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TABLA DE CONTENIDO
Contenido
1.
2.
Motivacin y Antecedentes
Descripcin del problema
3.
4.
Propuesta de solucin
Objetivos del proyecto
4.1.
4.2.
5.
Objetivo General
Objetivos Especficos
5.3.1. Europa
5.3.2. Asia
5.3.3. Norteamrica
5.3.4. Oceana
5.3.5. Sudamrica
6.
7.
Metodologa
7.1.
7.2.
7.3.
7.4.
7.5.
8.
Anlisis Econmico
8.1.
Ecosistema de m-wallet
Modelos Econmicos
8.2.1. Modelo
8.2.2. Modelo
8.2.3. Modelo
8.2.4. Modelo
8.3.
8.4.
Centrado en el Operador
Centrado en el Banco
Colaborativo
del Proveedor de Servicios Independiente (Peer to Peer)
10.5.1.
10.5.2.
10.5.3.
10.5.4.
10.5.5.
10.5.6.
10.5.7.
10.5.8.
Escenario
Escenario
Escenario
Escenario
Escenario
Escenario
Escenario
Escenario
#1
#2
#3
#4
#5
#6
#7
#8
3
10.5.9. Escenario #9
11. Propuesta de modelo del sistema de pagos mviles (Billetera mvil / mWallet)
11.1.
Definiciones generales
Planteamiento de la propuesta
12.1.
12.2.
Modelo de datos
Arquitectura del sistema
17.
Anexo 1
Referencias bibliogrficas
RESUMEN
Existen personas en la base de la pirmide que no tienen acceso al sistema
financiero, ya que muchos no poseen el poder adquisitivo ni las herramientas
que les permitan acceder fcilmente a muchos de los servicios y productos
que estos sistemas ofrecen.
Con el fin de ampliar el acceso, Colombia hace parte de los pases de
Latinoamrica que estn sancionando leyes de inclusin financiera en las
cuales permiten la creacin de sociedades especializadas en pagos, ahorros
y depsitos electrnicos (PADE), que abren la posibilidad a las personas de
acceder a servicios financieros de manera fcil, rpida, con tramites
simplificados y a un bajo costo
Lo cual permite la entrada al sistema financiero a empresas de
telecomunicaciones y otros entes con el sistema de distribucin y capital
necesario, con el fin de crear soluciones informticas que brinden a las
personas econmicamente vulnerables mayor acceso a este tipo de
servicios.
Con el objetivo de presentar una solucin a esta problemtica, en este
proyecto de grado se realiza el diseo y la especificacin de una propuesta
de billetera mvil o sistema mvil de mircopagos interoperable dirigido a
personas de la base de la pirmide, que se hacen parte de los estratos uno y
dos.
ABSTRACT
There are people in the BOP (Bottom Of Pyramid) that have not access to the
financial system, because many of them dont have the money or the tools
to access easily to many services and products that these systems offer.
With the purpose to broaden access, Colombia is part of the Latin American
countries that are sanctioning "laws of financial inclusion" for create
"specialized companies in payments, savings and electronic deposits", which
open the possibility to access financial services in an easy and quick way,
with simplified and economic procedures.
This allows telecommunications companies and other entities with the
distribution system and enough capital to get into the financial system, to
create solutions that provide greater access to these services to
economically vulnerable people.
In order to present a solution to this problem, in this project I design and
specify mobile wallet or interoperable mobile payment system aimed at
people from the bottom of the pyramid.
LISTA DE ACRNIMOS
NDICE DE ILUSTRACIONES
Ilustracin 1: Proceso de transmisin de un SMS.
Ilustracin 2: Proceso de transmisin usando USSD.
Ilustracin 3: Stakeholders del sistema
Ilustracin 4: Modelos Econmicos del ecosistema de pagos mviles
Ilustracin 5: Escenario de los Stakeholders en el Modelo Centrado en el
ORM
Ilustracin 6: Pros VS Contras Modelo Centrado en el Operador
Ilustracin 7: Escenario de los Stakeholders en el Modelo Centrado en el
Banco
Ilustracin 8: Escenario de los Stakeholders en el Modelo Colaborativo
Ilustracin 9: Escenario de los Stakeholders en el Modelo del Proveedor
de Servicios Independiente
Ilustracin 10: Clasificacin de requerimientos de la billetera mvil
propuesta.
Ilustracin 11: Sistemas y susbsistemas identificados de la billetera mvil
Ilustracin 12: Asignacin de los requerimientos funcionales a los
susbsistemas.
Ilustracin 13: Diagrama de casos de uso contextual
Ilustracin 14: Estructura cadena USSD
Ilustracin 15: Proceso de Registrar usuario.
Ilustracin 16: Proceso de Autenticar usuario.
Ilustracin 17: Proceso de Transferir dinero de persona a comercio ORM
iguales.
Ilustracin 18: Proceso de Transferir dinero de persona a comercio ORM
diferentes.
Ilustracin 19: Proceso Transferir dinero de persona a persona ORM
iguales.
Ilustracin 20: Proceso Transferir dinero de persona a persona ORM
iguales.
Ilustracin 21: Proceso de enviar notificaciones.
Ilustracin 22: Proceso de cancelar operacin
Ilustracin 23: Proceso de consultar saldo
Ilustracin 24: Proceso de consultar historial
Ilustracin 25: Proceso de bloquear cuenta
Ilustracin 26: Proceso de comprar tiempo al aire
Ilustracin 27: Proceso de cambiar PIN
Ilustracin 28: Proceso de depositar dinero en la cuenta virtual.
8
Ilustracin
Ilustracin
Ilustracin
Ilustracin
29:
30:
31:
32:
NDICE DE TABLAS
Tabla 1: Cronograma Proyecto de grado 1
Tabla 2: Pros VS Contras Modelo Centrado en el Banco
Tabla 3: Pros VS Contras Modelo Colaborativo
Tabla 4: Pros VS Contras Modelo Proveedor de Servicios Independientes
Tabla 5: Comparacin Modelos de negocio de una billetera mvil
Tabla 6: Requerimientos funcionales de la billetera mvil propuesta.
Tabla 7: Subespecificacin de los requerimientos funcionales de la
billetera mvil
Tabla 8: Asignacin de subrequerimientos a los subsistemas.
Tabla 9: CU-1 Registrar un usuario en el sistema.
Tabla 10: CU-2 Autenticar usuario
Tabla 11: CU-3 Transferir dinero a comercio
Tabla 12: CU-4 Transferir dinero a persona natural
Tabla 13: CU-5 Notificar resultado de transaccin.
Tabla 14: CU-6 Consultar Saldo
Tabla 15: CU-7 Consultar historial de transacciones
Tabla 16: CU-8 Comprar tiempo al aire
Tabla 17: CU-8 Comprar tiempo al aire
Tabla 18: CU-10 Depositar dinero
Tabla 19: CU-11 Retirar dinero
Tabla 20: Escenario de QAW #1
Tabla 21: Escenario de QAW #2
Tabla 22: Escenario de QAW #3
Tabla 23: Escenario de QAW #4
Tabla 24: Escenario de QAW #5
Tabla 25: Escenario de QAW #6
Tabla 26: Escenario de QAW #7
Tabla 27: Escenario de QAW #8
1. Motivacin y Antecedentes
La economa de Colombia no ha logrado brindar adecuados niveles de
acceso a una gama de bienes y servicios que se encuentran directamente
ligados al bienestar de la poblacin. Esta situacin conduce a que exista una
amplia oferta de servicios informales prestados sin el cumplimiento de
estndares, sin un adecuado esquema de proteccin del consumidor y a
elevados costos. (Congreso de la Repblica, 2014, pg. 4)
Una problemtica actual que se deriva de esta situacin es el aumento de la
inequidad social, porque la reduccin de los servicios formales afecta en
mayor proporcin a las personas de bajos recursos. En ese aspecto los
servicios financieros no son la excepcin; por esa falta de cobertura del
sector formal, gran parte de la poblacin afectada recurre a medios
informales como: el uso de efectivo para realizar transacciones, los
prestamistas o gota a gota, el envo de dinero mediante mensajera
informal, entre otras. Esto genera problemas derivados como inseguridad,
altos costos y bajas garantas.
En lo ltimos aos el Gobierno Nacional ha hecho varios esfuerzos
ejecutando planes de ampliacin de la cobertura del sistema financiero, por
ejemplo, el Sistema de Correspondencia Bancaria que el pas comenz a
desarrollar entre los aos 2006 y 2007, cuyo objetivo era llegar a regiones de
difcil acceso para dispersar algunos de los subsidios del Gobierno. Otro de
los esfuerzos fue la emisin del Decreto 4590 de 2008 que reglament las
cuentas de ahorro electrnicas (CAES), dirigidas a las personas de la base de
la pirmide para distribuir, a travs de ellas, los referidos subsidios
(Congreso de la Repblica, 2014, pg. 5).
La situacin cambi con la autorizacin para prestar los servicios financieros
de los establecimientos de crdito y cooperativas con actividad financiera a
10
12
3. Propuesta de solucin
Con el fin de dar un aporte para la solucin de la problemtica planteada, el
presente proyecto de grado propone el diseo y especificacin de un sistema
de micropago electrnico mvil, basado en tecnologa USSD y en la red GSM,
para personas de estratos 1 y 2, utilizando al Operador Mvil como
intermediario entre los comercios y el consumidor para la realizacin de
transacciones financieras a bajo costo y de esta manera impulsar la inclusin
financiera.
13
Objetivo General
4.2.
Objetivos Especficos
3.
4. Describir y especificar los componentes de hardware y
telecomunicaciones de un sistema de transacciones econmicas
para dispositivos mviles.
5.
6.
7. Disear la arquitectura global de un sistema de transacciones
econmicas para dispositivos
requerimientos funcionales y
14
los
las
8.
9.
10. Especificar
y
priorizar
los
requerimientos
funcionales
y
arquitectnicamente significativos de un sistema de transacciones
econmicas para dispositivos mviles sin acceso a internet.
15
16
5.1.5.
5.1.5.1.
Pagos Mviles
5.1.5.2.
Contenido financiero
5.1.5.3.
Contenido de identificacin
17
5.1.5.4.
Este caso se refiere a que la billetera mvil puede servir como medio
para realizar transferencias relacionadas con propiedades o derechos
de uso de bienes o servicios, que se iniciaron o se completaron usando
el dispositivo mvil. Como por ejemplo:
-
Cupones de descuentos
Tarjetas de fidelidad
Tiquetes de transporte o de consumo de un servicio
Publicidad mvil.
5.2.
18
5.2.1.1.
5.2.1.2.
5.2.1.3.
21
5.2.4.1.
Funcionamiento de USSD
25
26
5.2.9.1.
TCAP
Application Part)
(Transaction
Capabilities
5.2.9.2.
5.3.
5.3.1. Europa
Esta industria es una de las ms avanzadas y que se encuentra a la
vanguardia de los servicios de pagos mviles a nivel mundial. No solo
ha incursionado en nuevas tecnologas y tendencias, tambin ha
29
5.3.1.1.
Alemania
5.3.1.2.
Reino Unido
5.3.1.3.
Francia
5.3.1.4.
Espaa
5.3.1.5.
Rumania
30
5.3.2. Asia
La industria mvil asitica es una de las industrias que ha estado ms
a la vanguardia de la tecnologa y la revolucin financiera y desde los
aos 90 comenz con sus sistemas de pagos mviles utilizando
mtodos sin contacto (por ejemplo, como NFC). Es importante resaltar
que este tipo de tecnologas son para celulares de gama alta por ende
no se relaciona directamente con la solucin propuesta, sin embargo
vale la pena resaltarlos ya que los pases de asiticos han adoptado
una cultura sobresaliente con relacin al dinero virtual y los pagos
mviles.
5.3.2.1.
Japn
5.3.2.2.
5.3.2.3.
Singapur
5.3.2.4.
Hong Kong
5.3.2.5.
Afghanistn
31
5.3.3. Norteamrica
5.3.3.1.
Estados Unidos
5.3.4. Canad
Canad es otro de los pases que est participando en la globalizacin
y desarrollo tecnolgico de los pagos mviles. No al mismo ritmo de
Estados Unidos, sin embargo tiene ya algunas empresas que estn
brindando el servicio de billetera mvil alrededor del pas. Algunos de
estos son: Omnego Mobile Wallet, PayMobile y Rogers Mobile Wallet.
33
5.3.5. Oceana
Este continente que en su mayora est compuesto por islas, solo
contiene dos pases industrializados que muestran grandes avances
tecnolgicos, estos son: Australia y Nueva Zelanda. Estos pases se
sustentan en el desarrollo de la innovacin tecnolgica y se han
convertido en grandes generadores de avances tecnolgicos, de esta
manera en los ltimos aos han hecho un importante aporte a los
pagos mviles.
5.3.5.1.
Australia
5.3.5.2.
Nueva Zelanda
5.3.6. Sudamrica
Debido a la condicin socio-econmica en la que se encuentran la
mayora de los pases de esta parte del continente, caracterizados por
el subdesarrollo y en ocasiones las condiciones de extrema pobreza, su
aporte a la innovacin es reducido. Sin embargo esto est en
tendencia a cambiar en los ltimos aos, debido a la globalizacin y
democratizacin de las nuevas tecnologas y su participacin activa en
el emprendimiento TIC. Adems, Sudamrica se perfila como un
escenario ideal para el desarrollo de los pagos mviles y esto es
debido a su necesidad de impulsar la inclusin financiera, la mayora
de personas no tiene acceso a servicios bancarios. As que el concepto
de billetera mvil supone una alternativa considerable para el acceso
de los sectores ms pobres a los servicios financieros, ya que casi el
total de la poblacin cuenta con un telfono mvil. Actualmente no
existen muchas empresas Sudamericanas con una alternativa de
billetera mvil propia, sin embargo hay varias empresas extranjeras
presentes evaluando sus propuestas y otras de esta zona, que se
encuentran realizando estudios e implementando prototipos previos a
futuros lanzamientos.
Para el desarrollo del sistema de micropagos propuesto en este
proyecto, se debe tener muy en cuenta las soluciones de esta zona del
planeta, ya que utiliza la tecnologa en la que se basa la propuesta y
esto es debido a lo que se mencion anteriormente, la necesidad de
impulsar la inclusin financiera porque esta tecnologa reduce
considerablemente los costos de las transacciones.
A continuacin se presenta la situacin de algunas de ellas:
5.3.6.1.
Brasil
5.3.6.2.
Argentina
la cuenta. (Telefonica).
- Naranja MO: Naranja MO fue lanzada por la empresa de
servicios financieros Tarjeta Naranja que cuenta con ms de 25 aos
de experiencia. Este servicio puede ser habilitado por cualquier
persona, sea o no cliente de Tarjeta Naranja. Para habilitarlo se
debe enviar un SMS al 123469 con la palabra ALTA. Este es un
servicio de compra prepago. El proceso de compra se realiza
mediante SMS y consiste en enviar un mensaje con la palabra
COMPRA al 12369, se debe recibir un mensaje con un cdigo que
debe ser informado al vendedor y finalmente se firma el ticket (Cuji
Dutan & Guerrero Vasquz , 2014, pgs. 29-30).
5.3.6.3.
Paraguay
5.3.6.4.
Chile
5.3.6.5.
Uruguay
Bit$
5.3.6.6.
Venezuela
5.3.6.7.
Bolivia
5.3.6.8.
Colombia
Realizar transacciones.
Pagar servicios pblicos.
Hacer retiros de dinero.
Recargar minutos al celular.
41
6.1.
clasificacin
- Documento con los requerimientos no funcionales, con su
clasificacin y priorizacin.
- Escenarios de QAW
- Anlisis tcnico de la implementacin de la billetera mvil
(viabilidad tcnica)
Anlisis econmico y regulatorio (legal) en Colombia del
desarrollo de la billetera mvil.
- Identificacin y caracterizacin de los stakeholders.
- Documento de casos de uso o historias de usuario.
- Especificacin de cada flujo de proceso. (Diagramas de
actividades)
- Modelo relacional de la base de datos
- Modelo Entidad relacin de la base de datos
- Diagrama de deployment del sistema (primera versin)
- Documento con las consideraciones tcnicas para la
implementacin del sistema.
- Documento con la especificacin de los posibles riesgos del
sistema y sus estrategias de mitigacin
- Documento con la especificacin de la poltica de
seguridad del sistema (como se garantiza la seguridad)
7. Metodologa
7.1.
Esquema de trabajo
43
7.2.
Esta fase comprende todas las actividades de diseo del sistema. En esta fase
se usarn los anlisis hechos en la fase anterior y se disear el sistema en su
totalidad. Durante esta fase se irn consolidando igualmente las primeras
versiones de los documentos de diseo.
4.
7.3.
7.4.
Fecha de entrega
martes,
24
de
marzo de 2015
los
Especificacin
y anlisis
de
requerimientos del sistema.
Anlisis econmico y regulatorio de la domingo, 05 de abril de 2015
implementacin de la billetera mvil en
Colombia.
Descripcin y especificacin tcnica y domingo 19 de abril de 2015
funcional del diseo de la billetera
mvil
45
Conjunto
de
diagramas
y domingo, 26 de abril de 2015
documentacin que componen el
diseo de los procesos y la arquitectura
de software de la billetera mvil.
Consideraciones y manejo de la jueves, 30 de abril de 2015
seguridad de la informacin del
sistema.
Tabla 1: Cronograma Proyecto de grado 1
Fuente: AutorCronograma adjuntado en un archivo de Microsoft
Project.
7.5.
Presupuesto
8. Anlisis Econmico
8.1.
Ecosistema de m-wallet
46
8.1.1.1.
8.1.1.2.
Fabricantes de dispositivos
8.1.1.3.
Comercios
8.1.1.4.
ORM
48
8.1.1.5.
Proveedores de Software
8.1.1.6.
Gobierno
8.1.1.7.
Usuarios
Los usuarios son los actores vitales de este ecosistema, son la parte ms
importante de la billetera mvil, puesto que son ellos quienes adquieren
los dispositivos mviles y utilizan el servicio. Cabe mencionar que dentro
de esta categora se encuentran tambin los Comercios ya que ellos
tambin se convierten en usuarios del servicio al recibir los pagos. Se
debe tener muy en cuenta las consideraciones de los usuarios y ms an
los pertenecientes al mercado objetivo, en este caso, las personas de la
base de la pirmide, de estratos 1 y 2. Sin embargo, tampoco se debe de
olvidar los otros posibles usuarios ya que hacen parte tambin del
ecosistema, y de su participacin y su satisfaccin tambin depende los
beneficios de los usuarios objetivo y el crecimiento del alcance del
sistema.
Algunas de las expectativas de estos usuarios que se recolectaron por
medio de encuestas y el anlisis del estado del arte son:
49
8.2.
Modelos Econmicos
Modelo
Modelo
Modelo
Modelo
centrado en el Operador
centrado en el Banco
Colaborativo
del Proveedor de Servicios Independiente (PSI)
50
51
8.2.1.1.
principales
Stakehol
der
Operador
de Red
Mvil
Pros
Control sobre la mayor parte del
flujo de ingresos
Apalancamiento de la
infraestructura existente para
facturar a los clientes y para
pagar a los comercios
Banco
Ninguno
Reduce el costo del manejo de
efectivo, minimizando el riesgo
de robo y los cargos de los
depsitos en efectivo
Comercio
Aumento de la eficiencia, la
continuidad y la conveniencia
Contras
Adjudicacin del riesgo del
crdito adicional de los clientes
Responsabilizacin del costo
del robo y fraude
Probabilidad de que se
presente una baja aceptacin
del comercio frente al nuevo
enfoque de pago y resistencia
a adoptar un nuevo
mecanismo de POS.
Poca participacin en la
cadena de valor del
ecosistema de pagos mviles
Cobro de tasa por pagos de
bajo valor
Posibles retrasos en los pagos
porque depende de cada
operador
Inversin requerida para el
nuevo mecanismo de pago
Complejidad de facturacin
Riesgo en la seguridad
52
53
8.2.2.1.
principales
Stakehold
er
Operador
de Red
Mvil
Pros
Posible aumento en el volumen
de transacciones y por ende
aumento en los ingresos
Potenciales honorarios de
incentivos por la introduccin de
nuevos clientes
Flujo de ingresos por los micro
pagos
Banco
Reduccin en el manejo de
cheques y efectivo
Potencial adquisicin de nuevos
clientes
Aumento del valor de la relacin
con el cliente y la tasa de
retencin
Oportunidad potencial para
agregar publicidad de valor a los
minoristas por una tarifa
Comercio
Usuario
Consumid
or
Contras
Posible exclusin de la
cadena de valor de los pagos
mviles
Potencial para el pago de
renta por parte delos
operadores. Posible
dependencia hacia estos ya
que pueden bloquear su uso
Limitada experiencia en la
distribucin de aplicaciones y
el manejo de la tecnologa
Costo adicional por el
mantenimiento de
aplicaciones mviles para
mltiples operadores y
modelos de celulares.
54
55
8.2.3.1.
principales
Stakehold
er
Operador
de Red
Mvil
Banco
Pros
Concentracin en
competencia bsica
Potencial adquisicin de
nuevos clientes
Ingresos por las
transacciones y la
transmisin de datos
Canal alternativo de
comunicacin
Oportunidad para la
adquisicin de nuevos
clientes al asociarse con el
operador mvil
56
Contras
Complejidad con respecto al
costo y tiempo de la
negociacin con los bancos
y/o aliados
Disminuye la necesidad de los
clientes de usar los ATM por
ende los ingresos por este
medio resultan rebajados
Comercio
Usuario
Consumid
or
Proveedo
r del
servicio
Tiempos de transacciones
ms rpidos
Reuccin en los costos del
manejo, de efectivo
Satisfaccin del cliente
Mercado segmentado
Servicios bancarios
disponibles desde su banco
de preferencia
Reduccin del tiempo de
espera
Se asume el riesgo de la
Potencial de tener un nuevo
gestin de la informacin
modelo de negocio basado
confidencial de los clientes y
en transacciones
la autenticacin
Oportunidad para ofrecer
Falta de experiencia en la
contenido de valor
implementacin e integracin
agregado
del servicio
8.2.4.
Modelo del Proveedor
Independiente (Peer to Peer)
de
Servicios
57
8.2.4.1.
principales
Stakehol
Pros
Contras
58
der
Posible aumento en el
volumen de transacciones
Operador de datos
de Red
Oportunidad para
Mvil
asociarse con el proveedor
de servicios
Oportunidad para formar
sociedades
Banco
Acceso a un conjunto ms
amplio de clientes del
proveedor de servicios
Flujo de ingresos por las
tarifas de procesamiento
59
8.3.
Modelo
ORM
Centrado
en el
Banco
Usuario
Consumi
dor
Comercio
Colaborativ
o
Centrado
en el
Operador
Beneficios
Nuevas fuentes de
ingresos por
transacciones realizadas
Incremento en el trfico
de datos por la red, por
ende se genera un
aumento en los ingresos.
Tienen a disposicin una
manera rpida y
confortable de realizar
compras
Se reducen los riesgos
por manejo de dinero en
efectivo
Banco
No tiene responsabilidad en
el despliegue del servicio
ORM
Usuario
Consumid
or
Comercio
Aumento en la satisfaccin
de los usuarios
Banco
No posee beneficios
60
Inconvenientes
Asume los costos por
despliegue
No participan en los
ingresos por
transacciones realizadas.
No tiene capacidad de
eleccin, ya que la
plataforma es
dependiente del banco
Cargos pro transaccin
realizadas, cobradas por
los bancos
Los ingresos por las
transacciones son
compartidos con el ORM
Existen inconvenientes
mientras se establecen
estndares para los
servicios
Incremento en las tarifas
por transaccin ya que
existe una tercera parte
involucrada
Requieren estar dotas de un
terminal POS sea hardware
o software
Exclusin completa de la
cadena de valor de los
pagos mviles
ORM
Usuario
Consumi
dor
Comercio
Banco
Proveedor
de
Servicios
Independie
nte (PSI)
ORM
Posee autoridad en el
proceso completo y
puede maximizar sus
beneficios
Menos problemas y
probablemente mejor
servicio al cliente ya que
el servicio es prestado
directamente por el ORM
Brinda una atraccin a
clientes que estn
dispuestos a
experimentar una nueva
forma de pagos
Nuevas oportunidades de
adquirir usuarios
mediante alianzas
Incremento en el trfico
de datos, por ende es
probable que aumente
sus flujo de ingresos
Usuario
Consumi
dor
Tasas de traccin
reducidas
Comercio
Incremento en el nmero
de transacciones, por
ende incremento en las
ventas
PSI
Incremento de riesgos
por la seguridad debido a
la ausencia del banco
Incremento de riesgos
por la seguridad debido a
la ausencia del banco
El ORM es quin impone
la tasa por las
transacciones realizadas
Se reducen los ingresos
en comparacin con otros
modelos
No participa de las
ganancias por las
transacciones de dinero
Se requiere una cuenta,
la cual es administrada
por el proveedor de
servicios
Las cuotas por
transacciones son
cobradas por el
proveedor de servicios
Se requiere una inversin
alta por el
establecimiento de
infraestructura
8.4.
61
64
solicitud
del
14.
Informar a la autoridad de
proteccin de datos cuando se presenten violaciones a los
cdigos de seguridad y existan riesgos en la administracin
de la informacin de los Titulares.
15.
Cumplir las instrucciones y
requerimientos que imparta la Superintendencia de
Industria y Comercio
v. Es deber de los encargados del tratamiento de
datos:
1. Garantizar al Titular, en todo
tiempo, el pleno y efectivo ejercicio del derecho de hbeas
data;
66
67
10.1.
R01. El sistema debe permitir al usuario registrarse con el fin de estar habilitado
para usar la billetera.
68
R02. El sistema debe garantizar que los usuarios que van a realizar una
transaccin estn autorizados para realizarla.
R03. El sistema debe permitir al usuario usar el servicio para recibir el pago de un
comprador sin necesidad de estar conectados a una red WiFi o un plan de datos, el
cual debe ser actualizado en su cuenta.
R04. El sistema debe permitir al usuario transferir dinero otra persona natural,
usando como soporte financiero la operadora mvil, sin necesidad de estar
conectados a una red WiFi o un plan de datos.
R05. El sistema debe permitir que el servicio sea compatible con el 90% de los
dispositivos del mercado.
R06. El sistema debe permitir la realizacin de los pagos mediante tecnologa
USSD.
R07. Las notificaciones desde el proveedor a los usuarios deben de hacerse
mediante SMS.
R08. El sistema debe ser interoperable, permitiendo la interconexin entre los
diferentes operadores.
R09. El sistema de permitir al usuario consultar la informacin de sus movimientos
financieros en el dispositivo mvil.
R10. El sistema debe garantizar autenticidad, confidencialidad e integridad de la
informacin para cada una de las transacciones.
R11. El sistema debe garantizar que si la transaccin no se efecta exitosamente
se notificar a los usuarios y se reenviar la informacin en menos de 10
segundos.
R12. El sistema debe garantizar la disponibilidad del servicio al menos en un 98%
del tiempo.
R13. El sistema debe ser adaptable al uso de NFC, SMS y Cloud para la realizacin
de las transacciones.
R14. El sistema debe tener mens interactivos para que los usuarios seleccionen
la actividad a realizar e ingresen informacin.
R15. El sistema debe notificar por SMS que la transaccin se realiz con xito.
69
10.2.
10.2.1.
Clasificacin Requerimientos
70
10.2.1.1.
Cdigo
Requerimie
nto
R01
R02
R03
Requerimientos Funcionales
Requerimiento
71
actualizado en su cuenta.
R04
R9
R15
R16
R17
R18
R19
R20
R21
Tabla 6:
propuesta.
72
10.2.2.
Identificacin de Sistemas, subsistemas
y asignacin de requerimientos
10.2.2.1.
subsistemas
Identificacin
de
sistemas
73
10.2.2.2.
subsistemas
Asignacin
de
requerimientos
10.2.3.
funcionales
Cdigo
Requerimie
nto
Requerimiento
74
Subrequerimiento
R01
R02
R03
75
R04
76
R09
El sistema de permitir al
usuario consultar la
informacin de sus
movimientos financieros en
el dispositivo mvil.
R15
R16
77
R17
Si se present un problema
en la m-wallet, el sistema
debe de enviar un mensaje
con el detalle del error por
SMS.
R18
R19
78
R20
R21
79
10.2.4.
Asignacin
de
subespecificados a subsistemas
requerimientos
80
81
ORM
SMS
Gatewa
y
SMS
Center
Banco
Base de
datos
Contr
ol
R1.2
R1.3
USSD
Gateway
Contr
ol
Sistema Central
Notificacio
nes
Celular
Contr
ol
Base de
datos
R1.2
R1.2
R1.2
R1.3
R1.3
R1.3
GUI
Contr
ol
R1.1
R0
1
R1.4
R1.4
R1.2
R1.4
R2.1
R1.4
R2.1
R3.1
R3.1
R3.1
R3.2
R3.2
R2.1
R0
2
R2.2
R3.3
R3.4
R3.4
R3.4
R3.4
R3.5
R3.5
R3.7
R0
3
R3.8
R2.2
R3.3
R3.3
R3.4
R3.4
R3.5
R3.5
R3.7
R3.7
R3.8
R3.3
R3.6
R3.7
R3.8
R3.9
R3.14
R3.10
R3.10
R3.10
R3.10
R3.10
R3.11
R3.11
R3.11
R3.11
R3.11
R3.12
R3.12
R3.13
R3.13
R3.14
R3.14
R4.4
R4.4
R4.1
R4.2
R4.2
R4.11
R0
9
R4.4
R4.4
R4.5
R0
4
R3.14
R4.1
R4.3
R4.3
R4.3
R4.4
R4.4
R4.5
R4.7
R4.7
R4.7
R4.7
R4.7
R4.8
R4.8
R4.8
R4.8
R4.8
R4.11
R3.9
R4.9
R4.9
R4.10
R4.10
R4.1
R4.3
R4.5
R4.5
R4.6
R4.6
R4.11
R4.11
R9.1
R9.1
R9.1
R9.1
R9.2
R9.2
R9.2
R9.3
R9.2
R9.3
82
R1
5
R9.4
R9.4
R9.4
R9.4
R15.1
R15.1
R15.1
R15.1
R15.2
R15.2
R15.2
R15.2
R1
6
R1
7
R16.2
R9.4
R16.1
R16.1
R16.2
R16.2
R16.2
R16.2
R16.3
R16.3
R16.3
R17.1
R17.2
R17.2
R17.2
R17.2
R17.3
R17.3
R17.3
R17.3
R17.1
R18.1
R18.1
R18.2
R1
8
R18.3
R18.4
R18.3
R18.4
R19.1
R19.1
R19.1
R19.2
R19.2
R19.2
R19.4
R19.4
R19.4
R19.5
R19.6
R19.6
R19.8
R19.8
R19.8
R20.3
R20.3
R20.3
R2
0
R20.6
R20.6
R20.7
R20.7
R20.7
R20.8
R20.8
R20.8
R21.3
R19.3
R19.4
R19.5
R19.6
R18.3
R18.4
R19.3
R1
9
R18.3
R21.3
R19.6
R19.6
R19.7
R19.7
R20.2
R20.2
R20.5
R20.5
R20.6
R20.6
R20.8
R21.2
R21.2
R21.5
R21.5
R21.6
R21.6
R21.3
R2
1
R21.6
R21.6
R21.7
R21.7
R21.7
R21.8
R21.8
R21.8
83
R21.8
84
10.3.
En esta seccin, se detallan los casos de uso que describen la interaccin entre los
usuarios y el sistema con el fin de cumplir con los requerimientos elicitados. Se
debe tener en cuenta que cada caso de uso no corresponde a un requerimiento
especfico, un caso de uso puede dar cumplimiento a varios requerimientos y
subrequerimientos.
10.3.1.
85
10.3.2.
Autenticar usuario
10.3.3.
86
la
aceptacin
de
la
10. Sincronizar con ORM
11. Solicita aprobacin de la ORM para
autorizar la transaccin.
12. Actualiza saldos y movimientos
13. Guarda historial de la transaccin
14. Genera un nmero de compra nico
87
10.3.4.
10.3.5.
10.3.6.
Consultar Saldo
90
del usuario
E01: Se presenta un fallo en la conexin entre el sistema y
los usuarios. El sistema se pausa y espera mximo 10
segundos a que se reestablezca la conexin, de lo contrario
da como terminado el proceso, se registra el error y se
notifica al usuario.
Tabla 14: CU-6 Consultar Saldo
10.3.7.
10.3.8.
91
10.3.9.
Cambiar PIN
92
10.3.10.
Depositar dinero
10.3.11.
Retirar dinero
94
Sistema
95
10.4.
96
10.5.
Escenarios de QAW
97
10.5.1.
Proyecto
Escenario y
contexto
Objetivo del
negocio
QAS Relevantes
Estimulo
Fuente de
Estimulo
Artefacto(s)
Respuesta
Medida de
Respuesta
Preguntas
Relevantes
Otros Aspectos
Inmediata
Qu dificultades presentara el sistema para no ser compatible
con un modelo?
Qu caractersticas tienen los modelos no compatibles con el
sistema?
Cules son los modelos no compatibles?
Tipo de Software y hardware del nuevo dispositivo mvil.
Tabla 20: Escenario de QAW #1
10.5.2.
Proyecto
Escenario #1
Escenario #2
98
Escenario y
contexto
Objetivo del
negocio
QAS
Relevantes
Estimulo
Fuente de
Estimulo
Telfono mvil
Artefacto(s)
Respuesta
Medida de
Respuesta
1 - 5 segundos
Preguntas
Relevantes
Otros
Aspectos
Tabla 21: Escenario de QAW #2
10.5.3.
Escenario #3
Proyecto
Escenario y
contexto
Objetivo del
negocio
QAS
Relevantes
Rendimiento y Disponibilidad
Estimulo
Fuente de
Estimulo
Artefacto(s)
Respuesta
99
Medida de
Respuesta
5 - 15 segundos
Preguntas
Relevantes
Otros
Aspectos
Tabla 22: Escenario de QAW #3
10.5.4.
Proyecto
Escenario y
contexto
Objetivo del
negocio
QAS
Relevantes
Escenario #4
Estimulo
Fuente de
Estimulo
Telfono mvil
Artefacto(s)
Respuesta
Medida de
Respuesta
Preguntas
Relevantes
Otros
Aspectos
10.5.5.
Proyecto
Escenario #5
Sistema de pagos mviles (m-wallet)
100
Escenario y
contexto
Objetivo del
negocio
QAS
Relevantes
Seguridad
Estimulo
Fuente de
Estimulo
Artefacto(s)
Respuesta
Medida de
Respuesta
Preguntas
Relevantes
Otros
Aspectos
10.5.6.
Proyecto
Escenario y
contexto
Objetivo del
negocio
QAS
Relevantes
Estimulo
Escenario #6
Sistema de pagos mviles (m-wallet)
Cuando una transaccin falle, el 99% de
los reportes del fallo deben ser enviados a
los usuarios.
Respaldar los intereses del usuario.
Mantener informado al usuario del estado
de su transaccin.
Confiabilidad
Error en alguna de las transacciones del
101
sistema
Fuente de
Estimulo
Artefacto(s)
Respuesta
Medida de
Respuesta
Preguntas
Relevantes
Sistema Central
Componente USSD Gateway, componente
de control del Banco, componente de
control del Sistema, componente de
Control de la ORM, componente de
notificaciones del Sistema, SMSC.
El mensaje de error ha llegado a los
usuarios
Mnimo el 98% de los reportes de error han
sido notificados
Cul es la media diaria, semanal y
mensual de fallos en el sistema?
Cunto es el tiempo que demora el
sistema en identificar y procesar las fallas?
Otros
Aspectos
Tabla 25: Escenario de QAW #6
10.5.7.
Escenario #7
Proyecto
Escenario y
contexto
Objetivo del
negocio
QAS
Relevantes
Estimulo
Fuente de
Estimulo
Sistema Central
Artefacto(s)
Respuesta
Medida de
Respuesta
102
Preguntas
Relevantes
Otros
Aspectos
Tabla 26: Escenario de QAW #7
10.5.8.
Proyecto
Escenario y
contexto
Objetivo del
negocio
Escenario #8
Sistema de pagos mviles (mwallet)
Se genera trfico en la red por la
cantidad elevada de transacciones y
el sistema falla
Garantizar la mxima disponibilidad
de transacciones (maximizacin de
beneficios)
QAS
Relevantes
Disponibilidad, Escalabilidad
Estimulo
Fuente de
Estimulo
Artefacto(s)
Respuesta
Medida de
Respuesta
103
10.5.9.
Escenario #9
Proyecto
Escenario
y
contexto
Objetivo
del
negocio
QAS
Relevant
es
Seguridad
Artefacto
(s)
104
Respuest
a
Medida
de
Respuest
a
Pregunta
s
Relevant
es
Otros
Aspectos
105
11.1.
Definiciones generales
11.1.1.
(m-Wallet)
106
11.1.2.
11.1.3.
Supuestos
107
desea, por este motivo el Banco se incluye no solo como Stakeholder, sino
tambin como parte de un sistema en el diseo arquitectnico, sin
embargo este servicio no hace parte del alcance del proyecto.
Un usuario podra tener una cuenta de tipo postpago en el
sistema, que estara directamente relacionada con la cuenta postpago
que tiene en el ORM. Los gastos en los que incurra utilizando el sistema
estarn incluidos en la factura mensual que el ORM le enva al usuario por
los otros servicios consumidos.
11.2.
Planteamiento de la propuesta
11.2.1.
Plataforma tecnolgica
Tecnologa
SMS (Short
Message
Service)
USSD
(Unstructured
Supplementary
Service Data
WAP (Wireless
Application
Protocol)
STK (SIM
Application
ToolKit)
NFC (Near Field
Communication
)
Facilidad
de Uso
Segurid
ad
Costo
por
transacci
n
Alta
Alta
Medio
Medio / Alto
Media /
Alta
Media /
Alta
Gratuito /
Bajo
Alto
Alta
Alta
Gratuito /
Bajo
Medio
Alta
Media
Medio /
Alto
Medio / Bajo
Alta
Media
Gratuito /
Bajo
Medio / Bajo
Acceso segn el
estrato socioeconmico
108
Como se observa en la Tabla 29, los cinco tipos de tecnologas no difieren mucho
en sus caractersticas, sin embargo se debe tener en cuenta los objetivos del
sistema de micropagos y su finalidad, para as poder seleccionar los aspectos ms
relevantes de las tecnologas y escoger aquella que sea determinante para
alcanzar dichos objetivos. En este caso, los dos aspectos ms relevantes son: el
costo por transaccin y el acceso segn el estrato socio-econmico. Teniendo en
cuenta esto, la tecnologa en la que se basa la propuesta del sistema es USSD para
realizar las transacciones de dinero, y SMS para el envo de notificaciones.
En la siguiente seccin se especificar con mayor detalle las razones por las cuales
se escoge esta tecnologa, los beneficios y ventajas y su funcionamiento.
11.2.1.1.
Por qu USSD es ideal para la
implementacin de este sistema?
Como ya se ha mencionado en secciones anteriores, USSD al igual que SMS son
medios para transmitir informacin o instrucciones a travs de una red de telefona
GSM. Siendo SMS el servicio de mensajera celular ms utilizado y ms popular
entre los usuarios, Por qu no elegirlo para la implementacin de la plataforma
propuesta? Para dar respuesta a este interrogante se realiza una comparacin de
estos dos servicios de la red GSM para as evidenciar que a pesar de su similitud
son servicios diferentes y sus caractersticas propician roles diferentes en el
sistema de micropagos propuesto.
USSD vs SMS
USSD no genera cargos de roaming. Roaming significa que
el telfono est usando una red celular que no pertenece a tu operador
celular para enviar y recibir datos (Microsoft).
USSD, a diferencia de SMS, permite a las empresas que lo
implementen un dialogo directo con sus clientes.
Los tiempos de respuesta de USSD son muchos ms cortos
que los de SMS, debido a que es un servicio basado en sesiones y no
basado en almacenamiento y envo. Segn Nokia, USSD puede ser
hasta siete veces ms rpido para realizar las transacciones en ambos
sentidos que SMS (Nacimba Chanataxi , pg. 98).
La usabilidad de un servicio utilizando USSD es muy buena,
un poco mejor que la de SMS, ya que los usuarios no deben de ir a
ninguna aplicacin o men particular del telfono, para acceder a este
lo pueden hacer a travs de la pantalla inicial del mvil.
Los mensajes USSD pueden superar los 182 caracteres de
longitud.
109
11.2.1.2.
SerCaracterizacin USSD
11.2.1.3.
Las cadenas USSD tienen la siguiente estructura (Nacimba Chanataxi , pg. 92):
mvil
otras
11.2.2.
Servicios
111
11.2.2.1.
Cada usuario del sistema puede comprar tiempo al aire (minutos) a su ORM
con fondos de sus billetera utilizando el mvil, y este ser transmitido a su
nmero celular.
11.2.2.2.
Transferencias
(Consumidor a Consumidor)
de
persona
persona
El usuario puede utilizar el sistema para enviar dinero a otra persona que
tenga activado el servicio, siempre y cuando su operadora mvil tenga
implementado el sistema.
11.2.2.3.
11.2.2.4.
Depsito de efectivo
11.2.2.5.
Retiro de efectivo
11.2.2.6.
Consulta
de
saldos
historial
de
transacciones
El sistema tendr la capacidad de generar reportes del historial
transacciones que sern enviados al usuario por medio de SMS cuando lo
solicite. Adems el usuario podr a travs de la plataforma consultar el saldo
disponible en su cuenta.
112
11.2.3.
sistema
11.2.3.1.
Registrar Usuario
113
114
11.2.3.2.
Autenticar Usuario
115
11.2.3.3.
116
11.2.3.4.
Transferir dinero de persona a comercio
con ORM diferentes.
117
11.2.3.5.
ORM iguales.
118
120
11.2.3.6.
ORM diferentes.
121
11.2.3.7.
Enviar notificaciones
11.2.3.8.
Cancelar operacin
123
124
11.2.3.9.
Consultar Saldo
Il
ustracin 23: Proceso de consultar saldo
125
11.2.3.10.
Consultar historial
Il
ustracin 24: Proceso de consultar historial
11.2.3.11.
Bloquear cuenta
126
127
128
11.2.3.12.
129
11.2.3.13.
Cambiar PIN
131
11.2.3.14.
Depositar dinero
132
133
134
11.2.3.15.
Retirar dinero
136
12.1.
Modelo de datos
12.2.
Nodos de procesamiento
138
139
12.2.2.
Arquitectura de software
12.2.3.
Arquitectura de hardware
140
141
13.
cumple
14. Resultados
Con la elaboracin de este proyecto de grado, se realizaron varios
anlisis desde el punto de vista econmico y tcnico referentes al diseo y la
implementacin de un sistema mviles de micropagos, se construy un
anlisis de los diferentes tipos de modelos econmicos, un anlisis del marco
regulatorio colombiano para este tipo de sistemas, un anlisis corto de la
seguridad del sistema de pagos mviles propuesto, entre otros. Cumpliendo
as con el objetivo especfico nmero 2.
Se dise la arquitectura de hardware y de software del sistema de
micropagos propuesto cumpliendo as con el objetivo especfico nmero 4.
Se realiza la especificacin y anlisis detallado de los requerimientos
funcionales y no funcionales de un sistema mvil de micropagos para
personas de la base de la pirmide. Cumpliendo de esta manera con el
objetivo especfico nmero 1.
Se realiza la especificacin clara de los componentes que hacen parte
de la arquitectura de hardware del sistema. Cumpliendo as con el objetivo
especfico 2.
144
15. Conclusiones
El resultado de la realizacin de este proyecto de grado evidencia que
este sistema sera una novedosa solucin en Colombia no solo para la gente
de la base de la pirmide (estratos 1 y 2) sino tambin para todo usuario de
145
146
147
16. Anexos
16.1.
Anexo 1
148
149
150
7. Cules son las razones por las cuales no realiza pagos en internet?
151
152
153
154
155
157
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160