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Banco
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Un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de depsitos,
y prestar dinero, as como la prestacin de servicios financieros. La banca, o el sistema
bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de una economa determinada,
prestan el servicio de banco. La internalizacin y la globalizacin promueven la creacin de una
Banca universal. Al igual que la palabra espaola banco, la palabra griega (trpeza) que se
traduce como banco significa literalmente mesa. En un contexto financiero, como por
ejemplo el trabajo de los cambistas, se refiere al mostrador para la transaccin de dinero.1

ndice
1 Historia de la actividad bancaria
2 Operaciones bancarias tpicas
2.1 Operaciones pasivas
2.2 Operaciones activas
2.2.1 Encaje bancario
2.2.2 Prstamos y crditos
2.2.2.1 Clasificaciones de prstamos
2.2.3 Cuentas de crdito
2.2.4 El descuento de efectos
2.2.5 Cartera de valores
2.2.6 Cesiones temporales de activos
2.2.7 Margen de intermediacin
2.2.8 Prestacin de servicios
3 Clases de banco
4 Banca por pas
5 Institucin financiera
6 Vase tambin
7 Referencias
8 Enlaces externos

Sede del Banco Mundial en Washington D.

C..

Historia de la actividad bancaria

Hay registros existentes de prstamos en Babilonia durante el siglo XVIII a. C., realizados por sacerdotes del templo a los comerciantes.
Los trapezitas eran los banqueros en la Antigua Grecia. Trapeza era la mesa detrs de la que estaban en las tiendas, a veces destinadas a otro
tipo de actividad comercial, pero muy a menudo a las transacciones bancarias. Los bancos ms importantes seguan siendo sin embargo los
grandes templos, donde los sacerdotes hacan fructificar el dinero que reciban en depsito de acuerdo a los prstamos concedidos a los
particulares y a las ciudades.2 Pythius de Lidia, en Asia Menor, a principios del siglo V a. C., fue el primer banquero individual del cual hay
registros. Muchos de los banqueros de las ciudades-estado griegas eran "metecos" o residentes extranjeros. Alrededor de 371 a. C., Pasin,
un esclavo, se convirti en el banquero ms rico y ms famoso de Grecia.3
Hay prueba de que este tipo de operaciones posiblemente se efectuaban en tiempos de Abraham, pues los antiguos sumerios de las llanuras
de Sinar tenan un sistema singularmente complejo de prestar y recibir prstamos, mantener dinero en depsito y proporcionar cartas de
crdito.4 En Babilonia, como ms tarde en Grecia, la actividad bancaria se centr alrededor de los templos religiosos, cuya naturaleza
sacrosanta supona una seguridad contra los ladrones.
Los bancos en la poca romana no funcionaban como los modernos. La mayora de las actividades bancarias se llevaron a cabo por
particulares y no por instituciones. Las grandes inversiones fueron financiadas por los faeneratores, mientras que quienes trabajaban
profesionalmente en el negocio del dinero y el crdito eran conocidos por varios nombres, tales como argentarii (banquero), nummularii
(cambista), y coactores (cobradores).5
Durante el siglo I los bancos en Persia y otros territorios en el Imperio sasnida emitieron letras de crdito conocidas como sakks. Se sabe
que comerciantes musulmanes Karimi han utilizado el sistema de cheque o sakk desde la poca del califato abas bajo Harun al-Rashid. En
el siglo IX un empresario musulmn pona efectivo de la forma primitiva de cheque elaborado en China sobre las fuentes en Bagdad, 6 una
tradicin que se ha reforzado de manera significativa en los siglos XIII y XIV, durante el Imperio mongol. De hecho, los fragmentos

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encontrados en la Geniza de El Cairo indican que en el siglo XII cheques muy similares a los nuestros estaban en uso, slo que ms
pequeos para ahorrar costos en el papel. Contienen una cantidad que deba pagarse, de la orden de. La fecha y el nombre del emisor son
igualmente evidentes.
Ferias medievales de comercio, tales como la de Hamburgo, contribuyeron al crecimiento de la banca de una manera curiosa: cambistas
expedan documentos disponibles con otras ferias, a cambio de divisas. Estos documentos podan ser cobrados en otra feria en un pas
diferente o en una feria del futuro en el mismo lugar. Eran rescatables en una fecha futura, a menudo eran descontados por una cantidad
comparable a una tasa de inters.
Comenzando alrededor de 1100, la necesidad de transferir grandes sumas de dinero para financiar las Cruzadas estimul el resurgimiento de
la banca en Europa occidental. En 1156, en Gnova, se produjeron los primeras contratos de divisas conocidos. Dos hermanos tomaron
prestadas 115 libras genovesas y acordaron reembolsar a los agentes del banco en Constantinopla la suma de 460 bezantes un mes despus
de su llegada a esa ciudad.
El primer banco moderno fue fundado en Gnova, Italia en el ao 1406, su nombre era Banco di San
Giorgio.7 Los primeros bancos aparecieron en la poca del renacimiento en ciudades tales como
Venecia, Pisa, Florencia y Gnova.
El nombre "banco" deriva de la palabra italiana banco, "escritorio", utilizada durante el
Renacimiento por los banqueros judos florentinos quienes hacan sus transacciones sobre una mesa
cubierta por un mantel verde.8
Los integrantes de la Familia Fugger o Fcares de Augsburgo, junto con los Welser fueron los
banquero de los reyes de Carlos I y Felipe II de Espaa. Tras el Asedio de Amberes, el centro
financiero se traslad a msterdam hasta la Revolucin Industrial. En 1609 fue fundado all el
banco Wisselbank Amsterdamsche. Oficinas bancarias estaban ubicadas por los centros de comercio,
los mayores de los cuales fueron durante el siglo XVII los puertos de msterdam, Londres y
Hamburgo. Algunas personas podan participar en el lucrativo comercio de las Indias Orientales
mediante la compra de letras de crdito de los bancos.

El cambista y su mujer, cuadro de

Quentin Massys.

Durante los siglos XVIII y XIX se produjo un crecimiento masivo en la actividad bancaria. Los bancos jugaron un papel clave en el
movimiento de monedas de oro y plata basado en papel moneda, canjeable por sus tenencias. Para la estabilidad econmica general y como
garanta para los clientes se hizo necesario durante el siglo XX el establecimiento de la regulacin financiera en casi todos los pases, para
establecer las normas mnimas de la actividad bancaria y la competencia financiera y evitar o enfrentar la posibles quiebras bancarias,
especialmente durante las crisis econmicas.9
Desde 1980 existen bancos ticos o sociales (ver: Banca social) siendo sus objetivo la financiacin de proyectos sociales, ambientales y
culturales rechazando cualquier tipo de especulacin con dichos fondos.

Operaciones bancarias tpicas

Muchas de estas operaciones bancarias bsicas se derivan de parmetros de los Estados Financieros secundarios y primarios creando nuevos
ndices para medir.

Operaciones pasivas
Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta dinero de las personas.
Las operaciones de captacin de recursos, denominadas operaciones de carcter pasivo se materializan a travs de los depsitos. Los
depsitos bancarios pueden clasificarse en tres grandes categoras:
Cuentas corrientes.
Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.
Depsito a plazo fijo.
Las cuentas, por tanto, son totalmente lquidas. La diferencia entre ambas es que las cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante
cheque y pagar, mientras que en los depsitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a travs de los cajeros
electrnicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni pagars. Otra diferencia es que en los depsitos a la vista, el banco puede exigir el
preaviso.
Los depsitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a cambio del pago de una comisin, que nunca puede ser
superior en importe al montante de los intereses devengados.

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Estos depsitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de captacin).

Operaciones activas
La colocacin permite poner dinero en circulacin en la economa; es decir, los bancos generan nuevo dinero del dinero o los recursos que
obtienen a travs de la captacin y, con estos, otorgan crditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos
prstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de prstamo, unas cantidades de dinero que se llaman intereses (intereses de colocacin) y
comisiones.
Encaje bancario
Vase tambin: Coeficiente de caja

De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte lquida como reserva para hacer frente a las posibles demandas de
restitucin de los clientes, lo que recibe el nombre de encaje bancario. Tienen un carcter improductivo, puesto que no pueden estar
invertidos.
El encaje es un porcentaje del total de los depsitos que reciben las instituciones financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya
sea en efectivo en sus cajas o en sus cuentas en el banco central. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero a los ahorradores o
clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le presenten problemas de liquidez a la institucin financiera. De esta forma,
se disminuye el riesgo de la prdida del dinero de los ahorradores.
Otra parte de los recursos se destina a activos rentables. Dentro de estos activos rentables una primera parte se compone de los activos
rentables en:
Prstamos y crditos
Clasificaciones de prstamos

Se pueden desarrollar mltiples clasificaciones acerca de los prstamos:

Por la naturaleza de los bienes prestados: de dinero (en el que nos centraremos en este tema), de cosas muebles fungibles y prstamo
de ttulos valores.
Por la moneda objeto del prstamo: en moneda nacional o extranjera.
Por el tipo de inters: a inters fijo y variable, prepagable o postpagable.
Por el sistema de amortizacin, al final del prstamo, siguiendo un sistema francs, alemn, americano, etc.
Por la existencia de garantas del cumplimiento de las obligaciones, pueden ser reales (prendas, hipotecas, depsitos, etc.) o
personales (aval).
Prstamo sindicado, en los que los fondos entregados al prestatario proceden de una pluralidad de prestamistas (sindicato), si bien esta
pluralidad no significa que haya varios prestamistas, desde el punto de vista jurdico es un nico contrato.
Prstamo participativo, en el que el prestamista, con independencia del pacto de intereses, acuerda con el prestatario la participacin
en el beneficio neto que ste obtenga.
Prstamo para operaciones burstiles de contado, vinculado con una operacin de compra o venta de valores.
Cuentas de crdito
Las cuentas de crdito son operaciones por las que el Banco concede crdito al cliente (acreditado) por un cierto plazo, (puede establecer su
prrroga automtica) y hasta una suma determinada que pone a disposicin del cliente. El cliente viene obligado a satisfacer al Banco una
comisin de apertura, a reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la cuenta de crdito al tiempo de la cancelacin y liquidacin de la
misma y a pagar intereses por las cantidades dispuestas, y otra parte menor por las cantidades no dispuestas.
El descuento de efectos
El descuento de efectos, como va de financiacin a las empresas, consiste en una operacin por la que un banco anticipa a una persona el
importe de un crdito pecuniario que sta tiene contra un tercero, con deduccin de un inters o porcentaje y a cambio de la cesin de
crdito mismo salvo buen fin.
Cartera de valores
La segunda parte de los activos rentables est constituida por la cartera de valores donde se distingue renta fija por una parte tanto pblica
como privada y renta variable por otra.

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Cesiones temporales de activos

Un tercer tipo de operacin efectuada por los banco seran las cesiones temporales de activos,
constituyen una modalidad en la que las entidades de crdito ceden a un cliente una parte de un
activo (por ejemplo, un crdito) de su propiedad, lo que les permite recuperar de un tercero una
proporcin de mismo a cambio de un rendimiento.
En definitiva, el problema bsico de un banco es conseguir la mxima rentabilidad, pero
asegurando al mismo tiempo la liquidez suficiente y restringiendo al mximo el riesgo
asegurando su solvencia. La solvencia, adems, debe ser asegurada con unos recursos propios
(capital y reservas) suficientes, que le permitan hacer frente a posibles situaciones de riesgo
derivadas de la insolvencia de sus deudores.
Margen de intermediacin
Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones que
depositan sus recursos en el banco (intereses de captacin) y que cobran dinero por dar
prstamos a quienes los soliciten (intereses de colocacin), cabe preguntarse de dnde obtiene
un banco sus ganancias. La respuesta es que los tipos de inters de colocacin, en la mayora de
los pases, son ms altos que los intereses de captacin; de manera que los bancos cobran ms
por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la diferencia entre la tasa de inters de
colocacin y la de captacin se le denomina margen de intermediacin. Los bancos, por lo
tanto, obtienen ms ganancias cuanto ms grande sea el margen de intermediacin.

Sede del Banco Galicia en Buenos Aires.

Tasa inters de colocacin tasa de inters de captacin = margen de intermediacin.

Los bancos actan como intermediarios. Su negocio es comerciar con dinero como si fuera cualquier otro tipo de bien o de mercanca.
Prestacin de servicios
En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e instituciones, ha reconducido la actividad bancaria
orientndola a los servicios, que se convierten en su principal fuente de ingresos por la reduccin de margen de intermediacin,
reduccin ms acusada cuanto ms maduro es el sistema financiero de un pas y cuanto ms bajos son los tipos de inters. Los medios
de pago (tarjetas, cheques, transferencias), garantizar el buen fin del comercio internacional entre las partes, asegurando la solvencia
en importacin-exportacin, intermediacin en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e instituciones pblicas,
marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios financieros universales. Mencin aparte merecen las importantes
participaciones empresariales de la gran banca, otra gran fuente de negocio y poder para estas instituciones, llegando a formar
poderosos grupos multinacionales con intereses en las ms diversas reas.
Dependiendo de las leyes de los pases, los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las antes mencionadas; por ejemplo
negociar acciones, bonos del gobierno, monedas de otros pases, etc. Cuando estas actividades las realiza un solo banco se denomina
banca universal o banca mltiple. Igualmente, estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados
en una o ms actividades en particular. Esto se denomina banca especializadas.
Independiente de los tipos de bancos, stos permiten que el dinero circule en la economa, que el dinero que algunas personas u
organizaciones tengan disponible pueda pasar a otras que no lo tienen y que lo solicitan. De esta forma facilita las actividades de estas
personas y organizaciones y mejora el desempeo de la economa en general. De lo anterior se colige la importancia de la banca en la
historia econmica de la humanidad.10 Dependiendo de las leyes de los pases, los bancos pueden cumplir funciones adicionales a las antes
mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del gobierno, monedas de otros pases, etc. Cuando estas actividades las realiza un solo
banco se denomina banca universal o banca mltiple. Igualmente, estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos
especializados en una o ms actividades en particular. Esto se denomina banca especializadas.

Clases de banco
Segn el origen del capital:
Banca pblica: el capital es aportado por el estado.
Banca privada: el capital es aportado por accionistas particulares.
Banco mixto: su capital se forma con aportes privados y pblicos.
Segn el tipo de operacin:

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Bancos corrientes: son los mayoristas comunes con que opera el pblico en general. Sus operaciones habituales incluyen depsitos
en cuenta, caja de ahorro, prstamos, cobros, pagos y cobros por cuentas de terceros, custodia de artculos y valores, alquileres de
cajas de seguridad, financieras, etc.
Banco especializado: tienen una finalidad crediticia especfica.
Banco de emisin: actualmente se preservan como bancos oficiales, estos bancos son los que emiten dinero.
Bancos Centrales: son las casas bancarias de categora superior que autorizan el funcionamiento de entidades crediticias, las
supervisan y controlan adems en algunos pases se le atribuyen las funciones de un banco de emisin, por ejemplo en Repblica
Dominicana.
Bancos de segundo piso: son aquellos que canalizan recursos financieros al mercado a travs de otras instituciones financieras que
actan como intermediarios. Se utilizan, fundamentalmente, para canalizar recursos hacia sectores productivos.
Banco de desarrollo: Su objetivo fundamental es el de facilitar el acceso al financiamiento a personas fsicas y morales.
Otros:
Banco zombi
Banco malo
Banca tica
Banco democrtico

Banca por pas

Banca en Espaa
De la Wikipedia en ingls:
Banca en Alemania
Banca en Australia
Banca en Austria
Banca en Bangladesh
Banca en Canad
Banca en China
Banca en los Estados Unidos
Banca en Francia
Banca en Grecia
Banca en Irn
Banca en India
Banca en Israel
Banca en Italia
Banca en Pakistn
Banca en el Reino Unido
Banca en Rusia
Banca en Singapur
Banca en Suiza
Banca en Tnez

Institucin financiera
Un banco es una institucin financiera, junto con las entidades de crdito y las entidades aseguradoras.11

Vase tambin
Cuenta corriente (banca)
Activo txico
Alquiler social
Attac
Banca tica
Banca electrnica
Bono de internacionalizacin
Cajero automtico

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Cdula de internacionalizacin
Dacin en pago
Hipoteca
Permuta de incumplimiento crediticio (CDS)
Regulacin bancaria

Referencias
1. Perspicacia para comprender las Escrituras volumen I.
2. Raymond Bogaert, La banque Athnes au IVe sicle av. J.-C.: tat
de la question, in Pierre Brul, Jacques Oulhen, Francis Prost,
conomie et socit en Grce antique (478-88 av. J.-C.), Presses
universitaires de Rennes, 2007, p. 405-436 (publicado inicialmente
por Museum Helveticum, 43, 1986, p. 19-49) (ISBN
978-2-7535-0471-4).
3. Meltzer, Milton. Slavery: A World History. Da Capo, 1993, pp.
77-78. ISBN 0-306-80536-7
4. (The Encyclopedia Americana, 1956, vol. 3, pg. 152.)
5. Zgur, Andrej: The economy of the Roman Empire in the first two
centuries A.D., An examination of market capitalism in the Roman
economy, Aarhus School of Business, December 2007, p.252-261 [1]
(http://theses.asb.dk/projekter/fbspretrieve
/2448/Economy_of_Roman_Empire.pdf)
6. Paul, Vallely (11 de marzo de 2006). How Islamic inventors
changed the world (http://www.independent.co.uk/news/science
/how-islamic-inventors-changed-the-world-469452.html).
Independent (Londres). Consultado el 26 de mayo de 2009.
7. Macesich, George (30 de junio de 2000). Central Banking: The

Early Years: Other Early Banks (http://books.google.com

/books?id=k1OYMZ8OzMUC&pg=PA42). Issues in Money and
Banking (http://books.google.com/books?id=k1OYMZ8OzMUC).
Westport, Connecticut: Praeger Publishers (Greenwood Publishing
Group).
p.
42.
doi:10.1336/0275967778
(http://dx.doi.org
/10.1336%2F0275967778). ISBN 978-0-275-96777-2. Consultado el 12 de
marzo de 2009. The first state deposit bank was the Bank of St.
George in Genoa, which was established in 1407.
8. de Albuquerque, Martim (1855). Notes and Queries
(http://books.google.com/books?id=uIrWLegNZxUC&pg=PA431&
lpg=PA431&dq=bank+italian+bench&source=web&ots=gpum7BxxP&sig=r8eVJxS5-aLx3dmb_BmFxYuvW-U).
Londres:
George Bell. p. 431.
9. Listado de bancos en quiebra en EEUU por la crisis subprime
(http://www.mejoresdividendos.com/lista-de-bancos-en-quiebraen-eeuu/)
10. Glosario
Bancario
(http://www.bde.es/clientebanca/glosario
/glosario.htm)
11. http://blogs.publico.es/dominiopublico/5342/la-banca-alemanabeneficiaria-del-rescate-espanol/

Enlaces externos
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