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TEMARIO.
1- TIPOS DE PENSION.
2- MODALIDADES DE PENSION.
3- OTROS BENEFICIOS DEL SISTEMA.
DESARROLLO.
El Sistema de Capitalizacin Individual, el principal beneficio generado es el otorgamiento de
pensiones, que se financian con los recursos acumulados en las cuentas de capitalizacin individual de
cada uno de los afiliados.
El saldo acumulado est constituido por:
1. la suma de cotizaciones obligatorias,
2. cotizaciones voluntarias y depsitos convenidos, realizados durante la vida activa del afiliado;
3. opcionalmente, los traspasos de fondos desde la cuenta de ahorro voluntario a la de
capitalizacin individual, si es que existiesen;
4. la rentabilidad obtenida por los Fondos debido a las inversiones de la Administradora;
5. el Bono de Reconocimiento, si es que el trabajador tiene derecho a l;
6. el aporte adicional de la AFP en el caso de las pensiones de invalidez y sobrevivencia;
7. y los aportes derivados del sistema de garanta de rentabilidad mnima.
Todo lo anterior, deducido el costo de las comisiones pagadas con cargo al Fondo.
1- TIPOS DE PENSION.
Se distinguen tres tipos de pensiones, dependiendo de la causa por la cual se otorga:
Vejez, Vejez Anticipada e Invalidez y Sobrevivencia.
La pensin de vejez es uno de los beneficios previsionales consagrados en el D.L. N 3.500 de 1980, y
que consiste en el derecho (no obligacin) que tienen los afiliados al Sistema a obtener una pensin una
vez que hayan cumplido con la edad legal exigida para tales efectos: 65 aos de edad para los hombres
y 60 aos de edad las mujeres.
La pensin de invalidez es el beneficio que reciben, mediante una cantidad mensual en dinero, aquellos
afiliados que la Comisin Mdica de la Superintendencia de Pensiones ha declarado invlidos.
Luego de ejecutoriado el Dictamen y de constituido el Saldo de la Cuenta, se obtendr el monto
de la Pensin de Invalidez, que se financiar con este saldo, el que considerar, cuando
corresponda, el Aporte Adicional realizado por la A.F.P.
La pensin de sobrevivencia es el beneficio al cual tienen derecho los componentes del grupo familiar
del afiliado fallecido que cumplan los requisitos legales respectivos.
Preguntas frecuentes
1) Cules son los requisitos para pensionarse anticipadamente por vejez?
Los requisitos son los siguientes:
a) Obtener una pensin igual o superior al 70% del promedio de las remuneraciones
imponibles percibidas y rentas declaradas, calculado segn lo dispuesto en el artculo 63, y
b) Obtener una pensin igual o superior al 80% de la pensin mxima con aporte solidario,
vigente a la fecha en que se acoja a pensin.
2) Percibo una pensin de sobrevivencia por viudez. Al casarme pierdo la pensin?
No, tanto la viuda o el viudo y la madre o padre de hijo de filiacin no matrimonial pueden
contraer matrimonio, con posterioridad a la obtencin del beneficio, sin perderlo.
3) Puede un afiliado a una Administradora de Fondos de Pensiones recibir en forma simultnea
pensin de sobrevivencia y de vejez?
S, las pensiones que se otorgan en este Sistema son compatibles.
4) Puedo contratar una pensin en la modalidad Renta Vitalicia que sea inferior al monto de la
Pensin Bsica Solidaria?
No, la Renta Vitalicia debe ser igual o superior al monto de la Pensin Bsica Solidaria.
5) Quines tienen derecho a una pensin de sobrevivencia?
Los componentes del grupo familiar del causante entendindose por tal:
i) el o la cnyuge sobreviviente,
ii) los hijos del causante,
iii) la madre o el padre de los hijos de filiacin no matrimonial del causante y,
iv) a falta de stos, los padres si a la fecha del fallecimiento eran causantes de asignacin
familiar.
6) Un cnyuge divorciado/a tiene derecho a recibir pensin de sobrevivencia?
No, no tiene derecho.
7) A quin se debe reclamar si existe disconformidad con el dictamen de invalidez?
Los dictmenes que emiten las Comisiones Mdicas Regionales pueden ser reclamados por las partes
involucradas, es decir, afiliado afectado, AFP y la Compaa de Seguros encargada de cubrir el
siniestro, ante la Comisin Mdica Central dentro del plazo de quince das hbiles desde su
notificacin.
El reclamo debe presentarse por escrito, sin necesidad de patrocinio legal, y debe entregarse en la
Comisin Mdica Regional que emiti el dictamen.
El plazo mximo de apelacin se indica en el ngulo superior derecho del propio dictamen.
Cuando una de las partes es notificada de la interposicin de un reclamo, tiene derecho a efectuar sus
descargos por escrito ante la Comisin Mdica Central.
8) Cmo efectuar el trmite si el afiliado no puede concurrir personalmente a su AFP?
Cualquier persona en representacin del afiliado puede concurrir a la AFP para retirar la
documentacin pertinente adjuntando un certificado mdico que acredite la imposibilidad del afiliado
de concurrir personalmente.
El afiliado deber firmar en su lugar de reposo los documentos para ser presentados en la
Administradora.
Un funcionario de la Administradora lo visitar posteriormente para certificar su identidad y completar
los antecedentes necesarios para dar curso a la solicitud de pensin.
9) Cmo resuelve el reclamo la Comisin Mdica Central?
La funcin de la Comisin Mdica Central consiste en resolver las discrepancias que las partes puedan
manifestar en contra de los dictmenes de invalidez.
En el ejercicio de sus facultades puede disponer que se practiquen nuevos exmenes o anlisis mdicos
o estimar suficientes los antecedentes clnicos del expediente.
Con los antecedentes que conforman el expediente de invalidez la Comisin Mdica puede confirmar o
revocar el dictamen regional.
La resolucin de la Comisin Mdica Central ser emitida en el plazo de diez das hbiles desde que
reciba el reclamo, o en caso de requerir nuevos antecedentes mdicos stos debern efectuarse en un
plazo no mayor a sesenta das.
10) Cmo se califica la invalidez?
El afiliado que se encuentre en algunas de las situaciones sealadas en la respuesta anterior, deber
realizar una solicitud de invalidez en su AFP. La Administradora deber efectuar el requerimiento de
calificacin de invalidez a la Comisin Mdica Regional correspondiente, en el plazo reglamentario.
Posteriormente ser citado a la Comisin Mdica que le corresponda, donde deber presentar los
antecedentes mdicos que fundamenten su solicitud de invalidez ante un mdico cirujano perteneciente
al Registro Pblico de Asesores, con el objeto que ste informe a la Comisin Mdica Regional si la
solicitud se encuentra debidamente fundada.
En caso que el mdico informe que la solicitud se encuentra debidamente fundada, la respectiva
Comisin Mdica Regional designar, sin costo para el afiliado, a un mdico cirujano de aquellos
incluidos en el Registro Pblico de Asesores, con el objeto que lo asesore en el proceso de evaluacin y
calificacin de invalidez y asista como observador a las sesiones de las Comisiones en que se analice su
solicitud. Este mdico asignado no tiene costo para el afiliado. No obstante, el afiliado siempre podr
nombrar, pagado por l, un mdico cirujano de su confianza, en reemplazo del designado.
En caso que el mdico no considere debidamente fundamentada la solicitud, el afiliado podr asistir al
proceso de evaluacin y calificacin de invalidez sin asesora o nombrar a su costo, un mdico cirujano
de su confianza para que le preste la referida asesora como mdico observador.
Para el ejercicio de sus funciones, el mdico asesor podr participar durante todo el proceso de
calificacin de invalidez respectivo y asistir, slo con derecho a voz, durante la adopcin del respectivo
acuerdo.
La Comisin Mdica Regional designar a uno de sus integrantes el caso, el que citar al afiliado a una
entrevista preliminar y le entregar las rdenes de los exmenes e interconsultas mdicas de las
especialidades que correspondan segn los impedimentos que el afiliado declare.
Los referidos exmenes deber realizrselos el afiliado en el sistema de mdicos e instituciones
interconsultoras, las que forman parte de un registro autorizado por esta Superintendencia.
La funcin de la Comisin Mdica consiste en determinar si el impedimento o enfermedad que invoca
el afiliado, es objetivo, demostrable, que se encuentran agotadas las terapias mdicas o quirrgicas
accesibles y se ha cumplido el perodo de observacin post tratamiento indicado en las Normas de
Evaluacin. Cuando se cumplen estas condiciones, la Comisin Mdica determina la prdida que en la
capacidad de trabajo provoca ese impedimento.
11) Cmo se informa el afiliado del dictamen de la Comisin Mdica Regional?
El dictamen de invalidez es notificado a las partes por correo certificado dentro del plazo de cinco das
hbiles de tomado el acuerdo por la Comisin Mdica Regional.
12) Cundo termina el proceso de calificacin de invalidez?
Una vez emitido el dictamen de invalidez y transcurrida la fecha mxima de apelacin sin haberse
interpuesto reclamo en su contra, el dictamen queda ejecutoriado y el proceso de evaluacin y
calificacin concluido.
En caso de interponerse reclamo en contra del dictamen, ste queda ejecutoriado a los cinco das
hbiles de notificada la Resolucin de la Comisin Mdica Central que se pronuncia sobre el reclamo.
13) Cunto se demora la calificacin de invalidez?
La Comisin Mdica Regional reunida en sesin debe emitir el respectivo dictamen de invalidez en el
plazo de sesenta das contados desde la comparecencia del afiliado a la Comisin Mdica Regional.
En caso de no contar con el resultado de todos los exmenes e informes requeridos, podr adoptar un
Acuerdo de Suspensin del plazo legal para dictaminar y ampliar ese plazo hasta por sesenta das
adicionales, situacin que se notifica a las partes interesadas.
2- MODALIDADES DE PENSION.
D.L 3.500 establece la existencia de diferentes modalidades de pensin, cada una con su propia forma
de financiamiento y administracin, a las que pueden acceder los afiliados: Retiro Programado, Renta
Vitalicia Inmediata, Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida y Renta Vitalicia Inmediata con
Retiro Programado.
1. Retiro Programado
2. Renta Vitalicia Inmediata
3. Renta Temporal con Renta Vitalicia Diferida
4. Renta Vitalicia Inmediata con Retiro Programado
1. Retiro Programado
Es la modalidad de pensin que paga la AFP con cargo a la Cuenta de Capitalizacin Individual del
afiliado.
El monto de la pensin se calcula y actualiza cada ao en funcin del saldo de la cuenta individual, la
rentabilidad de los fondos, la expectativa de vida del afiliado y/o la de sus beneficiarios y la tasa
vigente de clculo de los retiros programados.
Lo anterior significa que el monto de la pensin vara cada ao, disminuyendo con el tiempo. En caso
de que fallezca, con el saldo remanente se continuar pagando pensiones de sobrevivencia a sus
beneficiarios y si stos no existen, los fondos que eventualmente quedaren se pagarn como herencia.
2. Renta Vitalicia Inmediata
Es aquella modalidad de pensin que contrata un afiliado con una Compaa de Seguros de Vida,
obligndose dicha Compaa al pago de una renta mensual, fija en UF, para toda la vida del afiliado y
fallecido ste, a sus beneficiarios de pensin.
En esta modalidad la AFP traspasa a la Compaa de Seguros de Vida los fondos previsionales del
afiliado para financiar la pensin contratada. Por lo tanto, al seleccionar una renta vitalicia, el afiliado
deja de tener la propiedad de sus fondos.
El afiliado puede optar por esta modalidad slo si su pensin es mayor o igual al monto de la Pensin
Bsica Solidaria. En esta modalidad, el afiliado tiene la posibilidad de solicitar Condiciones Especiales
de Cobertura para mejorar la situacin de sus beneficiarios de pensin de sobrevivencia, en caso de que
fallezca.
Preguntas frecuentes
1) Cules son las diferencias entre las modalidades de pensin?
Las diferencias pueden apreciarse en el siguiente cuadro:
Caracteristicas
Retiro
Renta
Vitalicia Renta Temporal RV Inmediata con
Programado
Diferidad
con RV Diferida Retiro
Programado
Administracion
AFP
Posibilidad
Siempre
Cambio Modalidad
NO
Propiedad Fondos
Afiliado
Monto Pension.
Variable
Constante
Derecho
acceso SI
Garantia Estatal
SI
SI
SI
Herencia
NO
NO
NO
SI
NOTA: La combinacin de las posibles modalidades de pensin, de los tipos de oferta que el
afiliado puede solicitar en SCOMP.
Vea adems:
1) De qu formas se realizan las consultas al SCOMP?
Una vez que el afiliado recibe el certificado de saldo, debe solicitar al SCOMP ofertas y montos
de pensin con el objeto de tomar su decisin informadamente, a travs de cualquier partcipe;
esto es AFP, Compaa de Seguros o Asesor Previsional. No obstante, la forma de entrada al
Sistema determina la existencia o no de costos de intermediacin al contratar una renta vitalicia.
Se pueden efectuar hasta tres solicitudes al SCOMP y en cada solicitud se puede requerir lo
siguiente:
1. Retiro Programado
2. Renta Vitalicia Simple
3. Renta Vitalicia Inmediata con condiciones especiales de cobertura (puede solicitar hasta
3 condiciones especiales)
4. Renta Vitalicia Diferida Simple
5. Renta Vitalicia Diferida Simple con condiciones especiales de cobertura (puede solicitar
hasta 3 condiciones especiales)
6. Renta Vitalicia con Retiro Programado
Estas solicitudes el SCOMP las remite a todas las compaas de seguros habilitadas para vender
Rentas Vitalicias para que efecten sus cotizaciones si lo estiman pertinentes y a la
Administradora para la informacin de Retiros Programados.
Posteriormente el SCOMP emite el Certificado de Ofertas y lo entrega directamente al afiliado a
su direccin postal segn lo indicado por l en la solicitud de ofertas.
Con su certificado de ofertas el afiliado puede optar por:
1. Solicitar una nueva consulta (cumpliendo con la condicin de hasta 3) al Sistema
2. Solicitar ofertas externas a las Compaas que realizaron ofertas dentro del Sistema. La
oferta externa debe ser siempre mayor que la interna.
3. Seleccionar cualquiera de las modalidades de pensin, si la opcin es renta vitalicia
puede aceptar una oferta interna, aceptar una oferta externa o solicitar un remate
4. Desistirse de pensionarse.
5. Si el afiliado opta por un Remate dicha solicitud la debe efectuar en la AFP de origen, al
igual que la seleccin de modalidad de pensin.
E) Qu es la Garanta Estatal?
En el sistema de administracin privada de los Fondos de Pensiones, el Estado otorga algunas garantas
relacionadas con su rol subsidiario.
Garanta Estatal de Pensin Mnima
Si al momento de pensionarse, o estando pensionado, el afiliado no alcanza a cubrir con sus propios
recursos la pensin mnima vigente, el Estado se compromete a financiar la parte restante.
El objetivo bsico de la garanta estatal de pensin mnima es generar una base de ingresos para
aquellas personas que, habiendo cotizado una parte significativa de su vida, no alcancen a reunir los
recursos necesarios para obtener una pensin equivalente a la mnima y no tengan otras fuentes de
ingresos.
En el caso de las pensiones por retiro programado, la garanta estatal se paga una vez que el afiliado
haya agotado el saldo de su cuenta de capitalizacin individual. En el caso de las pensiones por renta
vitalicia, la garanta estatal se paga como la diferencia entre la pensin mnima y la pensin recibida
por el afiliado.
En todos los casos se aplican descuentos cuando se trata de pensiones por vejez anticipada y cuando el
afiliado haya retirado excedentes de libre disposicin.
Debe destacarse que las pensiones mnimas de sobrevivencia corresponden a porcentajes de la pensin
mnima de vejez.
Otras Garantas del Estado
Adems de la Pensin Mnima el Estado garantiza los aportes adicionales necesarios para
complementar el saldo requerido para financiar pensiones de invalidez y sobrevivencia, y el pago, entre
otros, de las pensiones de rentas vitalicias contratadas por afiliados con Compaas de Seguros de Vida,
en caso de quiebra de esta ltima.
La cobertura de esta garanta oscila entre el 100% de la pensin mnima vigente y el 75% del exceso
sobre sta, hasta un tope de 45 UF mensuales por cada pensionado o beneficiario.
F) Quines tienen derecho a acceder a Garanta Estatal?
Tienen derecho aquellos afiliados cuyo saldo de la cuenta individual se agota o la pensin en renta
vitalicia es inferior a la pensin mnima vigente y siempre que cumpla con los requisitos exigidos,
dependiendo del tipo de pensin de que se trata.
4) HERENCIA.
A) Cules son los requisitos para retirar la herencia?
Los fondos destinados a herencia se pagarn a los herederos del afiliado fallecido previa presentacin
del auto de posesin efectiva, debidamente inscrito en el Registro de Propiedad del Conservador de
Bienes Races correspondiente.
No se exigir acreditar la posesin efectiva de la herencia al cnyuge ni a los padres e hijos de filiacin
matrimonial o no matrimonial del afiliado, cuando los fondos no excedan de cinco unidades tributarias
anuales, considerando el valor de sta a la fecha de solicitud del beneficio.
B) Cundo los fondos previsionales constituyen herencia?
Los fondos previsionales incrementan la masa de bienes en las siguientes situaciones:
Afiliado activo que fallece a causa de accidente laboral o enfermedad profesional
Afiliado activo sin beneficiarios de pensin de sobrevivencia
Pensionado en retiro programado o renta temporal sin beneficiarios
C) Dnde se realiza el trmite para retirar la herencia?
Los beneficiarios debern suscribir la Solicitud de Pago de herencia en la AFP en que el causante
registraba afiliacin.
Si son varios los herederos, debern designar un mandatario comn que los represente para recibir el
pago, puesto que las AFP no pueden efectuar particin asignndoles las cuotas a los distintos herederos.
D) Qu fondos constituyen herencia?
Los fondos acumulados en la cuenta de capitalizacin individual, y en las Alternativas de
Ahorro Previsional Voluntario.
Los fondos acumulados en la cuenta de ahorro voluntario y los depsitos convenidos.
Los fondos de la cuenta de ahorro de indemnizacin.
Los beneficiarios podrn girar hasta un monto de 5 UTA ( Unidades Tributarias Anuales) con slo la
presentacin del certificado de defuncin y la acreditacin de la relacin de parentesco, el exceso sobre
las 5 UTA, si hubiese, para poder retirarlo ser necesario presentar posesin efectiva.
E) Quines tienen derecho a herencia?
Los herederos de los fondos previsionales van a determinarse a la fecha de su fallecimiento conforme a
las normas generales sobre sucesin por causa de muerte contenidas en el Cdigo Civil, que reglan la
sucesin de los bienes que el difunto no ha dispuesto o si dispuso, no lo hizo conforme a derecho, o no
han tenido efecto sus disposiciones.
F) Si estoy disconforme con los resultados del trmite de herencia, cules son las alternativas de
solucin?
Si hay disconformidad debe presentar un reclamo ante la Superintendencia de AFP, segn se indica en
el captulo II.
5) COMPENSACION ECONOMICA EN CASO DE DIVORCIO O NULIDAD.
La AFP, una vez verificada la situacin previsional de los cnyuges, dentro de los 15 das hbiles
siguientes de recibida una orden de compensacin econmica desde los tribunales, deber traspasar los
fondos ordenados por el juez desde la cuenta de capitalizacin individual del cnyuge compensador
hacia la cuenta de capitalizacin individual del cnyuge compensado.
Si ambos cnyuges se encuentran afiliados en la AFP notificada por los tribunales, los
traspasos entre las cuentas se realizan en forma simultnea.
Si el cnyuge compensador est afiliado en la AFP notificada por los tribunales y el cnyuge
compensado en otra, la Administradora debe traspasar los fondos acumulados en la cuenta de
capitalizacin individual del cnyuge compensador a la AFP en que se encuentra vigente la
cuenta de capitalizacin individual del cnyuge compensado.