8 tips para vivir endeudado toda tu

vida
En la misma lnea que la columna publicada semanas atrs sobre 8 tips paraseguir
siendo pobre toda tu vida , en esta ocasin volveremos a hacer hincapi en una
metodologa que busca aconsejar a aquellas personas que les gusta leer esta clase de
tips para luego hacer lo contrario.
Segn NOAnomics , el endeudamiento privado del trabajador formal y
pblico a nivel pas asciende a $35.111 por grupo familiar, pero en CABA
llega hasta los $53.836.
Estas estadsticas revelan que el problema de la deuda afecta a gran parte de la
poblacin, y negar este situacin no har ms que seguir empeorando las finanzas
personales de los trabajadores, maltrechas luego de la suba de las tarifas, alimentos y
gasolina.
Veremos a continuacin 8 tips para vivir endeudado toda tu vida, usando la
irona como golpe de efecto para que el lector tome conciencia de cuales son las cosas
que NO tiene que hacer si quiere cambiar su realidad econmica.

1) Que no te importe el monto total de la deuda

"Para qu voy a calcular el monto total de lo que debo si igual ahora no lo puedo
pagar.para hacerme mala sangre? Cuando tenga el dinero necesario sacar la
cuenta".
Si no tenemos control sobre nuestras finanzas difcilmente podamos controlar nuestra
vida. Tener el control significa como primer paso saber centavo por centavo cunto es
lo que se debe en trminos totales.
El primer paso para enfrentar cualquier problema en la vida es conocer la
magnitud del mismo. Por ms que "nos amargue" debemos saber con
detalle a cuanto asciende la deuda total contrada independientemente de
que en este momento podamos o no cancelarla.
El llevar adelante esta tarea nos dejar mejor posicionados para poder en algn
momento negociar una quita de la misma con el o los acreedores que nos permita
retomar el control de la economa domstica sin tener que gastar gran parte de
nuestros ingresos en intereses y punitorios.

2) Aument tus gastos ni bien aumentan tus ingresos

"Ahora que me aumentaron el sueldo puedo gastar ms con la tarjeta, al tener
mayor disponibilidad de dinero cuando llegue el resumen. Prefiero aprovechar
ahora que cobro un poco ms para comprar cosas que necesito y ms adelante con
el medio aguinaldo pagar una parte de la deuda".

Sabemos que el aumento de sueldo este ao responde a cuestiones inflacionarias y en

trminos reales es ms probable que haya bajado a que haya subido, pero as y todo
esta situacin no debera ser un impedimento para realizar un ajuste profesional y no
intuitivo en nuestras finanzas buscando separar entre lo que es un gasto y lo que es
un costo.
La ley de las finanzas personales 50/30/20 no est pensada nicamente
para situaciones de estabilidad econmica sino que justamente el objetivo
es buscar alternativas para que esos porcentajes de distribucin del
ingreso personal se mantenga a rajatabla an en las condiciones ms
adversas.Siguiendo esta lnea de razonamiento, el 20% del ingreso debe ser utilizado
sin excusas para ir cancelando la deuda contrada, y ese porcentaje no debera variar a
la baja si no queremos comprometer nuestro futuro econmico.

3) Ten varias tarjetas de crdito y especula con los

vencimientos
"Tengo 3 tarjetas de 3 bancos distintos ms 3 tarjetas de 3 shoppings distintos y 2 de
sendas casas de electrodomsticos. Cuando quiero comprar algo pido que me cobren
un poco en cada una y voy especulando con los vencimientos: es la mejor manera
para no tener que pagar todo junto!"
Especular con los distintos vencimientos de las tarjetas de crdito es una solucin de
corto plazo (como obtener fondos para cancelar pasivos inmediatos) para un
problema de largo plazo (la deuda en s y los hbitos de consumo).
El error aqu es usar las tarjetas de crdito como una extensin del suelo
para poder "apalancar" los ingresos y gastos, corriendo el riesgo de entrar
luego en un espiral de deudas en donde un paso en falso puede ocasionar
la prdida del crdito disponible gracias a su mala utilizacin.
Para casos extremos, se recomienda dejar las tarjetas de crdito en casa y solamente
usarlas para aprovechar ofertas puntuales.

4) Si tens problemas de dinero pedile a Juan para pagarle

a Pedro
"Por suerte tengo gente que confa en m y que me presta cuando estoy en
problemas. A veces tengo que pedirle a uno para pagarle a otro, pero siempre
termino cumpliendo".
La metodologa de "pedirle a Juan para pagarle a Pedro" tiene que ver con una forma
de conducta en donde se busca aprovechar la red de contactos para pedir dinero que
financie consumo en una primera instancia e intereses ms adelante.
Comportndose de esta forma, el deudor se encuentra a solo un
"accidente financiero" de ponerse a s mismo en una situacin

problemtica con familiares y amigos con quienes la relacin puede

daarse seriamente a causa del dinero.

5) Establec una buena relacin con la persona de

recursos humanos con lo cul tens que hablar para pedir
"adelanto de sueldo"
"Por suerte conozco a todos los del departamento de Recursos Humanos que me
hacen la "gauchada" de adelantarme parte del sueldo todos los meses. Esto me
permite usar ese dinero ahora y comprar cosas antes de que aumenten de precio,
por lo cual es como que termino cobrando ms".
Este es otro claro ejemplo en el cual se utilizan soluciones de corto plazo para
problemas de largo plazo. Luego de la fuerte cada del poder adquisitivo de los salarios
este ao, el adelanto de sueldo puede producir cierto alivio para cubrir sin ajustar las
necesidades de ese mes, pero luego cuando llega la hora de cobrar un salario reducido
el problema central emerge an con ms fuerza que antes.
Lo recomendable es tratar de no usar esta alternativa para "tapar
agujeros" de manera recurrente.

6) Busc acceder a los "crditos a sola firma", los crditos

del sector financiero tradicional son engorrosos y adems
es difcil "calificar"
"Para sacar un crdito en un banco te piden muchas cosas y se vuelve un trmite
muy engorroso. Prefiero sacar prstamos a sola firma que s que son un poco ms
caros pero me ahorra tiempo".
Llamamos crdito a la firma a los prstamos para consumo que se otorgan con muy
bajos requisitos por parte del prestamista. Los prstamos directos en las grandes
cadenas de electrodomsticos es un ejemplo de ello.
Lo que esconde este accionar por parte de los que suelen demandar estas
lneas crediticias informales es que no podran calificar en muchos casos
para prstamos en el sector bancario.
Justamente los requisitos que se piden tiene que ver con una estimacin mnima por
parte del prestamista en cuanto a la capacidad de repago de la deuda por parte del
deudor.
La diferencia de costo entre los prstamos a sola firma y los prstamos bancarios
puede ser abismal.

7) Compr un coche nuevo en cuotas: nada mejor para

realizar un "ahorro forzoso"
"Estoy completando las solicitudes para comprar un coche 0 KM en cuotas, as no
me gasto el dinero en otras cosas y lo invierto en un bien que luego va a capitalizar
mi patrimonio."
La compra en cuotas de un coche 0 KM, salvo que se haga a tasa subsidiada, no debe
ser considerada como una inversin o ahorro forzoso por dos motivos:
i)Produce gastos nuevos derivados del prstamo (seguro de vida, costos
administrativos, etc.) que de otra forma no existiran.
ii)Terminamos comprando un pasivo y no un activo, dado que el coche tendr costos
de mantenimiento que seguirn restando ingresos a nuestro patrimonio.
Lo mejor es desconfiar de las alternativas de "ahorro forzado", ya que
generalmente terminan siendo una excusa de consumo encubierto.

8) No te preocupes por entender que es la TNA y el CFT

"En el detalle de los papeles que firm para sacar el prstamo deca que la TNA es de
33%, ms baja que la inflacin, as que pienso que es un buen negocio el que estoy
haciendo".
Evaluar la viabilidad de un prstamos mirando la TNA (Tasa Nominal Anual) es una
clara demostracin de la baja cultura financiera del solicitante.
Por el contrario, se debe observar el CFT (Costo Financiero Total) que muchas veces
aparece en la "letra chica" del contrato de prstamo, y que corresponde a la tasa de
inters que finalmente se termina pagando teniendo en cuenta todos los costos
involucrados en el mismo.
Resumiendo: EL CFT es el verdadero costo del prstamo que debemos
mirar y no la TNA, dado que esta ltima es una mala aproximacin a la
tasa real que terminaremos pagando por el crdito.