ASIGURRI DE RSPUNDERE CIVIL

Documentele necesare i/sau ntocmite pentru acordarea despgubirilor la autovehicule

Pentru ntocmirea dosarului de daune auto pe baza cruia se stabilete i se pltete despgubirea,
sunt necesare urmtoarele documente:
-

ntiinarea din partea asiguratului cu privire la producerea evenimentului asigurat la

autovehicul, document numit Avizare de daune auto;
certificatul de nmatriculare al autovehiculului (talonul);
autorizaia emis de Poliie pentru avizarea efecturii reparaiei la autovehicul;
proces verbal de constatare ntocmit de Poliie;
polia de asigurare din care reiese tipul asigurrii, suma asigurat (SA), prima de asigurare (PA)
i durata asigurrii;
procesul verbal de constatare a pagubelor la autovehic, ncheiat de ctre inspectorul de daune;
fotografii concludente din care s reias, pe ct posibil, avariile constatate;
actele de reparaie a autovehiculului (factura cu manopera i materialele);
cererea de despgubire din partea asiguratului prin care se solicit plata despgubirii, precum i
opiunea pentru rentregirea sumei asigurate;
referatul de plat privind dauna auto n care se descrie evenimentul asigurat, calculul
despgubirii, eventualele reineri (franiz, prime de asigurare restante, .a.) i despgubirea
final acordat.

Dup fiecare pagub despgubit, suma asigurat (SA) se micoreaz cu valoarea despgubirii (D)
ncepnd cu data producerii cazului asigurat pentru restul perioadei de asigurare. Astfel, asigurarea rmne
n vigoare pentru o sum asigurat redus, n timp ce prima de asigurare rmne neschimbat. Cu acordul
asiguratului, SA poate fi completat printr-o asigurare suplimentar cu plata diferenei corespunztoare de
PA pentru perioada rmas pn la scadena contractului de asigurare. Aceast practic e cunoscut sub
denumirea de rentregire a sumei asigurate.

Studiu de caz privind evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirii la autovehicule

1. Conductorul unui autovehicul, angajat al unei societi comerciale, sufer un accident auto
din vina unui alt conductor auto, care nu a acordat prioritate ntr-o intersecie. Din devizul de lucrri
ntocmit de ctre unitatea de service, pentru autovehiculul persoanei pgubite, se constat urmtoarele:
total numr de ore de reparaie: 50,2;
tariful pe or fr TVA: 65 lei;
valoarea pieselor i a materialelor fr TVA 5.030 lei (TVA 20%).
Valoarea de nou a autovehiculului este de 53.000 lei, iar coeficientul de uzur este de 42%.
Inspectorul de daune de asigurare confrunt devizul de reparaie cu normativele n vigoare i pentru
operaiunea de reglat direcie constat c normativul de lucru era de 3 ore, iar n deviz sunt trecute 4,8 ore.
S se stabileasc valoarea despgubirii de asigurare cuvenite persoanei pgubite.

2. n ziua de 21.10.2011, asiguratul X se deplasa n Craiova cnd a observant c a luat foc

compartimentul motor. n momentul izbucnirii incendiului, asiguratul a luat msurile necesare pentru
stingerea acestuia. Cheltuielile cu deplasarea autovehiculului avariat la o societate de service sunt n
valoare de 135 lei.
n momentul producerii evenimentului, asiguratul avea ncheiat o poli de asigurare CASCO
(toate riscurile) pentru perioada 10.02.2013 09.02.2014, prima de asigurare total (PA) fiind de 1.672
lei. Prima de asigurare se pltete n 4 rate trimestriale egale, ncepnd cu data ncheierii poliei, iar
franiza este de 8,2%. Suma asigurat a fost stabilit la nivelul valorii reale a autovehiculului: 27.146 lei.
Valoare devizului de reparaie a fost de 2.846 lei i valoarea pieselor nlocuite a fost de 756 lei. Limita
maxim de acordare a despgubirii n caz de daun total dac asiguratul nu repar autovehiculul este de
75%.
Despgubirea acordat anterior pentru un alt eveniment cuprins n asigurare a fost de 3.380 lei,
iar asiguratul nu a optat pentru rentregirea sumei asigurate.
S se stabileasc suma asigurat la momentul producerii evenimentului, precum i despgubirea
final ce urmeaz a fi pltit asiguratului. S se precizeze care va fi suma asigurat rmas pentru un
eventual alt eveniment petrecut n aceeai perioad de valabilitate a poliei.
*S presupunem c valoarea pagubei s-ar fi ridicat la 30.000 lei (P* = 30.000 lei)
**S presupunem c asiguratul nregistreaz paguba prezentat iniial n problem (P = 3.737 lei),
ns decide s rentregeasc suma asigurat, pentru aceasta obligndu-se s plteasc o prim suplimentar
de 9,05% pe an din valoarea pagubei, prima datorat pentru perioada rmas de la momentul producerii
celui de-al doilea eveniment i pn la expirarea asigurrii ncheiate.

Asigurarea de rspundere civil a unei societi specializate n servicii de paz i securitate

1.
S.C. Security S.R.L. are ncheiat o poli de asigurare pentru perioada 17.11.2010
16.11. 2011 pentru rspundere civil. Limita rspunderii pe eveniment este de 6.000 lei, limita agregat
fiind de 10 ori mai mare. Cota de prim de asigurare este de 1% din limita rspunderii agregat. Asiguratul
opteaz pentru franiz de 5% din pagub, fapt pentru care, prima de asigurare anual se ajusteaz cu
coeficienul de 0,85.
La data de 20.02.2011 are loc un furt prin efracie la unul din clieni, rezultnd pagube materiale de
4.800 lei. Asigurtorul acord despgubirea clientului pgubit n limita rspunderii pe eveniment stabilite
n polia de asigurare, acoperind i cheltuielile de judecat ale acestuia n valoare de 200 lei (clientul
asiguratului are ctig de cauz).
La data de 21.02.2011 are loc un furt la un alt client, unde pabugele materiale se ridic la suma de
2.300 lei, iar cheltuielile de judecat sunt de 110 lei. Producndu-se din aceleai cauze ca i evenimentul
anterior, asigurtorul acord despgubirea n limita rspunderii pe eveniment, diferena rmas neacoperit
urmnd a fi suportat de ctre societatea de paz i securitate.
S se precizeze prima de asigurare i despgubirea acordat de asigurtor pentru cele dou
prejudicii aprute n perioada de valabilitate a poliei de asigurare din acelai eveniment de asigurare.
2. S.C. World Security S.R.L., societate specializat n servicii de paz i securitate, are ncheiat
o poli de asigurare de rspundere civil pentru perioada 01.07.2009 30.06.2010. Limita rspunderii pe
eveniment este stabilit la 7.500 lei, limita agregat fiind de 8 ori mai mare. Cota de prima de asigurare de

baz este de 2,2% din limita rspunderii agregat. Prima rat este achitat n numerar la ncheierea poliei
de asigurare, urmtoarele trei rate achitndu-se ealonat la datele de: 01.09.2009, 01.11. 2009 i, respectiv,
01.01.2010. Asiguratul opteaz pentru un procent de franiz de 8% din pagub, pentru care prima anual
de baz se ajusteaz cu coeficientul de 0,9.
La data de 15.08.2009 are loc un furt la unul din clienii asiguratului i sistemul de alarm nu este
declanat pentru sesizarea societii de paz i securitate. Au rezultat pagube materiale n valoare de 5.800
lei. Asigurtorul acord despgubirea cuvenit clientului pgubit, acoperind i cheltuielile de judecat ale
acestuia n valoare de 400 lei, precizndu-se c n urma procesului civil se d ctig de cauz clientului
asiguratului.
La data de 16.08.2009 se produce un nou furt la un alt client, pagubele materiale nregistrate fiind
n valoare de 2.400 lei. Cheltuielile de judecat, de 350 lei, sunt acoperite i ele tot de ctre asigurtor,
societatea de paz i securitate fiind vinovat pentru neintervenirea n timp util la locul furtului.
S se precizeze prima anual de asigurare de baz, prima anual de asigurare ajustat i
despgubirea acordat de asigurtor pentru cele dou prejudicii aprute n perioada de valabilitate a poliei
de asigurare din acelai eveniment de asigurare.

Asigurarea de rspundere civil profesional a experilor contabili i a contabililor

autorizai
Un angajat al unei societi de expertiz contabil i audit financiar solicit o asigurare
profesional pentru perioada 10.04.2012 09.04.2013 pentru activitatea de expertiz contabil, audit i
certificare bilan contabil, asisten financiar, consultan economico-financiar, cenzorat, lucrri cu
caracter fiscal. Limita rspunderii pe eveniment pentru care opteaz asiguratul este de 2.000 lei, limita
agregat fiind de 3 ori mai mare. Cota de prim de baz din tabelul asigurtorului ce corespunde acestei
limite de asigurare este de 0,4% din limita rspunderii agregat. Cota de franiz este de 4% din valoarea
prejudiciului, reducerea primei de baz obinndu-se prin aplicarea coeficientului de 0,75.
Pe 25.09.2012, n urma procesului verbal ntocmit de inspectorii Administraiei Financiare, se
constat nereguli n balana de verificare de la sfritul lunii precedente i se aplic 1.000 lei amend
clientului asigurat. Se mai solicit, de ctre clientul asiguratului, 600 lei pentru pierderea unor documente
primare din vina contabilului, cheltuielile fcute pentru reconstituirea lor fiind de 50 lei. Cheltuielile de
judecat sunt de 65 lei i se suport n mod egal de cele dou pri (asigurat i clientul asiguratului).
Pe 20.12.2013, n urma unui alt control al Administraiei Financiare, se constat c bilanul
contabil certificat de ctre contabil nu prezint situaia real din documentele contabile i se aplic o
amend de 1.200 lei. In urma procesului civil se stabilete c 40% din valoarea amenzii va fi suportat de
expertul contabil ce a certificate bilanul, iar diferena o suport administratorul societii. Cheltuielile de
judecat sunt de 45 lei i sunt suportate de ambele pri n mod egal. S se precizeze valoarea primei de
asigurare i valoarea despgubirii.

Asigurarea de rspundere civil legal decurgnd din practica medical

Un cabinet oftalmologic particular cu doi medici autorizai i dou asistente ncheie o asigurare de
rspundere civil care decurge din practica medical pentru perioada 23.05.2015 22.05.2016. Asiguratul
opteaz pentru o limit a rspunderii pe eveniment de 8.500 euro, limita agregat fiind de 17.000 euro.

Corespunztor acestor limite, acoperirile pe eveniment se fac astfel: 5.800 euro pentru deces, 2.500 euro
pentru vtmri corporale i 200 euro pentru pagube materiale (la bunuri). Contractul se ncheie cu clauza
cu franiz de 100 euro pentru pagubele la bunuri, prima de asigurare ajustndu-se, n consecin, cu un
coeficient de 0,95. Cota de prim de baz din tabelul asigurtorului este de 0,5% din limita rspunderii
agregat.
Pe 29.01.2016, un pacient care fusese tratat la cabinetul asigurat n urm cu cinci luni intenteaz
proces unuia dintre medici, el fiind acuzat de aplicarea greit a diagnosticului, dioptria fiind greit.
Despgubirea solicitat e stabilit n instan astfel: 80 euro contravaloarea lentilelor, 145 euro pentru
vtmri corporale (afectarea vederii) i 30 euro cheltuieli de judecat.
Pe 29.02.2016, un alt pacient intenteaz proces unui medic acuzat de distrugere de bunuri din vina
exclusiv a medicului. Telefonul mobil este distrus din cauza cderii unui aparat medical, valoarea lui
fiind de 215 euro. n urma procesului civil se stabilesc cheltuieli de judecat de 50 euro.
S se stabileasc valoarea sumei asigurate, a primei de asigurare i a despgubirii pltite de
asigurtor, cunoscnd cursul valutar de 4,33 lei/euro.