Taller de Microfinanzas

Presentado por
Alexandra Buenaventura
1. Que son las microfinanzas dentro del sector financiero?
Las microfinanzas son prstamos que se dirigen a personas o a grupos con pocos medios
econmicos y que normalmente estn excluidos del sistema financiero tradicional, aunque
las microfinanzas en Colombia se reducen principalmente al otorgamiento de microcrdito, la
importancia del tema ha aumentado en la medida que el mismo se ha articulado a la
estrategia de desarrollo econmico y social del Ex Presidente lvaro Uribe, quien ha
realizado convenios de importancia con diferentes gremios (Asociacin Bancaria de
Colombia, Confederacin de Cooperativas de Colombia, Asociacin de Cajas de
Compensacin, etc.) para incrementar el otorgamiento de microcrdito para microempresas y
en el microcrdito hipotecario para familias.
2. Cual es el marco regulatorio de las microfinanzas?
Cuentas de bajo monto

- Sin inversiones forzosas.

- Transaccionalidad mnima sin costo para el usuario.

Proceso ejecutivo

- Reforma al procedimiento civil.

- Mnima intervencin judicial. Restriccin a la
posibilidad de proponer excepciones.
- Juzgados especiales para ejecucin de medidas
cautelares.

Rgimen de garantas

- Permitir que toda clase de bienes se puedan ofrecer

como colateral.
- Mejorar los sistemas de registro
- Precisar reglas de prelacin y oponibilidad

Tasas de inters

- El control debe hacerse al momento del contrato y

no durante la vida del crdito: respeto a las
condiciones acordadas.
- El techo de mora debe ser diferente del de plazo.

Corresponsales
cooperativas

- Para cooperativas de ahorro y crdito y multiactivas

con seccin de ahorro y crdito.
- Mismos servicios autorizados a bancos y bajo las
mismas condiciones.
- Autorizacin individual Supersolidaria Inscripcin en
Fogacoop.

Propiciar reformas al
marco regulatorio:

1. Promocin de Corresponsales No Bancarios

2. Desarrollo Cuenta de Ahorro de Bajo Monto
3. Reforma al rgimen de tasas de inters
4. Reforma Ley Habeas Data
5. Reforma Rgimen de Garantas

Propiciar reformas al
marco regulatorio:

1. Revisin del rgimen de seguros personales

2. Estudio endeudamiento externo ONG
3. Estudio Capital de riesgo

3. Que factores han incidido a nivel internacional para la creacin e importancia de las
microfinanzas?
Las microfinanzas son el pilar de la inclusin financiera, porque luego de 20 aos de
desarrollo, en la actualidad el 33% de la poblacin econmicamente activa accede al crdito.
En 1990, slo el 2,9% poda hacerlo y no haba microcrdito.
El microcrdito surge a fines de los 80, en un momento en que nuestro pas atravesaba por
una hiperinflacin (1982 1985) y principalmente por la aplicacin del ajuste econmico que
genera un desempleo masivo y un crecimiento de la informalidad. Este panorama se
convierte en una oportunidad para el microcrdito. Las personas se dedican a actividades en
servicios, comercio y a la produccin, debido a que el acceso a crditos en los 90, el nivel de
exclusin financiera era alarmante. Por ejemplo, en 1990 el 2,9% de la poblacin
econmicamente activa acceda al crdito. Lograban prstamos las empresas grandes que
tenan contactos con los bancos. No haba ninguna opcin de microfinanzas y microcrdito.
Adems, tenamos una banca pblica en proceso de salida. En 1991, los bancos del Estado
y Agrcola se cerraron. Surge el microcrdito como una oferta renovada de las ONG
financieras que empiezan a dar crditos y van creciendo. El BancoSol es el primero
especializado en microfinanzas. Se unen el hambre con la necesidad y estas entidades
afrontan la crisis y brindan servicios financieros que no haba. Luego de 20 aos, este
indicador subi al 33%, lo cual nos pone en un lugar meritorio en el contexto internacional.
Los pilares de las microfinanzas son cuatro. El primero es brindar una oferta muy
diversificada de entidades financieras. El segundo es la transparencia y la regulacin
financiera progresiva; tenemos el mrito en Bolivia de que el sector microfinanciero se
desarroll y consolid con regulacin, con supervisin del Estado y es un caso nico en
Amrica Latina. El tercero es la excelencia financiera de las entidades, su compromiso
social y lo que ahora se denomina funcin social. Ese compromiso de trabajar con nichos de
mercados caracterizados por la vulnerabilidad y por tener escasas oportunidades de
emprendimientos. El cuarto se integran como una industria porque tienen servicios de
apoyo para sus necesidades en materia de software, centros de datos y burs informativos,
entre otros.
El microcrdito permiti el acceso de mucha gente al sistema financiero, con el avance en el
acceso al crdito es espectacular, con una oferta diversificada que permite llegar a
productores en el rea rural, a mujeres y a cualquier barrio. Pero, adems, los bancos pyme
promovieron el microahorro, que en promedio es de 2.000 dlares por persona. En 1990, el
microahorro era igual a cero. Ahora bordea los 4.000 millones de dlares y representa un
35% del total de las captaciones de recursos y concentra en 45% de las cuentas de todo el
sistema financiero. El microcrdito ayudo a reducir la pobreza ya que permiti el acceso al
crdito a microempresarios, familias rurales y les dio la posibilidad de mejorar la
administracin y desarrollo de sus emprendimientos. Eso se tradujo en el aumento de sus
ingresos y es obvio que el acceso a la salud, a la educacin y a la alimentacin ha mejorado
y es la revolucin ms grande. El crecimiento econmico del pas mejoro hasta 2005, los
resultados eran meritorios, pero desde 2006 estos indicadores son mayores.
Los factores que han incidido en ese comportamiento fueron la estabilidad econmica, el
nuevo modelo basado en la demanda interna, las polticas de inclusin social y el tratamiento
privilegiado del sector productivo con el actual Gobierno. Por cada crdito a una

microempresa se generan dos empleos y el impacto es muy grande. El nivel de cartera con
respecto al PIB hace cinco aos era de un 35% en promedio y ahora superamos el 40%. Ese
indicador muestra la importancia que tienen las microfinanzas en el sector financiero.
Otro indicador es el nivel de cobertura con los puntos de atencin financiera en el pas con
relacin
a
la
poblacin.
Los
desafos
a
partir
de
la
nueva
ley
es, cmo el sector financiero puede ayudar en el desarrollo del nuevo modelo productivo.
Hay un desafo grande con las tasas de inters, plazos y los nuevos productos.
El segundo es cmo avanzar en la bancarizacin rural. El objetivo ms grande es cmo
vincular la inclusin financiera con el concepto de inclusin social.
4. Que es una microempresa y sus caractersticas?
El concepto de microempresa es utilizado para diferenciar un tipo de negocio segn a los
ingresos mensuales o anuales, adems del tamao que ste tiene. Est categorizada dentro
de las Pymes. Suele ser levantada por diversos motivos, entre ellos necesidad de ingresos
para subsistir o para encontrar una salida econmica a diversas habilidades. Tambin por
querer desarrollarse desde la base, es decir, se aspira a mediana y/o gran empresa.
*Una pequea empresa tiene ciertas caractersticas que la hacen estar dentro de este tipo de
categoras, estas son:
- Tiene un mximo de 6 empleados, slo en algunos casos esta cifra se supera hasta un total
de 10.
- El dueo se cuenta entre los trabajadores (aunque hay excepciones).
- Cuenta con una facturacin limitada, es decir que no permite fcilmente un crecimiento.
- No inciden significativamente en la economa, ya sea de su ciudad o nacional.
- Se crean con relativa facilidad, dependiendo del pas, ya que pueden comenzar desde las
ventas de comida en el propio domicilio.
5. Que es el microcrdito?
Se define como el conjunto de operaciones de crdito con destino productivo que se otorgan
a las microempresas y cuyo monto individual no supere los 120 Salarios mnimos mensuales
legales vigentes (Smlv). Se entiende por microempresas aquellas que tienen una planta de
personal hasta de diez (10) trabajadores y activos no superiores a 501 salarios mnimos
legales mensuales vigentes.
6. Cuales son las ventajas y desventajas del microcrdito?
Ventajas
- Obtencin del crdito al instante.
- Tasa de inters mnima.
- Cantidades pequeas, mayor comodidad en el pago de cuotas.
- Historial crediticio sano.
-Ayuda al crecimiento de las microempresas, dando oportunidades de crdito a personas que
no tienen las suficientes garantas para la banca tradicional.
-Como son clientes que en su mayora no han tenido oportunidades en el sistema financiero
tradicional, entonces cuando obtienen un microcrdito esos clientes pagan muy bien, porque
a travs de este abren puertas para su vida crediticia.
-Es de acceso fcil y rpido, si se compara con otros segmentos del mercado financiero.
-Considerado como una herramienta importante para combatir la pobreza

-Cubrir la necesidad del colaborador.

(en momentos de emergencia tales como
enfermedades, fallecimientos, etc.).
-En caso de fallecimiento del titular queda cancelada la deuda para evitar dejar este
compromiso a sus familiares.
-No necesitan aval.
Desventajas
- Prstamo mnimo (depende el salario que se gane).
-Intereses moratorios por atraso de pago.
- Los pagos deben ser cubiertos quincenalmente.
- En caso de atraso el colaborador deber pagar doble en su siguiente pago.
- El microcrdito es de fcil acceso, lo cual puede hacer que el cliente pida uno o ms
crditos al mismo tiempo, sin que las instituciones se percaten de lo ocurrido y exista un
sobre endeudamiento.
- Que se destine el microcrdito para cosas diferentes para las que se haba solicitado
inicialmente.
-Que se le otorgue al cliente un crdito ms pequeo de lo solicitado y no pueda invertir en lo
que tena pensado.
- Altas tasas de inters, montos pequeos y plazos cortos (aunque dependiendo de las
circunstancias, los montos pequeos y plazos cortos pueden ser una ventaja para el micro
empresario).
-Son crditos catalogados como de alto riesgo.
Con este anlisis nos damos cuenta que en algunas financieras, hay beneficios al adquirir los
prstamos personales, ya que cuentan con una tasa de inters muy baja y los requisitos que
solicitan son los mnimos.
7. Cual es el marco regulatorio del microcrdito en Colombia?
Otorgamiento de financiacin

Hace referencia a dar crditos a las unidades

econmicas que posean los requisitos de una
microempresa.

Saldo de endeudamiento

Sobre este aspecto, se tiene en cuenta el

Decreto 919 artculo 2 del 2008, que modifica
el numeral 1 del Artculo 2 del Decreto 519 de
2007; el cual seala que: El saldo de
endeudamiento del deudor no podr exceder
de (120) salarios mnimos mensuales legales
vigentes al momento de la aprobacin de la
respectiva operacin activa de crdito
excluyendo los crditos hipotecarios para
financiacin vivienda y adicionando el valor de
la nueva obligacin. (Ministerio de Hacienda y
Crdito Pblico, 2008)

Principal fuente de pago

Los ingresos provenientes para el pago del

microcrdito deben venir principalmente de su
actividad econmica, lo cual tambin se
encuentra estipulado en el artculo 2 del
Decreto modificatorio 919 del 2008

Comisiones y honorarios

Se podr cobrar comisiones y honorarios,

teniendo en cuenta que el monto o valor por
operacin de prstamo no debe ser superior a
25 salarios mnimos mensuales legales
vigentes. Las instituciones que otorguen
crditos de este segmento, podrn cobrar
comisin y honorarios separadamente de las
tasas de inters, teniendo en cuenta las tarifas
que autorice el Consejo Superior de
Microempresa. Lo anterior est estipulado en
la ley 590 del 2000 artculo 39. (El Congreso
de Colombia, 2000) Esta comisin y
honorarios se dan por concepto de papelera,
visitas, estudio de crdito, verificacin de
referencias y cobranza.
Generalmente estos honorarios y comisiones
son cobrados anticipadamente, aunque estos
pueden ser diferidos dentro de las cuotas.

Tasas

La Superintendencia Financiera bajo la

Resolucin Nmero 1779 del 2013, manifiesta:
Se certifica el Inters Bancario Corriente para
las modalidades de microcrdito y crdito de
consumo y ordinario. Artculo Primero:
certificar en un 19.85% efectivo anual el
inters bancario corriente para la modalidad
de crdito de consumo y ordinario y en un
34.12% efectivo anual el inters bancario
corriente para la modalidad de microcrdito.
La tasa certificada para crdito de consumo y
ordinario regir para el periodo comprendido
entre el 1 de octubre y el 31 de diciembre de
2013. La tasa certificada para la modalidad de
microcrdito regir desde el 1 de octubre de
2013 hasta el 30 de septiembre de 2014.
(Superintendencia Financiera de Colombia,
2013)