Los bancos son negocios privados con nimo de lucro; ante todo buscan la

rentabilidad y sus beneficios se reparten entre sus propietarios, es decir, entre

los accionistas. Pueden acudir a los mercados de capitales para aumentar sus
recursos propios, mientras que las cajas de ahorros y las cooperativas de crdito no
pueden.
Las cajas de ahorro tambin tienen una naturaleza privada, pero su finalidad es
social. Del volumen total de sus beneficios deben destinar como mnimo el 50%
a Reservas Obligatorias para asegurar su solvencia presente y futura; y el resto lo
destinan a Obra Social. Por regla general, el reparto suele estar en un 60-40% o 70-
30%. Son entidades con una fuerte raz local.
Las Cooperativas de crdito, en cierto modo, tienen un reparto de beneficios muy
similar al de las cajas de ahorro: como mnimo el 50% de los beneficios se destinan a
un Fondo de Reserva Obligatorio. La diferencia radica en que un 10% lo destinan a
un Fondo de Educacin y Promocin, que promueve la cooperativa y se ocupa de
captar nuevos socios, y el resto lo pueden distribuir entre los miembros de la
cooperativa, o en su defecto, destinarlo a un Fondo de Reserva Voluntario.

Cul es la diferencia entre un banco y una cooperativa de ahorro y crdito?

La diferencia ms importante se refiere a quin es el dueo de cada una de estas
instituciones y de qu manera se favorece de esta situacin.

Los propietarios del banco son sus accionistas (se debe recordar que los bancos son
sociedades annimas) y para la toma de decisiones ms importantes de la administracin, su
derecho a voto est directamente relacionado con el nmero de acciones que tengan: a ms
acciones, ms votos.

En cambio, en las Cooperativas de Ahorro y Crdito los propietarios son sus

miembros o socios y en este caso, cada persona equivale a un voto, sin importar las cuotas
de participacin o el capital que posea de la cooperativa. Como socios, tienen el derecho a
participar de los resultados que obtenga la cooperativa al cabo de cada ejercicio anual.

Otra diferencia importante es que los accionistas de un banco tienen variadas restricciones
para obtener crditos de su propio banco. Mientras que en el caso de una cooperativa de este
tipo, basta cumplir con hacerse socio cumpliendo los requisitos contemplados en sus
estatutos y a partir de entonces, son los nicos que pueden obtener crditos en las
condiciones que dicha institucin pueda ofrecer.

Qu tipos de instituciones financieras existen?

Existen diferentes tipos de instituciones financieras tales como bancos, sociedades

fiduciarias (trust companies) y cooperativas de crdito (credit unions).

Todas las instituciones financieras ofrecen informacin gratuita sobre sus servicios, que
incluyen tipos y caractersticas de las cuentas y tarjetas de dbito y de crdito. Slo tiene
que dirigirse o llamar a cualquier banco y preguntar acerca de sus servicios.

La mayora de las instituciones financieras cobran cargos de servicio y pagan intereses sobre
los fondos depositados. Siempre es conveniente visitar diferentes instituciones financieras y
comparar cuentas, caractersticas y cargos por servicio antes de tomar la decisin de abrir
una cuenta.

He aqu ms informacin sobre los diferentes tipos de instituciones financieras:

Los bancos reciben dinero a travs de los depsitos que realizan sus clientes.
Otorgan dinero a los prestatarios a travs de operaciones de prstamo. Ofrecen una
gran variedad servicios a personas y dueos de empresas. En Canad, el gobierno
federal se encarga de la regulacin de los bancos.
 Las cooperativas de crdito (Credit unions / Caisses populaires) son
instituciones financieras que tambin reciben depsitos de sus clientes. Se rigen por
las leyes y disposiciones provinciales. A diferencia de los bancos, estas cooperativas
de crdito son propiedad de sus miembros. Los miembros pueden ser grupos de
personas organizados en funcin del tipo de trabajo que realizan, de su lugar de
trabajo, de su comunidad geogrfica, de su religin o de su entorno cultural.
Las sociedades fiduciarias (trust companies) tambin aceptan depsitos, al
igual que los bancos y las cooperativas crdito. Ofrecen diferentes productos y
servicios, como hipotecas, cuentas corrientes, prstamos e inversiones. A diferencia
de los bancos y de las cooperativas de crdito, las sociedades fiduciarias pueden
actuar como "fideicomisarios" o encargarse de administrar los activos de otras
personas y organizaciones. Por ejemplo, un padre puede abrir una cuenta fiduciaria
para su hijo con el objetivo de ahorrar dinero para su educacin. Otro ejemplo sera el
del dueo de una propiedad, que abre una cuenta fiduciaria para administrar sus
activos. Todas las sociedades fiduciarias y de prstamos deben incorporarse al mbito
federal para que puedan registrarse y operar en Ontario

En definitiva, dentro de las entidades o instituciones con las que los agentes econmicos pueden tener relacin para
manejar sus finanzas y que son supervisadas por el BdE, existen de distintos tipos:

Entidades bancarias: pueden captar fondos (dinero o recursos financieros) del pblico, entre
las que se incluyen las entidades extranjeras que operan en Espaa, (cuya supervisin la ejerce
fundamentalmente la autoridad de su pas de origen), bien a travs de sucursales (establecimientos
permanentes), o mediante la prestacin de servicios desde su pas de origen.

Entidades no bancarias: no pueden captar fondos del pblico y que se dedican

fundamentalmente a conceder crditos, a prestar avales o garantas, al cambio de moneda
extranjera, a emitir dinero electrnico y a realizar servicios de pago (transferencias, envo de dinero,
etctera), o a valorar bienes.

Por otro lado existen otros tipos de instituciones que no son supervisadas por el BdE sino por otros organismos
como la CNMV o DGSFP como:

Empresas de servicios de inversin (sociedades y agencias de valores, sociedades gestoras

de carteras y empresas de asesoramiento financiero).

Instituciones de inversin colectiva (por ejemplo, SICAV).

Compaas de seguros (ya sean sociedades annimas, mutuas o mutualidades).

Fondos de pensiones.

Como el fin de este blog se va a centrar principalmente con las entidades bancarias, a continuacin pasaremos a
describir los distintos tipos existentes dentro de este grupo:

Bancos: son instituciones privadas, generalmente cotizando en bolsa, y que se dedican

fundamentalmente al prstamo y a la recepcin de depsitos, entre otras muchas actividades.
Ejemplo: BSCH, BBVA, Bankinter, Banco Popular, etc.

Cajas de ahorro: Son similares a los bancos pero con otras particularidades. A pesar de ser
entidades privadas, no tienen nimo de lucro (no buscan el beneficio privado) y son controladas por
organismos pblicos (ayuntamiento, comunidad autnoma, diputacin provincial, etc). Adems,
estas entidades no pagan impuestos, pero a cambio tienen la obligacin de distribuir al menos un
tercio de sus beneficios a obras de inters social, siempre y cuando dicho desembolso no perjudique
el fortalecimiento de la capitalizacin de las Cajas. Con la actual crisis econmica, por diversos
motivos, cada vez son menos las cajas que quedan, siendo absorbidas o fusionadas con bancos y
desapareciendo con ello la obra social de estas (La Caixa, Bancaja, Cajasur, etc.). Para obtener ms
informacin sobre cajas existentes y desaparecidas hay un documento muy completo en wikipedia
en el siguiente enlace: http://goo.gl/Usc2D
 Cooperativas de crdito. Son muy similares a las cajas de ahorro, de hecho frecuentemente
es difcil distinguirlas debido a que tambin adoptan el nombre de Caja. La principal caracterstica
de estas entidades es que no son propiedad pblica, son en realidad propiedad de unos
cooperativistas financieros. Las cooperativas de crdito suelen ir asociadas a una asociacin o
cooperativa de origen industrial o sectorial, as por ejemplo la Caja de Abogados est ligada al Ilustre
Colegio de Abogados. Para ms informacin ver: http://www.unacc.com/

Establecimientos financieros de crdito (EFC): Son entidades privadas similares a un

banco pero que no pueden tomar depsitos, sino que se dedican a realizar operaciones de crdito
en un mbito muy especfico: leasing(arrendamiento financiero con opcin de compra),factoring
(cesin de una cartera de crditos), crdito al consumo, crdito hipotecario, tarjetas, avales, etc.
Adems son entidades de menor tamao que los bancos

Estos cuatro tipos de entidades financieras estn intensamente regulados y supervisados por el BdE. Sin embargo, estas
entidades no son las nicas que pueden prestar dinero; sino que cualquier persona fsica o jurdica puede llegar a un
acuerdo de prstamo con un semejante, es lo que se suele denominar capital privado, algo muy comn en pases
como China, donde los ciudadanos acuden en gran parte a sus familias para pedir dinero prestado antes que a una
entidad financiera.

Para finalizar y como anexo a este post, adjunto un texto del Banco de Espaa sobre consejos para los
consumidores en su relacin con las entidades financieras:

Asegrese de que las entidades a las que entrega sus ahorros estn autorizadas para captar
fondos del pblico, consultando los Registros oficiales del Banco de Espaa y de la Comisin
Nacional del Mercado de Valores (CNMV).

Tenga en cuenta que las entidades no registradas en estos organismos no estn sujetas a
ningn tipo de supervisin que vigile su solvencia y la transparencia de su operativa. La seguridad
de sus ahorros puede depender de la solvencia de las entidades implicadas en la operacin.

Sea cauto ante ofertas que, bien de forma personalizada, o bien a travs de mensajes
publicitarios, le prometan rpidos beneficios o rentabilidades muy superiores a las que en cada
momento se consideren normales en el mercado, aunque le aseguren que se trata de operaciones
con poco riesgo. Es prcticamente imposible obtener rendimientos elevados sin asumir un alto
riesgo: haga que le expliquen con detalle los riesgos y compromisos inherentes a la operacin.

Verifique que el producto existe y asegrese de que, una vez realizada la operacin, usted ser
reconocido como titular o propietario del mismo bajo cualquier circunstancia.

Conozca las posibilidades de cancelar la operacin antes de la fecha de vencimiento prevista,

cules seran los procedimientos y qu costes implicaran.

Examine con atencin todos los trminos del contrato, para comprobar que no existen clusulas
confusas o abusivas. No renuncie a ninguno de los derechos que le reconoce la legislacin vigente
sobre proteccin de los consumidores.

ENTIDADES FINANCIERAS BBVA Continental

Empresas Bancarias
Citibank

Banco de Comercio
Interbank

Banco de Crdito del Per

MiBanco

Banco Interamericano de Finanzas

Scotiabank Per
(BanBif)

Banco Financiero Banco GNB Per

 Banco Falabella Cusco

Banco Ripley Del Santa

Banco Santander Per Trujillo

Banco Azteca Huancayo

Banco Cencosud Ica

ICBC PERU BANK Maynas

Entidades Financieras Estatales Paita

Agrobanco Piura

Banco de la Nacin Sullana

COFIDE Tacna

Fondo MiVivienda Cajas Municipales de Crdito y

Popular (CMCP)
Empresas Financieras
Caja Metropolitana de Lima
Amrika
Cajas Rurales de Ahorro y Crdito
Crediscotia (CRAC)

Confianza Incasur

Compartamos Los Andes

Credinka Prymera

Efectiva Sipn

Proempresa Del Centro

Mitsui Raz

Oh! Edpymes

Acceso Crediticio
Qapaq

Alternativa
TFC

Cajas Municipales de Ahorro y Crdito BBVA Consumer Finance

(CMAC)
Credivisin
Arequipa
Inversiones La Cruz
 Mi Casita GMG Servicios Per

Marcimex Bancos de Inversin

Solidaridad J.P. Morgan Banco de Inversin