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Les trois premiers indicateurs simples que nous avons ensuite relevs
concernent les crations dentreprises sur lanne coule etillustrent une
situation qui peut paratre paradoxale : la dynamique des crations
dentreprises en France a rarement t aussi forte et poursuit une
tendance haussire sur les dernires annes et ces crations concernent
en majorit des entreprises de trs petite taille qui nemploient pas de
salaris. Cette dynamique est tonnante quand on constate que les
encours de crdit accords au Trs Petites Entreprises (TPE par la suite)
progressent moins rapidement que le rythme des crations. Deux ides
sont possibles pour expliquercet tat de fait : soit la taille des entreprises
nouvellement cres diminue, ce qui justifie le faible emploi salari et
laugmentation plus faible des encours, soit les banques sont frileuses face
cet engouement entrepreneurial qui constitue pour elles une source de
revenu mais galement un risque. Seuls, ces trois indicateurs chiffrs sont
dj de nature encourager le chercheur tudier le financement initial
des TPE. Le sujet correspond galement une vritable demande des
porteurs de projet qui se trouvent au centre dun discours politique et
mdiatique les incitant entreprendre, et des banques dont la frilosit est,
tord ou raison, montre du doigt. Les porteurs de projet semblent ne
pas comprendre les positions des banquiers. Les nombreuses rencontres
avec cette population qui ont maill le dbut de notre travail, attestent
de la ncessit dclairci la relation entre ces deux catgories dacteurs
professionnels qui sont amens travailler ensemble par lobligation pour
lentrepreneur de dtenir un compte professionnel. Encore faut-il que
laventure entrepreneuriale puisse se concrtiser.
Les porteurs de projet ne sont pas toujours faciles identifier, ils mnent
gnralement leur projet de manire discrte malgrquelques points de
passages obligatoires comme les Chambres Consulaires ou les banques.
La culture franaise du secret et le tabou entourant largent et le statut de
patron rendent cette population peu loquace.
Les banques sont peu enclines communiquer sur leu r clientle et sur
leurs procdures doctroi de crdit, mme dune manireynthtiques ne
trahissant pas le secret bancaire.
Sintresser aux TPE revient donc travailler sur les entreprises largement
majoritaires dans le panorama conomique franais. Certes, ces
entreprises ne reprsentent, toujours selon lINSEE, que 29 % de leffectif
salari et 27 % de la valeur ajoute fin 2006. Il faut tout de mme
nuancer ces chiffres, car aujourdhui,87 % des entreprises se crent sans
salari mais crent les emplois des porteurs de projet, soit prs de 280
000 emplois non salaris dpendants sur la seule anne 2007, cequi
est loin dtre ngligeable.
Le PCE est un prt de 2 000 7 000 compltant les prts bancaires dont
le montant doit tre au moins deux fois celui du PCE. Aucune garantie
nest demande pour ce PCE, OSEO peut galement garantir les prts
bancaires de hauteur de 70 % dans le cas dune cration ex-nihilo, 50 %
dans les autres cas.
SOMMAIRE
Introduction gnrale 9
Introduction du chapitre 1 42
Bibliographie 415
Annexes 448