consumo

Cuentas para colectivos

Ofrecen condiciones especiales a los jvenes, a los pensionistas
o a los miembros de determinados colectivos, pero eso no quiere
decir que siempre sean la mejor opcin para ellos.
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| DineroyDerechos 92 | enero/febrero 2006

El banco
a medida

smael acaba de cumplir su

primer ao, y como regalo, sus
paps han pensado abrirle una
cuenta. Sara tiene 18 aos y
querra comprarse un coche,
pero lo tiene difcil: va a meter su
dinero en el banco a ver si as saca
algo. Jos se ha jubilado, y sus
ingresos han mermado bastante. Ha
visto publicidad de cuentas especiales
para pensionistas: quiz sea el
momento de cambiar de banco.
La mayora de las entidades
comercializan productos especficos
para jvenes o nios, y cada vez son
ms las que ofrecen a los jubilados
un trato especial en la gestin de su
dinero. Aunque a unos y otros se les
ofrezcan unas condiciones que son
ms interesantes que las estndar
de la entidad para el comn de su
clientela, es posible que no sean las
ptimas. Para saberlo, lo mejor es
analizar el panorama del mercado.
AHORRO INFANTIL
Los padres de Ismael no son una
excepcin: a muchos ronda la idea
de ir ahorrando poco a poco para que

Atencin

Hay entidades que ofrecen condiciones especiales para ciertos colectivos (mdicos, ingenieros...). Infrmese en su empresa o colegio profesional, y compare lo que le ofrecen con las
Compras Maestras del Hilo Directo (pg.21).

sus hijos tengan un capital. Esto ha

motivado que las entidades vendan
productos especficos, como cuentas
o seguros de ahorro.
Las cuentas de ahorro infantil
son cuentas a la vista. No permiten
domiciliar pagos, y tampoco ofrecen
una remuneracin interesante.
Adems el tratamiento fiscal no es
muy favorable: deben declararse
los rendimientos cada ao, y estn
sujetos a una retencin del 15%. Es
posible recuperar la retencin... pero
as los padres del nio perderan el
derecho a aplicar en su declaracin el

Si se plantea el ahorro
a largo plazo, siga la
estrategia del Hilo Directo
mnimo familiar por ese hijo, lo que
no sera rentable. Si lo que se desea
es ahorrar, resulta ms conveniente
recurrir a un fondo, un seguro de
ahorro o a la combinacin de ambos.
Los seguros de ahorro son
una alternativa interesante, y hay
algunos pensados especialmente
para nios. Se realizan aportaciones
peridicas y en el momento del
vencimiento el beneficiario recibe el
capital garantizado, y en algunos,
adems, una participacin en los
beneficios generados. No obstante,
la rentabilidad es bastante pobre. La

SEGUROS DE AHORRO

El plan de MMA, el ms
rentable
CAPITAL ESTIMADO A 20 AOS INVIRTIENDO 90 EUROS AL
MES (INCREMENTO 5% ANUAL)

Seguro V. Proteccin
Infantil de Aviva
Plan de jubilacin Mutua
Madrilea

42.451
51.998

mejor es la del Plan de Jubilacin de

la Mutua Madrilea (pese al nombre
puede destinarse a otros fines).
Otra cuestin interesante en este
tipo de productos es la fiscalidad. Hay
que declarar como rendimiento de
capital mobiliario la diferencia entre
el capital invertido y el recibido. Pero
si han pasado ms de 5 aos desde
el pago de las primas y lo recupera
en forma de capital, se puede aplicar
una reduccin del 75%.
Si suscribe uno de estos seguros,
lo ideal es que su hijo figure como
tomador, pues si es usted el tomador,
cuando su hijo reciba el capital,
Hacienda interpretar que se trata
de una donacin y le har pagar
el impuesto. No obstante, lo ms
probable es que le obliguen a aparecer
a usted como tomador. En ese caso,

Entidad y producto

Edad

TAE
(%)

Cuentas corrientes

P Bancopopular-e.com
Cuenta bsica

sin lmite 1,50

Cuentas con nmina

domiciliada (octubre 2005)
TAE
(%)

Rendimiento (1)

Cuentas para jvenes

(octubre 2005)

Y PARA LOS MAYORES

Son pocas las entidades que ofrecen
productos especiales para los
jubilados, pero algunas modifican las
condiciones que aplican a este tipo
de clientes: as, la Caja de Ahorros
del Mediterrneo no cobra comisin
de mantenimiento a los clientes de
ms de 65 aos, y Caja Madrid no les
cobra por la tarjeta de dbito.
Dado que ninguna de las
cuentas especficas para mayores es
interesante, en el cuadro ver la TAE
de las mejores cuentas corrientes
generales domiciliando nmina o
pensin. Tambin calculamos el
rendimiento en un supuesto de uso
habitual en un cliente como Jos,
nuestro jubilado.

0,00

40,00

1,50

15,00

0,16

1,60

Caixa Galicia Lib. NetClub

0 a 26

1,00

Barclays Bank C. Joven

0 a 25

1,00

Bancaja Cuenta Joven

15 a 26

1,00

La Caixa Libreta Joven

0 a 26

1,00

Caixa Nova Cuenta Nova

16 a 26

0,25

Banco Sabadell C. Joven

0 a 26

0,10

Open Bank C. Corriente

Caja Espaa C. Joven

16 a 26

0,00

Uno-e C. Corriente

0,10

1,00

CajaMadrid Cuenta Joven

16 a 25

0,00

Citibank C. Nmina

0,00

-3,00

BBVA Cuenta Blue Joven

18 a 25

0,00

Inversis Banco C. Inversis

0,10

-5,00

SCH Cuenta 20

18 a 25

0,00

Caja Galicia C. Corriente

0,05

-13,90

Cuentas de ahorro

Caja Espaa C. Alta rent.

0,25

-18,50

Bancopopular-e.com C.
Ahorro vivienda

Caja Laboral Supercuenta

0,01

-19,25

Barclays Bank C. Integral

0,00

-24,00

BBVA C. Blue Joven viv.

sin lmite 2,75

18 a 25

2,25

Open Bank C. Junior

0 a 18

2,10

Bancaja Libreta Uno

0 a 14

1,00

Entidad y producto

P ING Direct C. Nmina

P Bancopopular-e.com
Cuenta Bsica

(1) Para un saldo medio de 1.000 euros. Recibos

domiciliados por valor de 2.000 euros al ao;
2 transferencias y 3 ingresos de cheque anuales
(suponiendo un importe de 1.000 euros para cada uno).

Pocas entidades cobran comisin

de mantenimiento, y si es as,
normalmente lo hacen en funcin
del saldo: Caja Galicia no cobra nada
si supera los 600 euros y en Caja
Espaa, si llega a los 1.000 euros,
slo cobran 6. Barclays Bank cobra
por ciertos apuntes.
Algunas no cobran por ingresar
cheques o hacer transferencias, pero
otras aplican un porcentaje variable,
superior si es en otra plaza.
El uso en cajeros de entidades
distintas, aun de la misma red, se
penaliza. La tarjeta de Uno-e se
puede usar gratis en los del BBVA, y
la de Open Bank, en los de Banesto y
Santander.
En general, los productos de banca
por Internet son ms interesantes.

compras maestras
En su intento por captar nuevos clientes,
las entidades financieras elaboran ofertas
especficas destinada a determinados
colectivos. En nuestro estudio hemos
podido comprobar que ninguno de
estos productos mejora las condiciones
de la que consideramos mejor para el
pblico en general: la Cuenta bsica
de Bancopopular-e.com. No cobra
comisiones de mantenimiento, ni por
cheques o transferencias de la misma
plaza. Adems, ofrece gratis la tarjeta
de dbito y remunera con el 1,5% TAE los
saldos de la cuenta.
Para los jvenes esta cuenta es la
Compra Maestra. Sin llegar a mejorar sus
condiciones, son tambin interesantes
la Libreta NetClub de Caixa Galicia y la
Cuenta joven de Barclays Bank, que no
tienen gastos y s una TAE del 1%.
Los mayores que domicilien su
pensin tienen su Compra Maestra en la
Cuenta Nmina de ING Direct: no tiene
gastos, y domiciliando la pensin le
devolvern el 2% de los recibos de luz,
gas, telefona e Internet. Si prefiere no
domiciliarla, la Compra Maestra es la
Cuenta Bsica de Bancopopular-e.com.
Para los partidarios de la banca de
oficinas, las mejores opciones son Citibank
Cuenta Nmina o la cuenta de Caixa
Galicia, pero tienen comisiones. DyD

| DineroyDerechos 92 | enero/febrero 2006

CUENTAS PARA JVENES

Son unas cuentas en las que las
entidades aplican condiciones
especiales al cliente hasta que
cumpla una edad determinada.
Las cuentas y libretas para
jvenes son un buen instrumento
para tener el dinero e ir disponiendo
de l, siempre que se trate de una
cuenta operativa, que cuente con
una tarjeta de dbito. Las cuentas
de ahorro son ms limitadas (no
permiten domiciliar recibos, ni usar
tarjetas) y no son interesantes, ni por
rentabilidad, ni por fiscalidad.

Hemos analizado las cuentas de

varias entidades: 13 para jvenes y 2
para todo tipo de clientes.
Ninguna cobra comisiones por
mantenimiento, ni de administracin.
Su rentabilidad es muy escasa.
Todas las cuentas corrientes
ofrecen una tarjeta de dbito.
Normalmente la emisin de estas
tarjetas es gratis (en La Caixa cobran
5 euros). Aunque hay excepciones,
la renovacin anual suele ser
tambin gratuita. Obviamente, las
condiciones de uso de la tarjeta son
las habituales: no cobran comisin
por usar cajeros de la propia entidad,
pero s de otros bancos u otras redes.
Por las transferencias y cheques
se cobra lo mismo que en las dems
cuentas de la entidad.

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tiene la opcin de donar la pliza. Lo

mejor es hacerlo antes de que pasen
2 aos: as el valor de rescate sujeto
al impuesto de donaciones no ser
muy elevado (y le puede generar un
rendimiento fiscal negativo).
La inversin en fondos
es interesante: adems de su
versatilidad, slo deber tributar por
el 15% de la ganancia que obtenga
en el momento de la venta y puede
cambiar de fondo sin tributar.
Ojo! Los menores de edad no
estn legalmente capacitados: deben
ser sus representantes legales (los
padres si tienen la patria potestad)
quienes contraten por ellos,
identificndose ante Hacienda con
su NIF.