SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

5.1 FUNDAMENTOS LEGALES

 Constitucin Poltica de los Estados Unidos Mexicanos.

El artculo 28 constitucional hace referencia a la existencia de un banco central
que contara con atribuciones necesarias para regular los cambios la
intermediacin y los servicios financieros.
Ley Orgnica de la Administracin Pblica Federal
Fundamenta las actividades de la secretara de hacienda y crdito pblico como
responsables de la poltica financiera y en consecuencia del funcionamiento y
regulacin del sistema financiero mexicano.
Ley Reglamentaria del Artculo 28 Constitucional.
Complementa junto con el banco de Mxico, la fundacin jurdica del
funcionamiento del banco de Mxico como banco central.
Ley de Instituciones de Crdito.
Representa el fundamento legal del funcionamiento de crdito tanto en la banca
mltiple (bancos comerciales o privados) como en la de desarrollo (bancos
estatales); as mismo contiene normas, sobre las operaciones de estas
instituciones.
Ley para Regular las Agrupaciones Financieras.
Esta ley regula el funcionamiento de los intermediarios financieros (bancarios, y no
bancarios) que se han ido integrando y que forman grupos financieros para ser
ms competitivos en el mercado de dinero y de capitales del pas, adems
establece nomas para la constitucin e integracin de los grupos, as como los
servicios que prestan y la proteccin del pblico usuario.
Ley del Mercado de Valores.
Es la base jurdica de la organizacin y por otro de financiamiento del mercado de
valores como intermediario financiero no bancario, es decir regula la
intermediacin burstil, por ello contiene normas que se refiere a disposiciones
preliminares, registro nacional de valores e intermediarios.
Ley del Banco de Mxico.

Fundamenta legalmente la naturaleza, finalidades y funciones del banco de

Mxico que es el banco central del pas, as mismo regula la emisin y circulacin
monetaria, las operaciones del banco, la reserva internacional y el rgimen
cambiario.
Ley de Sociedades de Inversin.
En la aplicacin de esta ley, las autoridades competentes debern procurar el
fomento de las sociedades de inversin, su desarrollo equilibrado y el
establecimiento de condiciones tendientes a la consecucin de los siguientes
objetivos:
El fortalecimiento y descentralizacin del mercado de valores;
El acceso del pequeo y mediano inversionista a dicho mercado;
La democratizacin del capital, y
La contribucin al financiamiento de la planta productiva del pas.
Ley General de Ttulos y Operaciones de Crdito.
Esta ley reglamenta los actos de comercio relacionados con las operaciones de
crdito, tonto en la concerniente a su misin, expedicin, endoso, a val o
aceptacin como a los derechos y obligaciones que se derivan de los contratos,
resultado de la emisin o transmisin de ttulos de crdito.
Ley general de organizaciones y Actividades Auxiliares de Crditos.
Esta ley establece el fundamento para el control y funcionamiento de las
organizaciones y actividades de crdito.
Ley Orgnica del Patronato del Ahorro Nacional.
Esta ley regula el funcionamiento de esta importante institucin financiera que
tiene como objetivo fomentar el ahorro, sobre todo de los pequeos ahorradores.
Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas.
Esta ley tiene por objeto regular a las instituciones de seguros y a las sociedades
mutualistas de seguros.

 Ley Federal de Instituciones de Finanzas

La presente ley es de inters pblico y tiene por objeto regular la organizacin y
funcionamiento de las instituciones de fianzas.

5.2 ESTRUCTURA DEL SISTEMA FINANCIERO MEXICANO

Conjunto de organizaciones tanto pblicas como privadas a travs de las cuales

se lleva a cabo y se regulan actividades de circulacin de dinero, obtencin y
otorgamiento de crdito, realizacin de inversiones y prestacin de servicios. El
sistema financiero mexicano est estructurado de la siguiente manera:
SHCP
Subsecretara de ingresos de la federacin
Oficiala mayor de la SHCP
Procuradura fiscal de la federacin
Contralora interna
Organismos bancarios y de seguros.

 El banco de Mxico est integrado por:

Organismos Burstiles.
Financiamiento internacional.
Los mecanismos que se emplean para el financiamiento del comercio
internacional difieren en gran medida de los empleados en el comercio nacional,
internacional diferente en gran medida de los empleados en el comercio nacional,
primero por tratarse de dos o ms naciones que efectan transacciones, las
cuales tienen constitucin, derechos, prohibiciones e idioma de diferentes que en
forma prctica resulta muy difcil establecer mecanismos para el financiamiento.
Sistema financiero Norteamericano.
Rige el sistema de la reserva federal con 12 bancos regionales o federales que
dependen de la junta central designada por el presidente, actuando en conjunto
como un banco central.
Poltica econmica nacional e internacional en el financiero.

5.3 AUTORIDADES FINANCIERAS

El mximo rgano administrativo para el sistema financiero Mexicano es la

secretaria de Hacienda y Crdito Pblico.
Es una dependencia gubernamental centralizada, integrante del poder Ejecutivo
Federal, cuyo titular es designado por el presidente de la Republica. Tiene la
funcin gubernamental orientada a obtener recursos monetarios de diversas
fuentes para financiar el desarrollo del pas.
Conjuntamente con la SHCP, existen otras seis instituciones pblicas que tienen
por objeto la supervisin y regulacin de las entidades que forman parte del
sistema financiero, as como la proteccin de los usuarios de servicios financieros,
hacienda y crditos pblicos.
Banco de Mxico
Comisin Nacional Bancaria y de Valores (CNBV)
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF)
Comisin Nacional de Sistemas de Ahorro para el Retiro (CONSAR)
Comisin Nacional para la Proteccin y Defensa de los Usuarios de
Servicios Financieros (CONDUSEF)
Instituto para la Proteccin al Ahorro Bancario (IPAB)

5.4 INSTITUCIONES DE CREDITO Y ORGANISMOS AUXILIARES.

Las instituciones de crdito o bancos comerciales son sociedades annimas

propiedad de particulares que realizan diversas funciones. Los bancos pueden
recibir depsitos de dinero a la vista, retirables en das preestablecidas, a plazo
o con previo aviso y por medio de cuentas de ahorro. As mismo, pueden
otorgar prstamos y crditos, emitir bonos bancarios y obligaciones
subordinadas, otorgar aceptaciones o endoso de ttulos de crdito y expedir
tarjetas de crdito.

La banca de fomento est integrada por diversos organismos descentralizados

del Estado que estn constituidos como sociedades nacionales de crdito. La
funcin de la banca de desarrollo es apoyar actividades econmicas
especficas. Las instituciones que conforman la banca de fomento en Mxico
son:
1.- Banco del Ahorro Nacional y Servicio Financieros (Bansefi)
2.- Banco Nacional de Comercio Exterior (Bancomext)
3.- Banco Nacional de Crdito Rural (Banrural)
4.- Banco Nacional de Obras y Servicios Pblicos (Banobras)
5.- Banco Nacional del Ejrcito, la fuerza Area y la Armada (Banjercito)
6.- Financiera Nacional Azucarera (Fina)
7.- Nacional Financiera (Nafin)
8.- Sociedad Hipotecaria Federal (SHF)

Instituciones de Crdito o Bancos.

Son empresas especializadas en la intermediacin de crdito, cuyo principal

objetivo es la realizacin de utilidades provenientes de diferenciales de tasas entre
las operaciones de captacin y las de colocacin de recursos.
Banca Mltiple.
La actividad de la banca Mltiple consiste en la captacin de recursos del pblico
a travs de la realizacin de operaciones en razn de las cuales asumen pasivas a
su cargo para su posterior colocacin entre el pblico mediante las operaciones
activas.
Banca de Desarrollo.
Su finalidad es apoyar y promover el desarrollo de las fuerzas productivas del pas
y el crecimiento de la economa nacional, fomentando determinadas actividades
econmicas as como el ahorro en todos los sectores y regiones de la Repblica.

5.5 Operaciones Bancarias

Las operaciones Bancarias ocupan un lugar muy importante dentro de
cualquier Sistema Financiero debido a que las instituciones de crdito

presentan a los ahorradores y a los solicitantes de crdito, simplicidad en

las operaciones y gran variedad de alternativas.
Otras instituciones financieras paulatinamente han estado en posibilidad de
realizar operaciones de nuevos productos financieros con caractersticas
competitivas, en cuanto a liquidez, costo/rendimiento y flexibilidad.
Las Operaciones Pasivas.
Las instituciones de Banco Mltiple solo pueden realizar las siguientes
operaciones pasivas:
Recepcin de depsitos bancarios de dinero a la vista, depsitos retirables
en das preestablecidos, depsitos de ahorro y a plazo o con previo aviso.
Aceptacin de prstamos y crditos.
Emisin de Bancos bancarios.
Emisin de obligaciones Subordinados.
Depsitos Bancarios.
Depsitos bancarios: son de tipo irregular mediante los cuales los bancos
adquieren la propiedad del dinero recibido en depsito.
Depsito a la vista en cuentas de cheques: constituyen un medio de
pago, no generan rendimiento y tienen un alto costo de oportunidad, pero
cuentan con liquidez inmediata.
Depsito de ahorro: destinados a los pequeos ahorradores con inters
capitalizable, por las tasa muy de inters fuera de mercado.
Depsitos a plazo: representados por certificados que son ttulos de
crdito que pagan un inters en funcin del monto y plazo de la inversin.
Bonos Bancarios
Medio para captar recursos, ttulos de crdito a cargo de la institucin emisora,
se hace constar ante la CNVB y deben contener:

La mencin de ser bonos bancarios y ttulos al portador.

Lugar y fecha de expedicin.
Nombre y firma de la emisora.
Importe de la emisin con especificacin del nmero y el valor nominal
de cada banco.
Tipo de inters que devengarn.
Plazos para el pago de intereses y de capital.
Condiciones y formas de amortizacin.
Lugar de pago nico.
Plazos y trminos de condiciones del acta de emisin.

Obligaciones Subordinadas.
En caso de liquidacin de la emisora el pago de las obligaciones
subordinadas se debe hacer a prorrata despus de cubrir todas las dems
deudas de la institucin.
Puede emitirse en moneda nacional o extranjera, mediante declaracin que
se hace constar ante la CNBV, con autorizacin previa del Banco de Mxico.
En el acta de emisin puede designarse un representante comn de los
tenedores de las obligaciones en donde se indican sus derechos y
obligaciones.
Disposiciones Generales en Relacin a los Depsitos Bancarios.
El titular de las operaciones causantes de pasivo, podr en cualquier tiempo
designar o sustituir beneficiarios, as como modificar en su caso, la
proporcin correspondiente.
En caso de fallecimiento del titular. La institucin de crdito debe entregar
el importe correspondiente a los beneficiarios que el titular haya designado
expresamente y por escrito tara tal efecto.
Las operaciones Activas.
Las instituciones de Banco Mltiple, nicamente pueden realizar las
siguientes operaciones activas:
Realizacin de descuentos y otorgamiento de prstamos o crditos.
Expedicin de tarjetas de crdito con base en contratos de apertura
de crdito en cuenta corriente.
Asumir obligaciones por cuenta de terceros, con base en crditos
concedidos, a travs del otorgamiento de aceptaciones, endoso o
aval de ttulos de crdito, as como mediante la expedicin de carta
de crdito.
Expedicin de cartas de crdito, previa recepcin de su importe, as
como hacer efectivos crditos y realizar pagos por cuenta de clientes.
Celebracin de contratos de arrendamiento financiero y adquisicin
de los bienes que sean objeto de tales contratos.