Responsabilidades Especiales y Seguros

Partes
Son partes del contrato de seguro: el asegurador, el asegurado y,
eventualmente, el tomador y el beneficiario.

Asegurador
El asegurador es quien toma como propio el riesgo de otra persona, a cambio
del pago de una prima o cotizacin.
La Ley 20.091 de Entidades de Seguro y su control establece los requisitos
exigidos para poder ser asegurador:

Persona Jurdica
o Sociedad Annima, Cooperativa y de Seguros Mutuos
o Sucursal o agencia de entidades extranjeras de los tipos
mencionados previamente
o Entidades oficiales o mixtas nacionales, provinciales o municipales

Autorizada por la Superintendencia de Seguros de la Nacin

Asegurado
El asegurado es la persona fsica o jurdica, con capacidad legal, que teniendo
un inters asegurable, contrata un seguro por cuenta propia.
Es el titular del inters que se asegura.

Tomador y Beneficiario
El tomador es la persona fsica o jurdica que contrata con el asegurador por
cuenta de terceros.
El beneficiario es el que recibe la indemnizacin en caso de que se d la
eventualidad prevista, y no es parte en el contrato, como es el caso del
beneficiario de un seguro de vida o del 3ero damnificado de un seguro de
responsabilidad civil

Ley 12.988
La Ley 12.988 establece que se considerarn compaas argentinas de seguros
con capital y direccin radicados en el pas a las que tengan su capital social
representado en acciones o cuotas nominales y sean titulares de tres quintos de
las mismas, ciudadanos argentinos (o personas jurdicas argentinas). Igual
proporcin se requiere para los miembros de sus directorios.
2

Adems, prohbe asegurar personas, bienes u otro inters asegurable en el

exterior. La pena administrativa puede alcanzar hasta 25 veces el valor de la
prima.
La ley 12.988 prohbe el seguro off shore y reprime su celebracin
con pena de multa. La ley 12.988 prohbe:

asegurar en el extranjero bienes o personas que se encuentran en nuestro

pas

asegurar en el extranjero bienes que ingresen al pas cuando el riesgo

del transporte corra por cuenta del destinatario
asegurar en el extranjero bienes que salgan del pas cuando el riesgo
del transporte corra por cuenta del remitente

Obligatoriedad de las normas (Art. 158)

El Art. 158 establece que: Adems de las normas que por su letra o naturaleza
son total o parcialmente inmodificables, no se podrn variar por acuerdo de
partes los artculos 5, 8, 9, 34 y 38 y slo se podrn modificar en favor del
asegurado los artculos 6, 7, 12, 15, 18 (segundo prrafo), 19,
29, 36, 37, 46, 49, 51, 52, 82, 108, 110, 114, 116, 130, 132, 135 y 140.
Cuando las disposiciones de las plizas se aparten de las normas legales
derogables, no podrn formar parte de las condiciones generales. No se incluyen
los supuestos en que la ley prev la derogacin por pacto en contrario.

Oferta: solicitud de seguro

Es un acto unilateral en virtud del cual el futuro tomador manifiesta su voluntad
de celebrar un contrato de seguro con una compaa aseguradora determinada,
indicando, en forma clara, detallada y precisa, el riesgo que se pretende
asegurar.
La oferta, solicitud de seguro o propuesta contiene los datos bsicos del
asegurado (nombre y apellido o denominacin social, domicilio, etc) y los datos
bsicos del riesgo a asegurar.
Es efectuada por el futuro tomador o asegurado, y manifiesta su voluntad de
concluir el contrato.
El Art. 4 (Segundo Prrafo) establece que la propuesta de contrato no obliga al
asegurado ni al asegurador. Adems, la propuesta puede supeditarse al previo
conocimiento de las condiciones generales.

Vigencia de la oferta
La propuesta tiene vigencia hasta tanto sea aceptada o rechazada.

Efectos del silencio de la contraparte

El Art. 4 (Tercer Prrafo) establece que, en el caso de la propuesta de
prrroga, si el asegurador no la rechaza dentro de los 15 das, la misma se
considera aceptada.

Esta disposicin no rige en los seguros de personas.

Aceptacin de la oferta

La aceptacin de la oferta perfecciona al contrato de seguro, obligando

recprocamente al asegurado y al asegurador, aun cuando no se hubiere emitido
la pliza.

Diferencias entre propuesta y pliza

La pliza es el documento en el cual se plasma el contrato de seguro.
El Art. 11 establece que el contrato de seguro slo puede probarse por escrito
(se perfecciona por simple acuerdo de partes es consensual pero se prueba
por escrito).
Asimismo, establece que la pliza debe ser entregada por el asegurador, estar
debidamente firmada, escrita en forma claramente legible, con nombre y
domicilio de las partes, el inters de la persona asegurada, los riesgos asumidos,
el plazo de vigencia, la prima y las condiciones generales del contrato.
El Art. 12 establece que, en caso de haber diferencia entre la propuesta y la
pliza, esa diferencia se considerar aceptada por el tomador si no reclama
dentro del plazo de 1 mes de haber recibido la pliza (para que opere esta
presuncin, en el anverso de la pliza debe figurar esta disposicin en forma
destacada).
En caso de impugnarse el contrato por la diferencia que haya entre la pliza y la
propuesta, no se afecta la eficacia del mismo en lo restante, pero el tomador
puede optar por su rescisin.

Propuesta de prrroga
El Art. 4 (Tercer Prrafo) establece que, en el caso de la propuesta de
prrroga, si el asegurador no la rechaza dentro de los 15 das, la misma se
considera aceptada.
Esta disposicin no rige en los seguros de personas.

Nota de cobertura
La nota de cobertura es un documento expedido por una compaa
aseguradora que certifica que se ha suscrito un seguro con esa entidad, y
muestra, adems, los detalles de la pliza del seguro.
Este documento es entregado al asegurado con carcter provisional mientras se
le hace llegar la pliza.

Deber de declarar el estado del riesgo.

Fundamento

El asegurado tiene el deber de declarar el estado del riesgo, es decir, las

condiciones que lo afectan, de manera tal que su apreciacin permita valorarlo
correctamente.
El fundamento de este deber radica en que el asegurador debe conocer con
exactitud qu es aquello sobre lo cual est contratando, para poder determinar
adecuadamente las condiciones que regirn el contrato de seguro.

Reticencia: concepto (Art. 5)

El Art. 5 establece que toda declaracin falsa o toda reticencia de circunstancias
conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de perito
hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si el asegurador
hubiese sido cerciorado del verdadero estado del riesgo, hace nulo el contrato.
Podemos definir a la reticencia como declaraciones falsas o incompletas sobre
el estado del riesgo.

Plazo para impugnar

El Art. 5 establece que el asegurador debe impugnar el contrato dentro de los 3
meses de haber conocido la reticencia.

Efectos
El Art. 5 in fine establece que toda declaracin falsa o reticencia de
circunstancias conocidas por el asegurado hacen nulo el contrato.
Para que se produzca el efecto, se requiere que, a juicio de peritos, la reticencia
hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones si hubiese sido
conocida por el asegurador.

Falta de dolo
El Art. 6 establece que, cuando la reticencia fuese no dolosa y fuera alegada
dentro del plazo de prescripcin, el asegurador puede:

anular el contrato restituyendo la prima percibida con deduccin de gastos

reajustar la prima, con la conformidad del asegurado, al verdadero estado

del riesgo

En los seguros de vida, el reajuste puede ser impuesto al asegurador cuando la

nulidad fuere perjudicial para el asegurado, siempre que el contrato fuere
reajustable a juicio de peritos y se hubiera celebrado de acuerdo a la prctica
comercial del asegurador.

Reajuste del seguro de vida despus del

siniestro
El Art. 7 prev que, en los seguros de vida, cuando el asegurado fuese de buena
fe y la reticencia se alegase dentro del plazo de prescripcin, despus de ocurrido

el siniestro, la prestacin debida se reducir si el contrato fuese reajustable

conforme al Artculo 6.

Dolo o mala fe

El Art. 8 establece que si la reticencia fuese dolosa o de mala fe, el asegurador

tiene derecho a las primas de los perodos transcurridos y del perodo en cuyo
transcurso se invoque la reticencia o falsa declaracin.

Siniestro en el plazo para impugnar

El Art. 9 establece que si el siniestro ocurre durante el plazo para impugnar, el
asegurador no adeuda prestacin alguna (salvo el valor de rescate que
corresponda en los seguros de vida).

Celebracin por representacin y por cuenta

ajena
El Art. 10 establece que en los casos que el contrato hubiera sido celebrado
por un representante, para juzgar la reticencia se tomar en cuenta la
conducta y el conocimiento del representado y del representante.
Esto no aplica cuando el representante acta representando tanto al asegurado
como al asegurador.
El Art. 11 establece que en los seguros por cuenta ajena se aplicarn los mismos
principios respecto del tercero asegurado y del tomador.

Subsanacin del vicio por conocimiento

Si el asegurador toma conocimiento de las circunstancias falsas y no lo impugna
en el plazo de 3 meses que le confiere la ley a tal efecto, el vicio queda
subsanado. Esto queda de manifiesto en el Art. 15 (Segundo Prrafo).

Sistemas para obtener la declaracin del

asegurado

Circunstancias que deben ser declaradas

Medios de prueba
Al tratarse de una cuestin de hecho, la reticencia o falsa declaracin puede
probarse por todos los medios de prueba que las leyes consagran.
1
0

Valor de prueba de peritos

1
0

La prueba de peritos tiene un valor especial que le otorga mayor consideracin,

ya que este medio probatorio consiste en el anlisis realizado por quien se
encuentra tcnicamente capacitado para llevarlo a cabo.

Pliza
La pliza es el documento escrito entregado por el asegurador al tomador.
Nota: una pliza flotante es un contrato de seguros que a consecuencia de las
caractersticas especiales del riesgo, sea por la variabilidad del objeto asegurado, o
modificacin del capital cubierto, etc. se le concede al Asegurado una cierta
flexibilidad en la pliza, por lo cual puede establecerse aumentos o reducciones.

Importancia. Eficacia. Prueba del Contrato (Art.

11)
La pliza es de fundamental importancia porque sirve como medio de prueba
del contrato de seguro.
Si bien el contrato de seguro, al ser consensual, se perfecciona por el mero
consentimiento de las partes, la ley exige el instrumento escrito para probar
su existencia (si hay principio de prueba por escrito se admiten otros medios
de prueba adicionales).

Obligacin de entregarla
Conforme al Art. 3 Resolucin 24697 SSN, es obligacin de la aseguradora
entregar la pliza al asegurado por un medio que permita comprobar su
recepcin.

Contenido
Conforme al Art. 11 la pliza debe estar debidamente firmada, con redaccin
clara y fcilmente legible. Adems debe contener los nombres y domicilios de
las partes, el inters de la persona asegurada, los riesgos asumidos, el momento
desde el cual se asumen y el plazo, la prima, la suma asegurada y las
condiciones generales del contrato.

Condiciones generales y particulares

Las condiciones generales de la pliza estn regidas por la ley de contrato de
seguro. La pliza debe contener la transcripcin de las condiciones generales
obligatorias, pudindose omitir el resto ya que la ley se presume conocida.

1
1

Las condiciones particulares son aquellas clusulas acordadas entre las

partes.

Plizas a la orden y al portador. Rgimen.

Liberacin.
Las plizas pueden ser:

1
2

Nominativas: son aquellas que se emiten a favor de una persona

determinada. Pueden transferirse mediante endoso con aprobacin
del asegurador.
A la orden: son aquellas que pueden transferirse por el simple
endoso del tomador sin necesidad de contar con aprobacin del
asegurador.
Al portador: son aquellas que se transfieren por la entrega de la pliza.

El Art. 13 establece el rgimen para la pliza a la orden y al portador: estas

importan transmitir los derechos contra el asegurador, sin embargo, permite
oponer al tenedor las mismas defensas que podran valerse contra el asegurado
referentes al contrato de seguro, salvo la falta de pago de la prima si su deuda
no resulta de la pliza.
Adems, establece que el asegurador se libera si cumple sus obligaciones
respecto del endosatario o portador.

Robo, prdida o destruccin de la pliza

En caso de robo, prdida o destruccin de la pliza a la orden o al portador
puede acordarse su reemplazo por prestacin de garanta suficiente.
En las plizas nominativas directamente se puede pedir un duplicado (pagando
los gastos correspondientes) ya que al no ser transferibles es imposible violar el
derecho de un endosatario.

Seguros de personas. Reglas especiales

En los seguros de personas la pliza slo puede ser nominativa.

Comienzo de vigencia del contrato

El Art. 18 dispone que la responsabilidad del asegurador comienza a las doce
horas del da en que se inicia la cobertura y termina a las doce horas del da en
que finaliza, salvo pacto en contrario.

Duracin (Art. 17)

Se presume que el perodo de seguro es de un ao, salvo que por la naturaleza
del riesgo la prima se calcule por tiempo distinto.
Un ejemplo de la salvedad puede ser un seguro agrcola en el que, al
vencimiento, todava no se ha levantado la cosecha.

Clusulas de rescisin

Al margen del plazo estipulado, y con excepcin de los seguros de vida, las
partes podrn convenir el derecho de cualquiera de ellas a rescindir el contrato
sin expresar causa.

El asegurador debe dar un preaviso no menor a quince das y debe reembolsar la

prima proporcional por el plazo no corrido.
El asegurado, por su parte, puede ser requerido de abonar la prima devengada
por el tiempo transcurrido (segn las tarifas de corto plazo).

Por plazo indeterminado

En los seguros por plazo indeterminado, el derecho de rescisin puede ser
renunciado por un plazo que no exceda de cinco aos.

Prrroga tcita
El Art. 19 establece que la prrroga tcita prevista en el contrato slo es eficaz
por el trmino mximo de un perodo de seguro.
Debe establecerse expresamente en el contrato.

Liquidacin y cesin de cartera: rescisin

No da lugar a la rescisin la liquidacin voluntaria ni la cesin de cartera.

Intervencin de auxiliares en la celebracin

del cto.
El Art. 53 prev la intervencin de auxiliares en la celebracin del
contrato de seguro. La Ley 22.400 establece el rgimen de
productores asesores de seguros (PAS).

Facultades de los auxiliares

Son facultades de los auxiliares:

Recibir propuestas de celebracin y modificacin de contratos de seguro

Entregar los instrumentos emitidos por el asegurador, referentes a

contratos o sus prrrogas
Aceptar el pago de la prima si se halla en posesin de un recibo del
asegurador.

Agente institorio

El agente institorio es el que se desempea en representacin del

asegurador, de acuerdo a los trminos del mandato que se le haya conferido.
El Art. 54 dice: Cuando el asegurador designa un representante o agente con
facultades para actuar en su nombre se aplican las reglas del mandato. La facultad para
celebrar seguros autoriza tambin para pactar modificaciones o prrrogas, para recibir
notificaciones y formular declaraciones de rescisin, salvo limitacin expresa. Si el
representante o agente de seguro es designado para un determinado distrito o zona, sus

facultades se limitan a negocios o actos jurdicos que se refieran a contratos de seguro

respecto de cosas que se hallen en el distrito o zona, o con las personas que tienen all
su residencia habitual.

Productores asesores: directo y organizador

Productor asesor directo: persona fsica que realiza las tareas

indicadas en el artculo 1 y las complementarias previstas en la presente
ley.
Productor asesor organizador: persona fsica que se dedica a instruir,
dirigir o asesorar a los productores asesores directos que forman parte de
una organizacin. Debe componerse como mnimo de 4 productores
asesores directos, uno de los cuales podr ser el organizador cuando
acte en tal carcter.

Registro
El Art. 3 de la Ley 22.400 establece un Registro de Productores Asesores de
Seguros a cargo de la SSN, que se instituye como autoridad de aplicacin de la
mencionada ley.

Remuneraciones
El Art. 5 establece que los productores asesores percibirn las comisiones
que acuerden con el asegurador, salvo en los casos en que la autoridad de
aplicacin estime necesario la fijacin de mximos o mnimos.
El productor asesor organizador slo percibir comisiones por aquellas
operaciones en que hubieran intervenido los productores asesores directos a los
que asiste en tal carcter. Cuando se trate de produccin propia ser acreedor a
comisiones en su doble carcter.
No pueden recibir comisiones las personas no inscriptas en el Registro.

Inhabilidades
No pueden inscribirse en el registro:

Quienes no pueden ejercer el comercio

Los fallidos por quiebra culpable o fraudulenta hasta 10 aos despus de su

rehabilitacin

Los condenados con accesoria de inhabilitacin de ejercer cargos

pblicos y por delitos contra la propiedad y la fe pblica, hasta 10
aos despus de cumplida la condena
Los liquidadores de siniestros

Los directivos y empleados de entidades aseguradoras

Los funcionarios de la SSN

Funciones y deberes
Captulo VI de la Ley 22.400.

Sanciones
El incumplimiento de las funciones y deberes permite la imposicin de las
sanciones del Art. 59 de la Ley 20.091 (llamado de atencin, apercibimiento,
multa, suspensin temporaria) pudiendo disponerse adems la cancelacin de la
inscripcin en el registro.

Obligaciones y cargas del asegurado

El asegurado asume un conjunto de obligaciones y de cargas, y el asegurador
solamente asume obligaciones.

Naturaleza jurdica de las cargas

Las cargas son imposiciones no exigibles que en caso de ser incumplidas
conllevan un perjuicio para el incumplidor. Son imperativos del propio inters,
por lo cual no hay sancin para quien no cumple una carga sino una simple
desventaja.
Se diferencian de las obligaciones porque estas s son jurdicamente exigibles.
Las obligaciones son imperativos del inters de un tercero.
Las cargas, en cuanto a su naturaleza jurdica, son un presupuesto para que
el asegurado conserve su derecho a obtener del asegurador la ejecucin de sus
obligaciones.

Cumplimiento de las cargas

El cumplimiento de las cargas evita que se produzca el efecto derivado de su
incumplimiento.

Forma de cumplimiento
El cumplimiento de las cargas puede consistir:

en un hacer, como es el caso de denunciar el siniestro

en un no hacer, como es el caso de no cambiar el estado de las cosas

daadas
en un dar, como es el caso de transmitir al asegurador las distintas
piezas judiciales del proceso judicial iniciado

Sanciones por el incumplimiento

El incumplimiento de las cargas acarrea la caducidad del derecho a la cobertura

del siniestro respecto del cual las cargas operaban, aunque contina la vigencia
del contrato.
El Art. 36 establece que, cuando la ley no determine el efecto del
incumplimiento de una carga, las partes pueden convenir la caducidad de los
derechos del asegurado si el incumplimiento obedece a su culpa o negligencia.

Caducidad. Renuncia a la caducidad.

Interpretacin
La caducidad es la sancin que se establece en el contrato para el caso de
incumplimiento de los deberes de conducta requeridos al asegurado. No afecta
a todo el contrato ni ataca el vnculo contractual como lo hace la rescisin.
La caducidad persigue una doble finalidad, en el sentido que:

por un lado, persigue una finalidad preventiva, en el sentido que

tiende a mantener la equivalencia de las prestaciones de las partes
y, por otro lado, persigue una finalidad punitiva, en el sentido que es
aplicada como sancin ante el incumplimiento de la carga

La caducidad puede ser legal o convencional:

la caducidad legal, que es la que deriva del incumplimiento de una

carga legal, opera automticamente, en el sentido que, para que
opere, el asegurador solamente debe demostrar el incumplimiento
de la carga
la caducidad convencional, que es la que deriva del incumplimiento de
una carga convencional, no opera automticamente, en el sentido que,
para que opere, el asegurador debe demostrar la concurrencia de los
presupuestos subjetivos y objetivos del Art. 36.

El Art. 36 establece el rgimen de la caducidad convencional y dispone que:

Si la carga u obligacin debe cumplirse antes del siniestro, el

asegurador deber alegar la caducidad dentro del mes de conocido el
incumplimiento.
Si la carga u obligacin debe ejecutarse despus del siniestro, el
asegurador se libera por el incumplimiento si el mismo influy en la
extensin de la obligacin asumida.

Carga de la prueba de incumplimiento

El incumplimiento debe ser probado por el asegurador.

Prima
La prima es la medida del riesgo que asume el asegurador, determinada segn
clculos estadsticos y matemticos en funcin de la mayor o menor peligrosidad
siniestral.
Es la contraprestacin que persigue el asegurador por la asuncin del riesgo.

La prima es un elemento esencial del seguro, puesto que con el fondo de primas
se afronta el pago de los siniestros y dems obligaciones del asegurador
respecto de la masa de asegurados.

Elementos de la prima

Precio terico medio de la probabilidad de que ocurra un siniestro (prima

pura o neta)

Recargo por gastos administrativos

Beneficio comercial

Prima neta
Es la medida exacta del riesgo asumido, determinada en un precio en funcin de
la probabilidad de que ocurra un siniestro.
La prima neta, pura o terica, consiste en el estricto valor del riesgo calculado
en base a una previsin estadstica y financiera por parte del asegurador.

Prima bruta
La prima bruta, comercial o de tarifa, tambin denominada premio, es el precio
del seguro, es decir, la contraprestacin que efecta el asegurado por la
asuncin de un riesgo por parte del asegurador, y surge de sumarle a la prima
neta los gastos de produccin y de gestin de la compaa aseguradora, entre
los que podemos citar el pago de las comisiones a los productores o agentes de
seguro, el pago de los impuestos, los gastos de administracin, los gastos de
cobranzas de primas y los beneficios.

Formas de pago
En principio, la prima debe ser pagada en dinero, sin embargo:

Zunino entiende que es admitido el pago en cheques, el cual solamente

tiene efectos cancelatorios al efectivizarse los fondos, salvo que el
asegurador, contra entrega de los cheques, haya otorgado recibo
cancelatorio del pago de la prima, en cuyo caso la cobertura regir desde
la referida entrega de los ttulos.
Halperin entiende que es admitida cualquier obligacin de dar, puesto
que la Ley 17.418 autoriza expresamente al asegurador a compensar sus
crditos contra el tomador de lo que eventualmente deba pagar en
concepto de indemnizacin al asegurado, en el seguro de daos, o en
concepto de prestacin debida al beneficiario, en los seguros de vida.

Obligado al pago
El Art. 27 dispone que el tomador es el obligado al pago de la prima.
El principal obligado al pago es el tomador, y, esta obligacin, se transmite a sus
herederos.

1
7

En los seguros por cuenta ajena, en principio, el tomador y el asegurado

estn obligados al pago, y, en caso de insolvencia del tomador, el
asegurado queda directamente obligado al pago
en los seguros contratados por mandatario, el obligado al pago es el
mandante
en los seguros de daos, el asegurador no puede rehusar el pago ofrecido
por un 3ero, salvo que medie oposicin del asegurado, sin perjuicio de
que, aunque exista tal oposicin, no

1
8

puede rehusarse si el 3ero tiene inters legtimo en el cumplimiento de la

obligacin, como es el caso del acreedor hipotecario o del acreedor
prendario sobre la pliza, de manera tal que, en definitiva, el asegurador
solamente puede rehusarse al cobro cuando exista oposicin del
asegurado respecto del pretendido pago por un 3ero que no ostenta
inters legtima
en los seguros de personas, el nico 3ero facultado para pagar la prima
es el beneficiario a ttulo oneroso

Compensacin
El asegurador tiene derecho a compensar sus crditos contra el tomador en
razn del contrato, con la indemnizacin debida al asegurado o la prestacin
debida al beneficiario.

Pago por tercero

Salvo oposicin del asegurado, el asegurador no puede rehusar el pago de la
prima ofrecido por tercero

Lugar del pago

La prima se pagar en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido por las
partes.
El lugar de pago se juzgar cambiado por una prctica distinta, establecida sin
mora del tomador; no obstante, el asegurador podr dejarla sin efecto
comunicando al tomador que en lo sucesivo pague en el lugar convenido.

Exigibilidad de la prima
La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino
contra entrega de la pliza, salvo que se haya emitido un certificado o
instrumento provisorio de cobertura.

Crdito tcito
La entrega de la pliza sin la percepcin de la prima hace presumir la concesin
de crdito para su pago.

Mora en el pago de la prima. Efectos. Derecho

del
asegurador

Los efectos de la mora en el pago de la prima son 3:

el principal efecto de la mora en el pago de la prima es la suspensin

de la garanta de cobertura, la cual:

consiste en el retiro temporario de la garanta de cobertura, la cual

queda suspendida mientras no se verifique el pago de la prima,
con la lgica consecuencia de eximir de sus obligaciones al
asegurador si el siniestro se produce antes del pago
o supone la rehabilitacin de la obligacin de cobertura desde el
momento en que paga la prima:
como la suspensin de la garanta de cobertura no produce la extincin
del contrato de seguro, el cual contina vigente respecto de las
obligaciones del tomador, las primas adeudadas devengan intereses y el
asegurador puede reclamar judicial o extrajudicialmente la deuda sin que
ello afecte la suspensin
cuando la rescisin del contrato de seguro se produce como
consecuencia de la mora en el pago de la prima concede al asegurador el
derecho de percibir el monto de la prima nica o el monto de la prima del
perodo en curso (Arts. 31 y 32 Ley 17.418)
o

Derecho del asegurador

Cuando la rescisin se produzca por mora en el pago de la prima, el asegurador
tendr derecho al cobro de la prima nica o a la prima del perodo en curso.

Pago de la prima reajustada por reticencia

Cuando la rescisin se produzca por mora en el pago de la prima, el asegurador
tendr derecho al cobro de la prima nica o a la prima del perodo en curso.

Reajuste por disminucin del riesgo

Cuando el asegurado ha denunciado errneamente un riesgo ms grave, tiene
derecho a la rectificacin de la prima por los perodos posteriores a la denuncia
del error, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de la celebracin del
contrato.

Reajuste de la prima
Cuando el riesgo ha disminuido, el asegurado tiene derecho al reajuste de la
prima por los perodos posteriores, de acuerdo a la tarifa aplicable al tiempo de
la denuncia de la disminucin.

Prueba del pago de la prima. Carga.

Carga de mantener el estado del riesgo

1
9

El asegurado tiene la carga de mantener el estado del riesgo tal como exista al
tiempo de la celebracin del contrato.

2
9

Agravacin del estado del riesgo

Se entiende por agravacin del estado del riesgo a todo aquello que incida en
una mayor probabilidad de producirse el riesgo asumido.

Rescisin
Toda agravacin del riesgo asumido que, si hubiese existido al tiempo de la
celebracin, a juicio de peritos hubiera impedido el contrato o modificado sus
condiciones, es causa especial de rescisin del mismo.

Carga de informar las variaciones del estado del

riesgo
El tomador debe denunciar al asegurador las agravaciones:

causadas por un hecho suyo, antes de que se produzcan;

debidas a un hecho ajeno, inmediatamente despus de conocerlas.

Agravaciones temporarias

Efectos de la agravacin (Arts. 39 y 40)

Art. 39: Cuando la agravacin se deba a un hecho del tomador, la cobertura
queda suspendida. El asegurador, en el trmino de siete das, deber notificar
su decisin de rescindir.
Art. 40: Cuando la agravacin resulte de un hecho ajeno al tomador o si ste
debi permitirlo o provocarlo por razones ajenas a su voluntad, el asegurador
deber notificarle su decisin de rescindir dentro del trmino de un mes y con
un preaviso de siete das.
El derecho a rescindir se extingue si no se ejerce en los plazos previstos, o si la
agravacin ha desaparecido.

Efectos en caso de siniestro

Si el tomador omite denunciar la agravacin, el asegurador no est obligado a
su prestacin si el siniestro se produce durante la subsistencia de la agravacin
del riesgo, excepto que:
2
0

El tomador incurra en la omisin o demora sin culpa o negligencia;

El asegurador conozca la agravacin al tiempo en que deba hacrsele la

denuncia.

Efectos de la rescisin

3
0

La rescisin del contrato da derecho al asegurador:

Si la agravacin del riesgo le fue comunicada oportunamente, a

percibir la prima proporcional al tiempo transcurrido;
Si no le fue comunicada oportunamente, a percibir la prima por el
perodo de seguro en curso.

Extincin entre la propuesta y la aceptacin

Las disposiciones previamente mencionadas son tambin aplicables a la
agravacin producida entre la presentacin y la aceptacin de la propuesta de
seguro que no fuere conocida por el asegurador al tiempo de su aceptacin.

Carga de la prueba de la existencia de la

agravacin
Corresponde al asegurador.

Inters asegurable
El inters asegurable es la relacin de hecho o de derecho que vincula a una
persona con un bien susceptible de valoracin patrimonial, objetiva o estimada.
Determina el inters lcito que podra tener para alguien el
aseguramiento. Es lo que diferencia el seguro de la apuesta.

Inters asegurable en seguros patrimoniales y

de
personas

Carga de informar cambio del titular del inters

asegurado
El cambio de titular debe ser notificado al asegurador dentro del plazo de 7 das.
Este podr rescindir el contrato dentro de un plazo de 20 das con un preaviso
de 15 das.

Consecuencias de su incumplimiento
2
1

La omisin de notificar exime al asegurador si el siniestro ocurre despus de los

15 das de vencido el plazo.
Esto no se aplica a la transmisin hereditaria si los herederos suceden en el
contrato.

2
2

Carga de informar el acaecimiento del

siniestro
El tomador o asegurado tiene la carga de comunicar al asegurador el siniestro
ocurrido.

Denuncia
La denuncia debe realizarse dentro de los 3 das de
conocerlo. Debe ser efectuada:

por:
o

en los seguros de daos patrimoniales, el tomador, o, en caso de

seguro por cuenta ajena, por el asegurado, o, en caso de muerte
del tomador o del asegurado, por sus herederos
en los seguros de vida, el beneficiario

ante:
o el asegurador
o ante el agente institorio, y no ante el productor o agente de seguro

Amplitud de la obligacin de informar

El asegurado est obligado a suministrar al asegurador, a su pedido, la
informacin necesaria para verificar el siniestro o la extensin de la prestacin a
su cargo y a permitirle las indagaciones necesarias a tal fin.

Documentos
El asegurador puede requerir prueba instrumental en cuanto sea razonable que
la suministre el asegurado.
No es vlido convenir la limitacin de los medios de prueba.

Exigencias prohibidas
No es vlido supeditar la prestacin del asegurador a un reconocimiento,
transaccin o sentencia pasada en autoridad de cosa juzgada.

Facultad del asegurador

El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales

motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro, o constituirse en
parte civil en la causa criminal.

Mora del asegurado en efectuar la denuncia.

Sancin
El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado, en el supuesto de
incumplimiento de la carga prevista en el prrafo 1 del artculo 46 (efectuar la
denuncia), salvo que acredite caso fortuito, fuerza mayor o imposibilidad de
hecho sin culpa o negligencia.

Incumplimiento malicioso del Art. 46 2 prrafo

El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si deja de cumplir
maliciosamente las cargas previstas en el prrafo 2 del artculo 46
(informaciones pedidas por el asegurador), o exagera fraudulentamente los
daos o emplea pruebas falsas para acreditar los daos.

Carga de informar los daos sufridos

Esta carga tiene por objeto que el asegurador conozca los daos y proceda a su
verificacin y valuacin.

Forma y plazo
La ley no exige forma alguna, pero por la gravedad que acarreara el
incumplimiento o mora del asegurado en informar los daos sufridos, es
habitual que se informe por escrito duplicado, haciendo firmar una copia por el
asegurador.
El plazo no est especificado en la ley.

Contenido
Deben informarse todos los daos sufridos, en forma completa y detallada.

Mora: justificacin y purga

Se prev la mora ex re, es decir, inmediata por el solo vencimiento del plazo
sin necesidad de interpelacin alguna.
La participacin del asegurador en el procedimiento pericial de la valuacin de
los daos, importa su renuncia a invocar las causales de liberacin conocidas
con anterioridad que sean incompatibles con esa participacin.

Sancin del incumplimiento

Informe del liquidador

El informe del liquidador establece la valuacin monetaria del dao real y

posible.

Carga de evitar y disminuir los daos

Salvamento. Prevencin
El Art. 72 establece que el asegurado est obligado a proveer lo necesario, en
la medida de las posibilidades, para evitar o disminuir el dao y a observar las
instrucciones del asegurador.

Sancin del incumplimiento

El incumplimiento de la carga de salvamento, siempre y cuando medie dolo o
culpa grave, conlleva a la reduccin del monto indemnizatorio en la medida del
menor dao que se hubiera producido de no existir el incumplimiento doloso o
gravemente culposo de la carga de salvamento.

Modalidades de cumplimiento del salvamento

La carga de salvamento, tambin conocida como carga de evitar o disminuir los
daos, apunta a que:

en 1er lugar, ante la inminencia del siniestro, el asegurado debe hacer

todo lo posible para evitar el acaecimiento del siniestro, de manera tal
que, por Ej., el asegurado contra incendios debe llamar a los bomberos
cuando se est incendiando la casa vecina
en 2do lugar, ante el acaecimiento del siniestro, el asegurado debe hacer
todo lo posible para evitar o para disminuir sus consecuencias, de
manera tal que, por Ej., debe procurar el salvamento de bienes en un
incendio
en 3er lugar, el asegurado debe observar las instrucciones del asegurador,
que pueden estar previstas en el contrato de seguro o que pueden ser
impartidas en el momento del siniestro, y, si existen varios aseguradores y
median instrucciones contradictorias, debe observar las instrucciones que
aparezcan ms razonables a las circunstancias del caso, de manera tal
que, por Ej., en el seguro de animales, el asegurado debe observar las
instrucciones del asegurador cuando ste descubra una enfermedad en
los animales asegurados al tiempo de llevar a cabo la inspeccin de los
mismos

Reembolso de los gastos de salvamento

El asegurador est obligado a reembolsar al asegurado los gastos no
manifiestamente desacertados realizados en cumplimiento de los deberes del
artculo 72, aun cuando hayan resultado infructuosos o excedan de la suma
asegurada.
En el caso del infraseguro, se reembolsa proporcionalmente.

Prohibicin de alterar el estado de las

cosas daadas

Duracin
El asegurado con posterioridad al acaecimiento del siniestro y con anterioridad a
la efectiva liquidacin del dao por parte del asegurador.

Violacin: efectos

Supuestos en que puede hacerse el cambio

En los seguros de daos en general, puede introducir cambios en las cosas
daadas:

cuando pruebe que los mismos se efectuaron con el consentimiento del

asegurador, con el fin de disminuir el dao o en beneficio del inters
pblico
cuando el asegurador se demore en comenzar la verificacin del
siniestro o la valuacin de los daos

En los seguros agropecuarios puede introducir cambios en los frutos y

productos daados cuando sean impostergables segn normas de adecuada
explotacin, lo cual es una circunstancia que debe ser analizada en cada caso
concreto, teniendo en cuenta, por ejemplo, el tipo y el estado del fruto o
producto daado y las condiciones estacionales.

Obligacin principal del asegurador

La obligacin necesaria y principal del asegurador consiste en la asuncin del
riesgo, de la cual se desprenden la obligacin eventual y secundaria de
indemnizar, y otras obligaciones secundarias, como es el caso de la entrega de
la pliza, de la direccin del proceso en el seguro de responsabilidad civil y de la
efectivizacin de las notificaciones.

Pago de la indemnizacin

La obligacin de indemnizar es la obligacin eventual y secundaria del

asegurador que se traduce en el resarcimiento del dao neto o asegurado ante el
acaecimiento del siniestro en las condiciones previstas en la ley y en el contrato.

Asuncin del riesgo

La asuncin del riesgo es la obligacin necesaria y principal del asegurador que

se traduce en la adquisicin y en el mantenimiento de la capacitacin tcnica-
econmica necesaria para afrontar la eventual obligacin resarcitoria.

Asuncin de obligaciones

Riesgo: concepto
El riesgo es un hecho futuro, incierto y posible. Ms especficamente, consiste
en la posibilidad de que ocurra un evento daoso en los bienes o la persona de
un sujeto.
Es el objeto del contrato de seguro.

Riesgo asegurable
El riesgo consiste en una eventualidad de acaecimiento de un siniestro que hace
nacer la necesidad de contratar un seguro.
La eventualidad excluye tanto la certeza como la imposibilidad. Incluye el
caso fortuito y la voluntad de las partes (siempre que el acaecimiento no
dependa completamente de la voluntad).
Es la causa del contrato de seguro.

Caracteres

Incertidumbre

Posibilidad

Futuro

Licitud

Dispersin (no generalizado)

Riesgo putativo: efectos

Decimos que el riesgo requiere incertidumbre, es decir, que no se sepa
exactamente si se va a producir ni cuando va a producirse.
Habitualmente la incertidumbre es objetiva, ya que se contrata el seguro para el
futuro, por lo cual se sabe objetivamente que el riesgo no se produjo.

Sin embargo, puede ser tambin subjetiva, cuando el seguro se pacta para el
pasado. Si los interesados ignoran el efectivo acaecimiento o no del riesgo,
habr incertidumbre subjetiva. A este riesgo se lo denomina riesgo putativo.

En este caso, el asegurador asegura un riesgo que ya puede haberse producido

pero sobre el cual las partes no tenan conocimiento de su produccin. El efecto
es que el asegurador est obligado a indemnizar un dao que ya exista al
momento de la celebracin del contrato.
El Art. 3 in fine establece que: si se acuerda que el contrato de seguro
comprende un perodo anterior a su celebracin, el contrato es nulo slo si al
tiempo de su conclusin el asegurador conoca la imposibilidad de que ocurriese
el siniestro o el tomador conoca que se haba producido.
Un ejemplo puede ser asegurar un cargamento que ya sali de su destino y que
todava no lleg.

Efectos de la anulacin

Conocimiento de la cesacin del riesgo: efectos

Si el asegurador conoca la cesacin del riesgo, el contrato es nulo.

Conocimiento de la produccin necesaria del

siniestro
Si el asegurado o tomador conoca la produccin del siniestro, el contrato es
nulo.

Vicio propio
El Art. 66 establece que el asegurador, salvo que medie pacto en contrario,
cuando el vicio propio de la cosa causa un dao, no debe indemnizacin alguna,
y, cuando el vicio propio de la cosa agrava un dao, debe la indemnizacin sin
incluir el agravamiento ocasionado por el vicio propio de la cosa.

Seguro retroactivo: caracteres

El seguro retroactivo es aquel que tiene por objeto un riesgo putativo (inters
pasado).

Imposibilidad de ocurrencia del siniestro:

efectos

Art. 3: El contrato de seguro es nulo si al tiempo de su celebracin el siniestro

se hubiera producido o desaparecido la posibilidad de que se produjera.

Obligacin de indemnizar el dao

asegurado
La obligacin de indemnizar es la obligacin eventual y secundaria del
asegurador que se traduce en el resarcimiento del dao neto o asegurado ante el
acaecimiento del siniestro en las condiciones previstas en la ley y en el contrato.

Extensin
La obligacin de indemnizar se extiende a lo que se denomina dao
indemnizable.
La extensin de la obligacin de indemnizar encuentra su tope mximo en la
suma asegurada, salvo que la ley o el contrato disponga lo contrario.
Por ejemplo el Art. 73 establece que el reembolso de los gastos de salvamento se debe
aunque, sumados a la indemnizacin, excedan de la suma asegurada, y el Art. 111 de la
Ley 17.418 establece que, cuando la indemnizacin debida es igual o inferior a la suma
asegurada, el pago de los gastos y de las costas se debe en la medida que sea
necesario, aunque, sumado a la indemnizacin, excedan de la suma asegurada.

La extensin de la obligacin de indemnizar encuentra su tope mnimo, siempre y

cuando se estipule contractualmente, en la franquicia y en el descubierto
obligatorio.

Franquicia
La franquicia es la participacin del asegurado en la prdida ocasionada
por el siniestro. Puede ser simple o absoluta:

Franquicia simple, tambin denominada franquicia condicional, apunta

a que el asegurador no debe indemnizar cuando el dao no supera un
determinado monto:
o cuando el monto del dao es superado, el asegurador debe
cubrir el siniestro totalmente
o cuando el monto del dao no es superado, el asegurador no debe
cubrir el siniestro ni siquiera parcialmente

de manera tal que, por Ej., si un seguro de

responsabilidad civil tiene una franquicia simple de $
1.000:
y la obligacin de indemnizar asciende a $ 900, el
asegurador nada debe
y la obligacin de indemnizar asciende a $ 1.900, el
asegurador debe
$ 1.900

Franquicia absoluta, tambin denominada franquicia

incondicional, apunta a que el asegurado debe soportar un
determinado monto o porcentaje del dao cubierto,
independientemente del monto del dao causado,
o de manera tal que, por Ej., si un seguro de responsabilidad civil
tiene una franquicia absoluta de $ 1.000:

y la obligacin de indemnizar asciende a $ 900, el

asegurador nada debe


y la obligacin de indemnizar asciende a $ 1.900, el
asegurado debe soportar
$ 1000 y el asegurador debe $ 900
La franquicia absoluta se asemeja al descubierto obligatorio, que consiste en
un determinado monto que queda a cargo del asegurado. Se diferencia porque
el descubierto obligatorio no puede ser cubierto mediante otro seguro, a
diferencia de la franquicia que s puede asegurarse. El descubierto suele
provenir de un infraseguro.

Principios que rigen la indemnizacin de los

daos
Hay dos principios:

El principio indemnizatorio (seguros de daos patrimoniales) tiene un

carcter resarcitorio, en el sentido que no tiende a prevenir o a evitar los
eventuales daos y perjuicios que puedan llegar a ocasionarse, sino que
tiende a brindar una indemnizacin o sustitutivo econmico ante el
eventual acaecimiento del siniestro.
El principio previsional (seguro de personas) el valor del sustitutivo
econmico no puede cuantificarse en forma precisa al tiempo del
acaecimiento del siniestro, debido a que la vida humana y la salud tienen
un valor ilimitado, tendiendo, en consecuencia, a la reparacin parcial del
dao.

Suma asegurada
La suma asegurada es el valor que la pliza le asigna al inters asegurable.
Tambin se lo llama valor asegurado.
Hay que distinguirlo del valor del inters asegurable, que es el valor real de la
cosa o del bien. Tambin se lo llama valor asegurable.
La suma asegurada puede coincidir o no con el valor real de la cosa o bien.

Seguro pleno: cuando la suma asegurada es igual al valor del inters

asegurable.
Infraseguro: cuando la suma asegurada es inferior al valor del inters
asegurable.
Sobreseguro: cuando la suma asegurada es superior al valor del inters
asegurable.

Obligacin de indemnizar en patrimoniales (Art.

61)
El Art. 61 establece que el asegurador se obliga a resarcir, conforme al contrato,
el dao patrimonial causado por el siniestro sin incluir el lucro cesante, salvo
cuando haya sido expresamente convenido.

Reduccin de la suma asegurada

El Art. 62 establece que si la suma asegurada supera notablemente el valor

actual del inters asegurado, el asegurador o el tomador pueden requerir su
reduccin.

Nulidad
El Art. 62 in fine establece que el contrato es nulo si se celebr con la
intencin de enriquecerse indebidamente con el excedente asegurado.

Si a la celebracin del contrato el asegurador no conoca esa intencin, tiene

derecho a percibir la prima por el perodo de seguro durante el cual adquiere
este conocimiento.

Valor tasado
El Art. 63 dispone que el valor del bien a que se refiere el seguro se puede fijar
en un importe determinado, que expresamente se indicar como tasacin.
La estimacin ser el valor del bien al momento del siniestro, excepto que el
asegurador acredite que supera notablemente este valor.

Primer riesgo relativo y absoluto

Primer riesgo relativo: la Suma Asegurada se establece como una

relacin sobre el Valor Asegurable existente. Si al momento del siniestro la
relacin se mantiene, el seguro opera como la cobertura A Primer Riesgo
Absoluto, de lo contrario, como un seguro contratado a Prorrata.
Primer riesgo absoluto: la suma asegurada se establece como una
suma limitada, con la independencia del valor total de los bienes, de tal
forma que la responsabilidad del asegurador por ocurrencia de siniestro se
concreta hasta el lmite mximo, independientemente de que los daos
acaecidos superen tal cantidad.
Prorrata: Se indemniza el dao o prdida en la misma relacin existente
entre la Suma Asegurada y el Valor Asegurable de los bienes a riesgo.

Vicio propio
Ver supra.

Valor a nuevo
El valor a nuevo es el valor de compra final de un bien material en su primera
venta, incluyendo impuestos, tasas y gravmenes.

Determinacin de la indemnizacin

Reconocimiento del derecho (Art. 56)

3
0

El asegurador debe pronunciarse acerca del derecho del asegurado dentro de los
30 das de recibida la informacin complementaria prevista en los prrafos 2 y
3 del artculo 46. La omisin de pronunciarse importa aceptacin.

3
0

Juicio arbitral
Las clusulas compromisorias son nulas. Est establecido de esta manera para
evitar que se conviertan en clusulas de estilo que busquen demorar o impedir
el cumplimiento de la obligacin del asegurador.
Nada obsta a que la indemnizacin se someta posteriormente a juicio arbitral.

Juicio de perito
La determinacin de la indemnizacin puede hacerse mediante el sometimiento
de la valuacin del dao a juicio de peritos.
Salvo pacto en contrario, los gastos de perito son a cargo del asegurador.

poca de pago
Art. 49: En los seguros de daos patrimoniales, el crdito del asegurado se
pagar dentro de los 15 das de fijado el monto de la indemnizacin o de la
aceptacin de la indemnizacin ofrecida.
En los seguros de personas se har a los 15 das de notificado el siniestro.

Mora
Art. 50: Es nulo el convenio que exonere al asegurador de la responsabilidad
por su mora.

Pago a cuenta
Art. 51: Cuando el asegurador estim el dao y reconoci el derecho del
asegurado o de su derechohabiente, ste puede reclamar un pago a cuenta si el
procedimiento para establecer la prestacin debida no se hallase terminado un
mes despus de notificado el siniestro. El pago a cuenta no ser inferior a la
mitad de la prestacin reconocida u ofrecida por el asegurador.

Mora del asegurador

El asegurador incurre en mora por el mero vencimiento de los plazos.

Pluralidad de seguros
3
1

La pluralidad de seguros es la situacin en la cual, a instancias del

asegurado, se asegura el mismo inters por el mismo riesgo con ms de un
asegurador durante el mismo plazo de cobertura.
El mismo plazo de cobertura no tiene que ser de principio a fin, sino que basta
con que haya superposicin temporaria.

3
2

Notificacin
El asegurado tiene la carga de denunciar la pluralidad de seguros a cada uno de
los aseguradores con quienes contrata, indicando las sumas aseguradas y los
aseguradores con quienes contrata.

Consecuencias
El incumplimiento de la carga de denunciar la pluralidad de seguros conlleva a
la caducidad del contrato.

Seguro subsidiario
La Ley 17.418 incluye la pluralidad subsidiaria como un supuesto especial de
seguro plural, pero, en realidad, no lo es, puesto que es una modalidad que se da
cuando se estipula que uno o ms aseguradores respondan slo en forma
subsidiaria o respondan cuando el dao exceda de una suma determinada.
Art. 67: Puede estipularse que uno o ms aseguradores respondan slo
subsidiariamente o cuando el dao exceda de una suma determinada.

Nulidad
Art. 68: El asegurado no puede pretender en el conjunto una indemnizacin
que supere el monto del dao sufrido.
Si se celebr el seguro plural con la intencin de un enriquecimiento indebido,
son nulos los contratos celebrados con esa intencin; sin perjuicio del derecho
de los aseguradores a percibir la prima devengada en el perodo durante el cual
conocieron esa intencin, si la ignoraban al tiempo de la celebracin.

Supuesto del contrato de seguro celebrado en

ignorancia
Art. 69: Si el asegurado celebra el contrato sin conocer la existencia de otro
anterior, puede solicitar la rescisin del ms reciente o la reduccin de la suma
asegurada al monto no cubierto por el primer contrato con disminucin
proporcional de la prima.
El pedido debe hacerse inmediatamente de conocido el seguro y antes del
siniestro.

Contratos celebrados simultneamente

Si los contratos se celebraron simultneamente, slo puede exigir la reduccin a

prorrata de las sumas aseguradas.

Provocacin del siniestro

Dolo y Culpa grave

Art. 70: El asegurador queda liberado s el tomador o el beneficiario provoca el
siniestro dolosamente o por culpa grave.
Quedan excluidos los actos realizados para precaver el siniestro o atenuar sus
consecuencias, o por un deber de humanidad generalmente aceptado.

Infraseguro y sobreseguro

Infraseguro: Si el valor asegurado es inferior al valor asegurable, el

asegurador slo indemnizar el dao en la proporcin que resulte de ambos
valores, salvo pacto en contrario.
Sobreseguro: Si al tiempo del siniestro el valor asegurado excede del
valor asegurable, el asegurador slo est obligado a resarcir el
perjuicio efectivamente sufrido; no obstante, tiene derecho a percibir la
totalidad de la prima.

Regla de la proporcionalidad
La regla de la proporcionalidad o cobertura a prorrata procede cuando la suma
asegurada es inferior al valor asegurable. El asegurador indemnizar el dao en
la proporcin que resulte entre ambos valores. (frmula: "dao" por "suma
asegurada" dividido el "valor a riesgo").

Prescripcin
La prescripcin es la extincin de la accin por el paso del tiempo (no se
extingue el derecho ni la obligacin, que permanece como obligacin natural).

Trmino
Art. 58: Las acciones fundadas en el contrato de seguro prescriben en el plazo
de un ao, computado desde que la correspondiente obligacin es exigible.

Supuesto de prima pagadera en cuotas

Cuando la prima debe pagarse en cuotas, la prescripcin para su cobro se

computa a partir del vencimiento de la ltima cuota.

Interrupcin
Los actos del procedimiento establecido por la ley o el contrato para la
liquidacin del dao interrumpe la prescripcin para el cobro de la prima y de la
indemnizacin.

Cmputo para el beneficiario del seguro de vida

En el seguro de vida, el plazo de prescripcin para el beneficiario se computa
desde que conoce la existencia del beneficio, pero en ningn caso exceder de
tres aos desde el siniestro.

Abreviacin
Est prohibida por el Art. 59: el plazo de la prescripcin no puede ser abreviado.
Tampoco es vlido fijar plazo para interponer accin judicial.

Subrogacin
Art. 80: Los derechos que correspondan al asegurado contra un tercero, en
razn del siniestro, se transfieren al asegurador hasta el monto de la
indemnizacin abonada. El asegurado es responsable de todo acto que
perjudique este derecho del asegurador.

Excepciones
El asegurador no puede valerse de la subrogacin en perjuicio del asegurado.

Subrogacin en el seguro de personas

La subrogacin es inaplicable en los seguros de personas.

Seguro de incendio
El seguro de incendio se encuentra regulado en los artculos 85 a 89.
Cubre los daos ocasionados por fuego hostil (el que se propaga por si mismo y
sobrepasa la accin humana).

Dao indemnizable
El asegurador debe cubrir:
3
4

los daos causados a los bienes asegurados:

o por la accin directa o indirecta del fuego:

3
5

o
o
o

los daos causados por la accin directa del fuego son

los que recaen sobre los bienes propios del asegurado como
consecuencia de la combustin

los daos causados por la accin indirecta del fuego

son los que generan responsabilidad civil en cabeza del
asegurado, como es el caso de los daos causados al
inmueble vecino
por las medidas adoptadas para extinguirlo
por las medidas de demolicin, por las medidas de evacuacin y
por otras medidas anlogas
por rayo o por explosin, que quedan equiparados a los daos
causados a los bienes por incendio (salvo pacto en contrario)

Determinacin del monto del siniestro

En el seguro de incendio:

Como regla general, el monto indemnizatorio se determina por el valor

de la cosa al tiempo del siniestro, tal como sucede:
o con los bienes inmuebles, con los animales, con los bienes
muebles, con las maquinarias y con los objetos de uso en
general
o con las mercaderas, que pueden ser fabricadas por el
asegurado o pueden ser adquiridas por el asegurado
o con las materias primas, con los productos y con los frutos, en
cuyo caso el monto indemnizatorio se determina por los precios
medios al tiempo del siniestro
Excepcionalmente, puede incorporarse al contrato de seguro la clusula
valor a nuevo, estipulndose que el monto indemnizatorio de bienes
inmuebles estar dado por el valor de reconstruccin, o que el monto
indemnizatorio en materia de bienes muebles, maquinarias y objetos de
uso en general estar dado por el valor de reposicin, en cuyo caso:
o el asegurador puede exigir que la indemnizacin pagada se
destine efectivamente a la reconstruccin o a la reposicin del bien
asegurado
o los acreedores hipotecarios y prendarios no pueden oponerse
al pago de la indemnizacin, salvo que el deudor ya est en
mora en el pago de su crdito

Inclusin del resarcimiento del lucro cesante

El asegurador, salvo que medie pacto en contrario, no debe cubrir el lucro
cesante, pero, sin embargo, puede contratarse el seguro de lucro cesante en
forma complementaria del seguro de incendio con el mismo asegurador o con
otro asegurador

Prdida de beneficios e interrupcin de

produccin
Ver supra.

Garanta de reconstruccin

Seguro de robo y hurto

El seguro de robo no se encuentra regulado en la Ley 17.418 y, en
consecuencia, las disposiciones relativas al mismo surgen exclusivamente de las
condiciones generales y particulares de la pliza de seguro correspondiente.
Suele definirse conforme a la definicin de robo del Cdigo Penal, por lo cual
queda excluido el hurto simple.

Seguro de agricultura
El seguro de agricultura se encuentra regulado en los artculos 90 a 97.

Principio general
En los seguros de daos a la explotacin agrcola, la indemnizacin se puede
limitar a los que sufra el asegurado en una determinada etapa o momento de la
explotacin tales como la siembra, cosecha u otros anlogos, con respecto a
todos o algunos de los productos, y referirse a cualquier riesgo que los pueda
daar.

Granizo: principio general

El asegurador responde por los daos causados exclusivamente por el granizo a
los frutos y productos asegurados, aun cuando concurra con otros fenmenos
meteorolgicos.

Clculo de la indemnizacin
Para valuar el dao se calcular el valor que habran tenido los frutos y
productos al tiempo de la cosecha si no hubiera habido siniestro, as como el uso
a que pueden aplicarse y el valor que tienen despus del dao.
El asegurador pagar la diferencia como indemnizacin.

Denuncia de siniestro
La denuncia del siniestro se remitir al asegurador en el trmino de 3 das, si las
partes no acuerdan un plazo mayor.

Postergacin de la liquidacin

Cualquiera de las partes puede solicitar la postergacin de la liquidacin del

dao hasta la poca de la cosecha, salvo pacto en contrario.

Cambio en los productos afectados

El asegurado puede realizar antes de la determinacin del dao y sin

consentimiento del asegurador, slo aquellos cambios sobre los frutos y
productos afectados que no puedan postergarse segn normas de adecuada
explotacin.

Cambio del titular del inters

En caso de enajenacin del inmueble en el que se encuentran los frutos y
productos daados, el asegurador puede rescindir el contrato slo despus de
vencido el periodo en curso, durante el cual tom conocimiento de la
enajenacin.

Helada. Rgimen
Se aplica el mismo rgimen que el comprendido en los artculos anteriores.

Seguro de animales
El seguro de animales se encuentra regulado en los artculos 98 a 108.
El seguro de animales es aqul que cubre cualquier riesgo que afecte la vida o
la salud de cualquier especie de animales.
En la prctica aseguradora, el seguro de animales es aqul que cubre cualquier
riesgo que afecte la vida o la salud de animales de raza, que, generalmente, son
reproductores o estn afectados a actividades riesgosas, como es el caso de la
actividad hpica.

Principio general
Puede asegurarse cualquier riesgo que afecte la vida o salud de cualquier
especie de animales.

Seguro de mortalidad. Indemnizacin

En el seguro de mortalidad de animales, el asegurador indemnizar el dao
causado por la muerte del animal o animales asegurados, o por su incapacidad
total y permanente si as se conviene.

Daos no comprendidos
El seguro no comprende los daos, salvo pacto en contrario:

Derivados de epizoota o enfermedades por las que corresponda al

asegurado un derecho a indemnizacin con recursos publicas, aun
cuando el derecho se hubiera perdido a consecuencia de una violacin de
normas sobre polica sanitaria;
Causados por incendio, rayo, explosin, inundacin o terremoto;

Ocurridos durante o en ocasin del transporte, carga o descarga.

Subrogacin
En la aplicacin del artculo 80 (subrogacin) el asegurador se subrogar en los
derechos dei asegurado por los vicios redhibitorios que resulten resarcidos.

Derecho de inspeccin
El asegurador tiene derecho a inspeccionar y examinar los animales asegurados
en cualquier tiempo y a su costa.

Denuncia del siniestro

El asegurado denunciar al asegurador dentro de las 24 horas, la muerte del
animal y cualquier enfermedad o accidente que sufra, aunque no sea riesgo
cubierto.

Asistencia veterinaria
Cuando el animal asegurado enferme o sufra un accidente, el asegurado dar
inmediata intervencin a un veterinario, o donde ste no exista, a un prctico.

Maltrato o descuidos graves del animal

El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si maltrat o descuid
gravemente al animal, dolosamente o por culpa grave especialmente si en caso
de enfermedad o accidente no recurri a la asistencia veterinaria (articulo 104)
excepto que su conducta no haya influido en la produccin del siniestro ni sobre
la medida de la prestacin del asegurador.

Sacrificio del animal

El asegurado no puede sacrificar al animal sin consentimiento del asegurador,
excepto que:

Sea dispuesto por la autoridad;

Segn, las circunstancias sea tan urgente que no pueda notificar al

asegurador. Esta urgencia se establecer por dictamen de un veterinario,
o en su defecto, de dos prcticos.

Indemnizacin. Clculo
La indemnizacin se determina por el valor del animal fijado en la pliza.

Muerte o incapacidad posterior al vencimiento

El asegurador responde por la muerte o incapacidad del animal ocurrida hasta

un mes despus de extinguida la relacin contractual, cuando haya sido
causada por enfermedad o lesin producida durante la vigencia del seguro. El
asegurado debe pagar la prima proporcional de tarifa.

Rescisin en caso de enfermedad contagiosa

El asegurador no tiene derecho a rescindir el contrato cuando alguno de los
animales asegurados ha sido afectado por una enfermedad contagiosa cubierta.

Seguro de responsabilidad civil

El seguro de agricultura se encuentra regulado en los artculos 109 a 120.

Alcances
El asegurador se obliga a mantener indemne al asegurado por cuanto deba a un
tercero en razn de la responsabilidad prevista en el contrato, a consecuencia de
un hecho acaecido en el plazo convenido.

Costas: causa civil y penal

La garanta del asegurador comprende:

El pago de los gastos y costas judiciales y extrajudiciales para resistir la

pretensin del tercero. Cuando el asegurador deposite en pago la suma
asegurada y el importe de los gastos y costas devengados hasta ese
momento, dejando al asegurado la direccin exclusiva de la causa, se
liberar de los gastos y costas que se devenguen posteriormente;
El pago de las costas de la defensa en el proceso penal cuando el
asegurador asuma esa defensa.

Costas: Regla proporcional

Si el asegurado debe soportar una parte del dao, el asegurador reembolsar
los gastos y costas en la misma proporcin.

Instrucciones u rdenes del asegurador

Si se devengaron en causa civil mantenida por decisin manifiestamente
injustificada del asegurador, este debe pagarlos ntegramente.

Rechazo

Las disposiciones de los artculos 110 y del presente se aplican aun cuando la
pretensin del tercero sea rechazada.

Penas
La indemnizacin debida por el asegurador no incluye las penas aplicadas por
autoridad judicial o administrativa.

Responsabilidad personal directivo

El seguro de responsabilidad por el ejercicio de una industria o comercio,
comprende la responsabilidad de las personas con funciones de direccin.

Dolo o culpa grave

El asegurado no tiene derecho a ser indemnizado cuando provoque dolosamente
o por culpa grave el hecho del que nace su responsabilidad.

Denuncia
El asegurado debe denunciar el hecho del que nace su eventual responsabilidad
en el trmino de 3 das de producido, si es conocido por l o deba conocerlo; o
desde la reclamacin del tercero, si antes no lo conoca.
Dar noticia inmediata al asegurador cuando el tercero haga valer judicialmente
su derecho.

Cumplimiento de la sentencia
El asegurador cumplir la condenacin judicial en la parte a su cargo en los
trminos procesales.

Reconocimiento de la responsabilidad
El asegurado no puede reconocer su responsabilidad ni celebrar transaccin sin
anuencia del asegurador.
Cuando esos actos se celebren con intervencin del asegurador, ste entregar
los fondos que correspondan segn el contrato en trmino til para el
cumplimiento diligente de las obligaciones asumidas.

Reconocimiento judicial de hechos

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El asegurador no se libera cuando el asegurado, en la interrogacin judicial,

reconozca hechos de los que derive su responsabilidad.

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Contralor de actuaciones
El asegurador puede examinar las actuaciones administrativas o judiciales
motivadas o relacionadas con la investigacin del siniestro y constituirse en parte
civil en la causa criminal.

Privilegio del damnificado

El crdito del damnificado tiene privilegio sobre la suma asegurada y sus
accesorios, con preferencia sobre el asegurado y cualquier acreedor de ste, aun
en caso de quiebra o de concurso civil.

Citacin del asegurador

El damnificado puede citar en garanta al asegurador hasta que se reciba la
causa a prueba.

Cosa Juzgada
La sentencia que se dicte har cosa juzgada respecto del asegurador y ser
ejecutable contra l en la medida del seguro.
En este juicio o en la ejecucin de la sentencia el asegurador no podr oponer
las defensas nacidas despus del siniestro.

Pluralidad de damnificados
Si existe pluralidad de damnificados, la indemnizacin debida por el asegurador
se distribuir a prorrata. Cuando se promuevan dos o ms acciones, se
acumularan los diversos procesos para ser resueltos por el juez que previno.

Seguro colectivo
Cuando se trata de un seguro colectivo de personas y el contratante toma a su
exclusivo cargo el pago de la prima, se puede convenir que el seguro cubre en
primer trmino su responsabilidad civil respecto de los integrantes del grupo y
que el saldo corresponde al beneficiario designado.

Modalidad claims made: validez

Los llamados 'siniestros tardos', son uno de los motivos que llevaron a los
aseguradores y reaseguradores, a pergear la clusula 'claims made', dado que
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hechos ocurridos en una poca, pueden llegar a tener reclamos judiciales con
gran posterioridad.
Est orientada a cubrir los actos cometidos y reclamados durante la vigencia de
la pliza. Este factor nos permite establecer tasas ms justas y adecuadas. Es
sta la base de cobertura que utilizan la mayora de los aseguradores y
reaseguradores en el mundo.

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As pues, la clusula "claims made", establece un nueva condicin para que el

asegurado se encuentre protegido por la Pliza de Seguros, dado que no slo se
requiere que el "siniestro" se produzca durante la vigencia de la Pliza, sino que
ahora -adems- esta clusula exige que el reclamo se realice durante la vigencia
de la Pliza (o en el ao subsiguiente).

Seguro de transporte
El seguro de agricultura se encuentra regulado en los artculos 121 a 127.

Aplicacin subsidiaria del seguro martimo

El seguro de los riesgos de transporte por tierra se regir por las
disposiciones de esta ley, y subsidiariamente por las relativas a los seguros
martimos.
El seguro de los riesgos de transporte por ros y aguas interiores se regir por
las disposiciones relativas a los seguros martimos con las modificaciones
establecidas en los artculos siguientes.

mbito de aplicacin
El asegurador puede asumir cualquier riesgo a que estn expuestos los
vehculos de transporte, las mercaderas o la responsabilidad del transportador.

Cambio de ruta y cumplimiento anormal

El asegurador no responde de los daos si el viaje se ha efectuado sin necesidad
por rutas o caminos extraordinarios o de una manera que no sea comn.

Abandono
Cuando se trate de vehculos de transporte terrestre, el abandono slo ser
posible si existe prdida total efectiva.
El abandono se har en el plazo de 30 das de ocurrido el siniestro.
Para los medios de transporte fluvial y de aguas interiores se aplican las reglas
del seguro martimo.

Amplitud de la responsabilidad del transportador

Cuando el seguro se refiere a la responsabilidad del transportador respecto del
pasajero, cargador, destinatario o tercero, se entiende comprendida la

responsabilidad por los hechos de sus dependientes u otras personas por las
que sea responsable.

Clculo de la indemnizacin. Mercaderas

Cuando se trate de mercaderas la indemnizacin se calcula sobre su precio en

destino, al tiempo en que regularmente debieron llegar (salvo pacto en
contrario).
El lucro esperado slo se incluir si media convenio expreso.

Medio de transporte
Cuando se trate de vehculos de transporte terrestre la indemnizacin se calcula
sobre su valor al tiempo del siniestro.
Esta norma no se aplica a los medios de transporte fluvial o por aguas interiores.

Vicio propio
El asegurador no responde por el dao debido a la naturaleza intrnseca de la
mercadera, vicio propio, mal acondicionamiento, merma, derrame, o embalaje
deficiente.
No obstante, el asegurador responde en la medida que el deterioro de la
mercadera obedece a demora u otras consecuencias directas de un siniestro
cubierto.

Culpa o negligencia del cargador o destinatario

Las partes pueden convenir que el asegurador no responde por los daos
causados por simple culpa o negligencia del cargador o destinatario.

Contrato de reaseguro: caracteres

El contrato de reaseguro es aquel por el cual un asegurador directo asegura los
riesgos asumidos por los contratos de seguro que suscribe en su carcter de tal.

Formas de contratacin

Reaseguro Individual

Reaseguro general o de tratado: cubre las consecuencias

perjudiciales que pueden producirse en el patrimonio del
reasegurado.

Reaseguro individual
Es celebrado en atencin a un contrato de seguro concreto y particular.

Tratados generales facultativos y obligatorios

Reaseguro obligatorio: La aseguradora y la reaseguradora se

comprometen una a ceder y la otra a aceptar ciertos porcentajes de los
riesgos que asume la primera. Puede ser en una

relacin 20/80, la aseguradora retiene el 20% de los riesgos y la

reaseguradora acepta el 80% de los riesgos. Es propia de la totalidad de
los contratos, que la aseguradora haga en un cierto ramo como ejemplo
todos los coches que asegure. Por la totalidad de una cartera de seguros y
una proporcin de retencin homognea, para todos los riesgos de los
seguros que conforman la cartera.
Reaseguro facultativo: Opuesto al Obligatorio. La retencin o
cesin se establece individualmente, estudiando riesgo a riesgo
entre la aseguradora y la reaseguradora.

Modalidades: proporcional y no proporcional

Reaseguro proporcional: El cedente y el reasegurador pactan un

porcentaje de la prima y de los compromisos de riesgos del contrato de la
pliza, es decir:
o El capital asegurado: el % del riesgo que asume cada una de las
partes.
o El porcentaje de la prima, que paga el asegurado
inicialmente y recibir el reasegurador y al mismo tiempo
esta cede a la aseguradora una comisin de reaseguro.
o El coste de los siniestros: el porcentaje del coste de los
siniestros, que le corresponde asumir al reasegurador si
se produce el accidente.
Reaseguro no proporcional: La base no es el riesgo, sino el siniestro. El
reasegurador asume parte de los costes de los siniestros que supere
ciertos valores, es decir, lo que excede que se llama "prioridad". No se
comparten los riesgos como en el proporcional, sino que es una garanta
de reaseguro en los siniestros, que superen cierta cantidad de dinero.

Reaseguro de excess loss

Es aquel en que el reasegurador, con relacin a determinado ramo o modalidad
de seguro, participa en los siniestros de la cedente cuyo importe exceda de una
determinada cuanta preestablecida a tal efecto.
Si, por ejemplo, existe un reaseguro sobre el exceso de 600.000 euros, quiere
decirse que los siniestros que no superen tal importe irn por completo a cargo
de la cedente, mientras que el reasegurador pagar el exceso de dicha cantidad
en los siniestros que la superen.

Naturaleza jurdica del reaseguro

Halpern considera que es un tipo del contrato de seguro, especficamente un
contrato de seguro de responsabilidad mediante el cual se cubre el inters del
reasegurado a la conversacin de su patrimonio.

Algunos consideran, por el contrario, que es un tipo de sociedad. Esto no sera

aplicable en Argentina porque las sociedades estn tipificadas.

Normas aplicables
La Ley 16.426 de octubre de 1993, establece los requisitos que deben cumplir las
compaas reaseguradoras para instalarse como tales en el territorio nacional,
equiparando su situacin a la de las empresas aseguradoras que soliciten operar
en el pas. Es as que en su artculo 2 exige la autorizacin del Poder Ejecutivo y
en el artculo 7 exige la habilitacin de la Superintendencia de Seguros y
Reaseguros, rgano desconcentrado del Banco Central del Uruguay con
potestades de supervisin y fiscalizacin sobre las empresas aseguradoras y
reaseguradoras.
El Decreto reglamentario 354/994 de agosto de 1994, en su artculo 1 explicita
la asimilacin del rgimen jurdico aplicable a las empresas aseguradoras y las
empresas reaseguradoras que se instalen en nuestro pas, con lo cual resultan
aplicables las disposiciones de la Ley 16.426, del presente Decreto y de las
normas generales e instrucciones particulares que dicte el Banco Central del
Uruguay o la Superintendencia de Seguros y Reaseguros en el mbito de sus
respectivas competencias. Asimismo, el Decreto 354/994 establece que las
empresas aseguradoras podrn contratar reaseguros con empresas que no se
instalen en nuestro pas siempre que estas cumplan con los requisitos exigidos
por la reglamentacin. En este sentido, la Circular N 3 de la Superintendencia
de Seguros y Reaseguros del Banco Central del Uruguay establece los extremos
que se exige acreditar a las empresas reaseguradoras no instaladas en el pas y
a los corredores de reaseguros de empresas reaseguradoras no instaladas en el
pas a travs de los cuales se pueden contratar los reaseguros con dichas
empresas. Esencialmente, se exige la inscripcin tanto de las empresas como de
los corredores antes mencionados, en los correspondientes registros que lleva la
Superintendencia de Seguros y Reaseguros del Banco Central de Uruguay.
Nuestro Cdigo de Comercio en su artculo 658, Captulo I De los Seguros en
general, Ttulo IX De los Seguros, menciona al reaseguro, dando un concepto
errneo del instituto, en el entendido de la doctrina en general. El artculo
establece que el asegurador puede, en cualquier momento, hacer asegurar por
otros las cosas que l ha asegurado, con lo cual confunde el objeto del
reasegurado con el objeto de los seguros contratados por los asegurados
cubiertos por el asegurador.

Control estatal: Rgimen de la Ley 20.091

La Ley 20.091 (1973) regula a los aseguradores (Captulo I) y a la autoridad de
control (Captulo II).

Actividades comprendidas

Seguro

Reaseguro

Alcance de la expresin seguro

Cuando en esta ley se hace referencia al seguro, se entiende comprendida
cualquier forma o modalidad de la actividad aseguradora. Est incluido tambin
el reaseguro, en tanto no resulte afectado el rgimen legal de reaseguro en
vigencia.

Entes que pueden operar

Slo pueden realizar operaciones de seguros:

Las sociedades annimas, cooperativas y de seguros mutuos;

Las sucursales o agencias de sociedades extranjeras de los tipos

indicados en el inciso anterior;
Los organismos y entes oficiales o mixtos, nacionales, provinciales o
municipales.

Autorizacin previa
La existencia o la creacin de las sociedades, sucursales o agencias, organismos
o entes indicados en este artculo, no los habilita para operar en seguros hasta
ser autorizados por la autoridad de control.

Condiciones de la autorizacin para operar

Estn establecidos en el Artculo 7:

Constitucin legal

Objeto exclusivo

Capital mnimo exigido por la ley

Balances de la casa matriz (en el caso de sociedades extranjeras)

Duracin mnima requerida

Planes de seguro

Administracin y balances
Administracin
Los aseguradores deben asentar sus operaciones en los libros y registros que
establezca la autoridad de control, los que sern llevados en idioma nacional y
con las formalidades que aqulla disponga. La documentacin pertinente se
archivar en forma metdica para facilitar las tareas de fiscalizacin.
Balances
Los aseguradores deben presentar a la autoridad de control, con una anticipacin
no menor de treinta (30) das a la celebracin de la asamblea, en los formularios
establecidos por aqulla, la memoria, balance general, cuenta de ganancias y
prdidas e informe de los sndicos o del consejo de vigilancia en su caso,
acompaados de dictamen de un profesional autorizado sin relacin de
dependencia.

Fusin y cesin de cartera

La fusin de aseguradores o la cesin total o parcial de cartera requiere la

autorizacin de la autoridad de control.
La cesin total o parcial de cartera puede hacerse nicamente a aseguradores
establecidos en el pas de conformidad con esta ley.

Revocacin de la autorizacin
La autorizacin concedida de acuerdo con el artculo 7, debe ser revocada por la
autoridad de control cuando:

El asegurador no inicie efectivamente sus operaciones en el trmino de seis

(6) meses;

No se cumpla con lo dispuesto en el artculo 31, en los casos de prdida del

capital mnimo;

El asegurador no funcione de acuerdo con los estatutos, con las

condiciones de la autorizacin o con el artculo 4, o no proceda a la
exclusin de los impugnados segn el artculo 9 despus de aplicadas
las multas previstas en esa disposicin;
Proceda la disolucin por cualquier causa, conforme al Cdigo de Comercio;

La casa matriz de una sociedad extranjera se disuelva, liquide, quiebre,

o se encuentre en situacin equivalente, o en caso de cierre de la
sucursal o agencia autorizada;

Liquidacin: procedimiento
Cuando el asegurador resuelva voluntariamente su disolucin, la liquidacin se
har por sus rganos estatutarios, sin perjuicio de la fiscalizacin de la autoridad
de control. En el caso de no hacerse, se designar liquidador judicial.
Cuando la liquidacin sea por revocacin de la autorizacin para funcionar, se
designar un liquidador por la autoridad de control con intervencin del juez
competente.

Penalidades

Llamado de atencin;

Apercibimiento;

Multa desde el 0,01 por ciento hasta el 0,1 por ciento del total de primas
y recargos devengados -neto de anulaciones- en el ejercicio econmico
anterior, que no podr ser inferior al 0,5 por ciento del capital mnimo
requerido;
Suspensin hasta de tres (3) meses para operar en una o ms ramas
autorizadas o revocacin de la autorizacin para operar como
asegurador, en los casos de ejercicio anormal de la actividad
aseguradora o disminucin de su capacidad econmico-financiera.

Superintendencia de Seguros de la Nacin

La Superintendencia de Seguros es una entidad autrquica con autonoma
funcional y financiera, en jurisdiccin del Ministerio de Hacienda y Finanzas
(actualmente MECON). Est a cargo de un funcionario con el ttulo de
Superintendente de Seguros designado por el Poder Ejecutivo Nacional.

Autoridad de control
Es el rgano que ejerce el control de todos los entes aseguradores.

Funcionarios
La Superintendencia estar dotada con el personal necesario para el
cumplimiento de sus funciones, integrado preferentemente en las funciones
tcnicas por graduados universitarios en ciencias econmicas o derecho.

Incompatibilidades
Ningn funcionario o empleado de la Superintendencia puede tener intereses en
entidades aseguradoras, ni ocupar cargo en ellas, salvo las excepciones
establecidas por la ley o cuando deriven de la calidad de asegurado. Les est
prohibido igualmente tener inters directo o indirecto en las actividades o
remuneraciones de productores, agentes, intermediarios, peritos y liquidadores
de seguros.

Deberes y atribuciones
Dictar resoluciones, objetar la constitucin y administracin de entidades
aseguradoras, ejercer las funciones propias de la autoridad de control, asesorar al
PEN en materias relacionadas con el seguro, nombrar, contratar y remover
personal, tener a su cargo el registro de entidades de seguros.

Inspeccin
En el ejercicio de sus funciones la Superintendencia puede examinar todos los
elementos atinentes a las operaciones de los aseguradores, y en especial
requerir la exhibicin general de los libros de comercio y documentacin
complementaria, as como de su correspondencia, hacer compulsas, arqueos y
verificaciones.

Allanamiento y secuestro

La Superintendencia puede requerir rdenes judiciales de allanamiento y el

auxilio de la fuerza pblica para el ejercicio de sus funciones. Puede secuestrar
los documentos que juzgue conducentes para el cumplimiento de sus tareas de
fiscalizacin.

Fondos para la financiacin de la SSN

Contribucin anual de los aseguradores (3 por diez mil de las primas de

seguros directos)

Tasa uniforme fijada por el PEN y recaudada por los aseguradores

como agentes de retencin
Multas aplicadas conforme a la ley

Recargo por falta de pagos (2% mensual)

Bienes adquiridos a cualquier ttulo

Procedimiento y recursos contra las decisiones

del ente
Las resoluciones definitivas de carcter particular de la Superintendencia son
recurribles ante la Cmara Nacional de Apelaciones en lo Comercial de la Capital
Federal.
El recurso se interpondr ante la Superintendencia de Seguros en el plazo de
cinco (5) das hbiles desde la notificacin, con memorial en el cual se expondrn
los fundamentos y, en su caso, se reproducirn los agravios motivados por
decisiones adoptadas durante el procedimiento administrativo, como tambin por
las que desecharon pruebas que las partes reputen pertinentes. Si el recurso no
se fundase, conforme se prev en este artculo, se declarar desierto. La
Superintendencia conceder o denegar el recurso dentro de los cinco (5) das
hbiles y, en su caso, elevar el expediente dentro de los cinco (5) das hbiles
siguientes.

Recurso de apelacin. Queja. Recurso Ley 48.

Rec. Adm.
Si el recurso de apelacin fuese denegado por la Superintendencia o no se lo
proveyese dentro del plazo, el agraviado podr recurrir directamente en queja
ante la Cmara, pidiendo que se le otorgue el recurso denegado.
Si la sentencia definitiva de la alzada revocara o modificara la resolucin dictada
por la Superintendencia de Seguros, esta podr interponer los recursos
autorizados por la ley 48.

Control en materia de reaseguros

Cuando el asegurador reasegure en el exterior de conformidad con el rgimen
legal de reaseguro en vigencia, debe retener, efectiva y realmente, la reserva
tcnica correspondiente a la parte cedida de la prima original.

Reaseguros activos: en la aceptacin de reaseguros del exterior, las pertinentes

reservas tcnicas pueden ser retenidas en el extranjero.

Responsabilidad
automotor

civil

por

circulacin

de

El reglamento general de trnsito y transporte, con el fin de lograr que las

eventuales vctimas de la circulacin vehicular obtengan una reparacin
mnima, establece, en materia de automotores, un seguro de carcter
obligatorio que cubre los eventuales daos causados a 3eros y a transportados

Responsabilidad civil profesional

El Seguro de Responsabilidad Civil Profesional, protege a los profesionales en
sus negocios, contra reclamaciones derivadas de los servicios profesionales que
brindan.
---
El alto nivel de litigiosidad en la Argentina en cuestiones relacionadas a la
responsabilidad profesional ha concientizado en los profesionales acerca de la
necesidad de contratar seguros para proteger sus patrimonios. Como
consecuencia de ello, el seguro de responsabilidad profesional es un ramo de
negocios que se encuentra en plena evolucin y crecimiento en el campo
asegurativo.
Sin embargo, esto presenta un tinte paradojal. Si bien se protege a los
asegurados patrimonialmente, al mismo tiempo, esto los torna ms proclives a
recibir reclamos puesto que reclamantes y jueces encuentran en los seguros una
fuente para compensar a las vctimas por daos sufridos, resultando as, en
algunos casos y lamentablemente secundario establecer si el dao se produjo
por culpa o no del asegurado.
Algunos tribunales (afortunadamente los menos) pareceran no tener en cuenta
que el seguro de responsabilidad civil profesional es contratado voluntariamente
por el profesional con el nico objeto de proteger su propio patrimonio y no de
beneficiar a un tercero.
Los litigios en materia de responsabilidad profesional mantendrn el nivel
creciente que han venido demostrando hasta ahora, extendindose desde la
medicina hacia otras actividades, afectando en definitiva, todo quehacer
profesional.
Del mismo modo la actividad asegurativa en este campo mantendr niveles de
crecimiento sostenido.
Esperamos que el desarrollo de mecanismos alternativos de solucin de
conflictos (mediacin, arbitraje, etc.) se generalice para posibilitar un manejo
ms adecuado de esta delicada cuestin, a menor costo y tiempo.

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