CU HI N TP MN NGHIP V S DNG VN

Cu 1. Khi xem xt h s vay ca khch hng c nhn th nhng yu t no cn

quan tm nht? Phn tch tnh hnh ti chnh ca khch hng c quan trng hay
khng? V sao?

Khi xem xt h s vay ca KHCN nhng yu t cn quan tm nht l:

Mt l, t cch php l ca ngi vay.
Hai l, nng lc ti chnh ca ngi vay.
Ba l, mc ch vay.
Bn l, kh nng hon tr ca ngi vay.
Nm l, ti sn m bo.
Phn tch tnh hnh ti chnh ca khch hng l mt bc quan trng trong vic thm nh
tn dng. V n gip cho ngn hng bit c v tim lc ti chnh ca khch hng, trn
c s nh gi c kh nng ca khch hng v ngun vn ch s hu, ngun vn
chim dng v vn vay t kt lun khch hng c kh nng hon tr n vay cho ngn
hng hay khng.
Cu 2. Nu khi nim th chp ti sn m bo? Quy trnh th chp TSB? Ti sn
th chp c c bo him hay khng?

Khi nim th chp ti sn m bo:

Th chp ti sn m bo l bin php m bo trong bn bo m (ngi th
chp) dung ti sn thuc s hu ca mnh bo m thc hin ngha v tr n i vi
ngn hng cho vay (ngi nhn th chp) v khng c ngha v chuyn giao ti sn cho
ngn hng.
Quy trnh th chp TSB:
+ Bc 1: Lp h s th chp
H s th chp bao gm giy chng nhn v quyn s hu ti sn, quyn s dng t
hp php ca khch hng.
+ Bc 2: Thm nh ti sn th chp
Ngn hng tin hnh thm nh ti sn th chp v cc mt tiu chun php l, tnh
thanh khon v c tnh gi tr ca ti sn th chp, sau k kt v cng chng, chng
thc hp ng th chp.
+ Bc 3: Theo di ti sn
Ngn hng ng k giao dch bo m, t chc lu gi h s bo m, c nhn vin
theo di ti sn v a ra nhng bin php iu chnh nu gi tr th trng ca ti sn
gim, cui cng l thanh l ti sn trong trng hp cn thit.

 Ty vo loi ti sn m bo m ngn hng yu cu khch hng mua bo him hay khng.

Nu ti sn th chp l c s kinh doanh, nh xng, dy nh tr cho thu th NH yu
cu khch hng phi mua bo him ha hon. Tng t, ti sn th chp l xe c th NH
cng yu cu khch hng mua bo him.
Nu ti sn th chp l cn h, nh ph hoc khon vay qu nh so vi gi tr ti sn
th chp th thng NH khng yu cu mua bo him, tr trng hp nhn vin NH thm
nh thy qu ri ro.
Cu 3. x l TSB ng php nh, cn tun th nhng nguyn tc g?
X l TSB c thc hin theo nguyn tc:
Mt l, trong trng hp ti sn c dng bo m thc hin mt ngha v th
vic x l ti sn c thc hin theo tho thun ca cc bn; nu khng c tho thun
th ti sn c bn u gia theo quy nh ca php lut.
Hai l, trng hp ti sn c dng bo m thc hin nhiu ngha v th vic x
l ti sn c thc hin theo tho thun ca bn bo m v cc bn cng nhn bo
m; nu khng c tho thun hoc khng tho thun c th ti sn c bn u gi
theo quy nh ca php lut.
Ba l, vic x l TSB phi c thc hin mt cch khch quan, cng khai, minh
bch, bo m quyn v li ch hp php ca cc bn tham gia giao dch bo m: c
nhn, t chc c lin quan v ph hp vi quy nh ca php lut.
Bn l, ngi x l ti sn bo m (sau y gi chung l ngi x l ti sn) l bn
nhn bo m hoc ngi c bn nhn bo m y quyn, tr trng hp cc bn tham
gia giao dch bo m c tho thun khc.
Nm l, vic x l TSB thu hi n khng phi l hot ng kinh doanh ti sn ca
bn nhn bo m.
Cu 4. Mc ch ca bo m ti sn? Ngha v ca khch hng trong vic cm c
ti sn?
Mc ch ca bo m ti sn:
Mt l, gim tn tht cho ngn hng trong trng hp khch hng khng tr c n
nh d kin.
Hai l, to ng lc thc y khch hng s dng vn v hon tr n nh cam kt.
Ba l, ngn chn ri ro v o c t pha khch hng.
Ngha v ca khch hng trong vic cm c ti sn:

+ Giao ti sn cm c thuc s hu ca mnh cho ngn hng (bn nhn cm c) bo

m thc hin ngha v tr n i vi ngn hng.
+ Bo cho ngn hng (bn nhn cm c) v quyn ca ngi th ba i vi ti sn
cm c (nu c), trong trng hp khng thng bo th bn nhn cm c c quyn hy
hp ng cm c ti sn v yu cu bi thng thit hi hoc duy tr hp ng va chp
nhn quyn ca ngi th ba i vi ti sn cm c.
+ Thanh ton cho bn nhn cm c chi ph hp l bo qun, gi gn ti sn cm c,
tr trng hp c tha thun khc.
Cu 5. Gim st tn dng l g? Nhng phng php gim st tn dng?
Gim st tn dng l vic theo di, nh gi mc thc hin hp ng tn dng ca
khch hng nhm pht hin cc du hiu ca n c vn , t vn dng cc bin php
x l thch hp.
Gim st tn dng c th c thc hin bng cc phng php sau:
+ Th nht, gim st hot ng ti khon ca khch hng ti ngn hng.
+ Th hai, gim st thng qua vic phn tch bo co ti chnh ca khch hng theo
nh k.
+ Th ba, ving thm v kim sot a im hot ng kinh doanh hay ni c tr ca
khch hng.
+ Th t, gim st khch hng thng qua vic tr li nh k
+ Th nm, kim tra cc hnh thc bo m tin vay
+ Th nm, gim st hot ng ca khch hng thng qua cc mi quan h vi khch
hng khc.
+ Th su, gim st qua nhng thng tin thu thp khc.
Cu 6. Cng ty A cm c c phiu ca cng ty B, m NH X c c phn ti cng ty B.
Ngn hng c c chp nhn cm c hay khng? Gii thch ti sao?
Vic NH nhn cm c hay khng cn phi xem xt ngn hng chim t l bao nhiu %
c phn gp vn vo cng ty B. Nu s c phn m NH X gp vn vo cng ty B nh hn
50% th NH X s nhn cm c c phiu v ngc li nu s c phn m NH X gp vn
vo cng ty chim t l trn 50% th s khng c nhn cm c c phiu v cng ty B c
th l cng ty con ca NH X.
Cu 7. Ti sao cc NHTM li coi trng vic thc hin quy trnh tn dng? Trong quy
trnh tn dng bc no l quan trng nht? V sao?

 Vic thc hin quy trnh tn dng v khng ngng hon thin n c bit quan trng i
vi NHTM:
+ V mt hiu qu, mt quy trnh tn dng hp l gp phn nng cao cht lng tn
dng v gim thiu ri ro tn dng.
+ V mt qun tr, quy trnh tn dng c cc tc dng:
-

Lm c s cho vic phn nh trch nhim v quyn hn ca tng b phn lin quan trong

hot ng tn dng.
- Lm c s cho vic thit lp cc h s v th tc vay vn v mt hnh chnh.
- Ch r mi quan h gia cc b phn lin quan trong hot ng tn dng.
Trong quy trnh tn dng th Phn tch tn dng l bc quan trng nht v n gip tm
kim nhng tnh hung c th dn n ri ro cho ngn hng, tin lng kh nng kim
sot nhng loi ri ro v d kin cc bin php c th phng nga v hn ch thit hi
c th xy ra, bn cnh n cn gip ngn hng xc nh khch hng c nng lc tr
n cho ngn hng hay khng.
Cu 8. u im ca tn dng tr gp?
-

Khch hng c th mua hng ha dch v m khng cn phi tr tin trc cho NH
H s th tc n gin
Gip m rng quan h vi khch hng, t lm tang kh nng huy ng cc loi tin

gi cho ngn hng.

To iu kin a dng ha hot ng kinh doanh, nh vy nng cao thu nhp v phn tn
ri ro cho ngn hng.
Cu 9. Doanh nghip n ngn hng xin vay ngn hn np thu c c chp
nhn khng? V sao? Doanh nghip n ngn hng xin vay ngn hn tr li cho
NH khc c c chp nhn khng? V sao?
Doanh nghip c cho vay np thu trong cc trng hp thu gi tr gia tng,
thu tiu th c bit cu thnh trong gi thnh sn phm, dch v mua vo thanh ton
hng ha dch v u vo v cc khon thu lin quan. Ngoi ra doanh nghip cn c
cho vay i vi cc nhu cu ti chnh hp l nh thu xut nhp khu Lm th tc xut
nhp khu, nu gi tr l hng xut nhp khu c hnh thnh bng vn vay ca ngn
hng.
Doanh nghip khng c cho vay np thu trc tip vo NSNN nh thu thu nhp
doanh nghip v theo quy nh ca NHNN v thuc i tng khng cho vay.
Cu 10. Cho vay tun hon l g?

Cho vay tun hon l khon vay m ngn hng cho php ngi vay, sau mt thi gian
vay c th, c tip tc n tin vay sau ngy tr n khon vay m ngi vay ng tr
li sut mc c th, v phi tr li tin vay ti mt thi gian c th.
Cu 11. Thi hn cho vay ca NHTM cn c vo u?
Thi hn cho vay ca NHTM c cn c vo:
-

c im v chu k hot ng tng ng vi cc nghip v kinh doanh ca khch hng

vay vn. di chu k hot ng nh hng v c tnh cht quyt nh n dng tin ra
v dng tin vo ca khch hng c v s lng v thi gian, theo n nh hng n

kh nng cn i ngun vn tr n vay ngn hng.

i tng vay vn tham gia vo chu k sn xut kinh doanh: Gi tr ca khon vay c
chuyn ton b hay chuyn dn tng phn vo chu k sn xut kinh doanh ca khch
hng. Khi chu k ngn qu kt thc cng l lc khch hng c ngun thu b p chi

ph.
Mc ch vay vn: vay ngn hn hay trung- di hn, vay mua sm ti sn lu ng hay

ti sn c nh.
Thi gian hon vn ca d n u t.
Kh nng cn i vn ca ngn hng.
Cu 12.S khc nhau c bn v chc nng ca NHTW v NHTM? Hot ng s
dng vn l hot ng cho vay ca NHTM l ng hay sai? Gii thch?

S khc nhau c bn v chc nng ca NHTW v NHTM:

- NHTW: c chc nng qun l nh nc trong lnh vc tin t - ngn hng, pht hnh tin
-

v iu tit lu thng tin t, cho cc NHTM vay vn .

NHTM: c chc nng to tin, huy ng mi ngun vn nhn ri trong nn kinh t cho

cc vay i vi cc khch hng l t chc, c nhn, cc doanh nghip.

Hot ng s dng vn l hot ng cho vay ca NHTM l sai. V hot ng s dng bao
gm cc hot ng cp tn dng v u t. Bn cnh hot ng cho vay ch l mt
nghip v trong hot ng cp tn dng.
Cu 13. NHTM huy ng vn bng nhng phng thc no? Cc NHTM Vit Nam
s dng phng thc no nhiu nht? Ti sao?
NHTM huy ng vn bng nhng phng thc sau:
- Nhn tin gi : khng k hn v c k hn v tin gi tit kim ca cc t chc, c nhn,
-

cc doanh nghip.
Vay cc NH khc thng qua th trng lin ngn hng, vay cc t chc tn dng khc, vay
NHTW thng qua hnh thc chit khu giy t c gi v ti cp cp vn. Trong :

+ Chit khu l vic NHTW mua giy t c gi cn thi hn thanh ton ca NHTM
trc khi n hn thanh ton.
+ Ti cp vn: l vic NHTW cp tn dng c bo m nhm cung ng vn ngn hn
v phng tin thanh ton cho NHTM.
-

Pht hnh cc loi giy t c gi ngn hn: tn phiu, giy t c gi di hn nh c phiu

v tri phiu huy ng vn.

Cc NHTM Vit Nam s dng phng thc nhn tin gi huy ng vn nhiu nht
v huy ng vn bng nhn tin gi l hnh thc huy ng vn c in v mang tnh c
th ring ca NHTM. Thng qua hnh thc ny cc NHTM c th d dng huy ng c
s vn ln v t tn km chi ph hn so vi cc phng thc huy ng khc.
Cu 14. T chc tn dng l g? T chc tn dng hot ng di s qun l ca c
quan no?
T chc tn dng l doanh nghip l doanh nghip thc hin mt, mt s hoc tt c cc
hot ng ngn hng. T chc tn dng bao gm ngn hng, t chc tn dng phi ngn
hng, t chc ti chnh vi m v qu tn dng nhn dn.
T chc tn dng hot ng di s qun l ca NHTW.
Cu 15. Chit khu c phi l hnh thc cp tn dng ca NHTM hay khng? Cc
phng thc chit khu c bn? Phn bit chit khu v ti chit khu? Li sut ti
chit khu lun ln hn li sut chit khu khu ng hay sai? iu kin giy t c
gi c nhn chit khu, ti chit khu? Trnh by cc nguyn tc chit khu, ti
chit khu giy t c gi?
Chit khu l hnh thc cp tn dng ca NHTM theo cc NHTM nhn cc giy t c
gi v trao cho khch hng mt s tin bng mnh gi ca giy t c gi nhn chit khu
tr i phn li nhun v chi ph m ngn hng c hng.
Cc phng thc chit khu c bn:
- Chit khu ton b thi hn cn li ca giy t c gi l phng thc mua hn giy t c
gi theo gi chit khu, ti chit khu v khch hng chuyn giao ngay quyn s hu giy
t c gi cho NHTM. Khi giy t c gi n hn thanh ton, NHTM xut trnh giy
-

t c gi thanh ton vi t chc pht hnh.

Chit khu c thi hn:
+ Cc NHTM mua giy t c gi theo thi hn v gi chit khu ng thi km theo
cam kt ca khch hng v vic mua li giy t c gi vo ngy n hn chit khu

+ Trng hp ht thi hn chit khu m khch hng khng thc hin vic mua li
giy t c gi, th NHTM l ch s hu hp php v c hng ton b quyn li pht
sinh t giy t c gi .
Phn bit chit khu v ti chit khu:
+ Chit khu l vic NHTM mua li giy t c gi cha n hn thanh ton ca khch
hng.
+ Ti chit khu l vic NHTM mua li giy t c gi chit khu nhng cha n
hn thanh ton bng cch tr tin ngay cho khch hng.
Li sut ti chit khu lun ln hn li sut chit khu l sai. V li sut chit khu l li
sut m khch hng phi tr cho ngn hng khi khch hng em giy t c gi n cho
ngn hng xin chit khu, nh vy li sut chit khu c khu tr ngay khi ngn
hng a tin vay cho khch hng v xem l khon thu nhp ca ngn hng. Cn i vi
li sut ti chit khu l loi li sut ca NHTW i vi cc NHTM khi cho vay di hnh
thc ti chit khu cc loi giy t c gi cha n hn thanh ton ca cc NHTM. Hot
ng ti chit khu nhm cung ng vn cho NHTM nn li sut ti chit khu thng
thp hn li sut chit khu.
iu kin chit khu, ti chit khu giy t c gi:
Giy t c gi c cc NHTM nhn chit khu, ti chit khu khi cc iu kin
sau y:
-

Thuc quyn s hu hp php ca khch hng;

Cha n hn thanh ton;
c php giao dch (mua, bn, tng cho, chuyn i, chuyn nhng, cm c, bo lnh

v cc giao dch hp php khc);

- c thanh ton theo quy nh ca t chc pht hnh.
Nguyn tc chit khu, ti chit khu giy t c gi:
Vic chit khu, ti chit khu giy t c gi ca NHTM i vi khch hng phi m
bo cc nguyn tc sau y:
-

Thc hin theo tho thun gia NHTM vi khch hng m cc tha thun ph hp vi
quy nh ti Quy ch chit khu, ti chit khu i vi giy t c gi, cc quy nh ca

php lut c lin quan v thng l quc t;

NHTM thu hi y , ng hn s tin chit khu, ti chit khu v li sut chit
khu, ti chit khu giy t c gi v thc hin ng cc quy nh ca Ngn hng Nh
nc Vit Nam v cc t l bo m an ton.

i vi giy t c gi c mnh gi ghi bng ngoi t, vic chit khu, ti chit khu phi
ph hp vi quy nh v qun l ngoi hi ca Chnh ph v hng dn ca Ngn hng
Nh nc Vit Nam.
Cu 16. Bao thanh ton c phi l hnh thc cp tn dng hay khng? Nu c im
ca bao thanh ton? Li ch cc bn tham gia?

Bao thanh ton l hnh thc cp tn dng ca NHTM cho bn bn hng thng qua t vic
mua li cc khon phi thu pht sinh t vic mua, bn hng ha c bn mua hng v
bn bn hng tha thun trong hp ng mua bn hng.
c im ca bao thanh ton:
- Bao thanh ton l mt hnh thc cp tn dng ngn hn ca NHTM. Khi thc hin quan h
bao thanh ton, NHTM ng trc cho khch hng ca mnh mt khon tin nht nh thp
hn gi tr thc t ca cc khon phi thu.
- Hot ng bao thanh ton da trn quan h v mua bn quyn ti sn l quyn i n.
Li ch ca cc bn tham gia bao thanh ton:
- i vi n v bao thanh ton:
+ a dng ha sn phm tn dng, duy tr v m rng th phn ca ngn hng
+ Nng cao uy tn ca ngn hng trn trng quc t
+ Mang li thu nhp n nh cho ngn hng
-

i vi bn bn hng:
+ c ti tr vn lu ng trn c s doanh thu bn hng gp phn lm cho vng
quay vn tng nhanh.
+ Gp phn nng cao nng lc cnh tranh trong sn xut v trao i hng ha.
+ Tit kim thi gian v chi ph trong vic theo di thu hi cc khon phi thu pht
sinh.
+ Khc phc c nhng kh khan do bt ng ngn ng trong m phn giao dch.
+ Cp nht c thng tin chnh xc, y , kp thi v ngi mua.
+ Gim thiu ri ro trong kinh doanh xut pht t php lut v tp qun thanh ton
gia cc khu vc, quc gia.

i vi bn mua hng:
+ Tit kim c chi ph, thi gian cho khu nhp khu hng ha
+ Gim p lc tr n cho nh cung cp
+ Hn ch kh khn do bt ng ngn ng trong giao dch m phn.
Cu 17. Cc nhn nh sau y ng hay Sai? Gii thch ngn gn?

a. Cho thu ti chnh l phng thc cp tn dng ngn hn.

Sai.V cho thu ti chnh l phng thc cp tn dng di hn.

b. Cho thu ti chnh l hnh thc cp tn dng bt buc c ti sn m bo.
Sai. V cho thu ti chnh l phng thc cp tn dng khng c ti sn m bo
c. Tng mc d n cp tn dng i vi mt khch hng khng c vt qu 10%
vn t c ca ngn hng.
Sai. V tng mc d n cp tn dng i vi mt khch hng khng c vt qu
15% vn t c ca ngn hng.
d. Th tn dng l th ghi n.
Sai. V th tn dng l th cho php ch th thc hin giao dch th trong phm vi hn
mc tn dng c cp theo tha thun vi cc t chc pht hanh th cn th ghi n l
th cho php ch th thc hin giao dch th trong phm vi s tin trn ti khon tin gi
thanh ton ca ch th m ti mt t chc cung ng dch v thanh ton.
e. Mt ti sn m bo c th c dng lm ti sn m bo cho nhiu ngha v n.
ng. V theo quy nh hin hnh mt ti sn c th c dng lm ti sn m bo
cho nhiu ngha v n trong cng mt ngn hng hoc nhiu ngn hng.
f. Doanh nghip t nhn c t cch php nhn.
Sai. V doanh nghip t nhn l doanh nghip do mt c nhn lm ch v t chu trch
nhim bng ton b ti sn ca mnh v mi hot ng ca doanh nghip nn khng c t
cch php nhn.
g. Khi xc nh nhu cu vn lu ng rng th phi tr cc mc sau: tr lng nhn
vin, np thu vo NSNN, u t vo ti sn c nh.
Sai. V khi xc nh nhu cu cu vn lu ng rng phi tr cc mc np thu vo
NSNN, u t vo ti sn c nh.
h. Cc ti sn sau l ti sn cm c: nh , cng trnh xy dng, gi tr quyn s dng
t, cc giy t c gi, quyn khai thc ti nguyn thin nhin.
Sai. V nh , cng trnh xy dng, gi tr quyn s dng t l bt ng sn thuc ti
sn th chp.
i. Vic bn i vay giao ti sn thuc s hu ca mnh cho NHTM lm TSB l hnh
thc cm c.
ng. V cm c l vic bn i vay giao ti sn thuc s hu ca mnh cho bn kia
bo m thc hin ngha v dn s.
j. NH Nng nghip nhn c phiu ca cng ty X lm ti sn cm c, cng ty X ny l
cng ty con ca NH Nng nghip.

Sai. V NH Nng nghip khng c cp tn dng trn c s nhn bo m bng c

phiu ca cng ty con ca NH Nng nghip.
Cu 18. Quy trnh tn dng l g? Ni dung c bn ca quy trnh tn dng? Trong
quy trnh tn dng bc no l quan trng nht? Ti sao?
Quy trnh tn dng: l bng tng hp m t cc bc i c th t khi tip nhn nhu
cu vay vn ca khch hng cho n khi ngn hng ra quyt nh cho vay, gii
ngn v thanh l hp ng tn dng.
Ni dung c bn ca mt quy trnh tn dng gm 7 bc:
- Bc 1: Lp h s ngh cp tn dng:
+ Tm kim, tip xc hng dn khch hng hon tt cc th tc, giy t cn thit.
+ Tm hiu nng lc chu trch nhim php lut, nng lc tn dng ca ngi vay.
Thng thng ngn hng thng yu cu khch hng phi lp v np cho ngn hng
cc giy t sau:
Giy t chng minh nng lc php l ca khch hng:
i vi c nhn: giy CMND, s h khu..
i vi doanh nghip: giy php thnh lp, giy chng nhn ng k kinh doanh, iu l
hot ng, quyt nh b nhim gim c, k ton trng
Giy t chng minh nng lc ti chnh ca khch hng:
i vi c nhn: thu nhp v cc giy t chng minh thu nhp khc ca ngi vay.
i vi doanh nghip: Bo co ti chnh trong 3 nm gn nht (Bng CKT, bng Bo
co kt qu hot ng kinh doanh, bng Lu chuyn tin t, bng Thuyt minh bo co ti
chnh)
Giy t chng minh v kh nng hp thu vn tn dng: phng n sn xut kinh doanh v
k hoch tr n hoc d n u t.
Cc giy t lin quan n ti sn th chp, cm c hoc bo m n vay.
Cc giy t lin quan khc nu cn thit.
- Bc 2: Phn tch tn dng
+ Phn tch/ thm nh v khch hng vay v khon vay nhm nh lng ri ro, lm
c s ra quyt nh cp tn dng v d kin cc bin php qun l ri ro thch hp.
-

Bc 3: Quyt nh tn dng
+ T chc ra quyt nh cp tn dng hoc t chi cp tn dng i vi mt h s vay
vn ca khch hng
+ Hon tt cc th tc php l: son tho, m phm, k kt hp ng, cng chng,
ng k giao dch bo m, t chc lu gi TSB.

Bc 4: Gii ngn

Pht tin vay cn c vo hp ng tn dng v theo tin s dng vn ca khch

hng.
-

Bc 5: Gim st tn dng:
Theo di pht hin cc du hiu n c vn , t vn dng bin php x l thch
hp.

Bc 6: Ti xt v phn hng n, trch lp d phng ri ro tn dng

Ti xt hp ng tn dng thc cht l tin hnh phn tch tn dng trong iu kin khon
tn dng c cp nhm mc tiu nh gi cht lng tn dng, pht hin ri ro c
hng x l kp thi.

Bc 7: Thanh l hp ng tn dng
Tt ton khon vay, a ra khi danh mc cho vay ca ngn hng, kt thc quan h
tn dng.

Trong quy trnh tn dng th Phn tch tn dng l bc quan trng nht v n gip tm
kim nhng tnh hung c th dn n ri ro cho ngn hng, tin lng kh nng kim
sot nhng loi ri ro v d kin cc bin php c th phng nga v hn ch thit hi
c th xy ra, bn cnh n cn gip ngn hng xc nh khch hng c nng lc tr
n cho ngn hng hay khng.
Cu 19. Thm nh tn dng l g? Ri ro tn dng l g? Thm nh tn dng c loi
tr ri ro tn dng hay khng? Gii thch?
Thm nh tn dng l vic s dng cc cng c v k thut phn tch nhm kim tra,
nh gi mc tin cy v ri ro ca mt phng n hoc d n m khch hng xut
trnh nhm phc v cho vic ra quyt nh tn dng.
Ri ro tn dng l tn tht c kh nng xy ra i vi n ca ngn hng do khch hng
khng thc hin hoc khng c kh nng thc hin mt phn hoc ton b ngha v ca
mnh theo cam kt.
Thm nh tn dng khng loi tr ri ro tn dng.V ri ro tn dng l khng th trnh
khi, thm nh tn dng ch c th phng, ngn nga v hn ch ri ro tn dng ch
khng th loi tr ri ro tn dng.
Cu 20. m bo tin vay l g? Cc bin php m bo tin vay? Ti sn m bo
c bt buc mua bo him hay khng? Nu c ai tr?
m bo tin vay l vic t chc tn dng p dng cc bin php nhm phng na ri ro,
to c s kinh t v php l thu thi c cc khon n cho khch hng vay da
trn c s th chp, cm c ti sn thuc s hu ca ngi i vay hoc bo lnh ca bn
th ba.

 Cc bin php bo m tin vay:

- Bo m tin vay bng ti sn th chp:
Th chp ti sn l bin php bo m trong bn bo m (ngi th chp) dng ti
sn thuc s hu ca mnh bo m thc hin ngha v tr n ca mnh i vi ngn
hng cho vay (ngi chp nhn th chp) v khng chuyn giao ti sn cho ngn hng.
+ Ti sn th chp c th l:
Bt ng sn thc, gi tr quyn s dng t ti sn gn lin vi quyn s dng t.
Cc quyn v ti sn: quyn s hu, quyn s dng, quyn i n
- Bo m tin vay bng ti sn cm c:
Cm c ti sn l bin php bo m trong bn bo m (bn cm c) giao ti sn
thuc s hu ca mnh cho ngn hng (bn nhn cm c) bo m thc hin ngha v
tr n i vi ngn hng.
+ Ti sn cm c c th l:

Ti sn thc nh xe c, my mc, hng ha, vng bc,...

Tin trn ti khon tin gi hoc ngoi t
Giy t c gi nh c phiu, tri phiu, tn phiu, thng phiu
Bo m tin vay bng ti sn hnh thnh t vn vay:
Bo m tin vay bng ti sn hnh thnh t vn vay l vic khch hng vay dng ti
sn hnh thnh t vn vay bo m thc hin ngha v tr n cho chnh khon vay
i vi ngn hng.

Bo m tin vay bng hnh thc bo lnh:

Bo lnh l bin php bo m thng qua s cam kt ca bn th ba v vic s thc
hin ngha v tr n thay cho ngi vay khi n hn ngi ny khng thc hin hoc thc
hin khng y ngha v tr n cho ngn hng.

Bo m tin vay bng hnh thc tn chp:

Bo m bng tn chp l vic t chc chnh tr - x hi ti c s bng uy tn ca mnh
bo m cho c nhn, h gia nh ngho vay mt khon tin ti t chc tn dng sn
xut, kinh doanh, lm dch v ti ngn hng.

Ty vo loi ti sn m bo m ngn hng yu cu khch hng mua bo him hay khng.

Nu ti sn th chp l c s kinh doanh, nh xng, dy nh tr cho thu th NH yu
cu khch hng phi mua bo him ha hon. Nu ti sn th chp l cn h, nh ph
hoc khon vay qu nh so vi gi tr ti sn th chp th thng NH khng yu cu mua
bo him, tr trng hp nhn vin NH thm nh thy qu ri ro. Khon tin bo him
ny s do khch chi tr.

Cu 21. Hp ng tn dng l g? Hp ng tn dng gm nhng ni dng no? Khi

no ngn hng quyt nh t chi yu cu vay vn ca khch hng? Khi n hn tr
n, khch hng khng tr c n ngn hng s gii quyt th no?
Hp ng tn dng l s tho thun bng vn bn gia t chc tn dng (bn cho vay) vi
khch hng (bn vay, t chc, c nhn) nhm xc lp quyn v ngha v nht nh gia
cc bn theo quy nh ca php lut, theo t chc tn dng (bn cho vay) chuyn giao
mt khon vn tin t cho khch hng (bn vay) s dng trong mt thi hn nht nh vi
iu kin khch hng s hon tr khon tin (tin gc) v li vay sau mt thi gian
nht nh.
Ni dung ca hp ng tn dng:
+ Phn m t khon vay: quy nh v mc cho vay, li sut, thi hn cho vay, phng
thc cho vay, s tin vay, mc ch s dng vn vay, phng thc v k hn tr n.
+ Tha thun cam kt cho vay: l cam kt ca ngn hng v mt hn mc tn dng cho
khch hng trong mt khong thi gian nht nh.
+ iu kin rng buc 2 bn
+ Cc hnh thc bo m tin vay
+ Cc cam kt khc.
Ngn hng quyt nh t chi yu cu vay vn ca khch hng khi ngn hng nhn thy
khch hng khng c nng lc php l, nng lc ti chnh khng p ng yu cu
ca ngn hng, phng n sn xut kinh doanh khng kh thi, ti sn m bo khng tun
th nhng nhng nguyn tc ca ngn hng a ra.
Khi n hn tr n m khch hng khng tr c n th ngn hng s gii quyt bng
-

nhng bip php sau:

Min li, gim li: khi khch hng b tn tht v ti sn c lin quan n vn vay dn n

b kh khn v ti chnh
Gia hn n: ko di thm mt khong thi gian ngoi thi hn cho vay tho thun

trong hp ng tn dng.
Gin n: hon li cc khon n phi tr, ng thi p dng thi gian o hn mi (ko di

hn) i vi khon n c hon.

Xa n: thc hin xa hn khon n cho khch hng
Khoanh n: tm dng thi gian thu n i vi khch hng, n mt thi im no

trong tng lai s tip tc tr n nh tha thun c trong hp ng tn dng.

Mua, bn n cho cc t chc tn dng khc hoc cho VAMC
Cp thm tn dng mi cho khch hng.
o n: cho khch hng vay mt khon vay mi tr n cho khon vay c. Vic o n
ch c thc hin khi c s ch nh ca Chnh ph v s cho php ca NHNN.
Cu 22. Cho vay l g? Phn loi cho vay? Nguyn tc cho vay?

 Cho vay l hnh thc cp tn dng theo ngn hng chuyn giao cho khch hng
mt s tin s dng vo mt mc ch v thi gian nht nh vi nguyn tc c
hon tr gc v li.
Phn loi cho vay:
- Da vo mc ch vay:
+ Cho vay phc v sn xut kinh doanh
+ Cho vay tiu dng c nhn
+ Cho vay mua bn bt ng sn
+ Cho vay sn xut nng nghip
+ Cho vay kinh doanh xut nhp khu
-

Da vo thi hn:

+ Cho vay ngn hn: thi hn n 12 thng. Mc ch l u t vo ti sn ngn hn

hoc cc nhu cu chi tiu ngn hn ca c nhn.
+ Cho vay trung hn: thi hn trn 12 thng n 60 thng. Mc ch nhm ti tr cho
vic u t vo ti sn c nh.
+ Cho vay di hn: thi hn trn 60 thng. Mc ch nhm ti tr u t vo cc d n
u t.
-

Da vo mc tn nhim:

+ Cho vay c m bo bng ti sn: l loi cho vay da trn c s cc bo m cho

tin vay nh th chp, cm c hoc bo lnh ca bn th ba no khc.
+ Cho vay khng c m bo bng ti sn: l loi cho vay khng c ti sn th chp,
cm c hoc bo lnh ca bn th ba no khc m ch da vo uy tn ca bn thn
khch hng vay vn quyt nh cho vay.
-

Da vo phng thc cho vay:

+ Cho vay theo mn

+ Cho vay theo hn mc tn dng
+ Cho vay theo hn mc thu chi
-

Da vo phng thc hon tr:

+ Cho vay tr mt ln khi o hn

+ Cho vay tr gp
+ Cho vay tr n nhiu ln nhng khng c k hn c th.
-

Da vo hnh thi cho vay:

+ Cho vay bng tin

+ Cho vay bng ti sn

Nguyn tc cho vay:
- S dng vn vay ng mc ch tho thun trong hp ng tn dng.
- Hon tr n gc v li vn vay ng thi hn tho thun trong hp ng tn
dng.
Cu 23. Khch hng vay vn ca NHTM l ai? iu kin NHTM cp tn dng
cho khch hng?
Khch hng vay ca ca NHTM l:
a) Cc php nhn v c nhn Vit Nam gm:
- Cc php nhn l: Doanh nghip nh nc, hp tc x, cng ty trch nhim hu hn,
cng ty c phn, doanh nghip c vn u t nc ngoi v cc t chc khc c cc
iu kin quy nh ti iu 94 B Lut Dn s;
- C nhn;
- H gia nh;
- T hp tc;
- Doanh nghip t nhn;
- Cng ty hp doanh.
b) Cc php nhn v c nhn nc ngoi
iu kin NHTM cp tn dng cho khch hng:
- C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu trch nhim dn s theo
quy nh ca php lut:
i vi khch hng vay l php nhn v c nhn Vit Nam:
Php nhn phi c nng lc php lut dn s;
C nhn v ch doanh nghip t nhn phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn
s;
i din ca h gia nh phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s;
i din ca t hp tc phi c nng lc php lut v nng lc hnh vi dn s;
Thnh vin hp danh ca cng ty hp danh phi c nng lc php lut v nng lc hnh
vi dn s;
i vi khch hng vay l php nhn v c nhn nc ngoi phi c nng lc php lut
dn s v nng lc hnh vi dn s theo quy nh php lut ca nc m php nhn c
quc tch hoc c nhn l cng dn, nu php lut nc ngoi c B Lut Dn s
ca nc Cng ho x hi ch ngha Vit Nam, cc vn bn php lut khc ca Vit Nam

quy nh hoc c iu c quc t m Cng ho x hi ch ngha Vit Nam k kt

-

hoc tham gia quy nh.

Mc ch s dng vn vay hp php.
C kh nng ti chnh m bo tr n trong thi hn cam kt.
C d n u t, phng n sn xut, kinh doanh, dch v kh thi v c hiu qu; hoc c

d n u t, phng n phc v i sng kh thi v ph hp vi quy nh ca php lut.

Thc hin cc quy nh v bo m tin vay theo quy nh ca Chnh ph v hng dn
ca Ngn hng Nh nc Vit Nam.
Cu 24. Nng lc php lut dn s l g? Nng lc hnh vi dn s l g? Mt ngi
c nng lc php lut dn s th s c nng lc hnh vi dn s ng hay sai? Gii
thch ti sao?

Nng lc php lut dn s ca c nhn l kh nng ca c nhn c quyn dn s v ngha

v dn s. Mi c nhn u c nng lc php lut dn s nh nhau. Nng lc php lut
dn s ca c nhn c t khi ngi sinh ra v chm dt khi ngi cht.
Nng lc hnh vi dn s ca c nhn l kh nng ca c nhn bng hnh vi ca mnh xc
lp, thc hin quyn v ngha v dn s.
Mt ngi c nng lc php lut dn s th s c nng lc hnh vi dn s l sai. V nng
lc php lut dn s c t khi ngi sinh ra v chm dt khi ngi cht i cn nng
lc hnh vi dn s ngi c th khng c hoc mt nng lc hnh vi dn s: ngi
cha su tui th khng c nng lc hnh vi dn s, bn cnh khi mt ngi do b
bnh tm thn hoc mc bnh khc m khng th nhn thc, lm ch c hnh vi ca
mnh th theo yu cu ca ngi c quyn, li ch lin quan, To n ra quyt nh tuyn b
mt nng lc hnh vi dn s trn c s kt lun ca t chc gim nh.
Cu 25. Thi hn cho vay l g? Cch xc nh thi hn cho vay? Nguyn tc kim
tra, gim st vic s dng vn vay?
Thi hn cho vay l khong thi gian c tnh t khi khch hng bt u vay vn cho
n thi im tr ht n gc v li c tha thun trong hp ng tn dng gia ngn
hng vi khch hng.
Cch xc nh thi hn cho vay:
Thi hn cho vay = Thi gian chuyn giao tn dng + Thi gian n hn+ Thi gian
hon tr tn dng
+ Thi gian chuyn giao tn dng: l khong thi gian t khi pht sinh khon vay u
tin cho n khi cp xong khon tn dng . Thi gian ny di hay ngn ty thuc vo
tin thi cng, thc hin d n, phng n u t.

+ Thi gian n hn: l khong thi gian k t ln cp tn dng cui k cho n ln

hon tr u tin.
+ Thi gian hon tr tn dng (thi gian thu n): l khong thi gian k t ln tr u
tin cho n khi hon tr xong khon vay.
Nguyn tc kim tra, gim st vic s dng vn vay:
- T chc tn dng c trch nhim kim tra, gim st qu trnh vay vn, s dngvn vay v
-

tr n ca khch hng.
T chc tn dng tin hnh kim tra, gim st trc, trong v sau khi cho vay ph hp vi
c im hot ng ca t chc tn dng v c im kinh doanh v s dng vn vay ca
khch hng.
Cu 26. Cc nhn nh sau y ng hay Sai? Gii thch?

a. Bao thanh ton l mt hnh thc cp tn dng ca NHTM.

ng. V bao thanh ton l hnh thc cp tn dng cho bn bn hng thng qua t vic
mua li cc khon phi thu pht sinh t vic mua, bn hng ha c bn mua hng v
bn bn hng tha thun trong hp ng mua bn hng.
b. Theo quy nh hin hnh, mt ti sn ch c th s dng cho mt ngha v n ti mt
t chc tn dng.
Sai. V mt ti sn c th s dng cho nhiu ngha v n ti mt t chc tn dng, ti
cc t chc tn dng khc.
c. Giy t c gi ngn hn c thi hn di 1 nm, giy t c gi di hn c thi hn
trn 1 nm.
Sai. V giy t c gi ngn hn c thi hn n 1 nm.
d. Nghip v th trng m l nghip v mua bn cc giy t c gi ngn hn do
NHTW thc hin trn th trng tin t nhm thc hin CSTT quc gia.
ng. V nghip v th trng m Nghip v th trng m l nghip v mua bn cc
giy t c gi ngn hn do NHTW thc hin trn th trng tin t gia NHTW vi cc
NHTM, cc t chc ti chnh phi ngn hng thng qua NHTW tc ng n khi tin
cung ng nhm thc hin mc tiu ca CSTT quc gia.