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INTRODUCCIN
El siguiente trabajo es sobre el contrato mercantil de seguro de personas, si bien
es una variante del Contrato de Seguro, cuenta con sus particularidades y
caractersticas especiales que desarrollaremos a lo largo del trabajo con base en
la doctrina y en la Legislacin. Debido a la extensin de la obra, trataremos de ser
breves y concisos, lo que no limita la calidad del mismo; esperando que sea de
utilidad para el grupo.
La funcin del seguro de personas es la proteccin de la vida y la integridad fsica
de la persona individual. De ah que este grupo se le conozca a travs de seguro
de vida y el seguro de accidentes.

CONTENIDO
INTRODUCCIN , CONCEPTO, DEFINICION LEGAL, SEGURO DE PERSONAS,
OBJETO, CLASIFICACIN GENERAL , ELEMENTO PERSONALES DEL
CONTRATO , EL RIESGO , LA PRIMA, PAGO DE LA SUMA ASEGURADA , LA
PLIZA , CLASIFICACIN , SEGURO DOTAL , OTRAS ESPECIES DEL
SEGURO

DE

PERSONAS

PARTICULARIDADES

PERSONAS , CONCLUSIONES , BIBLIOGRAFA .

DEL

SEGURO

DE

CONTRATO DE SEGURO DE PERSONAS

CONCEPTO
El licenciado Edmundo Vsquez Martnez define el contrato de seguro como el
seguro es una institucin compleja creada por el hombre para prevenir los riesgos
a que sta sujeto en su persona y en sus bienes; de l se ocupan diversas
disciplinas; la economa, la estadstica, la matemtica actuarial, la administracin,
la medicina y el derecho.
El licenciado Villegas Lara menciona; en el contrato de seguros se dan una serie
de elementos que son comunes a las distintas formas en que puede presentarse
esta figura: como seguro de daos (incendios, de responsabilidad civil, de
automviles, etc.) o como seguro de personas (de vida, de accidentes y de
enfermedades).
DEFINICION LEGAL DE SEGUROS ARTCULO 874 del cdigo de comercio.
Por el contrato de seguro, el asegurado se obliga a resarcir un dao o a pagar una
suma de dinero al realizarse la eventualidad prevista en el contrato, y el asegurado
o tomador del seguro, se obliga a pagar la prima correspondiente.
SEGURO DE PRESONAS
El seguro de personas o llamado tambin seguro de sumas, tiene por objeto la
propia persona humana, la cual soporta en si misma el riesgo de ver
comprometida su salud o su integridad fsica por una enfermedad o por un
accidente (seguros privados de accidente y enfermedad), y el riesgo de perder la
vida antes de alcanzar cierta edad (seguro de vida para el caso de muerte) o de
sobrevivir a una edad determinada (seguro de vida para caso de supervivencia).
OBJETO: El cdigo de comercio regula los seguros de personas en los artculos
996 al 1019. El seguro de personas no tiene carcter resarcitorio y su finalidad
consiste en el pago de un capital o renta cuando acaezca un hecho que afecte la
existencia, salud o vigor del asegurado. Como conseguencia de ellos no se aplica
en estos casos las reglas relativas al inters legtimo respecto de la persona cuya
salud o vida se asegura.
Tampoco se aplicar las reglas sobre relacin entre el inters asegurado y la suma
asegurada; ni reproduce la subrogacin del asegurador en los derechos del
asegurado hacia un tercer responsable del siniestro.

Es el contrato que cubre los riesgos que afectan a las personas, dicho riesgo se
refiere siempre a la vida humana, integridad personal, salud o vigor vital
considerando estos en un sentido patrimonial.
CLASIFICACIN GENERAL
Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y
produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin. Es consensual ya
que se perfecciona desde el momento en que el asegurado o contratante reciba la
aceptacin del asegurador (art. 882 Cod. Com.)
Es bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre
asegurador y asegurado.
Es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao
producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a
producir.
ELEMENTOS

ELEMENTOS PERSONALES DEL CONTRATO

ASEGURADOR: segn el artculo 875, numeral uno, nos indica que el asegurador
es la sociedad mercantil autorizada legalmente para operar seguros, que asume
los riesgos especficos en el contrato de seguros. Y la violacin y sancin a este
precepto obliga al infractor a la devolucin de las primas recibidas y a resarcir los
daos y perjuicios causados artculo 877, ambos del cocido de comercio de
Guatemala.
Por lo tanto las sociedades annimas son las nicas que pueden fungir como tales
y para iniciar sus actividades se sometern al previo control de la superintendencia
de bancos, en cuando a las bases tcnicas de sus planes, tarifas, plizas, etc.
Manteniendo un control permanente sobre estas sociedades por parte de la
dependencia citada.
Adems las aseguradoras se regirn por el cdigo de comercio y el Decreto ley
473, ley sobre seguros, en cuando a su forma, organizacin y funcionamiento
(artculo 12 cdigo de comercio).
El licenciado Villegas Lara nos dice lo siguiente: Recordemos que el asegurador
deber ser una sociedad annima especial; autorizada para cubrir el ramo del
seguro de personas y con un capital de Q. 3,000,000.00 en lo que a este grupo se
refiere.

SOLICITANTE: articulo 875 numeral dos indica: es la persona que contrata el

seguro, por cuenta propia o por la de un tercero determinando o determinable y
que traslada los riesgos al asegurador. El seguro puede celebrarse por el propio
titular del inters asegurable (y as coincidir el solicitante, tomador o contratante
del seguro y el asegurado), o puede celebrarse por un tercero (solicitante o
tomador) para amparar el inters de otro (determinado o determinable), que es el
asegurado, con mandato o sin mandato.
ASEGURADO: el articulo 875 numeral tres hace referencia a que es la persona
interesada en la traslacin de los riesgos. El asegurado es la persona que soporta
el riesgo y que normalmente estipula el contrato, asume la obligacin de pagar la
prima y las otras cargas que impone la ley y adquiere el derecho a percibir la
indemnizacin o el pago de la suma convenida. Como lo dice el artculo anterior, el
asegurado puede contratar por s mismo o por medio de representante, caso en el
cual sobre el recaen todos los efectos del contrato. Pero con frecuencia hay una
diferencia entre el asegurado y el solicitante o tomador del seguro, en este caso es
el solicitante contratante el que viene obligado al pago de la prima.
Tambin se dice que: Es la persona fsica sobre cuya vida o integridad corporal,
salud o vigor vital, se hace el seguro, de manera que su muerte o supervivencia,
en un momento contractualmente fijado, obliga al asegurador a satisfacer el monto
asegurado. El asegurado puede coincidir con el tomador o contratante o bien ser
una persona distinta.
BENEFICIARIO: segn el artculo 875, numeral cuatro, dice: es la persona que
ha de percibir, en caso de este siniestro, el producto del seguro. Cuando el riesgo
se hace realidad, se produce el efecto principal del seguro: obtener el beneficio
previsto en la pliza como obligacin del asegurador. Entonces el beneficiario es la
persona o personas que van a recibir el producto. El beneficiario puede ser el
solicitante o el asegurado, pero tambin una persona de distinta situacin que
tipifica la figura del beneficiario en sentido estricto, el cual no tiene derecho
propio, sino derivado no independiente sino sujeto a las contingencias del contrato
por parte del asegurado.
Si los beneficiarios fueran un grupo de personas se deber establecer el
porcentaje que corresponder a cada una de ellas. Si esta situacin sucediera con
el grupo formado por los herederos del asegurado, la distribucin del seguro se
har con arreglo de las cuotas hereditarias correspondientes. Si no designa
beneficiario o la designacin resultare ineficaz, se entender que el contratante ha
querido designa a sus herederos.

ELEMENTOS OBJETIVOS
El licenciado Villegas Lara considera como elementos objetivos de contrato de
seguros: el riesgo y al prima.
EL RIESGO: artculo 875, numeral seis dice: la eventualidad de todo caso fortuito
que pueda provocar la prdida prevista en la pliza. El riesgo es el principal
objeto del contrato de seguros y consiste en una eventualidad, es un hecho de
naturaleza jurdica que puede o no suceder en el futuro de una persona
asegurada. Es importante establecer la interdependencia conceptual entre riesgo y
siniestro. Siniestro es la ocurrencia del riesgo asegurado.
El riesgo es un hecho que puede o no suceder es independiente de que su efecto
sea favorable o desfavorable, ya que de todos modos provoca el cumplimiento de
la obligacin del asegurador, y el siniestro es el riesgo en acto, en la realidad. El
riesgo para que sea objeto de seguro debe reunir una serie de requisitos
establecidos por la doctrina y la legislacin. Estos requisitos son los siguientes:

Posible: un riesgo asegurable debe ser posible

Incierta. La eventualidad ciertas no pueden tomarse como riesgos. Porque

perdera el carcter de aleatoriedad.

Futuro: en el sentido que los riesgos que se trasladan son los que se corren en
el futuro. Debe ser un acontecimiento que puede o no suceder a partir del acto

contractual.
Sujeto a inters: un aspecto importante en cuanto al riesgo es que esa
eventualidad futura debe ser acontecimiento en el cual tenga inters en que no
suceda.

LA PRIMA: segn articulo 875 numeral quinto, dice: la retribucin o precio del
seguro. La prima puede ser pagada por el tercero beneficiario a ttulo oneroso,
dado que ste tiene un inters patrimonial en la vigencia del contrato. Si la prima
no se paga en los periodos convenidos, el contrato se juzgara rescindido, aunque
existe un plazo de gracia, generalmente de un mes, para los casos de mora en el
pago de las primas durante el cual el asegurador no suspende la garanta.
ELEMENTO FORMAL
El elemento formal del contrato de seguros es la pliza. Este se podra definir
como el documento pre redactado que contiene el contrato de seguro. La
existencia del contrato no est subordinada al pago de la prima inicial ni a la
entrega de la pliza o de un documento equivalente.
El contrato de seguro se forma mediante determinados actos:

La solicitud o propuesta que hace el asegurado o el solicitante, la cual lo obliga

si contiene las condiciones generales del contrato (art. 878, 880 y 881 cod.

Com.)
La aceptacin por parte del asegurador, que es la manifestacin positiva de su
voluntad y que constituye el acto que perfeccin el contrato (art. 882 C. Cm.)

En la prctica es el asegurador quien por medio del agente busca la contratacin

del seguro, pero jurdicamente es el solicitante o el asegurado el proponente. La
solicitud es por lo general un formulario impreso que contiene las condiciones
generales del contrato y por ello obliga a quien lo hace (art. 878 c. Cm.)
La solicitud y la aceptacin constituyen pues el acuerdo de voluntades necesarias
para que nazca a la vida jurdica el contrato de seguro.
La solicitud puede hacerla el propio asegurado o bien un tercero, puede tambin
hacerse por cuenta de otro con designacin de la persona del tercero asegurado o
sin ella; si el solicitante contrata el seguro en nombre ajeno, sin tener poder para
ello, el seguro obliga al asegurador y el asegurado puede ratificar el contrato aun
con fecha postero al siniestro (art. 883 y 884 del cdigo de comercio).
LA POLIZA: Es un documento impreso en sus estipulaciones generales como
contrato por adhesin; de manera que los convenios particulares se escriben en
los espacios que el machote tiene previstos. La pliza, como documento pre
redactado, debe ser aprobada previamente por la superintendencia de bancos.
Jurdicamente, un pacto adicional, para considerarlo como tal, no debe estar pre
redactado.
De los documentos que integran la formacin del contrato de seguro, es de
singular importancia la pliza, o sea el documento en que se otorga el contrato de
seguro y que consiste en un documento privado redactado e uno o varios folios en
varios ejemplares suscritos por el asegurador.
Siendo el seguro con contrato consensual, la pliza sirva para probar su
existencia. La ley establece que a falta de pliza el contrato de seguro se puede
probar por la confesin del asegurado de haber aceptado la proposicin del
asegurado o por cualquier otro medio, si hubiere un principio de prueba por escrito
(art. 888 C. Com.)
En la pliza estn impresas normalmente las condiciones generales del contrato
en forma prescrita por el asegurador y su modelo debe haber sido autorizado por
la superintendencia de Bancos. Por tratarse de un formulario y de un documento
que suscribe una de las partes, el asegurado, le son aplicables los artculos 672,
673 del cdigo de comercio.
FUNCIONES DE LA POLIZA

El licenciado Villegas Lara menciona entre las funciones de la pliza con relacin a
las partes siendo estas:

Funcin Normativa: por es el documento que en definitiva contiene el contrato

de seguro, la pliza los derechos y obligaciones de las partes, en concordancia
con las disposiciones del cdigo de comercio. La pliza no puede contradecir

las disposiciones imperativas de la ley (art. 876).

Funcin Determinativa: el contenido general y particular de cada contrato de
seguro se determina por el contenido de la pliza segn lo establecido en

forma general, art. 887 del cdigo de comercio.

Funcin Traslativa: como un contrato de seguro puede sufrir sustitucin en sus
elementos personales, la pliza sirve para trasladar las legitimaciones que se
dan en los sujetos de la relacin jurdica, sirve para ceder la calidad de

asegurado o se asegurador (art. 889 c. Com.)

Funcin Probatoria: la pliza prueba la existencia de un contrato de seguro,
con la salvedad de que no es el nico medio de convicciones para ese efecto

(art. 888 c. Com.)

Funcin de ttulo ejecutivo: conforme el artculo 327 del cdigo procesal Civil y
Mercantil, la pliza es un ttulo ejecutivo. Pero debemos distinguir dos
situaciones. Para el asegurador, la pliza tiene esa calidad con el fin de poder
cobrar las primas que se le adeuden; y para el asegurado solo la tendra si la
obligacin del asegurador, en cuanto a la suma asegurada. En resumen
funciona como ttulo ejecutivo en el seguro de personas, mas no en el seguro

de daos.
Los tipos de plizas las encontramos en el artculo 889 del cdigo de comercio,
y para efectos del trabajo solo nos interesa en cuanto a los seguros de
personas las cuales pueden ser nicamente nominativas.

Por disposicin de la ley, la pliza debe contener los siguientes requisitos

(art. 887)
1. El lugar y fecha en que se emita.
2. Los nombres y domicilio del asegurador y asegurado y la expresin, en su
caso, de que el seguro se contrata por cuenta de tercero.
3. La designacin de la persona o de la cosa asegurada.
4. La naturaleza de los riesgos cubiertos.
5. El plazo de vigencia del contrato, con indicacin del momento en que se inicia
y de aquel en que termina.
6. La suma asegurada.
7. La prima o cuota del seguro y su forma de pago.
8. Las condiciones generales y dems clusulas estipuladas entre las partes.
9. La firma del asegurador, la cual podr ser autgrafa o sustituirse por su
impresin o reproduccin. Los anexos y endosos deben iniciar la identidad precisa

de la pliza a la cual correspondan y las renovaciones, adems, el perodo de

ampliacin de la vigencia del contrato original.
En caso de extravi o destruccin de la pliza, el asegurador o un juez de primera
instancia si aquel se niega, puede hacer saber pblicamente que la referida pliza
queda sin valor alguno, si trascurridos 30 das desde la publicacin nadie se
opone, (Art 890 c. Com.)
En caso la pliza extra vida o destruida sea nominativa el asegurador a solicitud y
costa del asegurado, debe expedir un duplicado con el mismo valor probatorio que
el original (art. 891c. com.)
ESPECIALIDADES DEL SEGURO DE PERSONAS
Los conceptos vertidos en los artculos 996 al 1019 trata, ms que todo, de
resaltar el STATUS jurdico de los sujetos que pueden intervenir en un seguro de
personas tomando en cuenta la terminologa que inicialmente establece el cdigo.
En ese sentido, haremos parte de la exposicin de esta seccin, refirindonos a
cada sujeto contractual segn el rol que juegue en el negocio.
ASEGURADOR
Recordemos que el asegurador deber ser una sociedad annima especial;
autorizada para cubrir el ramo del seguro de personas y con un capital de Q.
3,000,000.00 en lo que a este grupo se refiere.
CONFUSIONES
Antes de explicar las posiciones jurdicas del tomador, el asegurado o el
beneficiario, es necesario indicar las confusiones que pueden darse entre ellos:
1. Si una persona toma un seguro de vida para beneficiar a un tercero, como
consecuencia de la muerte de otra, tomador, asegurado y beneficiario son
personas distintas:
2. Si la persona que contrata el seguro lo hace con el fin de que si l vive ms all
de la edad prevista, se le pague una suma o una renta peridica, las tres
calidades se han reunido en la misma persona;
3. Si la persona que toma el seguro es quien corre el riesgo trasladado al
asegurador, a efecto de que la suma o renta se le pague a un tercero hay
confusin entre asegurado y tomador; y
4. Si se toma un seguro sobre la vida de un tercero, en el entendido de que quien
lo contrata se va a beneficiar con la suma asegurada, hay confusin entre el
tomador y beneficiario.

SEGURO DE TERCERO

Un seguro de personas el de vida sobre todo- puede contratarlo un tomador que

no es el asegurador. A ese respecto la ley contempla los siguientes casos:
1. Del menor de edad: si se asegura la vida de un menor de edad que haya
cumplido doce aos, el contrato slo puede celebrarse si se obtiene su
consentimiento y el de su representante legal. Si el menor tuviere menos de
doce aos, solo se requiere el consentimiento del representante legal; pero
este debe contar con un seguro de vida por una suma igual o mayor que la del
seguro menor. Este requisito no se exigira en el supuesto de que el
representante fuera asegurable. Esto ltimo sucede, entre otros casos, cuando
el asegurador considera que por razones de edad, estado de salud, etc., no se
califica para ser asegurado.
2. Del interdicto: es prohibido contratar un seguro para el caso de muerte de una
persona declarada en estado de interdiccin; y
3. Del tercero mayor de edad: para tomar un seguro sobre la vida de un tercero
mayor de edad, se necesita su consentimiento expresado por escrito e
indicando el monto de la suma asegurada. Este consentimiento es necesario
tambin cuando se va a cambiar beneficiario, para ceder los derechos o para la
constitucin de prenda, salvo que la operacin de garanta se celebre con el
mismo asegurador. El consentimiento para contratar un seguro de tercero
mayo de edad no es necesario cuando se celebra para cubrir prestaciones
laborales o sociales, ya que su finalidad de proteccin no puede poner en duda
las intenciones del tomador.
DEL BENEFICIARIO
Es una facultada del asegurador designar en la pliza a quienes se les considere
beneficiarios de la suma asegurada. Esta facultad permite modificar la
designacin, ya sea por medio de un acto entre vivos o por testamento, aun en el
caso de que el beneficiario inicial o del que tuviere conocimiento al asegurador,
hubiere manifestado su voluntad de aceptar el derecho asignado. Por principio
de publicidad y dado que las plizas en estos seguros solo pueden emitirse en
forma nominativa, cualquier cambio de beneficiario debe hacerse saber por escrito
al asegurador a efecto de que lo haga constar en la pliza. Este derecho a revocar
la designacin de beneficiario se puede renunciar durante la vigencia del contrato.
A esto ltimo se refiere el prrafo tercero del artculo 1000 del cdigo de comercio,
al decir que la renuncia es vlida y queda firme al comunicrsela por escrito al
beneficiario; y produce efectos frente a terceros cuando es comunicada por escrito
al asegurador y este hace las anotaciones en la pliza. Diferente es el caso en que
la irrevocabilidad se establece al momento de celebrar el contrato, en donde esas
comunicaciones no son necesarias.
1. Beneficiario irrevocable: existe cuando al momento de celebrar el contrato se
renuncia al derecho de cambiar el beneficiario. En este supuesto el asegurado

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no puede disponer de los derechos que con carcter accesorio le otorga el

negocio, si no es con el consentimiento del beneficiario, el que deber darse
por escrito.
Este consentimiento no es necesario si el asegurador se reserv esos
derechos. Por ejemplo, el asegurado puede tener la opcin a obtener
prstamos del asegurador garantizados con las prestaciones que genera el
seguro y con la misma acumulacin de primas pagadas. El ejercicio de este
derecho requerira la anuencia del beneficiario irrevocable si no existiera
reserva.
2. Beneficiario genrico: se puede designar beneficiario usando los trminos
cnyuge, descendientes, herederos, o cuasi habitantes. Como no se designa
especficamente la ley los llama genricos.
3. Status del beneficiario. El derecho del beneficiario lo contempla la ley como
derecho propio. Esto es importante porque permite independizarlo de
cualquier motivo de orden personal que el asegurado haya tenido para instituir
a alguien como beneficiario.
Estos derechos que genera el contrato de seguro no pueden ser embargados, ni
estn sujetos a ejecucin en caso de concurso, moratoria judicial o quiebra del
asegurado. El derecho propio del beneficiario, elemento especifico en este seguro
lo pierde si atenta contra la persona del asegurado, aun cuando se trate de
beneficiario irrevocable. Por ltimo el derecho propio no se transmite a los
herederos, salvo que se trate de beneficiarios irrevocables. Si el beneficiario
muere antes o juntamente con el beneficiario, sus derechos acrecen a otros
beneficiarios. Si estos no existen, la suma se pagara a los herederos del
asegurado.
CLASIFICACION DE LOS SEGUROS CONFORME AL RIESGO QUE CUBREN.
1. Seguro en caso de Sobrevivencia.- El beneficiario (que en este caso es
generalmente el propio Asegurado) percibir la suma asegurada si vive hasta la
fecha predeterminada, ste garantiza el pago de un capital o una renta al
beneficiario. Este tipo de seguro tiene las siguientes modalidades:
De capital diferido.- La compaa de seguros se compromete a entregar la suma
asegurada al vencimiento del plazo convenido en el contrato, si el asegurado vive
en esa fecha. Puede ser con reembolso o sin reembolso si el asegurado fallece
antes de la vigencia del seguro con reembolso opera la devolucin de las primas
al fallecer el Asegurado antes del vencimiento del seguro.
De renta vitalicia inmediata.- La compaa de seguros a cambio de una prima
nica, garantiza el pago inmediato de una renta a una o varias personas hasta la
muerte del asegurado, en cuyo caso cesa dicho pago.

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De renta diferida.- La compaa de seguros se compromete, al finalizar el plazo

de diferimiento estipulado, a pagar al asegurado, mientras viva, una renta
constante y peridica. Puede ser sin reembolso de primas si el Asegurado fallece
antes de cobrar la renta o con reembolso de primas la compaa de seguros las
devuelve a los beneficiarios.
De capitalizacin.- La compaa de seguros se compromete a pagar al
asegurado un capital al vencimiento del contrato, a cambio de la obligacin del
contratante o asegurado de realizar el pago de primas peridicas a la compaa de
seguros durante la vigencia del contrato.
Seguro de Jubilacin.- Consiste en el pago de un capital o renta al asegurado
hasta que alcance la edad de su jubilacin, la cual puede ser vitalicia, dentro de
estas existe el plan de pensiones el cual es un instrumento de previsin voluntaria
por el que las personas que lo constituyen tiene derecho, en las condiciones y
cuantas establecidas, a percibir rentas o capitales por jubilacin, supervivencia,
viudez, orfandad o invalidez, a cambio de las contribuciones econmicas que se
aporten a tales efectos.
2. Seguro en caso de Fallecimiento.- El Beneficiario (que puede ser una o varias
personas) recibir la suma asegurada estipulada cuando se produzca el
fallecimiento del Asegurado, ya sea por causa natural o accidental. Es una clase
de seguro de vida, ya sea que se trate de un capital o de una renta, se pagar por
la compaa de seguros al beneficiario (que puede ser una o varias personas), si
se produce la muerte del asegurado. Las modalidades de este seguro son:
a.

Seguros de vida entera. Puede contratarse previniendo la muerte a la

supervivencia, cuando prev la muerte el asegurado persigue dejar un capital o
una renta a las personas que designe como beneficiarias. Se garantiza el pago de
una suma asegurada inmediatamente despus del fallecimiento del asegurado,
sea cual fuere la fecha en que ocurra dicho fallecimiento, este a su vez tiene dos
modalidades:
I. Con pago de primas vitalicias.- El pago de las primas se mantienen hasta el
fallecimiento del asegurado.
II. Con pago de primas limitado a un cierto nmero de aos. Las primas
correspondientes se pagan durante un perodo determinado de aos.

b.

Seguro sobre dos o ms vidas.- Es un seguro de vida entera que se

caracteriza porque existen simultneamente, dos o ms personas aseguradas que
son a la vez beneficiarios recprocos y en su virtud, cuando el fallecimiento de
cualquiera de ellas se produzca dentro del lmite estipulado en el contrato, la
compaa de seguros pagar la indemnizacin prevista a el sobreviviente o a los
sobrevivientes, segn sea el caso.

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c.

Seguro temporal.- Se caracteriza porque la suma asegurada es pagadera

inmediatamente despus de la muerte del asegurado, siempre que ocurra antes
del plazo de duracin del seguro, si sobrevive el seguro se cancela y la
aseguradora retiene las primas y pueden ser temporal constante, decreciente,
creciente, a un ao renovable, renovable.

d.

Seguro de deudores.- En esta modalidad, al producirse el fallecimiento del

asegurado, la compaa de seguros se hace cargo automticamente de la
liquidacin de los crditos previstos en la pliza, no vencidos, que adeude el
Asegurado en el momento de su muerte.

e.

De orfandad.- Tiene por objeto la concesin de una Pensin Temporal a

favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre o la
madre trabajadora con el que convivan y del cual dependan econmicamente.

f.

De capital de supervivencia.- El capital es pagadero inmediatamente

despus del fallecimiento del asegurado, si ocurre antes que el de otra persona
designada al contratar el seguro, denominada beneficiario o sobreviviente. Si sta
fallece antes que el asegurado, queda rescindido el seguro y las primas pagadas
pueden quedar, ya sea a favor de la compaa de seguros, o bien del
sobreviviente, segn haya sido pactado al celebrarse el contrato de seguro, la
prima anual deja de pagarse al morir el asegurado.
3. Seguro Dotal o Mixto.- Es un tipo especial que se integra por un seguro de
riesgo y un seguro de ahorro, en virtud de la cual, si el asegurado fallece antes del
plazo previsto, se entregar a sus beneficiarios la indemnizacin estipulada, y si
sobrevive a dicho plazo se entregar al propio asegurado la suma asegurada
establecida por el contrato, y tiene las siguientes modalidades:

a.

Mixto completo.- Si el asegurado vive al vencimiento del plazo del seguro,

participar tambin en utilidades de la pliza con un determinado porcentaje sobre
la suma asegurada.

b.

Mixto simple.- Garantiza el pago de la suma establecida, a los

beneficiarios designados, al producirse el fallecimiento del asegurado, siempre
que ocurra antes del vencimiento del contrato.

c.

Mixto doble.- Son iguales al del seguro mixto simple, con la particularidad
de que el contrato no se extingue con el pago de la suma asegurada establecida al
asegurado si vive al vencimiento de la pliza.

d.

Mixto Revalorizable.- La suma asegurada aumenta cada ao, aunque sus

caractersticas son iguales al seguro mixto.

e.

Mixto variable.- En caso de sobrevivencia el asegurado va percibiendo la

suma asegurada distribuida en determinados porcentajes y pagada en diferentes
momentos.

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f.

A plazo fijo.- En esta modalidad se garantiza el pago de la suma

asegurada al vencimiento de la pliza, sin importar si el asegurado vive o ya
falleci.

g.

Dotal.- El beneficiario ser un menor de edad, sin importar si el asegurado

vive o no.

h.

Seguro de Vida Universal.- Se combina el proceso de capitalizacin y el

seguro temporal renovable, siendo un plan de ahorro.
OTRAS ESPECIES DE SEGURO DE PERSONAS
SEGURO COLECTIVO.- Es el sistema de proteccin mediante el cual se otorga
cobertura a un conjunto de personas, bajo un solo contrato. Permite reducir costos
y elimina la aplicacin de exmenes mdicos. Este tipo de seguro requiere de un
contratante quien pagara las primas a la compaa, debe contar con un nmero de
asegurados que vari entre las 5 y 10 personas. La aseguradora entregara
certificados individuales a cada persona asegurada, as como una pliza maestra
al contratante.
SEGURO POPULAR.- Es aquel en el que la empresa se obliga por la muerte o
duracin de la vida del asegurado. Actualmente este tipo de seguro ha cado en
desuso debido a la devaluacin de nuestra moneda, pues la cantidad
prcticamente es inservible, adems de que las grandes compaas aseguradoras
han dejado de promocionarlo pues no es utilizado en otros pases.
SEGURO DE GRUPO O EMPRESA.- Es aquel en el cual el asegurador se obliga
por la muerte o la duracin de la vida de una persona determinada, en razn de
pertenecer al mismo grupo o empresa, mediante el pago de primas peridicas, sin
necesidad de examen mdico obligatorio. Regularmente las empresas las ofrecen
como prestaciones a sus empleados, y es la misma empresa la que
autoadministra su seguro dando de alta y baja a sus trabajadores con la
responsabilidad de informar a la aseguradora todos los movimientos que realice.
SEGUROS ESPECIALES DE PERSONAS.- Debido al incremento en la demanda
de seguros de personas y a las necesidades especficas que presentan los
contratantes, las empresas aseguradoras llegan a crear modelos nuevos para
casos particulares, entre los que se encuentran:

SEGURO DE SOCIOS.- Cada uno de los socios cuenta con una pliza, con
una suma asegurada equivalente a su porcentaje de participacin en la sociedad,
nombrado beneficiarios a los dems socios en caso de fallecimiento.

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SEGUROS MANCOMUNADOS.- El objetivo de este seguro es evitar el

desamparo de una familia formada por solo dos personas, al ocurrir el
fallecimiento de una de ellas.

SEGUROS COMBINADOS.- Este tipo de seguros proporciona una

cobertura amplia y particular, de acuerdo con las necesidades del asegurado.
PARTICULARIDADES DEL CONTRATO DE SEGURO DE PERSONAS

Ausencia de beneficiario. Depende de la compaa aseguradora las

medidas a tomar, sin embargo la mayora de los contratos establece cuando no
hay beneficiario el importe se pagara a la sucesin del asegurado. Al respecto
existen tesis jurisprudenciales.

Menor de edad El contrato de seguro para el caso de muerte, sobre un

menor de edad que no haya cumplido los 12 aos, o sobre una sujeta a
interdiccin, es nulo. La empresa aseguradora estar obligada a restituir las
primas.

Atentado o suicidio Si el beneficiario realiza atentado o el asegurado

suicidio, perdern todos sus derechos al hacerlo, si la muerte es causada
injustamente por quien celebro el contrato, el seguro ser ineficaz, pero los
herederos del asegurado tendrn derecho a la reserva matemtica.

Rescisin en el contrato de seguro. Cualquier omisin o inexactitud en

los datos faculta al asegurador a rescindir el contrato, debiendo notificar al
asegurado en los siguientes 15 das.

Endosos. Son las clausulas accesorias que se anexan al contrato, que

contienen una declaracin unilateral de la voluntad del suscriptor. Un ejemplo
puede ser el Endoso para no Fumadores, mediante el cual el suscriptor as es
declarado, por lo que gozara de beneficios especficos.
CONCLUSIONES
El seguro de personas tutela siempre la vida, integridad corporal, salud o vigor
vital dichos elementos son siempre cuantificables en un sentido patrimonial.
El seguro de personas se clasifica en 3 especies: Seguro de Supervivencia,
Seguro en caso de Muerte y Seguro Dotal.
En el contrato de seguro de personas, las partes se pueden poner de acuerdo y
agregar endosos o clausulas especficas de acuerdo a las necesidades del
contratante.
BIBLIOGRAFIA

TESIS DE NANCY LORENA DE LEON LOPEZ, CAPITULO DOS

CONTRATO DE SEGURO Y TRES SEGURO DE PERSONAS

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DERECHO MERCANTIL GUATEMALTECO, TOMO TRES, RENE ARTURO

VILLEGAS LARA.
NEGOCIOS JURIDICO MERCANTIL, ROBERTO PAZ ALVAREZ.
PAGINAS WEB.