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ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES

Seguro Obrigatrio de Incndio para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal

proprietrio de um imvel
ou fraco em regime de
propriedade horizontal?
administrador de um
condomnio?
Sabe que o seguro de
incndio obrigatrio por
lei para imveis em regime
de propriedade horizontal?
Sabe porqu?
O seguro de incndio obrigatrio para os
imveis em regime de propriedade horizontal
(condomnios), porque embora juridicamente
cada fraco possa pertencer a um proprietrio
diferente, na prtica o imvel/edifcio um
todo, pois tanto as fraces autnomas como
as partes comuns so entre si interdependentes e indissociveis.
Da que, se um incndio tiver origem numa fraco
ou parte comum, possvel que se propague
a ponto de afectar, de algum modo, as fraces
e/ou as partes comuns anexas/adjacentes.
Mas ateno! O seguro de incndio s cobre
os danos sofridos no bem seguro, ou seja os
danos sofridos pela fraco segura e os sofridos
nas partes comuns afectas proporcionalmente
a essa fraco. por isso essencial que todos os
proprietrios/condminos tenham celebrado o
contrato de seguro, pois s assim possvel
garantir a cobertura dos danos vericados
em qualquer fraco ou nas partes comuns,
independentemente do local do edifcio onde o
evento tenha origem.
A reconstruo integral do imvel ou da fraco
e partes comuns afectadas por um incndio s
estar salvaguardada se os seguros de incndio
em vigor cobrirem o edifcio na sua totalidade.
por essa razo que o Estado consagrou no
Cdigo Civil1 a obrigatoriedade deste seguro.
No se esquea
Antes de contratar o seguro, deve informar-se
bem sobre as condies do seguro nos vrios
seguradores/mediadores de seguros credenciados que existem no mercado. Deve, tambm,
ler com ateno todas as clusulas do contrato.

Na proposta de seguro deve declarar com

preciso todas as informaes sobre o bem a
segurar que possam ser importantes para a
apreciao do risco, nomeadamente o local, o
ano de construo, material construtivo, o estado em que se encontra, se j teve algum sinistro
e quaisquer outros factores que ajudem a caracterizar integralmente o risco2. Se ocorrer posteriormente alguma circunstncia que modique
o risco deve sempre comunic-la seguradora.3
A cobertura dos riscos contratados depende
sempre do prvio pagamento do prmio.4

A QUEM
COMPETE
FAZER O
SEGURO DE
INCNDIO?

EM ALTERNATIVA,
POR DECISO
DA ASSEMBLEIA
DE CONDMINOS,
A ADMINISTRAO
DO CONDOMNIO
PODE CONTRATAR
UM NICO SEGURO
QUE GARANTA
A TOTALIDADE
DO EDIFCIO.

> O seguro deve ser contratado pelo proprietrio

de cada fraco (condmino). Mas qualquer
pessoa que tenha um interesse no que respeita
conservao ou integridade do imvel pode
efectuar o seguro.5
> O administrador do condomnio deve vericar
se o seguro foi efectuado e, caso no o tenha
sido, dever o administrador do condomnio
faz-lo por conta dos condminos que o no
tenham feito.6
Em alternativa, por deciso da assembleia de
condminos, a administrao do condomnio
pode contratar um nico seguro que garanta a
totalidade do edifcio.

1. Veja-se artigo 1429 do Cdigo Civil. 2. Veja-se artigo 151 do DL 72/2008, de 16/4 e Clusula 4
da Norma 16/2008-R, de 18/12 que aprova a parte uniforme das condies gerais e das condies
especiais uniformes da aplice de seguro obrigatrio de incndio. 3. Quanto ao agravamento do
risco veja-se artigos 93 e 94 do DL 72/2008, de
16/4 e Clusula 7 da Norma 16/2008-R, de 18/12
que aprova a parte uniforme das condies gerais e das condies especiais uniformes da aplice de seguro obrigatrio de incndio. 4. Veja-se
o artigo 59 do DL 72/2008, de 16/4 e Clusula
10 da Norma 16/2008-R, de 18/12 que aprova a
parte uniforme das condies gerais, e das condies especiais uniformes, da aplice de seguro
obrigatrio de incndio. 5. Veja-se o artigo 1429,
n 2, 1 parte, do Cdigo Civil e o artigo 43 do DL
72/2008, de 16/4. 6. Artigo 1429, n 2, 2 parte e
artigo 1436, alnea c), do Cdigo Civil.

03
ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES
Seguro Obrigatrio de Incndios para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal

AS FRACES
AUTNOMAS
E AS PARTES
COMUNS

A APLICE
DE SEGURO DE
INCNDIO
COMPOSTA

No que diz respeito s fraces autnomas (de

uso/domnio exclusivo do condmino), cada
condmino proprietrio exclusivo da fraco
que lhe pertence.

Pelas Condies Gerais que para alm de descreverem qual(is) a(s) cobertura(s) principais,
explicam como se processa a formao, alterao e cessao do contrato, quais os riscos
excludos e ainda os direitos e obrigaes das
partes contratantes.

J quanto s partes comuns, cada condmino

comproprietrio destas, na medida da percentagem/permilagem da sua fraco. Da que tenha,
igualmente, direitos e obrigaes relativamente
s mesmas, embora num regime de propriedade
partilhada.7
Consideram-se Partes Comuns: 8
> O solo, bem como os alicerces, colunas, pilares,
paredes-mestras e todas as partes restantes
que constituem a estrutura do prdio.
> O telhado ou os terraos de cobertura, ainda
que destinados ao uso de qualquer fraco.
> As entradas, os vestbulos, escadas, corredores de uso ou passagem comum a dois ou mais
condminos.
> As instalaes gerais de gua, electricidade,
aquecimento, ar condicionado, gs, comunicaes e semelhantes.
Presumem-se ainda comuns
> Os ptios e jardins anexos ao edifcio.
> Os ascensores.
> As dependncias destinadas ao uso e habitao do porteiro.
> As garagens e outros lugares de estacionamento.
> Em geral, as coisas que no sejam afectas ao
uso exclusivo de um dos condminos.

Pelas Condies Especiais, que normalmente

estabelecem o mbito de coberturas/garantias
de subscrio opcional ou dispem, com maior
grau de detalhe, sobre determinados aspectos da
relao contratual.
Pelas Condies Particulares, das quais constam
todos os elementos especcos de cada contrato, individualmente considerado, tais como, por
exemplo, a identicao das partes contratantes, a localizao, caractersticas, estado e valor
do bem seguro, os riscos cobertos, as condies
especiais subscritas, etc.

7. Artigo 1420, do Cdigo Civil. 8. Artigo 1421, do Cdigo Civil. 9. Veja-se o artigo 37, n 1 do DL 72/2008,
de 16/4, Clusula Preliminar da Norma 16/2008-R,
de 18/12 que aprova a parte uniforme das condies
gerais, e das condies especiais uniformes, da aplice de seguro obrigatrio de incndio.

04
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Seguro Obrigatrio de Incndios para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal

OS RISCOS
COBERTOS
O Seguro de Incndio, na sua verso mais simples,
cobre os riscos de:
> Incndio a combusto acidental, com desenvolvimento de chamas, estranha a uma fonte normal de fogo, ainda que nesta possa ter origem, e
que se pode propagar pelos seus prprios meios.10
> Aco mecnica de queda de raio a descarga
atmosfrica ocorrida entre nuvem e o solo, consistindo em um ou mais impulsos de corrente
que conferem ao fenmeno uma luminosidade
caracterstica (raio) e que provoque deformaes
mecnicas permanentes nos bens seguros.11
> Exploso a aco sbita e violenta da presso
ou depresso de gs ou vapor.12
Este seguro cobre, ainda, at ao limite do capital seguro, os danos causados no bem seguro
em consequncia dos meios empregues para
combater o incndio e as remoes ou destruies executadas por autoridade competente ou
praticadas com m de salvamento.13
Existem outros seguros disponveis no mercado que, alm de inclurem a cobertura obrigatria do risco de incndio, contm um leque mais
alargado de coberturas abrangendo outros riscos segurveis, sua escolha. So eles:
> O seguro de Incndio e Elementos da Natureza,
> O chamado Seguro Multirriscos, denominao de uso corrente no sector segurador, embora
sem correspondncia legal, que garante um
maior nmero de riscos.

O Seguro de Incndio e Elementos da Natureza

pode cobrir, como riscos principais, os danos que
resultem de:
> Tempestades.
> Inundaes.
> Fenmenos ssmicos.
> Aluimentos de terra.
e pode cobrir, como riscos acessrios ou complementares, os danos que resultem, por exemplo, de:
> Demolio e remoo de escombros,
> Privao temporria de uso da habitao,
> Responsabilidade civil emergente de incndio
e/ou exploso.
> Riscos elctricos.
> Actos de vandalismo.
> Danos por gua.
> Pesquisa de avarias.
> Desenhos e Documentos.
> Greves, Tumultos e Alteraes da Ordem Pblica,
> Queda de Aeronaves.
O Seguro Multirriscos pode ainda alargar
o leque de coberturas a (por exemplo):
> Responsabilidade civil extra-contratual
na qualidade de proprietrio.
> Choque ou impactos de veculos terrestres.
> Danos por furto ou roubo.
> Quebra de vidros, espelhos, pedras mrmore
ou louas sanitrias.
> Quebra ou queda de antenas e de painis solares.
> Assistncia (ao Condomnio e/ou ao lar).
Em qualquer destes seguros pode, ainda, optar
por segurar no apenas a fraco mas tambm
o recheio da sua habitao.
Existem, pois, muitos e diferentes produtos
disponveis no mercado segurador, com coberturas diversas que o consumidor deve analisar
em detalhe, com vista a escolher aquele que
melhor corresponder s suas necessidades e
preocupaes de segurana.

AS EXCLUSES
Importa mencionar que qualquer contrato de
seguro tem riscos que no esto cobertos: as
chamadas excluses. Estas podero ser de ordem geral14 ou aplicveis particularmente a determinadas coberturas. por isso importante
que tenha muita ateno informao que lhe
dada sobre as excluses, a qual lhe deve ser
fornecida pela seguradora ou pelo mediador de
seguros antes de celebrar o contrato. A ttulo de
exemplo, referem-se algumas das excluses
mais relevantes: danos resultantes de (i) guerra,
invaso, rebelio, revoluo e situaes ans
(ii) levantamentos militares (iii) terrorismo (iv)
riscos nucleares (v) conscao ou requisio
de bens por parte das autoridades (vi) actos ou
omisses dolosos por parte dos segurados.
Importa referir que na cobertura obrigatria de
incndio, as excluses so idnticas em todos os
produtos comercializados. J nas denominadas
coberturas facultativas, as excluses diferem
de seguradora para seguradora pelo que a
sua anlise pode ser importante e revelar-se
determinante na escolha do seguro que mais
lhe convm.

10. Clusula 1, alnea f), da Norma 16/2008R, de 18/12 que aprova a parte uniforme das
condies gerais, e das condies especiais
uniformes, da aplice de seguro obrigatrio de
incndio. 11. Clusula 1, alnea g), da Norma
16/2008-R, de 18/12 que aprova a parte uniforme das condies gerais, e das condies
especiais uniformes, da aplice de seguro
obrigatrio de incndio. 12. Clusula 1, alnea
h), da Norma 16/2008-R, de 18/12 que aprova
a parte uniforme das condies gerais, e das
condies especiais uniformes, da aplice de
seguro obrigatrio de incndio. 13. Veja-se os
artigos 126 e 150, n 2, do DL 72/2008, de
16/4 e a Clusula 2, n 2, da Norma 16/2008R, de 18/12 que aprova a parte uniforme das
condies gerais, e das condies especiais
uniformes, da aplice de Seguro Obrigatrio
de Incndio. 14. Veja-se a Clusula 3 da Norma 16/2008-R, de 18/12 que aprova a parte
uniforme das condies gerais, e das condies especiais uniformes, da aplice de seguro
obrigatrio de incndio.

05
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Seguro Obrigatrio de Incndios para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal

O CAPITAL
SEGURO
A determinao do capital a segurar
sempre da responsabilidade do tomador do
seguro quer no incio quer durante toda a
vigncia do contrato15.
O Capital seguro deve corresponder ao custo
da reconstruo do bem a preos de mercado,16 e no ao seu valor comercial. Mas esse
valor deve ter em conta todos os elementos
constituintes ou incorporados na construo do
imvel, susceptveis de inuenciar esse custo.
Nesta valorizao no se deve considerar o valor do terreno.17
Ateno: quando denir o montante do capital a segurar deve ter em conta no apenas o
valor da fraco mas tambm o valor proporcional das partes comuns.
O clculo do capital seguro poder ser efectuado por um tcnico avaliador. Na sua falta,
poder obter um valor, meramente indicativo,
do capital a segurar, que dever ser corrigido
em funo das caractersticas construtivas do
imvel, tipo de materiais utilizados e tipo de
acabamentos, multiplicando a rea do imvel
a segurar pelo preo por metro quadrado em
vigor no respectivo concelho. Estes preos so
anualmente xados por portaria do Governo
publicada no Dirio da Repblica18 para efeitos
de determinao dos valores anuais das rendas
condicionadas.
Porque deve declarar o capital real correspondente ao valor de reconstruo do bem?
> Se tiver declarado um capital seguro inferior
ao valor de reconstruo do imvel seguro no
momento da ocorrncia do sinistro, aplicar-se-
a regra da reduo proporcional, ou seja, o valor
da indemnizao no corresponder ao valor
total dos danos sofridos (deduzido, se caso
disso, da franquia aplicvel), mas apenas a
uma percentagem desse valor correspondente
proporo entre o valor seguro e o valor de
reconstruo.19
> Se o capital declarado for superior ao valor
de reconstruo do bem seguro no momento da ocorrncia do sinistro, o segurador no

paga mais do que o respectivo valor de reconstruo. Neste caso, deve solicitar a reduo do
contrato e, se tiver havido boa f, o segurador
deve restituir parte dos prmios a mais pagos
nos dois anos anteriores.20
Por lei, salvo acordo em contrrio, o valor do
imvel seguro ou a proporo segura do mesmo
automaticamente actualizado de acordo com
os ndices publicados para o efeito pelo Instituto de Seguros de Portugal.21 O segurador deve
dar esta informao, aquando da celebrao do
contrato e por altura das respectivas prorrogaes, assim como deve indicar o valor seguro do
imvel e os critrios da sua actualizao.22 Esta
informao consta normalmente dos avisos
para pagamento do prmio do seguro.

QUANDO DEFINIR
O MONTANTE
DO CAPITAL
A SEGURAR DEVE
TER EM CONTA NO
APENAS O VALOR
DA FRACO MAS
TAMBM O VALOR
PROPORCIONAL DAS
PARTES COMUNS.

> O segurador e o tomador do seguro podem

convencionar outras formas ou regras de actualizao do capital seguro ou mesmo a sua no
actualizao.
Aps a ocorrncia de um sinistro, salvo se as
partes acordarem de outro modo, h uma reduo automtica de capital seguro, at data de
vencimento, sem direito a estorno de prmio.23

15 Veja-se a Clusula 18, n 1 da Norma

16/2008-R, de 18/12 que aprova a parte uniforme das condies gerais, e das condies
especiais uniformes, da aplice de seguro
obrigatrio de incndio. 16. Veja-se a Clusula
18, n 2, da Norma 16/2008-R, de 18/12 que
aprova a parte uniforme das condies gerais,
e das condies especiais uniformes, da aplice de seguro obrigatrio de incndio. 17. Vejase a Clusula 18, n 3, da Norma 16/2008-R,
de 18/12 que aprova a parte uniforme das
condies gerais, e das condies especiais
uniformes, da aplice de seguro obrigatrio de
incndio. 18. Veja-se a Portaria 1240/2008 de
31/10, que xa para vigorar em 2009, os preos
de construo da habitao por metro quadrado consoante as zonas do pas. 19. Veja-se a
Clusula 19 da Norma 16/2008-R, de 18/12
que aprova a parte uniforme das condies
gerais, e das condies especiais uniformes, da
aplice de seguro obrigatrio de incndio. 20.
Veja-se o artigo 132, do DL 72/2008, de 16/4.
21. Veja-se o artigo 135, n 1, do DL 72/2008,
de 16/4. 22. Veja-se o artigo 135, n 2, do DL
72/2008, de 16/4. 23. Entende-se por estorno
do prmio a devoluo ao tomador do seguro de uma parte do prmio j pago. Veja-se a
Clusula 27 da Norma 16/2008-R, de 18/12
que aprova a parte uniforme das condies
gerais, e das condies especiais uniformes, da
aplice de seguro obrigatrio de incndio.

06
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Seguro Obrigatrio de Incndios para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal

O PRMIO

24

O prmio o preo a pagar pela cobertura acordada para o perodo de tempo contratado e
inclui alm dos custos relativos cobertura do
risco, os custos de aquisio, de gesto e de
cobrana e os encargos relacionados com a
emisso da aplice. Ao prmio acrescem os
encargos scais e parascais a suportar pelo
tomador do seguro.
O prmio pode ser pago numa s vez ou por
fraces.
O prmio inicial ou a sua primeira fraco deve
ser pago quando o contrato celebrado. As
fraces seguintes do prmio inicial, o prmio
das anuidades subsequentes e as sucessivas
fraces deste so devidas nas datas estabelecidas no contrato.
O segurador deve avisar por escrito o tomador
do seguro do montante a pagar, assim como
da forma e do lugar de pagamento, com uma
antecedncia mnima de 30 dias em relao
data em que se vence o prmio, ou fraces
destes. S assim no nos contratos em que
seja convencionado o pagamento do prmio
em fraces com uma periodicidade inferior a 3
meses, desde que na documentao entregue
se indique as datas em que essas fraces se
vencem, o seu valor e as consequncias do seu
no pagamento.
A cobertura dos riscos depende do prvio pagamento do prmio.

24. Veja-se o artigo 51 e seguintes do DL 72/2008, de

16/4. 25. Veja-se o artigo 49, n3, do DL 72/2008, de
16/4.

A FRANQUIA

25

Pode ser um valor xo ou uma percentagem do

capital seguro ou dos prejuzos, xado nas condies particulares da aplice.
Assim,
> No cmputo da indemnizao, ao valor dos
danos a indemnizar pelo segurador ser sempre
deduzido o valor da franquia.
> Quando o valor dos danos for inferior ou igual
ao valor da franquia, no h lugar a indemnizao por parte do segurador.
O seguro de incndio pode estar sujeito
a uma franquia. As aplices de seguro de incndio podem prever uma franquia. , por isso,
importante que tenha em ateno o valor da
franquia aplicvel antes de tomar uma deciso
sobre o seguro a contratar.

07
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Seguro Obrigatrio de Incndios para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal

DURAO DO
SEGURO DE
INCNDIO
26

Poder contratar o seguro por um perodo certo

e determinado ou por um perodo de um ano,
prorrogvel por iguais perodos.
Se o seu seguro foi celebrado por um ano,
prorrogvel por perodos iguais, e pretender denunciar o contrato, dever faz-lo, por
escrito, com uma antecedncia mnima de 30
dias relativamente data de prorrogao.

EM CASO
DE SINISTRO
Se tomador do seguro/segurado:
> Tome as medidas ao seu alcance para prevenir
ou limitar as consequncias do sinistro.27
> Comunique o sinistro o mais rapidamente
possvel ao seu segurador, por escrito, devendo
faz-lo no prazo mximo de 8 dias, a contar da
data em que teve conhecimento da sua ocorrncia.28

> Preste todas as informaes que o seu

segurador solicite acerca do sinistro e/ou das
suas consequncias.29
> Colabore com o seu segurador se for necessrio inspeccionar o bem.30
Cabe ao segurador:31
> Efectuar as averiguaes e peritagens necessrias ao reconhecimento e avaliao de danos decorrentes do sinistro com prontido e diligncia.
> Proceder reparao/reconstruo do bem ou
pagar a indemnizao em dinheiro.
> Reembolsar as despesas efectuadas pelo tomador ou pelo segurado, na tentativa de prevenir/minimizar as consequncias do sinistro
no bem seguro, desde que sejam razoveis e
proporcionadas. Esse valor ser depois deduzido ao capital seguro, salvo se corresponderem
a medidas determinadas em concreto pelo segurador ou a sua cobertura autnoma resultar
do contrato.32

26. Veja-se a Clusula 15 da Norma 16/2008-R,

de 18/12 que aprova a parte uniforme das condies gerais, e das condies especiais uniformes, da aplice de seguro obrigatrio de incndio. 27. Veja-se o artigo 126, n 1 do DL 72/2008,
de 16/4 e a Clusula 21, alnea b), da Norma
16/2008-R, de 18/12 que aprova a parte uniforme das condies gerais, e das condies especiais uniformes, da aplice de seguro obrigatrio
de incndio. 28. Veja-se o artigo 100 e seguintes do DL 72/2008, de 16/4 e a Clusula 21, alnea a), da Norma 16/2008-R, de 18/12 que aprova a parte uniforme das condies gerais, e das
condies especiais uniformes, da aplice de seguro obrigatrio de incndio. 29. Veja-se o artigo
100, n 3, do DL 72/2008, de 16/4, e Clusula
21, alnea c), da Norma 16/2008-R, de 18/12 que
aprova a parte uniforme das condies gerais, e
das condies especiais uniformes, da aplice
de seguro obrigatrio de incndio. 30. Veja-se a
Clusula 23 da Norma 16/2008-R, de 18/12 que
aprova a parte uniforme das condies gerais, e
das condies especiais uniformes, da aplice
de seguro obrigatrio de incndio. 31. Veja-se
as Clusulas 24 e 25 da Norma 16/2008-R, de
18/12 que aprova a parte uniforme das condies
gerais, e das condies especiais uniformes, da
aplice de seguro obrigatrio de incndio. 32.
Veja-se a Clusula 22 da Norma 16/2008-R, de
18/12 que aprova a parte uniforme das condies
gerais, e das condies especiais uniformes, da
aplice de seguro obrigatrio de incndio.

08
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Seguro Obrigatrio de Incndios para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal

Perguntas
& Respostas
Como actualizado o capital seguro
sobre o meu imvel?
Na falta de acordo em contrrio, o capital seguro
de um imvel para habitao automaticamente actualizado, tomando como referncia os ndices publicados trimestralmente pelo Instituto de
Seguros de Portugal. O tomador de seguro pode
manifestar expressamente que no pretende a
aplicao ao contrato de um sistema de actualizao automtica de capitais33 e pode acordar
com o segurador outros critrios de actualizao
do capital.
J o capital seguro de um imvel que se
destine exclusivamente a outros ns (no habitacionais),34 s ser actualizado se tal for convencionado entre as partes, aplicando-se ento
o critrio acordado.35
O seguro cobre a degradao natural do edifcio?
No. O seguro tem por nalidade cobrir o custo
de perdas decorrentes de eventos cobertos; no
cobre o desgaste natural, cabendo aos proprietrios manterem o edifcio em bom estado de
conservao, efectuando as operaes de manuteno regulares ou ocasionais que se revelem necessrias.
E se o meu imvel estiver desabitado, posso celebrar o contrato de seguro na mesma?
Sim, pode e deve faz-lo. No entanto ter
que informar o segurador desse facto que
eventualmente poder xar condies diferenciadas, no s em termos de prmios como em
termos de coberturas ou de franquias.
Posso celebrar um contrato de seguro de
incndio s para as partes comuns do edifcio?
No mercado esto disponveis, nalguns seguradores, seguros de incndio visando garantir apenas as partes comuns do edifcio.
Contudo, o administrador deve assegurar a
existncia de seguro para a totalidade do edifcio, e no apenas para as partes comuns.
um seguro possvel de celebrar mas no substitui a obrigao de segurar cada uma das fraces autnomas.

Vivo num imvel em propriedade horizontal, mas no sou o proprietrio. Tenho de fazer
o seguro de incndio em lugar do proprietrio?
Se no proprietrio, no legalmente obrigado a celebrar o seguro. Como consta da informao referida anteriormente, a lei s obriga
os proprietrios a contratar o seguro, ou o administrador do condomnio por conta daqueles,
mas no as pessoas que ocupam os imveis
sem serem seus proprietrios.
No entanto, se o desejar, pode fazer o seguro do
imvel e se quiser garantir os seus bens (mobilirio, electrodomsticos, etc.) contra o risco
de incndio poder contratar um seguro para
o recheio do imvel. Se preferir, pode ainda
optar por um seguro de Incndio e Elementos
da Natureza ou por um Seguro de Multirriscos,
que oferecem um conjunto de coberturas mais
alargado.
Os bancos podem exigir a contratao de
seguros de incndio ou multirriscos para efeitos de concesso de crdito habitao?
Frequentemente, as entidades bancrias exigem
a contratao de seguros sendo essa uma das
condies para concederem crdito habitao.
Esta exigncia o meio de o banco assegurar a
integridade do patrimnio dado como garantia,
com vista tambm a evitar que algum sinistro
que afecte o bem seguro venha a contribuir para
o incumprimento, por parte do seu cliente, no pagamento do valor em dvida.
Apesar de, por lei, s ser obrigatrio o seguro
contra o risco de incndio para os edifcios em regime de propriedade horizontal,
habitual os bancos exigirem um seguro Multirriscos, independentemente de os edifcios se
encontrarem ou no em regime de propriedade
horizontal.
No caso de, por exigncia do banco, ter celebrado
um seguro que, entre outras, contenha a cobertura obrigatria de incndio, importante no o
esquecer, dando disso conta ao administrador
do condomnio, j que por essa via se encontra
cumprida a sua obrigao legal de segurar. Mas
tenha ateno ao capital a segurar que pode
no ser, necessariamente igual ao capital em
dvida ao Banco.

Vou vender a minha fraco. O seguro sobre

o bem mantm-se?
Salvo disposio legal ou conveno em contrrio, em caso de transmisso do bem seguro,
sendo segurado o tomador do seguro, o contrato de seguro transmite-se para o adquirente,
mas a transferncia s produz efeito depois de
noticada ao segurador.36
Que informaes tenho de comunicar ao segurador aps a ocorrncia de sinistro?
Da comunicao do sinistro deve constar a sua
identicao, o nmero da aplice e, se possvel,
o dia e hora da ocorrncia do sinistro, as suas causas (conhecidas ou presumveis), circunstncias
em que se deu, consequncias, a natureza e o
montante provvel dos danos, bem como quaisquer outros elementos necessrios boa caracterizao da ocorrncia.
Se participar um sinistro ao abrigo do meu
seguro, o meu prmio aumentar no ano seguinte?
Nos seguros obrigatrios de incndio no est
previsto qualquer mecanismo automtico de
agravamento do prmio em caso de sinistro.
Porm, caso a cobertura de incndio integre um
seguro de Multirriscos, o respectivo contrato
pode prever um esquema de bonicaes por
ausncia de sinistralidade e de aumento de
prmios pela sua existncia, no obrigando a
qualquer comunicao prvia, para alm do aviso de pagamento do prmio, relacionada com
a alterao de prmio decorrente da aplicao
da clusula contratual que regulamenta aquele
esquema (bnus/malus).

33. Veja-se o artigo 135, n1, do DL 72/2008,

de 16/4, a Clusula 18, n4, da Norma 16/2008R, de 18/12 que aprova a parte uniforme das
condies gerais, e das condies especiais
uniformes, da aplice de seguro obrigatrio de
incndio e, a ttulo exemplicativo, a Norma
12/2009-R, de 30/07que estabelece os ndices
trimestrais de actualizao de capitais para as
aplices do ramo Incndio e elementos da natureza com incio ou vencimento no 4. trimestre
de 2009. 34. Veja-se o artigo 135, n 1, do DL
72/2008, de 16/4. 35. No mbito do princpio geral da liberdade contratual, consagrado no artigo
405 do Cdigo Civil. 36. Veja-se o artigo 95, n
2, do DL 72/2008, de 16/4, e a Clusula 17, da
Norma 16/2008-R, de 18/12, que aprova a parte
uniforme das condies gerais, e das condies
especiais uniformes, da aplice de seguro obrigatrio de incndio.

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ASSOCIAO PORTUGUESA DE SEGURADORES
Seguro Obrigatrio de Incndio para Imveis em Regime de Propriedade Horizontal

Legislao
Relevante
> Cdigo Civil artigos 1414 a 1438
(Regime da Propriedade Horizontal).
> Decreto-Lei 268/1994, de 25 de Outubro, que regula regras adicionais
para tentar garantir a eccia das alteraes constantes do DL 267/94 de 25
de Outubro, nomeadamente a obrigao da actualizao anual do seguro de
incndio.
> Decreto-Lei 72/2008, de 16 de Abril
que estabelece o regime jurdico do contrato de seguro (em especial os artigos
149 a 151).
> Portaria 1379-B/2009, de 30 de Outubro, xa os preos de construo por
metro quadrado consoante as zonas do
pas, a vigorar em 2010 ( publicada
anualmente).
> Norma Regulamentar do Instituto
de Seguros de Portugal 16/2008-R
que aprova a Parte Uniforme das Condies Gerais, e das Condies Especiais Uniformes, da Aplice de Seguro
Obrigatrio de Incndio (publicada na
2 srie do Dirio da Repblica, de 8 de
Janeiro de 2009).
> Norma Regulamentar do Instituto de
Seguros de Portugal 12/2009-R, de 30
de Julho.
2010