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Un cheque (anglicismo de cheque o check) es un documento contable de valor en el que

la persona que es autorizada para extraer dinero de una cuenta (por ejemplo, el titular),
extiende a otra persona una autorizacin para retirar una determinada cantidad de dinero
de su cuenta, la cual se expresa en el documento, prescindiendo de la presencia del titular
de la cuenta bancaria.
Chequera: Para ello, los bancos deben proporcionar a sus clientes la chequera o talonario, que contiene
los formularios para emitir el cheque. Se debe tomar en cuenta que el formato impreso no es el cheque,
este es un formulario que sirve simplemente para emitirlo.

cheque nico, a partir del 30 de Septiembre prximo, pondr fin a toda la


actividad delictiva que utiliza este documento mercantil para desfalcar a los
ciudadanos o cometer cualquier ilcito bancario a travs de la falsificacin o
manipulacin del instrumento financiero.
tarjeta de dbito es una tarjeta bancaria de plstico de 8.5 5.3 cm con una banda
magntica en el reverso (y actualmente tambin se incluye un chip electrnico) que guarda
informacin sobre los datos de acceso, el nombre y nmero de cuenta del titular, usada
para poder efectuar con ella operaciones financieras activas (incrementar el saldo),
pasivas (disminuir el saldo) o neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible).
Operaciones

Activas (Incrementan el saldo de la cuenta)[editar]

Propio
El titular de la tarjeta deposita en ventanilla saldo a favor de su propia tarjeta
llevndola fsicamente junto con su identificacin oficial vigente o bien, si no llevase
su tarjeta, dando al cajero(a) un papel con el nmero anotado de su cuenta o
dicindoselo de manera oral. Esta operacin slo es posible realizarla en el horario
en que opera regularmente el banco, sin embargo, algunos bancos poseen en
determinados lugares estratgicos unos pocos cajeros especiales, llamados
"Sucursal Automtica" en los cuales es posible depositar dinero en billete o billetes
a favor de cuentas del mismo banco en horarios en los cuales el banco ya se cerr,
por ejemplo, es posible depositar durante las noches en una sucursal automtica e
incluso regresan cambio en efectivo, monedas y billetes, dichos dispositivos
emplean tecnologa de punta para su operacin y depende del banco en que se
encuentre registrado el cliente.

Terceros
Que personas de diferentes ciudades del pas y del mundo (terceros) hagan
depsitos de dinero en efectivo en ventanilla o transferencias electrnicas por
Internet a la cuenta del titular. Esto es posible puesto que la red bancaria opera a
nivel nacional e internacional y el nmero de cuenta del titular es nico e indivisible

en todas partes. Esta operacin favorece en gran medida el comercio a distancia,


ya que personas de determinada ciudad pueden depositar sus pagos por bienes y
servicios a personas de otra. Tambin favorece las relaciones econmicas
interfamiliares, por ejemplo, si los paps de un joven viven en una ciudad diferente
a la de su hijo, pueden depositarle dinero a su cuenta en la ciudad que radiquen y
l podr disponer de su dinero en la otra.
Para realizar un depsito en ventanilla a favor del titular de otra cuenta bancaria, el
tercero deber proporcionar al cajero(a) del banco en cuestin el nombre y nmero
de cuenta correctos del titular y dar el efectivo del depsito. El cajero regresar la
ficha de depsito con el sello de pago del banco y en su caso el cambio
(excedente) en efectivo. Tambin podr el tercero en ventanilla transferir de su
tarjeta, en lugar de efectivo, a determinada cuenta distinta del mismo Banco si el
saldo que tiene en ella es mayor o igual al monto del depsito; en este caso slo
regresa el cajero la ficha de depsito y la tarjeta del tercero con el saldo
disminuido.
Para una transferencia electrnica, es preciso que el tercero capture en el sistema
electrnico de banca en lnea los datos correctos: nombre completo del titular y la
clave interbancaria de 18 dgitos del mismo o el nmero de 16 dgitos de la tarjeta
para poder realizar la transferencia, en la mayora de los casos, se requiere
adems el uso de un pequeo dispositivo electrnico adicional especial (Token o
Key) para tal efecto. Luego de la transferencia, el sistema electrnico del banco
hace aparecer en pantalla la informacin relativa a la transferencia aplicada
exitosamente o el motivo del rechazo (horario fuera de rango, error en algn dato,
cuenta no existente, etc.).

Pasivas (Disminuyen el saldo)[editar]

Pagos
Pagar compras en comercios y establecimientos que cuenten con terminal
bancaria siempre que la cantidad a pagar sea menor o igual a la del saldo de la
tarjeta. En la tarjeta permanecer la cantidad de saldo que haya quedado
disponible si el monto del pago fue menor a la del saldo que se tena disponible o
quedar en cero si el pago fue de todo el saldo que haba en ella. El encargado
regresa un recibo con el monto del pago recibido que tendr que firmar el titular de
la tarjeta.
Dado que en el pequeo comercio no se suele disponer de terminal bancario por
su coste en comisiones (que puede incluso superar al precio del producto
adquirido), es conveniente disponer de pequeas cantidades de efectivo (dinero
"de bolsillo") en formato de poco valor.

Retiros

Con su tarjeta de dbito, el titular est facultado para retirar una cantidad
de dinero en efectivo, en nmeros redondos, de un cajero automtico o en
ventanilla menor o igual a la de su saldo disponible. En la tarjeta permanecer la
cantidad de saldo que haya quedado disponible si se sac menos del saldo que se
tena o estar en cero si se retir todo el saldo que se tena disponible. El retiro en
ventanilla es slo en el horario habitual en que permanece abierto el banco y en
cajero automtico las 24 horas si el servicio est disponible.
1. Retiro de efectivo en ventanilla: Deber presentar el titular de la cuenta al
cajero(a) en ventanilla su tarjeta de dbito junto con su identificacin oficial
vigente, solicitarle el monto del retiro y firmar de recibido.
2. Retiro en cajero automtico: Deber el titular insertar su tarjeta, escribir su
nmero de identificacin personal (NIP), capturar o elegir el monto de su
retiro, recoger el efectivo y la tarjeta devuelta por el cajero. Opcionalmente
se recibe tambin un papel con el monto del retiro impreso, fecha y hora
de la operacin. sta es una operacin muy usual que ofrece cada banco
y ampliamente recurrida cuando la gente necesita disponer en efectivo de
todo o parte del dinero que posee en su cuenta.

Neutrales (No incrementan ni disminuyen saldo)


[editar]
1. Consultar el saldo disponible en el cajero automtico. Tambin se
puede optativamente consultar el saldo en Internet o en lnea
telefnica directa si el servicio est disponible.
2. Consulta de movimientos y estados de cuenta en cajero
automtico o sucursal; cada mes el Banco emisor proporciona el
detalle de pagos y movimientos (estado de cuenta) del titular por
impreso en el domicilio del titular y/o en Internet.
Estas dos operaciones se consideran pasivas si el banco cobra comisiones al
titular por llevarlas a cabo.

Transferencias[editar]
Hacer transferencias a cuentas de terceros ya sean del mismo banco o
interbancarios. Esta operacin puede llevarse a cabo en un cajero automtico (que
es una de sus funciones avanzadas) o en ventanilla. Tambin se puede
optativamente transferir saldo por Internet desde la comodidad del Hogar si el
servicio est disponible y el titular de la cuenta conoce cmo llevarlo a cabo y
dispone del servicio.

La Cuenta corriente es un apartado dentro de la balanza de pagos y recoge las


operaciones reales (comercio de bienes y servicios) y rentas que se producen entre los
residentes de un pas y el resto del mundo en un perodo de tiempo dado.

La Banca Telefnica es un servicio de atencin disponible las 24 horas del da, para
realizar operaciones bancarias y obtener informacin relacionada con productos, servicios
y promociones.
La banca por electrnica1 (o banca en Internet) puede definirse como el conjunto de
productos y procesos que permiten, mediante procedimientos informticos2, que el cliente
pueda realizar una serie, cada vez ms amplia, de transacciones bancarias sin necesidad
de ir a la sucursal.

Un cajero automtico es una mquina expendedora usada para extraer dinero utilizando
tarjeta de plstico con banda magntica o chip (por ejemplo, tarjeta de dbito o tarjeta de
crdito), sin necesidad de personal del banco.

Tipos de clientes
Las tres formas de comportamiento dan sus frutos en situaciones y momentos distintos. Pero
analicemos con ms detalle la relacin de los tipos con los perfiles.
Tipos fijos y clientes ahorradores: Los tipos fijos de las hipotecas ofrecen una seguridad al
cliente, por norma ahorrador, que quiere saber en todo momento lo que va a pagar sin arriesgar
aunque por ello acabe pagando por su prstamo un importe ms elevado.
Tipos mixtos y clientes intermedios: Este perfil de cliente se balancea en el abismo entre los
dos polos de esta clasificacin y reacciona de forma distinta en cada situacin. Objetivamente,
es el que tiene ms nmeros de obtener un buen resultado ya que acta de una forma
adaptada a cada caso, midiendo el riesgo y encontrando el equilibrio entre arriesgar e ir a lo
seguro.
Tipos variables y clientes no ahorradores: Los clientes no ahorradores en el momento de
contratar un prstamo hipotecario, siempre se decantan por tipos de inters variables que les
entran directamente por los ojos. Este tipo de clientes son carne de can de las ofertas en
letras maysculas de los escaparates de los bancos. Se guan por los tipos que a primera vista
parecen ms rentables, aunque estn sujetos a un variable con un amplio margen de cambio.

Deberes y derechos

Conozca sus derechos y deberes como cliente.


Cules son mis derechos?

Recibir productos y servicios con estndares de seguridad y calidad, de acuerdo con las condiciones
ofrecidas y las obligaciones asumidas por el Banco.

Tener a su disposicin publicidad e informacin transparente, clara, veraz, oportuna y verificable, sobre
las caractersticas propias de los productos y servicios ofrecidos o suministrados.
Exigir la debida diligencia en la prestacin del servicio por parte del Banco.
Recibir una adecuada educacin respecto de las diferentes formas de utilizar los productos y servicios
ofrecidos, sus derechos y obligaciones, as como los costos que se generan sobre stos, los mercados y tipo
de actividad que desarrolla el Banco, y sobre los diversos mecanismos de proteccin establecidos para la
defensa de sus derechos.
Presentar de manera respetuosa consultas, peticiones, solicitudes, quejas o reclamos ante el Banco,
el Defensor del Consumidor Financiero, la Superintendencia Financiera de Colombia y los organismos de
autorregulacin.
Los dems derechos que se establezcan en esta ley (1328 del 15 de julio de 2009) o en otras
disposiciones, y los contemplados en las instrucciones que imparta la Superintendencia Financiera de
Colombia.

Cules son mis deberes?


Las siguientes constituyen buenas prcticas de proteccin propia por parte de los consumidores financieros:

Cerciorarse si el Banco se encuentra autorizado y vigilado por la Superintendencia Financiera de


Colombia.
Informarse sobre los productos o servicios que piensa adquirir o emplear, indagando sobre las
condiciones generales de la operacin; es decir, los derechos, obligaciones, costos, exclusiones y
restricciones aplicables al producto o servicio, exigiendo las explicaciones verbales y escritas necesarias,
precisas y suficientes que le posibiliten la toma de decisiones informadas.
Observar las instrucciones y recomendaciones que imparta el Banco sobre el manejo de productos y
servicios financieros.
Revisar los trminos y condiciones del contrato y sus anexos, y conservar las copias que le
suministren de dichos documentos.
Informarse sobre los rganos y medios de que dispone el Banco para presentar peticiones, solicitudes,
quejas o reclamos.
Obtener respuesta oportuna a cada solicitud de producto o servicio.

Los consumidores financieros tienen el deber de suministrar informacin cierta, suficiente y oportuna a las
entidades vigiladas y a las autoridades competentes en los eventos en que stas lo soliciten para el debido
cumplimiento de sus deberes y de actualizar los datos que as lo requieran. Del mismo modo, informarn a la
Superintendencia Financiera de Colombia y a las dems autoridades competentes sobre las entidades que
suministran productos o servicios financieros sin estar legalmente autorizadas para ello.
Aclaracin
El no ejercicio de las prcticas de proteccin propia por parte de los consumidores financieros no implica la
prdida o desconocimiento de los derechos que le son propios ante el Banco y las autoridades competentes.
Asimismo, no exime al Banco de las obligaciones especiales consagradas en la ley respecto de los
consumidores financieros.

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