GESTO FINANCEIRA PESSOAL: UMA

APLICAO PRTICA
Bruna Helosa da Cruz
bruna_b_h@hotmail.com
CEAVI/UDESC
Marilei Kroetz
marileikroetz@hotmail.com
CEAVI/UDESC
Dinor Baldo de Fveri
dinorabaldo@yahoo.com.br
CEAVI/UDESC

Resumo:O presente trabalho aborda o tema gesto financeira pessoal. Com os nveis de inadimplncia
elevados, com tantos produtos a disposio do consumidor e com as pessoas realizando tantas tarefas ao
mesmo tempo, percebe-se a intensa necessidade de cada individuo controlar o prprio oramento, ou
seja, efetuar a gesto financeira pessoal. O trabalho se prope a verificar os percentuais que os
voluntrios presumem gastar e os que realmente gastam com os diversos tipos de gastos existentes. A
metodologia utilizada foi classificada como exploratria, pesquisa bibliogrfica, tambm como
pesquisa-ao no qual os sujeitos da pesquisa participam ativamente para a resoluo do problema,
pesquisa quantitativa e qualitativa. Quanto aos resultados obtidos, verificou-se que a maior parte dos
voluntrios possui ensino superior incompleto e, ainda, que realizam controle financeiro. Com o
acompanhamento do oramento domstico notou-se que, o item que os voluntrios mais estimavam
gastar era com alimentao e lazer, no entanto, o item alimentao foi o maior item de gasto para um
nico voluntrio e ainda o item lazer no foi expressivo para nenhum dos voluntrios nos meses de
maro, abril e maio de 2012. O gasto mais encontrado e representativo nos rendimentos dos voluntrios
foi com transporte. Quanto a educao e cultura seis dos oito voluntrios estimaram gastar no mnimo
10%, no entanto foram quatro voluntrios que desembolsaram valor para este item e juntos, no
representam 5% dos rendimentos.
Palavras Chave: Oramento Domstico - Controle Financeiro - Finanas Pessoais - -

INTRODUO

Os ndices de inadimplncia vem se elevando nos ltimos meses, segundo

informaes divulgadas pelos rgos responsveis pelo acesso e proteo ao crdito no pas,
fato este que, evidencia a necessidade das pessoas tomarem conhecimento para as prprias
finanas, ou seja, educar-se financeiramente. No deixar para se organizar com as finanas
quando o problema j est difcil de resolver, se prevenir dos problemas financeiros mais
econmico do que remedi-los. Com atitudes financeiras conscientes, conhecendo as prprias
finanas e zelar por elas, far com que esses ndices de inadimplncia que esto elevados
diminuam.
Com o conhecimento das contas de receitas e despesas, pode-se elaborar um
planejamento bem estruturado e monitor-lo periodicamente, controlando dessa forma o que
foi obedecido e o que no foi no planejamento. Mesmo com bons salrios e rendimentos
eventuais altos, sem a educao financeira pode-se colocar tudo a perder. Quanto mais cedo
as pessoas compreenderem que fazer o oramento financeiro pessoal, mensal, e acompanhar
as oscilaes que ocorrem melhores sero os resultados da gesto financeira familiar ou
pessoal.
Acompanhando e atualizando o oramento para ficar o mais prximo possvel do
projetado, permite o estabelecimento de metas mais longas, de cunho mais significativo para
o indivduo do que as necessidades bsicas ou suprfluas. Se no houver educao financeira
e conscincia para distinguir os desejos e necessidades, o querer e o precisar, dificilmente
haver o controle e planejamento das finanas.
Quanto mais cedo a sociedade obter conhecimentos sobre finanas pessoais, atualizarse com meios de ferramentas eficazes e verificar aquelas que mais lhes adequar, mais cedo
poder alcanar a tranqilidade financeira, ou seja, aquilo que cada individuo considera
suficiente para manter determinado padro de vida.
Nem sempre o maior ganho corresponde ao maior patrimnio na pessoa fsica. A
maior necessidade nas finanas das pessoas controlar melhor o destino do dinheiro do que
propriamente a sua origem. A sociedade em geral se preocupa at demasiadamente em
alcanar elevados nveis salariais e, no entanto, poucos se preocupam com a gesto dessa
renda. Fazer uma anlise de onde destinar os recursos, para que o resultado do ms seja cada
vez mais positivo, essencial, principalmente considerando o longo prazo. To importante
quanto obter mais dinheiro saber aonde coloc-lo. Na perspectiva do desenvolvimento
profissional, a pessoa que no consegue administrar quando ganha pouco tambm no saber
quando ganhar muito, como exemplo, um prmio recebido pela loteria. O detalhe se
concentra na gesto do dinheiro.
Outro passo fazer com que o dinheiro trabalhe para ns, analisando as diversas
formas que existem para que isso acontea, controlando os gastos e estudando o mercado
financeiro so algumas das formas. Se preocupar hoje para que no futuro no precise
depender exclusivamente da previdncia social.
Este artigo tem por objetivo principal demonstrar a importncia do acompanhamento
do oramento domstico e do planejamento financeiro para melhorar o controle do uso dos
recursos pessoas e famlias, comparando os ndices presumidos e os realizados na gesto das
finanas pessoais.
Para contemplar o objetivo principal, a pesquisa abordou os temas relacionados com
planejamento e controle financeiro dentro da gesto das finanas pessoais. Assim como,
anlises do oramento domstico dividido por grupos de receitas e despesas, dos voluntrios

da pesquisa, as principais oscilaes que ocorreram nos trs meses de anlise, principais
gastos e ainda o comparativo entre ndices orados e realizados que os voluntrios traaram
no decorrer da pesquisa.

2 REVISO TERICA
2.1 FINANAS PESSOAIS
Finanas pessoais a cincia que estuda a aplicao de conceitos financeiros nas
decises financeiras de uma pessoa ou famlia, conforme Cherobim e Espejo (2010). Para
Sandroni (2008), finanas pessoais estuda ainda problemas como o oramento familiar, as
formas para utilizar os crditos disponveis no mercado financeiro, as aplicaes vantajosas e
a diversificao das fontes de renda pessoal.
Finanas pessoais um assunto srio e que ocupa um grande espao em nossa
vida, principalmente em nossa conta bancria. No um tema que agrada muitos, porm
extremamente necessrio. Finanas pessoais estuda a aplicao de teorias financeiras em uma
famlia ou indivduo, segundo Cherobim e Espejo (2010). Considera-se em finanas pessoais
os aspectos particulares uma vez que deve ser analisado a situao de cada pessoa e assim
poder planejar e tomar as diversas decises que sero necessrias.
Algumas das tarefas relacionadas a finanas pessoais, o controle domstico, que
visa melhorar a qualidade de vida familiar e individual. Ainda segundo Cherobim e Espejo
(2010), a economia domstica engloba aspectos como: sade, vesturio, alimentao,
moradia, economia familiar e direitos do consumidor.
2.2 PLANEJAMENTO E CONTROLE FINANCEIRO
Assim como as empresas que efetuam seus planejamentos estratgicos
periodicamente, estando assim preparados para o que est por vir, todas as famlias e
indivduos tambm deveriam ter seu planejamento bem estruturado, independe de classe
social ou fase da vida (CHEROBIM E ESPEJO, 2010).
Nas palavras de Hoji (2010), administrar rendimentos sem um norte fsico como
andar no escuro. O planejamento oramentrio visa o estudo antecipado de nmeros, todos
em prol do resultado, ele possibilita saber as medidas a serem tomadas para alcanar os
resultados esperados. Ele norteia os usurios do oramento, a saber, aonde mexer de tal forma
a chegar onde se almeja.
Todavia, deve-se considerar que no planejamento pode haver margem com o que
foi realizado, podem ocorrer imprevisto que no haviam sido listados no planejamento, por
isso conforme diz Welsch (2010), fundamental haver uma flexibilidade na interpretao e
utilizao dos resultados, no pode se comprometer com a quantia exata das sobras,
planejada. Welsch (2010) tambm coloca que o planejamento uma ferramenta eficaz, se for
embasada em nmeros os mais realistas possveis e estiver preparado para as mais diversas
imprevises, existem numerosas tcnicas estatsticas, matemticas que podem fazer com que
o planejamento chegue bem prximo do esperado. E quanto mais prximo for, melhor de
fazer planos e estabelecer metas para o futuro a curto ou longo prazo.

3 METODOLOGIA

Para a formulao do presentetrabalho foram utilizadas as tcnicas de pesquisas

exploratria, bibliogrfica, pesquisa-ao quantitativa e qualitativa. A pesquisa exploratria,
segundo Silva (2008) realizada na rea em que h pouco contedo, tem por objetivo entre
outros, construir hipteses para o problema. Otani e Fialho (2011, p.36) ainda acrescentam
que a pesquisa exploratria tem por objetivo explorar o tema buscando criar familiaridade
em relao a um fato ou fenmeno, geralmente feita atravs de levantamento bibliogrfico.
Neste sentido a pesquisa exploratria contribui para o levantamento de informaes
pertinentes ao tema.
A pesquisa bibliogrfica, de acordo com Otani e Fialho (2011), consiste na
obteno de informaes atravs de fontes secundrias, utilizandose de materiais
publicados, tais como: livros, peridicos cientficos, revistas, jornais, teses dissertaes, etc.
Com diferentes fontes pode-se perceber o que os autores tem em comum sobre o tema.
As caractersticas da pesquisa-ao, segundo Fveri, Blogoslawski e Fachini
(2008) quando os sujeitos participantes da pesquisa esto cooperando de forma a
desenvolver um papel ativo na resoluo dos problemas. Procura-se analisar os participantes
em um conjunto com a populao envolvida. Foram pesquisados apenas oito voluntrios,
devido a dificuldade de encontrar mais pessoas com disposio de se comprometer a anotar
todos os ganhos e gastos. Os mesmos anotaram em planilhas todos os seus gastos.
Periodicamente foi conversado com os mesmos e atendido dvidas que surgiam com o
decorrer da pesquisa.
Pode ser caracterizada como quantitativa, que segundo Silva (2008), um modo
de pesquisa influenciada principalmente nas cincias naturais, onde so testados pela
observao e experimentao. Conforme Otani e Fialho (2011) a pesquisa quantitativa
caracteriza-se por quantificar o processo de coleta de dados atravs de tcnicas estatsticas,
seja por meio de percentagem, mdia, moda, mediana, etc. Os questionriosforam aplicados
pessoalmente respondendo as dvidas que surgiam. Logo aps foram organizados todos os
oito questionrios e as oito planilhas referente o ms de maro, abril e maio de 2012,
respondidos pelos voluntrios e colocados em tabela previamente estruturadas para melhor
compreenso dos resultados obtidos.
A pesquisa teve peculiaridade qualitativa, que segundo Silva (2008), esta pesquisa
procura consolidar os procedimentos que possam superar o que se observado com a
pesquisa meramente quantitativa, ou seja, faz-se a interpretao dos nmeros. Neste
momento, foi feita uma anlise mensal na forma em que os voluntrios aplicavam seus
recursos nos diversos tipos de gastos. E discutido com cada um deles.
A demonstrao dos resultados da coleta de dados ocorre por meio de planilhas e
grficos que representam de forma mais clara os nmeros obtidos e as anlises diante das
informaes que foram fornecidas.
As concluses so desenvolvidas de acordo com a anlise dos dados alcanados
pela pesquisa. A contribuio da pesquisa est na maneira com que os voluntrios se
comportam diante de suas finanas pessoais, como alocam seus recursos, em quais tipos de
gastos ou investimento, e com isso poder evidenciar pontos positivos e negativos.

4 RESULTADOS DA PESQUISA

Esta seo apresenta os dados que foram coletados por meio de um questionrio, com
perguntas fechadas. Foi aplicado a oito voluntrios. As perguntas foram elaboradas com o
intuito de conhecer o contexto que se enquadra cada voluntrio e poder fazer anlises

comparativas. O perodo de aplicao dos questionrios aconteceu entre novembro de 2011 a

maro de 2012.
As primeiras questes buscaram identificar o perfil dos voluntrios quanto idade,
escolaridade e renda mdia da famlia. Dos 08 voluntrios da pesquisa, 06 possuem idade
entre 19 e 30 anos, sendo que 75% da amostra est cursando nvel superior de ensino. A
renda mdia das famlias dos voluntrios varia bastante.Dois voluntrios possuem de um a
dois salrios mnimos, dois voluntrios de trs a quatro salrios mnimos, outros dois de
quatro a seis salrios mnimos e os outros dois voluntrios possuem mais de seis salrios
mnimos em sua renda total da famlia. Cabe salientar que 75% das famlias dos voluntrios
so compostas de 02 at 04 membros.
Outro dado importante da pesquisa o de que a principal fonte de renda dos
pesquisados est concentrada em emprego formal, com carteira assinada, representando
87,5% dos voluntrios.
Aps a identificao de caractersticas socioeconmicas dos pesquisados, partiu-se
para a pesquisa dos dados sobre gesto financeira pessoal. O primeiro questionamento foi se
o voluntrio possui alguma controle financeiro mensal. Pelo exposto no Grfico 1, apenas
dois voluntrios no possuem nenhum tipo de controle financeiro mensal, representando 25%
dos pesquisados. Os outros seis voluntrios, possuem algum tipo de controle financeiro
mensal, equivalendo a 75% dos pesquisados.
Grfico 1 - Voc realiza algum controle financeiro mensal?

25%
Sim
75%

No

Fonte: Dados da pesquisa

Na mesma linha dos que responderam que possuiam controle financeiro mensal foi
questionado de que forma era feito, conforme o Grfico 2.

Grfico 2 - Em caso positivo assinale a alternativa que mais aproxima ao mtodo de controle utilizado:
Possui planilha de controle de
receitas e despesas onde anota os
gastos e as receitas diarias,
dividida por grupos de contas
Possui um caderno com as
anotaoes das despesas da
familia no mes

17%
33%

17%

Faz o controle atraves de planilha,

no entanto anota apenas os
principais gastos do mes
Realiza o controle das contas da
familia atraves dos extratos das
contas bancarias
Todo inicio do mes faz um calculo
aproximado de quanto ira gastar
e controla as despesasa parir
destes parametros

33%

Fonte: Dados da pesquisa

Dos seis voluntrios que possuem controle financeiro, dois fazem todo o incio do
ms um clculo aproximado de quanto ir gastar e controla as despesas a partir destes
parmetros. Outros dois fazem o controle por meio de planilhas, no entanto colocando os
principais gastos. Um dos voluntrios possui caderno de anotaes das despesas do ms, da
famlia e o outro voluntrio possui planilha de controle de receitas e despesas onde anota os
gastos e as receitas dirias, dividida por grupos de contas.
O Grfico 3 evidencia como o voluntrio, responsvel pelas respostas, adquiriu
conhecimento para gerenciar as finanas da familia. Pode-se notar que cinco dos oito
voluntrios adquiriu conhecimento por meio da internet, representando 62% do total.
Grfico 3 - Como voc adquiriu conhecimento para gerenciar as finanas da famlia?
Na escola
Na famlia
13%

Internet
62%
25%

Conversas com os
amigos
Na TV
Com o gerente do
banco
Sozinho

Fonte: Dados da pesquisa

Os outros trs voluntrios, dividiram-se em dois aprenderam com a famlia,

representando 25% do total e o outro voluntrio colocou ter aprendido sozinho, representando
13% dos participantes da pesquisa.
Abaixo, segue a Tabela 1, a qual demonstra o quanto cada voluntrio estima
desembolsar para cada tipo de gasto, em percentuais:
Tabela 1 - Do total de sua renda mensal, qual o percentual,
de 1% a 100% de gastos com os seguintes itens:

Vol.
Vol.
Vol.
Vol.
Vol.
Vol.
Vol.
Vol.
01
02
03
04
05
06
07
08
10%
0%
0%
0%
20%
0%
10%
6%
25%
0%
0%
10%
10%
10%
10%
23%
13%
15%
40%
15%
30%
30%
20%
6%
18%
10%
30%
20%
10%
10%
0%
10%
10%
10%
20%
5%
10%
30%
50%
20%
20%
35%
0%
30%
10%
15%
5%
30%
4%
30%
10%
20%
10%
5%
5%
5%
100% 100% 100% 100% 100% 100% 100% 100%

Moradia
Educao/Cultura
Alimentao
Sade
Transporte
Lazer
Vesturio
Total
Fonte: Dados da pesquisa

Para melhor entender e fazer anlise, segue a Tabela 2, baseada nas planilhas que
acompanharam o oramento financeiro domstico de cada um, com o quanto cada voluntrio,
de fato, gasta. Nessa tabela est distribudo o percentual que cada voluntrio coloca em cada
grupo de gasto, em mdia, nos referente os meses maro, abril e maio de 2012.
Tabela 2 - Percentual de Participao nos Gastos Mdia de Maro-Abril-Maio/2012

Moradia
Educao/Cultura
Alimentao
Sade
Transporte
Lazer
Apresenta.
Pessoal
Despesas Finan e
Imp
Pagamento
dvidas
Presentes e
Doaes
Anlise Aplic
Finan
Reservas*
Total

Vol. 01
17,77%
0,00%
11,70%
2,22%
9,06%
15,45%

Vol 2
28,60%
0,24%
13,85%
4,09%
7,51%
2,21%

Vol. 03
14,19%
0,00%
15,25%
31,52%
13,28%
0,42%

Vol. 04
25,46%
0,00%
3,12%
7,82%
2,20%
3,38%

Vol. 05
7,64%
0,35%
21,27%
6,05%
8,04%
1,78%

Vol. 06
0,26%
1,87%
1,86%
1,80%
85,10%
0,86%

Vol. 07
14,21%
2,43%
9,51%
0,00%
53,00%
0,00%

Vol. 08
6,12%
0,00%
11,19%
2,19%
57,19%
6,37%

7,77%

8,83%

9,60%

3,50%

7,40%

8,25%

2,00%

1,63%

0,00%

4,79%

5,75%

0,00%

6,06%

0,00%

8,85%

0,00%

2,52% 11,24% 0,00% 13,16% 18,66% 0,00%

0,00%

0,00%

1,39%

0,37%

8,03%

3,95% 15,16% 0,00% 10,00% 4,16%

32,12% 18,27% 0,00% 37,40% 7,59%

0,00% 0,00% 1,79% 0,00% 0,00%
100% 100% 100% 100% 100%

Fonte: Dados da pesquisa

* Saldo do ms vigente, reservado para o ms seguinte.

0,00%
0,00%
100%

0,00%
0,00%
100%

8,75%
2,26%
100%

Diante da tabela acima e comparando-a com a Tabela 1, foram elaborados alguns

grficos, separados por grupo de gastos, onde so demonstradas as diferenas entre o total
estimado de gasto pelo voluntrio e o valor real de dispndio que houve. O Grfico 4, abaixo,
demonstra de forma mais clara a distncia entre o valor estimado de cada voluntrio e o que
de fato o mesmo gastou, em mdia nos meses de maro, abril e maio/2012, com moradia.
Grfico 4 Comparativo estimado e realizado, mdia ms maro, abril e maio/2012, para o item Moradia

% Gasto

Moradia
35,00%
30,00%
25,00%
20,00%
15,00%
10,00%
5,00%
0,00%

Realizado
Estimado

Vol. 01 Vol 2 Vol. 03 Vol. 04 Vol. 05 Vol. 06 Vol. 07 Vol. 08

Voluntrios
Fonte: Dados da pesquisa

Pode-se perceber que o voluntrio 1, estimava gastar 10% no grupo moradia no

entanto constata-se que ele gasta aproximadamente 18%. Sendo ainda que este gasto
representa o segundo item de gastos que ele mais desembolsa seus rendimentos.
O voluntrio 2, estimou, no questionrio, que no gastava absolutamente nada
com moradia, no entanto percebe-se que coloca quase 29% dos seus rendimentos em gastos
com moradia. Quanto ao voluntrio 3 tambm estimou nenhum tipo de gasto com moradia
em seu questionrio, entretanto este gasto representa mais de 14% de suas receitas.
O voluntrio 4 deduzia tambm que no tinha nenhum desembolso com moradia
e novamente um equvoco, esse voluntrio gastou em mdia 25% com moradia. O quinto
voluntrio estimou 20% de seus rendimentos para gastos com moradia, porm ao contrrio
dos mencionados anteriormente este voluntrio desembolsou em mdia no perodo estudado
7,64% de gastos com moradia.
O sexto voluntrio coloca nenhum percentual em sua estimativa, para gastos com
moradia e de fato desembolsou apenas 0,26% de seus rendimentos para gastos relacionados
com moradia. O stimo voluntrio mencionou gastar 10% dos seus rendimentos com
moradia, e o valor realmente destinado a isso foi de aproximadamente 14%. O oitavo e
ultimo voluntrio, portanto, estimou gastar 6% com moradia em seu questionrio e gastou em
mdia 6,12%, com isso foi o voluntrio que, no item moradia, obteve a menor margem entre
estimado e realizado, margem essa que resulta em 0,12%.
Analisando os gastos com educao/cultura, sendo que apenas quatro dos oito
voluntrios despenderam rendimentos com isso nos perodos analisados, pode-se dizer que
houve uma margem considervel entre o que estimavam gastar com educao/cultura e o que
de fato gastaram, conforme o Grfico 5:

Grfico 5 Comparativo estimado e realizado, mdia ms maro, abril e maio/2012, para o item
Educao/Cultura.

% Gasto

Educao / Cultura
30,00%
25,00%
20,00%
15,00%
10,00%
5,00%
0,00%

Realizado
Estimado

Vol.
01

Vol.
02

Vol.
03

Vol.
04

Vol.
05

Vol.
06

Vol.
07

Vol.
08

Voluntrios
Fonte: Dados da pesquisa

Constatou-se tambm que, seis dos oito voluntrios disseram dedicar valor a este
grupo de despesas, sendo que o percentual mnimo nesta estimativa foi de 10%. No entanto
percebeu-se que o valor no qual os quatro voluntrios desembolsaram para este item, juntos,
no representam 5% dos seus gastos. Percebeu-se que 75% dos voluntrios, disseram que
despendiam entre 5,1% a 25% dos seus rendimentos a gastos com educao. Mas o que
aconteceu, em mdia, nos meses de maro, abril e maio de 2012. Alm disso, observou-se
que50% dos voluntrios no desembolsaram nenhum valor com gastos relacionados com
educao/cultura nos trs meses apurados e os outros 50% que desembolsaram valor com este
item ficou limitado ao intervalo de 0,1% a 5% do total dos seus rendimentos.
Dos gastos relacionados com a alimentao apenas o voluntrio 8 estimou gastar
menos do que efetivamente gastou na mdia dos meses de maro, abril e maio/2012. Os
outros 87,50% estimaram gastar mais do que gastaram efetivamente. Conforme o Grfico 6, a
seguir:
Grfico 6 Comparativo estimado e realizado, mdia ms maro, abril e maio/2012, para o item Alimentao

Alimentao
50,00%

% Gasto

40,00%
30,00%

Realizado

20,00%

Estimado

10,00%
0,00%
Vol.
01

Vol.
02

Vol.
03

Vol.
04

Vol.
05

Voluntrios
Fonte: Dados da pesquisa

Vol.
06

Vol.
07

Vol.
08

Conforme mostra o Grfico 6 o voluntrio com maior margem entre o que

realmente gastou com alimentao e o que estimava gastar foi o voluntrio trs, no qual sua
estimativa era de 40% e a mdia do que efetivamente gastou nos trs meses foi menos que
metade deste valor, sendo 15,25%. Esses resultados entre orado e realizado, surpreendem
uma vez que gastos com alimentao geralmente no so percebidos em sua totalidade pelas
pessoas.
Quanto ao quesito sade, houve tambm uma considervel margem entre o que os
voluntrios estimaram e o que de fato despenderam de seus rendimentos. Essa margem
tambm foi positiva uma vez que estimaram gastar mais do que gastam.
Como se pode observar no Grfico 7, um dos voluntrios gastou mais com sade
do que estimava, havendo uma margem entre estimado e realizado de 1,52%. Os demais
voluntrios, que representam 87,50% estimaram gastar mais do que efetivamente gastaram no
perodo estudado. Um fator que pode contribuir a isso a faixa etria de 75% dos
entrevistados ser entre 19 e 30 anos, considerada jovem e, portanto, no se tem demasiada
necessidade de remdios e gastos com sade.
Grfico 7 Comparativo estimado e realizado, mdia ms maro, abril e maio/2012, para o item Sade.

% Gasto

Sade
35,00%
30,00%
25,00%
20,00%
15,00%
10,00%
5,00%
0,00%

Realizado
Estimado

Vol.
01

Vol.
02

Vol.
03

Vol.
04

Vol.
05

Vol.
06

Vol.
07

Vol.
08

Voluntrios

Fonte: Dados da pesquisa

Quanto aos gastos relacionados com transporte,

percebeu-se que cinco
voluntrios, que representam 63% do total estimaram gastar de 5,1 a 20% dos seus
rendimentos com transporte.
Os outros trs voluntrios dividem-se em 0,1 a 5%, 25,1 a 30% e mais de 30%,
representando 13% cada um. A Tabela 3 apresenta os dados da anlise no valor
realdesembolsado pelos voluntrios, em mdia, nos meses de anlise, com gastos relativos a
transporte.
Tabela 3 - Percentual de Participao nos gastos com Transporte.
De 1% a 100%, mdia Maro, Abril e Maio/2012.

Escala
Zero
De 0,1% a 5%
De 5,1% a 10%

Voluntrios
0

%
0%

1
3

13%
38%

De 10,1% a 15%

13%

De 15,1% a 20%
De 20,1% a 25%
De 25,1% a 30%
Acima de 30,1%
Total

0
0
0
3
8

0%
%
0%
38%
100%

Fonte: Dados da pesquisa

Pode-se notar que quatro voluntrios, que representam 50% gastam mais que 10%
dos seus rendimentos para gastos com transporte e destes,trs voluntrios que correpondem a
38% do total desembolsam mais que 30,1% dos seus rendimentos. A seguir demonstra-se o
Grfico 8, que ilustra a margem comparativa entre o que foi estimado para este grupo de
gastos com o que foi realizado na mdia entre maro, abril e maio de 2012.
Grfico 8 Comparativo estimado e realizado, mdia ms maro, abril e maio/2012, para o item Transporte.

Transporte

% Gasto

100,00%
80,00%
60,00%

Realizado

40,00%

Estimado

20,00%
0,00%
Vol.
01

Vol.
02

Vol.
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Voluntrios

Fonte: Dados da pesquisa

Observa-se que neste quesito dois voluntrios possuem uma margem entre
estimado e realizado relativamente alta, sendo seus efetivos gastos com transporte mais que o
dobro do que estimavam. O voluntrio seis estimou 30% e gastou 85,10% e o voluntrio oito
estimou 20% e desembolsou 57,19%.
O prximo tem de gastos com o lazer. Segue abaixo o Grfico 9 que ilustra a
relao entre gastos relativos a lazer estimado e o realizado nos meses de maro, abril e maio
de 2012. Fato diferente dos resultados anteriores que 100% dos voluntrios da pesquisa
estimaram valores superior ao realizado.

Grfico 9 Comparativo estimado e realizado, mdia ms maro, abril e maio/2012, para o item Lazer

Lazer

% Gasto

40,00%
30,00%
Realizado

20,00%

Estimado

10,00%
0,00%
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Voluntrios

Fonte: Dados da pesquisa

Vale ressaltar que neste item de gastos, esto relacionados os gastos com cinemas,
clubes, esportes, eventos, restaurantes, entre outros. Praticamente todos os voluntrios
tiveram um percentual de margem entre estimado e realizado bem distante. Pode-se dizer que
se analisar o percentual de voluntrios que esto cursando o ensino superior, que representa
75%, poderia haver uma relao entre demasiado gasto com ensino superior no restando
rendimentos para lazer. No entanto, observou-se pelos dados do Grfico 5, que os gastos com
educao/cultura pouqussimo representativo. Dentro do universo de rendimentos no
poder ser essa uma hiptese sustentvel para a questo.
O Grfico 10, demonstra o item de gastos, aqueles que englobam o vesturio.
Evidencia a relao estimada e realizada compreendidas nos meses maro, abril e maio de
2012. Pode-se notar que seis dos voluntrios estimaram gastar mais do que de fato gastaram.
Grfico 10 Comparativo estimado e realizado, mdia ms maro, abril e maio/2012, para o item Vesturio.

% Gasto

Vesturio
35,00%
30,00%
25,00%
20,00%
15,00%
10,00%
5,00%
0,00%

Realizado
Estimado

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Voluntrios

Fonte: Dados da pesquisa

Os outros dois voluntrios gastaram mais, em mdia, do que estimaram. Os

voluntrios dois e quatro obtiveram as margens entre estimado e realizado mais distantes,
ambos estimaram mais do que gastaram realmente.

Finaliza-se a anlise por tipo de gastos. Para uma compreenso geral, segue
abaixo o Grfico 11, no qual revela os maiores gastos que cada voluntrio estimou no
questionrio. Nota-se que trs dos voluntrios, estimaram que seus maiores gastos pertenam
a alimentao. O voluntrio 3, estimou 40%, o voluntrio 5 e 6 estimaram 30%.
Grfico 11 Maiores gastos, estimado.

% Gasto

Maiores gastos - Estimado

60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%

Educao/Cultura
Alimentao
Transporte
Lazer
Vol. Vol. Vol. Vol. Vol. Vol. Vol. Vol.
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2
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Voluntrios

Fonte: Dados da pesquisa

Outros trs voluntrios estimaram que seus maiores desembolsos seria com o item
lazer, o voluntrio 2 estimou 35%, o voluntrio 4 e 8 estimaram 30% cada um. Dois
voluntrios estimaram que seus maiores gastos so relativos a transporte, o voluntrio 6
estimou 30% e o voluntrio 7 estimou 50% o voluntrio 6 tambm estimou 30% para o item
alimentao. Por fim, o voluntrio 1, nico voluntrio que estimou ter seu maior gasto com
educao e cultura, em um percentual de 25%.
Segue o Grfico 12 que evidencia em que grupo de despesa de fato cada
voluntrio obteve maior gasto, de seus rendimentos em uma mdia dos trs meses analisados.
Trs voluntrios desembolsaram mais com o item de gastos transporte, embora o percentual
no tenha sido o mesmo, dois realmente haviam orado isto, que so os voluntrios 6 e 7,
destes apenas o voluntrio 8 havia estimado seu maior gasto com lazer e obteve com o
transporte.
Grfico 12 Maiores gastos, realizado.

% Gasto

Maiores gastos - Realizado

100,00%
80,00%
60,00%
40,00%
20,00%
0,00%

Moradia
Alimentao
Sade
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Voluntrios

Fonte: Dados da pesquisa

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Transporte
Anlise Aplic Fin.

Dois voluntrios desembolsaram mais com o grupo de gastos de anlise a

aplicaes financeiras, o 1 e o 4, o 1 havia estimado maior gasto com educao e cultura e o 4
com lazer. O voluntrio nmero 2 obteve seu maior gasto com moradia e havia estimado com
lazer, o voluntrio nmero 3 gastou mais com sade, enquanto havia estimado maior gasto
com alimentao e o voluntrio 5 desembolsou maior valor com alimentao e de fato era o
que o mesmo estimou gastar mais.
Percebe-se ainda que o grupo de gastos que mais representa valor sob os
rendimentos o transporte, no qual nos trs voluntrios que tiveram gastos mais expressivos
com esse item, o mesmo representou mais de 50% dos rendimentos.
Dos oito voluntrios, pode-se notar que trs estimaram gastar mais com o que de
fato, gastaram mais. Pode-se dizer que cinco voluntrios no oraram seus maiores
desembolsos com o que de fato desembolsaram, os mesmo representam 62,50% dos
participantes da pesquisa.

5 CONCLUSO
A gesto das finanas pessoais um assunto complexo, no qual no depende de
olhar um nico item, so vrios os aspectos que devem ser observados. Quando a famlia
decide efetuar o gerenciamento das finanas pessoais de forma plena, todos os integrantes
devem saber quais so os objetivos, devem juntos, estabelecer as formas que iro seguir o que
iro mudar e quando pretendem alcanar as metas. O primeiro passo levantar todas as
receitas e despesas e, a partir disso, elaborar o planejamento.
Com base neste raciocnio o presente trabalho trouxe conceitos dos assuntos
pertinentes ao tema como, conceito das finanas pessoais, o que os autores trazem como
importante na educao financeira, planejamento e controle financeiro, os mtodos de
controle/oramento, questes de crdito e consumo, das modalidades de aplicaes
financeiras e aposentadoria.
De acordo com a coleta de dados dos questionrios, na primeira parte, do perfil
econmico das famlias, pode-se perceber que 75% dos entrevistados residem com duas a
quatro pessoas, ficando evidente a necessidade da conscientizao financeira em todos os
integrantes da famlia, pois cada um possui gastos que interferem no oramento de toda a
famlia. Dos entrevistados 75% possuem entre 19 a 30 anos e, esses mesmos 75% possuem
curso superior incompleto, considerando que nos dias atuais h uma intensa necessidade de
qualificao profissional, especialmente para os jovens e o ensino est de fcil acesso. Os
outros dois voluntrios que tem entre 41 a 60 anos possuem ensino mdio completo.
Quanto as informaes de cunho financeiro, a principal fonte de renda que foi
colocada no questionrio, 87,5% dos entrevistados possuem emprego formal e com carteira
assinada, o que j significa uma segurana financeira melhor do que empregos informais.
Quanto a controle financeiro, 75% dos entrevistados dizem possuir controle financeiro. Em
seguida, para estes 75%, perguntou-se qual o mtodo utilizado, 33% responderam que no
incio do ms fazem um clculo aproximado do quanto iro gastar, para poder controlar as
despesas, outros 33% utilizam planilhas, porm colocam apenas os principais gastos, 17%
possui um caderno de anotaes e o outro voluntrio possui planilha onde anota
detalhadamente. Com esses dados possvel perceber que no total o controle dos
voluntrios sob suas finanas, mas o fato de anotarem ao menos os principais gastos, j
demonstra certo preocupao dos mesmos com o oramento domstico.

Em resposta ao objetivo especfico do percentual que os voluntrios estimavam

gastar com cada grupo de gastos constatou-se que o gasto com, supostamente, maior
representatividade era alimentao e lazer. No entanto, os gastos relativos a alimentao foi o
maior nos trs meses de estudo para um nico voluntrio, representando aproximadamente
20% dos rendimentos. Quanto ao item lazer no foi representativo para nenhum voluntrio.
Pode-se dizer, hipoteticamente, que pelo fato de 75% dos voluntrios estarem cursando o
ensino superior, esto em uma fase de investimento, no qual atribuem maior parte dos seus
rendimentos com educao e cultura. Entretanto com educao e cultura seis dos oito
voluntrios estimaram gastar no mnimo 10%, no entanto foram quatro voluntrios que
desembolsaram valor para este item e juntos, no representam 5% dos rendimentos.
Com isso pode-se perceber que o fato de gastos com lazer no ser representativo
no se justifica devido ao investimento com estudos. Em pesquisa in loco, constatou-se ainda
que os gastos que 75% dos voluntrios possuem com o curso superior no expressivo, por
se tratar da mesma instituio e esta pblica.
O gasto com transporte foi o mais encontrado, incomum para trs voluntrios, no
qual representou mais de 50% para dois voluntrios e mais de 80% para o outro voluntrio.
Cabe dizer que gastos com transporte no somente consta financiamento de carro, mas
tambm combustvel e nibus, e outro fator relevante tambm em pesquisa in loco, que
todos 75% dos voluntrios que esto cursando graduao, no residem na cidade da
instituio o que leva a entender que esses gastos expressivos com transporte pode ser devido
ao trajeto at a instituio de ensino, ento neste caso, sim, os voluntrios no destinam valor
significativos com educao e cultura, devido aos gastos, por sua vez, indiretos, que possuem
com os estudos e no destinam valores tambm expressivos para lazer pelo mesmo motivo.
Pode-se notar que se calcularmos a diferena entre o tabela 4 e a tabela 5, apenas
o voluntrio 5 e o voluntrio 7 no possuem algum grupo de gastos com um diferena entre
orado e realizado de mais de 25%, inclusive alguns voluntrios possuem at mais de um
grupo de gastos com uma diferena de mais de 25%, que o caso do voluntrio 2, 4 e 6. Com
isso percebe-se a intensa necessidade de ao imediata no oramento desses voluntrio,
conforme Silvestre (2010) que estipulou que um percentual de mais de 25% entre orado e
realizado classificado como: requer ateno e ao imediata para contornar o desvio!.
Com o acompanhamento do oramento desses oito voluntrios durante o perodo
de anlise ficou ntida a hiptese de que o oramento anotado em ferramentas de controle,
como o Excel, utilizado pelos voluntrios, controla de forma mais eficaz os valores e
percentuais obtidos, justamente por estas ferramentas obterem opes de estatsticas, como
percentuais e outros que fornecem ao usurio um acompanhamento mais prtico e completo
do que anotaes em papis, por exemplo.
Com o monitoramento peridico do oramento dos voluntrios, percebeu-se que
os mesmos embora j fizessem antes da pesquisa controle das finanas, observou-se que os
mesmos anotavam os gastos evidenciando apenas valores que previam no inicio do ms ser
significativo. No entanto com as anotaes de todos os gastos, at mesmo os mais simples
eles puderam visualizar seus reais gastos. Portanto embora acreditassem que faziam o
oramento corretamente, com a pesquisa puderam perceber que havia falhas no sistema que
faziam, justamente pelo fato de este gerenciamento ser incompleto.
Baseado na elaborao do presente trabalho sugere-se para as novas pesquisas na
rea de gesto financeira pessoal, um acompanhamento do oramento de voluntrios em um
perodo maior de tempo, um ano por exemplo. Dessa forma pode-se analisar nos primeiros
meses como so distribudos os gastos fixos e aproximadamente quanto ocorre de gastos
variveis, em mdia e poder juntamente com o voluntrio estipular metas de desejo do
prprio voluntrio, por exemplo a compra de um carro, reformar a casa ou at mesmo

guardar um determinado montante para uma realizao de proporo maior, com isso o
estudante poder auxiliar os voluntrios a realizar at mesmo seus sonhos que, sem um
planejamento e controle financeiro, podero parecer impossveis de realizar.

6 REFERNCIAS
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