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DEDICATORIA.......................................................................................................................4
AGRADECIMIENTO..............................................................................................................5
INTRODUCCION....................................................................................................................6
I.
ASPECTO INFORMATIVO...........................................................................................8
Situacin Problemtica:................................................................................................9
2.
3.
Objetivos.......................................................................................................................10
3.1
Generales...............................................................................................................10
3.2
Especficos.............................................................................................................10
4.
5.
Marco Terico..............................................................................................................11
5.1
5.1.1
5.1.2
5.1.3
5.1.4
5.1.5
5.1.6
La Promocin y Organizacin.........................................................................16
5.2
Bases tericas........................................................................................................16
5.2.1
Finanzas.............................................................................................................16
5.2.2
Microfinanzas...................................................................................................17
5.2.3
Crdito...............................................................................................................17
5.2.4
Entidad financiera............................................................................................18
6.
7.
Planteamiento de hiptesis.........................................................................................19
7.1
Variables independientes.....................................................................................19
7.2
Variables Dependientes........................................................................................19
7.3
Variable Interviniente..........................................................................................20
7.5
8.
Diseo de investigacin...............................................................................................22
9.
Seleccin de la Muestra...............................................................................................22
9.1
Muestreo Probabilstico.......................................................................................22
9.2
10.
III.
10.1
Procesamiento de datos........................................................................................27
10.2
Cronograma de actividades.................................................................................27
10.3
Presupuesto...........................................................................................................28
10.4
Financiacin..........................................................................................................28
REFERENCIAS..........................................................................................................29
4
INTRODUCCION
Los servicios financieros generalmente no han contemplado todos los sectores de la
sociedad, ha existido cierta preferencia de la banca por las medianas y grandes empresas
dejando de lado las grandes minoras de la poblacin sobre todo las ms vulnerables, a causa
del riesgo inherente que las caractersticas de las mismas significa; en 1974 es a travs la
lucha contra la pobreza cuando se gesta las micro finanzas o microcrditos, estas actividades
impulsadas por ONGS, originalmente bajo el sistema de Grupos de solidaridad; que son
pequeos grupos informales que solicitan prstamos en conjunto y cuyos miembros actan
para garantizar la devolucin del prstamo y se apoyan mutuamente en el esfuerzo de mejorar
econmicamente, estos ltimos estaban auspiciadas y financiadas por instituciones, empresas y
personajes filntropos, en la dcada de los 90 stas ONGS dan un salto sorprendente
creando alianzas estratgicas con distintos bancos locales para que ellos se encarguen del
financiamiento y a su vez las ONGS proporcionan las garantas y asesoran en la gestin de
los recursos; con la participacin masiva de la poblacin se convierte en rentable, aspecto
fundamental para que el sector de las microfinanzas sea contemplado como atractivo por los
principales bancos, los mismos que disponen de inmediato reas para su atencin.
Las microfinanzas generan esperanzas en cuanto a transformacin en el mundo
econmico financiero nos referimos, incrementando las posibilidades del desarrollo
econmico tomando como pedestal el desarrollo local sostenible y la disminucin de la
pobreza; es por ello que han proliferado grandemente en las ltimas dcadas y sobretodo
en Amrica del Sur. Segn Leyva (2016):
Desde hace ocho aos, el Per viene siendo calificado como el pas que tiene el
entorno ms propicio para la inclusin financiera a nivel mundial segn el
Microscopio Global 2015, elaborado por The Economist Intelligence Unit (EIU). Este
hecho tiene un significado de enorme trascendencia en un pas que se encuentra en
5
vas de desarrollo, y en donde los gobiernos tienen como uno de sus principales
objetivos promover los servicios financieros en segmentos de la poblacin que son
tradicionalmente excluidas.
Por tales motivos el presente trabajo tiene como objetivo mostrar aspectos ms
relevantes de las formas de financiamiento de pequeos comerciantes tomando como
poblacin las personas del Mercado Modelo de la ciudad de Lambayeque, haciendo uso y
poniendo en prctica los conocimientos adquiridos en el curso de Metodologa de la
investigacin econmica en el presente ciclo acadmico.
6
I.
ASPECTO INFORMATIVO
7
II.ASPECTOS DE LA INVESTIGACIN
1. Situation Problemtica:
Respecto a la situacin del financiamiento de los micro y pequeos negocios, creemos
conveniente plantear cul de todas las formas de entidades financieras es preferida o al menos
cumple con las expectativas de los comerciantes del Mercado Modelo de la ciudad de
Lambayeque, para eso se ha tenido en cuenta entidades financieras especialmente Cajas
Municipales de Ahorro y Crdito que hay en la regin de Lambayeque, cuyo objetivo es
ofrecer crditos (prstamos) y ahorros pero la mayora de veces los comerciantes estn
desinformados cuales son los beneficios que les brinda una entidad financiera en este a la
hora de solicitar un prstamo.
As los agentes de captacin de crdito asesoran a los comerciantes en la manera de
construir un estado financiero para dicho negocio. Pero an es posible notar la poca confianza
o seguridad de muchas personas, o de aquellos que quieren abrir o hacer crecer su negocio;
para financiarse con alguna entidad financiera. Esto se debe a que piensan en la poca
productividad que podra tener su negocio adems de que existira la posibilidad que pierdan
cualquier tipo de garanta que se da en respaldo al prstamo, lo cual por lo general siempre
sucede en este caso por la poca informacin como por ejemplo; tasa de inters, facilidades
para los pagos, etc. . Es as como muchos de estos comerciantes prefieren empezar su negocio
con prstamos de terceros (no entidades financieras)
A pesar de estos puntos en contra, muchas entidades financieras han ido tratando de
flexibilizar sus tasas, as como tambin variar sus lneas de crditos, lo cual hara que el
comerciante tenga muchas opciones a elegir. Por lo general un crdito ideal es el crdito
diario o Pyme, comercial; estos dependern para quien va destinado cada tipo de crdito ya
que, por ejemplo, un crdito Pyme puede variar de una entidad a otra.
8
2. Planteamiento del problema
Qu beneficios (variables) son las que toman en cuenta a la hora de solicitar un prstamo
los comerciantes del mercado de Lambayeque, que conllevan a decidirse por una entidad
financiera?
3. Objetivos
3.1 Generales.
Conocer cules son las variables influyentes a la hora de obtener o solicitar un crdito por
los comerciantes del Mercado modelo de Lambayeque, que conlleven a elegir la entidad que
mayormente cumpla con sus expectativas.
Conocer la entidad financiera preferida por los comerciantes del Mercado Modelo de la
ciudad de Lambayeque para el financiamiento de sus actividades comerciales.
3.2 Especficos.
Aplicar los conocimientos estadsticos adquiridos en la clase de Metodologa de la
Investigacin Econmica.
Conocer las formas de financiamiento al momento de iniciar las actividades.
comerciales de los comerciantes del Mercado Modelo de la ciudad Lambayeque.
Determinar los tipos de crditos solicitados o a solicitar por parte de los comerciantes
del Mercado Modelo de la ciudad de Lambayeque.
Conocer las razones de los comerciantes del Mercado Modelo de la ciudad de
Lambayeque por las que se financiara con una entidad financiera.
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Conoce algunas de las caractersticas socioeconmicas de los comerciantes.
Cul es la entidad financiera que cumple con sus expectativas a la hora de solicitar el
prstamo.
4. Justificacin o importancia de la investigacin
El presente trabajo de investigacin sobre las Formas de financiamiento de las actividades
de los comerciantes del Mercado Modelo De Lambayeque, conlleva a conocer la entidad
financiera preferida por los comerciantes para financiar dichas actividades comerciales de
manera que puedan crecer como pequeos empresarios. Por tal razn es importante el
conocer que piensan los comerciantes acerca de las entidades financieras, asimismo cul es la
que prefieren y las razones por las que elegiran una de las entidades financieras en la ciudad
de Lambayeque.
De la misma forma, este trabajo tambin sera una base de datos para las entidades
financieras del distrito de Lambayeque, porque podran conocer sobre motivos de prstamo,
el tipo de crdito a solicitar, la finalidad o el uso que le daran al prstamo; sera de gran
utilidad para aquellas entidades que tal vez no son preferidas o que no figuran en las que son
tomadas en cuenta para solicitar un prstamo, a la vez de que estas puedan mejorar o
diversificar sus lneas de crdito para atraer clientes u organizar estrategias para hacerse ms
atractivas para los comerciantes.
Este Trabajo tiene tambin el fin de servir como un boletn informativo para las pymes
(comerciantes), de cul es la entidad que brinda mejores beneficios (mejores tasas de inters,
flexibilidad de pagos, mayor tiempo de pago, etc.) que van acorde a la realidad de los
comerciantes en este caso de Lambayeque. Y por ltimo tambin tendra la finalidad de
10
verificar el crecimiento de la formalizacin de los comerciantes teniendo as mejores
beneficios para desarrollo de su negocio.
5. Marco Terico
5.1 Antecedentes del estudio.
5.1.1
11
Tambin se crearon las Empresas de Desarrollo de la Pequea y Microempresa
(EDPYMES), como entidades especializadas en microfinanzas, con la finalidad de
promover a las entidades que trabajaban en esta actividad y que venan creciendo de
manera continua () El segmento de las microfinanzas en Per, est conformado por
40 instituciones al cierre de 2011: un banco, tres financieras, 13 Cajas Municipales de
Ahorro yCrdito (CMAC), incluyendo a la Caja Municipal de Crdito Popular de
Lima, 10 CRAC y 13 EDPYME. (Contreras, Len y Quispe, 2012)
5.1.2
A partir de los cambios estructurales iniciados desde la dcada de 1970, la temtica del
desarrollo fue siendo progresivamente desplazada por la del desarrollo local aunque en
muchos casos, tambin por la del alivio de la pobreza en la que, generalmente, se insertan
las microfinanzas.
La temtica del desarrollo local y, su trasfondo, el desarrollo es de las ms complejas
y controvertidas dentro de las teoras econmicas en particular y las ciencias sociales en
general. Para los fines de este trabajo, el desarrollo local opera como un marco en el que
evaluar el alcance de las microfinanzas. Se trata de una perspectiva ms ambiciosa que la
perspectiva del alivio de la pobreza ya que no slo reconoce carencias de sujetos y
territorios, sino tambin necesidades, recursos y aspiraciones de los mismos que,
estratgicamente reconocidos y articulados, pueden transformar la realidad social vigente y
dar lugar a procesos de movilidad social ascendente.
En muchos casos, la perspectiva del desarrollo local confluye con la de las empresas de la
economa social.
12
Las microfinanzas apuntan principalmente a apoyar a aquellas personas de extrema
13
Un error muy frecuente que encontramos cuando se habla de las microfinanzas es
relacionarla nicamente con el concepto de otorgar crditos, olvidndonos de otros
productos a desarrollar como el ahorro, los seguros personales y familiares, o de los
elementos que acompaan su crecimiento. Por ello, las entidades financieras deben
ayudar al microempresario en su sostenimiento y desarrollo. (Ibaez, 2012)
En este contexto, para un desarrollo local conjunto en estos trminos hablamos de una
inclusin financiera:
La inclusin de las personas en el sector de servicios financieros formales no solo
mejorara sus vidas, sino tambin contribuira a la solidez de los propios sistemas
financieros. La crisis financiera mundial dej al descubierto la fragilidad de estos
sistemas y los importantes nexos entre la inclusin financiera, la estabilidad, la
integridad y la proteccin del consumidor financiero.
En medida creciente, los Gobiernos, los donantes y el sector de servicios
financieros estn trabajando para promover la inclusin en los sectores financieros
para garantizar que todas las personas, incluidas las de bajos ingresos, puedan
disponer de tales servicios. (CGAP, s.f.)
5.1.4
La operacin del abasto requiere de la participacin de los tres niveles de gobierno en los
procesos de produccin, transporte y distribucin de mercancas, a fin de garantizar el abasto
de productos alimenticios bsicos y coadyuvar a elevar el nivel de vida de la poblacin.
En virtud de ello, las autoridades municipales constituyen un factor determinante como
promotores y organizadores del abasto a nivel municipal. Su participacin puede consistir en
la incorporacin de nuevas instalaciones destinadas a la prestacin del servicio pblico de
mercados y centrales de abasto, as como promover la organizacin de los sectores social y
14
privado de su localidad con el propsito de coadyuvar en las actividades de operacin del
abasto.
5.1.5
15
Se fortalece el papel de los ayuntamientos en los procesos de comercializacin para
regular la oferta y demanda de alimentos, asegurando ingresos suficientes a los
productores y haciendo rendir el ingreso familiar.
Se obtienen mayores ingresos para la hacienda municipal, ya que la operacin de
estos instrumentos de comercializacin genera recursos por concepto del pago de
contribuciones y derechos.
Cuando las personas de la localidad realizan compras buscan optimizar su beneficio con
el mnimo gasto, entonces:
Comprar los vveres para la casa muchas veces suele ser una tarea pesada. Ir al centro de
abastos; rogar por encontrar los productos deseados en buen estado y en la cantidad deseada,
y luego cargar las bolsas no es una rutina muy atractiva. Mucho menos lo es ir a comprar y
darse con la sorpresa de que todo ha subido de precio.
En la actualidad, vienen surgiendo una serie de mercados que estn evolucionando para
lograr un mayor nivel de eficiencia y competitividad, lo que les ha hecho configurarse como
nuevos referentes de excelencia comercial y de renovacin urbanstica para las ciudades,
constituyendo, adems, un foco de atraccin turstica en ellas.
Por eso es que las autoridades municipales lanzan propuestas para mejorar e intensificar
el funcionamiento del mercado de abastos y as proporcionar satisfaccin a las personas de la
localidad quienes siempre buscan economizar sus gastos:
5.1.6
La Promocin y Organizacin.
16
Para los pequeos comerciantes, detallistas y locatarios de los mercados pblicos, las
acciones de promocin podrn orientarse a la formacin de cadenas voluntarias, uniones de
compra y uniones de crdito. Esto permitir a los pequeos comerciantes convertirse en
sujetos de crdito, e incrementar su poder de negociacin y modernizar los sistemas de
compra y venta.
5.2 Bases tericas.
5.2.1
Finanzas.
17
5.2.2
Microfinanzas.
Crdito
Segn la RAE (Real Academia Espaola) lo define como Cantidad de dinero u otro
medio de pago que una persona o entidad, especialmente bancaria, presta a otra bajo
determinadas condiciones de devolucin. (2014)
5.2.4
Entidad financiera
18
Las entidades financieras, con una mayor o menor especializacin vocacional o
normativa, intermedian la gran mayora de los fondos generados por los sectores
empresariales, economas domsticas y administraciones pblicas, cualquiera que sea
su destino (pagos, inversiones, ahorro, cobertura) y situacin de las contrapartes
(transacciones domsticas y transfronterizas).
6.
19
7.1 Variables independientes.
En este trabajo de investigacin las variables independientes son todos aquellos factores
que pueden hacer cambiar la decisin, y estas variables logren influenciar en la hora de optar
por la entidad financiera que se adecue a sus expectativas y necesidades.
Tasa de inters
Rapidez que te brindan el crdito ( tiempo)
Flexibilidad en el pago de cuotas
Tipo de crdito
Experiencias anteriores
Requisitos para acceder al crdito
Las que cambian sin depender del cambio de otras o pueden ser manipuladas.
(Blacutt, 2012)
7.2 Variables Dependientes.
Las que cambian, debido a que otra variable o variables han cambiado, de acuerdo
con un tipo de relacin dada entre ambas. (Blacutt, 2012)
Entidad financiera elegida por los comerciantes, ya que para que elijan, la entidad
financiera que ms beneficios les brindan tendrn que analizar las variables
independientes para la toma de decisin.
20
7.3 Variable Interviniente.
En este caso la variable interviniente vendra a ser el mercado de abastos Modelo de la
ciudad Lambayeque.
7.4 Concepto de Variable
Es una magnitud que vara pero que puede ser medida, manipulada o controlada. Pueden
estar relacionadas con otras variables y cambiar en concordancia. (Blacutt, 2012)
7.5 Matriz De Operacionalizacin De Las Variables De La Hiptesis
21
22
8. Diseo de investigacin
Este proyecto de investigacin considera un diseo no experimental de corte transversal.
No experimental debido a que no se manipular las variables dndose a conocer en su
contexto natural, y de corte transversal ya que la informacin ha sido recolectada en un solo
da. Con el nico fin de lograr el objetivo de saber las preferencias de los comerciantes del
Mercado Modelo De Lambayeque teniendo como nico fin mostrar los resultados de una
manera ms objetiva y transparente.
23
9. Seleccin de la Muestra
9.1 Muestreo Probabilstico.
Una poblacin est determinada por sus caractersticas definitorias. Por lo tanto, el
conjunto de elementos que posea, esta caracterstica se denomina poblacin o universo.
Poblacin es la totalidad del fenmeno a estudiar, donde las unidades de poblacin poseen
una caracterstica comn, la que se estudia y da origen a los datos de la investigacin. Al
elegir nuestro universo o poblacin, depender del inters o fin de la investigacin.
Para nuestro caso, la poblacin est conformada por el nmero de personas que poseen sus
puestos, tiendas, galeras, mdulos y/o plataformas circunscritos al Mercado Modelo de
Lambayeque que en su conjunto hacen una poblacin total de 1,172 1
Determinacin de la Muestra
Grado de confianza
0.95
Distribucin
normal
Probabilidad de xito
estandarizadade fracaso
Probabilidad
Error
Tamao de la Poblacin
Z
P
Q
E
N
1.96
0.50
0.50
0.10
1072
1 Dato obtenido de la entrevista de los integrantes del grupo con el Administrador del Mercado
Modelo de Lambayeque Sr. Ricardo Chonto Censo, el da 15 de julio del 2016 que para fines
de clculo ser denominado tamao de la poblacin.
24
Para determinar cul es el tamao adecuado que debe tener nuestra muestra, ya existen
algunas frmulas que debemos usar segn el caso. En el caso de nosotros que conocemos la
cantidad de unidades que estudiaremos tendremos que utilizar la siguiente formula:
Donde:
N = Poblacin finita.
n = Tamao de la muestra.
Z= Valor de la distribucin normal estndar o tipificada.
E= Margen de error permitido.
P= Probabilidad de xito o proporcin de la poblacin que presenta la caracterstica de
inters.
Q= Probabilidad de fracaso o proporcin de la poblacin que no presenta la
caracterstica de inters.
N: Nuestro N vale 1072 porque esa es la cantidad total de comerciantes del Mercado Modelo
de la ciudad de Lambayeque.
Z: El grado de confianza que consideramos para obtener resultados seguros o adecuados al
procedimiento de determinar un tamao de muestra que sea representativa. Se ha decidido
usar un nivel de confianza del 95% el cual debemos dividir entre 2, y dar un resultado de
0.475, el cual lo deberemos buscar en la tabla de reas bajo la curva normal tipificada de 0 a
Z. Para nuestro caso de 0.475, el Z ser 1.96.
E: Tal como se recomienda hacerlo, trabajaremos con un 5% de nivel de precisin, por lo
tanto, E vale 0.05.
25
P: El porcentaje de posibilidad de que el resultado de nuestra investigacin sea afirmativo es
de 50%, entonces asumimos el punto medio que es 50%. Nuestro P vale 0.5.
Q: El porcentaje de posibilidad de que el resultado de investigacin sea negativo, es un valor
que lo obtenemos tal como obtuvimos P, asumimos igualmente que el resultado es 50%, por
lo tanto, Q vale 0.5.
Reemplazando datos:
1072 (1.96)2(0.5)(0.5)
n=
n = 88
Pero debido a que el nmero de la muestra representa una variable discreta y no una
variable continua, debemos redondear o aproximar el valor de n a nmeros enteros, pues no
puede haber personas en nmeros decimales, sino que cada persona ser un valor entero. Por
ello el valor de n es: 88.
La poblacin total comerciantes del Mercado Modelo de la ciudad de Lambayeque es de
1074 comerciantes y la muestra utilizada es de 88 comerciantes.
10. Recoleccin de datos (encuesta)
Esta etapa se llev a cabo a travs de la aplicacin de tcnicas de recoleccin de datos
utilizando los siguientes instrumentos de investigacin: Encuestas y observacin directa.
26
Con estos tipos de instrumentos se consigue informacin muy especfica, es por eso que se
hizo necesario especificar para qu sirve cada uno de ellos y la forma en la cual se aplic al
trabajo de investigacin.
27
1. Edad:
2. Genero
A. Masculino
3. Numero de miembro de la familia
B. Femenino
4. Estado civil:
5. Grado de Instruccin:
Ahorros personales.
Prestamos de tercero
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9. Antes de firmar el contrato ha ledo o leera detalladamente el contrato de dicho
prstamo?
A. SI
B. NO
CMAC Piura
CMAC Sullana
Mi Banco
Edpyme
Alternartiva
Crediscotia
CMAH Paita
Ninguno
Otros
Experiencias anteriores
Prestigio de la entidad
Publicidad de la entidad
Hipotecario
Personales.
PYME
Otros
14. Para la aprobacin del crdito que es lo que Ud. Cree que le solicitaran o le han
solicitado?
a.
b.
c.
d.
Un fiador o aval.
Una Hipoteca
Boletas de compras
Otros
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10.1
Procesamiento de datos.
10.2
Cronograma de actividades.
2016
PERODO
ACTIVIDADES
1. Estudio del curso.
2. Elaboracin del
Proyecto. Presentar y
exponer.
3. Recoleccin de Datos.
4. Anlisis de los Datos.
5. Redaccin del Informe.
6. Presentacin y
Exposicin del
Informe.
Abril
1
Junio
Mayo
1
1 2 3 4
Julio
1
Agosto
4
30
10.3
Presupuesto.
Recursos Humanos
Soles
S/. (cero)
S/. (cero)
Bienes Tangibles
S/ 10.50
Servicios
Digitacin
S/. 2.00
Pasajes
S/. 1.00
S/. ..................
S/.
13.50
10.4 Financiacin
El monto que asciende la investigacin es de S/.13.50 soles fue brindado por los mismos
integrantes del equipo de investigacin.
31
III.
REFERENCIAS
32
Romero J. (1999). Estudio de la mentalidad humana. Recuperado de
https://kodesubstanz.files.wordpress.com/2013/09/estudio-de-la-mentalidadburguesa.pdf