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OPINION
INSTITUCIONALES
Sinergia pblico-privada en el
financiamiento a las mipymes
Herramientas de
recuperacin de crditos en
microfinanzas
Reunin de gerentes de
ahorros y finanzas
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contenido
J
2016
5
TEMA CENTRAL
Sinergia pblico-privada
en el financiamiento a las
mipymes
7
EN CONTEXTO
ENTREVISTA
La innovacin promueve el
crecimiento para beneficio
de ms peruanos
15
12
23
OPININ
INSTITUCIONALES
CMAC EN CIFRAS
Herramientas de recuperacin
de crditos en microfinanzas
Reunin de gerentes de
ahorros y finanzas
Evolucin de la cartera de
crditos
editorial
Esa institucin, la primera de las Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (CMAC), es la semilla
del modelo microfinanciero peruano, que en los
ltimos aos logr el reconocimiento internacional, ubicando a nuestro pas como la
nacin con el mejor entorno para el desarrollo de las microfianzas en el mundo.
Pero qu significa esto?, y cmo se beneficia nuestra nacin? Pues significa que
actualmente en el Per, millones de peruanos tienen acceso a un portafolio financiero
especficamente desarrollado para generar riqueza en los emprendedores, permitiendo a estos compatriotas ingresar a un circulo virtuoso de crecimiento econmico y social, respaldado por el autoempleo productivo y el financiamiento adecuado que les
permite romper con el circulo vicioso de la pobreza en el que antes se encontraban.
As, ahora las Cajas Municipales atendemos a ms de tres millones de peruanos,
que con su esfuerzo y el apoyo de estas instituciones financieras sacan adelante a sus
familias, conformando micro y pequeas empresas que representan ms del 85% de
las unidades productivas que hay en el pas.
Pero no solo eso. Actualmente, las CMAC seguimos confiando e invirtiendo en
nuestras regiones, y se puede destacar que ms del 89% de nuestras colocaciones se
realizan en provincias fuera de Lima, donde se llevan recursos financieros captados
en la capital para que sean invertidos en esas zonas. Esto permite asistir a segmentos
de la poblacin que antes no tenan acceso al sistema financiero tradicional, pues la
tecnologa financiera de esas instituciones no estaba preparada para trabajar con emprendedores de nuestra nacin.
Es mucho lo que se puede hablar de las Cajas Municipales y su contribucin exitosa
al desarrollo del pas; del agradecimiento de sus millones de clientes; de su impresionante crecimiento financiero (ms de 14,900 millones de colocaciones y ms de
13,300 millones de captaciones); con agencias que superan las 670 agencias a escala
nacional y ms de 15,00 puntos de atencin; del compromiso de sus 16,000 trabajadores; y de lo sui generis de su modelo de organizacin creado a usanza de las Sparkassen (cajas de ahorros alemanas).
Pero si deseamos mantenernos por el camino del xito, es necesario que tambin
seamos autocrticos y libres de todo apasionamiento e identifiquemos aquello que
necesitamos para ser mejores.
En este ejercicio, debemos nuevamente ser disruptivos y, como hace 34 aos, identificar y generar las condiciones necesarias para que nuestro sistema contine fuerte
en beneficio de la inclusin financiera.
Por lo expresado, es prudente que nuestras organizaciones reflexionen acerca de
los nuevos escenarios que se nos presentan, y en base a ello, identifiquen las mejores
prcticas hay en el mercado nacional o internacional, y evalen cuales podran aplicarse en nuestra realidad, destacando tanto la generacin de una legislacin moderna y adecuada a la realidad actual, como el uso de nuevas tecnologas y soluciones
innovadoras que permitan a nuestros propios expertos seguir innovando y generar
nuevas ideas para consolidar la inclusin financiera.
JORGE SOLIS ESPINOZA
Presidente de la FEPCMAC
TEMA CENTRAL
Sinergia pblico-privada en el
financiamiento a las mipymes
Escribe: Oscar Graham Yamahuchi (*)
TEMA CENTRAL
Entre las razones que explican esta situacin pueden resaltarse: la falta de informacin de las empresas, los limitados activos
que pueden constituir como garantas, el
incumplimiento de requisitos para acceder a
un crdito, la elevada percepcin de riesgo y
en especial, la falta de productos que se adecen a las necesidades de las mipymes.
En este sentido, el esfuerzo gubernamental se traduce en polticas como la Estrategia
Nacional de Inclusin Financiera, que busca
promover la inclusin financiera mediante la
ejecucin de acciones multisectoriales con
la participacin coordinada de los sectores
pblico y privado, las que tienen el objetivo
de fomentar el acceso y uso responsable de
servicios financieros integrales, que sean confiables, eficientes, innovadores y adecuados a
las necesidades de los diversos segmentos.
Y acorde a ello, se consideran entre las acciones estratgicas: i) articular iniciativas de
financiamiento promovidas por el Estado
para identificar su potencial en la inclusin
financiera, evitar duplicaciones y generar
sinergias con el sistema financiero, y ii) promover y desarrollar instrumentos de financiamiento para las mipymes en el sistema financiero, mercado de capitales, y otros medios
no tradicionales.
En ese sentido, en su rol subsidiario, el Estado
destin ms de 3,000 millones de soles para la
garanta de crditos y el otorgamiento de financiamiento de segundo piso, creando fondos
como: Mipyme, Promype, Fogem, Cobmype,
Sepymex; y mejorando el acceso a financiamiento para todo el segmento mipymes.
De esta manera, se buscan generar sinergias entre todos los actores involucrados,
aprendiendo de experiencias propias y ajenas, entendiendo las necesidades particulares de cada segmento empresarial, y empezando a generar productos centrados en el
cliente, todo ello aprovechando las nuevas
Alternativa
EN CONTEXTO
Innovacin
forma de sumar nuestro aporte para convertirlos en realidad. Potenciar las Cajas Municipales, implica justamente comenzar a andar
nuevos caminos desde la modernidad para
ser cada vez ms eficientes y lograr la reduccin de las brechas de desigualdad por falta
de oportunidades.
En este sentido, se requiere revisar su estructura legal con el objetivo de dinamizar su accionar y agregar nuevos servicios que sean ofertados con alta calidad y de manera oportuna.
Mayor trabajo
ENTREVISTA
10
P GINA 5 DE 6
11
Herramientas de recuperacin de
crditos en microfinanzas
Adolfo Callo Choquevilca
Especialista en gestin de crditos
FEPCMAC
OPINION
12
Revisin interna
La situacin ms grave se presentara si fallaran varias partes del proceso crediticio, en cuyo
caso se requerira realizar una revisin completa
de las polticas internas y del proceso de entrega
del crdito. Lo ideal sera examinar el nmero de
controles (candados o filtros), adems de saber si
estos estn funcionando de acuerdo a las polticas
internas establecidas.
El principal control en el otorgamiento de crditos a las mype es el Comit de Crditos, el cual
debe estar compuesto por funcionarios especialistas en el rubro, esto quiere decir, que deben
tener como mnimo dos aos de experiencia, adems de contar con la capacidad de tomar decisiones independientes sin influencia alguna.
La capacitacin del personal que participa en
el Comit de Crditos es muy importante, pero la
experiencia lo es mucho ms, por ello es importante retener al personal que haya dado buenos
resultados y rena las caractersticas profesionales
y ticas que requiere la institucin financiera.
La tica del asesor, gestor o analista de crditos, es el factor ms importante para la retencin
Dependiendo del tamao de la IFI, se debera adoptar por separar la gestin judicial en
un rea distinta o mediante coordinadores
en caso de menor tamao. Para el servicio
de call center y notificaciones, sera preferible una tercerizacin, con la finalidad de
concentrar el mayor esfuerzo en la parte de
la ejecucin de la cobranza.
Fuente: SBS
Elaboracin: Departamento de Asesora FEPCMAC
13
As la inauguracin del evento, que inicia el 29 de septiembre, estar a cargo del superintendente de Banca, Seguros y
AFP, Javier Martn Poggi Campodnico, quien presentar la visin del ente supervisor hacia el sector microfinanciero.
Asimismo, se tendr un panel internacional, con la participacin de Asia, con el seor Al-Walid Ismail Low Abdullah, vice
president y manager for business development, in business financing and development department de BSN Malaysia; representantes de las Sparkskassen de Europa y Banco Sol de Bolivia,
con la experiencia latinoamericana, mostrarn qu estrategias
se registraron en diferentes latitudes para mejorar el acceso a
servicios financieros.
14
omo parte de las actividades de la Federacin Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y Crdito (FEPCMAC), el
Departamento de Asesora (DAS) organiz
la reunin de gerentes de ahorros y finanzas
de las CMAC, que cont con la participacin
de colaboradores de las CMAC de Cusco, Del
Santa, Ica, Maynas, Sullana, Paita, Piura, Tacna
y Trujillo.
El evento tuvo por objetivo coordinar temas de inters comn en aspectos de gestin
financiera. Se cont con la presencia de funcionarios de Thomson Reuters, quienes analizaron la actual coyuntura econmica y financiera del pas, as como algunas alternativas
de inversin y financiamiento en el mercado
de valores peruano.
Taller de auditora
que les permita a los auditores de la OCI, perfeccionar la identificacin de los riesgos de
fraude y/o la materializacin de estos. Tambin incluy la implementacin del sistema
de control interno, como parte de la gestin
integral de riesgos y fraudes en las instituciones financieras.
Expusieron en el taller: Mara Cecilia Garcia
Rodriguez de la Contralora General de la Republica; as como Nancy Yong, Carlos Delgado
y Armando Briceo, de la empresa PricewaterhouseCoopers.
15
El programa tuvo como expositores a Luis Carranza Ugarte, de Stigma Capital; Numa Arellano, de Ernst
& Young; y Miryam Cordova Luna, de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS).
Los objetivos del programa fueron: comprender
el entorno econmico y asumir los retos inmediatos
Programa virtual
Programa de capacitacin
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Programa internacional
CMAC AREQUIPA
FESTICAJA
Caja Arequipa celebra con su gente. Son 30 aos que la microfinanciera
arequipea trabaja para atender a todos los emprendedores del Per, impulsando su bienestar. Con una masiva concurrencia de clientes, la entidad
conmemor su trigsimo aniversario
organizando el Festicaja, un gran concierto que deleit a miles de personas.
En la explanada de Cerro Juli, se presentaron grandes artistas, que regalaron una tarde de msica y alegra para
todos los gustos.
17
CMAC CUSCO
TARJETA
Con una ceremonia especial, en el
auditorio de Caja Cusco, se realiz el lanzamiento de la Tarjeta Visa Cienciano, un
diseo de coleccin y edicin limitada
para todos los hinchas del denominado
Pap de Amrica, el Club Cienciano.
En la cita participaron: el presidente
de directorio de Caja Cusco, Jos Carlos
Huamn Cruz; el director, Guido Bayro
Orellana; y los gerentes centrales, John
Olivera Murillos, Luis Pantoja Marn, as
como los jugadores del Club Cienciano,
encabezados por su director tcnico,
Oscar Ibaez y el gerente general, Marco
Antonio Matheus.
Este es un tributo al equipo que nos
trajo tantas glorias, no solo al Cusco sino
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CMAC HUANCAYO
PRESENCIA
Caja Huancayo prximo a cumplir
28 aos de valiosa trayectoria, contina
con su crecimiento sostenido en el pas
al ingresar por primera vez a la Provincia
Constitucional del Callao con la inauguracin de la agencia Ventanilla. En esta
unidad, ofrecer oportunidades y servicios financieros a cerca de 277,895 habitantes que residen en los distritos de
Ventanilla y Mi Per; y fortalecer an
ms su presencia a escala nacional. Caja
Huancayo inaugur adems- agencias
CMAC ICA
INAUGURACIN
El crecimiento sostenido de la Caja
Ica, contina con la puesta en funcionamiento de modernas oficinas de atencin
en mercados estratgicos de nuestro pas.
La entidad financiera abri las modernas
instalaciones de su oficina especial en el
distrito de Chala (Arequipa), Chilca (Lima)
y Salas Guadalupe (Ica).
Cada una de estas sedes se encuentra estratgicamente ubicada en zonas
de alta actividad comercial y fcil acceso,
para facilitar las operaciones del pblico.
En el caso de Salas Guadalupe, la inauguracin de esa oficina, permitir que por
primera vez, el distrito pueda contar con
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CMAC MAYNAS
ENTRE LAS TOP
En julio se desarroll el encuentro empresarial Entorno Econmico y el Sistema de
Cajas Municipales de Ahorro y Crdito, con
la presencia de miembros de la Federacin
Peruana de Cajas Municipales de Ahorro y
Crdito (FEPCMAC)
Durante esta conferencia, ofrecida por
CMAC PAITA
PREMIACIN EN VENTAS
20
cin del 6 Festival Gastronmico: Iquitos tiene el juane ms sabroso del Per.
Alrededor de 40 amas de casa, con
sus respectivos juanes, se dieron cita en
la plaza Abelardo Quiones del distrito
de San Juan, en busca de coronar su
sazn y preparacin del juane, como el
ms sabroso de Iquitos.
El evento cont con la presencia de
funcionarios de Caja Maynas, Roberto
Power Villacorta y Denis Linares Cambero, miembros del directorio; as como de
Rodolfo Muoz Herrera y Ricardo Velsquez Freitas, gerente de administracin
y gerente de finanzas y captaciones, respectivamente.
Con estas actividades, Caja Maynas
busca mantener su participacin en las
principales celebraciones de las ciudades donde opera, y acercar la marca a su
pblico objetivo, fortaleciendo su posicionamiento como la entidad de microfinanzas lder en la regin Loreto.
pre buscan posicionar a Caja Paita en sidades del sector con cuotas accesiel mercado microfinanciero.
bles que le permitan cumplir con el
paga de sus cuotas y potenciar sus
FESTIVIDAD
embarcaciones con mejores recurCaja Paita, particip activamente sos para mejorar la calidad de vida
de las actividades programadas por de sus familias.
el Da del Pescador y de los Santos
Apstoles, que como es tradicin se
TURISMO
celebra el 29 de junio con la prograCMAC Paita hizo entrega de temacin de pasacalles, ferias gastron- chado del punto de embarque y
micas, homenajes, entre otros even- desembarque del muelle Fiscal a la
tos ofrecidos a los santos patronos.
asociacin de chalaneros de paseo
Al respecto, el presidente del di- turstico y transporte Hermanos Crrectorio de Caja de Paita, Diomidio camo, un colectivo que est aposJimenez, mencion que al ser la ins- tando por el desarrollo de la activititucin de origen paiteo, tiene so- dad turstica en el puerto de Paita.
bre todo el compromiso de brindar
Cerca de 150 personas a diario
el apoyo necesario a los pescadores, visitan el muelle Fiscal y Toril para
orientando sus productos a las nece- dar un recorrido por el puerto de
Paita, que se convirti en una zona
de visita y disfrute tanto para lugareos como visitantes de todas partes
del mundo, que aprovechan su paso
por esta reconocida baha para dar
un paseo en lancha y ver a los lobos
marinos que se posan en la isla Foca
y a los grandes navos de pesca que
se anclan cerca de la zona industrial
del puerto.
CMAC PIURA
MTODO ASA
La Superintendencia de Banca, Seguros
y AFP (SBS) autoriz a Caja Piura el uso del
mtodo estndar alternativo (ASA) para el
clculo de requerimiento de patrimonio
efectivo por riesgo operacional, al haber
cumplido con las exigencias establecidas
por el ente regulador, lo cual le permitir
disponer de mayor patrimonio efectivo para
incrementar sus colocaciones. Para cumplir
con este objetivo, se mejoraron los procesos
operativos y de esta manera respetar las exigencias de una adecuada gestin del riesgo
operacional, lo cual contribuye a reforzar la
CMAC SULLANA
DONACIN
Ms de cinco toneladas de alimentos,
producto de una colecta interna realizada
por los colaboradores de Caja Sullana, fueron entregadas en el centro de acopio de
Machala (Ecuador), para ser distribuidas
entre las familias damnificadas que dej
el terremoto de 7.8 grados de magnitud,
y que afect a las principales ciudades en
el sur del pas vecino el 16 de abril de este
ao.
La ayuda humanitaria se entreg directamente en la provincia de El Oro, en
21
CMAC TACNA
CAMPAA
Caja Tacna, institucin microfinanciera con presencia en la macro regin
sur del Per y con ms de 24 aos de
slida experiencia en microfinanzas,
ampli el beneficio de su campaa de
crditos Mi Bus hasta el 31 de diciembre del presente ao, el cual est orientado a los propietarios y empresarios
para la adquisicin de nuevas unidades
de transporte y de segundo uso, con el
fin de reflotar el parque automotor de
Tacna.
Mediante charlas informativas, que
CMAC TRUJILLO
LANZAMIENTO
Pensando siempre en brindar
el mejor servicio a sus clientes, Caja
Trujillo ampla sus canales de atencin y pone a disposicin de todo
su pblico usuario las Transferen-
22
ATENCIN
Caja Trujillo contina firme en
sus labores de inclusin financiera
y en brindar oportunidades a personas con habilidades distintas, por
ello, capacita a sus colaboradores
para la atencin a personas sordas y
ciegas.
Esta atencin especial se realiza
en todas sus agencias a escala nacional, y contar con impresiones en el
sistema braille y guas interpretes en
el lenguaje de seas para atender de
manera inmediata y oportuna a los
mencionados usuarios.
801
Dic
2014
Dic
2015
Jun
2016
1,117 1,201
Dic
2014
Dic
2015
1,281
Jun
2016
23
Pequeas empresas
6,044
40.4%
Consumo
2,743
18.3%
Medianas empresas
1,525
10.2%
Grandes empresas
27
0.2%
Corporativo
371
2.5%
Hipotecario
1,064
7.1%
969
Cajas
Municipales
Empresas
financieras
Mibanco
Cajas rurales
1,394
Edpymes
405
Caja Metropolitana
Cajas Municipales
9,193
41.6%
Empresas financieras
6,896
31.2%
Caja Metropolitana
159
0.7%
Edpymes
758
3.4%
Cajas rurales
397
1.8%
CTS
TOTAL DEPSITOS
14,156
2,431
8,190
14,695
2,551
8,529
2,521
92
1,759
3,535
3,615
670
Dic 2005
Dic 2015
Jun 2016
14,696
5,830
5,204
477
Cajas Municipales
Empresas financieras
Mibanco
Cajas rurales
420
Caja Metropolitana
3,376,205
1,286,626
577,141
70,683
Cajas Municipales
Empresas
financieras
Mibanco
Cajas rurales
71,181
Caja Metropolitana
Cajas Municipales
2,551
73.6%
Mibanco
218
6.3%
Cajas rurales
104
3.0%
Caja Metropolitana
123
3.5%
Sector de microfinanzas: Saldo de depsitos CTS
(en millones de soles)
Junio 2016
Entidades
Saldo
Participacin
Cajas Municipales
2,551
73,6%
Empresas financieras
472
13.6%
Mibanco
218
6.3%
Cajas rurales
104
3.0%
Caja Metropolitana
123
3.5%
Total sector de microfinanzas
3,468
100%
12,693
85%
CRDITOS
2,279
15%
10,141
69%
DEPSITOS
4,554
31%
2,000
4,000
6,000
8,000
10,000
12,000
14,000
28