Академический Документы
Профессиональный Документы
Культура Документы
ia
JA
om
FINANELE MELE
an
ia
om
R
JA
an
ia
om
JA
Obiective de nvare
an
ia
Introducere
om
JA
Stabilirea obiectivelor
Analizarea informaiilor
Crearea unui plan
Implementarea planului
Monitorizarea i modificarea planului
Este important s nelegem c multe decizii personale i financiare luate astzi
vor afecta deciziile viitoare. Mai mult, fiecare decizie poart consecinele corespunztoare care te afecteaz pe tine, pe ali oameni i mediul din jurul tu.
Un element esenial n ndeplinirea obiectivelor este practica economisirii continue si consistente. Cu ct ncepe mai devreme aceast practic cu att mai bine.
Noi o numim PTP (Pltete-te pe tine primul). Exist un schimb ntre satisfacerea nevoilor i dorinelor de azi i satisfacerea nevoilor i dorinelor de mine.
PTP nseamn c nainte de a cheltui venitul, o parte din el va fi pus deoparte
pentru viitor. Economiile pot crete.ntr-un fond de investiii n care banii
lucreaz n favoarea ta prin dobnda ctigat; apoi economiile i dobnda
ctigat sunt disponibile pentru a-i ndeplini obiectivele.
Stabilirea obiectivelor
om
1.1
an
ia
R
R
R
R
R
Primul pas pe care l faci atunci cnd vrei s preiei controlul asupra situaiei financiare este acela de a ti ce cheltui. Majoritatea dintre noi nu tim, de fapt, unde se
duc banii, dect dac facem un efort de concentrare ca s ne amintim. n acelai
timp cu evidena cheltuielilor, ine i o eviden pentru toate sursele de venit.
O modalitate de a gndi cea mai bun soluie pentru a-i bugeta banii este s
foloseti o abordare analitic, folosit de unii specialiti n marketing atunci cnd
creeaz reclame prin care s te conving s le cumperi produsul. Abordarea este
bazat pe o teorie numit "Piramida nevoilor lui Maslow".
JA
Necesitile umane
Aplicaie
om
an
ia
Maslow a spus c fiinele umane au 5 niveluri de necesiti. El le-a ierarhizat astfel nct necesitile fizice - elementare sunt la nivelul cel mai de jos, iar necesitile complexe, emoionale sau psihologice sunt la cel mai nalt nivel.
Atunci cnd am satisfcut un nivel al necesitilor, cei mai muli dintre noi, mai
mult sau mai puin contient, ncercm s satisfacem urmtorul nivel de necesiti. Cu alte cuvinte, dac i este foame, te gndeti la mncare, i nu la cum
s i pui n valoare talentul de pianist. Dac ai mncare, un adpost, prieteni i
ai o perspectiv asupra a ceea ce nsemni tu, atunci probabil c ai s ncepi s te
gndeti i la valorificarea talentului.
Teoria lui Maslow spune c toi avem aceste niveluri ale necesitilor, chiar dac nu
suntem capabili s le satisfacem pe toate
Necesitile din primul nivel se manifest pe tot parcursul vieii. Unele niveluri ies
n eviden n anumite etape ale vieii. Dar, n majoritatea cazurilor, necesitile tale
de la toate cele 5 niveluri i pot modela deciziile privitoare la bani, la comportamentul tu atunci cnd i cheltui sau cnd i economiseti.
ncearc s i priveti viaa de acum puin detaat "din afar". Asta te va ajuta s
i dai seama ce fel de via doreti s ai mine. Dac vezi ce necesiti i controleaz cheltuielile de acum, vei putea decide dac doreti s faci unele schimbri.
Elevii:
Timp: 15 minute
Obiectiv: Identificarea cheltuielilor i tipul acestora conform
Piramidei lui Maslow.
JA
Noteaz n foaia de lucru de mai jos cheltuielile din ziua curent (ziua 1).
Folosete aceast foaie de lucru pentru a ine evidena cheltuielilor timp de una
sau dou sptmni sau pn n momentul n care vei avea o idee clar asupra
destinaiei banilor, unde se duc i pe ce. Dac nu i plteti toate cheltuielile de
ntreinere, afl care sunt costurile medii de ntreinere n zona n care locuieti,
pentru a avea o sum de plecare n bugetarea ulterioar.
Coreleaz cheltuielile din foaia de mai jos cu nivelurile Piramidei lui Maslow:
Ziua
CHELTUIELI
NUMR
MASLOW
HRAN
ADPOST
(NTREINERE)
TRANSPORT
TELEFON
UTILITI
an
ia
HAINE
RECREERE
CALCULATOR
TOTAL
om
ACCES
INTERNET
b. Obiective SMART.
JA
S = specific
M = msurabil
A = pot fi atinse
R = realist, relevant
T = delimitat n timp
Specific nseamn c un obiectiv indic exact ceea ce se dorete a se obine, este
un obiectiv foarte clar exprimat. Acesta urmrete rezultate concrete.
Ex: obiectiv general: "s mi cumpr main"
Ex: obiectiv specific: "s mi cumpr maina marca X".
Pentru a verifica dac un obiectiv este sau nu Specific, acesta trebuie s rspund
la cteva din ntrebrile: cine?, ce?, cnd?, cum?, care este grupul int?.
Msurabil nseamn c un obiectiv poate fi cuantificat, fie cantitativ, fie calitativ. Acesta permite stabilirea cu exactitate a faptului c a fost atins sau nu i n
ce msur a fost atins. De asemenea, un obiectiv msurabil permite monitorizarea evoluiei lui.
Ex: obiectiv general: "s mi cumpr main"
an
ia
om
Aplicaie
JA
Dac sunt mai mult de patru elevi n fiecare grup, imprii-i n subgrupuri.
Apoi repet activitatea, spunnd elevilor s mearg n grupul urmtor ca arie de
succes. Elevii imprtesc i discut ideile lor cu ceilali din aria lor aproximativ trei minute. Dac sunt mai mult de patru elevi n fiecare grup, imprii-i n
subgrupuri.
Dac este timp, repet activitatea pentru a treia oara. (elevii merg n al treilea col
ca arie de succes).
Aplicaie
om
Timp: 20 de minute
an
ia
Profesor:
Punei urmtoarele ntrebri:
Ce obiective aveai cnd ai nceput s v manifestai n domeniul
respectiv (alegei una dintre cele 4 arii, apoi repetai ntrebarea pentru alt arie).......... ?
Ce a trebuit s facei pentru a deveni de succes la (alegei una dintre
cele 4 arii, apoi repetai ntrebarea pentru alt arie).........?
Sunt obiectivele eseniale pentru a deveni de succes? Explicai.
JA
Tabelul CRI
R
an
ia
Aplicaie
om
JA
Aplicaie
Timp: 20 minute
an
ia
3 din obiectivele iniiale (i din cele pe care le-au realizat pentru vedeta TV) i
apoi obiectivele lor SMART.
Profesor: Punei urmtoarele ntrebri:
Ce se ntmpl dac nu v atingei obiectivele sau nu le atingei n
timpul dorit?
Ce i-ai spune cuiva care spune c stabilirea obiectivelor este o
pierdere de timp?
Discutai urmtorul citat: "Dac cineva nu tie ncotro se ndreapt, atunci nici
un vnt nu i este favorabil" (Seneca).
Obiectiv: Elevii vor crea 3 obiective financiare SMART (termen scurt, termen mediu, termen lung)
JA
om
Rubrica de evaluare
Matricea de mai jos poate fi folosit pentru evaluarea aplicrii de ctre elevi a
conceptelor nvate n lecia despre obiective SMART.
11
2. Data la care
va fi atins
3. Termen
(scurt, mediu,
lung)
4. Costuri estimate
Total:
Calitile evaluate
5. Suma care
poate fi
economisit pe
sptmna
an
ia
1. Obiectiv
specific
Total:
Nivelul de performan
Obiective financiare
Nici unul
Delimitarea n
timp (scurt,
mediu, lung)
Nici unul
Scrise
Ilizibil
Cite
Cite
Cite
om
Vag
Obiective
generice
Unele obiective
specifice
Toate obiectivele
specifice
Msurabile
Nu poate fi
msurabil
1 obiectiv este
msurabil n
bani
2 obiective sunt
msurabile n
bani
JA
Specifice
De atins
Nu
1 obiectiv poate
fi ndeplinit
Relevante
Nu
1 obiectiv este
realistic
2 obiective sunt
realistice
Delimitate n
timp
Nici o delimitare
2 obiective au
1 obiectiv are un
termene specitermen specific
fice
JA
om
an
ia
O mare parte din veniturile pe care le vei ctiga este foarte posibil s provin
din munca prestat pentru alii sau dac vei fi propriul tu ef, din munca pe care
o prestezi pentru tine nsui.
Acumulrile sunt reprezentate de toate bunurile pe care le deii: toate bunurile
tangibile, conturile bancare, economiile, investiiile avute n proprietate.
Valoarea net a averii se refer la tot ceea ce deine o persoan dup ce au fost
pltite datoriile i plile aferente persoanei i bunurilor deinute.
Folosite n diferite moduri, proprietile pot aduce venituri. De exemplu, dac
deii un echipament, i poi lsa pe alii s l foloseasc, contra cost. n acest caz
economitii ar spune c i foloseti proprietatea pentru a obine o rent.
Proprietatea sub forma banilor, mprumutai sau depozitai ntr-un cont produce
dobnd. Dobnda reprezint venitul care se obine lsnd pe alii s-i
foloseasc capitalul. Renta i dobnda sunt dou tipuri de venit obinute din
averea deinut.
Cum poi acumula avere? Destul de simplu: trebuie s economiseti i s
investeti.
n conformitate cu anumite rapoarte, consumatorii economisesc mai puin de 1%
din venituri, iar restul acoper cheltuieli. Bineneles, unii oameni economisesc
mai mult de 1%, n timp ce exist oameni care economisesc mai puin sau deloc.
Suma pe care oamenii o pot economisi depinde de numeroi factori, cum ar fi:
mrimea venitului, anticiprile cu privire la evoluia venitului, dobnzile existente la bnci i nivelul impozitelor, spiritul de investitor al unor persoane.
Venitul: pe msur ce nivelul venitului crete, economiile i investiiile cresc.
Relaia dintre modificarea venitului i modificarea consumului (i implicit,
modificarea economiilor) este surprins i de legea psihologic fundamental
formulat de J. M. Keynes, care susine c "odat cu creterea venitului oamenii
nclin, de regul, s-i mreasc consumul, dar ntr-o proporie mai redus".
Anticiprile privind evoluia venitului: pot fi o for puternic ntr-o economie.
Atunci cnd oamenii au ncredere n situaia financiar actual i viitoare, cheltuiesc fr restricii. Rata economiilor poate scdea, dar contribuie la creterea
economiei. Dar dac sigurana locului de munc sau a salariului este afectat,
oamenii economisesc mai mult i cheltuiesc mai puin. Anii 1980 i 1990 sunt
exemple foarte bune. n timpul anilor '80, cnd oamenii erau mai preocupai de
13
om
Aplicaie
an
ia
bunstarea lor material, rata anual a economiilor a fluctuat ntre 5-10%. n contrast, n anii '90, cnd sigurana financiar a sczut, rata economiilor a crescut.
Dobnzile existente la bnci: Dobnzile mai mari pot ncuraja economisirea
banilor. Fiind atrai de dobnzi, muli consumatori pot economisi mai mult pentru a beneficia de dobnzile mari. n acelai timp, costul ridicat al lurii unui
mprumut descurajeaz ntreprinztorii sau cumprtorii, acetia amnnd achiziionarea de lucruri mai scumpe cum ar fi automobilele, locuinele sau investirea
ntr-o afacere.
Nivelul impozitelor: Taxele impuse de guvern pot ncuraja sau descuraja economiile. Taxele mari pe venitul din investiii i descurajeaz pe oameni s fac
economii. Taxele mici i ncurajeaz s acumuleze bani i s-i investeasc.
Bncile, companiile de asigurri, societile de investiii financiare lucreaz i
acioneaz pentru ca tu s investeti bani. n contrast, unele companii cum ar fi
posturile de radio, fabricile de mbrcminte, cinematografele, barurile, vnztorii de cosmetice, te ncurajeaz s cheltui.
Deci nu numai c faci alegeri cu privire la ceea ce cumperi, dar decizi i ct s
cheltui i ct s economiseti i s investeti!
Timp: 20 minute
Luni
Cheltuieli (-)) B
JA
Mari
Miercuri
Joi
Vineri
Smbt
Duminic
Total
Diferena (A-B
B)
14
an
ia
Bugetul este echilibrat atunci cnd veniturile i cheltuielile sunt egale. Deficitul
apare atunci cnd cheltuielile depesc venitul, iar excedentul apare cnd venitul
depete cheltuielile.
Dei sunt multe modaliti de a v realiza un buget, procesul se compune de obicei din trei etape: stabilirea obiectivelor financiare, estimarea veniturilor i planificarea cheltuielilor.
Aplicaie
om
JA
1. Unde locuieti?
___ acas
___ cu alte rude
___ parinii ti locuiesc separate i tu stai cnd la unul, cnd la altul
___ la cmin
2. Ai vreo slujb? Prinii te ajut? Contribui la bugetul familiei tale?
___ prinii mi dau bani
___ ctig bani
3. Cum te deplasezi?
___ pe jos
___ cu autobuzul sau tramvaiul
___ cu bicicleta
___ cu motocicleta sau scooter
___ cu o main mai veche
___ cu o main nou
15
an
ia
om
JA
8. mbrcmintea?
___ este important
___ este doar necesar
16
c. Analiza SWOT
Un alt instrument de managent de proiect care poate fi aplicat cu succes n
proiectele personale financiare este analiza SWOT.
Analiz SWOT (engl. acronim pentru Strengths, Weaknesses, Opportunities,
Threats) este un instrument al managementului strategic.
Analiza SWOT ncepe prin efectuarea unui inventar al calitilor i slbiciunilor
interne n proiectul tu. Noteaz apoi oportunitile i ameninrile externe care
pot afecta proiectul.
Oportuniti (Opportunities)
an
ia
Ameninri (Threats)
om
Noteaz factorii care i se par relevani n fiecare din cele patru zone. Principalul
scop al analizei SWOT este de a identifica i de a atribui fiecare factor, pozitiv sau
negativ, uneia din cele patru categorii.
d. Luarea deciziilor
O decizie bun este deseori punctul culminant al mai multor factori. Cu toii
putem recunoate o decizie bun atunci cnd o vedem (de asemenea i o decizie
proast). Cu toate acestea pentru ca procesul de luare a deciziilor este un complex abstract, uneori este destul de dificil n a descrie n cuvinte un proces prin
care s lum decizii bune.
JA
Aplicaie
Timp: 20 minute
fiecare decizie, cum le-a sunat i cum li s-a prut pentru fiecare parte implicat
n proces. Scriei rspunsurile fiecrui grup pe o coal alb sau pe un retroproiector dup modelul tabelului de mai jos.
A prea?
an
ia
om
i dorea cu disperare s
loveasca mingea ns s-a
oprit.
A simit?
Profesor
Punei urmtoarele ntrebri:
JA
18
Identificarea
obiectivelor
Analizarea
informaiei
Adunarea
informaiei
an
ia
Stabilirea
obiectivelor
Alegeri alternative
Crearea
unui plan
Implementarea
planului
om
Analiza
rezultatelor
Examinarea alternativelor
Luarea
unei decizii
Evaluarea
rezultatelor
JA
Aplicaie
Timp: 20 minute
19
"Procesul de luare a deciziilor este ................. (un anumit tip de insect). Elevii
vor face o reprezentare vizual (poz, desen, poster) a analogiei lor.
Exemplu: "Procesul de luare a deciziilor este precum tnarii, pentru c trebuie
s i alegi o int, apoi trebuie s te decizi dac s nepi inta prin haine sau s
aterizezi direct pe piele, etc..."
Rugai fiecare grup s mprteasc rezultatele, i s pun reprezentrile lor grafice
prin ncpere.
Rubrica de evaluare
an
ia
Matricea de mai jos poate fi folosit pentru evaluarea aplicrii de ctre elevi a
conceptelor nvate n lecia de obiective SMART.
Insecte
Nici una
Ceva diferit de o
insect
Nr de comparaii
Postere
Nici unul
Da
Da
Da
Participarea
grupului
Nu
om
Simple sau de
baz
Creative
Cite
Cite
Cite
Cite
Elemente creative nu
JA
Ilizibil
Profesor
Punei elevilor urmtoarele ntrebri:
Care este cel mai important pas n procesul de luare a deciziilor? V
rugm s explicai.
Care parte (pri) ale procesului de luare a deciziilor este cea mai
dificil pentru voi? Dar cea mai uoar?
Care sunt situaiile n care fr indoial v dorii s folosii procesul
de luare a deciziilor?
20
an
ia
Profesor: Dai o decriere pe scurt a modului n care procesul de luare a deciziilor este similar cu procesul de planificare financiar (identificarea unui obiectiv,
analizarea informaiilor legate de o opiune, luarea unei decizii, realizarea unui
plan, implementarea, monitorizarea rezultatelor i evaluarea). Legai analogia
de un exemplu/obiectiv/decizie legat de bani, care a fost dat deja de un elev, daca
este posibil. n caz contrar, relatai un caz legat de bani din experiena dumneavoastr personal, care arat ct de similari sunt paii ntre planificarea financiar i procesul de luare a deciziilor. Subliniai faptul c planificarea financiar
este un proces n desfurare i nu un produs. Elevii i vor controla viitorul lor
financiar, prin deciziile pe care le iau. Cu un plan la ndemn, ansele de a i
atinge obiectivele sau de a-i ndeplini visele lor personale i financiare va fi
mult mai mare.
ncurajarea elevilor s i foloseasc talentul creativ este o alt metod de a
conecta cunotinele acumulate cu viaa real.
Aplicaie
om
Pentru restul vieii tale de adult, vei lua n fiecare zi decizii financiare. Modul n
care vei hotr s i cheltui banii, unde i vei investi i modul n care i vei
ctiga i va afecta ntotdeauna viitorul financiar. Este foarte important ca s
nelegi i s i explici acum cum arat o decizie financiar bun.
Timp: 20-40 minute
JA
- Scriei i interpretai o reclam TV despre cum poi s iei decizii financiare bune.
21
Aplicaie
Timp: 20 minute
an
ia
JA
om
Profesor
Punei urmtoarele ntrebri:
Dac juriul a avut opinii mprite, cum v-ai simit s fii n minoritate?
Cum v afecteaz decizia la nivel personal, faptul c ascultai
punctele de vedere ale altor persoane?
Grupurile sau indivizii iau decizii mai bune? Argumentai de ce.
22
an
ia
JA
om
23
an
ia
om
Elevii vor scrie prerile adulilor legate de toate cele 6 obiective SMART.
Durat
JA
Durat
24
an
ia
om
Durat
Durat
Durat
JA
25
Durat
an
ia
. . . . . . . . . . . . . . .27
om
JA
26
Obiective de nvare
R Identificarea resurselor financiare.
an
ia
Introducere
om
Bugetul este echilibrat atunci cnd veniturile i cheltuielile sunt egale. Deficitul
apare atunci cnd cheltuielile depesc venitul, iar excedentul apare cnd venitul
depete cheltuielile.
Pentru a te ajuta n deciziile tale vei dori s tii ci bani ai ca venit i ci cheltui. Muli oameni utilizeaz planuri financiare sau bugete pentru a msura veniturile i cheltuielile pe parcursul unei perioade de timp.
JA
Atunci cnd cheltui bani, cel mai probabil faci unul din urmtoarele
3 lucruri:
De exemplu, dac vei cumpra o main din bani mprumutai, atunci vei avea
main n stapnire, ns proprietatea i va aparine i ie i celui care i-a mprumutat banii. Ai o posesie, dar ai i o datorie, din cauz c datorezi banii cu care
27
ai pltit maina. Patrimoniul tu net nu include acea main, sau include doar
partea pe care ai pltit-o din banii ti, nemprumutai.
Aplicaie
Timp: 10 minute
an
ia
om
JA
Profesor:
Va adresa elevilor urmtoarele ntrebri:
Cum arat bilanul personal al unui adolescent?
Care sunt resursele cele mai ntlnite ale unui adolescent din comunitatea ta?
Poi conferi o valoare resurselor tale?
Tu sau prietenii ti avei datorii?
i dac nu ai multe lucruri? Poi da o valoare abilitilor tale, cu ajutorul crora vei nva s ctigi bani n viitor?
i dac nu datorezi bani nimnui? Ct va costa educaia ta mai
departe? Cine va plti pentru ea?
Costurile pentru viitoarea educaie sunt o datorie "ascuns" pentru
familia ta?
Aplicaie
Timp: 20 minute
Obiectiv: ntocmirea bugetului lunar al unui elev.
nregistreaz n tabel informaiile cerute, dup care discut n clas valoarea
economiilor.
28
Venit (surse)
Slujb
Familie
Investiii
an
ia
Altele
Total
Cheltuieli
Hran
ntreinere
Utiliti
Haine
Educaie
Recreere
Hobby
Total
JA
Surplus
Telefon
om
Transport
Economii
Profesor:
ntreab elevii:
Ai vreun surplus la final, atunci cnd scazi cheltuielile totale din
veniturile totale? Planifici s orientezi o parte din surplus ctre
economii?
Doreti s bugetezi economiile ca i cum ar fi cheltuieli planificate
n fiecare lun sau doreti doar s economiseti n cazul n care ai
vreun surplus?
29
an
ia
om
Factorii de luat n seam sunt n acest caz sigurana, rata rentabilitii i lichiditatea.
Sigurana
JA
i poi ascunde banii, dar riscul de a-i pierde rmne. De asemenea, nu i aduc
nici o dobnd n acest mod. Bncile i instituiile unde i poi depozita banii ii protejeaz de dezastre.
De asemenea, acestea i ofer o asigurare c banii ti sunt n siguran.
Alte posibiliti de a economisi banii pot fi riscante, dar pot aduce i profit mai
mare dect pstrarea banilor ntr-o banc. Aa cum se tie, cu ct dobnda este mai
mare, cu att investiia este mai riscant. Dac de exemplu cumperi aciuni, nu te
vei ngriji att de mult s le fereti de foc sau furt ct vei fi interesat de valoarea
aciunilor tale. Preul unei aciuni ale unei ntreprinderi poate s scad i astfel poi
pierde mare parte din banii investii n cumprarea lor. Acest lucru se numete
riscul pieei. Riscul de inflaie este un alt risc, care este asemntor cu riscul de
cretere a preurilor, care cauzeaz o scdere a puterii de cumprare a leului, ca
moned. Investitorii nelepi adun informaii n prealabil, scznd astfel riscul.
30
Rata rentabilitii
Unul din motivele pentru care depui banii la banc este pentru c aceasta ofer
dobnd. Dobnda reprezint rsplata "pentru c ai renunat la a cheltui banii
acum i pentru c ai permis unei bnci sau instituii financiare s-i foloseasc".
Rata dobnzii este exprimat sub forma unui procentaj din suma depozitat pe o
perioad de un an. De exemplu, un depozit de 10 000 lei cu o dobnd de 10%
va aduce suma de 1000 lei drept dobnd pe an.
an
ia
Rata dobnzii reprezint un raport procentual ntre masa dobnzii (dobnda propriu-zis) i capitalul mprumutat.
Majoritatea depozitelor la banc i aduc dobnd compus. Aceasta se formeaz
prin acumularea la suma depozitat a dobnzii calculate la intervale de timp
regulate, dobnd care se transform n depozit (adic o lsai n cont) la care se
calculeaz o nou dobnd n urmtorul interval de timp. Acest proces poart
numele de capitalizarea dobnzii.
om
Exemplu
S presupunem c depui 10 000 lei astzi i obii 10% dobnd anual. Dup un
an vei avea n cont 11 000 lei (10 000 10% = 1 000 dobnd + 10 000 =11 000).
Pe parcursul celui de-al doilea an vei obine dobnd la depozitul de 11 000,
adic 11 00010% =1,100 dobnd, care se adaug la depozit. La fel
funcioneaz i un cont cu dobnd compus cu scaden sub un an (3 luni de
exemplu), la care dobnda se calculeaz dup acest interval de timp i se
cumuleaz la depozit.
JA
Rata dobnzii oferite de bnci sau alte instituii unde i depozitezi banii variaz
n funcie de condiiile economice i de durata de timp n care i ii banii n
respectivul depozit. Cu ct durata este mai mare, cu att i rata este mai mare. Este
foarte important s distingi ntre rata profitului i profit, valoarea actual a
dobnzii ctigate. Profitul depinde de rata profitului i de frecvena compunerii.
Dac ntr-un an dobnda se acumuleaz de patru ori (depozit pe trei luni), depozitul va crete mai repede dect dac dobnda se calculeaz o singur dat pe an.
Lichiditatea
31
Riscurile
Exist riscuri asociate cu orice tip de investiie. Riscul pieei te poate face s
pierzi o parte sau chiar toi banii investii datorit eecului unei firme. Riscul de
inflaie se refer la efectul inflaiei (creterea preurilor) asupra investiiei.
Investitorii nelepi adun informaii i iau decizii cu mare atenie pentru ca
riscul s se reduc.
an
ia
JA
om
Lista produselor din coul minim de consum pentru o gospodrie medie format
din 2 aduli si un copil de 7 ani:
- o past de dini Cristal
- un ampon antimtrea de urzic
- 4 pui
- 50 de pini
- 20 de kg de cartofi
- 10 iruri de covrigi
- 5 kg de ceap
- 5 kg de roii
- 20 kg de fasole
- 2 kg brnz de vac
- 2 perechi de chiloi
- 2 perechi de osete
- 3 sticle de suc
- 1 sul de hrtie igienic
Ponderea alimentelor n coul de consum din Romnia este cea mai mare din
Europa. Acestea dein o pondere de 37% n coul de consum. n acest moment,
valoarea coului minim este de 650-700 lei.
tiai c valoarea coului sptmnal variaz de la 1.23$ n Ciad pn la 500$ n
Germania?
32
Inflaia
nseamn c preurile au crescut. n cele mi multe ri, inflaia este gradual.
Preurile cresc cte puin. ns atunci cnd creterile lunare ale preurilor sunt
calculate la valori exprimate cu 2 sau 3 cifre, aceast cretere necontrolat se
numete hiperinflaie. Dac preurile cresc, iar cu o unitate din moneda ta poi
cumpra mai puin dect puteai nainte, nseamn c banii ti i-au pierdut din
valoare. Atunci cnd preurile scad, procesul care are loc este cel invers inflaiei.
an
ia
Iat un exemplu de hiperinflaie din Ungaria: n 1946, un pengo de aur din 1931
valora 130 de milioane de pengo de hrtie. O estimare spune c inflaia era de
20.000% pe lun. Acesta este, desigur, un exemplu extrem, ns hiperinflaia
nc mai nate probleme n multe pri ale lumii.
Tabelul de mai jos conine cteva exemple de rate ale inflaiei unor ri, publicate n 2002.
ara
Argentina
1387,18
-0,09
9,48
2,7
5,40
18
NA
0,4
NA
1,8
6,28
2,1
4,3
2,3
5,05
-0,8
1,75
20
44,99
9,5
15,24
NA
NA
20,8
12,1
3,2
6,60
1,6
2,9
Trinidad i
Tobago
4,6
7,13
5,6
10,56
Marea Britanie
5,9
13,28
2,1
5,98
om
3079,5
Canada
China
Germania
Mexic
Rusia
JA
Elveia
Japonia
Sursa: FMI
Un alt lucru notabil este c, n acest tabel, ratele inflaiei variaz foarte mult. Iar
uneori, aceste rate se pot schimba dramatic.
Observai c, n 2000, Japonia i Argentina au avut rate ale inflaiei negative i
c rata inflaiei n Rusia a fost mult mai mare dect media. Totui, pn n 2002,
economia Argentinei s-a schimbat dramatic i a existat temerea c hiperinflaia,
pe care Argentina o trise n 1989, va reveni.
33
34
JA
an
ia
om
an
ia
om
JA
35
Introducere
om
an
ia
Obiective de nvare
La cel mai simplu nivel, elevii pot investi timpul lor, (un tip de resurs sau bun),
ntr-un loc de munc i pot obine un venit. Muli elevi nu tiu c pot investi totodat banii lor - un alt tip de resurs - i c pot ctiga de asemenea un venit.
Acesta este punctul central al acestui capitol.
JA
n liceu, elevii pot crede c nu au suficieni bani pentru a-i investi. n timp ce ei
cred c s-ar putea s nu aiba o sum mare de bani pentru a investi, elevii au
acum, o mai mare cantitate dintr-o resurs dect vor avea n orice alt moment al
vieii lor - timp! n timp, chiar i sume mici de bani pot crete semnificativ.
Aa cum veniturile din investiie cresc n timp, veniturile nsui ncep s
genereze alte venituri. Aceast compunere este unul din factorii cheie pentru
crearea unor cantiti nsemnate de bogie (avuie). Compunerea (sau rata de
multiplicare) este afectat de 2 variabile: timpul i rata profitului. Mai mult timp
nseamn mai muli bani. O rat mai mare a profitului de asemenea nseamn
mai muli bani.
n mod colectiv, aceste principii sunt cunoscute drept valoarea temporal a banilor. Pentru elevi, suma salvat nu este la fel de critic precum dezvoltarea obiceiului de a economisi. Astfel se continu tema "pltete-te pe tine primul", care
a fost introdus n primul capitol.
36
Atunci cnd elevii sunt pregtii s investeasc, prima decizie pe care trebuie s
o ia este s fie "proprietar sau creditori". Modalitile tradiionale de
economisire, precum conturile de economii, certificatele de depozit, aparin
categoriei creditorului. Un elev mprumut banii lui unei instituii financiare prin
depozitarea banilor ntr-un cont de economii, iar instuia financiar pltete un
procent elevului pentru utilizarea banilor lui.
De cealalt parte, elevii i pot dori s devin proprietarii investiiei. Aciunile
sunt exemplul clasic de investiie echitabil, situaie n care acionarul deine de
fapt, o parte din companie. Prin deinerea unei pri din companie, un elev este
afectat n mod direct de situaiile favorabile (nefavorabile) ale companiei.
an
ia
Istoric vorbind, dup lungi perioade de timp, proprietarii au n depozit performanele creditorilor n ceea ce privete marja profitului. n schimb, proprietarii
risc pierderea unei pri din investiia lor. Relaia dintre risc i profit este un alt
principiu cheie pentru investiie: cu ct e mai mare riscul, cu att e mai mare
profitul potenial.
Economii
om
Atunci cnd pui banii ntr-un cont de economii, de fapt tu mprumui banca. Banca
i va plti o dobnd pentru c ea mprumut bani de la tine la o rat convenit
dinainte. n anumite cazuri, rata dobnzii va fi aceeai tot timpul n care banca are
banii ti; n alte cazuri, rata va varia n funcie de o procedur pre-stabilit, pe care
o vei cunoate de la bun nceput.
JA
37
nainte de a investi la o banc, verific-i reputaia i istoria. Citete regulile privitoare la cont nainte de a pune banii n el.
R Ce rate ale dobnzilor ai gsit la bncile locale i la alte instituii
financiare?
R Crezi c aceste rate vor fi mai mari dect inflaia preconizat? Dac
da, vei ctiga nite bani de pe urma unui cont de economii la banc.
Dac nu, atunci suma pe care o vei ctiga va fi "depit" de ctre
inflaia monedei din ara ta.
Investiii
an
ia
Dac cheltui banii imediat ce i ai, nu i vei spori patrimoniul personal net.
JA
om
Dac vei decide s economiseti i s investeti o parte din banii ctigai (sau
pe care i-i dau prinii, sau pe care i moteneti), atunci vei crete probabilitatea
unui viitor financiar sigur. Dup parcurgerea acestei uniti, vei avea o imagine
de ansamblu asupra variatelor posibiliti de a investi, inclusiv:
- depunerea banilor la banc;i;
- investirea n afacerile altora (cumprarea de aciuni);
- demararea propriei tale afaceri;
- investiia n valori imobiliare;
- investirea prin instituiile financiare.
38
Discuie n clas:
an
ia
Aplicaie
om
Majoritatea elevilor nu au nicio idee asupra impactului timpului asupra ctigurilor din investiii. Elevii care de abia au nceput s obin venituri printr-o angajare pe timpul verii sau la nceputul carierei lor, au timpul de partea lor. Dac ei
i fac o idee asupra efectelor viitoare ale economisirii banilor acum, resimite
n viitorul lor financiar, ei vor fi pe drumul cel bun spre atingerea obiectivelor
propuse.
Timp: 20 minute
JA
39
Acord
Afirmaie
Dezacord
an
ia
4. Din perspectiva afacerilor, este o bun afacere s mreti veniturile i s ntrzii plata cheltuielilor.
5. Cu ct ai mai mult timp disponibil, cu att depozitul pe care trebuie s l faci pentru a atinge scopul financiar este mai mic.
6. Un dolar, astzi, valoreaz mai puin dect un dolar mine.
om
Profesorul
Adreseaz urmtoarele ntrebri:
Cum s-au schimbat prerile voastre asupra investiiilor n timpul
acestei activiti?
Care dintre rspunsurile colegilor v-au surprins? De ce?
V simii acum mai mult sau mai puin capabili s ncepei s
investii astzi? De ce da sau de ce nu?
JA
Discuie n clas:
40
RISCUL
an
ia
Riscul este ceva la care trebuie s te gndeti. n termeni financiari, esena riscului este c s-ar putea s nu mai ai suma de bani de care ai nevoie la momentul la
care ai nevoie. Poi suferi o pierdere direct de pe urma unei investiii; s-ar putea
s nu mai ai ndeajuns de multe fonduri pentru a onora o obligaie; inflaia poate
lovi pe neateptate la cote neprevzute; sau pur i simplu s-ar putea s nu ai nite
beneficii satisfcatoare de pe urma investiiei. Nu este nimic greit n a alege
asumarea unui risc n cazul unei investiii. ns nu este bine s i asumi riscuri
pe care nu le nelegi.
om
n termeni financiari, un anumit tip de risc se numeste RISCUL LICHIDITII. Asta nseamn: ct de LICHIZI sau disponibili sunt banii ti. De exemplu, poi avea un obiect de valoare, cum ar fi o main, o cas, dar nu l vei putea
vinde exact atunci cnd vei avea nevoie de bani. Iar dac nu poi s vinzi casa
sau maina, nseamn c investiia nu este lichid. Dac poi lichida o investiie
foarte rapid i s i primeti banii imediat, nseamn c investiia este una
lichid.
JA
Riscul pierderii venitului (banii pe care sperai s-i ctigi de pe urma investiiei)
O alt caracteristic important a oricrei investiii este abilitatea de a urmri
evoluia sa. Exist ntotdeauna riscul de a primi informaii eronate sau acela de a
primi informaii foarte importante prea trziu pentru a mai putea reaciona eficient.
evaluezi care este importana siguranei comparativ cu alte sentimente ale tale,
cum ar fi stima de sine. De exemplu:
Ct de mult este determinat stima de sine de banii pe care i ai, i
ctigi sau i pierzi?
Ct de mult se leag sentimentul tu de siguran de contientizarea
faptului c eti capabil sa i plteti toate facturile?
an
ia
Atunci cnd pui banii ntr-un cont de economii, de fapt tu mprumui banca. Banca
i va plti o dobnd pentru c ea mprumut bani de la tine la o rat convenit
dinainte. n anumite cazuri, rata dobnzii va fi aceeai tot timpul n care banca are
banii ti; n alte cazuri, rata va varia n funcie de o procedur pre-stabilit, pe care
o vei cunoate de la bun nceput.
Atunci cnd imprumui o banc, termenii mprumutului sunt pre-stabilii i toat
lumea tie ce ar trebui s se ntmple. Riscul este acel "ar trebui", care poate s
nu se mai ntmple. De exemplu, n Argentina anului 2002, bncilor li s-a
interzis s mai elibereze bani ctre ceteni. Asa ceva s-a ntmplat i n SUA n
anii '30, atunci cnd bncile au fost chiar nchise pentru o vreme.
om
Acest lucru se face prin cumprarea de OBLIGAIUNI. Obligaiunile sunt acorduri de mprumut ncheiate ntre organizaie i cumprtori.
JA
Majoritatea oamenilor se simt mult mai siguri s mprumute bani unei bnci
dect unui prieten. i asta pentru c i mprumutarea banilor ctre un prieten
comport anumite riscuri, incluznd aici pierderea relaiei de prietenie.
Nici un fel de mprumut nu este lipsit de riscuri, ns un risc asumat de ctre toi
cei care ofer bani cu mprumut este acela c inflaia poate fi mai mare dect s-au
ateptat la momentul la care au convenit asupra termenilor mprumutului.
42
Aplicaie
Timp: 20 minute
Obiectiv: Elevii nva s analizeze riscul unei investiii n
diferite situaii.
om
an
ia
Elevi: S presupunem c cineva i-a cerut s oferi cteva sfaturi financiare. Iat
civa oameni n situaii care reclam oferirea unui sfat.
- Ce informaii le-ai cere nainte de a le oferi o recomandare final?
- Cu ce riscuri crezi c se confrunt fiecare dintre ei?
- Ce sfat le-ai da acum, pe baza informaiilor pe care le ai? De ce?
1. Ana se mut din micul ei ora pentru a urma o coal n domeniul hotelier. Ea
a economisit ndeajuns de muli bani pentru plata colarizrii i pentru costurile
de ntreinere pentru primele 6 luni ale cursului. I s-a oferit, de asemenea, i o
slujb cu jumtate de norm chiar la coala unde va nva. Va trebui s pstreze
aceast slujb vreme de 12 luni, ct dureaz cursul, pentru a putea acoperi i
costurile pentru ultimele 6 luni. Tocmai a aflat c cineva vinde aciuni la o nou
i foarte interesant companie de software i are acum ocazia de a cumpra
cteva aciuni la un pre foarte bun. Toat lumea este foarte sigur c preul
aciunilor va crete i c investitorii timpurii i vor putea tripla banii n doar
cteva luni. Oare ar trebui s foloseasc jumtate din economiile ei (adic banii
de coal i pentru traiul zilnic pentru 3 luni) pentru a cumpra aciuni la compania de software?
JA
2. Lui Adrian i plac la nebunie mainile. tie ce fel de main i dorete i mai
tie de unde poate cumpra una folosit, dar bun. Mainile second-hand din
marca pe care vrea el sunt foarte dificil de gsit i ntotdeauna se gsesc
cumprtori interesai de aa ceva. Bunica lui Adrian a murit i i-a lsat drept
motenire bani suficieni pentru primii 2 ani de studenie. Maina ar costa
echivalentul banilor pentru un an ca student. Ar trebui Adrian s cumpere
maina sau nu?
3. Maria i Alin s-au cunoscut n liceu i sunt absolut convini c n civa ani
se vor cstori. Au de gnd s i ntemeieze o familie, ns ar vrea s termine
coala i s i nceap fiecare o carier. Acum lucreaz amndoi cu jumtate
de norm i se duc la coal. Alin este de prere c ar trebui s nceap s
pun nite bani deoparte pentru a plti integral, la un moment dat, un teren pe
care s i poat construi o cas. Maria crede c e mai bine s i pun banii
ntr-un cont de investiii, la o banc din ora. Mama Mariei, care este
divorat, spune c Maria i Alin n-ar trebui s fac nimic cu banii pui mpreun pn nu se cstoresc. Tu ce i-ai sftui s fac?
43
Aplicaie
Timp: 15 minute
Obiectiv: Elevii nva s asocieze unui obiectiv o oportunitate de investire.
Elevi: Gsete individual un obiectiv financiar pe care vrei s l atingi.
Trebuie s ai un obiectiv al investiiei nainte de a alege o form de investire care
s aib sens pentru tine.
an
ia
Acum gndete din perspectiva formulei pe care ai nvat-o i vezi dac obiectivul tu are toate "ingredientele" necesare. El trebuie s includ:
- Suma de bani de care vei avea nevoie (adic valoarea viitoare dorit)
i, atenie, nu uita de inflaie!
- Momentul n care vei avea nevoie de bani, adic termenul "t".
- O imagine de ansamblu asupra riscului pe care eti dispus s i-l
asumi - pentru c asta va influena rata de returnare a investiiei de
care vei beneficia.
Suma de bani
Termenul
Risc
om
Obiectiv
JA
DIVERSIFICAREA
Un lucru notabil este acela c nu toate aciunile evolueaz la fel n perioade
diferite de timp. Chiar i n perioade de declin al pieei, vor exista aciuni care
vor crete. i chiar i n cea mai bun zi de tranzacii vor exista aciuni al cror
pre va scdea.
De fapt, o caracteristic a preului aciunilor este c el se schimb n continuu,
variind cresctor i descresctor. Aceasta tendin este denumit VOLATILITATE. n vreme ce aciunile sunt foarte lichide aproape tot timpul, preul la care
te poi atepta s le vinzi este, totui, incert. De aceea, atunci cnd tii c se
44
apropie momentul n care vei avea nevoie de fonduri, este cazul s reduci sumele
investite n aciuni.
an
ia
Cea mai simpl cale de a crete probabilitatea de ctig din aciuni, este aceea de
a cumpra un grup de aciuni, mai degrab dect un singur tip de aciuni. Aceasta
se numete DIVERSIFICARE. Analizele au artat c, dac, cumperi n jur de
20 de aciuni care sunt diferite (adic nu sunt din acelai domeniu de afaceri),
riscul general se reduce semnificativ. Colecia de aciuni pe care le deii poart
numele de PORTOFOLIU. Un portofoliu diversificat va tinde s determine
ctiguri de pe pia, privit n ansamblul ei, n vreme ce ansele de a suferi
pierderi majore sunt reduse.
INFLAIA
om
nseamn c preurile au crescut. n cele mai multe ri, inflaia este gradual.
Preurile cresc cte puin. ns atunci cnd creterile lunare ale preurilor sunt calculate la valori exprimate cu 2 sau 3 cifre, aceast cretere necontrolat se
numeste hiperinflaie. Dac preurile cresc, iar cu o unitate din moneda ta poi
cumpra mai puin dect puteai nainte, nseamn c banii ti i-au pierdut din
valoarea. Atunci cnd preurile scad, procesul care are loc este cel invers inflaiei.
RATA DOBNZILOR
JA
Ai 100 de lei.
45
Dac ai fi lsat banii n banc i n cel de-al treilea an, ct ai fi avut la sfritul
anului al treilea? (Rspuns: 133,10 lei)
Este important de notat faptul c rata de 10% a dobnzii din exemplul nostru are
doar rol ilustrativ. De obicei, o banc nu va oferi o dobnda att de mare.
an
ia
Investiie/an
Total investit
Valoarea la 65 de ani
Maria
2,000
18.000
579.471
George
2.000
70.000
470.249
Persoana
om
Doi oameni au economisit bani. Amndoi i-au pstrat economiile ntr-un cont
cu dobnda de 6% pe an. Maria a pus 2.000 LEI pe an vreme de 9 ani, dar, la
vrsta de 30 de ani, nu a mai investit. George a investit 2.000 LEI pe an n continuu, de la 31 de ani pn la 65. Care dintre ei credei c avut cei mai muli bani
la vrsta de 65 de ani?
JA
Iat cum, dei George a investit cu 52.000 LEI mai mult dect Maria, ea a avut
la 65 de ani mai muli bani. Din cauz c ea a nceput s economiseasc din timp,
ea a ctigat mai mult din cauza compunerii chiar i dup ce a ncetat s mai
investeasca bani.
Dac ncepi din timp s economiseti, mai trziu vei avea satisfacii
foarte mari.
Acum s ne aducem aminte de cei 100 de lei investii vreme de 3 ani cu o dobnda de 10%. La sfritul celor 3 ani, vei avea 133,10 lei.
Suma cu care ai nceput, sau pe care o ai acum, se numete valoare actual (VA).
Suma pe care o vei avea peste 3 ani se numete valoare viitoare (VV).
Dobnda pe care o primeti se numete rat a dobnzii (r).
Perioada de timp pentru care lai banii n banc este numit numr de perioade
de compunere sau termen (t).
46
VV = VA x (1+r)t
unde VV este valoarea viitoare, VA este valoarea prezent, r este rata dobnzii
pentru o perioad de timp, iar t este numrul de perioade de timp.
an
ia
Odat ce ai aceast formul, poi calcula valoare viitoare a banilor pe care i poi
economisi.
om
Odat ce am reuit s punem nite bani deoparte, fie ei muli sau puini, obiectivul nostru principal este s le sporim valoarea sau cel puin s o conserve.
Pentru aceasta, trebuie s alegem un produs de economisire aflat n portofoliul
bncilor.
Gama de produse de economisire oferit de bnci este din ce n ce mai variat.
n afara depozitelor clasice, exist acum produse a cror dobnd crete progresiv sau instrumente financiare care combin economisirea cu investiiile pe piee
de capital.
Depozitele la termen
JA
Bncile acord pentru depozitele la termen printre cele mai mari dobnzi dintre
toate tipurile de economisire (n jurul a 10% pe an pentru lei). Banii sunt imobilizai n banc pe perioada aleas de tine (oferta bncilor merge de la o sptmn la 36 de luni), dup care pot fi retrai, mpreun cu dobnda aferent.
Depozitele la termen prezint dezavantajul c dac trebuie s retragi banii
nainte de scaden nu vei primi nici un fel de dobnd sau n cel mai fericit caz
vei primi numai dobnda la vedere, care este mai mic de un punct procentual.
Un alt dezavantaj l constituie impozitarea veniturilor obinute din dobnzi cu
16% de ctre statul romn.
47
Conturile de economii
Conturile de economii sunt produse care permit depunerea i retragerea de
numerar oricnd. Mai mult, nu sunt impozitate de ctre stat. Dezavantajul lor
const n faptul c dobnda primit este mai mic dect pentru un depozit la termen. Cu toate acestea, dac sondezi piaa, poi gsi conturi de economii a cror
dobnd este apropiat de cea a unui depozit. Majoritatea bncilor cer
meninerea n cont a unei sume minime, altfel acesta se desfiineaz.
om
an
ia
Aplicaie
Timp: 10 minute
Obiectiv: Elevii nvaa cum s maximizeze ratele dobnzii
pentru economiile lor.
Profesorul: Elevii contacteaz cel puin 3 instituii financiare pentru a afla cea
mai bun rat a dobnzii pentru contul lor care satisface nevoile de economisire.
Elevii obin o aplicaie pentru contul lor favorit i o completeaz pentru a exersa.
JA
Rubrica de evaluare
Slab (1)
Mediu (3)
Excelent (5)
Parial
Mare parte
Totalitate
Lizibilitatea aplicaiei
Ilizibil
Lizibil
Altele
Altele
48
an
ia
Aplicaie
om
JA
Profesorul
Adreseaz urmtoarele ntrebri:
Ce lucruri interesante ai aflat?
Care surse informaionale v-au fost cele mai folositoare?
Cum tii dac o surs este relevant?
Cum ai gsit acele surse?
Cum vei putea ajuta ali elevi care ntmpin probleme n gsirea
informaiei de care au nevoie, indiferent de subiect?
49
an
ia
om
Dac afacerea are succes, preul aciunilor poate crete i atunci investitorul i
poate vinde aciunile, primind mai muli bani dect a pltit la nceput. Dac afacerea merge prost, investitorul poate s nu primeasca nimic.
Exist companii publice ale cror aciuni pot fi cumprate la burs. Exist i
companii private ale cror aciuni pot fi cumprate doar dac cunoti pe cineva
n interiorul companiei. Aciunile companiilor private sunt, de obicei, foarte
lichide. Aciunile companiilor publice sunt lichide, dei este posibil s nu
primeti preul dorit dac eti forat s vinzi n momentul n care preul este mic.
JA
Cumprarea de valori imobiliare. n cel mai bun caz, acest gen de investiii
poate recompensa investitorul cu pli ale chiriilor sau cu pli mai mari n cazul
n care proprietatea este vndut. Dac investitorul a cumprat cu grij, rata de
returnare a acestei investiii poate fi egal sau mai mare dect rata inflaiei.
Cuvntul-cheie n acest caz este "cu grij". Investiiile imobiliare sunt rareori
lichide. Iar asta poate fi periculos dac mprumui bani pentru a cumpra proprieti. Trebuie s plteti mereu ratele mprumutului contractat, chiar dac tu, de
fapt, nu poi vinde proprietatea. n anumite cazuri va trebui, de asemenea, s
plteti i impozite destul de mari.
Demararea propriei tale afaceri. Asta i va permite s obii un salariu dac
afacerea are succes. Aceast investiie depinde foarte mult de timpul pe care i-l
aloci, de eforturile i de abilitatea ta, ca i de oportunitile de afaceri din comunitatea n care trieti.
Delegarea ctre o banc sau ctre o alt instituie a sarcinii de a investii
banii ti. Aceast investiie poate fi structurat fie n aa fel nct s obii pli
periodice, fie ca s primeti o sum final, fie ca s primeti pli n ambele
50
an
ia
De exemplu, cu ct eti mai ncreztor i mai dispus la a-i asuma un risc, cu att
mai mare este probabilitatea s i ncepi propria ta afacere. Chiar dac eti
ncreztor i vrei s ai propria afacere, tipul afacerii va fi, probabil, diferit de la
individ la individ. Cineva care nu tolereaz prea bine riscul va alege, poate, s
cumpere o afacere de succes. Ei doresc sigurana de a nva totul despre respectiva afacere, ei vor s lucreze o vreme mpreun cu proprietarii actuali pentru a
"prinde" totul despre afacerea n discuie nainte de a se angaja financiar n vreun
fel. Un individ mai "aventuros" va ncepe o afacere cu totul i cu totul inedit.
Aplicaie
om
JA
Timp: 20 minute
Obiectiv: Identificarea a diferite organisme financiare care
acioneaz pe piaa de capital.
Elevii: Rspund la urmtoarele ntrebri:
1. Ce organizaie este responsabil n ara ta pentru tranzacionarea
aciunilor la burs?
2. Cine vinde aciuni i obligatiuni n oraul tu?
3. Exist n oraul tu companii care sunt tranzactionate la burs? Poi
s numeti o companie despre care crezi c ar fi o investiie bun?
Dar una care ar fi o investiie proast? Motiveaz ambele alegeri.
4. Legislaia rii tale i permite s cumperi aciuni n alt ar?
Investiiile n aciuni
Majoritatea rilor beneficiaz de propriile lor piee i burse de aciuni. Aciunile
sunt vndute de ctre brokeri i de ctre instituii cum sunt bncile de investiii.
Adiional, exist instituii financiare internaionale (deseori bnci sau alte firme
de brokeraj) care pot avea servicii de asisten pentru a facilita investiia n aciuni din alte ri.
Fiecare ar are legi privitoare la investiiile n aciuni. Unele dintre aceste reglementri se adreseaz companiilor care emit aciunile, iar altele i vizeaz pe cei
care cumpr aciuni. Va trebui s nelegi reglementrile rii tale, inclusiv n
51
an
ia
Cea mai mare parte a beneficiilor din aciuni se realizeaz prin creterea preului
aciunilor n timp. Unele aciuni dau dreptul la dividende. Aceasta sum reprezint o proporie din profitul anual al companiei. Aciunile al cror pre se ateapt
s creasc mai mult, sau aciunile companiilor noi, de obicei nu determin plata
dividendelor. Va trebui s cercetezi care este politica dividendelor companiei de
care eti interesat. Va trebui, de asemenea, s cercetezi dac aceste aciuni vor
crete ca pre, pentru c, n acest caz, nseamn c urmeaz o perioad favorabil
pentru companie.
om
JA
52
Fondurile mutuale
Ca s cumperi 20 de aciuni pentru a avea un portofoliu diversificat i trebuie,
de obicei, mai muli bani dect ai tu disponibili, mai ales la nceput. Un rspuns
simplu la aceast problem s-au dovedit a fi anumite companii de investiii care
se numesc FONDURI MUTUALE. Aceeai logic este valabil, ns ntr-o
msur mai mic, drept pentru care exist i FONDURI DE OBLIGAIUNI.
an
ia
om
Totui, aceste fonduri percep un comision pentru serviciile oferite i s-a dovedit
c aceste comisioane sunt aproximativ egale cu beneficiile medii ale managementului profesionist. Investitorul nc primete beneficiile reducerii riscului din
diversificare (care este un beneficiu mare), ns ctig relativ puin de pe urma
managementului.
JA
53
Aplicaie
Timp: 20-35 minute
Obiectiv: Elevii nva s caute informaii cu referire la
investiii dintr-o varietate de surse.
Profesorul: mparte elevii n noi grupuri. Fiecare grup i alege un tip specific
de investiie i determin tipul de informaii pe care vor sa l colecteze. Elevii
ncearc s evite duplicatele de la un grup la altul; pot fi cel puin 5 grupuri
diferite, bazate pe categoriile de aciuni, obligaiuni, fonduri mutuale, imobiliare
i obiecte de colecie. Cere grupurilor s mprteasc informaiile ntre ele.
an
ia
Surse de informare sugerate: reviste financiare, web site-uri cu referire la procesul investiional, companii de fonduri mutuale, instituii prestatoare de servicii
financiare precum bncile i uniunile de credit, etc.
JA
om
Profesorul
Adreseaz urmtoarele ntrebri:
Ce lucruri interesante ai aflat despre ?
Care surse de informaie v-au fost cele mai folositoare?
54
Unitate 4: CREDITE
. . . . . . . . . . . . . . . . . . .56
an
ia
om
JA
55
Unitate 4: CREDITUL
Descriere
Elevii vor examina utilizarea creditului ca unealt pentru managementul eficace
n procesul de planificare financiar i vor descrie paii necesari.
Obiective de nvare
Aflarea importanei utilizrii creditului nr-un mod nelept.
nelegerea diferitelor costuri legate de creditare.
Identificarea surselor de creditare
Identificarea consecinelor financiare ale datoriilor.
Introducere
Creditul. Pro i Contra
an
ia
JA
om
56
Atunci cnd creditul este folosit n mod abuziv poate duce la un grad mare de
ndatorare i chiar faliment. Este mai uor s intri n datorii dect s iei, dar faptul c elevii nva noiunile minime necesare le mreste sanele de a evita o
poteniala capcan pe viitor.
Aplicaie
Un format tip dezbatere va permite elevilor s exprime faptele ntr-un mod mai
emoionant. n cadrul acestui proces elevii i vor ntri cunotiinele despre
datorii cu un rspuns emoional, lucru care le va ntri nivelul de nelegere a
procesului de ndatorare.
an
ia
Timp: 30 minute
Obiectiv: Elevii examineaz motivele pro i contra n ceea ce
privete creditul ntr-un format de tip dezbatere.
Profesor: Selectai un grup de 9 elevi drept judectori. Restul clasei va fi mprit
n dou echipe. nr-un format de tip dezbatere o echip prezint motivele pro n
vreme ce -a doua echipa prezint motivele contra. Fiecare grup are 10 minute pentru a-i pregti cazul. Dezbaterea n sine va dura tot 10 minute dup care echipa de
jurizare va avea 5 minute pentru a declara echipa ctigtoare.
om
JA
57
4.1
Ce este un credit?
Discuie n clas:
S presupunem c ai nevoie de o main la anul, pentru a ajunge la noua ta slujb, ns i-ar trebui vreo 5 ani ca s economiseti ndeajuns de muli bani pentru
a cumpra una, ce poi face?
an
ia
Poi mprumuta o parte din costul mainii i s returnezi mprumutul apoi, dar s
ai maina n posesie. Poi face asta dnd celui care te-a mprumutat dreptul de a
lua maina napoi daca tu nu reueti s achii banii. Asta se cheam privilegiu
al vnztorului asupra mainii. Vei folosi maina colateral cu mprumutul. Asta
nseamn c tu vei pune GAJ maina ca GARANIE a mprumutului.
Un gaj sau o garanie este un bun pe care creditorul (cel care i d banii cu
mprumut) o poate lua napoi dac tu nu faci plile pe care le-ai promis. Pentru
majoritatea mprumuturilor, trebuie s te angajezi n avans ca maina sau un alt
bun, s se afle n posesia ta, dar ca garanie a mprumutului.
om
JA
58
an
ia
om
TERMENUL unui mprumut este perioada de timp pentru care poi folosi banii.
Termenul mprumutului tu va fi deseori legat de scopul mprumutului. Pentru o
main, de exemplu, poi avea un termen de 3 sau 4 ani. Si asta din cauz c este
de ateptat ca o main s i conserve valoarea pentru aceast perioad. mprumutul pentru o cas, numit i ipotec, poate avea un termen mai lung, chiar i de
30 de ani.
Cei mai muli creditori vor solicita la nceput plata parial a costului mainii sau
a bunului pe care l cumperi. Aceast sum este numit AVANS. Mrimea avansului este variat.
Aplicaie
Dac nu plteti, poi pierde i maina i reputaia. Unul dintre cele mai importante lucruri atunci cnd contractezi un mprumut este o bun reputaie n ceea
ce privete onorarea facturilor i a altor obligaii.
JA
Timp: 15 minute
Obiectiv: Elevii vor identifica caracteristicile unui bun debitor.
59
an
ia
Multe persoane cred c accesul la creditare este un drept. Este de fapt un privilegiu i o oportunitate pentru cei considerai eligibili. Determinarea celor care se
calific pentru a obine un credit variaz n funcie de instituie. Totui, anumite
caracteristici sunt constante n procesul de calificare. Pentru a fi aprobat, un individ trebuie s aib posibilitatea i disponibilitatea s plteasc mprumutul sau
suma creditat, s dovedeasc prin documente calitatea sa de proprietar al
bunurilor utilizate drept garanie, s aib un istoric de creditare bine stabilit i
ntr-o mai mic msur, s aib un caracter i un comportament ireproabil i o
prezen acceptabil. Aceste caracteristici sunt uneori denumite cele 3 C-uri ale
creditrii: Capacitate, Caracter i Capital. Vom discuta cele 3 C-uri n programul:
Capacitate, Caracter i Capital.
Aplicaie
om
JA
Timp: 20 minute
Obiectiv: Descoperirea cunotiinelor i ateptrilor elevilor
n ceea ce privete creditul.
Profesor: Creai o diagram tiu -Vreau s tiu - Am nvat pe
tabl. Conducei o discuie despre creditare punnd urmtoarele ntrebri i
nregistrnd rspunsurile elevilor.
Ce tii despre ( orice fel ) de credite?
Ce vrei s tii despre credite?
La sfritul leciei revenii la aceast diagram i ntrebai : Ce ai nvat despre
credite?
Profesor
tiu
Vreau s tiu
Am nvat
60
Aplicaie
an
ia
Timp: 15 minute
Obiectiv: Elevii definesc termenii i conceptele de baz
legate de creditare.
Profesor: Folosind lista de cuvinte i expresii generate de ctre elevi n cadrul
activitii anterioare scriei fiecare termen pe un cartona de mrimea A6. Plasai
n mod aleator cte un cartona pe spatele fiecrui elev astfel nct acesta s nu
tie termenul scris pe cartona. Pe msur ce elevii afl ce este scris pe cartona
l returneaz. Continuai distribuirea cartonaelor pn cnd toate au fost utilizate.
om
Lista poate conine printre altele: credit, dobnd, DAE, termen, penalitate,
mprumut, datorie, tax financiar, perioad de graie, tax anual, tax iniial,
ipotec, credit imobiliar, card de credit, card de debit, dobnd compus, limit
de creditare, sold, rata dobnzii, plata minim, mprumut pentru studeni, raport
de creditare, evaluarea creditului, faliment.
Beneficiile creditului
JA
61
Aplicaie
Timp: 10 - 15 minute
Obiectiv: Descoperirea percepiilor elevilor n ceea ce
privete datoria.
Profesor: Realizai o diagram PMD pe tabl.
Discutai pe scurt benefciile creditrii: accesul la bani n cazul unei urgene,
posibilitatea de a utiliza un produs sau un serviciu n prezent i n siguran.
Minusuri
Detalii interesante
om
an
ia
Plusuri
JA
62
an
ia
Creditele de consum sunt destinate persoanelor fizice care lucreaz pe baza unui
contract de munc i a cror principal surs de venit o reprezint salariul, fiind
de asemenea acceptate alte tipuri de venituri: dividende, chirii, etc. Cele mai des
acordate credite de consum sunt:
R Pentru nevoi personale - cu i fr ipotec
R Pentru achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat
R Auto
R De vacan
R Pentru studii
R Pentru efectuarea unor tratamente medicale
Creditele fr niciun fel de garanii sunt nsoite de obicei de comisioane de acordare foarte mari, necesare creditorului pentru acoperirea asigurrii de risc financiar.
om
JA
Carduri de credit
Sunt cardurile bancare prin intermediul crora deintorul cardului dispune de
fondurile bncii emitente, oferite sub forma unei linii de credit, care i permit
efectuarea de operaiuni (plti la comerciani i retrageri de numerar) n limita
unui plafon stabilit n prealabil mpreun cu banca emitent.
63
an
ia
om
Unele bnci solicit un plan de investiii sau studii de fezabilitate pentru acordarea creditelor de investiii de anvergura mai mare, n timp ce alte bnci au propriul sistem de evaluare a afacerii. Cele mai multe bnci cer un aport propriu din
partea clientului (condiie a finanrii).
Credite specializate
Acestea sunt produse oferite de ctre bnci persoanelor fizice i juridice dintr-un
anumit domeniu de activitate; ex: personal medical, notari, avocai, militari, studeni, etc.
JA
64
Aplicaie
an
ia
Timp: 25 minute
Obiectiv: Elevii nva s analizeze oferte reale de creditare.
om
JA
65
Cartonae
(Instruciuni: Copiai aceast pagin i iai cartonaele pentru a le distribui)
Un camion nou. Putei cumpra un camion nou cu 25 000 EUR de la dealerul din localitate care
v ofer urmtoarele modaliti de plat:
Opiunea B: 0 EUR avans, suma pltibil n
rate cu o dobnd de 0,9% timp de 36 de luni.
an
ia
O main nou. Putei cumpra una din urmtoarele maini de la dealerul din localitate:
Maina A: cost 20 000 EUR pltibili n rate, cu
o dobnd de 7% timp de 60 de luni.
om
Un televizor LCD. Putei cumpra un televizor n valoare de 1900 EUR avnd urmtoarele
posibiliti de plat:
Un calculator nou. Putei cumpra un calculator n valoare de 1 400 EUR avnd urmtoarele posibiliti de plat:
JA
O combin muzical. Putei cumpra o combin muzical n valoare de 800 EUR cu urmtoarele modaliti de a plti:
Rate direct din magazin: 12 pli lunare cu o
dobnd de 13,5%.
66
Aplicaie
Timp: 15 minute
Obiectiv: Elevii analizeaz un formular de aplicare pentru un
credit completat de ctre un membru al familiei.
Material ajuttor
DAE
om
an
ia
Termenul de creditare
Rata lunar
JA
67
Dosarul de creditare
Dac ai primit vreodat aprobarea contractrii unui mprumut este foarte probabil c ai fost supus unui proces de acordare a unui punctaj de creditare. Acesta
este un instrument statistic din ce n ce mai obinuit utilizat de ctre creditori
pentru a decide cui doresc s mprumute bani i la ce pre.
Dezvoltat n anii '60, instrumentul a fost utilizat n SUA i Marea Britanie i cu
mici variaiuni ale conceptelor n multe alte ri cum ar fi Brazilia sau Polonia.
an
ia
om
JA
Pltete la timp!
68
an
ia
Rata dobnzii anuale efective (DAE) arat care este costul real al unui credit
lund n calcul nu numai cheltuielile cu rata dobnzii, dar i celelalte taxe, comisioane i unele asigurri care trebuie pltite de ctre client. Cnd se calculeaz
aceast rat a dobnzii trebuie luat n considerare i perioada n care sunt efectuate aceste cheltuieli, precum i valoarea banilor n timp!
Rata dobnzii este costul principal al creditului. Ea se aplic la soldul creditului (partea nerambursat din capitalul mprumutat iniial), fiind calculat la
perioade de timp clar stipulate n contractul de credit. nc exist instituii financiar nebancare care anun o anumit rat a dobnzii, dar o aplic la suma iniial
mprumutat, nu la soldul creditului. Acest calcul mrete artificial dobnda de
plat i rata real a dobnzii este mult mai mare dect cea comunicat clienilor.
om
JA
JA
om
an
ia
70
an
ia
Drepturi si responsabiliti
R S identifice nainte de cumprarea unui credit toate tipurile de
dobnzi i comisioane pe care trebuie s le plteasc: rata dobnzii,
comisionul de analiz, comisionul de acordare, primele de plat
aferente asigurrilor, comisionul de rambursare anticipat, costurile
de schimb valutar, comision de retragere a dosarului sau de
renunare la creditul aprobat, comision pentru renegociere/modificarea condiiilor creditului.
R S compare ratele dobnzilor de tipuri diferite:
Rata dobnzii fix - nivelul procentual al dobnzii i rata lunar vor rmne
aceleai pe toat durata derulrii creditului i putei s avei o estimare clar a
costurilor creditului dumneavoastr.
om
JA
Asigurarea
Costurile asociate unei polie de asigurare trebuie incluse n calculul ratei de
dobnd anuale doar dac asigurarea este obligatorie pentru obinerea creditului
sau a ratei de dobnd din ofert, respectiv dac asigurarea este ncheiat cu sau
71
Falimentul personal
JA
om
an
ia
72
an
ia
Unitate 5:
om
JA
73
Unitate 5:
VREAU S LUCREZ N DOMENIUL
FINANCIAR
Descriere
Obiective de nvare
Introducere
om
an
ia
Elevii vor nva corelaia dintre factorii care pot determina o carier - cum ar fi
educaia i formarea continu i dobndirea unui potenial; vor nva s identifice variante de cariere, inclusiv o carier n domeniul financiar i s demonstreze cunoaterea viitoarelor decizii financiare influenate de alegerea carierei.
Pentru majoritatea dintre noi, mijlocul prin care se ajunge la obiectivele financiare i personale este ctigarea de venituri prin alegerea unei cariere.
JA
sai n iniierea unei afaceri proprii vor avea nevoie de o evaluare realist a aptitudinilor, abilitilor i resurselor personale. Multe dintre noile afaceri eueaz n
civa ani datorit lipsei de lichiditi sau a lipsei cunotinelor de baz n antreprenoriat. i totui, recompensele din antreprenoriat pot cntri mai greu dect
riscurile inerente prin dobndirea mplinirii pe plan profesional i a idealurilor n
via.
an
ia
Pe lng nevoia de bani pentru munca prestat, indivizii rmn la un loc de munc
pentru beneficiile pe care angajatorul le ofer: asigurare medical, traininguri,
concediie pltite sunt cteva din beneficiile substaniale i materiale de care se
folosesc i angajatorii pentru a-i convinge pe angajai s-i schimbe locurile de
munc. Beneficiile pot fi oferite alturi de clauze care s prevad mutarea n
diferite zone ale rii, unde nivelul de trai poate varia. n acest fel, angajaii ar trebui s fie capabili s fac comparaii realiste ale ofertelor de schimbare a locului
de munc care pot oferi beneficii dar pot presupune i costuri nsemnate cu noul
loc.
Sectorul financiar cuprinde o gam larg de organizaii care se ocup cu managementul banilor: bnci, companii creditoare, companii de asigurri, companii de
finanare a consumului, agenii de brokeraj, fonduri de investiii.
om
JA
n ceea ce privete piaa forei de munc, domeniul financiar a oferit cel mai
mare numr de locuri de munc. Un individ alege s se angajeze ntr-o instituie
din domeniul financiar datorit salariului mare (cel mai mare salariu mediu comparativ cu instituii din alt profil de activitate), altor motivaii materiale (prime,
training-uri, credite cu dobnzi prefereniale), mediului competitiv de lucru,
dinamismului pieei financiare.
Volumul mare de munc, suprancrcarea cu sarcini, lipsa unor politici coerente
de motivare salarial i extrasalarial reprezint cteva din motivele pentru care
angajaii din domeniul financiar renun s mai munceasc n acest sector de
activitate.
75
5.1 Educaia
La finalul acestei uniti vei fi nceput deja s gndesti n corelaie cu toate conceptele financiare - economisirea, bugetarea, investiiile, mprumutul i asigurarea - pentru a elabora un plan personal care te poate ajuta ca pe viitor visele
tale s devin realitate.
an
ia
Mai nti ai nevoie de un scop, destinaia ta. i un mod eficient de a afla acest
lucru este s te ntrebi:
Care sunt talentele mele speciale?
Ce mi place s fac?
Unde vreau s triesc?
Ct de muli bani sunt "destui" pentru a-mi satisface necesitile de
baz i pentru ca viziunea mea despre viitor s devin realitate?
om
nainte de a-i stabili venitul pe care l vei avea, trebuie s vezi care este venitul
potenial corespunztor activitii care i place. Aceast sum va depinde n
mare msur de tipul de instruire i educaie de care vei beneficia. Iar acest element depinde, la rndul su de situaia ta unic.
JA
Adiional, multe guverne i instituii ofer burse sau granturi. Uneori exist i
mprumuturi disponibile pentru a facilita continuarea instruirii. Pentru a decide
asupra unui astfel de mprumut, trebuie privit n perspectiv i planificat cnd i
cum vei fi capabil s plteti napoi pe parcursul a circa 10 ani dup absolvire.
Atenie!
Probabil c vei putea lucra pentru a acoperi mcar unele din cheltuielile pentru
instruire. Poate c vei ctiga mai puin dect n cazul unei slujbe stabile, cu
norm ntreag. Dar privete n perspectiv. Ceea ce sacrifici acum aproape sigur
c i va aduce beneficii mari mai trziu. Educaia te va ajuta s ctigi semnificativ mai mult pe parcursul vieii profesionale, te va ajuta s ai o slujb mai
bun i s atingi obiective mai ambiioase. Pentru cei mai muli, aceste beneficii
ale educaiei sunt de departe mai mari dect micile sacrificii ale costurilor imediate, chiar dac pe moment s-ar putea ca prerea ta s fie alta.
76
Aplicaie
an
ia
JA
om
Bifeaz n tabelul de mai jos acele valori care te caracterizeaz n momentul de fa:
77
VALOARE
Independena
Trebuie s ai controlul asupra propriei viei. Vrei
s ai propria ta afacere sau s fii propriul tu ef.
Sigurana
Vrei s ai destule resurse pentru a-i satisface
nevoile, cu un risc minim, fr griji sau temeri.
an
ia
Familia i prietenii
Relaiile cu familia, prietenii i colegii sunt o prioritate pentru tine. Vrei timp, pentru a fi un
partener activ, un prieten i un printe devotat.
Consecvena i structura
i place stabilitatea, structura i i pui probleme
atunci cnd lucrurile iau o ntorstur neateptat.
om
Aventura
Eti adeptul schimbrii, riscului, distraciei. Caui
mereu oameni i locuri noi. Te plictiseti repede.
Localizarea
Locul n care trieti este important pentru tine,
indiferent dac e pe coast sau n ora.
Creativitatea
Eti un artist, experimentezi idei noi. i place s
faci lucrurile n felul tu.
JA
nvarea
i place s nvei despre idei i metode noi.
Ajutarea celorlali
Vrei ca prin munca ta s ajui pe alii i obii satisfacii din a fi de ajutor n comunitatea ta.
Spirit
Crezi ntr-o putere suprem. Viaa religioas
este important pentru tine.
Bunstare
Vrei s ai destui bani pentru a-i cumpra toate
lucrurile pe care le doreti.
78
Probabil c mai ai i alte valori care nu sunt incluse n aceast list. Cum le-ai
descrie?
Marcheaz valorile pe care le-ai ales mai devreme i acum ntreab-te: Se
potrivesc aceste valori cu ceea ce fac eu de fapt n via n acest moment?
ASTA E CE FAC EU ACUM
Independena
Trebuie s ai controlul asupra propriei viei. Vrei
s ai propria ta afacere sau s fii propriul tu ef.
Sigurana
Vrei s ai destule resurse pentru a-i satisface
nevoile, cu un risc minim, fr griji sau temeri.
Consecvena i structura
i place stabilitatea, structura i i pui probleme
atunci cnd lucrurile iau o ntorstur neateptat.
Aventura
Eti adeptul schimbrii, riscului, distraciei. Caui
mereu oameni i locuri noi. Te plictiseti repede.
Localizarea
Locul n care trieti este important pentru tine,
indiferent dac e la munte sau n ora.
Creativitatea
Eti un artist, experimentezi idei noi. i place s
faci lucrurile n felul tu.
nvarea
i place s nvei despre idei i metode noi.
Ajutarea celorlali
Vrei ca prin munca ta s ajui pe alii i obii satisfacii din a fi de ajutor n comunitatea ta.
Spirit
Crezi ntr-o putere suprem. Viaa religioas
este important pentru tine.
Bunstare
Vrei s ai destui bani pentru a-i cumpra toate
lucrurile pe care le doreti.
JA
om
Familia i prietenii
Relaiile cu familia, prietenii i colegii sunt o prioritate pentru tine. Vrei timp, pentru a fi un
partener activ, un prieten i un printe devotat.
an
ia
IAT CE VALORIZEZ
79
IAT CE VALORIZEZ
Independena
Trebuie s ai controlul asupra propriei viei. Vrei
s ai propria ta afacere sau s fii propriul tu ef.
Sigurana
Vrei s ai destule resurse pentru a-i satisface
nevoile, cu un risc minim, fr griji sau temeri.
an
ia
Familia i prietenii
Relaiile cu familia, prietenii i colegii sunt o prioritate pentru tine. Vrei timp, pentru a fi un
partener activ, un prieten i un printe devotat.
Consecvena i structura
i place stabilitatea, structura i i pui probleme
atunci cnd lucrurile iau o ntorstur neateptat.
om
Aventura
Eti adeptul schimbrii, riscului, distraciei. Caui
mereu oameni i locuri noi. Te plictiseti repede.
Localizarea
Locul n care trieti este important pentru tine,
indiferent dac e pe coast sau n ora.
Creativitatea
Eti un artist, experimentezi idei noi. i place s
faci lucrurile n felul tu.
JA
nvarea
i place s nvei despre idei i metode noi.
Ajutarea celorlali
Vrei ca prin munca ta s ajui pe alii i obii
satisfacii din a fi de ajutor n comunitatea ta.
Spirit
Crezi ntr-o putere suprem. Viaa religioas
este important pentru tine.
Bunstare
Vrei s ai destui bani pentru a-i cumpra toate
lucrurile pe care le doreti.
80
Aplicaie
Locul de munc
Salariul
Profesor
Instalator
Inginer IT
Cosmetician
om
an
ia
Timp: 10 minute
Obiectiv: Elevii vor descoperi ct de realiste sunt ateptrile
n privina veniturilor i educaiei necesare pentru anumite
locuri de munc.
Profesorul: ncurajeaz elevii spre crearea individual a unui tabel ca cel de mai
jos. Elevii vor estima salariul i educaia necesare pentru fiecare loc de munc
specificat n tabel. Dup ce elevii termin de completat, recapitulai rspunsurile
cu ntreaga clas.
JA
Profesorul
Va pune urmtoarele ntrebri:
Ct de aproape erau estimrile fcute de salariile actuale i educaia
necesar pentru ocupaiile specificate?
Care dintre ocupaii a oferit informaii care v-au surprins?
Cum ai descrie relaia dintre educaia necesar i salariul oferit?
Aplicaie
Timp: 25 de minute
Obiectiv: Elevii nva feluri de automotivare i imboldurile
necesare pentru a termina studiile i de a nva activ pe tot
parcursul vieii.
Profesorul: Va forma grupuri de 4-5 persoane i va cere acestora s realizeze o
campanie de ncurajare a elevilor s-i termine studiile liceale i s primeasc
81
Nivelul de
perfoman
Nivelul de
perfoman
Nivelul de
perfoman
an
ia
Nivelul de
perfoman
Toi(nici un grup
int fixat)
Cteva descrieri
detaliate
Planificarea
Fr planuri
scrise
Planuri scrise
simpliste
Cteva planuri
detaliate, planuri
generale
Planuri scrise
detaliate
acoperind costurile, locaiile,
activitatea
Felul artistic de
prezentare
Niciunul
Da
Da
Da
Pariciparea
grupului
Niciuna
Contribuie cu toii
om
Audien
Niciunul
Simpliste sau de
baz
Creativ
Foarte gndit i
creativ
Calificare
Inacceptabil
Acceptabil
Acceptabil
Acceptabil
JA
Elementele creative
82
an
ia
Aproape singurul lucru de care putem fi siguri n ziua de azi sunt schimbrile
rapide. Spre deosebire de vremurile trecute, oamenii nu se mai pot baza pe o
slujb sau o carier pe care o vor avea toat viaa. Pentru a supravieui i reui,
individul va trebui s fie flexibil, auto - motivat i mereu dispus s nvee lucruri
noi, s dobndeasc noi abiliti i aptitudini. Pe scurt, va fi nevoie s ii pasul
cu transformrile care au loc n economia i societatea n care trieti.
ncepnd din acest moment, te poi atepta s ai mai multe cariere i slujbe
diferite de-a lungul celor este 40 de ani de zile de munc care te ateapt. Ceea
ce este important este s gseti munca plcut pentru tine. Una dintre cele mai
proaste alegeri din via ar fi o slujb pe care o urti, dar care aduce bani muli.
Ce activitate i place att de mult nct s spui c ai lucra pe gratis, doar dac i
s-ar oferi posibilitatea? Cnd vei raspunde la aceast ntrebare, ncearc s
gaseti i o cale de a fi pltit pentru acea activitate.
om
Dac nu poi rspunde nc, poi ncepe prin a vedea dac propriile tale valori se
potrivesc cu lucrurile importante n diferite tipuri de cariere profesionale pe care
oamenii le pot mbria. Cnd ai potrivit valorile i cariera aleas, vei avea o
ans mai mare de a obine satisfacii profesionale.
Dup ce i-ai analizat propriile valori, trebuie s mai iei n seam unele lucruri
atunci cnd te gndeti la o carier. Trebuie s ii cont nu doar de caracteristicile
personale, dar trebuie s iei n calcul i caracteristicile slujbei.
JA
O cale de a face acest lucru este aceea de a analiza o slujb din perspectiva celor
7 factori descrii mai jos. Descrierile ilustreaz pur i simplu ce nseamn factorul respectiv - fiecare slujb va avea elementele sale unice reflectate n fiecare
dintre aceti factori:
1. Mediul de lucru: Munca se va desfura nuntru sau afar?
Condiiile de munc implic temperaturi extreme, disconfort fizic, o
atmosfer neplcut, substane chimice etc.?
2. Nivelul de stress: Slujba implic administrarea constant a unor
stri emoionale sau contactul cu persoane care provoac stress fizic
sau emoional?
3. Oportuniti de dezvoltare: Slujba i ofer potenial de cretere,
de nvare ?
4. Cerine fizice: Sunt cerute fora fizic, o anumit statur, rezisten?
Sau e nevoie mai mult de rbdare pentru a sta doar ntr-un loc?
5. Venit: Slujba este pltit puin, moderat sau la un nivel ridicat?
83
an
ia
om
Viaa unei persoane poate fi mprit n etape distincte. Cum vor influena
deciziile tale privind cariera aceste etape, incluznd aici educaia, viaa profesional i de familie i pensionarea? Poate prea ciudat s te gndeti de pe acum
la pensie, cnd e posibil s munceti nc vreo 40 de ani de-acum ncolo. Dar
momentul potrivit pentru a face asta este chiar acum. Acum poi demara procesele si aciunile care i vor permite s i trieti viaa conform planului tu.
Dezvoltarea unei strategii pentru via este ca atunci cnd planifici o excursie.
Dac habar n-ai unde vrei s ajungi, nu poi alege ruta corect. Cei mai muli dintre noi schimbm ruta chiar din mers. Dar e mai uor s ajustezi un plan dect s
te apuci s l faci de la zero chiar n timpul cltoriei.
JA
84
Aplicaie
an
ia
Timp:10 minute
Obiectiv: Elevii identific cariere de care ar putea fi interesai, locuri de munc n direcia carierei care le va oferi
ctigul cel mai mare/or i vor descoperi de ce fel de
pregtire/educaie este nevoie pentru a deveni calificai pentru
locurile respective de munc.
Profesorul: Folosindu-se de ziarele locale sau internet, elevii vor cuta locuri de
munc foarte bine pltite ntr-o carier care ar putea fi de interes pentru ei. Elevii
vor nota ctigurile anuale sau pe or, pregtirea i educaia necesar pentru ocuparea unui astfel de post.
om
Nivelul de lucru
Nivelul de lucru
Nivelul de lucru
Calitile
evaluate
Nu
Da
Da
Da
Denumirile
locurilor de munc
Niciuna
Pentru un loc de
munc
Pentru 2 locuri
de munc
Pentru 3 locuri
de munc
JA
Cariera identificat
Ctigurile notate
pentru fiecare loc
de munc
Nici unul
Pentru un loc de
munc
Pentru 2 locuri
de munc
Pentru 3 locuri
de munc
Pregtirea/Educa
ia necesar pentru fiecare loc de
munc
Niciuna completate
Pentru un loc de
munc
Pentru 2 locuri
de munc
Pentru 3 locuri
de munc
Rspunsurile
scrise la ntrebri
Niciunul
O notare fr
analiz sau idee
adugat
Analiz fr
adugarea introspeciei
85
Aplicaie
Analiza profesiei
Mediul
de lucru
Nivel de
stress
Potenial
Cerine
fizice
Venit
Siguran
a locului
de
munc
Cerine
educaionale
JA
om
Tipul de
profesie
an
ia
Timp: 30 minute
Obiectiv: Elevii analizeaz 5 locuri de munc poteniale pentru ei din perspectiva factorilor de urmtori: mediul de lucru,
nivel de stress, potenial, cerine fizice, venit, sigurana locului de munc, cerine educaionale.
Elevii vor nota n tabel 5 profesii la care se gndesc pentru ei i vor aduga
comentarii n dreptul fiecrui factor:
86
an
ia
om
JA
87
Dac i face plcere s faci planuri mari i s dezvoli strategii pentru viitor,
poate c un post din categoria idei ar fi potrivit pentru tine. Ocupaiile din aceast
categorie necesit abiliti precum analizarea, previzionarea, dezvoltarea
strategiilor, planificarea i creativitatea.
Managerii de marketing sau publicitate folosesc tehnici creative pentru a promova produse i servicii noi sau existente ctre public. Analitii financiari gestioneaz finaele bncii i sunt de obicei implicai n procesul de elaborare a
bugetelor i previziunilor. Controlorii dein poziii cheie n elaborarea strategiilor generale ale bncii i al previziunilor.
Ateptrile angajatorului
an
ia
om
Exist trei seturi de aptitudini i abiliti fundamentale i cinci domenii de competen necesare la locul de munc, aa cum au fost imprite mai jos.
Astfel angajatorul caut la un angajat o combinaie optim ntre competenele
ceute de postul respectiv si aptitudinile i abilitile potenialului anagajat.
JA
88
JA
om
an
ia
89
an
ia
Ateptrile unui angajat de la angajator se materializeaz n (exceptnd remunerarea n concordan cu munca prestat):
- Concediu de odihn pltit
- Concediu medical pltit
- Asigurri medicale
- Plan de carier
- Plata cheltuielilor de pregtire (Master, MBA, EMBA)
Aplicaie
Exemplu: colaborator
la spltoria auto
Felul serviciului
om
Timp: 20 de minute
Obiectiv: Elevii trebuie s identifice o varietate ct mai mare
de posibile locuri de munc i calitile pe care angajatorii,
angajaii, colegii de munc i clienii le ateapt de la serviciu.
Profesorul: ndrumai fiecare elev s completeze o schem ca cea de mai jos
referindu-se la cel puin trei locuri de munc avute (serviciu pe perioada verii sau
pe parcursul anului) sau pe care ar dori s le aib.
JA
De ce fel de
abiliti/caliti trebuie
s dai dovad?
E nevoie de talent?
Meticulozitate; for n
brae, abilitatea de a
lucra repede i bine
Nu
Gradul de interes fa
de activiate in viitor
(puin, mult, etc)
Foarte puin
Nu
Da
90
an
ia
Profesorul
Pune urmtoarele ntrebri:
Ce noi perspective ai ctigat din serviciile avute?
n ce fel de serviciu considerai c ai putea ncepe pe cont propriu o
afacere, n care s fii i angajat?
La ce fel de loc de munc ai prefera s fii angajat n loc s fii propriul ef?
om
Aplicaie
Timp: 20 de minute
Obiectiv: Elevii descoper diferena dintre ceea ce ei credeau
c angajatorii doresc i ceea ce acetia ateapt ntr-adevr
aa cum rezult din lista abilitilor i competenelor.
Profesorul: Cere elevilor s formeze noi grupuri de 4-5 elevi. Acetia trebuie s
compare calitile adunate n aplicaia anterioar cu cele pe care le doresc angajatorii.
JA
Fiecare grup trebuie s creeze o diagram a lui Venn care compar/pune n contrast caracteristicile unui antreprenor i al unui angajat. n ce fe se aseamn?
Prin ce se difereniaz?
Ce este o diagram Venn? Cerei unui elev s deseneze pe tabl dou cercuri
care se intersecteaz. Partea comun se va afla la mjloc, acolo unde segmentele
de cerc se suprapun, iar lucrurile specifice vor rmne n afar (urmrii exemplul de mai jos)
Pentru ce sunt folosite diagramele lui Venn? Pentru a compara i a evidenia
dou idei, dou concepte sau dou exemple.
91
COMUN
UNIC
an
ia
UNIC
Aplicaie
om
Profesorul
Pune urmtoarele ntrebri:
n ce fel s-au schimbat percepiile dvs. despre faptul de a fi angajat?
Ce ai rspunde cuiva care spune: "Nu o s pot niciodat s mi
deschid propria afacere"?
Ce ai nvat surprinztor despre ateptrile angajatului?
JA
Timp: 20 de minute
Obiectiv: Elevii i examineaz propriile puncte tari i puncte
slabe pentru a vedea dac ar putea trece de cerinele angajatorilor.
Profesorul: Solicit elevilor individual s completeze urmtoarele dou exerciii
ce i vor ajut s-i evalueze aptitudinile i abilitile. Elevii evalueaz fiecare aptitudine/abilitate i completeaz csua corespunztoare statutului actual n tabel.
92
Abiliti fundamantale
Aptitudini/ Abiliti
Statut
Statut
Statut
Statut
Aptitudini de baz
n devenire
nceptor
Avansat
Expert
Citit
Scris
Cunotine matematice
Vorbire
Abiliti cognitive
Statut
Luare de decizii
Rezolvare a problemelor
Vizualizarea n perspectiv
a situaiilor
Cunoaterea strategiilor de
nvare
JA
Caliti personale
Responsabilitate
Respect de sine
Sociabilitate
Auto-management
Integritate/Onestitate
93
Statut
om
Gndire creativ
an
ia
Ascultare
Statut
Statut
Statut
Statut
Statut
Statut
Administrarea resurselor:
Identificare, organizare,
planificare i alocare a
resurselor
n devenire
nceptor
Avansat
Expert
Bani
Resurse materiale i faciliti
Resurse Umane
Statut
Statut
Statut
Statut
om
an
ia
Timp
Participare ca membru al
echipei
JA
Abiliti de conducere
Negociere
94
Informaiile: adunarea i
folosirea lor
Adunarea i evaluarea informaiilor
Organizare i actualizarea
informaiilor
an
ia
Inelegerea sistemului
om
JA
mbuntirea i gndirea
de noi sisteme
Aplicarea tehnologiei n
proiecte
Meninerea echipamentelor
i rezolvarea pbroblemelor
legate de acestea
95
Statut
Statut
Statut
Statut
JA
om
an
ia
96