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Historique:
14me sicle:
Chez des notaires Gnes (port maritime en Italie) on a pu trouver dans les
archives des contrats qui rappellent le contrat dassurance, ces contrats sont
assimilables ceux de lassurance.
Par ex:
le contrat de prt la grosse aventure , consiste ce que le transporteur
se fasse prter tout ou partie de la valeur des biens transports, une clause du
contrat stipule que les fonds avancs ne seront rembourss, avec intrt, que
si le navire arrive bon port. Le capital n'est pas rendu en cas de naufrage.
1793:
On a interdit les socits par action (SA) pour cause de la fiction de la
personne morale, elle tait juge immorale. cette poque on a port un coup
dur lassurance, mais cela ne voulait pas dire quil ny a avait plus dassurance
vie.
Avec le machisme, entrera une nouvelle re pour lassurance dont les premiers
sujets de proccupations taient les accidents causs par les carrosses, ainsi
que les accidents que subissaient les salaris (accidents de travail). Il fallait
que lemployeur rpare laccident de son employ. Cest avec la loi du
9/04/1798 quon va accepter lassurance non pas parce quil sagit dune
assurance de personnes, mais on veut que lemployeur ne puisse pas chapper
sa responsabilit en se dclarant insolvable ou peu solvable.
Pendant le protectorat:
Lassurance est arrive avec le protectorat non pas pour les marocains mais au
profit des ressortissants franais et autres trangers en vertu du trait de la
nationalit la plus favorise, ctait un moyen de leur garantir un environnement
semblable celui dans lequel ils vivaient. Lassurance restait alors une affaire
franco-franaise.
1930 promulgation en France de la loi sur lassurance qui sera alors considre
comme le modle, la perfection dans ce domaine. La France exportera cette loi
au Maroc. Or le sultan ne peut pas lgifrer l-dessus, lassurance tant un
contrat alatoire et donc contraire la vocation religieuse.
Le grand vizir recevra alors la dlgation du sultan pour lgifrer en matire
dassurance, la loi sera promulgue par arrt viziriel et cette dlgation est
reste valable jusquen 1956.
Nous allons trouv en 1941 deux arrts viziriels concernant le contrle des
socits dassurances.
1955-1956:
La compagnie marocaine dassurance vit le jour cependant lconomie nationale
ntait pas encore ouverte aux capitaux marocains dautant plus quil existait
des freins dordre religieux et par ailleurs il nexistait pas de raisons
conomiques nationales pour justifier la cration dassurance.
Toutefois les socits trangres qui ntaient que des filiales de socits dj
existantes ltranger, ces socits mres tant dj assures ailleurs, les
socits dassurance seront alors cres pour ces filiales.
1-Facteur religieux:
Est ce que ce facteur justifie la faiblesse de lassurance?
Il ne semble pas que les chrtiens prouvent une rpugnance avance vis--vis
de lassurance.
Dans les pays Musulmans il y a 2 courants:
les partisans
Les dfenseurs:
Le droit musulman admet la combinaison des contrats, rien nempche de
combiner 2 contrats (opration dassurance = opration de dassociation doubl
dun contrat de prt).
Ceci concerne largument juridique, quant largument religieux, le contrat
dassurance est dite assimile aux jeux dhasard, or les jeux ne font pas objet
dune interdiction formelle comme le porc et la charogne mais objet dune
recommandation, carter. Par ailleurs linterdiction comporte une sanction
(al7add) cest ainsi que le voleur sera sanctionn par limputation de sa main et
le fornicateur par la lapidation alors que le jeu ne comporte aucune sanction. La
loi coranique comporterait donc, selon ces dfenseurs 2 listes dinterdits, lune
avec les interdis formels o le jeu ny figure pas et lautre comporte les
recommandations des choses qui ne devraient pas tres faites.
Pour certains auteurs, le contrat dassurance tait considr comme un moyen
dentraide, ce que lislam prne.
prsent)
Ceci nous ramne poser une question : est ce que cette proccupation se
retrouve dans les pays en voie de dveloppement ou les pays du Sud ?
Il existe un patrimoine socio- psychologique commun entre ces pays, car dans
ces pays les personnes sont plus attaches la terre et prfrent acheter un
terrain plutt que davoir une couverture assurance.
Il faut arriver amortir ce facteur grce certains procds tels que la
publicit, lexplication, superstition
En 1957 nous aurons une scurit sociale qui est une protection caractre
publique et tatique tablie par voix de cotisations salariales : cest une
assurance obligatoire, qui ne pose pas de problmes.
Cest un acte par lequel une personne (assur) verse une entit (assureur ou
compagnie) une somme priodique appele (prime) en contre partie de laquelle
lassureur sengage soit verser une somme dtermine au cas o le risque
dfinit au contrat se raliserait soit de rparer les consquences de ce risque
en versant une indemnit lassur ou aux tiers selon la nature du contrat.
I- la prime
Il sagit dune somme dargent dfinie par lassureur qui est normalement fixe
pendant toute la priode convenue. Elle est gnralement annuelle.
II- le risque :
Cest un vnement futur et incertain, a veut dire quil peut se raliser ou
non. Mais a ne veut pas dire que ce risque dpend de la volont de lassur.
On ne peut assurer la faute intentionnelle.
On ne peut envisager une assurance pour un vnement dj produit (il faut
quil y est un risque)
Exception :
Le domaine des accidents de travail, on trouve des risques dans lequel il y a un
peu dintention.
Ex :
Dans le cas dun employ dans une usine qui force une machine en prenant un
risque apparent, il sagit faute de ngligence pousse lextrme. Ou encore la
rparation du dommage caus un piton renvers par un vhicule suite une
contravention au code de la route comme le non respect du feu rouge.
Ex : risque dgressif :
dcde avant 60ans vous paierez mes ayants droit telle somme, et si je
dcde prs 60ans vous leur paierez telle autre somme plus javance dans
lge, plus me risque se dgrade.
Ex : risque progressif
- Assurance contre le dcs (si je dcde avant 70ans) le risque est dans ce
cas l progressif fur et mesure que lon prend de lage.
Lvnement dans le risque progressif est le dcs plus on avance, plus le risque
progresse et a des chances pour se raliser.
En cas dassurance de survie, le risque est dgressif, plus les annes passent
moins lvnement a des chances de se raliser. On peut avoir les 2 en mme
temps.
III- le sinistre :
On appelle la ralisation de lvnement (risque) sinistre. Cette ralisation
ramne lassureur payer sa contre prestation.
La prime se paye lavance et non pas la fin, lchance est le dbut dune
payer.
Onreux :
Il lest pour le stipulant qui paye le prix au promettant mais il nest pas
onreux pour le tiers bnficiaire.
Successif :
Lassur est protg durant toute la priode dassurance (sous rserve de
rsiliation) par des mises excution successives. On peut prvoir un malus
pour quilibrer le contrat (si vous ne commettez pas daccidents pendant toute
cette priode vous aurez droit une rduction de 10%)
Contrat crit et qui peut tre soit civil soit commercial soit mixte
Il faut donc quil y ait lexpression dune bonne foi relle sinon la rgle
proportionnelle sera applique comme sanction.
La configuration du risque par lassureur dpend des dclarations faites par
lassur.
Conditions de forme :
Cest un contrat consensualiste : ne signifie pas verbal.
Il doit tre obligatoirement crit parce que les impratives de preuve lexigent
qui nest pas forcment authentique.
Les termes du contrat doivent donc tre mentionns de manire claire. Les
clauses sont gnralement inscrites en petit caractre, il y a aussi des
stipulations par voie de rfrence aux textes lgaux.
Doit aussi tre mentionn au contrat dassurance les sanctions qui sont
entreprises en cas de nullit. Lindication du montant de la prime verse ainsi
que les obligations des 2 parties.
Conditions de fond :
Il sagit des rgles ordinaires communes tout contrat savoir :
La capacit :
Elle peut poser un problme car elle nest pas apprcie de la mme manire
que dans les autres contrats.
Ex : lassurance vie des enfants ns ou natre qui seront considrs comme
des bnficiaires.
La cause :
Il faut quil y ait une adquation entre la prime et le risque suppos. Il faut
donc toujours un rajustement en cas de changement.
La dure du contrat doit tre fixe, si le contrat passe cette dure sous
silence et est alors dune anne et peut se renouveler par tacite reconduction.
A- Obligations de lassur :
- le paiement de la prime
- la dclaration exacte lors de la conclusion du contrat
- la dclaration des modifications (aggravation ou allgement)
Il y a des cas o la prime ne peut tre arrte de faon dfinitive ; il faut
quil y ait dclarations de certains lments qui doivent tre adresss et
communiqus par lassur (assurance maladie)
Il faut dclarer sur le sinistre dans un dlai qui ne peut dpasser 5jours, la
sanction de non dclaration du sinistre est la dchance de lassurance qui est
une sanction diffrente de la nullit qui sera oppose aux tiers.
Soit par application du principe applicable dans le domaine des assurances qui
interdit lenrichissement, cest un principe indemnitaire selon lequel la victime
dun sinistre ne peut prtendre un montant suprieur celui du dommage cd
dans la limite de ce qui est d.
Lassurance dommage est une forme dassurance qui rpare le prjudice. Cette
notion de rparation rpond au principe indemnitaire.
Dans lassurance de personne, on ne parle pas de dommage mais de capitaux
assurs. Le fondement de la responsabilit tant diffrent.
Assurance de responsabilit :
Dans lassurance de chose, il peut ne pas y avoir de tiers (ceci est une
particularit) on se retourne vers lassur qui est lui-mme bnficiaire.
Dans lassurance des choses, une fois le sinistre survenu lassureur paye
immdiatement.
On peut par exemple se poser la question suivante : est ce que lassureur peut
assurer des actes terroristes ? Une guerre civile ?
Lassureur est un commerant, industriel puisquil a un produit quil a fabriqu
lui-mme vendre.
I- lassurance automobile :
Il sagit dune assurance obligatoire (art 120 et suivant du code dassurance).
Le capital des primes est aujourdhui 13 millions de Dhs environ.
Caractristiques :
Elle est toujours marque par la sinistralit.
Sur le plan historique, on peut remarquer que cette assurance sest dveloppe
dune faon anarchique au milieu de lapanage des formes dassurance traites.
Aujourdhui, lassurance auto a chang de physionomie et ce depuis 1965
Son volution est marque par lintervention tatique qui se dploie par le fait
du contrle de lobligation par des moyens mis en place (conditions gnrales,
police dassurance dfinition des listes)
Pour ceux qui ne travaillent pas, le SMIG est suppos tre le capital de
rfrence.
En 1984, le n 1 et 2 de la revue marocaine de droit a apport des
commentaires et des critiques.
Apports :
1- le barme :
2- la liste des bnficiaires a t compltement diminue le prjudice moral qui
est non seulement fix
Exemple dune personne sans parents, sans mari ni enfants est morte dans un
accident par ex Si un membre de la famille apparat et se prsente, il naura
rien.
lamiable.
Mais rien nempche bien sur de conclure dans un contrat dassurance, en plus
de ce qui est obligatoire, dautres clauses pour des personnes transportes avec
une autre.
On y joint donc une assurance connexe, allant vers une assurance de chose ou
de personnes.
Lassur nest pas toujours celui qui conduit la voiture, lassurance se trouve
donc tendue vers des personnes auxquelles on a autoris de conduire le
vhicule.
Dans le cas o le vhicule accident est vol, le voleur ne peut en aucun cas
tre assur, seuls ceux qui ont une autorisation le seront (art124)
victimes.
Le nom du Bureau Central Marocain est inscrit sur la carte verte, en qualit de
gestionnaire officiel du systme de la carte verte au Maroc.
L'indication du Bureau Central Marocain sur la carte verte n'tablit pas ipso
facto la validit de ce document.
La carte verte ne couvre le concern qu'en responsabilit civile automobile.
Si, pour des raisons imprieuses, la dclaration ne peut tre faite que par
crit, il convient d'y joindre les photocopies de vos documents (voir "Documents
exigibles en matire d circulation internationale"), celle de la carte verte
devant tre certifie conforme l'original.
Dfinition de LACI :
2 observations :
1934.
La simple combustion : on est pas en prsence dun feu qui se propage mais
dune chose qui se consume (dommage caus par la chaleur intense)
Il est noter que la jurisprudence en cette matire est plutt rare, il ny pas
de contestation contre les socits dassurance concernant lincendie.
Ensuite une expertise se droule pendant un dlai lgal de 3 mois, aux fins
duquel la socit dassurance devra tablir lindemnisation.
Avant lexpiration de ce dlai si lexpertise nest pas termine, lassur ne peut
intenter aucune action en justice contre la compagnie dassurance. Toutefois
lchance de ce dlai et au cas o lexpertise ne serait toujours pas termine,
lassur peut faire une sommation un tribunal afin dinformer lassurance quil
fait courir les intrts.
Un dlai de 3 mois de plus sera accord afin que lassur puisse obtenir
satisfaction devant la justice. A lchance des ces nouveaux 3 mois (ce qui
fait 6 mois en tout) il peut ester en justice contre lassureur.
Cela ne veut pas dire que lassur ne peut pas ragir dans ces 6 mois ; il peut
toujours faire nommer un expert judiciaire par le tribunal et ce afin dviter
limpartialit de lexpert nomm par la compagnie.
LACI permet de couvrir les biens de lassur, cependant lincendie peut causer
des dommages autrui, cest le cas de lincendie qui sest propag en chez les
voisins en dtruisant leur bien. Dans ce cas le voisin ne peut se tourner vers
lassureur et lui demander rparation, mais vers lassur. Ce dernier regardera
sa police dassurance (qui en gnral englobe le dommage caus aux tiers) pour
savoir sil peut rparer le dommage caus son voisin grce cette assurance.
Et dans ce cas il ne sagira plus dune assurance de choses mais une assurance
de responsabilit.
NB : en gnral lassurance ne couvre pas les incendies causs par les volcans
les tremblements de terre et autres cataclysmes sauf convention contraire.
Assurance vie :
Elle permet une couverture par voix de capitalisation et dpargne et qui porte
sur la vie dune personne que ce soit lassur lui-mme ou une tierce personne.
2 aspects :
* jassure pour le cas o je vis au-del de cet ge, au-del de 70ans vous me
payerez telle somme
Cette assurance vie ne se dveloppe pas grands pas car elle est en
concurrence avec dautres investissements possibles (facteur socio-conomique)
Quelle est la manire avec laquelle on peut procder pour encourager les gens
y adhrer ?
On va prendre un indice selon lequel on va dterminer lindexation du capital.
Aussi lAV est conue comme un moyen de crdit, elle peut aussi intervenir
comme tant un complment qui servira comme hypothque pour dobtenir le
crdit souhait.
Elle est
-
compagnie dassurance, cest lui qui recueille les bulletins dadhsion de ses
salaris.
Cette assurance de groupe de personnes dtient la plus grande part en matire
dassurance de personnes.
Le domaine des assurances tant un domaine trs sensible du fait que le flux
des primes est inject dans le courant conomique national, reste plac sous le
contrle du ministre des finances.
Au Maroc, les compagnies assurances doivent rtrocder une part de 10% des
assurances locales de toutes les polices quelles souscrivent. Il sagit l dune
obligation lgale contracter avec la centrale de rassurance.
Chaque compagnie est tenue denvoyer un rapport priodique au ministre des
finances. Celles-ci tant sous le contrle du ministre.
Les biens immobiliers achets pas les compagnies dassurance sont affects aux
privilges des assurs, il sagit l dune obligation lgale, qui ne perme la
revente de ces biens quavec lautorisation du ministre des finances. Celui-ci
exerce galement un contrle sur place.