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Qu es la Reticencia?

en Gua del Seguro

Hoy vamos a analizar y explicar un concepto que muchas veces genera confusin en materia
de seguros. Se trata de la Reticencia. En este artculo veremos qu significa reticencia en
general y puntualmente su aplicacin en las plizas de seguros, tambin aportaremos algn
ejemplo para aclarar el panorama.

Cul es el significado de Reticencia?


Partiendo de las bases, es importante conocer la definicin de reticencia la cual se
describe segn la Real Academia Espaola como:
Efecto de no decir sino en parte, o de dar a entender claramente, y de ordinario con malicia, que se
oculta o se calla algo que debiera o pudiera decirse.

Entonces, podemos ver que cuando se dice que alguien es reticente o aplica reticencia a un
hecho, significa que oculta alguna cuestin que debiera decirse o mostrarse, para evitar
confusiones o problemas posteriores.
Si bien durante la vida cotidiana no usaremos casi nunca este concepto, se trata de un punto
muy importante para el mundo de los seguros, tanto para las aseguradoras como para los
asegurados, ms que nada cuando ocurre un siniestro.

Qu es la Reticencia en Seguros?
Dentro de lo que es el mundo de los seguros, el concepto de reticencia hace referencia al
hecho de no decir todo lo que se sabe, bsicamente muy parecido a lo que habamos indicado
antes en la definicin.
En este sentido, cuando se contrata una pliza de seguros, el asegurado tiene la obligacin y el
deber de informar al asegurador acerca de todas las circunstancias que permiten evaluar los
riesgos.
Como ya hemos visto, las plizas de seguro en Argentina se regulan a travs de la Ley 17.418,
y all se le dedica una seccin completa al tema de reticencia en seguros. Ms precisamente,
la reticencia en materia de coberturas de seguros se regula a travs de la Seccin II a partir del
artculo 5.

A continuacin publicaremos cada artculo que abarca la temtica de Reticencia y debajo


explicaremos puntualmente de qu manera afecta a las partes de la pliza:

Reticencia en seguros: Concepto


Artculo 5. Toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias conocidas por el asegurado, aun
hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el
asegurador hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato.

En este punto vemos que, si el asegurado declara falsamente y esto conlleva a modificar las
condiciones con las que el asegurador gener la pliza de seguros, sta se convierte en nula.
Claro est que, se necesita la aprobacin de peritos para que indiquen que se hubiera
impedido o modificado las condiciones del contrato si el asegurador hubiese estado informado
correctamente.

Plazo para impugnar a causa de Reticencia


El asegurador debe impugnar el contrato dentro de los tres meses de haber conocido la reticencia o
falsedad.

Dentro del mismo artculo, la Ley de Seguros de Argentina indica que la empresa de seguros
tiene hasta 3 meses para denunciar e impugnar el contrato una vez que conoce de manera
fehaciente la existencia dereticencia.

Reticencia no dolosa o culposa


Artculo 6. Cuando la reticencia no dolosa es alegada en el plazo del artculo 5, el asegurador, a su
exclusivo juicio, puede anular el contrato restituyendo la prima percibida con deduccin de los gastos, o
reajustarla con la conformidad del asegurado al verdadero estado del riesgo. En los seguros de vida el
reajuste puede ser impuesto al asegurador cuando la nulidad fuere perjudicial para el asegurado, si el
contrato fuere reajustable a juicio de peritos y se hubiera celebrado de acuerdo a la prctica comercial
del asegurador.

Si el asegurador indica que existe reticencia no dolosa dentro de los 3 meses de haberla
conocido, el asegurador tiene la facultad de anular el contrato de alguna de las siguientes
maneras:

Restituyendo la prima percibida con deduccin de los gastos

Reajustando la prima con la conformidad del asegurado al verdadero estado del riesgo

Reticencia dolosa
Artculo 8. Si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador tiene derecho a las primas de los
perodos transcurridos y del perodo en cuyo transcurso invoque la reticencia o falsa declaracin.

El dolo o mala fe, nicamente puede ser probada a travs del juicio de peritos. Si as fuese, la
aseguradora tiene derecho a no devolver las primas cobradas.

Qu diferencia existe entre una reticencia y una


declaracin falsa?
La reticencia puede ser de buena fe o de mala fe (dolosa). En concreto, su definicin es omitir
informacin, mientras que la falsa declaracin es intencionalmente decir una cosa por otra.

Ejemplos de Reticencia
Si bien existen cientos de ejemplos posibles de reticencia, los ms frecuentes son en
los seguros de vida, donde se ocultan antecedentes o enfermedades o actividades de riesgo,
como por ejemplo aquellas personas que son fumadoras e indican lo contrario, o padecen
riesgos cardacos sin especificarlo al momento de contratar la pliza.

Veamos a continuacin diferentes ejemplos reales, dictaminados por la justicia, sobre


reticencia.

Ejemplos de reticencia en seguros de vida


Debajo dejamos algunos fallos judiciales sobre reticencia en seguros de vida. Se indica
primero la resolucin o conclusin del caso y posteriormente se detalla la identificacin del fallo.
Debe declararse la existencia de reticencia que hace nulo el contrato de seguro de vida (artculos 5 y 8
de la Ley de Seguros) si al momento de contratarlo el asegurable omiti denunciar que sufra las
manifestaciones de un proceso que aparentaba ser reiteracin del denunciado como enfermedad
curada.

Cmara Nacional en lo Comercial, Sala C, 17.06.1977, JA 1978-1-448.


Existi reticencia (artculos 5 y 8 de la Ley de Seguros), por lo que la aseguradora no est obligada a
pagar el premio (indemnizacin) del contrato de seguro de vida, si el asegurado ocult padecer de
diabetes y que haba padecido un infarto de miocardio.

Cmara en lo Civil y Comercial de Rosario, Sala 3a., 15.07.1977, Juris, fallo 8851.
En un seguro de vida es deber del asegurado dar indicaciones precisas sobre las enfermedades que
padece y sus sntomas, debiendo colaborar lealmente con el asegurador para clarificar y apreciar el
riesgo cubierto. Cuando el asegurado intenta evitar que el asegurador conozca la verdadera situacin de
hecho, viola el deber jurdico de declarar con exactitud el estado del riesgo, tergiversando as el objeto fin
perseguido con la declaracin de salud y provocando la nulidad del contrato. Deben declararse aquellos
males capaces de abreviar la vida; toda respuesta inexacta a una pregunta particularizada del
cuestionario constituye reticencia. Si frente a una declaracin como la de autos se acogiera la eventual
negligencia de la aseguradora al omitir requerir explicaciones al asegurado o a su mdico, o realizarle
exmenes mdicos, se cubrira la obvia reticencia del asegurado. Pero el examen mdico no libera al
asegurado de su deber de informar ni de las consecuencias de su falsa declaracin u omisiones, aunque
medie culpa o negligencia del asegurador. La buena fe (en sus manifestaciones de lealtad, creencia y
probidad) es un dbito contractual recproco del asegurador, del tomador, del asegurado, e inclusive del
beneficiario; la buena fe cumple un rol esencial en el contrato de seguros. La exigencia de la uberrimae
bona fidei se manifiesta en el seguro de manera extrema y desconocida en los dems contratos.

Cmara Nacional en lo Comercial, Sala B, 06.12.2002, Elena Mayaud Maisonneuve de


Prez Catella C/ Sur Seguros de Vida S.A., El Dial, 19.02.2004.

Ejemplos de reticencia en seguros de autos


Debajo dejamos algunos fallos judiciales sobre reticencia en seguros de autos. Al igual que
en el punto anterior, se indica primero la resolucin o conclusin del caso y posteriormente se
detalla la identificacin del fallo.

Ha existido reticencia o declaracin falsa por parte del asegurado, si la pliza se ha emitido para cubrir
los riesgos de un vehculo 0 km, cuando ha quedado debidamente comprobado que se trataba de un
automvil usado.

Cmara Nacional en lo Comercial, sala A, 15.03.1985, LL1985-C-538.


La omisin de aclarar que el rodado asegurado contra robo era un armado fuera de fbrica, no parece
suficiente a los fines de configurar reticencia, pues para que ella se configure es menester que tal omisin
est referida al estado de riesgo.

Cmara Nacional en lo Comercial, sala E, 10.09.1998, lvarez, Carlos v. Compaa de


Seguros Unin Comerciantes.
No puede concluirse en la existencia de reticencia o falsa declaracin del asegurado que pact un seguro
para un vehculo de uso particular, por la circunstancia que al tiempo del accidente estuviese pintado
con los colores caractersticos de los taxmetros, si no se ha demostrado que en el momento del contrato
el asegurado haya tenido la intencin de destinar el vehculo al servicio de taxis y tampoco que haya sido
efectivamente utilizado como taxmetro.

Cmara Nacional en lo Comercial, sala C, 26.12.1984, ED 113-334.

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