A Comisso de Permanncia e a Smula 472 do STJ

- Breves reflexes
Spencer Almeida Ferreira
Desembargador - TJ/SP
O voto vencido, muitas vezes, representa a
honra de um corpo poltico, alicerce da opinio
vencedora num passo subsequente. o voto da
coragem, de quem no teme ficar s.
- in, prefcio de Quem tem medo da
Constituinte 1.986
- Raymundo Faoro

Para Paulo Jorge Scartezzini Guimares a comisso de

permanncia pode assim ser conceituada:
A comisso de permanncia, uma taxa acrescida ao valor
principal, devida sempre que houver impontualidade no cumprimento
da obrigao pelo devedor. Teria assim por fundamento, o fato de
necessitar, a instituio financeira mutuante, no perodo de
prorrogao forada da operao, de uma compensao.1

A comisso de permanncia foi criada quando ainda no se

admitia a cobrana da correo monetria nos dbitos judiciais e tinha por objetivo facultar
s instituies financeiras a proteo dos efeitos inflacionrios, evitando que o devedor
pagasse apenas os juros moratrios, enriquecendo-se ilicitamente.
A cobrana da comisso de permanncia foi autorizada pelo
Conselho Monetrio Nacional (nos termos do art. 4, IX e art. 9 da lei 4.595/64) 2,

GUIMARES, Paulo Jorge Scartezzini, A comisso de permanncia cobrada pelos bancos frente ao Cdigo de Defesa do
Consumidor. Revisa dos Tribunais. So Paulo, n. 781, nov. 2000, pp.79-80, 87-88.
2
Art. 4 Compete ao Conselho Monetrio Nacional, segundo diretrizes estabelecidas pelo Presidente da Repblica: (...) IX Limitar, sempre que necessrio, as taxas de juros, descontos comisses e qualquer outra forma de remunerao de operaes
e servios bancrios ou financeiros, inclusive os prestados pelo Banco Central da Repblica do Brasil, assegurando taxas
favorecidas aos financiamentos que se destinem a promover: - recuperao e fertilizao do solo; - reflorestamento;combate a epizootias e pragas, nas atividades rurais; - eletrificao rural; - mecanizao; - irrigao; - investimentos
indispensveis s atividades agropecurias;
Art. 9 Compete ao Banco Central da Repblica do Brasil cumprir e fazer cumprir as disposies que lhe so atribudas
pela legislao em vigor e as normas expedidas pelo Conselho Monetrio Nacional.

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inicialmente pela Resoluo n 15, de 1966, inciso XIV3, com as alteraes das Circulares ns
27/66, 77/67 e 82/67 e, atualmente, pelas Resolues n 1.129/86 e 1.572/89 do Conselho
Monetrio Nacional.
Estabelece a Resoluo/BACEN n 1.129/86, no seu item I, que
a comisso de permanncia ser calculada s mesmas taxas pactuadas no contrato
original ou taxa de mercado do dia do pagamento. 4
Na viso do Professor Edgard Fernando Barbosa5, a comisso
de permanncia teria sido adotada como frmula para cobrar dos devedores inadimplentes as
mesmas taxas de juros originalmente pactuadas, ou as praticadas pelo mercado financeiro no
dia do pagamento. Assim, preleciona o referido autor, que facultada s instituies de
crdito a cobrana da comisso de permanncia, seja s taxas estipuladas no contrato
original, seja taxa de mercado do dia do pagamento; ainda que no seja cumulada com a
cobrana de qualquer outro tipo de encargo, tem aquela carter marcadamente
remuneratrio.
J para Rubens Requio a comisso de permanncia teria a
natureza de clusula penal6. Descarta, entretanto, a hiptese de multa moratria, de modo
que, consequentemente, consistiria em pena convencional compensatria, encontrando, para
esse vis, respaldo no inciso II7, da Resoluo/BACEN n 1.129/86.
No se vislumbra, todavia, distino fundamental entre essas
opinies, uma vez que, enquanto clusula penal compensatria, a comisso de permanncia
atuaria em substituio das obrigaes principais, de modo que assumiria o carter
remuneratrio dessas.
Orlando Gomes8 admite a possibilidade de se cumular a
clusula penal compensatria e moratria, mesmo porque desempenham funes distintas: a
3

... aos ttulos descontados ou caucionados e aos em cobrana simples liquidados aps o vencimento permitido aos
bancos cobrar do sacado, ou de quem o substituir, comisso de permanncia calculada sobre os dias de atraso e nas
mesmas bases proporcionais de juros e comisses cobrados ao cedente na operao primitiva.
4
I - Facultar aos bancos comerciais, bancos de desenvolvimento, bancos de investimento, caixas econmicas, cooperativas
de crdito, sociedades de crdito, financiamento e investimento e sociedades de arrendamento mercantil cobrar de seus
devedores por dia de atraso no pagamento ou na liquidao de seus dbitos, alm de juros de mora na forma da legislao
em vigor, comisso de permanncia, que ser calculada s mesmas taxas pactuadas no contrato original ou taxa de
mercado do dia pagamento.
5
In Comisso de Permanncia & Justia Contratual. 1 edio. Curitiba: Juru, 2003, p. 89.
6
Art. 407. Ainda que se no alegue prejuzo, obrigado o devedor aos juros da mora que contaro assim s dvidas em
dinheiro, como s prestaes de outra natureza, uma vez que lhes esteja fixado o valor pecunirio por sentena judicial,
arbitramento, ou acordo entre as partes.
7
No ser permitida a cobrana de quaisquer outras quantias compensatrias pelo atraso (...).
8
GOMES, Orlando. Obrigaes, 16 edio, Rio de Janeiro: Forense, 2005, p. 187.

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primeira repara as perdas e danos consectrias do descumprimento, enquanto que a segunda

visa punir o inadimplemento da obrigao.
Na verdade, em tese, a comisso de permanncia deveria servir
apenas para remunerar a instituio financeira no perodo de mora ou, como preferem alguns,
remunerar a prorrogao forada da obrigao, isto com o objetivo de evitar enriquecimento
ilcito do devedor, caso nesse lapso temporal pague apenas os juros legais; isto se deve
porque no tem ela a funo de pressionar o muturio para que no deixe de cumprir sua
obrigao ou puni-lo pelo atraso, pois tais funes so privativas da clusula penal, em regra,
tambm prevista nos contratos.
Enquanto clusula penal de natureza compensatria, a comisso
de permanncia serviria to-somente para liquidar os danos emergentes e os lucros cessantes
advindos do inadimplemento, da porque referida como indenizao substitutiva9.
A taxa de comisso de permanncia, pelo que se observa dos
contratos bancrios que a preveem, abrange a atualizao monetria e juros, sendo estes de
natureza remuneratria e, no, moratria. Tanto que a Resoluo n 1.129/86, do Banco
Central do Brasil, expressamente permitiu sua cumulao com juros moratrios. Confira-se
com o j mencionado texto do inciso I da Resoluo n 1.129/86.
Partindo-se da premissa de se tratar a comisso de permanncia
de pena convencional compensatria, no se vislumbram bices a que esse encargo seja
cumulado com juros moratrios, consoante o preceituado no art. 404, do Cdigo Civil10.
De tal dispositivo se infere que a cobrana de juros de mora,
juntamente a outros encargos (atualizao monetria, custas e honorrios advocatcios), a
ttulo de reparao por perdas e danos, no impede ou prejudica o pagamento do quanto
estipulado em clusula penal.
Pela dico do disposto no pargrafo nico desse mesmo
artigo11, dessume-se que o legislador ordinrio admitiu que os juros de mora pudessem ser

In MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do Consumidor O Novo Regime das Relaes
Contratuais. 4 edio. So Paulo: RT, 2002, pp. 253-254.
10
Art. 404 As perdas e danos nas obrigaes de pagamento em dinheiro, sero pagas com atualizao monetria segundo
ndices oficiais regularmente estabelecidos, abrangendo juros, custas e honorrios de advogado, sem prejuzo da pena
convencional.
11
Art. 404 (...) Pargrafo nico Provado que os juros de mora no cobrem o prejuzo, e no havendo pena convencional,
pode o juiz conceder ao credor indenizao suplementar.

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insuficientes para a reparao dos prejuzos advindos do inadimplemento, pois prev a

possibilidade de o juiz conceder ao credor indenizao suplementar.
Assim, embora ambos sejam prprios mitigao das perdas e
danos, distinguem-se quanto ao modo de realizar essa reparao. A comisso de
permanncia proporciona a continuidade da remunerao do capital no perodo de
inadimplemento, considerando, entretanto, eventual recrudescimento do custo do
dinheiro, e o que se deixou de lucrar se os recursos fossem aplicados a taxas licitamente
mais vantajosas. J os juros de mora destinam-se a compensar danos diversos
consequentes do descumprimento, os quais sequer precisam ser demonstrados, pois
gozam de presuno juris et de jure, em negcios dessa natureza, a teor do art. 40712, do CC.
Com efeito, no se pode olvidar da natureza de tais encargos.
Enquanto os juros remuneratrios so devidos pelo uso do capital, os juros moratrios dizem
respeito reparao dos danos decorrentes do retardamento, dissentido, da restituio do
capital. Ora, ocorrendo atraso no pagamento, h tambm o prolongamento do uso do
dinheiro, da porque, nesse perodo, parece ser legtima a cumulao dos juros
remuneratrios com os moratrios. A teor da Smula 12 do STJ13, h precedente em caso de
desapropriao, sob pena de enriquecimento sem causa do devedor.
Do inadimplemento das dvidas de dinheiro presume-se o dano,
para fins de contagem de juros moratrios (art. 407, do CC).
No que concerne cumulao da comisso de permanncia
com a multa moratria, de igual sorte no se observa qualquer sinal de abusividade. Ambas
so clusulas penais, mas pertencem a classes distintas. A comisso de permanncia
compensatria e a multa moratria.
A natureza compensatria da comisso de permanncia
surge quando se compreende que esse encargo substitui os juros remuneratrios e a
atualizao monetria nas obrigaes financeiras das operaes de crdito, uma vez que esse
atributo privativo da pena convencional compensatria, a teor do art. 410, do CC.

12

Art. 407. Ainda que se no alegue prejuzo, obrigado o devedor aos juros da mora que contaro assim s dvidas em
dinheiro, como s prestaes de outra natureza, uma vez que lhes esteja fixado o valor pecunirio por sentena judicial,
arbitramento, ou acordo entre as partes.
13
Smula 12 do STJ: Em desapropriao, so cumulveis juros compensatrios e moratrios. (Data da deciso:
30/10/1990 - DJ 05.11.1990)

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Nesse vis, a finalidade precpua da comisso de permanncia

de compensar as perdas e danos e no punir o devedor pelo inadimplemento. O papel
sancionador e de reforo ao vnculo obrigacional compete multa moratria, to-somente,
at porque, por primazia, esse o seu propsito.
A multa moratria pode ser cobrada conjuntamente com a
obrigao principal, nos termos do art. 409, do CC. Como a comisso de permanncia
alternativa aos encargos financeiros incidentes sobre essa mesma obrigao, aps o seu
vencimento, por corolrio, com fundamento no art. 410, CC, no se vislumbra bice a que
seja exigida com a referida multa.
Na jurisprudncia do E. Superior Tribunal de Justia, com a
edio da Smula 30, restou pacificado que: A comisso de permanncia e a correo
monetria so inacumulveis.
Posteriormente, com a edio da Smula 294, afirmou-se a
legalidade da previso de comisso de permanncia:
No potestativa a clusula contratual que prev a comisso de
permanncia, calculada pela taxa mdia de mercado apurada pelo
Banco Central do Brasil, limitada taxa do contrato.

Tal entendimento veio a ser complementado com a Smula 296,

pela qual deixou assentado aquela E. Corte que a comisso de permanncia poderia incidir no
perodo de inadimplemento, sem cumulao com juros remuneratrios:
Os juros remuneratrios, no cumulveis com a comisso de
permanncia, so devidos no perodo de inadimplncia, taxa mdia
de mercado estipulada pelo Banco Central do Brasil, limitada ao
percentual contratado.

Na Segunda Seo do E. STJ, no mbito do julgamento dos

recursos repetitivos, havia se consolidado o entendimento de que, nas obrigaes financeiras
contradas junto s instituies financeiras e instrumentalizadas atravs de contratos
pblico ou particular e cdulas de crdito bancrio (CCB)14, era permitida a cobrana da
comisso de permanncia, durante a inadimplncia, ou seja, a partir do vencimento at o seu

14

Lei 10.931, de 02/08/2004.

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efetivo pagamento, vedada, no entanto, a incidncia de quaisquer outros encargos, sejam de

natureza remuneratria ou moratria.15
No julgamento do Recurso Especial n 1.061.530-RS, afetado
disciplina dos Recursos Repetitivos, a Ministra Nancy Andrighi proferiu voto divergente,
entendendo que a comisso de permanncia no pode ser cobrada, diante da indefinio a
respeito dos ndices e taxas que integram a sua composio, o que fere a obrigatoriedade de
transparncia e preciso das informaes imposta pelo Cdigo de Defesa do Consumidor,
bem como denota a potestatividade de que se reveste a referida clusula. Dessa forma, para o
perodo de inadimplemento, segundo a Ministra, os bancos somente poderiam cobrar
especificadamente os seguintes encargos, numericamente individualizados: (i) juros
remuneratrios, limitados pela taxa pactuada ou calculados taxa mdia de mercado; (ii)
juros moratrios, de acordo com a lei aplicvel; (iii) multa moratria de 2%, nos termos do
art. 52, 1, do CDC se for a hiptese; e (iv) correo monetria.
Estes posicionamentos, no entanto, no coincidem exatamente
com a opinio pessoal deste julgador.
Com efeito, em tese, ao meu sentir, estando expressamente
pactuada, no ttulo executivo extrajudicial, a possibilidade de cobrana da comisso de
permanncia, no perodo de inadimplemento da obrigao, em substituio aos encargos
financeiros previstos para situao de normalidade, ao credor facultado optar por exigir ou
no a taxa de comisso de permanncia; no optando, aos encargos financeiros da
normalidade devem ser acrescidos os juros de mora (limitados a 12% ao ano art. 407 do
Cdigo Civil c.c. art. 161, 1 do Cdigo Tributrio Nacional) e a multa de 2% (art. 52, 1
do Cdigo de Defesa do Consumidor se este for aplicvel). Todavia, se a opo for pela
substituio dos encargos de normalidade pela comisso de permanncia, em face de sua
noo conceitual e de sua natureza jurdica compensatria, no se verificaria qualquer bice
sua cumulao com os encargos da mora, quais sejam: a multa contratual e os juros de mora,
desde que observada a taxa mdia de mercado apurada e divulgada pelo BACEN (Circular n
3.567/11). Eventuais prticas abusivas podem, sempre, ser coibidas pelo Poder Judicirio.
Todavia, ressalvada a posio pessoal deste julgador, deve
prevalecer o entendimento firmado pelo E. STJ, no mbito do julgamento dos Recursos
15

Recursos Repetitivos: REsp 1.058.114, Rel. Min. Nancy Andrighi (vencida) e REsp 1.063.343, Rel. Min. Nancy Andrighi
(vencida).

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Repetitivos, que autoriza a cobrana da comisso de permanncia; quer seja na modalidade

pr-fixada quando o ndice consta expressamente do instrumento contratual , quer seja na
modalidade ps-fixada quando ausente no contrato o ndice a ser aplicado e se utiliza
aquele vigente no dia do pagamento da obrigao. Em ambas as hipteses, obrigatoriamente
para se evitar a abusividade , deve ser observada a taxa mdia de mercado apurada e
divulgada pelo BACEN (Circular n 3.567/11), excluda a exigncia de quaisquer outros
encargos, sejam de natureza moratria ou remuneratria. Ressalve-se que a comisso de
permanncia poder ser cobrada enquanto perdurar o inadimplemento da obrigao.
Pondere-se que, em que pese a recente publicao da Smula n
472 do C. STJ,16 que limita a comisso de permanncia soma dos encargos
remuneratrios e moratrios previstos no contrato, este Relator - inobstante sua posio
pessoal - continua acompanhando a posio firmada nos recursos repetitivos citados, acerca
da possibilidade da cobrana do encargo em questo, sem a cumulao com quaisquer
outros, desde que observada a taxa mdia de mercado apurada e divulgada pelo
BACEN (Circular n 3.567/11).
Exatamente porque o teor da Smula 472, interpretado em
conjunto com o da Smula 3017, aparentemente, no permite a atualizao monetria do valor
da obrigao, limitando o ndice da comisso de permanncia soma dos encargos
remuneratrios e moratrios previstos no ttulo, o que permitiria o enriquecimento ilcito
do devedor.
notrio que a atualizao monetria representa apenas a
manuteno do poder aquisitivo da moeda, no sendo admissvel a sua excluso na apurao
de qualquer crdito. devida ex vi legis e, em juzo, pode ser concedida de ofcio,
independentemente de pedido expresso.
A expresso encargos remuneratrios utilizada na Smula
n 472 compreenderia, pois, o ndice de atualizao monetria, acrescido taxa de juros
remuneratrios previstos para incidncia at o vencimento da obrigao. E a expresso
encargos moratrios abrangeria os juros de mora e a multa.

16

Smula 472 do STJ: A cobrana de comisso de permanncia - cujo valor no pode ultrapassar a soma dos encargos
remuneratrios e moratrios previstos no contrato - exclui a exigibilidade dos juros remuneratrios, moratrios e da multa
contratual.
17

Smula 30 do STJ: A comisso de permanncia e a correo monetria so inacumulveis.

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A soma desses encargos, ento, a teor da Smula 472, que

seria o limite da comisso de permanncia.
Todavia, na parte final do texto desse enunciado, h expressa
excluso da exigibilidade dos juros remuneratrios, dos juros moratrios e da multa
concomitante cobrana da comisso de permanncia. Confira-se!
curioso e, no mnimo, intrigante, refletir por que a Smula
472, na parte final, ao autorizar a cobrana da comisso de permanncia no mais se refere
expresso encargos, ento utilizada no incio do texto, para limitar o valor da comisso de
permanncia.
A explicao razovel que no referido enunciado a expresso
encargos no sinnimo da expresso juros.
E no mesmo, pois no momento da contratao da obrigao
as partes no podem antever a evoluo da inflao. No tem lgica se exigir que o ndice da
comisso de permanncia seja sempre pr-fixado no contrato. Por bvio, esse ndice pode ser
ps-fixado e variar no tempo, de acordo com o comportamento da economia brasileira, a ser
mensurado no futuro, aps o vencimento da obrigao, no momento do pagamento da dvida.
A exemplo das aplicaes financeiras em CDB, com a atualizao monetria ps-fixada ou
limitada a um percentual de variao futura do CDI, prtica comum hoje em dia nos bancos
brasileiros.
Concluindo, pode-se afirmar que a comisso de permanncia,
diferentemente do que, primeira leitura, parece constar da Smula 472 do STJ, no pode ter
seu ndice como sinnimo de juros remuneratrios taxa mdia de mercado e limitado ao
ndice que consta do contrato a esse ttulo, como vm afirmando alguns julgados do TJ/SP.
Indispensvel reconhecer-se que a atualizao monetria qualquer que seja o seu ndice
deve ser admitida como includa no clculo da comisso de permanncia; entendendo-se que
a proibio de cumulatividade da correo monetria com a comisso de permanncia,
prevista na Smula 30 do STJ, pressupe essa incluso da atualizao monetria na formao
do ndice da comisso de permanncia, exigvel, em substituio, aps o vencimento,
enquanto durar a inadimplncia.
Caso contrrio, respeitados os entendimentos contrrios, haver
enriquecimento ilcito do devedor, que se beneficiar com a ausncia da atualizao
monetria no valor da obrigao devida, aps o seu vencimento.

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Ou enriquecimento ilcito do credor, que seria favorecido com a

aplicao de ndice de juros remuneratrios elevados para a realidade econmica de hoje,
embora previstos no contrato, se a obrigao tiver sido contratada de h muito, em especial
quando as instituies financeiras aumentavam bastante os juros remuneratrios, justificando
altos custos, para se precaver da inflao futura e incerta.
Nesse contexto, a aparente contradio entre a orientao das
Smulas 472 e 30, ambas do Superior Tribunal de Justia, se resolve com a concluso lgica
de que o clculo da comisso de permanncia j abrange a atualizao monetria.
Aos casos, pois, em que no houver previso expressa e clara
de ndice de comisso de permanncia no contrato - taxa pr-fixada -, em respeito s normas
do Conselho Monetrio Nacional, em especial Resoluo n 1.129/86 do BACEN, ao
contido nas Smulas 472, 294, 296 e 30, todas do STJ, o valor da comisso de permanncia,
contratada na modalidade ps-fixada, deve ser limitado mdia dessa taxa utilizada pelo
mercado financeiro nas operaes da espcie, vigente no dia do pagamento (Res. 1.129/86),
apurada nos termos da Circular BACEN n 3.567/11, sem quaisquer acrscimos, sejam de
natureza remuneratria ou moratria. Eventuais abusos na sua cobrana podem e devem ser
coibidos pelo Poder Judicirio; vedado o reconhecimento de ofcio nas relaes de consumo
(Smula 381 do STJ18).

18

Smula 381 do STJ: Nos contratos bancrios, vedado ao julgador conhecer, de ofcio, da abusividade das clusulas.

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BIBLIOGRAFIA

BARBOSA, Edgard Fernando. Comisso de Permanncia &

Justia Contratual. 1 edio. Curitiba, Juru, 2003.
GOMES, Orlando. Obrigaes, 16 edio, Rio de Janeiro,
Forense, 2005.
GUIMARES, Paulo Jorge Scartezzini, A comisso de
permanncia cobrada pelos bancos frente ao Cdigo de Defesa do Consumidor. Revista dos
Tribunais. Vol. 781/79, nov. 2000, So Paulo, pp.79/88.
MARQUES, Cludia Lima. Contratos no Cdigo de Defesa do
Consumidor O Novo Regime das Relaes Contratuais. 4 edio. So Paulo, Revista dos
Tribunais, 2002.

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