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Ao valorizar materiais
reciclados voc:
VOC TAMBM PODE COLABORAR COM O USO INTELIGENTE DOS RECURSOS NATURAIS
IMPORTANTE
Este material tem contedo meramente informativo e no se caracteriza como oferta, solicitao ou
recomendao de compra ou venda de qualquer ao, ativo ou instrumento financeiro. Todos os exemplos e
modelos utilizados e citados neste material e de sala so meramente didticos.
Regue as plantas no incio da manh ou ao cair da noite. Quando o sol est alto e forte, grande parte da
gua se perde por evaporao.
Investimentos em aes, opes, contratos futuros e outros ativos de renda varivel so operaes de risco.
Desta forma, nas operaes envolvendo estes ativos, podem ocorrer perdas. Nas operaes com derivativos,
estas perdas podem ser superiores ao valor investido e, nesta condio, o investidor pode ser chamado a
aportar recursos.
Alm disso, rentabilidade passada no garantia de rentabilidade futura, sendo assim, os percentuais de
valorizao apresentados neste material no significam o potencial futuro de valorizao.
Desligue o ferro um pouco antes de acabar de passar a roupa. Ele se mantm quente durante o tempo
Seja econmico: poupe papel usando o verso da folha para tomar notas ou fazer rascunhos.
Sumrio/
Educao de novos investidores/
A XP Educao tem como objetivo ensinar a populao brasileira a investir melhor o seu dinheiro. Em parceria com
seus escritrios afiliados j formou mais de 500 mil alunos com suas palestras, cursos de extenso em bolsa de
valores, investimentos em renda fixa e ativos imobilirios, bem como finanas pessoais, ambos realizados de forma
Acumulao de riqueza
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presencial e on-line.
A filosofia de ensino da XP Educao combina o mais avanado conhecimento acadmico disponvel, a melhor didtica
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15
19
20
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Em todos os eventos, os professores so incentivados a buscarem o equilbrio ideal entre teoria e prtica, entre o
Mdulo 3: Plano de ao
aprimoramento da base conceitual do aluno e o fornecimento de ferramentas prticas que possam ser rapidamente
implementadas no ambiente do mercado financeiro.
Atualmente, a XP Educao est presente, atravs de seus mais de 300 parceiros, nas principais capitais e cidades
brasileiras. Oferecemos diferentes programas, que englobam desde palestras e cursos bsicos para iniciantes at
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Saindo do vermelho
29
30
Poupando regularmente
35
37
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Alternativas de investimento
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Anotaes
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Bibliografia
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FINANAS PESSOAIS/
FINANAS PESSOAIS/
Ateno aluno(a): na apostila original da XP Educao, esta frase est impressa na cor azul. No aceite cpia deste material.
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Mdulo 1/
Educao financeira
FINANAS PESSOAIS/
Grupo 1
Grupo 2
Empregado (E)
Autnomo (A)
Investidor (I)
FINANAS PESSOAIS/
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2. Acumulao de Riqueza
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Existem investimentos bons, que geram renda e aumentam a solidez financeira, e investimentos ruins,
que tiram dinheiro do seu bolso todo ms, gerando despesa e reduzindo o poder de compra.
Ativos bons
(geram dinheiro)
Acumular
riqueza
FINANAS PESSOAIS/
Ganhar
dinheiro
FINANAS PESSOAIS/
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Hbitos de consumo
Decises ruins
A grande lio que deve ser seguida para aqueles que desejam acumular riqueza abrir mo do prazer
imediato em troca de um futuro mais rico. Para isso, basta seguir a premissa:
Padro de vida elevado
Produtos suprfluos devem ser comprados com a renda gerada por ativos,
de modo a no comprometer meu plano de liberdade financeira!
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FINANAS PESSOAIS/
ACUMULAR
Disciplina de formar poupana. Viso de longo prazo.
FINANAS PESSOAIS/
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AUMENTAR
Buscar aplicaes de maior rentabilidade.
Renda do trabalho
1.400
1.200
1.000
em R$
PRESERVAR
Viver de renda.
800
600
400
200
0
20
25
30
35
40
45
50
55
60
65
70
75
80
+80
Idade
Fonte: Investimentos Mauro Halfed
Etapas da vida
Juventude
Meia-idade
Aposentadoria
Fazer seguros
Atitude conservadora
Aproveitar
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FINANAS PESSOAIS/
FINANAS PESSOAIS/
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Mdulo 2/
Construindo um oramento
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FINANAS PESSOAIS/
FINANAS PESSOAIS/
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Ativo permanente
Ativo
Passivo
Ativo circulante
Passivo circulante*
R$ 4.000,00
Carto de lojas
R$ 2.000,00
Poupana
R$ 10.000,00
Cartes de crdito
R$ 8.000,00
CDB
R$ 30.000,00
Seguros
R$ 3.000,00
Fundos de investimento
R$ 12.000,00
Impostos
R$ 5.000,00
Aes
R$ 20.000,00
Contas
R$ 2.000,00
R$ 76.000,00
R$ 20.000,00
Apartamento
Casa de veraneio
Automvel
Mobilirio
Joias
Bens mveis
Exerccio
Ativo permanete
Casa/apartamento
R$ 200.000,00
Financiamento automvei
R$ 900,00
Automveis
R$ 30.000,00
Emprstimo pessoal
R$ 0,00
Mobiliro
R$ 16.000,00
Financiamento imobilirio
R$ 1.200,00
Joias
R$ 0,00
R$ 2.100,00
Bens mveis
R$ 0,00
R$ 246.000,00
Total do ativo
R$ 322.000,00
No caso de um apartamento, por exemplo, voc no sabe exatamente o valor, a no ser que o venda,
portanto, faa uma estimativa conservadora.
O que um passivo?
* Menos de 1 ano
** Mais de 1 ano
Total do passivo
R$ 22.100,00
Passivo circulante
Inclui todas as dvidas ou obrigaes que devem ser quitadas em menos de um ano.
O que um ativo?
Cartes de lojas
o conjunto formado pelos bens e direitos. Seu carro, seu apartamento, o dinheiro depositado no banco,
aes de empresas, o saldo do FGTS, o emprstimo concedido a algum, entre outros. Dentro do ativo,
existem dois tipos, veja a seguir.
Cartes de crdito
Seguros a pagar
Impostos
Contas
Ativo circulante
So os bens e direitos lquidos ou que podem ser convertidos em dinheiro vivo no curto prazo (menos de
um ano).
Passivo exigvel
Dinheiro na carteira
Dinheiro no banco
Aplicaes financeiras
Financiamento do automvel
Financiamento imobilirio
Aes
Emprstimo pessoal
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FINANAS PESSOAIS/
So as dvidas ou obrigaes que devem ser quitadas num prazo maior que um ano. denominado exigvel
porque os credores exigiro seu pagamento na data combinada.
FINANAS PESSOAIS/
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Exerccio
Utilize as faturas dos cartes para fazer uma projeo mais prxima da realidade.
No caso dos emprstimos e financiamentos, utilize os contratos firmados para preencher o valor exato
das parcelas.
De onde vem
Ativo
Passivo
Ativo circulante
Passivo circulante*
Saldo em conta-corrente
Carto de lojas
Poupana
Cartes de crdito
CDB
Seguros
salrios;
Fundos de investimento
Impostos
comisses;
Aes
Contas
dividendos;
mesada.
Ativo permanete
Financiamento automvei
Automveis
Emprstimo pessoal
Mobiliro
Financiamento imobilirio
Jias
Total do ativo
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FINANAS PESSOAIS/
Casa/apartamento
Bens mveis
Receita
* Menos de 1 ano
** Mais de 1 ano
Total do passivo
Exerccio
Preencha na tabela abaixo o espao destinado s receitas.
Receita
Salrio 1
R$
Salrio 2
R$
Comisses
R$
R$
Dividendos
R$
Total
R$
FINANAS PESSOAIS/
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Exerccio
Preencha nas tabelas abaixo o espao no oramento domstico destinado aos grupos de despesas.
Moradia
Embora seja importante saber quanto voc tem e de onde
vem o seu dinheiro, entender minuciosamente onde voc
est gastando a nica forma de obter controle. Seria
praticamente impossvel fechar os buracos de um barco que
est fundando sem, ao menos, saber onde eles esto!
Entretenimento
Aluguel/prestao
R$
Tv a cabo
R$
Condomnio
R$
Locadora
R$
Manuteno
R$
CDs/DVDs
R$
Impostos/seguros
R$
Restaurante
R$
gua/luz/gs
R$
Cinema
R$
Empregados
R$
Teatro
R$
Telefones
R$
Shows/eventos
R$
(Gustavo Cerbasi)
Internet
R$
Clube
R$
Bens adquiridos
R$
Viagens
R$
Outros
R$
Outros
R$
Total
R$
Total
R$
Despesas
So todos os gastos que voc possui.
Porm, antes de detalharmos as despesas, vamos examinar os grupos que devem constituir um oramento
domstico padro. Os principais so:
moradia;
alimentao;
transporte;
compras;
cuidados pessoais;
educao;
entretenimento;
sade;
despesas financeiras.
Compras
Alimentao
Roupas
R$
Estacionamento
R$
Calados
R$
Combustvel
R$
Presentes
R$
Oficina
R$
Acessrios
R$
Passagens
R$
Materiais
R$
Seguro de veculo
R$
Outros
R$
Outros
R$
Total
R$
Total
R$
Dentro desses grandes grupos, existem as despesas corriqueiras, que estamos acostumados no dia a dia.
O grande benefcio desse modelo conseguir identificar e avaliar o destino do seu dinheiro, ajudando a
estabelecer limites nos gastos e tornando o controle efetivo.
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FINANAS PESSOAIS/
FINANAS PESSOAIS/
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Sade
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Educao
Despesas financeiras
Seguro sade
R$
Colgio
R$
R$
Seguro de vida
R$
Faculdade
R$
R$
Mdicos
R$
Material escolar
R$
R$
Psiclogo
R$
Cursos
R$
R$
Dentista
R$
Livros
R$
R$
Fisioterapia
R$
Jornais e revistas
R$
R$
Exames
R$
Mesada
R$
Tarifas bancrias
R$
Farmcia
R$
Merenda
R$
Outros
R$
Outros
R$
Outros
R$
Total
R$
Total
R$
Total
R$
Cuidados pessoais
Corte/escova
R$
Alimentao
Supermercado
Resultado do exerccio
Aps preencher todos os grupos de despesas, podemos analisar qual o saldo do oramento domstico
da famlia.
R$
Receitas - despesas
Manicure
R$
Feira
R$
Depilao
R$
Aougue
R$
Xampu/cremes
R$
Padaria
R$
Apenas para ilustrar com um exemplo hipottico, ao final do oramento, teremos um relatrio gerencial
financeiro como o abaixo:
Totais
22
Barba/cabelo
R$
Refeies
R$
Academia
R$
Outros
R$
Outros
R$
Total
R$
Total
R$
FINANAS PESSOAIS/
Receita
R$ 3.600,00
100%
Moradia
R$ 1.080,00
30%
Alimentao
R$ 900,00
25%
Transporte
R$ 520,00
14%
Compras
R$ 180,00
5%
Cuidados pessoais
R$ 216,00
6%
Educao
R$ 288,00
8%
Sade
R$ 216,00
6%
Entretenimento
R$ 100,00
3%
Desp. financeiras
0%
Despesas
R$ 3.500,00
97%
Saldo
R$ 100,00
3%
FINANAS PESSOAIS/
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So aquelas inevitveis, sobre as quais no h muito que se fazer, a no ser que haja uma tomada de
deciso mais radical no padro de vida. So despesas que no sero eliminadas nem reduzidas. Por
exemplo, aluguel e condomnio: uma vez que a famlia alugue um apartamento, essas duas despesas so
fixas e no h como fugir delas.
30% Moradia
25% Alimentao
14% Transporte
5%
Compras
6%
Cuidado pessoal
So necessrias, mas com flexibilidade maior. No so possveis de eliminar, mas possvel reduzir
custos. Por exemplo: a alimentao. Ningum vive sem comer, mas as opes so tantas e to variadas
que qualquer famlia pode gerenciar a cesta de produtos de forma a identificar diversas combinaes
possveis.
8%
Educao
6%
Sade
3%
Entretenimento
0%
Desp. financeira
So aquelas que voc no obrigado a ter, mas, a partir do momento que decide t-las, se tornam fixas.
Neste caso, so passveis de eliminao, no sendo possvel a possvel reduo. Por exemplo: no consigo
reduzir a mensalidade do clube, ou a mensalidade da assinatura de uma revista. Posso sim, deixar de ser
scio do clube ou cancelar a assinatura da revista.
Tomada de deciso
Agora que j sabemos quanto dinheiro temos, quais
so as fontes geradoras de renda e os buracos no
So aquelas que voc no obrigado a ter, mas, caso as tenha, pode reduzir. Exemplo: cinema, compras,
salo de beleza, entre outros.
IMPORTANTE!
comece a rever o seu oramento, pois qualquer imprevisto pode lhe causar problemas.
4. O que o seu dinheiro est fazendo?
faa uma boa anlise e veja quais so as despesas que esto fazendo com que voc fique no vermelho.
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FINANAS PESSOAIS/
FINANAS PESSOAIS/
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crise financeira;
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3 Passo
Avalie, programe possveis cortes e previso de valores que podero ser gastos no ms
seguinte.
Esse ser o oramento domstico que dever valer da para frente, todos os meses, com
acompanhamento e ajustes.
REFORANDO:
As pessoas gastam milhares de horas por ano para ganhar dinheiro.
Por que no tirar algumas horas para acompanhar aonde ele vai?
1 Passo
Rena a famlia e levante, ainda que de forma aproximada apenas, as despesas que esto
sendo feitas durante o ms.
2 Passo
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FINANAS PESSOAIS/
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1. SAINDO DO VERMELHO
importante saber que se estamos com o saldo
negativo no banco, a culpa das decises erradas
que tomamos ao longo do tempo. Talvez entrar
em um financiamento de casa ou apartamento de
padro superior ao que a renda comportaria com
folga, comprar com financiamento e no controlar
as contas do ms, descuidar-se do saldo bancrio
e entrar no cheque especial e comprar um presente
caro em um momento inadequado para o bolso so
apenas alguns exemplos dessas decises.
Inicialmente, devemos reunir todos os esforos
Mdulo 3/
Priorize negociar
rapidamente.
as
dvidas
que
crescem
mais
Plano de ao
Saindo do vermelho
IMPORTANTE!
Nunca pague a fatura mnima do carto de crdito.
Faa esforos para pagar as dvidas no menor prazo possvel.
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FINANAS PESSOAIS/
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Mdia do mercado
Crdito consignado
25% a.a.
Financiamento de carro
28% a.a.
Financiamento de bens
56% a.a.
Crdito pessoal
91% a.a.
Cheque especial
119% a.a.
Carto de crdito
238% a.a.
Fonte: BACEN e Anefac julho/2012
MORADIA
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Impostos
A nica coisa a fazer tentar pagar vista pois o desconto costuma valer a pena.
gua, luz e gs
Internet e telefones
Bens adquiridos
Em muitos casos o investimento para substituir eletrodomsticos antigos por novos mais modernos
e eficientes pode significar economia no longo prazo.
ALIMENTAO
Aluguel
Manuteno e empregados
O pagamento dos empregados deve comparar o tempo gasto no servio com o valor-hora do salrio
mnimo.
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Planeje ter ingredientes para uma refeio fcil para evitar comer fora quando est cansado ou com
pressa.
Na rua
Jamais venda o tquete refeio para agiota, pois qualquer conhecido pode trocar de graa.
Fique atento aos preos das bebidas, que so nos quais os restaurantes realmente lucram.
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COMPRAS
A regra geral comprar apenas em liquidaes, principalmente roupas de crianas, porque crescem
rpido e perdem o tamanho.
Uniformes escolares podem sair mais baratos no final do ano ou aps o incio das aulas.
CUIDADOS PESSOAIS
Utilizar o carro precisa ser avaliado, pois combustvel e estacionamento esto cada vez mais caros.
Pense no longo prazo: um carro incide custos fantasmas, como combustvel, seguro, impostos,
manuteno, entre outros gastos que geralmente so esquecidos.
Para as mulheres, escova, manicure e depilao costumam ter descontos de segunda a quarta-feira.
No transporte pblico, o metr uma tima alternativa por ser mais barato e evitar o trnsito.
A academia de ginstica deve ser levada a srio para no correr o risco de contratar um plano maior,
para obter descontos progressivos, e no frequentar.
Compre passes de transporte por serem mais baratos que os preos unitrios.
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FINANAS PESSOAIS/
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EDUCAO
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3. poupando regularmente
Constantemente, vemos histrias de pessoas ricas
declarando falncia ou chorando suas dificuldades
financeiras na mdia. Temos incontveis exemplos
desses nos ltimos tempos. De artistas famosos a
atletas de alto nvel, passando por profissionais das
mais variadas reas de atuao. muito comum
Para os filhos que estudam em colgio particular, importante saber negociar todos os anos os
reajustes.
Quando tiver mais de um filho no mesmo colgio, deve pedir desconto nas mensalidades.
SADE
Por que essas pessoas no puseram parte do que tinham em um lugar seguro?
VERDADE INCONTESTVEL: todos os dias voc d o seu dinheiro para todo mundo,
menos para si mesmo.
Ter um plano de sade essencial, aderir ao plano que a empresa oferece com cobertura para os
dependentes sai mais barato do que contratar por fora.
Para servios particulares, como dentistas, psiclogos, fisioterapeutas, vale negociar um pacote de
consultas com um preo unitrio mais barato.
ENTRETENIMENTO
Assistir um filme no cinema durante a semana pode sair at 80% mais barato.
Shows e eventos devem ser comprados com antecedncia para pegar preos melhores.
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Receita
100%
Investimento
20%
RF
RV
10%
10%
10%
10%
10%
10%
10%
Investir sempre
ANTES de GASTAR
Para aqueles que tiverem muita dificuldade em ter o hbito de poupar manualmente, existem algumas
maneiras de faz-lo automaticamente:
algumas empresas oferecem a opo de desconto na folha de pagamento para garantir um plano de
aposentadoria para os funcionrios;
existem investimentos, como a previdncia, que fazem dbito automtico da conta corrente para o
plano contratado.
Mdulo 4/
Garantindo o futuro
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FINANAS PESSOAIS/
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140.000,00
240.000,00
160.000,00
260.000,00
180.000,00
280.000,00
10
200.000,00
300.000,00
11
220.000,00
320.000,00
12
240.000,00
340.000,00
Exemplo prtico:
Aluguel de imvel
Investimento
Capital
Juros
Reinvestimento
Juros simples
O regime de juros ser simples quando o percentual
de juros incidir apenas sobre o valor principal.
Sobre os juros gerados a cada perodo, no incidiro
Prazo: 1 ano
Juros compostos
J = Juros
PV = Valor presente
i = Taxa de juros
n = Nmero de perodos
FV = Principal + Juros
FV = PV . (1 + i)n
Exemplo 1:
Exemplo 2:
Capital: R$ 100.000,00
Capital: R$ 100.000,00
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Perodo (ano)
Juros simples
Capital + juro
Perodo (ano)
Juros compostos
Capital + juro
20.000,00
120.000,00
20.000,00
120.000,00
40.000,00
140.000,00
44.000,00
144.000,00
60.000,00
160.000,00
72.800,00
172.800,00
80.000,00
180.000,00
107.360,00
207.360,00
100.000,00
200.000,00
148.832,00
248.832,00
120.000,00
220.000,00
198.598,40
298.598,40
FINANAS PESSOAIS/
FINANAS PESSOAIS/
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Ateno aluno(a): na apostila original da XP Educao, esta frase est impressa na cor azul. No aceite cpia deste material.
258.318,08
358.318,08
329.981,70
429.981,70
415.978,04
515.978,04
10
519.173,64
619.173,64
11
643.008,37
743.008,37
12
791.610,04
891.610,04
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2. Alternativas de investimento
Antes de decidir onde investir seu dinheiro,
preciso conhecer bem todas as opes. A escolha
deve recair na alternativa que mais v ao encontro
de seus objetivos como investidor (risco x
retorno). Maiores rendimentos esto atrelados a
um maior risco. Da mesma forma, quem busca por
estabilidade deve se contentar com aplicaes com
rentabilidade menor. Vale lembrar que o ideal
comear por investimentos menos arriscados e que
aceitem valores mais modestos.
Exemplo prtico:
Ttulo pblico
Prazo: 6 anos
R$ 10.000,00 x (1+ 11%)6 = R$ 18.704,15 (juros sobre juros. Os juros se incorporam ao capital)
Capital: R$ 100.000,00
Renda fixa
Renda varivel
Poupana
Fundos imobilirios
Capitalizao
Fundos multimercado
Ttulo pblicos
Fundos de aes
Debntures
Aes
CDB
LCI
CRI
R$ 1.000.000,00
LCA
R$ 900.000,00
R$ 891.610,04
R$ 800.000,00
Previdncia privada
R$ 700.000,00
Fundos de renda fixa
R$ 600.000,00
R$ 500.000,00
R$ 400.000,00
R$ 340.000,00
R$ 300.000,00
R$ 200.000,00
R$ 100.000,00
R$ 0,00
1
40
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10
11
12
Renda fixa
Nos investimentos de renda fixa, a rentabilidade,
ou sua forma de clculo, previamente definida no
momento da aplicao. importante destacar que
existem investimentos de renda fixa prefixados e
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Ateno aluno(a): na apostila original da XP Educao, esta frase est impressa na cor azul. No aceite cpia deste material.
Renda varivel
Nos investimentos denominados de renda varivel,
o investidor no tem como saber, antecipadamente,
qual ser a rentabilidade de seus investimentos.
Por isso, utiliza-se a expresso varivel para
caracterizar esses investimentos. No entanto, se
a escolha do investimento for feita com critrio e
Ateno aluno(a): na apostila original da XP Educao, esta frase est impressa na cor azul. No aceite cpia deste material.
Vantagens
informao, avaliando bem as alternativas e com
diversificao dos investimentos, a aplicao em
renda varivel poder proporcionar ao investidor
um retorno maior do que o obtido em aplicaes de
renda fixa.
Desvantagens
Caderneta de Poupana
Ttulos pblicos
O que ?
o investimento mais popular do Brasil, na qual o investidor empresta dinheiro para o Governo, atravs
do banco, para financiar o setor imobilirio e o agrcola.
Vantagens
O que ?
Ttulos emitidos pelo Governo Federal com a finalidade de captar recursos para financiar a dvida pblica
e as atividades, como educao, sade e infraestrutura.
Desvantagens
Isento de IR.
Baixa rentabilidade.
Alta liquidez.
Vantagens
Ttulo de Capitalizao
O que ?
DEBNTURES
O que ?
Ttulo de crdito com o objetivo de formao de uma aplicao, mas com um carter lotrico, de sorteio
de prmios.
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Desvantagens
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Ttulos de dvidas emitidos por empresas no financeiras. Voc empresta dinheiro para as empresas
financiarem suas atividades.
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Vantagens
Desvantagens
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Vantagens
Isento de IR.
Desvantagens
O que ?
Ttulos de crdito emitidos por instituies bancrias. Voc empresta dinheiro como forma de captao
para os bancos.
Vantagens
O que ?
Ttulos emitidos por securitizadoras. Do imvel gerador de renda, o investidor compra o direito de receber
essas receitas (recebveis).
Desvantagens
Alta liquidez.
Rentabilidade
poupana.
histrica
muito
acima
da
Vantagens
Isento de IR.
O que ?
O que ?
Ttulos de crdito de emisso privativa de instituies financeiras que atuam na concesso de crdito
imobilirio. Voc empresta dinheiro para que a instituio conceda crdito imobilirio.
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Desvantagens
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Ttulos de crdito emitidos exclusivamente por instituies que atuam na concesso de crdito a
produtores rurais e cooperativas.
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Vantagens
Isento de IR.
Desvantagens
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Vantagens
Desvantagens
Liquidez de bolsa.
Qualidade do imvel.
Qualidade do locatrio.
Fracionamento do investimento.
Gesto profissional.
Previdncia Privada
O que ?
Fundos de Investimento
uma forma de seguro contratado para garantir uma renda ao beneficirio no futuro.
Vantagens
Desvantagens
Incentivo fiscal.
Planejamento sucessrio.
No h cobrana de come-cotas.
Existe carncia
contratado.
para
resgatar
valor
O que ?
Condomnio que rene recursos de um conjunto de investidores (cotistas) com o objetivo comum de fazer
investimentos.
Vantagens
Fundos Imobilirios
Diversifica o risco.
Desvantagens
O que ?
So fundos que investem em participaes no mercado imobilirio, acompanhando as valorizaes desse
mercado.
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Ateno aluno(a): na apostila original da XP Educao, esta frase est impressa na cor azul. No aceite cpia deste material.
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Anotaes/
AES
O que ?
O investidor se torna scio, financiando o crescimento da empresa.
Vantagens
Desvantagens
Alta liquidez.
Podem trazer
patrimnio.
grande
valorizao
do
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Bibliografia/
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______. Investimentos. Como administrar melhor o seu dinheiro. So Paulo: Fundamento, 2004.
LUQUET, Mara. Valor de finanas pessoais. Guia Econmico. So Paulo: Globo, 2000.
MACEDO JR, Jurandir Sell. A rvore do dinheiro: So Paulo, Campos, 2007.
MARINARO, Mari. Aprenda a Investir no mercado financeiro. So Paulo: On Line Editora, 2008.
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ROBERT, T. Kiyosaki; SHARON, L. Lechter. Independncia financeira: o guia do pai rico. 11. ed. Rio de Janeiro:
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como
analisar
escolher
CAPA