ING.

JOSE HECTOR ALVAREZ SANCHEZ

Gabriel Montoya Lopez
ECONOMIA AGRICOLA

CREDITO
AGROPECUARIO
30/11/16

CREDITO AGROPECUARIO

INDICE
1.

Introduccin................................................................................................................................................3

2.

Cronologa del sistema de crdito agrario en Mxico ...................................................................................4

3.

Entidades financieras que otorgan financiamiento al sector agropecuario. .....................................................6

4.

Crdito FIRA .............................................................................................................................................7

4.1.

Descuento. ..........................................................................................................................................7

4.2.

Prstamo. ............................................................................................................................................7

5.

Tipos de Crdito FIRA ................................................................................................................................7

5.1.

Crdito refaccionario. ........................................................................................................................7

5.2.

Crdito para conceptos de avo y capital de trabajo. .....................................................................7

5.3.

Arrendamiento. ...................................................................................................................................8

5.4.

Factoraje. ............................................................................................................................................8

5.5.

Prstamo quirografario. ......................................................................................................................8

5.6.

Crdito d e l i q u i d e z . .....................................................................................................................8

5.7.

Financiamiento rural. .........................................................................................................................9

5.8.

Microcrdito. ......................................................................................................................................9

6.

Quines son elegibles para recibir un Crdito FIRA? ..................................................................................9

6.1.
Los acreditados se clasifican por su nivel de ingresos, de la siguiente manera: Productores en
Desarrollo 1 (PD1):.........................................................................................................................................9
6.2.

Productores en Desarrollo 2 (PD2): .................................................................................................. 10

6.3.

Productores en Desarrollo 3 (PD3): ............................................................................................... 10

7.

Qu actividades se pueden financiar con crdito FIRA? ........................................................................... 10

8.

Cules son las tasas de inters del crdito FIRA? ..................................................................................... 11

6.4. ................................................................................................................................................................ 11
8.1.

Esquema de tasas de inters variable. ................................................................................................ 11

8.2.

Esquema de cobertura de riesgos de tasas de inters (tasa fija). .......................................................... 11

9.
10.

Situacin actual del crdito agropecuario en Mxico .................................................................................. 11

bibliografas.......................................................................................................................................... 12

1.

Introduccin

El crdito agropecuario, es un instrumento orientado para resolver las necesidades de

financiamiento de corto, mediano y largo plazo para actividades como la produccin,
acopio, transformacin y comercializacin de productos agropecuarios.
El campo mexicano es un sector con poco acceso al sistema financiero, y esto no es
reciente, es un problema histrico. Aunado a ello, las condiciones que enfrenta hoy el
sector agropecuario con la apertura comercial y el retiro de los apoyos gubernamentales
plantean nuevos retos y ofrecen nuevas ventanas de oportunidades. Por ejemplo, la
agroindustria de export acin ha result ado favorecida, mient ras que la produccin
de
commodities con poco valor agregado ha sido castigada. No obstante, si no se cuenta con
mecanismos de financiamiento adecuados, el sector est lejos de aprovechar las
oportunidades y superar los retos que se presentan. A pesar de que desde la primera mitad
del siglo XX el gobierno ha creado organizaciones para resolver el problema de falta de
crdito al sector agropecuario, los intentos fueron en su mayora, si no fallidos, mecanismos
que distorsionaron el financiamiento al sector, o bien que quedaron al servicio de intereses
polticos.
Una de las excepciones que han tenido xito relativo han sido los Fideicomisos
Instituidos en Relacin con la Agricultura, FIRA, un caso de estudio interesante en la
historia de la banca de fomento del pas, que desarrollaremos en este breve estudio.

Se entiende por comoditas, a las materias primas o bienes primarios, que, al basarse en una calidad

estndar mnima, no existe una sustancial diferencia entre los mismo, por ejemplo, el trigo que se produce en
una granja y otra.
La siguiente clasificacin de commodities ayudara masen su comprensin:
Granos: Soya, Trigo, Maz, Avena, Cebada.
Softs: Algodn, Jugo de Naranja, Caf, Azcar, Cacao.
Energas: Petrleo Crudo, Gasolina, Gas Natural, Etanol, Nafta.
Metales: Oro, Plata, Cobre, Platino, Aluminio, Paladio.
Carnes: Ganado Bovino Vivo, Ganado Porcino Vivo, Manteca, Leche.
Financieros: Bonos de 30 aos, Eurodollar, Fed Funds a 30 das.
ndices: Dow Jones, S&P500, Nasdaq100, Nikkei225, E-Mini Nasdaq.
Monedas: Libra Esterlina, Euro, Rand de Sudfrica, Franco Suizo, Peso mexicano, etc.

2.

Cronologa del sistema de crdito agrario en Mxico

Durante el rgimen de Venustiano Carranza se public la Ley Agraria del Gobierno en la

Convencin de Aguascalientes, el 25 de octubre de 1915 en Cuernavaca, estado de
Morelos, en la que se autoriz al Ministerio de Agricultura y Colonizacin establecer el
Banco Agrcola Mexicano. Es durante el mandato de Plutarco Elas Calles que se promulg
la Ley General de Instituciones de Crdito y Establecimientos Bancarios, en cuyo artculo 5
figuraban los bancos agrcolas como una de los siete tipos de instituciones que prestaran
sus servicios al pblico, un ao despus, el 25 de agosto, se promulg la Ley del Banco de
Mxico, S.A. e inicia labores la Comisin Nacional Bancaria, quien a partir de su creacin
ha regulado las actividades bancarias del pas.
El 10 de febrero de 1926 la Ley de Crdito Agrcola crea el Banco Nacional de Crdito
Agrcola S.A. y la organizacin y funcionamiento de Sociedades Locales y Regionales de
Crdito Agrcolas, con un fin econmico y social. Dicho banco se estableci el 15 de marzo
del mismo ao con un capital social de $50000,000.00 de pesos. Era un banco de depsito
y otorgaba prstamos de avo, refaccionarios e inmobiliarios para fines agrcolas, dando as
nacimiento al sistema de crdito agrario, Martnez (1997).
El 16 de marzo de 1926 se publica la Ley de Bancos Agrcolas Ejidales, y el 10 de abril se
expide su reglamento, y se autoriza a la Secretara de Agricultura y Fomento fundar estos
bancos con los estados de la Repblica, destinados a los ejidatarios organizados, con la
misma finalidad que el Banco Nacional, establecindose en Durango, Chihuahua,
Guanajuato, Hidalgo, Mxico, Michoacn, Puebla y Jalisco, con un capital inicial de
$200,000.00 pesos cada uno, y de plena participacin estatal, Martnez (1997).
Es hasta el rgimen de Lzaro Crdenas, cuando se logran poner en marcha programas
agrcolas vigorosos y grandes obras pblicas que trajeron como consecuencia crecimiento
econmico a largo plazo en nuestro pas, es en este perodo en el que se crearon Nacional
Financiera (1934), el Banco Nacional de Crdito Ejidal (1935) y el Banco Nacional de
Comercio Exterior (1937), Villegas (2002).

Creacin del Firma. - En 1954 fue fundado como Fondo de Garanta y Fomento a la
Agricultura, Ganadera y Avicultura (FONDO) con el objetivo de incentivar la produccin
mediante crditos de avo. Para el ao de 1966 se crea el Fondo Especial para
Financiamientos Agropecuarios (FEFA), ampliando la capacidad crediticia de la institucin
al ofertar crditos refaccionarios. En 1972 se incorpora el Fondo Especial de Asistencia
Tcnica y Garanta para Crditos Agropecuarios (FEGA), orientado a otorgar servicios de
garanta a la banca privada para facilitar la realizacin de proyectos rurales, fortaleciendo el
desarrollo tecnolgico, la capacitacin y la organizacin de los pequeos productores. El
Fondo de Garanta y Fomento para las Actividades Pesqueras (FOPESCA) se incorpora en
1989 a los tres fondos anteriores con el objetivo de promover y financiar el desarrollo
econmico de las actividades pesqueras. Estos Fondos FONDO, FEFA, FEGA y
FOPESCA- se fusionaron para constituir los Fideicomisos Instituidos en Relacin con la
Agricultura, actualmente conocido como FIRA. Inca Rural (2004).
Surgimiento del Banrural. - Como resultado de la fusin de los Bancos Agrcola, Ejidal y
Agropecuario, surge BANRURAL en 1975 con vocacin de financiamiento a la produccin
primaria agropecuaria y forestal, con el fin de simplificar la poltica crediticia hacia el
campo, as como a sus actividades complementarias, para lo cual se constituye por un banco
nacional y doce bancos regionales, bajo la figura de sociedades nacionales de crdito.
Senado (2003).
La restriccin del crdito y las tasas de inters elevadas que prevalecieron, provocaron
durante la dcada de los 80, una disminucin del crdito agrcola con graves consecuencias
sobre la produccin de este sector. Algunos autores, entre ellos Lacayo (1996), mencionan
que la tasa de inflacin alcanz su nivel ms elevado en 1987 (159.2%). Para sostener el
crecimiento acelerado de la economa, el gobierno increment excesivamente tanto su
tamao como sus funciones pretendiendo ser el nico motor del crecimiento.
En el perodo 1988 1994 el sistema financiero mexicano realiz cambios orientados a
enaltecer el papel de la banca de desarrollo y los fondos de fomento en el desarrollo
econmico del pas por lo que inici un proceso de modernizacin que permiti una mayor
participacin de los intermediarios bancarios y burstiles en el financiamiento del
desarrollo.

Se privatizaron los bancos comerciales y se realizaron cambios que permitieron la

liberacin de recursos para el financiamiento de la actividad productiva y promovieron la
creacin de nuevos instrumentos y operaciones financieras.
Los resultados palpables de esta reestructuracin que buscaba el Estado se pueden
observar en el finiquito de la antigua banca de desarrollo Banco de Crdito Rural del
Golfo, S.N.C. (Banrural) y es as como el 26 de diciembre de 2002 se public en el Diario
Oficial de la Federacin (D.O.F.) la Ley Orgnica de la Financiera Rural, surgiendo con
la misin de impulsar el desarrollo de las actividades agropecuarias, forestales, pesqueras y
todas las dems actividades econmicas vinculadas al medio rural, para elevar su
productividad, mejorando el nivel de vida de su poblacin. Con esto se busc optimizar los
costos de operacin al reducir el aparato burocrtico y capacitar tanto a los funcionarios
como a las organizaciones de las cuales han surgido los Intermediarios Financieros Rurales
y Dispersoras de Crdito. Actualmente recibe el nombre de Financiera nacional de
Desarrollo agropecuario, Rural, Forestal y Pesquero.

3.

Entidades financieras que otorgan financiamiento al

sector agropecuario.

La siguiente tabla muestra grosso modo las principales entidades financieras que otorgan
financiamiento al sector agropecuario.

Como subrayamos en renglones anteriores analizaremos el caso de FIRA:

4.

Crdito FIRA

En su calidad de Banca de Segundo piso, el Crdito FIRA se otorga a travs de los

intermediarios financieros registrados y autorizados para operar recursos FIRA, para
financiar a l a s e m p r e s a s d e l o s s e c t o r e s a g r o p e c u a r i o , f o r e s t a l ,
p e s q u e r o y r u r a l . Los recursos crediticios se otorgan a travs del Servicio de Fondeo,
el cual se puede otorgar en moneda nacional o en dlares de los Estados Unidos de Amrica,
en dos modalidades de operacin:

4.1.

Descuento.

Mediante esta operacin, FIRA otorga recursos crediticios al intermediario

financiero para el otorgamiento de crditos a sus acreditados, cuyo sustento son los
contratos y/o pagars suscritos por los acreditados a favor del intermediario
financiero.

4.2.

Prstamo.

Mediante esta operacin, FIRA otorga recursos crediticios al intermediario

financiero para cubrir sus necesidades de crdito. El sustento de esta operacin, son
los pagars que el intermediario financiero suscribe a favor del Fiduciario.

5.

Tipos de Crdito FIRA

5.1.

Crdito refaccionario.

Financiamiento que se destina para realizar inversiones fijas. El plazo mximo es de

15 aos. Para plantaciones forestales y otros proyectos de larga maduracin, el
plazo para la amortizacin del principal podr ser de hasta
20 aos.

5.2.

Crdito para conceptos de avo y capital de trabajo.

Financiamiento que se otorga para cubrir las necesidades de capital de trabajo, como
adquisicin de insumos, materias primas y materiales, pago de jornales, salarios y
otros gastos directos de produccin. El plazo mximo por ciclo o disposicin es de 2

aos, excepto los financiamientos destinados a la actividad comercial, que no

deben exceder 180 das. En el caso de capital de trabajo permanente, el plazo
mximo es de 3 aos.

Crdito prendario.

Se otorga para facilitar la comercializacin y la captacin de recursos de manera

expedita a las empresas con necesidades de capital de trabajo, que disponen de
inventarios, ya sea de materias primas o productos en proceso y terminados, que
pueden ser objeto de pignoracin y garantizar con dicha prenda el crdito solicitado.
Se otorga por un plazo mximo de 180 das.

5.3.

Arrendamiento.

Financiamiento p a r a la a d q u i s i c i n d e b i e n e s d e a c t i v o f i jo susceptibles de
arrendamiento, bienes muebles e inmuebles, elegibles de ser apoyados con recursos
FIRA.

5.4.

Factoraje.

Financiamiento s o b r e l a s e s i n d e d e r e c h o s d e c u a l q u i e r t i p o d e
documento previsto por las leyes aplicables, que exprese un derecho de cobro o que
acredite la existencia de dichos derechos de crdito: facturas, contra recibos, ttulos
de crdito como pagars y letras de cambio, derechos de crdito derivados de
contratos de arrendamiento, entre otros. Se otorga por un plazo mximo de 180
das. En factoraje financiero sobre derechos de crdito derivados de contratos de
arrendamiento, el plazo mximo podr ser hasta 8 aos.

5.5.

Prstamo quirografario.

Financiamiento para cubrir necesidades de corto plazo, mediante crditos que las
instituciones de banca mltiple otorgan a clientes que, a su juicio, cuentan con
reconocida solvencia econmica y moral, con capacidad de pago y cuyo destino son
conceptos de inversin elegibles para FIRA. Se otorga por un plazo mximo de 180
das.

5.6.

Crdito d e l i q u i d e z .

Prstamo d e n a t u r a l e z a t r a n s i t o r i a , p a r a f o n d e a r a l o s intermediarios
financieros el importe de los vencimientos de crditos pagados a FIRA que no les
cubran sus acreditados, en tanto se analiza la situacin de stos para definir el

tratamiento que resulte adecuado. El plazo mximo de recuperacin es de 90 das

naturales.
Adicional a lo anterior, se otorgan crditos para actividades no tradicionales del sector
rural, a travs de los siguientes Esquemas:

5.7.

Financiamiento rural.

Es el apoyo crediticio que FIRA otorga para financiar cualquier actividad econmica
lcita que se desarrolla en el medio rural, diferente de las que efectan las empresas de los
sectores agropecuario, forestal y pesquero, que propician la generacin de empleos y la
reactivacin econmica. Son elegibles proyectos viables tcnica y financieramente, que se
lleven a cabo en poblaciones que no excedan 50,000 habitantes.

5.8.

Microcrdito.

Es un esquema cuyo propsito es incrementar la penetracin y cobertura de los mercados

financieros rurales, especialmente de productores PD1 y PD2, a travs de operaciones de
microcrdito. Se autorizan lneas de crdito a los intermediarios financieros de acuerdo a su
plan de negocios, para que otorguen crditos para capital de trabajo, conceptos de avo y
crdito refaccionario, cuyo importe no rebase 20,000 UDIS, con plazo de hasta 18 meses
por disposicin y en moneda nacional. No son elegibles los crditos al consumo.

6.

Quines son elegibles para recibir un Crdito FIRA?

Los acreditados elegibles para recibir crdito con recursos de FIRA, son las personas fsicas
o morales constituidas de conformidad con las leyes mexicanas, dedicadas a actividades
elegibles y que renan los requisitos definidos por el intermediario financiero para
beneficiarse y obligarse por el crdito.

6.1.
Los acreditados se clasifican por su nivel de ingresos, de la
siguiente manera: Productores en Desarrollo 1 (PD1):
Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual no rebasa 1,000
veces

el

salario

mnimo

diario

de

la

zona

donde

se

ubica

su

empresa.

6.2.

Productores en Desarrollo 2 (PD2):

Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual es mayor a 1,000 y hasta 3,000 veces el salario
mnimo diario de la zona donde se ubica su empresa.

6.3.

Productores en Desarrollo 3 (PD3):

Aquellos cuyo Ingreso Neto Anual supera 3,000 veces

de

7.

la

zona

donde

se ubica

su

el

salario

mnimo

diario

empresa.

Qu actividades se pueden financiar con crdito FIRA?

Son elegibles de financiarse con recursos FIRA, las siguientes actividades:

Produccin primaria de los sectores agropecuario, forestal y pesquero.
Agroindustriales, tales como manejo, beneficio, acondicionamiento,
conservacin, transformacin o almacenamiento de los productos de origen
nacional derivados de los sectores agropecuario, forestal y pesquero. En el
caso de que para el desarrollo del proyecto se requiera importar dichos
productos, se deber solicitar un anlisis de elegibilidad. No se consideran
financiables aquellas actividades agroindustriales, de comercio o servicios,
cuya naturaleza sea la venta al menudeo, excepto cuando se trate de
productores primarios a los cuales se podrn financiar todos los eslabones
de la cadena productiva para su integracin vertical u horizontal, o cuando
sean crditos dentro del Esquema de Financiamiento Rural. Para el caso de
la industria refresquera, cervecera, del calzado, textilera, mueblera, de
celulosa, de papel y tiendas de autoservicio, se les podr financiar hasta el
valor de sus compras anuales de productos de los sectores agropecuario,
forestal y pesquero nacional, sin que se rebasen los 30 millones de UDIS de
saldo de financiamiento por empresa.
Comercializacin al mayoreo de productos del sector agropecuario, forestal,
pesquero y los derivados de la actividad agroindustrial elegible.
La produccin y proveedura de bienes de capital, insumos y servicios para la
produccin primaria, as como para las actividades agroindustriales y de
comercializacin elegibles, por el monto equivalente al valor de las ventas anuales
comprobadas por empresa, sin rebasar 30 millones de UDIS de saldo de
financiamiento.

En general, cualquier otra actividad econmica que se desarrolle en

localidades con poblacin de hasta 50,000 habitantes, de acuerdo a los lmites y
normativa establecidos en el Esquema de Financiamiento Rural.

8.

Cules son las tasas de inters del crdito FIRA?

Los recursos de FIRA que obtienen los intermediarios financieros en moneda nacional o en
dlares de los Estados Unidos de Amrica, causan intereses que deben ser cubiertos de
conformidad con el esquema de tasas de inters vigente en la fecha en que se realice la
correspondiente disposicin de recursos.
Existen los siguientes esquemas de tasa de inters:

8.1.
8.2.
fija).

9.

Esquema de tasas de inters variable.

Esquema de cobertura de riesgos de tasas de inters (tasa

Situacin actual del crdito agropecuario en Mxico

El director general de la Financiera Nacional Juan Carlos
Cortez

destac que la banca comercial particip en 2013 con

34 por ciento del financiamiento del sector agropecuario

mientras que la banca de desarrollo (Financiera Rural y
FIRA) aport 64 por ciento.
Al dar un panorama sobre la situacin del financiamiento en este sector, expuso que la
participacin del crdito al sector agropecuario como porcentaje del crdito total en
Mxico apenas es del 1.4 por ciento, mientras que en otros pases es ms significativo
(tabla 1) estamos en la parte baja de la tabla.
La penetracin financiera continu Corts Garca como porcentaje del PIB primario en
los Estados Unidos es del 62 por ciento, en Mxico del 29 por ciento; la tasa de inters all
es del 3 por ciento y aqu 14 por ciento; el acceso de municipios rurales a financiamiento en
esa nacin es del 100 por ciento y aqu del 7 por ciento.

10. bibliografas
http://subsidiosalcampo.org.mx/acerca-de/estudios/editorial-subsidios-al-campo/
http://eleconomista.com.mx/mercados-estadisticas/2012/05/11/abc-commodities
http://www.eumed.net/cursecon/ecolat/mx/2007/Evolucion%20de%20la%20banca%20de%20desar
rollo%20rural%20en%20Mexico.htm

http://subsidiosalcampo.org.mx/analiza/padrones/fira/