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LA ESPERANZA
INFORME DE PRACTICA PROFESIONAL
REALIZADA EN:
COOPERATIVA MIXTA MUJERES UNIDAS LIMITADA COMIXMUL
LA ESPERANZA INTIBUC
POR: ANGEL AUGUSTO PINEDA GONZALEZ
A LA UNIVERSIDAD CRISTIANA EVANGLICA NUEVO MILENIO
PREVIO A LA OBTENCIN DEL TTULO DE:
LICENCIATURA EN ADMINISTRACIN DE EMPRESAS
LA ESPERANZA INTIBUC
HONDURAS, C, A.
LA ESPERANZA
INFORME DE PRACTICA PROFESIONAL
REALIZADA EN:
COOPERATIVA MIXTA MUJERES UNIDAS LIMITADA COMIXMUL
LA ESPERANZA INTIBUC
POR: ANGEL AUGUSTO PINEDA GONZALEZ
A LA UNIVERSIDAD CRISTIANA EVANGLICA NUEVO MILENIO
PREVIO A LA OBTENCIN DEL TTULO DE:
LICENCIATURA EN ADMINISTRACIN DE EMPRESAS
LA ESPERANZA INTIBUC
HONDURAS, C, A.
NUEVO MILENIO
Abg. Mara Antonia Fernndez de Suazo
Rectora
Doc. Marvin Rivera
Vice-Rectora
Abg. Luis Galeano
Secretario General
Ing. Roldan Suazo
Director Administrativo
Abg. Nelson Lpez
Asesor Legal
Ing. Leonel Ayala Flores
Director de Investigacin Universitaria
Lic. Katherine Pool
Directora de Extensin Universitaria
Lic. Ariel Bentez
Director de Docencia Universitaria y Desarrollo Estudiantil
Lic. Esperanza Gmez
Direccin a Distancia
Ing. Paul Zelaya
Director de Informtica y Soporte Tcnico
Dra. Olga Aguilar
Coordinadora rea de la Salud
INDICE
Dedicatoria
Pag.
Agradecimiento
Pag.
Introduccin
Pag.
Resumen ejecutivo
Pag.
CAPITULO I
Pag.
1.
Generalidades de la empresa
Pag.
1.1
Historia de la cooperativa
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
Aspectos
Pag.
1.2.1 Objetivos
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
10
Pag.
10
Pag.
11
Pag.
12
Pag.
12
Pag.
12-14
Pag.
14
1.3
Pag.
15
Pag.
15
Pag.
16
Pag.
16
1.2
Organigrama
1.4
1.5
Pag.
16
Pag.
17-18
Pag.
19-20
Pag.
21
Pag.
21
1.3.9 Gerente
Pag.
22-23
Pag.
24
Pag.
24-25
Polticas y procedimientos
Pag.
26
Pag.
26
Pag.
26
Estrategias
Pag.
27
Pag.
27
1.5.2 Programas
Pag.
27-28
1.5.3 Proyectos
Pag.
29
Pag.
29
Pag.
29
Pag.
30
Pag.
31
1.6
Competencia
Pag.
31
1.7
Clientes
Pag.
32-33
CAPITULO II
Pag.
34
2.
Pag.
34
2.1
Pag.
35
2.2
Actividades realizadas
Pag.
35
2.3
Servicio de crdito
Pag.
36-38
2.4
Desempeo financiero
Pag.
39
2.5
Proteccin al cliente
Pag.
40-41
2.6
Sujeto de crdito
Pag.
42
2.7
No calificables de crdito
Pag.
43
2.8
Normas de crdito
Pag.
44
2.9
Pag.
44-45
2.10
Scoring
Pag.
46
2.11
Plan de inversin
Pag.
47
2.12
Pag.
47
2.13
Pag.
47
2.14
2.15
Cobro judicial
Pag.
48
Pag.
49
Pag.
50
o procesos en la empresa
Pag.
50
3.1
Introduccin
Pag.
51
3.2
Pag.
51
Pag.
52
Pag.
52
3.3
Objetivo general
Pag.
53
3.4
Objetivos especficos
Pag.
53
3.5
Justificacin
Pag.
53
3.6
Marco terico
Pag.
54
Pag.
54-55
CAPITULO III
3.
Pag.
56
Pag.
56
Pag.
57
3.6.5 Posicionamiento
Pag.
58
3.6.6 Diferenciacin
Pag.
58
Pag.
59-60
3.6.8 Promocin
Pag.
61
3.6.9 Publicidad
Pag.
61
Pag.
62
Pag.
62
Pag.
63
Pag.
63
Pag.
64
Pag.
65
Pag.
66
Pag.
66
Pag.
66
Pag.
67
Pag.
68
Pag.
68
Pag.
68
3.7
Conclusiones
Pag.
69
3.8
Recomendaciones
Pag.
70
3.9
Resumen
Pag.
71
3.10
Anexos
Pag.
72
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
Pag.
73
74
75-76
77-78
79
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89-92
Informe
de Practica Profesional
DEDICATORIA
A Dios quin supo guiarme por el buen camino, darme fuerzas para seguir
adelante y no desmayar en los problemas que se presentaban, ensendome a encarar las
adversidades sin perder nunca la dignidad ni desfallecer en el intento.
A mi madre por su apoyo, consejos, comprensin, amor, ayuda en los momentos
difciles, y por ayudarme con los recursos necesarios para estudiar. Me ha dado todo lo
que soy como persona, mis valores, mis principios, mi carcter, mi empeo, mi
perseverancia, mi coraje para conseguir mis objetivos.
A mis hermanos por estar siempre presentes, acompandome para poder
realizarme como profesional.
A mis compaeros y compaeras por su solidaridad, compaerismo y amistad, a
los tutores por compartir sus conocimientos y sabidura como tambin brindar su
amistad, confianza y comprensin, a todo el personal que labora para la Universidad.
Informe
de Practica Profesional
AGRADECIMIENTO
Informe
de Practica Profesional
INTRODUCCION
En Honduras, el cooperativismo juega un papel muy importante en el desarrollo
econmico del pas, motivado por el incremento del comercio y la industria, y
establecindose como principio bsico la ayuda mutua.
Esta actividad se ha generado debido al poco apoyo financiero y baja capacidad
de comercializacin de la pequea y mediana empresa y como cualquier entidad
industrial, financiera o comercial se encuentra a merced de los cambios econmicos y
polticos que se presentan, tal es el caso de la globalizacin que se manifiesta como un
fenmeno econmico internacional y sus efectos se muestran un tanto impredecibles, ya
que en algunos casos amenaza con exposiciones a competencias aplastantes.
El presente trabajo se realiz con el afn de dar a conocer el desarrollo alcanzado
por la Cooperativa Mixta Mujeres Unidas Limitada COMIXMUL como resultado de los
cambios econmicos y comerciales incitados por el movimiento globalizador.
Especficamente mi trabajo fue enfocado en el rea de crditos de la
cooperativa, los instrumentos tcnicos y contables adoptados, la diversidad de los
servicios que prestan, la expansin de centros de atencin as como de sus servicios.
Se describen casos sobre los servicios implementados, para perfeccionar la
atencin y as tambin competir de una mejor forma dentro del sector financiero al cual
pertenecen.
En la actualidad las Cooperativas han logrado cubrir las necesidades particulares
o comerciales de muchas personas, presentando mayores beneficios para sus asociados
en comparacin a las dems instituciones financieras y a un costo menor.
Si consideramos el reto que implica para las empresas nacionales, la
liberalizacin de fronteras comerciales, caeremos en la cuenta de que la globalizacin no
es un movimiento comercial o econmico optativo, el cual da la opcin a participar o no
en l, ya que mundialmente las empresas se ven sometidas a implementar nuevos
instrumentos y polticas que coadyuven, si no a superar a la competencia por lo menos a
mantenerse, pues de lo contrario afectara no solo a estas si no al pas en general, el cual
podra caer an ms en el subdesarrollo que por tantos aos se ha manifestado.
Informe
de Practica Profesional
RESUMEN EJECUTIVO
El presente plan estratgico de marketing pretende conseguir que La Cooperativa
Mixta Mujeres Unidas Limitada COMIXMUL lidere dentro del mercado financiero, utilizando
integralmente los procesos involucrados en las reas de mercadeo y creacin de relaciones con
las socias, tales como: comportamiento del consumidor, investigacin de mercados,
necesidades de producto y servicio, comunicaciones integradas , ventas y satisfaccin y lealtad
del cliente ,aplicando conocimientos tcnicos y gerenciales avanzados, necesarios para una
efectiva gestin organizacional.
Es necesario entender la necesidad de centrar la atencin de la empresa y los esfuerzos
de mercadeo en satisfacer y deleitar al cliente y el mercado como una va para desarrollar
ventajas diferenciales sostenibles. Diseando una estrategia de mercadeo a corto y mediano
plazo, coherentes con la direccin estratgica de la entidad financiera y la dinmica del mercado
que garanticen una mejor posicin competitiva.
Liderar un ambiente de trabajo cooperativo a travs de la gerencia
participativa para posicionar correctamente el servicio en el mercado consiste en hacerlo
ms deseable, compatible, aceptable y relevante para el segmento meta, diferencindolo del
ofrecido por la competencia; es decir, ofrecer los servicios que sean efectivamente percibidos
por las socias.
Un servicio, al estar bien posicionado, hace que el segmento lo identifique
perfectamente con una serie de deseos y necesidades en su propia escala de valores, haciendo
que el grado de lealtad del mismo sea mayor y ms fuerte respecto a los ofrecidos por los
competidores
Informe
de Practica Profesional
CAPTULO I
1. GENERALIDADES DE LA EMPRESA
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de Practica Profesional
1.1 HISTORIA DE LA COOPERATIVA MIXTA MUJERES UNIDAS
LIMITADA COMIXMUL
La cooperativa mixta de mujeres unidas limitada (COMIXMUL) nace en el
ao 1986 como un proyecto de crditos solidarios entre un grupo de 12 mujeres
vendedoras de frutas, verduras y achineras del mercado San Pablo de la ciudad
de Siguatepeque.
Fue hasta el 12 de agosto de 1991, que obtuvieron su personalidad jurdica,
con Nmero 768 del registro nacional de cooperativas y nuestra oficina central
est en la ciudad de Siguatepeque, departamento de Comayagua.-Nuestras
actividades principales son el ahorro, prstamo y capacitacin para las afiliadas.
Durante los ltimos cuatro aos se observa un crecimiento constante en el
nmero de empleados de la COMIXMUL. A finales del 2011, la cooperativa
cuenta con 200 empleados de los cuales el 55% son mujeres, el 40% de ellas
ocupan cargos gerenciales. Tal composicin del personal total muestra un buen
balance de gnero.
Adems la cooperativa no cuenta con un sistema de entrevistas de salida del
personal y un registro de las causas principales de las salidas que le permitiera
tener retroalimentacin en esta rea. Sin embargo, las razones principales de
salida de los oficiales de crdito desde el punto de vista del rea de recursos
humanos fueron el despido por incumplimiento de las metas y polticas
institucionales y secundariamente unas exigencias personales (como la voluntad
de seguir estudiando, o la necesidad de irse a otra localidad).
El clima laborales bueno y el monitoreo de la evaluacin annima que se
lleva a cabo por filial dos veces al ao. El formulario resulta completo y abarca
preguntas sobre las relaciones con los compaeros de trabajo y los jefes, o las
posibilidades de desarrollo interno. Los resultados son compartidos con la
gerencia mediante un informe. Cabe resaltar que existe un fuerte sentimiento de
pertenencia lo cual fomenta la motivacin de los empleados.
Entre los beneficios adicionales de los cuales gozan los empleados hay que
mencionar, el seguro de vida y el seguro mdico 21, el regalo de cumplimiento
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de metas basado en el desempeo de los empleados 22 , el bono de vacaciones,
la celebracin de das festivos y actividades recreativas. Adems, todos los
empleados pueden solicitar becas para su propia carera escolar o la de sus hijos.
Los procesos de evaluacin del personal se han renovado recin plan de
carrera estructurado. La evaluacin del conjunto de los empleados se lleva a cabo
una vez al ao. El personal de campo es evaluado por los gerentes de sucursal en
colaboracin con el gerente de promocin y crdito mientras que el equipo
gerencial es evaluado por la gerente general. El documento de la evaluacin
anual prev una parte que considera las oportunidades de desarrollo y de
crecimiento interno.
Por poltica interna, la cooperativa acude en primer lugar a consultar los
recursos humanos internos con el fin de dar oportunidad de promocin al
personal existente.
Las actividades de formacin del personal son adecuadas capacitaciones
brindadas tanto por personal interno como por instituciones y profesionales
especializados.
Los empleados de la Cooperativa han participados a alrededor de 25
eventos de capacitacin externa para un total de 500 horas de capacitacin a
todos los niveles durante el 2011.
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En consecuencia su concepcin, organizacin y objetivos se forjan con un
elevado espritu de gnero, coadyuvante a mejorar las condiciones sociales,
econmicas y culturales de la mujer campesina y reas en vas de desarrollo de
las ciudades y comunidades que atendemos.
1.1.2 NUESTRA VISION
Ser una organizacin fortalecida financiera y socialmente, apoyando el
desarrollo de las mujeres y sus familias a travs de la prestacin de servicios con
excelencia.
1.1.3 NUESTRA MISION
Somos una organizacin cooperativa de mujeres, que brinda servicios
financieros, de capacitacin y asistencia tcnica de forma oportuna para lograr la
superacin econmica, social y cultural de nuestras afiliadas.
1.2 ASPECTOS
1.2.1 OBJETIVOS
1.2.2LOS OBJETIVOS ESTATUARIOS DE LA COOPERATIVA SON LOS
SIGUIENTES:
1. Mejorar la condicin econmica, social y cultural de las cooperativistas y
de la comunidad en que tiene presencia.- Tiene el ramo de ahorro y
crdito como actividad principal, teniendo previsto dedicarse a otras
actividades permitidas por la ley de cooperativas de Honduras y su
reglamento.
2. Aumentar el patrimonio de las cooperativistas, incrementando la
produccin y la productividad, estimulo del ahorro, la inversin, el
trabajo, y la sana utilizacin del crdito.
3. Aumentar la renta nacional y proporcionar empleo.
4. Incrementar y diversificar las exportaciones.
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5. Estimular iniciativa individual y colectiva, la solidaridad, la autoayuda y
el espritu de responsabilidad en la poblacin para contribuir a la solucin
de los problemas econmicos, sociales individuales y nacionales.
6. Coadyuvar con el estado y sus instituciones en la elaboracin y ejecucin
de los planes de desarrollo econmico y social.
7. Fomentar la educacin cooperativista.
8. Fomentar la expansin del movimiento cooperativista y su integracin a
todos los niveles.
9. Fomentar la propiedad social de la cooperativa a travs de la adquisicin
y administracin de bienes en forma colectiva.
1.2.3
ACTIVIDADES PRINCIPALES
1.2.4
COBERTURA COMIXMUL
Oficina principal:
Siguatepeque, departamento de Comayagua
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Filiales:
Taulabe, Comayagua
Comayagua, Comayagua
Jess de Otoro, Intibuc
La Esperanza, Intibuc
Monjars, Choluteca
Choluteca, Choluteca
Nacaome, Valle
Santa Barbar, Santa Barbar
Santa Rosa de Copan
El Progreso, Yoro
Mrcala, La paz
Gracias, Lempira
1.2.5
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Se les brinda a todas las socias en aspectos formativos, administrativos y
tcnicos para elevar su capacidad productiva y sus ingresos econmicos.
1.2.6 SERVICIOS QUE PRESTA COMIXMUL
Ahorros:
En esta cuenta puede depositar y retirar su dinero cuando lo desee.
Ahorros navideos:
Ahorra durante todo el ao lo que pueda como provisin para la poca navidea.
Ahorro de menores:
Inculcar en los menores el valioso hbito del ahorro.
Depsitos a plazo fijo:
En esta cuenta deposita por el plazo que estime conveniente la cantidad de
dinero que desee y mientras mayor sea la misma, ms inters ganar.
Aportaciones:
Es una cuenta que le permite ser socia de la Cooperativa y puede servir como
garanta para solicitar crdito.
Prestamos:
-
Hipotecarios
Fiduciarios
Solidarios
Automticos
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temticas del curso, contenidos, metodologa, horario, responsables, materiales
de apoyo pedaggico, compromisos de asistencia de las socias.
B.) TALLERES TCNICOS EMPRESARIALES.
Capacitar a 1600 socias, en 13 filiales:
Estos talleres estn dirigidos a socias que tienen sus empresas
establecidas que quieren mejorarlas, ampliarlas, diversificarlas, cambiar de
rubros o emprender una nueva experiencia empresarial.- Los talleres son de
carcter grupal, prcticos, de atencin personalizada, y de seleccin voluntaria
por parte de las socias.
Pueden ser de: barbera, belleza, corte y confeccin, panadera, industria
casera, industria qumica, produccin agrcola, talleres artesanales, industria
crnica, conservacin de productos perecederos, control y produccin de
economa de patio, presentacin y embalaje de productos, entre otros.
Segundo nivel:
Capacitar a 550 socias, en 13 filiales.- Se inicia con un proceso colectivo
en aspectos de administracin, contabilidad bsica y mercadeo.- Dirigido
especialmente a socias que hayan recibido el nivel I y/o talleres tcnicos.- Tiene
6 temticas bien definidos con elementos prcticos de enseanza.
De este nivel se desprende la asistencia tcnica donde se colaborar con
las socias para superar su deficiencia o problemas puntuales en el ejercicio de
creacin y desarrollo de sus empresas.- La atencin es personalizada, prctica y
diferenciada segn su actividad productiva.
Se elabora un plan de negocios que sea sencillo, factible, rentable, evaluable,
flexible, con tecnologa adecuada.- A nivel nacional se pretende mejorar 200
microempresas establecidas y la creacin de 100 nuevas.
Nivel de especializaciones:
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Se capacitan a 276 socias en 13 filiales y est dirigido a aquellas socias
empresarias que necesitan elevar su nivel tcnico productivo para elevar su nivel
de competencia en sus mercados respectivos.- Es de carcter selectivo y
realizado a nivel regional.Se investiga su necesidad y es diseado y dirigido por el asesor tcnico,
previa aprobacin por oficina central de FUDEIMFA y el departamento de
desarrollo empresarial de COMIXMUL.- Es de carcter grupal e impartido por
personal tcnico especializado.
Taller sobre masculinidad:
Capacitar a 1200 personas en 13 filiales. Es impartido a esposos o
compaeros de hogar, jvenes de la comunidad y alumnos de colegios locales.
Tiene carcter participativo, discreto y altamente reflexivo.
Curso de preparatoria:
Capacitar a 1200 mujeres en 13 filiales y est dirigido a mujeres socias y
no socias para capacitarlas sobre lo que es el movimiento cooperativista,
COMIXMUL, FUDEIMFA, y prepararlas para su afiliacin e integrarlas en el
prximo ao a los programas no financieros de COMIXMUL.
Como una contribucin y vinculacin de COMIXMUL a las comunidades
se realizan las actividades complementarias comunitarias, tomando en cuenta las
necesidades y exigencias de cada comunidad y que pueden ser: saneamiento
bsico comunal, reforestacin comunitaria, capacitacin a centros escolares y
CEB, proyecciones de videos sobre medio ambiente y otros; abatizacin, apoyo a
brigadas de salud, campaas de desparasitacin y vitaminacin de animales de
patio, campaas de limpieza, entre otras.
1.2.8AREA DE MERCADEO
Westerunion
Todas las socias y pblico en general ya pueden recibir y enviar remesas a nivel
nacional e internacional en cualquiera de las oficinas ubicadas en todo el pas.
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Gran sorteo
Por cada depsito de Lps. 500.00 que realice en aportaciones recibir un boleto
con el cual estar participando en dos sorteos.
Uno realizado el 30 de mayo del 2012
1.3
ORGANIGRAMA
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Vice-presidenta: Yolanda Corea.
Secretaria: Mirian Janeth Morales.
Vocal 1: Orfilia Esperanza Rivera.
Vocal 2: Enma Vereniz Menndez.
Vocal 3: Dasia Idalia Torrez.
Vocal 4: Francisca Lpez.
1.3.3JUNTA DE VIGILANCIA AO 2012
Reformar el estatuto.
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b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)
j)
integrado por 9
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b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)
j)
k)
l)
m)
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1.3.6 CONSEJO DE VIGILANCIA
Es el organismo de control y fiscalizacin de las actividades de la
cooperativa en los campos: financiero, econmico, administrativo, contable y de
servicios. Ser de su competencia y responsabilidad:
El consejo de vigilancia tendr las siguientes atribuciones y deberes a ms de las
funciones sealadas en el estatuto.
a)
b)
Revisar y cotejar las libretas de ahorro de los socios con los registros de
archivo por el sistema de muestreo
c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)
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j)
k)
l)
m)
n)
o)
p)
Dar el visto bueno o vetar con causa justa en los actos o contratos en que
se comprometan los bienes o crditos de la institucin cuando no estn de
acuerdo con los intereses de la cooperativa o pasen del monto establecido
por la asamblea general.
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Son atribuciones y deberes de la comisin de crdito:
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
c)
d)
e)
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f)
g)
h)
i)
j)
k)
l)
b)
Asistir a las sesiones del consejo de administracin con voz y sin voto.
c)
d)
aplicacin.
e)
f)
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g)
h)
i)
j)
k)
l)
m)
n)
o)
p)
Controlar
el
cumplimiento
de
los
objetivos,
metas
polticas,
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a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)
j)
k)
necesarias.
1.3.11 COMISIN DE EDUCACIN
b)
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c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)
j)
k)
l)
m)
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La membreca de la cooperativa est mayoritariamente integrada por
mujeres en grave situacin de riesgo por su vulnerabilidad socio-econmica
expresada a travs de su condicin de extrema pobreza, abandono y marginalidad
social.
En un 65%, son madres solteras del campo y de la ciudad que
cotidianamente se enfrentan a la vida en su lucha para superar sus condiciones de
pobreza en que se desenvuelven junto a sus hijos.
En este sentido, la cooperativa desempea una funcin determinante, como
nica alternativa de sus afiliadas en la satisfaccin de sus necesidades bsicas,
as como al impulso y desarrollo de proyectos productivos de microempresas y
micro industria.
Al mes de agosto del 2012 COMIXMUL tiene una membreca de 24,938
afiliadas, siendo una de las cooperativas de mujeres con mayor proyeccin social
en los diferentes mbitos de la vida del pas y particularmente en las reas
geogrficas donde funcionan las oficinas de la cooperativa.
1.4.2 CRECIMIENTO FINANCIERO
Las demandas crediticias se han atendido lentamente, por no tener fondos
suficientes para financiar ms proyectos de las afiliadas, debido a la poca
capacidad de ahorro de las mismas, lo que ha obligado a buscar fondos en el
sistema bancario, para capital de trabajo que es la mayor demanda insatisfecha.
El capital de trabajo lo componen fondos propios y externos en calidad de
financiamiento por parte de varias instituciones nacionales e internacionales que
apoyan con las pocas garantas que se presentan, reconociendo el trabajo y la
capacidad de administracin, pero sobre todo la proyeccin con el sector de
extrema pobreza de las reas urbanas como rurales.
En este concepto, cuando se inici el capital era de L.3, 000.00 (tres mil
lempiras) o US$160.00; actualmente al mes de agosto de 2012 los activos suman
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L.956, 563,044.19 equivalentes a US $ 49,951.072.80 el patrimonio es de L. 193,
054,149.16 equivalentes a US$ 10, 081,115.61
1.5 ESTRATEGIAS
1.5.1 PROGRAMAS Y PROYECTOS
La cooperativa se ha proyectado por varios aos, en otros aspectos que
van ms all de otorgar prstamos, aspectos que van orientados a fortalecer las
capacidades emprendedoras de nuestras socias a travs de la capacitacin,
asistencia tcnica especializada y promocionando otros servicios empresariales
orientados a programas de salud y proyectos.
1.5.2
PROGRAMAS
Informe
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La cooperativa dispone de un fondo para un programa de capacitacin, el
cual viene a beneficiar a socias que desean aprovechar dicha oportunidad. El
programa de capacitacin COMIXMUL comprende temas de mucha importancia
para formalizar y legalizar sus emprendimientos, estos temas son acompaados
con tcnicos en donde la socia tiene la libertad de elegir el taller que desee,
como as tambin asesora personalizada.
Mdulos de capacitacin
Educacin financiera.
Mercadeo y comercializacin.
Salud preventiva.
Como parte del programa de capacitacin modular cuyos temas ya han sido
mencionados anteriormente, tambin se capacita a los hombres (esposos e hijos
de las socias) en el tema de masculinidad, con el propsito de sensibilizarlos.
Actividades complementarias
Las actividades complementarias consisten en apoyar iniciativas comunitarias,
encaminadas a mejorar las condiciones de vida de las mujeres y sus familias en
los diferentes aspectos:
* Reduccin de la incidencia de enfermedades como: malaria, dengue, etc. A
travs de campaas de abatizacin de pilas, recipientes y otros almacenamientos
de agua.
* Contribuir a que los nios de 0-5 aos de edad completen sus esquemas de
vacunacin, evitando la presencia de enfermedades como: sarampin, rubiola,
tuberculosis, etc.
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* Facilitacin del acceso a servicios de salud (mdicos y medicamentos),
mediante la realizacin de brigadas mdicas.
* Proteccin y conservacin del medio ambiente a travs de campaas de
sensibilizacin educativa y reforestacin comunitaria.
* Mejoramiento de las condiciones nutricionales de las mujeres y sus familias
con la instalacin de huertos familiares.
1.5.3 PROYECTOS
A.)TALLER DE ESPECIALIZACIN DE VINOS
Desarrollado en la comunidad de Dulce Nombre, Intibuc del 23 al 27 de
julio del presente ao. Este taller se clausuro hasta el 7 de septiembre, debido a
que el proceso de fermentacin dura mnimo 40 das, para que alcance el sabor
requerido y pueda ser degustado por cada uno de los clientes interesados.
Para el evento asistieron 2 representantes de la filial La Esperanza, dos
representantes de la junta directiva y vigilancia de la cooperativa COMIXMUL,
parte de los vecinos de la comunidad, los familiares de cada una de las 12
beneficiarias y personal tcnico de la fundacin. Evento desarrollado con xito
porque hubo venta de comidas tpicas, vino de diferentes sabores, encurtidos, etc.
B.)INSTALACIN DE HUERTOS FAMILIARES
En el presente ao se capacit al personal tcnico del proyecto, en los
temas relacionados a huertos familiares, conservacin de suelos y aboneras
orgnicas, se incluyeron 6 tcnicos del proyecto COMIXMUL, 6 socias de tres
comunidades beneficiarias. El taller fue impartido por FIPAH, fundacin que
trabaja y entrena voluntarios en las comunidades de diferentes municipios. El
objetivo fue fortalecer los conocimientos del personal tcnico para que los
transfieran a cada grupo beneficiario.
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Instalacin de 200 huertos familiares en las diferentes comunidades que
trabaja el proyecto. Con el objetivo de mejorar la dieta alimenticia de cada una
de las beneficiarias y sus familias. Entregndoseles 5 rboles frutales y 5
diferentes tipos de semillas de hortalizas, para integrar poco a poco un huerto
familiar integrado y lograr el objetivo propuesto.
Adems se instalaron 3 huertos escolares en La Angostura, San Marcos y
Los Alpes; para contribuir con la reforestacin en los predios de cada centro,
mejorando tambin la belleza escnica del lugar, son asistidos por los mismos
alumnos en la clase de agropecuaria.
Se instalaron 4 huertos comerciales en las comunidades de El Pahizlal,
Chiligatoro, El Cacao y Azacualpa, con el objetivo de generar ingresos en
beneficio de sus familias.
Previo a la instalacin de los diferentes huertos se elabor el abono
orgnico (BOCACHI), y en los lugares con pendiente se hizo conservacin de
suelos, para evitar la erosin de los mismos, retener materia orgnica y agua.
NIVEL 2:
a) Educacin administrativa
b) Mercadeo y comercializacin
c) Talleres de especializacin
D.)PROGRAMA DE SALUD
Objetivo general: contribuir a mejorar el acceso econmico y geogrfico
de la poblacin de escasos recursos en cuanto al acceso a la atencin mdica
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gratuita y obtencin de medicamentos esenciales de calidad y bajo costo.- As
mismo fortalecer la organizacin comunitaria como instancia que promueve el
desarrollo local.
Estos programas dan inicio en la zona sur del pas con atencin a socias
de las filiales de Nacaome, Choluteca, y Monjars y en febrero del 2008 con el
apoyo de FOS de Blgica se iniciaron dos programas de salud uno para acceso a
salud y el otro para el acceso a medicamentos.
En el ao 2011 se atendieron 2553 socias de la zona sur (Monjars,
Choluteca y Nacaome), zona central (oficina central, Jess de Otoro,
Comayagua, Taulabe, La Esperanza, y Mrcala), y del Occidente (Santa Barbar,
Santa Rosa de copan y Gracias), hasta el mes de agosto del 2012 se han atendido
2091 socias.
En el programa de salud las socias se benefician a travs de chequeo
mdico general, ultrasonido de abdomen y mamas, citologa y cuando el caso lo
requiere se realizan biopsias, cauterizaciones, colposcopias.
Con el programa de salud se han instalado 190 botiquines comunitarios y 11
ventas sociales de medicamentos, los programas sociales de capacitacin,
asistencia tcnica y salud son ejecutados por la fundacin para el desarrollo de la
mujer y la familia FUDEIMFA
1.6COMPETENCIA
Las micro finanzas estn compuestas por organizaciones para el
desarrollo (OPD) organizaciones para el desarrollo financiero (OPDF),
sociedades financieras, cooperativas de ahorro y crditos (COAC) y algunos
bancos.
Por lo que se refiere a las entidades reguladas y monitoreadas por la
comisin de bancos y seguros de Honduras, hay que mencionar la presencia en el
sector de cuatro bancos: Procredit, Banco Azteca, BANHCAFE, Banco Velo
(Banco Popular), con una cartera de crdito en el sector micro financiero
correspondiente a US $190,000,000.00.
Adems hay algunas otras instituciones bancarias que manejan un
programa de micro finanzas: BAMER, Banco de Occidente y Banco FICOHSA,
entre las organizaciones privadas de desarrollo financiero (OPDF) y otras
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instituciones financieras no Bancarias se encuentran: FAMA, CREDISOL, ODEF,
PILARH, Hermandad de Honduras, FINSOL y FUNED, las dems son OPDs,
COACs y algunas sociedades, aunque no directamente supervisadas por la
comisin de bancos y seguros de Honduras, si responden a un marco regulatorio.
Debido al crecimiento del sector de la micro finanzas al alto nivel de
competencia y a la introduccin masiva de tarjetas de crdito, Honduras est
expuesta a un riesgo sobre endeudamiento de los clientes, sobre todo en rea
urbana.- De hecho a pesar que exista acceso a una central de riesgo publica
administrada por la superintendencia de Honduras y dos centrales de riesgo
privadas (transunion e infocom), la informacin no est completamente
actualizada.
1.7 CLIENTES
1.7.1 Requisitos de Ingreso
Ser mujer
Ser mayor de 21 aos
Copia de identidad
Afiliacin Lps.320.00
Depositar mnimo Lps. 20.00 mensuales de aportaciones.
1.7.2Derechos
1.7.3 Deberes
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1.7.4 Requisitos para obtener un prstamo
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CAPTULO II
2.- ACTIVIDADES ASIGNADAS DURANTE EL PERIODO
DE PRCTICA
microempresas.
7. Con altas cualidades humanas.
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8. Dispuesto a desempearse bajo un esquema de presin de trabajo para el
cumplimiento de las metas.
9. Con valores y tica profesional
10. Facilidades para redactar informes comerciales y de riesgo crediticio.
2.2 ACTIVIDADES REALIZADAS
a)
b)
c)
d)
e)
f)
g)
h)
i)
j)
k)
l)
m)
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para las afiliadas, permitindole proyectar el crecimiento de su negocio o cubrir
necesidades personales o familiares y a la cooperativa satisfacer como mnimo el
costo del capital, los gastos operativos y administrativos, as como la creacin de
reservas que fortalezcan su patrimonio institucional y genere un excedente que
retribuye en beneficio alas afiliadas.
Debido a la creciente competencia registrada por el sector micro
financiero de Honduras, existe un riesgo de sobre endeudamiento principalmente
en los sectores urbanos de las grandes ciudades del pas. Mientras COMIXMUL
no cuenta todava con una fuerte competencia directa en su mercado meta, la
situacin en el corto plazo puede variar y volverse ms agresiva.
A la fecha, la principal medida adoptada por la Cooperativa para mitigar
este riesgo es un lmite en trminos de liquidez y de endeudamiento establecidos
por poltica interna. Sin embargo, el conocimiento de dicho lmite no resulta
uniforme y aplicado sistemticamente.
Respecto a la evaluacin de la capacidad de pago, esta parece adecuada
tomando en cuenta los gastos e ingresos familiares y la evaluacin del negocio
financiado. Sin embargo, falta a la fecha la investigacin del historial de crdito
de la afiliada a travs de la consulta de una central de riesgos.
A pesar de que la poblacin objetivo de la COMIXMUL en su gran
mayora no tiene otros prstamos activos, frente al actual tamao de la
cooperativa y a su rpido crecimiento, el hecho de no consultar representa un
riesgo, especialmente para los montos mayores.
El riesgo cambiario es limitado ya que la integralidad de los prstamos es
denominada en moneda local.
- En lo que se refiere a la proteccin del cliente:
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Adems, mientras que el contrato especifica de manera transparente el
monto del prstamo, la tasa de inters nominal anual, el porcentaje de
aportaciones extraordinarias captadas al desembolsar el prstamo y el nivel de
los intereses moratorios, no menciona el monto de los gastos de papelera (el 4%
del monto desembolsado).
Sin embargo, la explicacin del costo de crdito parece buena ya que el
nivel de conciencia financiera de las socias sobre tasa de inters y comisiones es
muy alto. Sin embargo cabe sealar la dificultad de las afiliadas en distinguir la
cuota de pago para inters y la cuota de pago para capital (conciencia financiera
del monto de inters 14,4%).
servicios ofrecidos.
Cada afiliada lleva una libreta donde se detallan las transacciones.
Trimestralmente, se pone en la libreta los intereses pagados sobre sus ahorros
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la junta directiva. No se registran casos de fraude a los clientes a o la
Cooperativa.
El control interno parece adecuado gracias al recin fortalecimiento del
equipo (Manual de Auditora, establecido, contratacin de una nueva persona
en
abril
2009).
El
departamento
de
auditora
interna
responde
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sistema de control interno, la adecuacin de un sistema transaccional integrado y
la estructuracin de la funcin de administracin de riesgos.
COMIXMUL ha experimentado un significativo crecimiento de la cartera
de crdito en los dos ltimos periodos que le han permitido controlar los niveles
de eficiencia.- De hecho, la tasa de rendimiento de la cartera del 39,8% en el
periodo julio 2010-junio 2011, le permite cubrir una estructura de costos inflada
por un nivel de eficiencia institucional alto (tasa de gastos operativos del 22,6%
en julio 2010-julio2011) frente a un crdito promedio otorgado de US$2.121 en
el ltimo perodo.
Los niveles de rentabilidad buenos (ROE del 8,5%) alcanzados en el
ltimo periodo (julio 2010-junio2011), le permite sustentar el crecimiento de la
institucin, tras la poltica de capitalizacin del 100% de sus excedentes, de los
cuales el 5% es destinado a un fondo educativo.
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La determinacin de la capacidad de pago se fundamenta en el ingreso
disponible, ms un factor de riesgo que determina el lmite mximo de
exposicin en sus operaciones que corresponde al 50%.
b) Fijar los precios de manera transparente:
La estructura de costos es comunicada al cliente al momento del desembolso
del crdito y establecida de manera formal en el contrato, donde se especifica
las condiciones principales del crdito(que ha incrementado respecto al 2009
en ms de un 100% el saldo de la cartera y, en un 34% el monto de crdito
desembolsado), sin embargo no se menciona el monto de los gastos por
cierre, cobrado al momento de cada desembolso(4% del monto), adems no
se ha desarrollado un sistema de comunicacin estructurado de la tasa de
inters efectiva.
El contrato y pagar se le da lectura a la socia, para informacin del
monto del crdito desembolsado, la tasa de inters nominal y el inters por
mora que detalla de forma ms precisa las condiciones del crdito(capital e
intereses) todos estos documentos se quedan en el expediente de cada cliente.
La cooperativa ha venido impulsando la conciencia financiera de las
socias, estructurando con FUDEIMFA mdulos de capacitacin para las
afiliadas, que considera componentes de educacin financiera, y que est
supeditada a los proyectos sociales que manejan un componente de crdito
c) Establecer prcticas de cobranzas apropiadas:
En general las prcticas de cobranzas aplicadas por el personal de
COMIXMUL son aceptables y se encuentran formalizadas en el Manual de
Crdito, sin embargo no se han definido polticas o directrices en el cdigo
de tica para garantizar el comportamiento propicio por parte del personal en
el proceso de readecuacin, lo que deja espacio para comportamiento de
cobro agresivo.- As tambin se contempla la poltica de dacin en
pago(entrega de bienes para cubrir la deuda), y la posibilidad de un pago
forzoso de la deuda a travs de una va legal antes de agotar todas las
instancias de cobro.
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d) Demostrar un comportamiento tico:
COMIXMUL cuenta con un cdigo de tica que presenta los valores y
principios institucionales hacia un comportamiento tico y de relaciones
adecuadas con los clientes, usuarios y afiliados comerciales, sin embargo
queda espacio de mejora en la socializacin
2.6SUJETO DE CRDITO
Se consideran sujeto de crdito a las personas naturales as como grupos
informales organizados y
el
anlisis
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-
ingresos.
Insuficiente tiempo de empleo.
Baja capacidad de pago.
Solicitud excede ingresos mensuales.
No se ha podido verificar el monto de ingresos.
No se puede verificar su residencia.
Experiencia de crdito desfavorable.
Obligaciones de crdito en mora.
Obligaciones de crdito en ejecucin.
Embargo o retenciones de sueldo vigentes.
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o) Quiebra.
p) Insuficiente valor de la garanta.
q) Sobre endeudamiento.
2.8NORMAS DE CREDITO
Quines son las socias de menor riesgo?
a) Mujeres especialmente con hijos.
b) Mayores de 30 aos.
c) Con experiencia comprobada en la actividad de la microempresa mayor a
d)
e)
f)
g)
h)
2 aos.
Con vivienda propia o local propio.
Antigedad en local o sitio de trabajo con ms de 3 aos.
Rentabilidad mayor a 15% sobre ventas.
Que muestren buena liquidez.
Con excedentes disponibles familiar de entre el 40 y 60% de su ingreso
familiar (utilidad microempresa + otros ingresos familia).
1.
2.
3.
4.
5.
rechaza la solicitud.
Se le solicita toda la informacin a la socia, que lleva el formato
solicitud de prstamo personal (adjunto), como ser: Destino, plazo,
nombre, apellido y sus datos generales; detalle de propiedades, vehculos
y acciones; estados financieros incluyendo cuentas del cnyuge si la socia
lo tiene; referencias de crdito y amigos o familiares; seguidamente la
informacin de los avales.
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6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.
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de Practica Profesional
no renovar prstamos a clientes que han tenido atrasos mayores a 30 das en su
prstamo anterior, est aplicando scoring, aunque sea un scoring simple y
unidimensional. Por eso, aunque el nombre scoring puede sonar nuevo en micro
finanzas, es una prctica antigua.
El scoring estadstico trata del uso de conocimiento cuantitativo acerca
del desempeo y caractersticas de prstamos pasados registrados en una base de
datos electrnica para pronosticar el desempeo de prstamos futuros. La
evaluacin del riesgo de incumplimiento de pago de quienes trabajan por cuenta
propia es el desafo principal de las micro finanzas. Hasta la fecha, las
innovaciones en micro finanzas han sido el uso de grupos solidarios y de
evaluaciones detalladas de los solicitantes de crdito individual; scoring promete
ser el siguiente salto en eficiencia.
2.11PLAN DE INVERSION
Listado de los activos y el capital de trabajo que vamos a requerir antes
de iniciar operaciones, con sus respectivos costos y gastos estimados. Plan de
inversin inicial (sugerido) cantidad descripcin precio costo unitario total
equipo y herramientas: Materia prima: mano de obra: costos indirectos: total
inversin inicial.
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otros. Para la elaboracin de este cuadro es necesario determinar previo el precio
de venta unitario y el precio de costo unitario.
2.13PROYECCION DE INGRESOS Y EGRESOS MENSUAL
La proyeccin de ingresos y egresos refleja el comportamiento financiero
del proyecto durante su horizonte de anlisis, toda la proyeccin est elaborada
en unidades monetarias de la fecha de anlisis, es decir del momento en que se
hace el estudio. No obstante, los precios pueden ser diferentes a los de ahora si se
considera que alguno de ellos estar en el futuro por encima o por debajo de los
precios actuales.
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Esta nota se enva quince (15) das despus de haber enviado el primer
recordatorio de pago igualmente a la socia y los avales dndole un plazo
de veinticuatro (24) horas para que se presente a la cooperativa para
llegar a un acuerdo extrajudicial.
Dentro de la nota tambin se otorga un plazo mximo para la cancelacin
de las cuotas atrasadas de quince (15) das calendario y el saldo total a la
fecha.
4.- Tercera Nota de Cobro.
Esta nota se enva el da siguiente en que ha expirado el plazo otorgado
en la segunda nota de cobro.
Es una comunicacin en donde se fija una posicin extrema y se notifica
al deudor principal y a sus codeudores, formalmente, una actitud de cobro
judicial; pero al mismo tiempo se deja abierta la posibilidad de plantear
soluciones de pago por los canales institucionales y dentro de las polticas
de arreglo vigentes, como la restructuracin o la prrroga.
La copia de la presente nota de cobro, se debe archivar invariablemente
en el flder de crdito del deudor. La cooperativa debe tener evidencia escrita
mediante certificado o acuso de recibo de la entrega de la nota o cobro.
El plazo mximo a otorgar a los deudores dentro de esta nota de cobro, no
podr ser superior a quince (15) das calendario, contados a partir de la fecha de
envo de la respectiva comunicacin.
2.15COBRO JUDICIAL
Una vez agotadas las etapas anteriores, expirando el plazo no mayor a veinte
(20) das, otorgado en la etapa de cobro pre-jurdico. Se realiza la demanda
generalmente a travs de los abogados externos.
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El abogado externo a tarifa, es un recurso calificado de cobro; el cual tiene
como misin principal dentro de un esquema de cobranzas, poner en marcha
todos los mecanismos legales que se deriven de las garantas crediticias
extendidas por un deudor, con el fin de obtener el pago forzoso de las sumas de
dinero adeudadas a la entidad; por esta va legal se persigue el patrimonio
(remate) del obligado principal y/o de sus codeudores, para que con el producto
de la venta de los bienes
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CAPTULO
III
3.- APORTACIONES PARA MEJORAR LOS PROCEDIMIENTOS
O PROCESOS EN LA EMPRESA
PROYECTO: PROMOCION Y PUBLICIDAD
3.1 INTRODUCCION.
En la actualidad, la Cooperativa Mixta Mujeres Unidas Limitada
COMIXMUL busca el mejoramiento de las prcticas de promocin y publicidad
buscando obtener resultados productivos de la ms alta calidad, para brindar el
mejor servicio integral a sus socias, considerando que la empresa ser evaluada
fundamentalmente por la atencin y servicios que ofrece.
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Basndome en la investigacin realizada con las socias de la cooperativa
mixta mujeres unidas limitadas COMIXMUL que asisten a diario a solicitar los
servicios de esta empresa, se dise un plan de publicidad y promocin para la
cooperativa y especialmente para la promocin de los nuevos horarios de
atencin y nuevo local, con la finalidad de que a travs de ste se incremente la
demanda de los servicios.
El plan tiene como finalidad promover los servicios que brinda la
cooperativa
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Qu se puede hacer para poder atraer ms socias?
Cmo se har para que se den a conocer los nuevos horarios de atencin que
ofrece la cooperativa mixta mujeres unidas limitadas COMIXMUL a los clientes
y socias?
EXPLICACION:
1. Para qu?
2. A qu personas?
3. Sobre qu aspectos?
4. Quin?
5. Cuando?
6. Lugar de recoleccin
de la informacin?
7. Cuntas veces?
8. Qu tcnica de recoleccin?
9. Con qu?
investigacin.
Potenciales socias.
Sobre la promocin de los servicios
Que presta la COMIXMUL para la
captacin de nuevas socias.
El investigador/practicante UCENM
Durante el periodo de prctica profesional
La cooperativa mixta mujeres unidas
COMIXMUL.
Las veces que sean necesarias.
Encuesta, entrevista.
Cuestionario.
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2.
3.
4.
5.
6.
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por ello que esta propuesta de promocin y publicidad ser de utilidad en la
medida que se vea como una herramienta de apoyo, que debe ser adecuada y
adaptada segn los desafos futuros de la cooperativa, con base en el anlisis y el
criterio de gerentes inteligentes, bien preparados y comprometidos con el xito
de la empresa.
3.6 MARCO TEORICO
3.6.1 LA PRESIN DE LA COMPETENCIA
La promocin y publicidad debe tomar en cuenta el ambiente de la
competencia. Los responsables de la planeacin de medios no solo tienen que
desarrollar una campaa eficaz para un servicio, sino que deben hacerlo de
manera que su servicio de atencin sea mejor que la competencia. El mantener
un ojo atento a la competencia no se debe interpretar como una forma de trabajar
con una mentalidad defensiva o como una mera reaccin hacia lo que otras
instituciones estn haciendo. Lo que significa en verdad es que es preciso tomar
una determinacin prctica acerca de que es lo que puede, en efecto, lograr el
plan de mercadotecnia y publicidad elaborada.
Uno de los factores que determinan el nivel de conciencia de la
publicidad generada es el grado en que las socias estn satisfechas con los
servicios que presta la COMIXMUL de los que hacen uso en la actualidad. Debe
recordarse que las socias que estn enteradas de sus servicios, pero que nunca los
han solicitado, tal vez estn satisfechas con los servicios que por lo general
solicitan.
Es posible que tengamos que reconocer que algunos segmentos del
mercado no podrn ser capturados, independientemente con la calidad de nuestra
publicidad. En tal caso, el cambio de local sera una estrategia muy adecuada, y
lo mejor ser interesarnos por otros segmentos del mercado con nuevas
sugerencias publicitarias, otra ubicacin, o ambas cosas.
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El punto clave es que las socias deberan realizar una evaluacin
exhaustiva y sincera de la situacin de competencia en la que se encuentran. En
primer lugar, se debe preguntar qu servicios podemos agregar para satisfacer a
nuestras socias. En segundo lugar, se debe tener claro en que grupos de apoyo se
tiene el mayor y menor xito con relacin a la competencia. Es preciso reconocer
que en un mercado en la que participan diversas instituciones financieras no es
posible ser iguales competidores con todas ellas. Mientras mejor seale sus
problemas competitivos, ms exitosas sern sus actividades de promocin.
Tambin es importante recordar que no solo se compite contra otras
instituciones financieras que prestan los mismos servicios, sino tambin en
contra de todos aquellos que buscan obtener el dinero del consumidor. La
publicidad debe convencer al consumidor de la necesidad del ahorro antes de
resolver la cuestin de si conviene un crdito o no.
En cierto sentido la competencia de prestacin de servicios puede ser en
general, las instituciones financieras de mayor tamao en una categora de
servicios asignan cuando menos una parte de su publicidad al aumento de la
demanda genrica, en tanto que las ms pequeas a menudo se tienen que
concentrar en la publicidad de los servicios que presta
para conservar su
participacin en el mercado.
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Honradez:
Nuestros actos se fundamentan en la rectitud y la integridad.
Respeto:
Damos a nuestros colaboradores, clientes y pblico en general un trato corts,
gil y amable.
Credibilidad:
Nuestras acciones son ejecutadas con sinceridad de manera que generan la
confianza de propios y extraos.
Solidaridad:
Ayudamos al mejoramiento de la calidad de vida de nuestras socias y clientes,
buscando el fortalecimiento de sus finanzas.
Seguridad y solvencia:
Somos una cooperativa que genera confianza, en base a la solidez moral y
financiera que nos caracteriza.
Compromiso:
Actuamos convencidos de que debemos dar ms de lo esperado, con un alto
sentido de pertenencia a nuestra cooperativa.
Optimismo:
Creemos que el futuro ser mejor que el pasado y que podramos ser mejores en
lo que nos proponemos.
Calidad de servicio:
Desarrollamos nuestro trabajo con calidez humana y profesionalmente.
La calidad en los servicios tiene que convertirse en el objetivo principal,
valor que debe plasmar en acciones claramente percibidas por las socias.
Responsabilidad social:
Nuestro principal compromiso es con nuestras socias, el pas y nuestros
ideales por lo que nos comprometemos a:
-
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-
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le permitan a la cooperativa mantenerse en el mercado, as como aumentar su
participacin en el mismo mediante la captacin de nuevas socias.
3.6.5 POSICIONAMIENTO
La cooperativa mixta mujeres unidas limitada COMIXMUL, para
posicionarse en la mente de las socias aplica una estrategia de diferenciacin en
servicios y reduccin de costos por los servicios que la cooperativa ofrece,
contando con directivos serios y un personal altamente calificado comprometido
con la misma brindando un servicio personalizado, satisfaciendo las necesidades
de las socias de una manera amable y oportuna, con servicios financieros que se
irn acoplando a las necesidades reales, adems de la diferenciacin de servicios
aplicaremos estrategias de fidelizacin como: rifas, sorteos y promociones
especiales para todas las socias.
3.6.6 DIFERENCIACIN
La cooperativa mixta mujeres unidas limitada COMIXMUL, establecer
una estrategia de diferenciacin mediante un nuevo horario de servicio que se
atender los fines de semanas para que las socias puedan realizar sus trmites sin
ningn inconveniente, esto nos ayudar a dar una respuesta ms rpida a las
necesidades financieras de las socias que lo solicitan.-Este servicio tiene por
objeto la captacin de la mayor cantidad de socias que en la ciudad existen y las
personas que tienen la iniciativa de crear y emprender nuevos negocios en la
comunidad.
El nuevo servicio que ofertar la cooperativa se dar a conocer al pblico
a travs de una publicidad agresiva ya sea por radio, televisin y prensa, para que
las personas interesadas conozcan de que se trata este tipo de servicio.
Presionar al posible cliente que este servicio financiero es la mejor
alternativa para formar su propio negocio de esta manera se reforzar el mensaje
publicitario a travs de los servicios prestados por la cooperativa.
La publicidad que se va a utilizar para dar a conocer el nuevo servicio
financiero es el siguiente:
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Realizacin de hojas volantes con la informacin requerida para que las
socias y pblico en general conozcan de los nuevos servicios y horarios de
atencin que tiene la cooperativa, tambin se promociona la prxima apertura del
nuevo local en una nueva direccin, en la misma publicidad se colocaron
nmeros de telfonos de agentes de crditos para que haya una comunicacin
directa por parte de la socias y pblico interesado en los servicios que presta la
cooperativa.
3.6.7 NFASIS Y FLEXIBILIDAD
La cooperativa mixta mujeres unidas limitada COMIXMUL, se
mantendr estable en la calidad de los servicios que va a ofrecer a la poblacin
del departamento de Intibuc y sus alrededores debido a que el personal de la
cooperativa debe brindar un buen servicio a las socias y personas que requieran
de informacin. Ya que el cliente es el que tiene la ltima palabra, los empleados
de la cooperativa deben dar informacin a los clientes potenciales como a los
existentes de los servicios que ofrece la misma, a fin de ganarse la confianza y la
fidelidad de las socias, buscando una personalizacin de los servicios, hacia cada
uno de los que integran la cooperativa.
Es importante mencionar que en las empresas de servicio, existe una
interrelacin directa entre empresa y la parte ms importante el cliente, por tanto,
esto se traduce a que la calidad est en la forma como se ofrece el servicio, lo
que debe estar a cargo de las personas que se encuentran en permanente contacto
con los clientes o sea el empleado, el gerente, el guardia y todos los que integran
la cooperativa.
Un cliente puede medir la calidad del servicio al observar el
comportamiento del empleado al momento de otorgar el servicio solicitado, para
dar esta interaccin, la actitud del empleado debe ser positiva, ser amable y
atento, responder a todas las inquietudes de los clientes o posibles cliente,
proyectar seguridad, explicar detalladamente todos los beneficios que cada uno
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de los servicios financieros ofrece, incentivar a los clientes por medio de las
promociones, crear un ambiente de confianza y captar nuevas socias.
Brindar un buen servicio a las personas que por cualquier razn tengan
que realizar transacciones o trmites dentro de la cooperativa, dar un servicio de
primera calidad logrando que los mismos se sientan como en su casa al ser
atendido por personal calificado que entienda cuales son los deseos y
necesidades de los mismos para de esa manera poder satisfacerlos y orientarlos
de la mejor manera posible.
Para que los empleados de la cooperativa den un buen servicio a los
clientes se debe motivar a travs de incentivos econmicos, sueldos equitativos y
coherentes de acuerdo a las funciones que realice cada miembro de la institucin.
Trabajar con personas a quienes les agrade brindar un servicio, con constante
capacitacin con nfasis en quienes tratan directamente con el cliente, estas
personas son las que necesitan mayor capacitacin, de ellos depende que el
cliente regrese o no.
3.6.8 PROMOCIN
Consiste en la forma en que la cooperativa mixta mujeres unidas limitada
COMIXMUL, comunica a los clientes potenciales su mensaje destinado a
informar sobre la existencia del servicio financiero, y facilitar su uso. Para lograr
captar la aceptacin de la poblacin y de esta manera lograr que ellas formen
parte de las mismas como socias o clientes es promocionar a la institucin la
variedad de productos de ahorro y crdito que ofrece.
La actividad promocional que la cooperativa va a utilizar para captar
clientes podemos mencionar: premios y regalos (rifas, sorteo).
Premios y regalos:
Una de las formas ms utilizadas y que en la actualidad est dando
buenos resultados es la entrega de premios y regalos a sus socias, dichos premio
se darn por aperturas de cuentas o por cumplimento de saldos promedio.
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Tambin se entregaran cupones para sorteos por realizar depsitos de
valores que superen ciertas cantidades y por traer nuevas socias, estos sorteos se
realizan trimestral y un gran sorteo a fin de ao con electrodomsticos. Estos
premios y regalos son entregados como incentivo a que sigan realizando sus
transacciones comerciales con dicha institucin.
3.6.9 PUBLICIDAD
Sobre el trmino publicidad, se puede decir que es cualquier forma
pagada de comunicacin no personal para la promocin de ideas, bienes o
servicios realizada por un anunciante o patrocinador identificado.
Aunque cierta publicidad (como el correo directo)se dirige hacia
individuos especficos, la mayor parte de los mensajes de publicidad se ajustan
de un grupo y al uso de los medios de comunicacin masivos como la radio, la
televisin, los peridicos, las revistas y la publicidad al aire libre (publicidad
exterior). Es un proceso, un programa o una serie de actividades necesarias
para preparar el mensaje y llevarlo al mercado meta por un patrocinador
identificado y que paga los medios que lo trasmiten.
A.)CUALIDADES DE LA PUBLICIDAD
Las cualidades de la publicidad son las siguientes:
a) Presentacin pblica: muchas personas reciben el mismo mensaje, las
socias saben los motivos por los que se han afiliado a la cooperativa.
b) Persuasividad: es un medio persuasivo que permite al vendedor repetir
muchas veces el mensaje y recibir los de la competencia. Es un vendedor
en gran escala y popular.
c) Expresividad amplificada: proporciona oportunidad para dramatizar a
la empresa o institucin y a los productos o servicios que ofrece; se
utiliza el color y el sonido.
e) Impersonalidad: la audiencia no se siente obligada a poner atencin y
responder. La publicidad puede llevar a un monlogo, no un dilogo con
la audiencia.
B.)CLASIFICACIN DE LA PUBLICIDAD
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La publicidad puede clasificarse en: institucional o de producto; para la
demanda primaria y selectiva; publicidad cooperativa.
La publicidad de producto, los anunciantes dan a conocer al mercado sus
productos o servicios y se dividen en:
a) Accin directa: comunica a los clientes que el producto existe y sirve
para sealar sus ventajas. La publicidad institucional tiene por objetivo
crear una actitud favorable hacia el vendedor, ms que vender un
producto o servicio.
b) A favor del patrocinador, presenta la informacin sobre la institucin.
c) Relaciones pblicas: pretende dar la imagen favorable para la
institucin.
La publicidad cooperativa (conjunta), se divide en:
a) Publicidad cooperativa vertical: es una sociedad entre los diferentes
niveles de distribucin para compartir los gastos de publicidad, incluye
un descuento publicitario denominado descuento promocional y consiste
en un descuento que hacen los fabricantes a los detallistas para que
promuevan los productos.
b) Publicidad cooperativa horizontal: Incluye un grupo del mismo nivel
de distribucin.
C.)OBJETIVOS DE LA PUBLICIDAD
La publicidad persigue varios objetivos, entre ellos estn:
-
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-
cooperativa.
Publicidad del producto final: est encargada de alentar la demanda delos
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diferentes servicios financieros a los que pudieran acceder al convertirse en
socias de la cooperativa.
Patrocinio en actividades deportivas:
La cooperativa apoyar a la juventud en las diferentes actividades
deportivas que se desarrollen al realizar auspicios con uniformes a clubes que se
encuentren participando en los diferentes campeonatos que organiza la liga
deportiva, en estos uniformes estar estampada la publicidad de la institucin,
logrando de esta manera posicionarnos en la colectividad como una institucin
que apoya al deporte.
Visita a establecimientos educativos (conferencias):
El personal de la cooperativa visitar a las diferentes instituciones
educativas de la localidad con un detalle para el personal que ah labora cuando
sean fiestas del maestro y con una flor al celebrarse el da de las madres, como
muestra que la institucin se preocupa por sus asociadas. Otra actividad que se
desarrollar.
La cooperativa mixta mujeres unidas limitada COMIXMUL, realizar
conferencias para de esta manera dar a conocer a la institucin y los diferentes
servicios que la misma ofrece, la exposicin de los productos financieros que
ofrece la cooperativa se realizar en lo posible ante todo el personal que ah
labora o si no se lo realizar a los directivos de las instituciones para que ellos se
encarguen de transmitir el mensaje a todos sus colaboradores, en el caso de las
instituciones de nivel superior se realizara las conferencias a los jvenes que se
encuentran en el ltimo nivel de educacin.
En las visitas adems de dar a conocer a la cooperativa se entregar los
materiales publicitarios como son hojas volantes, afiches, dpticos y requisitos
para apertura de cuentas y crditos.
Venta personal:
La idea es visitar personalmente las viviendas de sus clientes potenciales
entregndoles hojas volantes y hablndoles de los servicios que les ofrece la
cooperativa.
Testimonios:
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de Practica Profesional
Mediante los testimonios de personas que fueron beneficiadas por la
cooperativa mixta mujeres unidas limitada COMIXMUL., se crear una campaa
publicitaria en la radio, televisin y prensa adems, se entregara hojas volantes,
afiches, adhesivos, dptico en los cuales se resaltar los diferentes servicios
financieros que la institucin ofrece.
3.6.10 MATERIALES PUBLICITARIOS
Los modelos de los diferentes materiales publicitarios que se utilizaran en
el presente plan de marketing han sido elaborados de tal manera que logren
llevar un mensaje claro y preciso a la poblacin, en el mismo se detalla
claramente todos los servicios financieros que ofrece la institucin para que de
esta manera sean conocidos por todas las personas sean socios o no.
A.) HOJAS VOLANTES
Las mismas que sern impresas en los dos lados para que de esta manera
la informacin pueda ser detallada claramente y las personas no tengan que
llevar demasiadas hojas en su poder para conocer todos los productos que la
cooperativa ofrece.
B.) CANAL DE DISTRIBUCIN
La estrategia que utilice es la colocacin de las hojas volantes en los
peridicos, donde a travs de la cooperativa se solicit el permiso respectivo a
los vendedores de peridicos para la colocacin de las hojas volantes, tambin se
realiz la entrega de puerta en puerta acompaado de un empleado de la
cooperativa. Se realiz la entrega de hojas volantes en los diferentes servicios
financieros y beneficios que ofrece la institucin a sus socias.
De esta manera se demostrar que la institucin est preocupada por dar a
conocer a sus socias de todos los beneficios y servicios que presta la cooperativa
y que sientan que ellas son las ms importantes dentro de la institucin.
3.6.11 TIPOS DE SOCIAS/CLIENTES
El personal de la cooperativa mixta mujeres unidas limitada
COMIXMUL, deber tener claro que en el proceso de acercamiento va a
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encontrarse con distintas personalidades mismas que debern manejar
adecuadamente considerando las siguientes recomendaciones:
1. La cliente/socia molesta:
Para ganarse la empata de las socias, el personal de la cooperativa debe
evitar una actitud defensiva, ver ms all del enojo, adelantarse a situaciones que
puedan ser irritables, poner especial atencin en lo que va a decir, pero sobre
todo, negociar una solucin y darle seguimiento.
2. La cliente/socio poco amigable:
Frente este tipo de temperamento, el personal de la cooperativa deber
exigirse a s mismo un conocimiento a la perfeccin del servicio, desarrollar
habilidades para solucionar problemas a travs de la retroalimentacin diaria
brindada en la capacitacin y utilizar su poder de accin para resolver dichos
problemas.
3. La cliente/socia discutidora:
De presentarse este tipo de personalidad en un cliente, deber procederse
a elaborar un contrato en el que se especifique con claridad las fechas y formas
de pago, condiciones en el que sera entregado el servicio o productos y todos los
detalles que considere son importantes antes de que venga las quejas.
4. La cliente/socia conservadora:
Para este tipo de comportamiento deber recurrirse al toque humano,
agregando un poco de empata, de esta forma la cliente/socia sentir que se le
est dando un buen servicio, para ello el ejecutivo que est encargado del caso
deber preguntar constantemente si todo est en claro.
Cada cliente es distinto y siempre existir un inconforme, el conflictivo,
el que no escucha, el desconfiado y el infiel. Ah radica la diferencia en la buena
atencin de la cooperativa mixta mujeres unidas limitada COMIXMUL; entregu
al cliente/socia cuando pueda identificarlas y tratarlas de la manera que ellas
buscan que las traten. Se debe recordar que no todos somos iguales; as que
habr que aplicar ingenio, creatividad y hacer del lugar de trabajo una actividad
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de servicio, donde se encuentren seres humanos que sepan escuchar, atender y
sobre todo dar soluciones.
3.6.12 INVESTIGACION EXPLORATORIA
Parte de la afirmacin de carcter general para llegar a conclusiones o
conocimientos de carcter particular.- Se toma como punto de partida la
disminucin de operaciones en el rea de crditos y nuevos socios donde
verifiqu el lento crecimiento de las socias.
Para plantear las causas que estn ocasionando dicho problema, para ello
plantee una forma de llevar a adelante la investigacin, inici de una revisin de
documentos de la seccin de crditos.
Se tomaron en cuenta todos los factores internos y externos que puedan
influir para que la cooperativa no crezca en un ritmo adecuado, para plantear la
propuesta que ayude a incrementar las operaciones y eleve el nmero de socias
activas.
Se realiz el estudio sistemtico de los hechos en el lugar en que se
producen los acontecimientos, en esta modalidad tom contacto directo con la
realidad, para obtener informacin de acuerdo con los objetivos del proyecto,
tom datos en cuanto a la aplicacin de una encuesta a los socias de la
cooperativa.
3.6.13FORMULACION DE HIPOTESIS
La Cooperativa Mixta Mujeres Unidas Limitada COMIXMUL no ha
realizado una campaa de promocin y publicidad de los nuevos servicios y
horarios que presta y el traslado a su nuevo local, muy bien acondicionado para
dar una mejor atencin a las socias.
Por lo que se ve la necesidad de realizar un anlisis en el cual se verifique
que cantidad de socia se pueden aumentar despus de lanzar una campaa
publicitaria, dando a conocer los servicios, nuevos horarios de atencin y
prximamente el traslado a su nuevo local.
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3.6.14 DESCRIPCION DE VARIABLE
El proyecto se determina como una variable cuantitativa ya que se har
la medicin a travs de una encuesta a las socias que visiten la cooperativa, para
poder saber qu cantidad de ellas conocen de los servicios, nuevos horarios de
atencin al pblico implementados y el traslado al nuevo local
3.6.15 VARIABLE INDEPENDIENTE
Para realizar el anlisis de la cooperativa en cuanto al crecimiento se debe
realizar una encuesta aplicada a las socias que se presentaran a la seccin de
crdito, para saber si ellas tienen conocimiento de todos los servicios que presta
la cooperativa, sobre los nuevos horarios de atencin al pblico y traslado a su
nuevo local.
3.7CONCLUSIONES
1. Consultadas las socias de la cooperativa mixta mujeres unidas limitada
COMIXMUL, algunas desconocen de los servicios que brinda la cooperativa y
no saben que se implement un nuevo horario de atencin los fines de semana.
2. En el sector las actividades productivas son el comercio y actividades
agrcolas las cuales son las de
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5. Se ha concluido que la empresa no dispone de un plan continuo de
capacitacin para el personal que labora en esta institucin, lo que hace que
existan falencias al momento de desarrollar adecuadamente sus actividades.
6. El nmero de clientes y solicitud de crditos est directamente
relacionada con la calidad de servicio que se ofrece al pblico y la institucin no
cuenta con un espacio fsico adecuado para la comodidad de las socias en el
tiempo de espera.
7. El pblico demanda mayor nmero de crditos y una atencin adecuada en los
trmites.
8. Se compara a la cooperativa con instituciones del sector y piden que se
realicen incentivos con rifas y premios a la puntualidad e inversin.
9. Consultamos si estn satisfechas con los servicios que presta la cooperativa y
contestan positivamente lo que demuestra que depende de las estrategias para
captar socios o lograr que sean activos en sus operaciones.
3.8 RECOMENDACIONES
1. Para lograr incrementar el nmero de afiliados es importante impulsar las
propuestas empezando por la publicidad y comunicacin.
2. La capacitacin a las socias es importante para que manejen nuevas tcnicas
que les permita obtener mejores ganancias, adems orientarles en el manejo de
crditos que respalden todo el proceso.
3. La diversificacin en crditos productos y ofertas permiten captar la atencin
y atraer a nuevas socias, para mantener a los clientes anteriores, pudiendo
competir adecuadamente con la instituciones financieras que operan en la zona.
4. La institucin necesita capacitar peridicamente a su personal en temas como:
atencin al cliente, servicio postventa y relaciones humanas con el fin de
perfeccionar su mbito laboral y las comunicaciones con el cliente.
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6. Se necesita que el espacio fsico que dispone se adecue, en la que empleados y
trabajadores desarrollen su actividad de la mejor manera y los clientes disfruten
de la comodidad de las instalaciones.
3.9RESUMEN
La presente tesis es un plan de promocin y publicidad que nace como
respuesta a las necesidades del mercado para los productos crediticios que
entrega la cooperativa a las socias y pblico del sector.
La propuesta de promocin y publicidad
se basa en estrategias
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ANEXOS
DOCUMENTOS A LLENAR PARA SOLICITUDES DE CREDITOS
Informe
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3.
PLAN DE INVERSION
5.
AVALES
IDENTIDAD DE LA SOCIA
7.
AUTORIZACION OFICIAL
8. AUTORIZACION DE LA APLICACIN DE
APORTACIONES
9.
CIRCILAR DE NO ENTREGAR DINERO
10. CROQUIS DE NEGOCIO Y CASA
11. PARA HIPOTECARIOS
11.a Croquis de la propiedad
11b. Planos de la construccin (si existe)
12. TRASPASO DE MENAJE CON FACTURAS ORIGINALES
13. CONSTANCIA LIBRE DE GRAVAMEN
14. PAGARE Y CONTRATO
14a. Nombre de la socia
14b. Cedula de la socia
14c. Monto en nmero y letras
14d. Tasa de inters en nmero y letras
14e. Fecha de vencimiento
14f. Fecha de desembolso
14g. nombre de los avales
14h. Cedula de los avales
Por medio de la presente certifico que toda la documentacin del expediente est
correcta, por lo tanto autorizo al departamento de contabilidad el desembolso de crdito
____________________________________
Informe
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GERENTE DE OFICINA
NOMBRE DE LA SOCIA_________________________________
NOMBRE DEL OFICIAL DE CRDITO__________________________
MONTO SOLICITADO________________________ANALISTA___________
FECHA DE PRESENTACION_________________________HORA________
VERIFICACION DE INFORMACION
FECHA/HORA__________
FECHA/HORA________
FECHA/HORA_________
COMIT DE CRDITO
APROBADA
DENEGADA
Informe
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ESCORING
Edad
Nmero de hijos
(dependientes de ella)
Propiedad de la casa
Tiempo que vive en la misma
casa
La zona donde vive se
considera como
Aos de trabajar en su
negocio
Contesta
Menos de 20
Entre 21 y 30
Entre 31 y 40
Entre 41 y 50
Entre 51 y 60
Ms de 60
0
De 1 a 2
De 3 a 4
De 5 a 6
De 7 a 8
De 9 a 10
Ms de 10
Propia
Familiar
Alquilada
1 ao
De 2 a 3 aos
Ms de 3 aos
Muy riesgoso
Poco riesgosa
Ningn riesgo
1 ao o menos
De 1 a2 aos
De 2 a 3 aos
Ms de 3 aos
Total
Contesta (x)
X
X
X
Total
Garantas
Variable
Contesta
Hipoteca
Automtico
Mixta (Hipo/Fidu)
Fiduciaria
Solidaria
Garanta
Total
Contesta (x)
X
Total
Capacidad de pago
Variable
Utilidad neta mensual/Pago
mensual
Total
Contesta
1
De 1.1 a 1.5
De 1.6 a 2
De 2.1 a 2.5
De 2.6 a 3
De 3.1 a 3.5
De 3.1 a 4
Ms de 4.1
Contesta (x)
Porcentaje
Aplica al crdito
X
Total
Informe
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________________________________
4. SOLICITUD DE CRDITO
Informe
de Practica Profesional
Informe
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5. ESTADO FINANCIERO
COOPERATIVA MIXTA MUJERES UNIDAS LIMITADA
COMIXMUL
NOMBRE DE LA AFILIADA: _______________________________________________________
OFICINA: ________________________________________________________________________
ACTIVIDAD DETALLADA: _________________________________________________________
SOCIA TIPO (
) TIPO DE CREDITO: NUEVO ( )
SUB SIGUIENTE ( )
REFINANCIAMIENTO ( )
ESTADOS FINANCIEROS
ACTIVOS
EFECTIVO
BANCO O INST. FINANC.
CUENTAS POR COBRAR
INV. ART. DEL HOGAR
INV. ART. DEL NEGOCIO
INV. DE MERCADERIA
PROPIEDADES
VEHICULOS
OTROS
TOTAL ACTIVO
INGRESOS
SUELDOS
NEGOCIOS
OTROS INGRESOS
TOTAL
PASIVO
CTAS POR PAGAR
PREST. POR PAGAR
OTROS
TOTAL PASIVO
CAPITAL LIQUIDO
EGRESOS
PRESTAMOS
GAST. DEL NEGOCIO
GAST. FAMILIARES
ALQUILERES
OTROS
TOTAL
EXCEDENTES
6. PLAN DE INVERSION
PLAN DE INVERSION
Informe
de Practica Profesional
CANTIDAD
DETALLE DE
UNIDAD DE
PRECIO
PRECIO
TOTAL
TOTAL
GANANCI
PRODUCTO A
MEDIDA
UNIT/CO
UNIT/VENT.
COMPR
VENTA
COMPRAR
MP.
TOTAL
RESUMEN
COMPRA TOTAL
MONTO SOLICITADO
VENTA TOTAL
INVERSION A REALIZAR
UTI. DE LA INVERSION
GASTOS DE CIERRE
UTI.
DEL
ESTADO
DE
APORTACION
RESULTADO
UTILIDAD TOTAL
SALDO ANTERIOR/PREST.
40% UTILIDAD
GASTOS
INT. CORRIENTE
FINANCIEROS
PRINCIPAL
TOTAL A PAGAR MES
AHORRO
PLAZO
_______________________
FIRMA DEL OFICIAL
____________________________
FIRMA DE LA SOCIA
Unidas
Limitada
COMIXMUL
de
la
Oficina
Informe
de Practica Profesional
crdito
de
la
Sra.
___________________________________________Mayor
de
edad,
con
tarjeta
de
Identidad
por
lo
tanto
autorizo
a la Analista de Crdito
_________________________________________
FIRMA DE LA SOCIA
___________________________
NOMBRE DEL OFICIAL
_____________________________
NOMBRE DEL GERENTE
8. A U T O R I Z A C I O N
Yo, ______________________________________________,
Informe
de Practica Profesional
_______________________
FIRMA DE LA SOCIA
9. C O N S T A N C I A
Estimadas socias por medio de la presente, la COOPERATIVA
MIXTA MUJERES UNIDAS LIMITADA, COMIXMUL Oficina
____________________, le hace saber que queda terminantemente
prohibido la entrega de dinero en efectivo a nuestros empleados, para
seguridad de su crdito y de ellos mismos.
Informe
de Practica Profesional
_______________________
FIRMA DE LA SOCIA
__________________________________________
mayor
de
edad,
en.________________________________
primero.__________________________________
y
con
los
avales
identidad
No.___________________ segundo.___________________________________
con
identidad
No.___________________________________
tercero.___________________________
con
identidad
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igual que la deudora principal somos conscientes que como avales solidarios, ir
cubriendo las cuotas atrasadas al pago de la deuda, por lo tanto autorizamos al
departamento de crdito se nos notifique al primer atraso de pago por parte de la
deudora principal, para asumir nuestra responsabilidad como avales solidarios.
Y para constancia firmamos la presente a la oficina de__________________ a
los ________das del mes de _________ao
201________
FIRMA SOCIA.______________________________________________
FIRMA VAL # 1.___________________________________________
FIRMA AVAL #2.___________________________________________
FIRMA AVAL #3:___________________________________________
11. PRIMER REQUERIMIENTO DE PAGO
COOPERATIVA MIXTA MUJERES UNIDAS LIMITADA
COMIXMUL
NOTA DE COBRO
_____ de _____________del ao____
Sr. (a):___________________________________________
Ref. Primer: Requerimiento de Pago
De la manera mas atenta nos permitimos recordarle, que tiene pendiente de cancelacin la cuota que
se le venci el da________del ao__________ el cual le agradeceramos que en un plazo mximo de
ocho das para que se ponga al da con la obligacin, para no verla afectada en su record crediticio.
Su cuota es la siguiente.
Capital _______________
Inters Ordinario ________________
Inters moratorio ________________
Total a Pagar ____________________
Le solicitamos pasar por nuestras oficinas a cancelar la cantidad antes mencionada en el transcurso
del plazo establecido.
Atentamente,
_____________________________________
DEPARTAMENTO DE RECUPERACION
RECIBI
CONFORME:__________________________
CC. Expediente
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CC. Avales
12. SEGUNDO REQUERIMIENTO DE PAGO
COOPERATIVA MIXTA MUJERES UNIDAS LIMITADA
COMIXMUL
NOTA DE COBRO
_____ de _____________del ao____
Sr. (a):___________________________________________
Ref. Segundo: Requerimiento de Pago
De la manera ms atenta nos permitimos recordarle, que tiene pendiente de cancelacin la cuota que
se le venci el da________del ao__________ el cual le agradeceramos que en un plazo mximo de
ocho das para que se ponga al da con la obligacin, para no verla afectada en su record crediticio.
Su cuota es la siguiente.
Capital _______________
Inters Ordinario ________________
Inters moratorio ________________
Total a Pagar ____________________
Le solicitamos pasar por nuestras oficinas a cancelar la cantidad antes mencionada en el transcurso
del plazo establecido.
Atentamente,
_____________________________________
DEPARTAMENTO DE RECUPERACION
RECIBI
CONFORME:___________________________
CC. Expedient
CC. Avales
13. TERCER REQUERIMIENTO DE PAGO
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De la manera ms atenta nos permitimos recordarle, que tiene pendiente de cancelacin la cuota que
se le venci el da ________del ao__________ el cual le agradeceramos que en un plazo mximo
de ocho das para que se ponga al da con la obligacin, para no verla afectada en su record crediticio.
Su cuota es la siguiente.
Capital _______________
Inters Ordinario ________________
Inters moratorio ________________
Total a Pagar ____________________
Le solicitamos pasar por nuestras oficinas a cancelar la cantidad antes mencionada en el transcurso
del plazo establecido.
Atentamente,
_____________________________________
DEPARTAMENTO DE RECUPERACION
RECIBI
CONFORME:___________________________
CC. Expedient
CC. Avales
14. CITACION
COOPERATIVA MIXTA MUJERES UNIDAS LIMITADA
COMIXMUL
FILIAL LA ESPERANZA
CITACION
ABOGADO _______________________________________________
APODERADO LEGAL COMIXMUL
BARRIO ERAMANI FRENTE A CLINIICA SAN CARLOS LA ESPERANZA, INTIBUCA
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Cuotas en mora: __________________
Saldo total en mora: _______________
Se le da opcin que haga una evaluacin de su capacidad de pago ya que como
advertencia haremos traspasos de deuda o en todo caso si existe alguna hipoteca hacer
remate de propiedad.
Sin ms me suscribo con todo respeto.
Dado en la ciudad de La Esperanza a los _________ das del mes de _______ del 2012
_________________________
Abogado
NO________
5%
95%
SI
NO
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2.- Tiene conocimiento usted que prximamente COMIXMUL se trasladar a
un nuevo local?
SI_________
NO_________
13%
87%
SI
NO
NO___________
5%
95%
SI
NO
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4.- Al solicitar un crdito, la agilidad y calidad del servicio es?
Excelente______
Buena
______
Regular ______
Mala
_______
7% 1%
19%
73%
Excelunte
Buena
Regular
Mala
NO______
13%
87%
SI
NO
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6.- Que se debe hacer para que la cooperativa crezca?
Nuevas lneas de crdito_________
Capacitar al personal ___________
Incrementar personal ___________
INCREMENTAR PERSONAL
Para que la cooperativa COMIXMUL crezca las socias optaron con un sesenta y
cinco por ciento que se abrieran nuevas lneas de crdito.