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Mdulo5:
En este mdulo se abordan conceptos para conocer, comprender y establecer juicios maduros
sobre los distintos tipos de crditos (personal, hipotecario, tarjeta de crdito, adelanto en
cuenta corriente, leasing y microcrditos), desarrollando habilidades en las personas para ser
aplicadas durante su vida financiera. Los contenidos se orientan a enfatizar el concepto de
"endeudamiento responsable".
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Mdulo5:Endeudamiento
Mdulo 5: Endeudamiento
Contenidos
Qu es un prstamo?....................................................................................................................3
Sistemas de amortizacin de prstamos......................................................................................4
Informe de crdito.............................................................................................................................6
Prstamo personal o de consumo.................................................................................................8
Prstamo hipotecario.....................................................................................................................10
Tarjeta de crdito............................................................................................................................12
Adelanto o descubierto en cuenta corriente...............................................................................16
Leasing.............................................................................................................................................18
Microcrditos...................................................................................................................................21
Contrato de crdito.........................................................................................................................24
Costo Financiero Total (CFT).......................................................................................................26
Sobreendeudamiento.....................................................................................................................28
Endeudamiento responsable........................................................................................................31
Robo de identidad..........................................................................................................................33
Recomendaciones..........................................................................................................................34
Glosario............................................................................................................................................35
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Mdulo5:Endeudamiento
Qu es un prstamo?
En algunas ocasiones las personas deben afrontar gastos superiores a sus ingresos. Por lo
tanto para cumplir con sus objetivos financieros deben endeudarse, es decir, tomar una deuda
o prstamo. Conoces las clases de prstamos ms usuales que ofrecen las entidades
financieras?
El tomador del prstamo recibe el nombre de prestatario, mientras que el que presta el dinero
es el prestamista.
El importe del prstamo recibe el nombre de capital o principal, que ser devuelto en uno o
varios pagos (pagos peridicos).
Existen varias formas de calcular el importe de las cuotas que se debern pagar por el
prstamo.
Las dos formas de clculo ms comunes son el sistema de amortizacin de prstamos con
cuotas decrecientes y el sistema de amortizacin de prstamos con cuota fija
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Mdulo5:Endeudamiento
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En el sistema con cuota fija el valor de las cuotas son iguales durante toda la
vida del prstamo.
En el sistema con cuota decreciente el valor de las cuotas varan a lo largo del
tiempo.
Analiza el caso de un prstamo de $45.000 a 40 meses de plazo por el que se paga una
inters del 6% T.N.A.
Tal como se puede observar en el grfico anterior, al comienzo la cuota del sistema francs
es menor que en el sistema alemn. Esto alienta a una persona a endeudarse dado que la
cuota le resulta ms fcil de pagar, pero esta situacin es temporal ya que en cierto momento
esto se revierte siendo menor la cuota en el sistema alemn.
En el sistema con cuota fija el saldo adeudado disminuye ms lentamente que en el
sistema con cuota decreciente. Esto ocurre porque al comienzo en el sistema francs, el
porcentaje de cada cuota destinado a amortizar el capital es menor que en el sistema alemn.
Esta caracterstica debe ser tenida en cuenta por aquellos deudores que pueden cancelar el
prstamo anticipadamente, ya que si slo se cancelan las primeras cuotas el saldo de deuda
remanente es menor en el sistema alemn.
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Informe de crdito
Qu es un informe de crdito?
Antes de otorgar un prstamo las entidades financieras y otras empresas consultan el informe
de crdito del solicitante.
Por lo general, los informes abarcan un perodo de entre 5 y 10 aos anteriores al momento
en que se efecta la consulta y contienen todo el historial crediticio de una persona.
Qu es un bur de crdito?
Cada pas cuenta con sus propios burs de crditos pero todos cumplen con el mismo
objetivo, proporcionar informacin para minimizar el riesgo crediticio y contribuir a formar la
cultura de crdito de las personas.
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Nmero de identificacin.
Direccin.
Empleo.
Impuestos morosos.
Se responsable con el pago de tus obligaciones, recuerda que los atrasos quedan
registrados en tu informe de crdito.
Consulta al menos una vez por ao tu situacin ante los bur de crditos, para prevenir o
detectar a tiempo la solicitud de prstamos o tarjetas, utilizando tu nombre sin tu
consentimiento, es decir, usando en forma fraudulenta tu identidad.
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Qu es un prstamo personal?
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presente informacin vinculada con sus ingresos (recibos de sueldo o facturas) del ltimo ao.
El prestamista tambin tiene en cuenta el total de prstamos o deuda de la persona en el resto
del sistema financiero, as como tambin su situacin o calificacin crediticia. Para ello el
prestamista obtendr su informe de crdito.
Consultaste en alguna ocasin cunto dinero podras solicitar mediante un prstamo
personal? Conoces cul es su situacin crediticia en el sistema financiero?
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Prstamo hipotecario
Los costos para acceder a una vivienda son altos y por lo general las personas no cuentan
con todo el dinero necesario para poder comprarla, Una alternativa es solicitar un prstamo
hipotecario. Conoces cules son las caractersticas ms importantes de este producto?
Qu es un prstamo hipotecario?
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superar un porcentaje del valor del bien que se entrega como garanta. Para fijar el lmite se
tienen en cuenta distintos parmetros:
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Tarjeta de crdito
Las tarjetas de crdito permiten elevar el nivel de consumo del titular posibilitando que la
persona gaste por sobre su ingreso disponible. Al utilizarla, tomas un prstamo con la
empresa emisora que luego debers cancelar, incluyendo el pago de los intereses
correspondientes. Conoces la tasa de inters que ests pagando por financiar tus
compras con tarjeta de crdito?
El monto del pago mnimo es fijado por la empresa emisora en funcin del saldo del resumen
y por lo general la forma de clculo difiere de acuerdo a la empresa. Si el titular de la tarjeta
cancela el pago mnimo requerido, el resto se financia y la entidad emisora te cobra una tasa
de inters al titular del plstico.
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Las tasas de inters que cobran las entidades financieras por financiaciones con tarjeta de
crdito son mucho ms altas que en otros prstamos (por ejemplo personales o hipotecarios).
Si utilizas la tarjeta de crdito para financiarse debe tener siempre presente cules son
los riesgos por utilizar dicho producto.
$10.000
8%
$66
$12.000
Total
$22.066
Pago mnimo
$2.207
Importe a financiar
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$19.860
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Durante este mes, la situacin financiera de Diego empeor por lo que no pudo ni siquiera
cancelar el pago mnimo ($2.207). Cabe destacar que a la deuda de tarjeta de crdito de
Diego se le aplican dos tasas de inters distintas:
La tasa de inters sobre el saldo que puede financiar (tasa de inters compensatorio).
La tasa de inters sobre el monto del pago mnimo (tasa de inters punitorio).
$2.207
15%
Intereses por pago mnimo impago mes anterior (2.207 x 0,15 x 30 / 365)
$27
$19.860
8%
$131
$3.000
$25.225
Pago mnimo
$2.522
$22.703
Si la situacin de Diego persiste, es decir, no cancela ni siquiera el pago mnimo, la deuda por
tarjeta de crdito ser declarada en mora y ya no podr hacer uso de su tarjeta.
Adems, la entidad financiera emisora de la tarjeta puede recurrir a la justicia si no paga tus
deudas.
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Conoce el tiempo que tardara en cancelar tu saldo dada una determinada cuota.
En algunos pases se permite el envo de tarjetas a los particulares sin que stas sean
solicitadas previamente. En el caso de recibir una, antes de activarla piensa si
realmente la necesitas. En caso contrario, destryela para evitar que un tercero
malintencionado la utilice en tu nombre.
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Mdulo5:Endeudamiento
una entidad financiera a muy corto plazo que se origina cuando el titular
de la cuenta corriente utiliza ms del dinero que tiene depositado en
dicha cuenta.
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Leasing
En muchas ocasiones cuando una empresa debe renovar sus equipos o un individuo necesita
acceder a un determinado bien, como por ejemplo un automvil, una forma de financiacin
alternativa es el leasing. Ests familiarizado con el concepto de leasing o arrendamiento
financiero?
peridica establecida.
Bienes inmuebles
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Mdulo5:Endeudamiento
puede brindar servicios de asistencia al tomador o cliente. Por ejemplo un banco, cuenta con
un programa de leasing de automotores y para ello adquiere las unidades a una reconocida
empresa automotriz.
En este caso, si bien el arrendador es el banco, la empresa automotriz puede brindar servicios
de asistencia tcnica (por ejemplo por kilometraje) a los tomadores del leasing.
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Microcrditos
Los sectores de muy bajos ingresos tambin pueden necesitar prstamos para poder realizar
sus actividades y proyectos. No obstante, este segmento no est en condiciones de ser sujeto
formal de crdito en la banca tradicional y requiere productos crediticios que se adapten a su
realidad y satisfagan sus necesidades. Conoces cul es el objetivo y las caractersticas
de un microcrdito?
Qu es un microcrdito?
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Contrato de crdito
Los prstamos o distintos tipos de financiaciones analizados en el presente mdulo se
instrumentan a travs de un contrato. Cules son los elementos a tener en cuenta al
firmar un contrato de prstamo?
Contrato es el acuerdo por escrito entre partes que se obligan sobre una
materia o cosa determinada.
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Seguros: las entidades contratan seguros que cubren el saldo impago del prstamo
ante determinadas eventualidades (por ejemplo fallecimiento o desempleo del deudor).
Para el caso de los prstamos hipotecarios adicionalmente se contratan seguros que
cubren el riesgo de destruccin total o parcial del inmueble adquirido.
Verifica que las condiciones de crdito ofertadas por la entidad en las publicidades o a travs
de sus empleados, coincidan con las especificadas en el contrato que usted va a firmar. Si
alguna clusula o aspecto le genera duda comunquese con la oficina de defensa al
consumidor de su pas.
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Costo financiero total (CFT) es el costo total que afrontar el cliente por
tomar un prstamo. Incluye todos los costos y gastos que se debern
pagar para poder recibir la financiacin.
El costo financiero total (CFT) incluye, entre otros, los siguientes conceptos:
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En base al cuadro comparativo que elabor Leticia con los datos de las dos entidades
financieras. Cul de las dos entidades ofrece el prstamo personal ms barato? Est
faltando algn dato importante?
Entidad financiera 1
Entidad financiera 2
Monto o capital
$5.000
$5.000
8%
9%
Plazo
24 meses
24 meses
Gastos de otorgamiento
0,50%
0,25%
Efectivamente, falta el dato del Costo Financiero Total el cual se detalla a continuacin:
Entidad financiera 1
CFT
16,25%
Entidad financiera 2
11,62%
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Sobreendeudamiento
En algunas ocasiones el uso excesivo del crdito puede resultar perjudicial. Conoces tu
lmite de endeudamiento? Puedes reconocer si ests sobreendeudado?
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Mdulo5:Endeudamiento
con el aval de un tercero, la justicia requerir que ste pague por ti. Si la acreencia no
tiene garantas, la justicia utilizar otros medios para satisfacer el pago de la deuda
como, por ejemplo, ordenar que se retenga parte de tu sueldo (embargo).
Consolidar la deuda: consiste en tomar un nuevo prstamo para cancelar todas las
otras deudas que se poseen. Con la consolidacin reducirs la cantidad de pagos, ya
que generalmente slo realizar un slo pago mensual al nuevo prestamista. Si bien
pagars menos dinero mensualmente, los pagos debern hacerse por un plazo mayor
de tiempo al de los prstamos originales. Esto te permitir ordenar tus finanzas. En
algunos casos, la consolidacin de deudas requerir la presentacin de una garanta
por parte del deudor.
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Costo Financiero
Total (CFT)
Banco A
$6.000
8%
$4.132
$10.132
Banco B
$10.000
12%
$2.119
$12.119
Banco C
$3.000
9%
Entidad
Total de deuda
$19.000
Cantidad de
cuotas vencidas
Deuda vencida
(incluye intereses)
Deuda total
$3.000
$6.251
$25.251
Del anlisis del cuadro anterior surge que la deuda ms cara que tiene Martina es la del
Banco B, ya que tiene un Costo Financiero Total del 12%. Adicionalmente tambin es la deuda
de mayor importe ($12.119, equivalente al 48% de la deuda total $25.251). Por lo expuesto, la
deuda con el Banco B debe ser la primera en la que debe enfocarse Martina. Se sugiere
cancelar la deuda de mayor costo primero.
Por otro lado, debe tener en cuenta que la mayor deuda vencida la posee en el Banco A y
sobre dicha deuda vencida, adems de estar pagando la tasa de inters compensatorio,
Martina debe pagar la tasa de inters punitorio, que generalmente duplica a la tasa de inters
compensatorio.
Una de las alternativas que tiene Martina para reducir su nivel de endeudamiento es
consolidar toda su deuda en el acreedor ms barato, que es el Banco A con un CFT del
8%, Por lo tanto, deber solicitar un prstamo de $25.251 en dicha entidad. De esta manera,
el total de dinero a pagar por Martina se ver reducido, dado que ahora los intereses y otros
gastos a pagar durante la vida del nuevo prstamo sern ms baratos que antes. Adems,
Martina slo realizar un pago mensual en lugar de tres en concepto de cuota (capital +
intereses).
Importante: el atraso en los pagos se refleja inmediatamente en tu informe de crdito,
cuando refinancies o consolides tus deudas verifica que la informacin sea actualizada.
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Mdulo5:Endeudamiento
Endeudamiento responsable
El crdito permite a los individuos satisfacer necesidades que de otro modo no podran, pero
un uso imprudente del mismo puede resultar perjudicial para sus finanzas y calidad de
vida. Te endeudas responsablemente?
Qu es endeudamiento responsable?
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Mdulo5:Endeudamiento
Robo de identidad
Qu es robo de identidad?
Phishing.
Spyware.
Clonacin de tarjetas.
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Recomendaciones
Al analizar las ofertas crediticias considera todos los gastos asociados, la variable
relevante en materia de costos es el Costo Financiero Total (CFT) y no la tasa de
inters.
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Glosario
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