TRABAJO DE RIESGOS Y SEGUROS

NOMBRE: ROBERTO VEGA

CURSO: 35 FINANZAS
FECHA: 24/10/2016
SUPERINTENDENCIA DE COMPAIAS, VALORES Y SEGUROS
La Superintendencia de Compaas es el organismo tcnico, con
autonoma administrativa y econmica, que vigila y controla la organizacin,
actividades, funcionamiento, disolucin y liquidacin de las compaas y
otras entidades en las circunstancias y condiciones establecidas por la Ley.
Misin
Somos una institucin que controla, vigila y promueve el mercado de
valores, el sector societario y de seguros, mediante sistemas de regulacin
y servicios, contribuyendo al desarrollo confiable y transparente de la
actividad empresarial en el pas.
Visin
Nos proponemos ser hasta el 2017 una institucin altamente tcnica e
innovadora, reconocida por la eficiencia y transparencia de su gestin, que
cuente con mecanismos tecnolgicos modernos de control y vigilancia del
mercado de valores, del sector societario y de seguros.
Cdigo de tica
Asumimos el servicio pblico como un privilegio, por ello estamos
comprometidos con el fortalecimiento de la actividad empresarial del pas,
garantizando un control transparente y eficiente del mercado de valores y
del sector societario.
Pgina web
La pgina web de la empresa es completa, ya que cuenta de un sitio para
consultar las compaas que existen en el Ecuador, junto con sus
documentos jurdicos, econmicos y sociales. Existen diferentes opciones
para consultar sobre el sector societario, el mercado de valores y los
seguros. Adems hay una opcin que nos permite ver cul es la misin y
visin de la superintendencia de Compaas, Valores y Seguros.
LA SUPERINTENDECIA DE COMPAIAS ASUME EL CONTROL Y
REGULACION DEL SECTOR DE SEGUROS PRIVADOS
HISTORIA
A partir del 12 de septiembre de 2015 la Superintendencia de Compaas,
Valores y Seguros, asume el control y parte de la regulacin del sector de
seguros privados, misin que ha estado a cargo de la Superintendencia de
Bancos.
Esta sustitucin del rgano de control se origina en la reforma al artculo
312 de la Constitucin, aprobada por consulta popular a inicios de 2011, la
que dispuso que las actividades financieras en el Ecuador deban
desvincularse de las no financieras, entre las que se encuentran las del
sistema de seguro privado.
En cumplimiento de la disposicin constitucional, la Superintendencia de
Bancos, rgano de control y regulacin en esa poca, expidi la normativa

que regul el proceso de desinversin de los accionistas mayoritarios y

administradores de instituciones financieras en el sector real, normas que
fueron complementadas con una reforma a la entonces vigente Ley General
de Instituciones del Sistema Financiero, y finalmente confirmadas por el
Cdigo Orgnico Monetario y Financiero.
En este ltimo cuerpo legal se dispuso que sea la Superintendencia de
Compaas la que ejerza la vigilancia, auditora, intervencin, control y
supervisin del rgimen de seguros en el Ecuador, luego de un ao de
vigencia del Cdigo, el cual se promulg en el Registro Oficial del 12 de
septiembre de 2014.
Esta disposicin est en coherencia con la norma constitucional del
artculo 312, con el fin de que sea la Superintendencia de Bancos, y la de la
Economa Popular y Solidaria, las que se dediquen al control de las
entidades en el mbito financiero, y la de Compaas al no financiero.
A partir del lunes 14 de septiembre de 2015, la Superintendencia de
Compaas, Valores y Seguros, atiende a las entidades privadas controladas
y usuarios del sector asegurador, as como al pblico en general, ofreciendo
una gestin de calidad gracias a importantes inversiones en tecnologa y
sistemas de informacin que la institucin ha hecho en los ltimos aos.
La Superintendencia ha invitado a sus usuarios y entidades controladas a
colaborar con este cambio, en beneficio de todos.
FUNCIONES
El marco jurdico que regula las actividades de la Superintendencia en el
mbito de seguros se encuentra:
En la Constitucin Poltica, artculo 213, el que dispone que las
superintendencias son organismos tcnicos de vigilancia, auditora,
intervencin y control de las actividades econmicas, sociales y
ambientales, y de los servicios que prestan las entidades pblicas y
privadas, con el propsito de que estas actividades y servicios se sujeten al
ordenamiento jurdico y atiendan al inters general; actan de oficio o por
requerimiento ciudadano, y sus facultades especficas y reas de control,
auditora y vigilancia, se determinan en la ley.

En el Cdigo Orgnico Monetario y Financiero, cuyo artculo 78

atribuye a la Superintendencia de Compaas, Valores y Seguros, la facultad
de ejercer la vigilancia, auditora, intervencin, control y supervisin del
rgimen de seguros en el Ecuador

En el Libro II de la Codificacin de Resoluciones de la

Superintendencia de Bancos y de la Junta Bancaria y reformas introducidas
por la Junta de Poltica y Regulacin Monetaria y Financiera

Dentro de este marco normativo, las principales funciones de la

Superintendencia son:

Supervisar en forma regular y permanente las actividades de las

entidades controladas (aseguradoras, reaseguradoras, peritos, asesores
productores de seguros, e intermediarios de reaseguros), mediante
auditoras in situ y extra situ, vigilando que su accionar se cia a las leyes y
normas, con el fin de asegurar su solvencia patrimonial y rectitud de
procedimientos, en salvaguarda de los intereses de los usuarios y del
sistema.


Atender y resolver reclamos y denuncias que presenten usuarios
contra entidades controladas.

Sancionar a las entidades controladas infractoras de la ley.

Expedir normativa que es de su competencia, y proponer normativa

que corresponde expedir a la Junta de Poltica y Regulacin Monetaria y
Financiera.

Disponer la adopcin de programas de regularizacin a las empresas

controladas que por su situacin lo requieran, as como la intervencin,
disolucin y liquidacin forzosa.

Conocer y aprobar actos societarios de las entidades controladas,

como son la constitucin, fusin, reformas estatutarias, cambio de
denominacin.

CUAL ES LA UTILIDAD DE LAS COMPAIAS DE

SEGUROS
Una compaa de seguros o aseguradora es la empresa especializada en
el seguro, cuya actividad econmica consiste en producir el servicio de
seguridad,
cubriendo
determinados
riesgos
econmicos
(riesgos
asegurables) a las unidades econmicas de produccin y consumo.
Su actividad es una operacin para acumular riqueza, a travs de las
aportaciones de muchos sujetos expuestos a eventos econmicos
desfavorables, para destinar lo as acumulado, a los pocos a quienes se
presenta la necesidad. Sigue el principio de mutualidad, buscando la
solidaridad entre un grupo sometido a riesgos.
Esta mutualidad se organiza empresarialmente, creando un patrimonio
que haga frente a los riesgos. El efecto desfavorable de estos riesgos,
considerados en su conjunto, queda aminorado sustancialmente, porque,
para el asegurador, los riesgos individuales se compensan: slo unos pocos
asegurados los sufren, frente a los muchos que contribuyen al pago de la
cobertura. Ello permite una gestin estadstica del riesgo, desde el punto de
vista econmico, aunque se conserve individualmente desde el punto de
vista jurdico.
Actividad financiera
La actividad aseguradora es uno de los tres pilares de los mercados
financieros, junto con el mercado de crdito o bancario y los mercados de
valores o de instrumentos financieros. Su importancia estratgica, social y
econmica, lleva a que estn sometidas a estricta supervisin
administrativa con reglas propias de funcionamiento, control e inspeccin.
Caractersticas de las empresas de seguros
Las entidades aseguradoras, para poder afrontar los riesgos derivados de
su actividad deben disponer de los recursos financieros suficientes y en
consecuencia la legislacin les impone determinadas restricciones.

Dada la conveniencia de que exista permanencia y estabilidad en

este sector, las normas legales suelen prohibir que esta actividad pueda
ser desarrollada por personas naturales.

Para garantizar la solvencia de las empresas aseguradoras, la

legislacin rechaza que estas empresas puedan ejercer algn tipo de
actividad distinta de la aseguradora.

El ejercicio de una actividad de intermediacin financiera que tiene

que inspirar la mxima confianza entre los asegurados e inversores
conlleva que estas entidades estn sometidas a la tutela del Estado que
las somete a control, tanto para el inicio de su actividad como del
desarrollo.
Margen de solvencia

Las entidades aseguradoras debern disponer en todo momento de un

margen de solvencia suficiente respecto al conjunto de sus actividades.
Estar constituido por el patrimonio de la entidad aseguradora libre de todo
compromiso previsible y con deduccin de los elementos inmateriales. Los
grupos consolidables de entidades aseguradoras debern disponer en todo
momento, como margen de solvencia, de un patrimonio consolidado no
comprometido, suficiente para cubrir la suma de las exigencias legales de
solvencia aplicables a cada una de las entidades del grupo.

De qu viven las compaas de seguros?, cmo

se estructuran sus beneficios?, y realmente dnde
tienen en el negocio?, en pocas de muchos
siniestros ello les merma especialmente los
beneficios?
Por supuesto no se trata de entrar a analizar con lupa las cuentas de una
compaa aseguradora en concreto ni de las compaas aseguradoras en su
conjunto, y tampoco se trata de entrar a analizar las inversiones o las
determinadas particularidades que conformen sus cuentas o sus beneficios.
De lo que se trata es de hacer una radiografa fcil y simple del negocio
asegurador.
Y a modo de simple radiografa decir que el sector asegurador tiene una
ecuacin bien simple, una frmula que no es otra que la de ingresos por
primas menos pagos por siniestros, igual a resultados de la empresa. Pero
esta reduccin simple y simplista de un negocio complejo no refleja la mera
realidad del negocio.
Y no refleja la realidad del negocio en su conjunto, pues si bien es cierto
que una compaa de seguros vive en gran parte de las primas de los
seguros que tiene no vive solo de eso, del mismo modo que las nicas
salidas de dinero que tiene no son las de pagar indemnizaciones por
siniestros. La realidad es mucho ms compleja y completa que todo ello,
pero puede suponernos un buen punto de partida para entender las
cuentas.

Un ltimo apunte al respecto, y que puede suponernos una luz a la ltima

pregunta planteada, y que cobra altsimo valor cuando vemos que suceden
grandes siniestros con elevadsimos costes para las aseguradoras.
Evidentemente que eso puede suponer un varapalo importante para la
empresa aseguradora, pero en ocasiones no tanto como nos pensamos,
pues la misma reasegura lo asegurado y as van diversificando el riesgo y
mitigando los costes.
Recargos de las aseguradoras
Aunque existen variaciones entre los productos aseguradores y las
compaas aseguradoras, los principios bsicos que utilizan para hacer
dinero son los mismos. Para brindar seguros, las aseguradoras cobran un
recargo, es decir, el precio del seguro. Puedes pagar recargos de varias
formas, segn el tipo de seguro y tu preferencia. Por ejemplo, el seguro de
un auto sola pagarse cada seis meses. En la actualidad, muchas compaas
tambin permiten pagos mensuales o anuales. Estos recargos constituyen el
dinero que las aseguradoras reciben de sus clientes.
Gastos de las aseguradoras
Una aseguradora debe pagar segn los trminos del seguro cuando cierto
evento le ocurre a un asegurado. En el caso de personas con casas
aseguradas, la compaa puede pagar en caso de incendio. En general, el
monto mximo que la compaa pagar se establece en su poltica. Estos
pagos representan los gastos de las aseguradoras.
Riesgo compartido y nmeros grandes
Si un cliente paga US$500 de recargo para el seguro de su auto, pero no
tiene un accidente, la aseguradora se guarda los US$500. Asimismo, si un
cliente paga US$500 de cargo para asegurar su auto y tiene un accidente
que causa US$50.000 de daos, la aseguradora pagar US$50.000 sin
importar que el cliente pagara mucho menos.
Este concepto se llama riesgo compartido. En el ejemplo anterior, si la
aseguradora tiene 100 clientes que paguen US$500 por ao de recargo,
pero esos clientes no tienen ninguna reclamacin por cada cliente que tiene
US$50.000 en reclamaciones, la aseguradora no ganara ni perdera dinero.
Cada cliente sobre los 100 por uno representa una ganancia, o cada dlar
cobrado sobre US$500 representa una ganancia.
Claro que el mundo real no es tan ordenado. Sin embargo, sobre un gran
nmero de clientes asegurados emergen las estadsticas. Con mayores
nmeros, estas estadsticas son cada vez ms precisas.

Reservas
Como las reclamaciones no se presentan de forma regular, existen
momentos en los que la aseguradora tendr ms dinero en la reserva del
que necesita para pagar las reclamaciones. En nuestro ejemplo anterior, si

una de cada 5 personas presenta una reclamacin promedio de US$5.000 al

ao, significara que en un ao podra haber cinco reclamaciones de US$100
cada una (y otros aos en los que sern mayores). En este ao, la
aseguradora habr recibido US$5.500 en recargos y slo habr pagado
US$500 en reclamaciones. Los US$500 adicionales que se cobran en el
monto requerido siguen siendo una ganancia. Sin embargo, la compaa ha
adquirido US$4.500 que segn las estadsticas luego necesitarn para pagar
reclamaciones. Entonces, la compaa guardar ese dinero como "reserva".
Este dinero no es una ganancia. Simplemente est siendo retenido para
pagar expensas en un futuro.
Inversin de reservas
Las reservas de una aseguradora no se guardan en una cuenta de
ahorros. En vez, la aseguradora las invierte. Si la aseguradora tiene un
retorno positivo de esta inversin, ese dinero sera una ganancia. Entonces,
si la compaa obtiene un retorno del 10 por ciento de los US$4.500 antes
de necesitar ese dinero, hara US$450 en ganancia "extra" con slo guardar
sus reservas.
La combinacin de cobrar recargos redituables, ms el dinero que ganan
con la inversin de reservas es la forma en que las aseguradoras hacen
dinero.
Seleccin y rechazo de cobertura
Para que el modelo funcione, una aseguradora debe tener una forma de
medir con estadsticas el riesgo involucrado en cualquier producto
asegurador. Si no puede medir este riesgo, una aseguradora no puede
venderle cierto producto a cierto segmento de la poblacin o rea. Adems,
si la compaa puede proyectar el riesgo, pero no puede encontrar una
forma de ofrecer el producto que cubra tal riesgo de forma redituable, la
aseguradora no podr ofrecer el producto.
Por ejemplo, muchas compaas han dejado de redactar polticas de
aseguramiento de casas en reas donde suele haber huracanes, como en
las reas costeras de Florida. En este caso, las aseguradoras determinaron
que no hay formas redituables de ofrecer tales polticas porque los recargos
deberan ser tan altos que pocas personas compraran el seguro, y el
modelo de riesgo compartido entre muchas personas no funcionara.