse
con el ganado, diere causa al siniestro, seala el artculo 134 del mismo
ordenamiento.
Por lo que respecta al tiempo de la cobertura, el artculo 135 si
guiente establece que la empresa aseguradora responder por la muerte
del ganado, aun cuando la muerte se verifique dentro del mes siguiente
a la fecha de terminacin del seguro. La nica condicin es que la causa
de la muerte sea la enfermedad en la poca de duracin del contrato.
Cuando se verifica el siniestro deber darse aviso dentro de las vein
ticuatro horas siguientes prescribe el artculo 133 de la ley mencionada.?"
En el seguro de ganados no opera la trasmisin de la reiacin con
tractual cuando el ganado se enajene singularmente, ni tampoco se
rescinde el contrato por la muerte o enfermedad de un solo animal del
ganado asegurado, dicen los artculos 136 y 137 de la misma ley.
4J.

SEGLTRO AGRtCOLA

Por lo que se refiere a la produccin agrcola, la cosecha puede da


arse o perderse por algn hecho natural, como helada o granizo, y en
consecuencia, el producto que se esperaba de ella no se obtiene. Se
pagar entonces la indemnizacin considerando el rendimiento proba6 El riesgo asegurado en el seguro contra la mortalidad del ganado. es la muerte
del animal asegurado, cuando sea provocada por una de las causas previstas en el con
trato. 1\0 son por 10 tanto cubiertos, ni el hurto ni la desaparicin, dice Antcono Do
nati, op, cit., III, p. 218; vase tambin Agostino Rarnella, op. cit., p. 443, ; particu
larmente sobre los daos ocasionados por mandamiento de la autoridad administrativa
contra el peligro de epzootias, Amadeo Soler Aleu, op, cit., p. 273.
6G Amadeo Soler Alel1, op. cit., p. 279, dice qne el trmino para efectuar la deman
da es de 21 horas y debe hacerse por un medio fehaciente, a fin de poder', probar el
asegurado, el cumplimiento de la carga informativa dentro del' plazo fijado por la ley
o el mayor pactado en la pliza. La omisin en denunciar el siniestro causa la extin
cin del derecho del asegurado a la indemnizacin.

316

CONTRATOS MERCANTILES

ble de no haberse presentado el siniestro. El artculo 130 de la Ley


Sobre el Contrato de Seguro seala que el valor del inters ser el ren
dimiento que se hubiese obtenido de no sobrevenir el siniestro.
42. GRANIZO

En el artculo 131 de la citada ley, se hace referencia al seguro contra


los daos causados por el granizo, daos que se ocasionan necesaria
mente antes de obtener la cosecha. Es el seguro de un inters sobre pro
ductos del suelo amenazados por el riesgo de prdida o deterioro. El
inters puede ser no s6lo del propietario del suelo, sino tambin del
poseedor o aparcero, usufructuario, acreedor u otro diverso que tenga
un inters real y legtimo."
El aviso dl siniestro debe darse tambin, como en el caso del ga
nado, dentro de las veinticuatro horas siguientes a su realizacin, En
este seguro de granizo no se aplica lo dispuesto por el artculo 114 ya
comentado en pginas anteriores, por lo que el asegurado puede, porque
tiene la facultad, variar el estado de las cosas de acuerdo con las exi
gencias del caso.es
Por lo que respecta a este seguro, que implica la cobertura en caso
de prdida de las cosechas o del ganado, hay que hacer mencin de
los Fondos de Aseguramiento, a los que se refieren las Reglas Gene
. rales para la Constitucin, Operacin y Funcionamiento de los Fondos
de Aseguramiento Agropecuario, de Vida Campesino y Conexos a la
Actividad Agropecuaria.
Dichas reglas se aplican a las asociaciones civiles de ~productores
agrcolas y/o ganaderos, que sin expedir plizas o contratos, concedan
a sus socios seguros en caso de muerte, beneficio en los de accidentes
y enfermedades o indemnizacin de daos.
Las asociaciones mencionadas se denominan Fondos de Asegura
miento y funcionan de manera que las coberturas que practiquen no
produzcan lucro o utilidad para el fondo respectivo ni para los socios.
Estos fondos slo podrn operar dentro de la regin agrcola o ga
nadera que comprenda la zona geogrfica o Distrito de Desarrollo Ru
ral en la que sus integrantes lleven a cabo .la explotaqin de sus' activi
dades productivas.
ffT Para el seguro contra granizo, consltese Cesare Vivante, Contratto, p. 3W, quien
seala que el seguro contra los daos por granizo es el seguro de un provecho esperado
y que cualquiera que tenga un inters real y legtimo sobre los productos del suelo, el
arrendador, el colono, el usufructuario, el acreedor privilegiado, etc. pueden asegurar
los contra el peligro de prdida en tanto no maduren. Agostina Barnella, op. cit., TI.
p. 439; Joaqun Bodrguez Rodrlguez, op. cit., p. 205.
es Joaqun Rodrguez Rodrguez, op. ct., p. 205.

CONTR~TO DE SEGURO

317

Los Fondos de Aseguramiento debern usar las coberturas, tarifas


de primas, deducibles, sumas aseguradas, normas y dems elementos
de operacin del seguro conforme a los que tengan registrados para
reaseguro, ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, las institu
ciones de seguros que les brinden el servicio de reaseguro. Esto en
virtud de que los fondos no pueden conceder a sus socios seguros si
no cuentan con el correspondiente servicio de reaseguro, que necesa
riamente debern contratar.
Las reglas establecen que para los riesgos agrcolas, ganaderos, de
vida campesino y conexos a la actividad agropecuaria, ~los fondos debe
rn en todos los riesgos ceder en reaseguro el total de responsabilida
des que asuman. Para el efecto, las instituciones de- seguros y de rease
guro autorizadas para operar el seguro agropecuario, as como aquellas
facultadas para la operacin de vida, podrn otorgar el reaseguro a
los Fondos de Reaseguramiento, debiendo aceptar el reaseguro nica
mente con aquellos fondos que estn constituidos conforme a lo dis
puesto por las propias reglas.
43. SEGURO DE TRANSPORT.E

Podrn ser objeto del contrato de seguro contra los riesgos de trans
porte, dice el artculo 138 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, todos
los efectos transportables por medios propios de locomocin terrestre.
Es un seguro contra los riesgos que amenazan al inters asegurado no
slo durante el transporte mismo, sino tambin en los momentos ante
riores 0 posteriores al traslado de los efectos.
El artculo 8, fraccin XII de la Ley General de Instituciones de Se
guros, con relacin al ramo martimo y de transportes dice que el seguro
implica el pago de la indemnizacin por los daos y perjuicios que su
fran los muebles y semovientes objeto de trasJado.
En el seguro de transporte generalmente, no es un riesgo o varios
riesgos los que se aseguran, sino el contrato comprende todos los ries
gos que puedan darse durante el transcurso del transporte y que son
conforme a la naturaleza misma de las cosas que se transportan." Ade
ms se comprenden los gastos necesarios para el salvamento de los ob
jetos asegurados. En el artculo 139 de la Ley Sobre el Contrato de
Seguro, se dice que el seguro de transporte comprender los gastos ne
cesarios para el salvamento de los objetos asegurados.
Quedan excluidos del seguro los deterioros originados por vicios
propios de la cosa o por el transcurso natural del tiempo, en ese caso
GIl Joaquin t;arrigues. op, cit., p. 310, se refiere al principio
de la universalidad
de los riesgos que domina en el segura de transporte. o sea que no se asegura contra
WlO sino contra todos los resgos posibles durante
el transporte; jos Luis Fernndez
Rniz. op. cit., p. 295.

318

CONTRATOS MERCANTILES

la empresa aseguradora debe justificar judicialmente el estado de los


efectos asegurados para poder excepcionarse de su responsabilidad, es
tablece el artculo 142 de la ley acabada de citar. Por esa razn en la p
liza, adems de los requisitos que seala el artculo 20, debe designarse
la calidad especfica de los efectos asegurados. El artculo 141 de la
misma ley, en relacin con la pliza expresa que la pliza de seguro de
transporte designar la empresa de transporte o persona que se encargue
.del transporte; el punto en donde se hubiere de recibir los gneros
asegurados y el lugar en que deben entregarse; as como las calidades
especficas de los efectos asegurados, con expresin del nmero de bultos
y de las marcas que tuvieren.
El seguro de transporte puede contratarse por uno o varios viajes.
En este segundo caso, el asegurador responder por los daos que su
fran los efectos transportados en cada uno de los viajes, sin que el con
trato termine por el pago de la indemnizacin, si despus de un si
nestro han de continuar los viajes.
44. SUBROGACION

En cuanto a la responsabilidad. del asegurador, comienza lgicamente er


el momento en que la cosa es entregada al porteador y concluye no'
malmente en el momento en que se entrega al destinatario. La empre~'
aseguradora, una vez que cumple con su prestacin por causa del .
niestro, tiene derecho de subrogarse en las acciones que competen a 1..
asegurados para repetir contra los porteadores por los daos de qli:
fueren responsables, artculo 143 de la Ley Sobre el Contrato de Seguri
45. AVISO RESPECTO AL DAO Y RIESGO

Hemos visto con anterioridad que el asegurado debe comunicar a 11


empresa aseguradora cuando la cosa asegurada cambia de dueo,
bien cuando se agrave el riesgo. En el seguro de transporte de acuerd
al artculo 144 de la ley sobre el contrato que mencionamos, dice que e,
asegurado no tendr obligacin de avisar la enajenacin de la cosa ase
gurada ni denunciar a la empresa la agravacin del riesgo.
Este seguro puede contratarse por todos aquellos que tengan inte
rs o responsabilidad en la conservacin de los gneros transportados.
As lo indica el artculo 140 del ordenamiento citado, el cual dice que
podrn asegurar, no slo los dueos de las mercancas transportadas,
sino todos los que tengan inters o responsabilidad en su conservacin,
expresando en el contrato el concepto por el que contratan _el seguro. ro
70 Vase Flix Benitez de Lugo, op. cit., TI, p. 815; Vicente Corts Giro, 1'ra11s
portes y seguros de mercancas, en mar tierra y aire, Barcelona, p. 211; Dense Ber
thoud, L'assurance oontre les risques de transpori, Zuricb, 1945; Antigono Donati, ou.

COXTRA TO DE SEGURO

319

46. SEGCRO COXTRA LA RESPONSABILIDAD CIVIL


y RIESGOS PROFESIONALES

En este seguro el dao no afecta directamente el patrimonio del toma


dor del seguro. sino afecta un tercero porque el dao se produce direc
tamente en su patrimonio, como una consecuencia de tul hecho del to
mad :- d ..I. seguro, indirectamente
el dao se produce en el
patrimonio
c. ~cmador del seguro, en tanto que debe contratar el seguro y pagar
las pnrnas. El asegurado busca que no se agrave su patrimonio con la
obligacin de indemnizar si el siniestro se produce."? bis
Tanto el artculo 145 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, como el
artculo 80 fraccin VI de la Ley General de Instituciones y Sociedades
Murualistas de Seguros, conceptan este seguro, como aquel en que la
empresa aseguradora se obliga a pagar la indemnizacin que el asegura
do deba a un tercero, a consecuencia de un hecho que cause un dao
previsto en el contrato.

47. SU1vlAASEGURADA y TITULAR DEL INTERE:S

~n este seguro normalmente se fija una suma que es la suma asegurada,


~ro sin embargo no se sabe el valor del inters asegurado, en tanto
ue en el momento de la contratacin es difcil saber cmo ser afee
'. do el patrimonio del tomador por la deuda que resulta en virtud de su
,::!sponsabilidadpor el siniestro. La empresa aseguradora pagar enton
.es hasta el lmite de la suma. Si en el caso de que no se fije una suma
mxima, el patrn para pagar la indemnizacin ser el monto de la
disminucin patrimonial que el asegurado debiera sufrir por efecto de
la reclamacin del tercero perjudicado."
El titular del inters asegurado es el tomador del seguro, que es el
-segurado, pero no es el titular dei derecho a la indemnizacin, sino
iue le corresponde esta titularidad al sujeto tercero perjudicado drec
tamentc por el siniestro. El seguro contra la responsabilidad, dice el
artculo 147 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, atribuye el dere
cho a la indemnizacin al tercero daado, quien se considerar bene
ficiario del seguro, desde el momento del siniestro. Es tul seguro por
cuenta de quien corresponda.
Este mismo artculo seala que el derecho a la indemnizacin se
transmite por va sucesoria, de suerte que si el titular fallece, los here
deros a quienes les corresponde recibirn la indemnizacin. No se trasFernando Snchez Calero, op, cit., p. 530.
Joaqun Garrigues, op. cit., p. 312, hace ver que cuando no se fija la cifra m
tima que ha de pagar el asegurador, ste deber cubrir ntegramente la deuda de respon
",bilidad contrada por el asegurado, el seguro as estipulado recibe el nombre de respon
sabilidad civil total; en igual sentido Rodrigo Uria, op, cit., p. 574; vase Vittorio
:\l bis
71

Salandra,

Dell'assicurazio1le, p. 3.54 y sigs.

320

CONTRATO DE SEGURO
CONTRA TOS MERCANTILES

321

mite tal derecho cuando se hubiere sealado por el extinto, la persona


a quien deba pagarse directamente la indemnizacin sin necesidad de
juicio sucesorio.
Como- puede darse el caso de que el tercero daado en su patri
monio o persona, ofrezca al asegurado un arreglo cuando se ha pro
ducido el siniestro, y a efecto de evitar arreglos indebidos, la ley, ar
tculo 148, establece que ningn reconocimiento de adeudo, transaccin
o cualquier otro acto jurdico de naturaleza semejante, hecho o concer
tado sin consentimiento de la empresa aseguradora. le ser oponible. Ello
es lgico y razonable, ya que el reconocimiento equivale a comprome
ter a la empresa aseguradora al pago de la indemnizacin.
No debe confundirse el reconocimiento o transaccin, con el hecho
de que el asegurado reconozca la realizacin del siniestro. El artculo
citado dice que la confesin de la materialidad de un hecho no puede
ser asimilada al reconocimiento de una responsabilidad.
Por otra parte, la empresa aseguradora responder del siniestro an
cuando ste haya sido causado por culpa del asegurado, y s610 se ad
mitir en el contrato la clusula que libere a la empresa en caso de
culpa grave, seala el artculo 78 de la Ley Sobre el Contrato de Se
guro. y no s610 eso, sino que adems responder de las prdidas y daos
causados por las personas respecto a las cuales es civilmente responsa
ble el asegurado, asienta el siguiente artculo.
Cuando es el caso de que el. tercero daado recibe del asegurado
todo o parte de la indemnizacin por el dao, acto que puede cum
plir el propio asegurado, la empresa aseguradora deber reembolsarlo,
seala el artculo 149 de la ley citada, puesto que a ella le corresponde
cumplir con la prestacin correspondiente.
48. AVISO DEL SINIESTRO

Corresponde al asegurado la obligacin de informar al asegurador la


realzacn del hecho que le pueda implicar la responsabilidad civil, in
dependientemente que tenga o no culpa, La ley no seala plazo para
el aviso, pues s610 se concreta a indicar que ste debe darse tan pronto
como se exija la indemnizaci6n al asegurado; as lo establece el ar
tculo 150.7'
'T2 Para el estudio del seguro de responsabilidad civil y riesgos profesionales es con
veniente consultar, Antigono Donat, 01'. cit., p. S22 y sgs., Agostina Ramella, op. cit.,
p. 694 y sgs., Cluseppe Fanelli, Le OS$CUrazioni,p. 444, Luca Buttaro, 01'. cit., p. 284;
Vittorio Angeloni, Assicurazione de la responsabilittl cioile, en Enciclopedia del diritto,
p. 555 y sigs.: Vterbo, L'OS8CtJrazlone della responsabiUttl cioile, Mlano, 1936; p. 75 y
sgs., Maurice Pcard, 01'. cit., p. 519; Joaqun Rodrguez Rodrguez, op. cit., p. .209.

CONTRATO DE SEGURO
CONTRA TOS MERCANTILES

320

321

49. SEGURO DE AUTOM<WILES

:\ pesar de que la Ley General de Instituciones de Seguros en su artcu


lo 7, se refiere dentro de las operaciones de daos, al ramo de automvi
les, la Ley sobre el Contrato de Seguro no reglamenta el contrato. En la
fraccin X, del artculo 8 de la Ley General de Instituciones y Socieda
des Mutualistas de Seguros, se indica que el seguro de automviles cu
bre el pago de la indemnizacin que corresponda a los daos o prdidas
de automvil y a los daos o perjuicios causados a la propiedad ajena o a
terceras personas con motivo del uso del automvil.
La razn de que el contrato no se regule especficamente, quiz
sea debido a que son aplicables las normas relativas a la responsabi
lidad civil por lo que se refiere a los daos a terceros, toda vez que la
ultima parte de la fraccin citada dice que las insttucones que se
dediquen al ramo de seguro de automviles, podrn incluir en sus
plizas el beneficio adicional de la responsabilidad civil. Es decir, en
el seguro de automviles, se est en presencia de un seguro de respon
sablidad civil de caractersticas especiales."
En cuanto al automvil en s mismo, el seguro tiene como finalidad
proteger al asegurado contra el dao por la eventualidad prevista, dao
CI:! carcter patrimonial, es decir, satisfacer la necesidad que del even
to 2..moso se produzca.
Tericamente, se ha dicho, los riesgos cubiertos por este seguro de
benan serlo por otras ramas, incendio, robo, responsabilidad, rotura
de cristales; sin embargo la peculiaridad del medio de desplazamiento,
ba excluido y ha dado lugar precisamente a la aparicin del seguro
p::ticu1.ar de automviles."
Si bien es cierto que las normas que hemos revisado de la Ley Sobre
~~U>
de Seguro, son aplicables en lo correspondiente al seguro
~~~.
Jes, consideramos oportuno recordar las siguientes, porque
pi!!::;S:::S::1IS que tienen una aplicacin muy particular. En efecto, si re
c:xd:L.....~ el artculo 78, veremos que en el seguro de automviles rige
diseosi6n a dudas, puesto que en el dao que se ocasiona en el uso
\""ehicu1o, muy frecuentemente hay culpa del asegurado; de tal suerte
la empresa aseguradora se encontrar frente a ese caso y

--- -

n ~

respon-

Carrigues. op. cit., p. 315, respecto a la responsabilidad civil y seguro


no tiene como finalidad inmediata la del seguro de respon
~
indica. se concierta en beneficio del asegurado a fin de desgravar
bs eomecuencias econmicas de una responsabilidad, aunque ndrec
Euuedl:!a la vctima al concederle la accin directa contra el asegu~illstico
la finalidad consiste en proteger directamente a la

is:%:x:.::s-::zs d:ce que ste

322

CONTRATO
DE SEGURO
CONTRATOS
MERCANTILES

323

der del siniestro aun cuando, come dice el precepto, haya sido causa
do precisamente por culpa del asegurado. El dao que se produce en
bienes del tercero niplca la remisin al artculo 79, que indica que la
empresa responder de las prdidas y daos causados por las personas
respecto de las cuales es civilmente responsable el asegurado. Por lti
mo atendiendo al artculo 116 vemos que puede ser muy repetida la
ocasin en que la empresa aseguradora se vea en la necesidad de adqui
rir el vehculo, es decir, el efecto salvado, abonando al asegurado su
valor real; o bien, reponerlo o repararlo a satisfaccin del propio ase
gurado, libr-ndose as de la indemnizacin.
50. RIESGO Y SUJETO DE RESPONSABILIDAD

De lo dicho desprendemos que los riesgos que cubre el seguro de auto


mviles es por daos en el propio vehculo, daos en propiedad ajena
y dao en la persona de tercero. El conductor responsable que provoca
estos daos es liberado de la obligacin de repararlos, siempre y cuando
no se deban a dolo o mala fe del propio asegurado, La compaa ase
guradora queda liberada si la reclamacin que se le hace con motivo
del siniestro fuere en cualquier aspecto de mala fe, dolosa o fraudu
Ienta."
51. SEGURO DE

cnsnrro

Tampoco el seguro de crdito se regula en la Ley Sobre el Contrato de


Seguro, si bien en la General de Instituciones -y Sociedades Mutualis
t~s. de Seguros, en l~fr~ci6n ~I d~l artculo 8, s:e~,<ea~qaue ste
can slste. en el pago de la indemnizacin de una parte proporcional de
las
prdidas que sufra el asegurado a consecuencia de la insolvencia total o
parcial, de sus dientes deudores por crditos cornerciales.ts
La insolvencia es faetble de manifestarse en diversas formas, como
por ejemplo, la quiebra o suspensin de pagos, la moratoria, el levan
tamiento de la negociacin, etc.
52. RIESGO y SINIESTRO

El riesgo que se garantiza en este seguro es, por lo tanto, la insolven


cia de un sujeto que lo imposibilita a cumplr una prestacin de earc71S El seguro de automviles se puede estudiar, entre otros autores, en la obra
citada de Roberto Rovelli, y en Aldo Durante, L'assicurazione obbligatoria della 18$pQfl_
sabilitd da veicoli a motore, Milano, 1970; en forma muy sucinta Manuel' Broseta Pont,
M~nual de derecho mercantil, Madrid, 1971, p. 453; Joaqun Garrigues y Joaqun Ro
drguez Rodriguez, ya citados en nota anterior; Maurice Poard, o-p. cit., p. 596 que
se refiere al seguro obligatorio de autom6viles, Andr Besson, Conilition.s gnrales de
l'osrorance de la 1ePOflSabilitautQT1lobile obligatoire, Pars, 1960.
'16 Oeorge Ripert, op, cit., se dice que el seguro de crdito tiene relacin con
la banca porque se vincula a las operaciones bancarias y se realiza frecuentemente bajo
una obligaci6n cambiara. El asegurador garantiza al -asegurado que ha girado una letra
de cambio contra el riesgo que resulte de la falta de pago de la letra.

322

CONTRATO
DE SEGURO
CONTRATOS
MERCANTILES

323

ter pecumano, El objeto asegurado consecuentemente es un crdito,


elemento esencial en la vida moderna capitalista, que debe ser pro
tegido de los peligros en que est envuelto.'!"
El siniestro es el incumplimiento por insolvencia, cuya causa puede
ser alguna de las causas apuntadas arriba. Incumplimiento imputable
al deudor del asegurado que resulta ser un mal sujeto de crdito.
En este seguro slo el que tiene derecho a la prestacin del ter
cero puede ser asegurado, puesto que quien debe la prestacin no po
dra sufrir perjuicio alguno derivado de su propio incumplimiento, es
decir, no le sera factible ser el titular del inters asegurado.
Tampoco podra el deudor tomar el seguro por cuenta del acreedor,
dado que el seguro sera contra un evento en el que el deudor no
tiene inters en evitarlo puesto que las consecuencias repercutiran
en el patrimonio del acreedor .78
53. SEGURO DE CMDITO A LA EXPORTACIN

Dentro de este ramo de seguro de crdito, ltimamente se ha desarro


llado como consecuencia del auge econmico y el intercambio comer
cial entre los pases, el seguro de crdito a la exportacin que es la co
bertura de los riesgos comerciales derivados del comercio exterior; as
como la cobertura de los riesgos polticos extraordinaros.
En el seguro de crdito a la exportacin, el Estado interviene para
cubrir el riesgo, pues a l le interesa que se aumente la exportacin
~' slo garantizando al exportador logra el aumento. La exportacin es
un resultado natural de la dinmica del crecmento.
Los riesgos comerciales de los crditos, dijimos.ya, son fundamental
mente la falta de pago de crditos por insolvencia o el retraso en .la
lqudacn del mismo por iliquidez o simple incumplimiento del
deudor."
Por Jo qU1 a los crdtos de exportaen se refiere, "stos llnplican.
riesgos mucho ms graves que los crdito que los comerciantes conce
den en el mercado interno. Esto se debe a que el conocimiento del com
prador resulta menos accesible al vendedor, quiz porque su invest77

El riesgo garantizado es la insolvencia del deudor del asegurado, pero fundndose

en que, de poder sospechar el acreedor no le otorgara el crdito, tambin se ha dicho

que el acreedor se asegura contra el riesgo de cometer error al conceder crdito a quien
DO lo merece, Emilio Langle, Manual, p. 587; Flix Bentez de Lugo, op. cit., p. 124,
_, referirse al seguro de crdito dice que. tiene por objeto garantizar a los acreedores de
~ prdidas sufridas del hecho de malos deudores; Mautice Picard, op, cit., p. 505.
7S Antigono Donati, op. cit., p. 2'88; Michele FragaJi, Assicurazicme del credito, en
Z"ICiclcpedia del diritto, Varese, 1958; el primero con una abundante bibliografa, deben
~ consultados para un estudio completo del seguro de crdito, al igual que Bernardo
5a4ni, L'asslcurazione d~l cteduo, Milano, 1959; Joaqun Rodrguez Rodrguez, op. cit.,

:12.

111

Ernesto Smonetto, 1 contrQtti di creduo, Padova, 1953, p. 267, dice que ('O
a los riesgos de insolvencia y al peligro del cambo de:J.yoder adquisitivo de la

324

CONTRATOS MERC~

gacin es ms dificil y costosa, o bien a que llegado el caso de falta de


pago, los trmites, sobre todo legales, para su logro son tambin ms
difciles y costosos.
No puede desconocerse que el comerciantes exportador requiere nor
malmente de un financiamiento para sus exportaciones, y que para obte
nerlo debe contar con una cobertura adecuada para los riesgos inheren
tes que rodean a esos financiamientos. Para lograr este propsito se ha
instrumentado el seguro de crdito a la exportacin, que proporciona
la asistencia tcnica y de cooperacin en el comercio exterior.
Con este seguro se permite a los exportadores asegurar el buen fin
de sus operaciones, as como, por esa misma seguridad, ampliar sus ven
tas al exterior. De igual forma el exportador puede obtener de los ban
cos mayor volumen de crditos, dado que estas instituciones ven dis
minuido su riesgo para la recuperacin de los crditos que otorguen. SI)
De lo anterior se desprende que el siniestro en este seguro lo cons
tituye la prdida total o parcial de los crditos que conceden los ex
portadores a sus compradores en el exterior. Sin embargo, la insolven
cia no es el nico riesgo que se cubre, puesto que la quiebra puede
serlo tambin, as como una raz6n de carcter poltico o blico, que
impida al comprador hacer el pago a que est obligado.
Aunque es: normal que sea el exportador, quien obtiene los crditos,
quien contrata el seguro, nada impide que pueda hacerlo la propia
institucin acreditante tambin."
moneda, los contratos de crdito adquieren casi siempre, un grado de aleatoriedad eco
nmica que los contratos conmutativos no tienen; Felice Scordino, 1 oOTlt1'atti bancari,
Napol, 1965, seala que en los contratos bancarios, sin dejar de ser conmutativos
tienen un alea normal, pero que hay ciertos aspectos ms sensibles en determinados sec
tores del mundo econmico, en relacin con la solvencia del deudor; Carl Folco, Il
sistema del dlritto deUa banca, Milano, 1959; vanse el derecho bancario, de joaqun
Rodrguez: Rodrguez, y el de Miguel Acosta Romero.
80 Flix Bentez de Lugo, OV. cit., p. 731, dice del seguro de crdito a la exporta
ci6n que este seguro tiene la incomparable ventaja de ser un poderoso apoyo para el
desenvolvimiento del comercio exterior, facilitando las ventas de mercancas en paises
extranjeros, casi siempre hechas a largos plazos, vase Bernardo Salerni, op. cit.; Oaco
mo Molle, 1 conlraffl bancari, p. 262.
81 Francesco Messineo, Manuale, IU, p. 171, dice que bajo la forma de seguro
pueden garantizarse los crditos, sujetos a riesgos especiales, que las empresas nacona
les conceden en los negocios de exportacin de productos nacionales. El seguro se con
cede contra el pago de una prima que representa un porcentaje de la suma que cubre
la garanta, y el siniestro es la prdida total o parcial de los mnconados crditos, por
insolvencia, quiebra, concordato, moratoria, o situaciones anlogas del deudor extranjero;
George Ripert, op. cit., p. 423, el seguro d exportaci6n, dice, se practica para las expor
taciones a paises con perturbaciones polticas o monetarias; Maurice Picard, op, cit.,
Il, p. 5; Rodrigo Uria, OV. cit., p. 571, que seala que como asegurado podrn contratar
este seguro tanto las empresas exportadoras, como las entidades de crdito que inter
vengan en la financiaci6n de las operaciones de exportaci6n; vase Antigono Donat,
OV. cit., m, p. 313, quien hace referencia a la intervenci6n del Estado en el seguro de
crdito a la exportacin.

CO~~TO

DE SEGURO

325

54. RAMO DE DIVERSOS

Este seguro cubre el pago de la indemnizacin debido a daos y perjui


cios ocasionados a personas o cosas por cualquier eventualidad diversa a
las ya sealadas. El riesgo, pues, deber ser considerado por los propios
contratantes, dado que no se seala por el artculo 8, en su fraccin XII
de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Segu
ros, que se refiere a este ramo.
Sin embargo, podra ejernplifcarse, como sera el caso del seguro
colectivo sobre la vida de los deudores, cuando presta una institucin
de crdito a personas fsicas; o bien para cubrir la responsabilidad a
cargo del cliente y personas que llegara a derivarse del uso Indebido
de tarjetas de crdito.
55. SEGURO SOBRE LAS PERSONAS. VIDA

En el seguro sobre la vida la tabla de mortalidad juega un importante


papel tcnico. Es la hiptesis estadstica que considerando a un cierto
nmero de personas, llega a establecer cuntas sobrevivieron al final
de cada ao, y en razn a ello, cules son las prestaciones que los ase
guradores debern cumplir. Esas estadsticas son bsicas para la forma
cin del clculo de la reserva matemtica, de primas correspondientes
J. las plizas emitidas por las instituciones que practiquen el seguro de
vida, para poder hacer frente al pago de las sumas que corresponda
la empresa aseguradora cumplir."
<1

56. CONCEYfO

Es el contrato en virtud del cual, el asegurador se obliga a pagar una


:..;.ma de dinero o dar una renta al verificarse la muerte de una perso

c..... o por el contrario, al transcurrir un trmino sin que se verifique el


e -nto de muerte."
., Cesare Vivante, Assicurazlonf, p. 343, dice que la actividad de una empresa de
de vida debe ser regulada de tal manera que las sumas que se exigen a los
=ulos, 'Sean suficientes al grado de que la empresa pueda reunir los fondos neee:xa p..ra hacer frente cuando deba cumplir sus prestaciones. Para determinar en forma
r!kipatIa cual sea el fondo adecuado a formar y cual la contribucin que corresponda
a cada asegurado, la empresa debe valerse de dos hiptesis, una que la constituye la
uh!; dt mortalidad y otra el clculo de intereses; Antgeno Donati, op. cit., ID, expre
sa h mU:Da idea, sealando que los principios tcnicos en el seguro sobre la vida son
prccuos., por el mayor rigor de la base estadstica que permite una equvalenca
precisa entre la masa de las prestaciones que cumple el asegurador y las que efecta,
es decu, hay una equivalencia matemtica de las prestaciones; Emilio Langle y Rubio,
ee., p. 611; Flix Benltez de Lugo, 011. cit., p. 483 y 500 sigs.; Vittorio Salandra,
essicurozione, p. 388; Joaqun Rodrguez Rodrguez, Curso, p. 230; Fernando SanCal-ro, ClP. cit., p. 538.
Maunce Picard, O1J. cit., p. 675. define el seguro de vida como el contrato por
cual. a nunbio de \103 prima, el asegurador se compromete a abonar al suscriptor o
terc~ .. designado por aquel, una suma determinada, en forma de capital o renta,
"OiS

CONTRAT0S

:MER(;ANTlLES

Conforme al artculo 8, fracein 1, <;lela Ley Oeneral de Institu


clones y Sociedades Mutualistas de Seguros, el segUfo de vida e.s el
que tiene como base resggs que puedan afectar 4 persona del asegu
rado en su existencia. El artculo 151 de la Ley Sobre el Contrato de
Seguro, expresa el mismo concepto completndolo con la referencia a
la integridad personal, salud o vigj;)~ital.
Segn la naturaleza del riesgo, 'se tiene. seguro para caso de muerte
o seguro para caso de vida. En el primero, el asegurador debe cumplir
su prestain a la muerte del asegurado. En el segundo, la gbl~gacn
del asegutadot Se subordina a la sobrevvenca del asegurado a cierta
fecha. Esto I:np1ic~que en el seguro sobre la vida se cubre un riesgo,
a efecto de que, producido el siniestro, se tenga un capital
bien tilla
renta.
Se han considerado seguros ~tQS, aquellos en los que el asegura
dor cubre alternativamente el riesgo de muerte y el de sobre vivencia
del ase,guradn. Los resges cubiertos no simplemente S0n opuestos, -sino
alternatvos." bis

57. PRIMA

Caractersticas del-seguro de vida es en relacin con la prima, el monto


y su elculo. Se trata de un riesgo que naturalmente va en aumento
con -el tiempo, a medida que envejece el asegurado. La prima debera
aumentar, es decir, ser una prima progresiva en lugar de ser una pri
ma constante; sin embargo, la prima se calcula de manera qu~ sea una
prima media; que es superior en los priInetos aos, al riesgo que se cu
bre, y que~ al final del perodo que se cubre, a la inversa, ya no es equi
-valente al riesgo, sino menor. ha ,prima depe hallarse relacionada con el
riesgo de una forma totalmente congruente, de ah que para Jijal' su
monto, se haga a travs de elelos aetuarales, cuyos resultados son
ms o menos acertados.
El pago de la prima, dado que el seguro cubre durante un. largo
lapso, es normalmente en fgrma pei:6dica.
La prima es- el resultade de conjugar estadsticas y ta.bl.sde morta
lidad para llegar a considerar lo que debe pagarse por el asegurado,
en-razn al riesgo qu~ se cubre, ms los gastos de pre,aucci, admas
trn y Beneficigs para la empresa, ncluyendt 10 necesario para la
constucn de la reserva matematica.
.
ea caso de muerte de la. persona aseglUada o de su sobrevivenca a una poca determ
nada; vase Erriilto Langle" op .pit., p. ~99; AnFgOllODonati, op. ci.t., IlI, p. 568.; L-qis
Ruiz Rueda, op, cit., p. 201; Cesare Vivante, Contralto, p. 345, dice que todos les ne
goolos de seguros de !lersonas se combinan -en razn al fin que el ase~1ll'adpr los des
tinll, y son: segUl'opara el caso de vida, y seguro para el caso de !Iluert.
sa bis Ye~nlild0'Snghe-., Cale.!Q, op. cit., t). 541., y su bundante bibliografa. en
materia de seguros.

CONTRHO

DE SEGUI\O

327

58. RlESGO y SINIESTRO

El riesgo, pues, consiste siempre en la posibilidad de muerte, o por el


contrario, en la superacin en el tiempo de ese evento, de manera que
si el asegurado fallece el asegurador se obliga a pagar una suma al
beneficiario correspondiente, y de no ser as, al cumplirse un tiempo
prefijado, sin que acaezca la muerte, la prestacin consistir, de igual
forma, en una suma como capital, o en pagos peridicos como renta.
Se prev en el seguro para caso de vida que incuestionablemente
el paso del tiempo va provocando, a partir de cierta edad, menos facili
dad para el trabajo y por lo mismo menos productividad en l de tal
suerte que la contratacin del seguro se hace para que cuando se d
el siniestro, si as se puede llamar, consistente en el hecho de la sobre"
vivencia, se cuente con los medios de subsistencia necesarios para hacer
frente a la eventualidad.
59. lNTERES y SUMA ASEGURADA

Xo se ha considerado acertado hablar de un inters patrimonial asegu


rable o de una suma asegurada, en el grupo ele personas. La vida huma
na no es posible tasarla para vincularla a una escala de valores, de ah
que no sea aceptable hablar de que exista un inters patrimonial de
rm valor cierto, bsico para contratar el seguro a que nos referimos.
En todo caso, si hablamos de inters es en el aspecto muy perso
nal, es decir, existe el inters de que no suceda el evento.
Es aqu en donde juega un papel prncpalsimo, tanto la voluntad
de las partes como la capacidad econmica de una de ellas. La suma
asegurada slo puede ser fijada por el propio asegurado, de acuerdo a
rus posibilidades econmicas, y aceptada, en su caso, por el asegurador."
60. SUBROGACION

Hemos dicho, cuando tratamos el seguro de daos, que una vez que

la empresa aseguradora paga la indemnizacin, le asiste el derecho de


subrogarse hasta por la cantidad pagada, en todos los derechos y accio
nes contra terceros que por causa del dao sufrido correspondan al
asegurado, porque as lo establece el artculo 111 de III Ley Sobre el
Contrato de Seguro.
~ La suma asegurada la determinar, dice Amadeo Soler Aleu, op. cit., p. 292,
_ asegurado segn sus posbldades econmicas y en tanto y cuanto la acepte el asegu
-:.dat. La ley deja librada a la voluntad de los sujetos, la fijacin de la suma asegura
vase Maurice Picard, op. ca., p. 678; Cesare Vivante, Cotratto, p. 345 y sigs.,
l..::!:zonoDonati, op. cit., III, p. 566; Giuseppe Valeri, 01'. cit., p. 119, seala que en el
~o
sobre la vida no funciona jurdicamente el elemento inters, por lo que el riesgo
eeda conexo esencialmente a la mayor o menor duracin de la vida del hombre; [oa
:.:.:l Rodrguez Rodrguez, 01'. cit., p. 218.

328

CONTRATOS MERCANTILES

En 'el seguro de personas, sobre la vida de stas, acabamos de indi


carlo, no presenta un carcter tal que pueda considerarse que el inters
que en l priva sea patrimonial, por lo que cuando' el siniestro tiene
lugar por causa de un tercero que acta dolosamente o sin esa in
tencin pero por su culpa se produce el dao, el asegurador que paga
la prestacin no puede subrogarse en los derechos de los titulares de la
prestaci6n para repetir contra el tercero responsable. No se subroga
porque el pago que hace el asegurador '110 tiene la naturaleza .de una
indemnizacin o reparacin de un dao sufrido por la cosa asegurada.
El artculo 152 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro, menciona
que el seguro de personas puede dar derecho a prestaciones indepen
dientes en absoluto de toda prdida patrimonial derivada del siniestro,
aunque si bien seala que puede cubrir un inters econmico de cual
quier especie.
Esto no implica que sea factible valorar la vida humana. Se debe
entender que la prdida de la vida implica o puede implicar la falta de
produccin del ser que deja de existir, lo que s es posible valorar.
El propio artculo, en relacin con la subrogacin, precisa que en
el seguro de personas, la empresa aseguradora no podr efectuarla
contra tercero en razn del siniestro.
61. PLIZA

En eLseguro sobre las personas, en este caso, vida, la pliza debe con
tener, se dice en el artculo 153, adems de los requisitos que saala el
artculo 20 de la ley antes mencionada; a) el nombre completo y fecha
de nacimiento de la persona o personas sobre quienes recaiga el segu. ro; b) el nombre completo del beneficiario, si hay alguno determinado;
e) el 'acontecimiento del cual dependa la exigibilidad de las sumas ase
guradas, d) valores garantizados, conocidos tambin como valores de
rescate, porque representan o indican el uso que el asegurado puede
hacer de la reserva terminal, cuando por cualquier circunstancia desea
o necesita suspender el pago de las primas futuras."
Las plizas del contrato de personas no podrn ser al portador, es
tipula el artculo 154 de la misma ley referida. Las nominativas se trans
mitirn mediante declaracin de ambas partes, notificada a la empresa
aseguradora. Como las plizas pueden ser tambin a la orden la trans
misin de stas es por medio de endoso que contenga, fecha, nombre
y domicilio del endosatario, as como la firma del endosante.
62. EDAD

.Por 10 que se refiere a un requisito esencial en la contratacin y que


dehe"aparecer en la pliza, la edad, la ley indicada dice que cuando hay
-

86 Salvador Gmez Arreola, op. cit.,. p. 98,. se refiere a los valores de rescate;
Joaqun Rodriguez Rodrguez, op. cit., p. 229, al tratar los elementos for~ales del con
trato de seguro de vida se refiere a la pliz3.

CONTR~TO

DE SEGURO

329

mexacta declaracin de ella, 110 produce la rescisin automtica del


contrato, como en el caso de daos, artculo 47, salvo que la edad al
tiempo de celebracin del contrato estuviere fuera de los lmites de
admisin fijados por la empresa. En efecto, el artculo 160 prescribe
que cuando se compruebe que hubo inexactitud en la indicacin de la
edad del asegurado, la empresa no podr rescindir el contrato, a no ser
.~ la edad real est fuera de los lmites, pero en este caso se devolver
...: asegurado la reserva matemtica del contrato en la fecha de su
res
cisin.
S a pesar de la inexacta indicacin, la edad del asegurado estuviere
comprendida dentro de los lmites de admisin fijados por la empresa,
el artculo 161 siguiente, seala que se procede a la correspondiente
reduccin de la obligacin de la empresa aseguradora, si se pagaron
primas menores, o al reembolso por la propia empresa de la diferencia
de la reserva, si se pagaron primas ms elevadas.
Una vez comprobada la edad, la instituci6n aseguradora no podr
erigir nuevas pruebas cuando haya de pagar el siniestro por muerte del
asegurado, dice el artculo 162 que contina."
63, ELEYiENTOS SUBJETIVOS

En el seguro de vida los elementos subjetivos son un poco ms com


plejos, dado que generalmente el contratante del seguro no es quien
ejercita los derechos de l derivados, en virtud de que la ejecucin del
contrato por parte del asegurador, es decir, la prestacin del asegura
dor, es posterior a la muerte del contratante.
El tomador del seguro designa a un tercero como acreedor de la
prestacin del asegurador, es decir, el beneficiario' del seguro es una per
sona diversa. El asegurado tendr derecho a designar a un tercero como
beneficiario, sin consentimiento del asegurador, as como revocar la
designacin, salvo que renuncie a ello. As lo esablecen los artculos
163, 164 y 165 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
Cuando se hace designacin de un tercero, la clusula beneficiaria
podr comprender la totalidad o parte de los derechos derivados del
seguro. Aun hecha la designacin, el asegurado podr disponer libre
mente del derecho derivado del seguro, ya sea por acto entre vivos
o por causa de muerte, siempre y cuando el propio asegurado no haya
renunciado al derecho de revocar la designacin y adems lo haya co
municado a la empresa aseguradora y al beneficaric.
SIl Cesare Vivante, op. cit., p, 85, seala que para calcular la edad se calcula por
a::io semestre, o trimestre, y el perodo se considera como cumplido apenas comenzado;
Tia Bentez de Lugo, op. cit., II, p. 430, dice que el contrato es nulo en caso de

:-eceDcia o falsa declaracin intencional del asegurado, cuando esta reticencia o falsa
~acin
de edad, influye en la estimacin de los riesgos,

CONTRATOS MER~~~S

La clusula beneficiaria establece un derecho propio en provecho


del beneficiario, quien puede hacerlo valer directamente de la empre
sa aseguradora, al producirse el siniestro. Esto 10 indica el artculo 166
de la ley citada.
Los efectos legales de la designacin del beneficiario quedan .en sus
penso, dice el artculo 167, cuando el asegurado es declarado en estado
de concurso o quiebra, o bien sus acreedores embarguen sus derechos
sobre el seguro; superadas estas situaciones el beneficiario queda resta
blecido de pleno derecho.
Cuando haya renuncia de la facultad de revocar la designacin del
beneficiario, ste adquiere el derecho a que hemos aludido, por consi
guiente, de acuerdo al artculo 168, mismo ordenamiento, no ser sus
ceptible de embargo ni quedar sujeto a ejecucin en 'provecho de los
acreedores del asegurado, en caso de concurso o quiebra. Se entiende
lgico este precepto puesto que la renuncia a la revocacin hace quedar
firme el derecho del tercero beneficiario.
Tampoco procede el embargo, ni es susceptible de ejecucin por
concurso o quiebra del asegurado, el derecho derivado de la designa
cin de beneficiario, si ste es o son su cnyuge o sus descendientes.
Declarado el estado de quiebra o abierto el concurso de un asegurado,
su cnyuge o descendientes beneficiarios sustituirn al asegurado en el
contrato, a no ser que rehusen expresamente esta sustitucin, dicen los
artculos 169 y 170 que continan del mismo ordenamiento y que deben
relacionarse con los siguientes hasta el 178, el cual prescribe que aun
repudiada la herencia los descendientes, cnyuge superstite, pa:dres,
abuelos o hermanos del asegurado, adquirirn los derechos del seguro,
y los anteriores sealan las reglas respecto a los derechos del seguro
en razn a los derechos sucesorios.
Todava sobre el tema del cnyuge o descendientes hace referencia el
artculo 179, pero el caso que trata es cuando stos no son designa dos
beneficiarios sino que lo es el propio asegurado. Si el derecho que
dimana de un seguro sobre la vida, dice el precepto, contratado 1?Or
el deudor COnIO asegurado y como beneficiario, debiera rematarse a
consecuencia de un embargo, concurso o quiebra, su cnyuge o des
cendientes podrn exigir, con el consentimiento del deudor, que el se
guro les sea cedido mediante el pago del valor de rescate."
87 El seguro a favor de tercero est muy bien tratado en Antigono Donati, op. cit.,
lII, p. 592, quien dice que por seguro sobre la vida a favor de un tercero en sentido
tcnico se entiende aquel .seguro sobre la vida en el cual el contratante, titular del in
ters asegurado, coincidiendo por lo tanto en la figura de contratante y asegurado, des
tina no para s mismo y por consiguiente a sus herederos, sino a un tercero, no titular
del inters asegurado, el derecho a la prestaci6n del asegurador; Cesare Vivante, Assjw
f'azionf, p. 437; Agostno Ramella, op. cit., p. 569; Mario Stolfi, L'assicllrazione $UUa

COl\'TI\ATO

DE SECURO

331

64. TERCERO ASEGURADO

El seguro puede estipularse sobre la vida propia o la de un tercero. Se


celra el contrato de seguro sobre la vida de un tercero, cuando quien
amtr ..ta el seguro lo hace asegurando la vida de otro, ya sea que la
a:se::ure en inters del tercero mismo o a su favor, o en inters de otro
-"\ En este caso de seguro de la vida de otro, se requiere el con5I'!Dtimientodel asegurado, puesto que el seguro ser nulo si el tercero
. :liere su consentimiento, que deber constar por escrito antes de la
CE bracin del contrato, con la indicacin de la suma asegurada. No
'o el consentimiento para contratar el seguro debe constar por escrito,
sino tambin para la designacin de beneficiario, para la cesin de dere
e..")S, o para la constitucin de prenda, dice el artculo 156 de la Ley
Sobre el Contrato de Seguro.
Esta disposicin es lgica y apegada a una innegable realidad, no
!~posible pensar que alguien pueda beneficiarse de la muerte de otra
persona."
La excepcin la seala el artculo 159, de la misma ley que dice que
el seguro recproco podr celebrarse en un solo acto. El seguro sobre la
vida del cnyuge o del hijo mayor de edad ser vlido sin el consent
miento a que se refiere el artculo 156.
65. MENOR DE EDAD. INTERDICCIN

La ley citada prev la nulidad del contrato de seguro para caso de


muerte, sobre la vida de un menor de doce aos o sobre la vida de una
persona sujeta a interdiccin, as lo prescribe el artculo 157. Asimismo,
el siguiente precepto de la ley, establece que tratndose de menor de
edad pero mayor de doce aos, el seguro puede contratarse si el pro
pio menor da su consentimiento, as como el representante legal de ste.
cita a [aoore de teni, 1931; Maurice Picard, op. cu., p. 74M; Luigi Lord, op. cit.,
m, p. 130; Flix Bentez de Lngo, op, cit., p. 413; Ioaqun Rodrlguez Rodrguez, op.
"+..1., p. 225,' quien se refiere a los elementos personales del contrato.
83 Luigi Lordi, op. cit., p. 132, dice acertadamente que dado que el seguro sobre la
vida humana, tiene tambin carcter sustancialmente ndemnzatorio, los aseguradores se
preocupan y quieren en cualquier forma evitar que sin que lo acepten, la muerte del
..segurado produzca ventaja a otros. Por otra parte, contnu, es obvia la preocupacin
de quien se siente asegurado con un beneficiario desconocido, vea el peligro que el be
neficiario pueda atentar o hacer que atenten sobre la vida del asegurado. Por eso, el
~o para el caso de muerte de un tercero es vlido slo si existen su consentimien
. o el expresado por su representante, por escrito; mismo criterio expresa Maurice
7'teard, op. cit., p. 702; Vittorio Salandra, DelrassTcuraziQ11e, p. 389; Antigono Donati,
_, cit., IlI, p. 586; Joaqun Rodrguez Bodrguez, op. cit., p. 225, dice que la pos
~dad de la produccin delictiva del riesgo es evidente, pero tambin existe en otros
o-guros, por lo cual el problema de la licitud de esta forma de seguro no presenta
natices especiales; Luis Ruiz Rueda, op. dt., p. 221.

CONTRATOS MERCANTILES

La prohibicin de este seguro se basa en que se prestara para abu


sos, al mximo de infanticidio, puesto que el menor, no cabe duda,
estara siempre expuesto al capricho del tomador del seguro.
Por el contrario, el seguro para el caso de sobrevivencia, despus
de la minora de edad, no est prohibido, dado que no puede dar lugar
a abusos, y por el contrario es benfico para el asegurado."
No se requiere el consentimiento cuando el seguro se contrata por
el cnyuge sobre la vida del otro cnyuge o del hijo mayor de edad.
Este seguro es vlido, dice el artculo 159, sin el consentimiento que
es requerido para el caso de seguro de muerte de un tercero.
66. ATENTADO O SUICIDIO

Cuando el beneficiario, con intencin de hacerse acreedor a la presta


cin del asegurador, atenta contra la integridad del asegurado. pierde
todos sus derechos. Es lo que se conoce como limitacin causal subje
tiva, dado que por causa del sujeto, la responsabilidad del asegurador
concluye. Tambin cuando la muerte del asegurado es causada injus
tamente por quien celebr el contrato, provoca una consecuencia, que
es la ineficacia del contrato, aun cuando, dice el artculo 185 de la
misma Ley Sobre el Contrato de Seguro, los herederos de los asegura
dos tendrn derecho a la reserva matemtca/"
Pero no slo en este caso, sino tambin cuando el asegurado inten
ta en contra de su vida, dentro de los dos aos siguientes a la cele
bracin del contrato, la empresa aseguradora se libera de cubrir la
prestacin a que se oblig, devolviendo nicamente la reserva matem
tica, establece el artculo 186 de la ley citada. El suicidio es un riesgo
que el asegurador no asume, no slo porque se trata de una limitacin
subjetiva, sino porque presume una conducta dolosa, maqunada para
lograr un enriquecimiento ilegtimo de un tercero.
Cuando el suicidio se produce despus de dos aos de contratado
el seguro, la empresa aseguradora estar obligada, cualquiera que sea
el estado mental del suicida o el mvil del suicidio. El tiempo de dos
89 Maurice Picard, op. cit., p. 703; Vittorio Salandra, Dell'asslcurazione, p. 390,
dice que en el seguro para el caso de vida del asegurado se tiene inters en que sta
se prolongue, por lo que la peligrosidad de la operacin cesa y no hay razn de pedir
el consentimiento del asegurado. Puede aplicarse esta idea para el caso de seguro para el
caso de existencia de un menor de doce aos; Antigono Donati, op, cit., rn, p. 588,
seala que en la legislacin italiana para celebrar el contrato sobre la vida de un ter
cero no es requisito la edad, y se permite incluso respecto al menor; Joaqun Rodr
guez Rodrguez, op. cit., p. 226.
110 Antgeno Donati, op. cit., p. 619, dice que Ias delimitaciones causales subjetivas
son el hecho doloso o gravemente culpable. del contratante, del asegurado o del be
neficiario, y que entre stos se comprende la condena judicial, duelo o crimen, as como
el suicidio; igualmente Cesare Vivante, Assicurazioni, p. 411; Amadeo Soler Aleu, op.
cit., p. 304; Maurice Picard, op. cit., p. 714.

CONTRATO

DE SEGURO

333

lar~o entre la contratacin y el hecho, y no se concibe lgico,


mas lgico humano, que el asegurado haga toda una maquinacin
on espera de dos o ms aos para quitarse la vida."
'10S I es

67. VALOHES GARANTIZADOS. RESCATE

las reservas r los intereses creados por la inversin de las mismas crean
un fondo monetario el cual el asegurado puede hacer uso en provecho
suyo. En los dos primeros aos de la pliza, el asegurado no tiene
derecho l devolucin alguna de sus reservas, lo que se garantiza es su
proteccin pero a partir del tercer aos pagado y transcurrido, las re
servas que se van constituyendo crean valores de garanta para el ase
~urado, que puede utilizar de alguna de las siguientes maneras:
Prstamo directo o para pagar sus primas; seguro saldado, cuando el
asegurado deja de pagar primas y utiliza el monto de la reserva como
pago nico, con lo que se protege por una suma menor a la inicial, du
rante el tiempo que falta para cumplir con el plazo contratado; seguro
prorrogado, cuando el asegurado deja de pagar primas y utiliza la re
<erva como pago nico, conservando la misma suma pero por un tiempo
determinado.
El derecho de rescate se refiere a los casos de seguro de vida y se
funda como se dijo en la consideracin de que parte de la prima pa
'Sada, reserva ma temtica, pertenece al asegurado o al tomador del se
'~o, porque las primas pagadas a la aseguradora compensan tanto los
riesgos cn curso como los futuros.
El derecho de rescatar la pliza, implica que el seguro se suspende
. el tomador o asegurado tiene derecho a que se le devuelva una can
tidad equivalente a la parte de la prima que se destine a la reserva
-atemtica. El asegurado opta por recibir el valor de su pliza que es
I precio de la reserva materntca."! bis
El artculo 182 de la ley que venimos citando, dice que el asegu
.ido que haya cubierto tres anualidades consecutivas tendr el dere
ho al reembolso inmediato de una parto de la reserva matemtica, de
cuerdo con las normas tcnicas establecidas para el caso.
68. REDUCCIN

reduccin del seguro implica no la terminacin del contrato, sino


lo la suspensin del pago de prima. En ese caso el contrato subsiste,

Lo.!

En este sentido Luigi Lordi, op. cu., p. 144; el suicidio presupone, dice Antgeno
rn, p. 622, la voluntad del acto y sta su conciencia; sin conciencia
hay voluntad y sin voluntad no hay suicidio; Vittorio Snlandra. DelrossiCtlrazione,
423 y sigs., Joaqun Garrigues, Curso, p. 329, se refiere a los riesgos excluidos por
--erativo legal y seala que el suicidio ha de ser voluntario para liberar a la compa,,",c!<mndora.No lo es si el suicida est loco, o su muerte se debe a la violencia o
rudeneia de un tercero.
!il

nati, op. cit.,

CONTRATOS MERCANTILES

3,34

pero se reduce de pleno derecho la obligacin del asegurador hasta la


suma que corresponda a la reserva individual del asegurado. Si des
pus de cubrir tres anualidades consecutivas se dejan de pagar las pri
mas, seala el artculo 181 de la misma ley mencionada, el seguro que
dar reducido de pleno derecho de acuerdo con las normas tcnicas
establecidas para el caso.
_Las plizas reducidas confieren asimismo los derechos de .rescate,
sen~ en la ley el articulo 183. Y el siguiente indica que el seguro cuya
duracin sea menor de diez aos, no obligar a la empresa a conceder
valores garantizados para el caso de muerte."
69. SEGURQ CONTRA ACCIDENTES Y ENFERMEDADES

a) Accidentes personales. En este seguro el riesgo es la disminucin de


las facultades, es decir, de la capacidad, normalmente para el trabajo,
por accidente personal. El accidente debe provenir de una causa exter
na, sbita, instantnea y violenta, que cause un dao en el cuerpo o en
la salud de una persona."

El accidente puede causar tambin la muerte, en cuyo caso ese


riesgo queda igualmente cubierto en el seguro de accidentes.
Generalmente el riesgo a que est expuesto el asegurado deriva de
la ndole del oficio o trabajo del propio asegurado, por lo que el cam
bio de actividad puede agravarlo. El asegurado deber hacerlo del co
nocimiento de la aseguradora, toda vez que a sta le asiste el derecho
de rescindir el contrato por el agravamiento a conseouencia del cambio.
La indemnizacin que se cubre al asegurado, normalmente es en
forma de capital, es decir, pago nico; sin embargo, puede estipular-

Rodrigo Ura. O'J). Cit.. p. 588.


Salvador C6mez Arreola, op. cit., p. 98, hace buena explicacin respecto de los
valores de rescate o garantizados; vase tambin Antgeno Donati, QP. cit., p. 643, que
seala que rescate y reduccin encuentran su base tcnico econmica en la reserva
matemtica: Cesare Vvante, Of). cu., 11. 398 y sigs., Nicola Casperoni, op. cit., p. 194;
Vttorio Salandra, La riseroa matemtica delle imprese di assicurazione rolla oita, en
Rivista. di diritto commercial~, 1913, j? 457: Flix Bentez de Lugo, op. cit., p. 425:
Joaqun Rodrguez 'Rodrguez, op. eit., p. 231, quien explica que el derecho de reduc
cin implica la clusula del seguro reducido, que Significa reconocer al asegurado el de
recho de cobrar, en los mismos casos en que se tendra derecho a cobrar el seguro si
se hubiere mantenido en vigor, una suma en la qu se comprenden las catdades co
bradas en exceso sobre la prima matemtica correspondiente al riesgo; T. Salas Subrat,
El seguro de oda, Buenos Aires, 1944, p. 437.
c03 Agostno Bamella, op. cit., p. 591, al referirse a los seguros contra los accidentes,
dice que el seguro cumple la misma funcin econmica del seguro de vida o contra en
fermedades, o de invalidez, en tanto que prevee tales eventos. Sin embargo, la impor
tancia y oportunidad propia de este seguro est en que atiende un campo especial de
circunstancias perjudiciales, que se manfiestan en forma violenta por efecto de una
causa exterior, y que busca protegT al asegurado de las consecuencias daosas de esa!
circunstancias: consltese Antgeno Donat, op. cit., p. 507 y sigs.; Ciuseppe Fanell,
Assieura;;iorreprlvata contro gU itlfort~mi, en EnCiclopedia Giuridca~ ill. Varese, 1958.
p. 581; Maurice Picard, op. cit., p. 668: Fernando Snchez Calero, O/). cit., p. 539.
91 bis
92

CONTRATO DE SE-GURO

3.3=5

se que la prestacin convenida se cubra en forma de renta, tal y como


se dice en el artculo 189 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro.
El seguro puede constituirse a favor de una tercera persona, es decir,
el tomador no es precisamente el asegurado, sino el que est expuesto al
riesgo. En la pliza debe determinarse en forma indubitable, como ]0
indica el artculo 187, del mismo ordenamiento.
La Ley General de Instituciones de Seguros, en el artculo 8, frac
cin 111 seala que el seguro de accidentes personales, son aquellos que
tengan como base la lesin o incapacidad que afecten la integridad per
sonal, salud o vigor vital del asegurado, como consecuencia de un even
to externo, violento; sbito y fortuito.
b) Gastos mdicos, Un accidente o enfermedad normalmente afectan
la salud o vigor vital del asegurado, como se indica en la fraccin IV del
artculo 8 de la Ley sealada anteriormente, en este caso, los contratos
de seguro tienen por objeto cubrir los gastos mdicos, hospitalarios y
dems que sean necesarios para la recuperacin del asegurado.
e) Salud. Para el ramo de salud, el objeto de la prestacin de servi
cios va dirigido a prevenir o restaurar la salud a travs de acciones que
se realicen en beneficio del asegurado, indica la fraccin V de la misma
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros.
El seguro contra enfermedades se distingue del seguro de acciden
tes, porque el riesgo se refiere al caos de lesiones o impedimentos en el
ejercicio de las facultades fsicas, de salud que no se deben a causas
externas o violentas, como en el caso de los accidentes."
70. REASEGURO. CONCEPTO

El reaseguro es el seguro con el cual, dentro de los limites del con


trato, el asegurador se protege en caso de que el dao o evento daoso
;ue a su vez protege se traduzca en siniestro.
El artculo lO, fraccin II, de la Ley General de Instituciones de
Seguros, dice que el reaseguro es el contrato por virtud del cual una
empresa de seguros torna a su cargo total o parcialmente un riesgo,
cubierto ya por otra y o el remanente de daos que exceda de la can
~::lad asegurada por el asegurador directo.
Tratndose del seguro agrcola y ganadero, se practica forzo
amente el reaseguro. Los fondos de aseguramiento, esto es las aso
aciories civiles de productores y/o ganaderos, que concedan a sus
t-4 Antigono Donati, op. cit., p. 556; Joaqun Rodrguez Rodrguez, op. cit., p. 2.'34,
-~ qoe el seguro de accidente est ntimamente vinculado con el seguro de enferme
~
hasta el punto que en la mayor parte de los pases del' extranjero las plizas son
=~es
para ambos riesgos; Ciovanni Miraldi, Asslcurazione contro gU infortuni sul
la:e molattie proiessionale, en Enciclopedia del diritto, lIT, Varese, 1958, p. 676;
~\
:'0 Chiappelli, Asscurazione centro le malattie, misma Enciclopedia, p. 697.

CONTRATOS MERCANTILES

socios el seguro, deben de reasegurar con las inS'ttCiopes asegu


radoras, como lo sealan las reglas generales para la constitucin,
operacin y funcionamiento de los Fondos de Aseguramiento Agro
pecuario; de Vida Campesino y Conexos a la Actividad Agropecuaria.
71. RIESGO y SINIESTRO

El riesgo asegurado es la posibilidad de una disminucin patrimonial


del reasegurado, en caso de que repercuta el dao ocasionado en rela
cin con el contrato en el que es asegurador.
El reaseguro es pues, el contrato de seguro contra el dao eventual
que el asegurador tenga si se produce el siniestro en el seguro directo
que en primer lugar contrat. El siniestro es por lo tanto, el dao que
el asegurador resiente al disminuir su patrimonio pOFel pago que tiene
que hacer por la suma asegurada."
72. RELACIN CONTRAeTUAL

El contrato de reaseguro se concluye bajo los mismos lineamientos que el


de seguro, conforme a esa premisa l proponente es el asegurador y
el aceptante el reasegurador, Ambas partes deben cumplir sus obliga
ciones en los trminos que ya conocemos en el contrato que diremos,
de seguro directo.
Es normal que el contrato de reaseguro se celebre incluyendo una
clusula de estilo, en el sentido de que se concluye en las mismas con
diciones del primer seguro.
Como el reaseguro tiene la funcin de pulverizar el riesgo, esto es,
repartirlo entre el asegurador y los reaseguradores, la prctica del mis
mo normalmente no se concreta s610 a uno o varios contratos en que
interviene el asegurador, sino que se hace por convenio, respecto a
todos los riesgos que el asegurador asume.
. Opera tambin la reasegnracn recproca, que es cuando cada ase
gurador reasegura una parte de los riesgos que los otros aseguradores
toman.91l
Al asegurador corresponde la obligaci6n de resarcir al reasegurado,
cuando sufre el dao por haberse efectuado el siniestro considerado
en el primer contrato, al tener que cumplir la prestacin correspon
diente.
95 Luigi Lordi, op. cit., p. 149, dice que el asegundar considera como siniestro para
su patrimonio, el ser obligado a pagar la suma asegurada, Oniar Olvera de Luna, Ma
nual. de Derecho Martimo, Mxico, 1981, p. 208, seala que el asegurador al mo
mento de celebrar el contrato crea la posiblldad de que si
produce el siniestro
pr.evisto, nazca para su patrimonio una deuda; Emlo Langle y Rubio, op. ~., p. 621;
Rodrigo Uria, op. cit., p. 591.
96 Vase Flix Benitez de Lugo; 011. cit., p. 191; Luigi Lordi, op. cit., p. 150;
Antgeno Donati, op, cit., p. 486; Emilio Langle y Rubio, op, oit., p. 630; Fernando
Snchez Calero, 011. cit., p. 537.

se

CONTRATO DE SEGURO

En el raseguro no se aplica l~ subrogactn, ya. que el reasegurado


no es un tercero responsable, y por otra parle la, accin de subrogacin
:'3 correspondi a este frente a los responsables en el dao en el primer
contrato.
El contrato de reaseguro no orea relacin alguna ent~e el ,asegurado
reasegurador por ~0 fia.ntono da derecho, a exigirle la ndcnmzaci
cuando sucede el siniestro, puesto que s610 al 'asegurador corresponde
cumplir la prestacin.
73. PRIMA

La prima debe pa.garla el.reasegurado, Se calcula .gerreralmente con base


en la prima del seguro inicial, dentro de los lmites de la parte para el
reasegure por ,haber sido quien promovi el negocoi y adems ponqu
es quien admmstra el. riesgo.97
74. DISPOSICItJNES LECALES. LEY GENERAL DE INSTITUCIONES
Y SOCIEDADES

MUTUALISTAS

Di,sposicJof::es

DE

g eneroles

SEGUROS

CAPTVLO NICO

Art. 19 Las empresas que, se organicen y fucionen como instituctmes


de seguros y soeiedades mutalstas de' seguros, quedan sujetas a .las
disposiciones. de esta ley.
Las 'nsttueiones nacionales <:leseguros se regirn flor sus leyes es
peciales y, a fa~ta de estas o eoanto en ellas no est previsto, por 10
que estatuye. la presente.
Art. 29 La Secretara de Hacienda y Crdito Pblico, ser el rga
no competente para interpretar, aplicar y resolver para. efectos admi
nistrativos lo relacionado con los preceptos de esta Ley y en generai
para todo cuanto se refiere a las instttncorres y sociedades mutualistas
de seguros. Para estos efectos, podr solicitar cuando as lo estime eon
venente la opinin de la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, del
Banco de Mxico o de algn otro organismp o dependencia en razn
de la naturaleza d~ los cases que lo ameriten.
Competer exclusvrriente a la mencionada Secretara (le Hacienda
y Crdito Pblico, la adopci6n de todas las mediClas relativas a la crea
cin y al funcionamiento de las insttiuciones nacionales de seguros.
'97 Adems de los autores citados para el estudio del reaseguro vase, Vttoro Sa
landra, De.ll'assic.ur~z,one, p. 429;. Cesare Vvante, Assqura1jpne, p. 101; Giuseppe Bufa
no, Riassicurazipne, en l'lflQIfO ~qigtsto 'italiano, XI, p. 661; eris.efulli Buscerni, La rtassi
curazw.ne, Npoles, 1938; Maurice Pcard, op. cit., p. 273 y sgs., Ooldng, The law and.
pmctice Uf t'eitlSt(r~nce, lQ54; Francesco Messine~ op, cit:, Ill, p. 187; Giusepp~ Fa
nelli, 01'. cit., p, 285, analiza el reaseguro en. cuanto a la disciplina de la empresa.

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