LA INCLUSIN FINANCIERA EN EL PER.

IMPORTANCIA
La inclusin financiera es un elemento crtico para mejorar la calidad de vida y el desarrollo
econmico .
El progreso de la industria de las microfinanzas durante las ltimas dos dcadas est
demostrando ser un mecanismo eficiente que coadyuva a la visin de lograr la inclusin
financiera.
QUE SE ENTIENDE POR INCLUSION FINANCIERA ?
Frases relacionadas:
Bancarizar los no bancarizados,
Democratizar el crdito,
Descentralizar servicios,
Profundizacin financiera
Acceso al financiamiento, etc
CONCEPTO
La pobreza est determinada por un conjunto de exclusiones/carencias de bienes y servicios
bsicos que posibiliten un nivel de vida adecuado.
Inclusin es permitir el acceso a bienes y servicios para superar/aliviar esas exclusiones
PROPUESTAS DE DEFINICIN CENTRO PARA LA INCLUSIN FINANCIERA
La inclusin financiera plena es un estado en el cual todas las personas que puedan utilizar
servicios financieros de calidad tengan acceso a ellos, que estos tengan precios asequibles,
sean provedos de una manera conveniente y con dignidad para con sus clientes.
PROPUESTAS DE DEFINICIN NACIONES UNIDAS
Tener un continuo de instituciones financieras que, juntas, ofrezcan productos y servicios
apropiados a todos los segmentos de la poblacin. Esto se caracterizara por:
a) Acceso, a un costo razonable
b) Instituciones legtimas (sistemas de gestin interna, normas de desempeo del sector, as
como por una reglamentacin prudencial)
c) Sostenibilidad financiera e institucional

d) Mltiples proveedores de servicios financieros, para darle a los clientes una amplia y
rentable variedad de alternativas.
PROPUESTAS DE DEFINICIN SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS (PER)
inclusin financiera es el acceso y uso sostenido por parte de toda la poblacin a un
conjunto de productos y servicios financieros, incluyendo crdito, cuentas de depsito,
seguros, pensiones y servicios de pagos, entre otros.
Cuatro dimensiones de inclusin Financiera plena
Qu se provee?
Gama de servicios: ahorros, crdito, seguro, y pagos.
Cmo se provee?
Con calidad, responsabilidad y con protecciones al cliente.
Quin lo recibe?
Todos: personas de bajos ingresos, que viven en areas rurales, tienen trabajos informales,
mujeres, minoras tnicas, y personas que tienen alguna incapacidad
. Quin lo provee?
Instituciones financieras, incluyendo tambin organizaciones del sector social, privado, y
gubernamental.
COMO ESTAMOS AVANZANDO?
Mayores niveles de intermediacin financiera, producto del creciente volumen de colocaciones
y depsitos del sistema financiero.
Aun cuando estos indicadores han mejorado notablemente, el tamao del sistema financiero
peruano es an reducido. Fuente: SBS, Per Indicadores de Inclusin Financiera, Junio 2014,
Pg. 8
CANALES DE ATENCIN
Oficinas: Sucursales, agencias (fijas, mviles)
Cajeros automticos
Agentes Corresponsales (Cajeros Corresponsales)
POS
Banca por Internet
Banca telefnica, banca mvil (celular)

ACCESO DE SERVICIOS FINANCIEROS

La estrategia de expansin se basa en mayor uso de cajeros corresponsales y cada vez menos
Agencias bancarias. Fuente: SBS, Per Indicadores de Inclusin Financiera, Junio 2014, Pg. 9
CADA VEZ MAYOR COBERTURA
Las nuevas modalidades de atencin bancaria permiten que millones de personas de lugares
alejados puedan acceder a los servicios que ofrecen los bancos. . Pero . . . . Fuente: SBS, Per
Indicadores de Inclusin Financiera, Junio 2014, Pg. 14
COBERTURA A NIVEL DISTRITAL
el sistema financiero solo llega a una parte de la poblacin. El 49% de los distritos a nivel
nacional aun no cuenta con presencia del sistema financiero Fuente: SBS, Per Indicadores de
Inclusin Financiera, Junio 2014, Pg. 12
TRANSACCIONES REALIZADAS EN OFICINAS BANCARIAS son desplazadas por transacciones
en canales alternativos, especialmente por cajeros corresponsales Cambios en los patrones de
comportamiento de los usuarios bancarios
AGENTES O CAJEROS CORRESPONSALES
Los bancos peruanos han creado una red bastante amplia de establecimientos minoristas
fuera de las sucursales tradicionales. Existen cerca de 10,000 agentes (farmacias, almacenes
y otros establecimientos minoristas)
Los bancos se valen de la tecnologa para asegurarse de que los clientes interacten con ellos
a travs de los agentes en forma segura.
La masificacin de los puntos de atencin, tanto presenciales y no presenciales, es un paso
vital a favor de los segmentos de la poblacin que an no pueden acceder a los productos y
servicios ofrecidos por la banca
LA INDUSTRIA DE MICROFINANZAS
A diferencia de los Bancos, las IMFs tienen mayor presencia en los segmentos mas pobres de
la poblacin Fuente: SBS, Per Indicadores de Inclusin Financiera, Junio 2014, Pg. 20
PER: LDER MUNDIAL EN MICROFINANZAS
Por sptimo ao consecutivo, Per fue calificado como el pas con condiciones ms favorables
para las microfinanzas en el ranking mundial del GLOBAL Microscope, que incluy 55 pases.
Per profundiz su fortaleza ganada en los ltimos aos, con la incorporacin de nuevas
reglas para mejorar la solidez financiera y con la promulgacin de ley 29985 que regula las
caractersticas bsicas del dinero electrnico como instrumento de inclusin financiera.
CARACTERSTICAS DEL SECTOR DE MICROFINANZAS EN EL PER

El sector de microfinanzas de Per es uno de los ms avanzados en la regin por:

La efectiva capacidad supervisora de la SBS
El favorable marco legal que establece reglas bien definidas para las MFIs reguladas e noreguladas
Autoridades estn dispuestas a usar las microfinanzas como un medio para expandir la
inclusin financiera
Adecuado balance entre el fcil acceso al mercado y el manejo de riesgos de crdito.
La ausencia de competencia por parte de instituciones financieras subsidiadas del sector
pblico
Caractersticas del Sector de Microfinanzas en el Per Es un sector dinmico
La competencia se ha incrementado significativamente en los ltimos aos.
Continuo crecimiento de operaciones y puntos de atencin
Caractersticas del Sector de Microfinanzas en el Per
Las CMACs y Financieras destacan en volumen y nmero de crdito
El saldo promedio de crdito varia significativamente segn el tipo de entidad
Las EDPYMEs y Financieras presentan mejores niveles de calidad de cartera Fuente:
COPEME, Reporte Financiero de Instituciones de Microfinanzas, Setiembre 2014.
Caractersticas del Sector de Microfinanzas en el Per Altos estndares de contabilidad y
transparencia para IMF reguladas
Estrictos requerimientos de la SBS para practicar auditoras externas, publicar estados
financieros y tasas de inters efectivas.
Variados estndares dentro de las IMFs, donde la disponibilidad de informacin financiera es
generalmente buena y consolidada va las redes de IMFs Transparencia en tasas de inters
Qu Falta por Hacer?
A pesar del crecimiento del sector microfinanciero, todava existe un enorme desafo en la
inclusin y profundizacin financiera en las zonas rurales.
Qu Falta por Hacer?
Instituciones Financieras Mejor comprensin de la demanda y diseo de servicios
adecuados para los segmentos excluidos Entender las razones por las cuales los clientes
pobres y de bajos ingresos no buscan o no se les ofrece ms acceso a los servicios
financieros formales.

La capacidad innovadora de las instituciones financieras y microfinancieras junto con los

avances tecnolgicos podran ser aspectos claves que contribuyan a brindar servicios
financieros de manera rentable a los que no participan en el sistema financiero o no reciben
suficientes servicios, e impulsar an ms las microfinanzas en los mercados desatendidos.
Qu Falta por Hacer? Marco Regulatorio
Reglamentacin sobre transparencia (sobre precios que cobran los agentes, canales de
presentacin de reclamaciones y a los procesos a los que tiene acceso el usuario)
Utilizar agentes para ampliar el acceso a las cuentas bancarias (es posible con adecuada
capacitacin)
Mejorar la proteccin a los usuarios
Qu Falta por Hacer? Educacin Financiera
Programas de Educacin Financiera (educacin secundaria, capacitacin de docentes), que a
la larga mejorara las decisiones de los usuarios y es saludable al proceso de inclusin
financiera .Dado que el conocimiento de la regulacin es clave para que las microfinancieras
desarrollen productos innovadores para satisfacer las necesidades de sus clientes, sera
conveniente realizar actividades de difusin y capacitacin al efecto.
Capacitar a los agentes corresponsales para que den un servicio de calidad de manera
consistente
. Oportunidades Banca Celular
Celulares / Habitantes 95%
Deudores / Habitantes 26%
Si bien existen ms de 29 millones de lneas mviles en servicio (lo que supone una densidad
del 95%) la penetracin del mvil vara mucho entra las zonas urbanas y las rurales, y entre
regiones con mayores y menores niveles de riqueza.
En Per, la cobertura de las redes celulares en las zonas rurales y con mayores niveles de
pobreza es relativamente baja, lo que limita el potencial de implementacin de la banca mvil
en estas zonas.
Oportunidades
La capacidad de los sistemas transaccionales de las microfinancieras es limitada y todava no
est preparada para operar con grandes cantidades de transacciones en tiempo real. Dinero
Electrnico Dinero Mvil
La reciente iniciativa legislativa pretende promover la inclusin financiera a travs del dinero
electrnico y del dinero mvil (Ley N 29985)

no se han previsto protocolos de tramitacin de reclamaciones sobre servicios financieros

mviles, cuya mxima instancia en la va administrativa podra ser, segn el caso, la SBS,
OSIPTEL o INDECOPI.
Oportunidades Corresponsales No Bancarios
La figura de los cajeros corresponsales est definida en la legislacin peruana de manera
amplia y con las garantas de solvencia, prudencia, capacidad operativa, seguridad, control de
riesgo e informacin debidos
La regulacin relativa a las cuentas bsicas promover la profundizacin de los servicios
financieros al permitir que los cajeros corresponsales abran este tipo de cuentas dirigidas a
poblacin con bajos recursos. (resolucin de la SBS N 2108- 2011)
Notas Finales:
Reflexiones
El dinero mvil combinado con el uso del canal de agentes corresponsales permite
incrementar significativamente la eficiencia de las entidades financieras al aumentar la oferta
de servicios financieros a un menor costo comparado con otros canales mas costosos como
las sucursales.
Este esquema podra contribuir significativamente a la reduccin del precio de los servicios
financieros para los clientes y disminucin de los costos de transaccin.
Notas Finales:
Sugerencias
No todas las entidades microfinancieras cuentan con la dimensin y los recursos (econmicos,
humanos y tcnicos) para implementar servicios de dinero mvil. Por ello, sera conveniente
que otras entidades ofrezcan la plataforma para que las entidades microfinancieras puedan
ofrecer estos servicios.
Banco de la Nacin >>> Plataforma informtica
Redes (Asomif, FEPCMAC, Copeme) >>> Capacitacin
http://es.slideshare.net/LuisGarate/microfinanzas-e-inclusion-financiera