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La idea de Halpern era brillante. Estableci una norma abierta, cuyas pautas (en cuanto a lo
que se poda o no modificar) se iran adaptando, de acuerdo a la evolucin del Derecho.
En este aspecto, resulta pertinente recordar lo que explicaba Halpern, en una disertacin
pronunciada hace alrededor de cuarenta aos, con fecha 19 de Noviembre de 1969, en la "XII
Conferencia Hemisfrica de Seguros", organizada en Vias del Mar, Chile, donde enseaba
que "...la ley, en ciertos casos, adrede -v.gr. art. 158, ley de seguros- deja un mbito de
decisin al juez, para que en su interpretacin, fundado en la equidad -conforme a las
necesidades sociales del momento en que resuelve- adapte el derecho vigente a las
especiales exigencias de este nuevo momento econmico-social o del caso singular..." (6) Si
bien este artculo 158, que fue criticado por distinguidos doctrinarios (por todos: Domingo
Lopez Saavedra; Eduardo Steinfeld) (7) (8), en nuestra opinin, es una norma genial, dado
que permita brindarle la flexibilidad y adaptabilidad que corresponda segn cambiaran la
filosofa y la interpretacin del Derecho.
2.4) Por ello, en una primera etapa, para analizar cuales normas no podan modificarse, de
acuerdo a su "...naturaleza...", deba estudiarse a travs del prisma de:
(i) justicia (Prembulo de la Constitucin Nacional) (ii) equidad (Art. 25 de la Ley 20.091) (iii)
buena f (Art. 1.198 del Cdigo Civil) (iv) funcin social del seguro (9) (10) Ergo, si la
Compaa de Seguros o la reglamentacin de la Superintendencia de Seguros de la Nacin,
cambiaran pautas de la Ley de Seguros que fueran en contra de la justicia, o la equidad, o la
buena fe, o la funcin social del seguro, era claro que iban en contra de la "naturaleza" de las
normas (y por tanto, no eran modificables).
3) El Art. 42 de la Constitucin Nacional y la Ley de Defensa del Consumidor:
3.1) Con la introduccin del Art. 42 de la Carta Magna (11) y el dictado de toda la normativa
consumerista (Ley 24.240; Ley 24.999; Ley 26.361; etc.), se produjo uno de los cambios
legales ms importantes, profundos y trascendentes de los ltimos cien aos En efecto, estas
normativas determinan que el Consumidor (de seguros, agregamos nosotros), es el epicentro
del Derecho y se lo debe proteger de manera preeminente.
3.2) Esta nueva normativa, va a tener dos (2) consecuencias especficas, en el Derecho en
general, y en el Derecho de Seguros, en particular (muy en especial, con relacin al Art. 158):
(a) aplicacin de nuevos principios (b) un nuevo orden pblico 3.3) Con relacin a los nuevos
principios aplicables, podemos sealar los siguientes:
(i) proteccin de los 'consumidores de seguros' (Ley 24.240) (ii) las 'vctimas' deben ser
consideradas 'consumidores de seguros' (Ley 26.361) (12) (iii) incorporacin de la 'relacin de
consumo' (como pauta superadora del contrato de consumo, del contrato de adhesin y del
contrato entre parte iguales -Art. 1.197-) (Ley 26.361 y Art. 42 de la Constitucin Nacional) (iv)
la equidad en el trato al consumidor de seguros (Art. 42 de la Carta Magna) (v)
responsabilidad solidaria de toda la cadena de comercializacin (Art. 40 de la Ley 24.240) (vi)
carcter fundamental del deber de informacin (Art. 42 de la Constitucin Nacional) (vii) gran
restriccin del acuerdo de voluntades en perjuicio del consumidor (Ley 24.240) (viii) carcter
de orden pblico de la proteccin del 'consumidor de seguros' (Art. 65 de la Ley 24.240) De
manera entonces, que no puede existir ninguna Clusula y/o Condicin de Pliza y/o
Reglamentacin de la Superintendencia de Seguros de la Nacin, que contradiga cualquiera
de los principcios antes mencionados Y, en el caso de existir dicha conculcacin y/
contradiccin de los principios, es que por aplicacin del Art. 158 de la Ley de Seguros, se
debe determinar la nulidad de dicha Clusula y/o Condicin de cobertura.
3.4) Con respecto a un 'nuevo orden pblico', nos explayaremos en el acpite siguiente.
4) Un 'Nuevo Orden Pblico' para proteger a los 'Consumidores de Seguros':
4.1) En primer lugar, debemos recordar que el Art. 65 de la Ley de Defensa del Consumidor
determina que se trata de una norma de orden pblico.
Ello va a implicar, lisa y llanamente, que no es legalmente vlido, que merced a un 'acuerdo de
voluntades' (Art. 1.197) o por una reglamentacin administrativa (como podra ser la
Superintendencia de Seguros de la Nacin), se dejaran si efecto las pautas tuitivas
establecidas en la Ley 24.240.
4.2) Como consecuencia de ello, es que atento la normativa vigente, nosotros entendemos
que el 'piso mnimo' de proteccin al consumidor o el 'standard bsico y fundamental' tuitivo de
los consumidores de seguros es la Ley de Seguros.
Concretamente: con las normativas consumeristas (Ley de Defensa del Consumidor y Art. 42
de la Constitucin Nacional): la Ley de Seguros, es el plexo normativo bsico y mnimo de
proteccin a los consumidores de seguros.
Es decir, que por aplicacin del Art. 65 de la Ley de Defensa del Consumidor, es que en la
actualidad, bajo el manto protector y tuitivo del Art. 158, se encuentra toda la Ley de Seguros.
4.3) Ello va a implicar que se ha ampliado el orden pblico del Art. 158 de la Ley 17.418, que
se encontraba limitado a las normas que por su "naturaleza" no pudieran modificarse.
Hoy tenemos un nuevo orden pblico: toda la Ley de Seguros.
Ergo: todas las normas de la Ley de Seguros, son las pautas mnimas para proteccin de los
consumidores de seguros.
Por tanto, las pautas de la Ley 17.418 solamente podrn modificarse en cuento protejan o
amplen los derechos de los consumidores de seguros.
Es decir, en principio, con las nuevas pautas protectorias, al ser los artculos de la Ley de
Seguros, la base mnima protectoria, no podran establecerse Clusulas y/o Condiciones de
pliza que los contradigan.
4.4) En efecto, ntese que el epicentro del moderno Derecho de Daos es el consumidor.
Asimismo, hay varias normas (anteriores y posteriores a la Ley 24.240), que protegen a los
consumidores. De esta forma, todas las leyes tuitivas para los consumidores, son las pautas
bsicas y mnimas de proteccin.
As, al ser la Ley de Seguros una norma dictada estrictamente para la proteccin de los
asegurados (hoy consumidores de seguros), es que en todas aquellas cuestiones tuitivas de
la parte ms dbil (v.gr. consumidor), es una normativa protectorio del consumidor.
Y, como consecuencia de ello, por estricta aplicacin del Art. 65 de la Ley de Defensa del
Consumidor (y las mandas del Art. 42 de la Constitucin Nacional), todas dichas normativas
(includa la Ley de Seguros) son de orden pblico protectorio de los consumidores 5)
Conclusiones - Ponencia:
Como corolario de todo lo antes expuesto, nuestra Ponencia es la siguiente:
Por la aplicacin del Art. 42 de la Constitucin Nacional y la normativa consumerista (Ley
24.240; Ley 26.361; etc.), entendemos que se han ampliado en forma sustancial, las pautas
protectorias del Art. 158 de la Ley de Seguros As por expresa aplicacin del Art. 65 de la Ley
24.240, que establece el 'orden publico' para proteger a los consumidores, es que debera
interpretarse que el Art. 158 de la Ley de Seguros, es el 'piso mnimo protectorio' de los
'consumidores de seguros' Por ello, las normas de la Ley de Seguros, no podrn ser
modificadas ni por las Condiciones Generales, Particulares ni Especiales, ni por
reglamentaciones de la Superintendencia de Seguros de la Nacin Como consecuencia de
ello, hoy existe un 'nuevo orden pblico' protectorio de los consumidores de seguros, de
manera tal que las pautas de la Ley de Seguros, solamente podrn ser modificadas en favor
de los 'consumidores de seguros' Notas al pie: (1) Waldo Sobrino: Profesor Adjunto de la
Facultad de Derecho de la Universidad de Buenos Aires. Profesor de "Seguros y la Tutela del
Asegurado". Los comentarios (y -en especial- las crticas) a las Ponencias, sern bienvenidas
a: waldo.sobrino@sobrinosobrino.com (2) SOBRINO, Waldo; Consumidores de Seguros,
Acpite III.11 "Art. 158: Normas Obligatorias", pginas 575 a 585, Editorial La Ley, Noviembre
de 2009 (3) SOBRINO, Waldo; "Ley de Seguros Comentada", publicada en
www.laleyonline.com.ar (4) SOBRINO, Waldo; Consumidores de Seguros, Acpite II.4 "Los
'Consumidores de Seguros'", pgina 90, en especial, las Notas 21 y 22, donde citamos a Juan
Carlos Morandi y -muy particularmente- la brillante Conferencia dada por Rubn Stiglitz (en las
"V Jornadas Platenses de Derecho de Seguros y Responsabilidad Civil, en Homenaje a los
Dres. Rubn S. Stiglitz; Jorge Mosset Iturraspe y Ada Kemelmajer de Carlucci", realizadas en
la Ciudad de La Plata, en el mes de Octubre de 2007, donde se explica la historia y las
modificaciones que se realizaron a la 'Ley General de Seguros' de Isaac Halpern); publicado
en Editorial La Ley, Noviembre de 2009 (5) El Art. 181 del Proyecto de Ley de Seguros de
Isaac Halpern, rezaba: "...Adems de las normas que acorde su texto o a su naturaleza sean
total o parcialmente inmodificables, no podrn variarse los arts. 4, 5, 6, 13, 18, 25, 28, 31, 32,
33, 34, 38, 67, 71, 116, 117, 121, 149, 151 y 160; y slo podrn modificarse a favor del
asegurado los arts. 40, 43, 46, 78, 91, 106, 120, 159, 173, 174, 177 y 180..." De esta forma,
Isaac Halpern determinada que eran inmodificables los siguientes artculos:
Art. 4 (actual Art. 12: modificado en la Ley 17.418, en perjuicio del asegurado): 'Diferencia
entre Propuesta y Pliza' Art. 5 (actual Art. 5: modificado en la Ley 17.418, en perjuicio del
asegurado): 'Reticencia' Art. 6 (eliminado por la Ley 17.418): donde se determinaban los
casos en que no proceda la nulidad por reticencia.
Art. 13 (actual Art. 15 de la Ley 17.418): 'Denuncias y Declaraciones' Art. 18 (actual Art. 19 de
la Ley 17.418): Prrroga Tcita - Rescisin' Art. 25 (actual Art. 29: modificado en la Ley
17.418, en perjuicio del asegurado): 'Lugar de Pago'.
Art. 28 (eliminado en la Ley 17.418, en perjuicio del asegurado): donde se estableca que
cuando la Aseguradora reclamaba judicialmente el pago de la prima, quedaba obligada al
pago por el siniestro producido pendiente su reclamacin.
Art. 31 (Actual Art. 34 de la Ley 17.418): derechos del asegurado a la disminucin de la prima
Art. 32 (actual Art. 36: modificado en la Ley 17.418, en perjuicio del asegurado): 'Caducidad'
Art. 33 (actual Art. 37: modificado en la Ley 17.418, en perjuicio del asegurado): 'Agravacin
del Riesgo' Art. 34 (actuales Arts. 38 y 39: de la Ley 17.418, modificados en perjuicio del
asegurado): flexibilidad en la denuncia y consecuencias de la agravacin del riesgo, a favor
del asegurado.
Art. 38 (eliminado en la Ley 17.418, en perjuicio del asegurado): flexibilidad en las
consecuencias de la agravacin del riesgo, a favor del asegurado.
Art. 67 (actual Art. 70: modificado en la Ley 17.418, en perjuicio del beneficiario del seguro):
'Provocacin del siniestro' Art. 71 (actual Art. 71 en la Ley 17.418): 'Verificacin de los daos'
Art. 116 (actual Art. 114: modificado en la Ley 17.418, en perjuicio del asegurado): 'Dolo o
Culpa Grave' Art. 117 (actual Art. 112 en la Ley 17.418): 'Penas' Art. 121 (actual Art. 118:
modificado parcialmente en la Ley 17.418, en perjuicio del asegurado): 'Privilegio del
asegurado - Citacin del Asegurador - Cosa Juzgada' Art. 149 (actual Art. 130 en la Ley
17.418): 'Incontestabilidad' Art. 151 (actual Art. 132 en la Ley 17.418): 'Agravacin del Riesgo'
Art. 160 actual Art. 140 en la Ley 17.418): 'Rescisin y liberacin del Asegurador' Asimismo, el
Art. 182 determinaba que: "...La autoridad de contralor dispondr que en todas las plizas se
inserten clusulas por las que la modificacin de las condiciones generales por disposicin
suya, se aplicar al contrato vigente cuando sea mas favorable para el asegurado..."
Lamentablemente, este es otro de los artculos pensados por Halpern, en favor de la
proteccin de los asegurados, que tambin fue eliminada por la Comisin Revisora.
Ntese la importancia de este artculo, que en forma general, estableca una norma 'abierta',
en virtud de la cual, en el caso que la Superintendencia de Seguros de la Nacin, mejorara las
Condiciones Generales, las mismas iban a beneficiar a los asegurados.
La trascendencia de esta norma era fundamental, habida cuenta que -con la visin de futuro
que lo caracterizaba a Halpern- ya prevea que si con el devenir del tiempo se mejoraban las
Condiciones Generales, era de absoluta justicia que las mismas tambin beneficiara a los
asegurados que haban contratado con pautas menos favorables.
(6) HALPERIN, Isaac; "El Juez y la aplicacin del contrato de seguro" en Revista del Derecho
Comercial y de las Obligaciones, pgina 3, Ao 3, N 13 a 18 (la letra negrita, es nuestra),
Ediciones Depalma, Buenos Aires, 1970.
(7) STEINFELD, Eduardo R.; Estudios de Derecho de Seguros, Captulo IX 'Normas
inderogables o inmodificables de la ley (Art. 158)', pargrafo n 60 'Obligatoriedad de las
normas', donde manifiesta que el Art. 158 de la Ley 17.418 (basado en el Art. 181 de la Ley de
Seguros de Halpern), ha sido redactado "...con escasa fortuna...", pgina 177, Editorial
Abaco, Buenos Aires, 2003.
(8) LOPEZ SAAVEDRA, Domingo; Ley de Seguros (Comentada y Anotada), donde se expone
que "...lo cierto es que la redaccin del art. 158 en relacin a este tema de las normas
inderogables por su letra o naturaleza deja un gran margen de dudas y abierta la puerta para
que determinados subjetivismos que no ayuden a garantizar la seguridad jurdica a la que toda
ley debe aspirar...", Editorial La Ley, Buenos Aires, Octubre de 2007.
(9) SAUX, Edgardo Ignacio - MULLER, Enrique Carlos; Responsabilidad Civil Contractual y
Aquiliana, Captulo 9 'Accidentes de circulacin automotriz', pgina 456 'El Seguro Obligatorio
y el Fondo de Garantas' donde los distinguidos Camaristas santafesinos, destacan la
importancia del fallo "Marrone", de la Suprema Corte de Justicia de la Provincia de Buenos
Aires, con referencia al seguro obligatorio de automotores, donde se resalta "...la funcin
social y no solo individual del contrato de seguro...", Ediciones Universidad Nacional del
Litoral, Santa Fe, 2005.
(10) Ver: HALPERIN, Isaac (actualizado por Juan Carlos Flix MORANDI); Seguros
(Exposicin crtica de las Leyes 17.418 y 20.091), quien desde el mismsimo "Prlogo de la
Primera Edicin" de su obra, resalta la importancia de la "funcin social del seguro", al afirmar
que "...las nuevas normas se toman como punto de partida de una nueva evolucin, fundada
en un acentuado criterio de funcin social del seguro...", pgina IX, Editorial Depalma, Buenos
Aires, 1983.
(11) SOBRINO, Waldo; Consumidores de Seguros, Acpite III.3.2. "El Art. 42 de la
Constitucin Nacional", pginas 61 a 82, Editorial La Ley, Noviembre de 2009 (12) SOBRINO,
Waldo A. R.; "Consumidores de Seguros y la inoponibilidad de la Franquicia: el inicio de una
historia ?", publicado en el Diario 'La Ley', pgina 4, de fecha 14 de Mayo de 2009.
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